Вызвали в полицию по смс из-за неоплаченного микрозайма: могут ли завести уголовное дело

Образует ли просрочка по микрозайму состав преступления (ст. 159, 159.1 УК РФ)

Прежде всего: основная «страшная» статья, по которой кредиторы и коллекторы обычно пугают заёмщика, — мошенничество в сфере кредитования (ч. 1 ст. 159.1 УК РФ).

1. Мошенничество в сфере кредитования, то есть хищение денежных средств заемщиком путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений, - наказывается штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо обязательными работами на срок до трехсот шестидесяти часов, либо исправительными работами на срок до одного года, либо ограничением свободы на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до четырех месяцев. 2. То же деяние, совершенное группой лиц по предварительному сговору, - наказывается штрафом в размере до трехсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до двух лет, либо обязательными работами на срок до четырехсот восьмидесяти часов, либо исправительными работами на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового, либо лишением свободы на срок до четырех лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового. 3.
   — ч. 1 ст. 159.1 УК РФ

Ключевой признак состава — хищение денег «путём представления банку или иному кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений». Это значит, что уголовная ответственность возможна не за сам факт невозврата, а только если человек изначально, при получении займа, обманул займодавца (солгал о доходах, месте работы и т.п.), не намереваясь возвращать деньги.

Решающее значение имеет то, кто выдал заём. Микрофинансовая организация не является кредитором в смысле ст. 159.1 УК РФ:

По смыслу закона кредитором в статье 159.1 УК РФ может являться банк или иная кредитная организация, обладающая правом заключения кредитного договора ( статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации). Обман при совершении мошенничества в сфере кредитования заключается в представлении кредитору заведомо ложных или недостоверных сведений об обстоятельствах, наличие которых предусмотрено кредитором в качестве условия для предоставления кредита (например, сведения о месте работы, доходах, финансовом состоянии индивидуального предпринимателя или организации, наличии непогашенной кредиторской задолженности, об имуществе, являющемся предметом залога). 14. В случаях когда в целях хищения денежных средств лицо, например, выдавало себя за другое, представив при оформлении кредита чужой паспорт, либо действовало по подложным документам от имени несуществующего физического или юридического лица, либо использовало для получения кредита иных лиц, не осведомленных о его преступных намерениях, основание для квалификации содеянного по статье 159.1 УК РФ отсутствует, ответственность виновного наступает по статье 159 УК РФ.
— п. 13 Постановления Пленума ВС РФ от 30.11.2017 № 48

Позиция Верховного Суда РФ прямо подтверждает это применительно именно к микрозаймам:

Ответственность по статье 159.1 Уголовного кодекса Российской Федерации наступает в случае совершения умышленных действий, направленных на хищение денежных средств заемщиком путем представления заведомо ложных и (или) недостоверных сведений банку или иному кредитору, к каковым не относятся микрофинансовые организации. По приговору мирового судьи судебного участка N 2 Курского района Ставропольского края от 28 ноября 2022 г., оставленному без изменения судами апелляционной и кассационной инстанций, З., ранее не судимая, осуждена за каждое из двух преступлений, предусмотренных частью 1 статьи 159.1 УК РФ, к штрафу в размере 8000 руб., на основании части 2 статьи 69 УК РФ ей назначено окончательное наказание в виде штрафа в размере 12 000 руб. В кассационной жалобе З. просила об отмене всех состоявшихся судебных решений и о постановлении оправдательного приговора, поскольку судами первой и апелляционной инстанций не установлены обстоятельства дела, подлежащие доказыванию, в частности наличие у нее умысла на хищение денежных средств, представление ею заведомо ложных и недостоверных сведений о доходах. Отмечала, что у нее имелся интернет-магазин одежды, однако запрос о ее работе был направлен в другой магазин. Полагала, что принятие ею мер по исполнению обязательств путем заключения дополнительных соглашений и уплаты единовременных платежей по каждому микрозайму указывает на отсутствие у нее умысла на хищение денежных средств.
— п. 31 Обзора судебной практики ВС РФ № 4/2025 (Определение № 19-УД24-12-К5)

Применительно к вашей ситуации это означает следующее. Если вы брали микрозайм в МФО (микрофинансовой организации), то независимо от того, какие сведения вы указали и платили ли вы, состав преступления, предусмотренного ст. 159.1 УК РФ, в ваших действиях отсутствует в принципе — потерпевшим по этой статье может быть только банк или иная кредитная организация, а не МФО. В приведённом Верховным Судом деле суды ошибочно осудили женщину именно за невозврат микрозаймов в МФО, и ВС РФ отменил приговоры и прекратил дело за отсутствием состава преступления (п. 2 ч. 1 ст. 24 УПК РФ).

Что касается общего состава мошенничества (ст. 159 УК РФ), то он также требует доказательства умысла на хищение, возникшего до получения денег:

1. Мошенничество, то есть хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием, - наказывается штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо обязательными работами на срок до трехсот шестидесяти часов, либо исправительными работами на срок до одного года, либо ограничением свободы на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до четырех месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет. (В редакции Федерального закона от 07.12.2011 № 420-ФЗ ) 2. Мошенничество, совершенное группой лиц по предварительному сговору, а равно с причинением значительного ущерба гражданину, - наказывается штрафом в размере до трехсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до двух лет, либо обязательными работами на срок до четырехсот восьмидесяти часов, либо исправительными работами на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового, либо лишением свободы на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового. (В редакции Федерального закона от 07.12.2011 № 420-ФЗ ) 3.
   — ч. 1 ст. 159 УК РФ

То есть даже по ст. 159 УК РФ простая просрочка («брал, собирался платить, но не смог») не образует состава — здесь обязателен обман или злоупотребление доверием с умыслом изначально не возвращать деньги. Сам факт «вовремя не оплатил» таким умыслом не является.

Вывод по вопросу: сам по себе невозврат микрозайма уголовным преступлением не является. Для ст. 159.1 УК РФ нужен кредитор-банк (МФО им не является), а для ст. 159 УК РФ — доказанный умысел на хищение, возникший до получения денег. Просрочка без такого умысла — это гражданско-правовой спор.

Ст. 177 УК РФ: почему она к вам сейчас не применима

Ещё одна статья, которой иногда пугают должников, — злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности. Но для неё закон прямо устанавливает предварительное условие — вступивший в законную силу судебный акт:

Злостное уклонение руководителя организации или гражданина от погашения кредиторской задолженности в крупном размере или от оплаты ценных бумаг после вступления в законную силу соответствующего судебного акта - наказывается штрафом в размере до двухсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до восемнадцати месяцев, либо обязательными работами на срок до четырехсот восьмидесяти часов, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до шести месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет. (В редакции Федерального закона от 07.12.2011 № 420-ФЗ) Примечание. (Примечание утратило силу - Федеральный закон от 08.12.2003 № 162-ФЗ)
— ст. 177 УК РФ

Таким образом, уголовная ответственность по ст. 177 УК РФ возможна только при одновременном наличии двух условий: (1) задолженность «в крупном размере» и (2) вступившее в законную силу решение суда о взыскании этой задолженности, после которого должник «злостно уклоняется» от выплаты. Если решения суда о взыскании долга ещё нет — оснований для применения ст. 177 УК РФ нет в принципе.

Крупный размер для целей ст. 177 УК РФ составляет (по примечанию к ст. 170.2 УК РФ) сумму свыше 2 250 000 рублей. Поэтому для обычного микрозайма эта статья практически неприменима — ваша задолженность, судя по описанию (один микрозайм), явно меньше этого порога.

Вывод по вопросу: ст. 177 УК РФ к вам не применима: нет вступившего в силу судебного решения о взыскании, а размер долга по микрозайму не достигает крупного размера.

Что означает SMS из полиции и надо ли являться

Появление SMS с номером «дела» чаще всего означает, что МФО или коллекторы направили в полицию заявление о предполагаемом преступлении (заявление о мошенничестве). По такому заявлению полиция обязана провести доследственную проверку в порядке ст. 144 УПК РФ — это ещё не возбуждение уголовного дела, а лишь проверка сообщения:

1. Дознаватель, орган дознания, следователь, руководитель следственного органа обязаны принять, проверить сообщение о любом совершенном или готовящемся преступлении и в пределах компетенции, установленной настоящим Кодексом, принять по нему решение в срок не позднее 3 суток со дня поступления указанного сообщения. При проверке сообщения о преступлении дознаватель, орган дознания, следователь, руководитель следственного органа вправе получать объяснения, образцы для сравнительного исследования, истребовать документы и предметы, изымать их в порядке, установленном настоящим Кодексом, назначать судебную экспертизу, принимать участие в ее производстве и получать заключение эксперта в разумный срок, производить осмотр места происшествия, документов, предметов, трупов, освидетельствование, требовать производства документальных проверок, ревизий, исследований документов, предметов, трупов, привлекать к участию в этих действиях специалистов, давать органу дознания обязательное для исполнения письменное поручение о проведении оперативно-розыскных мероприятий. (В редакции Федерального закона от 04.03.2013 № 23-ФЗ) 1 1 .
   — ч. 1 ст. 144 УПК РФ

Проверка должна быть завершена в срок до 3 суток (с возможностью продления), по её итогам принимается решение либо о возбуждении дела, либо об отказе в возбуждении. Если состава преступления нет (а по микрозайму в МФО его нет), выносится постановление об отказе в возбуждении уголовного дела:

1. При отсутствии основания для возбуждения уголовного дела руководитель следственного органа, следователь, орган дознания или дознаватель выносит постановление об отказе в возбуждении уголовного дела. Отказ в возбуждении уголовного дела по основанию, предусмотренному пунктом 2 части первой статьи 24 настоящего Кодекса, допускается лишь в отношении конкретного лица. (В редакции федеральных законов от 04.07.2003 № 92-ФЗ; от 05.06.2007 № 87-ФЗ; от 02.12.2008 № 226-ФЗ) 1 1 . Решение об отказе в возбуждении уголовного дела в связи с мотивированным постановлением прокурора о направлении соответствующих материалов в орган предварительного следствия для решения вопроса об уголовном преследовании по фактам выявленных прокурором нарушений уголовного законодательства, вынесенное на основании пункта 2 части второй статьи 37 настоящего Кодекса, может быть принято только с согласия руководителя следственного органа. (Дополнение частью - Федеральный закон от 28.12.2010 № 404-ФЗ) 1 2 .
   — ч. 1 ст. 148 УПК РФ

Важно понимать правовую природу SMS. Надлежащий процессуальный вызов оформляется повесткой с указанием, кто и в каком качестве вызывается, куда, когда и последствий неявки:

1. Свидетель, потерпевший вызывается на допрос повесткой, в которой указываются, кто и в каком качестве вызывается, к кому и по какому адресу, дата и время явки на допрос, а также последствия неявки без уважительных причин. 2. Повестка вручается лицу, вызываемому на допрос, под расписку либо передается с помощью средств связи. В случае временного отсутствия лица, вызываемого на допрос, повестка вручается совершеннолетнему члену его семьи либо передается администрации по месту его работы или по поручению следователя иным лицам и организациям, которые обязаны передать повестку лицу, вызываемому на допрос. 3. Лицо, вызываемое на допрос, обязано явиться в назначенный срок либо заранее уведомить следователя о причинах неявки. В случае неявки без уважительных причин лицо, вызываемое на допрос, может быть подвергнуто приводу либо к нему могут быть применены иные меры процессуального принуждения, предусмотренные статьей 111 настоящего Кодекса. 4. Лицо, не достигшее возраста шестнадцати лет, вызывается на допрос через его законных представителей либо через администрацию по месту его работы или учебы. Иной порядок вызова на допрос допускается лишь в случае, когда это вызывается обстоятельствами уголовного дела. 5. Военнослужащий, гражданин, проходящий военные сборы, гражданин, пребывающий в добровольческом формировании, вызываются на допрос через командование воинской части. (В редакции Федерального закона от 28.12.2024 № 507-ФЗ)
   — ч. 1 ст. 188 УПК РФ

SMS не является повесткой и юридически не обязывает вас явиться. Однако — и это главный практический риск — если полиция уже начала проверку и вызывает вас для дачи объяснений, игнорирование вызова не обезопасит вас и может быть воспринято как уклонение. Более того, вызванное лицо, не явившееся без уважительных причин, может быть подвергнуто принудительному приводу:

1. В случае неявки по вызову без уважительных причин подозреваемый, обвиняемый, а также потерпевший, свидетель и лицо, в отношении которого уголовное дело выделено в отдельное производство в связи с заключением с ним досудебного соглашения о сотрудничестве, могут быть подвергнуты приводу. (В редакции Федерального закона от 30.10.2018 № 376-ФЗ ) 2. Привод состоит в принудительном доставлении лица к дознавателю, следователю или в суд. (В редакции Федерального закона от 05.06.2007 № 87-ФЗ ) 3. При наличии причин, препятствующих явке по вызову в назначенный срок, лица, указанные в части первой настоящей статьи, незамедлительно уведомляют орган, которым они вызывались. 4. Постановление дознавателя, следователя, судьи или определение суда о приводе перед его исполнением объявляется лицу, которое подвергается приводу, что удостоверяется его подписью на постановлении или определении. (В редакции Федерального закона от 05.06.2007 № 87-ФЗ ) 5. Привод не может производиться в ночное время, за исключением случаев, не терпящих отлагательства. (В редакции Федерального закона от 04.07.2003 № 92-ФЗ ) 6. Не подлежат приводу несовершеннолетние в возрасте до четырнадцати лет, беременные женщины, а также больные, которые по состоянию здоровья не могут оставлять место своего пребывания, что подлежит удостоверению врачом. 7.
   — ст. 113 УПК РФ, п. 1

При этом надо понимать: до возбуждения уголовного дела вы формально ещё не «подозреваемый». Статус подозреваемого возникает только с момента возбуждения дела, задержания либо применения меры пресечения:

1. Подозреваемым является лицо: 1) либо в отношении которого возбуждено уголовное дело по основаниям и в порядке, которые установлены главой 20 настоящего Кодекса; 2) либо которое задержано в соответствии со статьями 91 и 92 настоящего Кодекса; 3) либо к которому применена мера пресечения до предъявления обвинения в соответствии со статьей 100 настоящего Кодекса; (В редакции Федерального закона от 29.05.2002 № 58-ФЗ ) 4) либо которое уведомлено о подозрении в совершении преступления в порядке, установленном статьей 223 1 настоящего Кодекса. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 06.06.2007 № 90-ФЗ ) 2. Подозреваемый, задержанный в порядке, установленном статьей 91 настоящего Кодекса, должен быть допрошен не позднее 24 часов с момента его фактического задержания. (В редакции Федерального закона от 04.07.2003 № 92-ФЗ ) 3. В случае, предусмотренном пунктом 2 части первой настоящей статьи, подозреваемому предоставляется право на один телефонный разговор на русском языке в присутствии дознавателя, следователя в целях уведомления близких родственников, родственников или близких лиц о своем задержании и месте нахождения, а дознаватель, следователь должен исполнить обязанности по уведомлению о задержании в соответствии со статьей 96 настоящего Кодекса. (В редакции Федерального закона от 30.12.2015 № 437-ФЗ ) 4.
   — ч. 1 ст. 46 УПК РФ

Вывод по вопросу: SMS — не повестка и юридически обязательной явки не создаёт, однако принудительный привод возможен. Практически правильнее не скрываться, а прийти (желательно с адвокатом), но воспользоваться правом не свидетельствовать против себя — либо явиться после согласования времени, понимая, что речь идёт о доследственной проверке, которая с высокой вероятностью завершится отказом в возбуждении дела за отсутствием состава преступления.

Ваши права при явке: адвокат и отказ свидетельствовать против себя

Если вы решите явиться в отдел, у вас есть два ключевых процессуальных права, о которых важно помнить.

Первое — право на защитника. Адвокат допускается к участию уже на стадии доследственной проверки, с момента начала процессуальных действий, затрагивающих ваши права:

1. с момента начала осуществления процессуальных действий, затрагивающих права и свободы лица, в отношении которого проводится проверка сообщения о преступлении в порядке, предусмотренном статьей 144 настоящего Кодекса. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 04.03.2013 № 23-ФЗ ) 4. Адвокат вступает в уголовное дело в качестве защитника по предъявлении удостоверения адвоката и ордера. С этого момента на адвоката распространяются правила, установленные частью третьей статьи 53 настоящего Кодекса. (В редакции Федерального закона от 17.04.2017 № 73-ФЗ ) 4 1 . В случае необходимости получения согласия подозреваемого, обвиняемого на участие адвоката в уголовном деле перед вступлением в уголовное дело адвокату предоставляется свидание с подозреваемым, обвиняемым по предъявлении удостоверения адвоката и ордера. Свидания подозреваемого или обвиняемого, содержащихся под стражей в следственном изоляторе, с защитником могут проводиться по заявлению подозреваемого или обвиняемого с согласия защитника путем использования систем видео-конференц-связи при наличии технической возможности и соответствующих помещений, а также при условии соблюдения конфиденциальности таких свиданий и сохранения адвокатской тайны. (Дополнение частью - Федеральный закон от 17.04.2017 № 73-ФЗ ) (В редакции Федерального закона от 08.08.2024 № 267-ФЗ ) 5.
   — п. 3 (пп. 6) и п. 4 ч. 4 ст. 49 УПК РФ

Это значит: вы вправе явиться на опрос только в присутствии адвоката и требовать, чтобы без него вас не опрашивали. Если вы участвуете в проверке сообщения о преступлении (даёте объяснения по ст. 144 УПК РФ), адвокат уже сейчас может защищать ваши интересы.

Второе — право не свидетельствовать против себя. Это конституционная гарантия, разъяснять которую обязаны должностные лица в ходе проверки сообщения о преступлении:

никто не обязан свидетельствовать против самого себя, своего супруга и близких родственников, круг которых определяется федеральным законом. В ходе производства предварительного расследования и рассмотрения уголовных дел в суде должностные лица, осуществляющие уголовное судопроизводство, и суды обязаны разъяснять лицу, в отношении которого проводилась проверка сообщения о преступлении в порядке, предусмотренном ст. 144 УПК РФ, подозреваемому, обвиняемому, подсудимому (оправданному, осужденному, лицу, в отношении которого уголовное дело прекращено, – при производстве в суде апелляционной инстанции), гражданскому истцу, гражданскому ответчику, свидетелю и потерпевшему право не свидетельствовать против самого себя, своего супруга и близких родственников, гарантированное соответствующими нормами УПК РФ. Невыполнение этого требования уголовно-процессуального закона влечет признание объяснений лица, в отношении которого проводилась проверка сообщения о преступлении в порядке, предусмотренном ст. 144 УПК РФ, а также показаний указанных лиц полученными с нарушением закона. 19. Судам необходимо иметь в виду, что разъяснения по применению действующего законодательства, данные Пленумом Верховного Суда Российской Федерации до вступления в силу Конституции Российской Федерации, могут применяться при рассмотрении дел в части, не противоречащей Конституции Российской Федерации.
— п. 18 Постановления Пленума ВС РФ от 31.10.1995 № 8

Это означает: на опросе по ст. 144 УПК РФ вы вправе отказаться отвечать на вопросы, касающиеся обстоятельств получения займа и ваших намерений, поскольку ответы могут быть использованы против вас. Неразъяснение этого права влечёт признание объяснений полученными с нарушением закона — то есть они не могут использоваться как доказательства.

Практическая рекомендация. Если вы идёте в отдел: (1) возьмите с собой адвоката; (2) сообщите, что готовы дать объяснения только в его присутствии; (3) по существу вопроса о займе можете сослаться на ст. 51 Конституции РФ. Не стоит пытаться «договориться» или признавать вину в том, чего не совершали — никакой обязанности опровергать обвинение у вас нет.

Вывод по вопросу: при явке вы вправе пользоваться помощью адвоката с самого начала проверки и вправе не свидетельствовать против себя (ст. 51 Конституции РФ); эти права обязаны вам разъяснить, иначе ваши объяснения не будут иметь доказательственной силы.

Гражданско-правовой путь взыскания долга и защита от незаконных действий

Невозврат микрозайма — это гражданско-правовой спор, который разрешается исключительно в судебном порядке, а не через уголовное преследование. Последствия просрочки для заёмщика регулируются гражданским законодательством:

1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. 2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. (В редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ)
   — п. 1 ст. 811 ГК РФ

То есть единственное законное последствие просрочки — начисление процентов (не более чем предусмотрено законом о потребительском кредите) и взыскание долга через суд (как правило, в порядке приказного производства — ст. 122 ГПК РФ). Уголовной ответственности за сам долг нет.

Отдельно стоит отметить: если МФО или коллекторы, заведомо зная, что преступления нет, подают в полицию заведомо ложный донос о мошенничестве, чтобы надавить на вас, — это само по себе может быть нарушением закона:

1. Заведомо ложный донос о совершении преступления - наказывается штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо обязательными работами на срок до четырехсот восьмидесяти часов, либо исправительными работами на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до шести месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет. (В редакции Федерального закона от 07.12.2011 № 420-ФЗ) 2. То же деяние, соединенное с обвинением лица в совершении тяжкого или особо тяжкого преступления, - (В редакции Федерального закона от 08.12.2003 № 162-ФЗ) наказывается штрафом в размере от ста тысяч до трехсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от одного года до двух лет, либо принудительными работами на срок до трех лет, либо лишением свободы на тот же срок. (В редакции Федерального закона от 07.12.2011 № 420-ФЗ) 3. Деяния, предусмотренные частями первой или второй настоящей статьи, соединенные с искусственным созданием доказательств обвинения, - наказываются принудительными работами на срок до пяти лет либо лишением свободы на срок до шести лет. (В редакции Федерального закона от 07.12.2011 № 420-ФЗ) (Дополнение частью - Федеральный закон от 08.12.2003 № 162-ФЗ)
   — ч. 1 и 2 ст. 306 УК РФ

При этом важно различать: сам факт обращения в полицию с заявлением о преступлении не является преступлением, если заявитель добросовестно заблуждается. Ответственность по ст. 306 УК РФ наступает только за заведомо ложный донос, то есть заявление о событии, которого заведомо не было. Если коллекторы угрожают «уголовным делом», требуя вернуть долг — это, как правило, незаконный способ воздействия (нарушение ФЗ № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности»), но квалифицировать его как ложный донос можно только при доказанности заведомой ложности и намерения добиться возбуждения дела.

Вывод по вопросу: ваш долг взыскивается в гражданско-правовом (судебном) порядке через проценты и судебный приказ/иск, а не через уголовное дело. Если заявление в полицию заведомо ложное и подано с целью давления, это может образовывать состав ст. 306 УК РФ.

Денежные последствия просрочки: проценты и неустойка по гражданскому праву

Отдельно зафиксируем денежную меру ответственности за просрочку — чтобы было ясно, чем реально грозит невозврат микрозайма (только гражданско-правовые проценты, а не уголовное наказание).

1. В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. (В редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 315-ФЗ) 2. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму. 3. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. 4. В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ) 5. Начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. По обязательствам, исполняемым при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором.
   — п. 1 ст. 395 ГК РФ

Вот именно это — единственное законное денежное последствие просрочки: на сумму долга начисляются проценты по ключевой ставке Банка России (либо неустойка/пени, если они предусмотрены договором, — тогда проценты по ст. 395 ГК РФ не взыскиваются, о чём сказано в п. 4 той же статьи). При этом по договорам потребительского займа размер процентов и неустойки ограничен законом (ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»), а значит, начисляемые сверх закона «драконовские» пени можно оспорить в суде.

Указанные проценты — это денежная ответственность в рамках гражданского спора, которая взыскивается через суд (в приказном или исковом порядке), а не предмет уголовного дела. Для вас это означает: максимум, что законно грозит за просрочку, — обязанность уплатить сумму займа + проценты (в размере, ограниченном законом), и эта обязанность реализуется только через судебное решение и исполнительное производство.

Вывод по вопросу: денежные последствия просрочки по микрозайму ограничиваются гражданско-правовыми процентами (ст. 811, ст. 395 ГК РФ), взыскиваемыми в судебном порядке; уголовно-правовых денежных санкций за сам факт невозврата микрозайма нет.