На почту пришла кредитная карта, которую я не заказывал, и звонят мошенники: что делать, как проверить, не оформили ли кредит

Квалификация действий злоумышленников: покушение на мошенничество, ответственность гражданина отсутствует

Звонившие, представляясь сотрудниками банка и выманивая код из СМС для «активации» присланной карты, действуют с целью завладеть денежными средствами либо правом на них путём обмана. Это прямой признак мошенничества, причём совершаемого с использованием электронных средств платежа.

1. Мошенничество, то есть хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием, - наказывается штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо обязательными работами на срок до трехсот шестидесяти часов, либо исправительными работами на срок до одного года, либо ограничением свободы на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до четырех месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет. (В редакции Федерального закона от 07.12.2011 № 420-ФЗ ) 2. Мошенничество, совершенное группой лиц по предварительному сговору, а равно с причинением значительного ущерба гражданину, - наказывается штрафом в размере до трехсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до двух лет, либо обязательными работами на срок до четырехсот восьмидесяти часов, либо исправительными работами на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового, либо лишением свободы на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового. (В редакции Федерального закона от 07.12.2011 № 420-ФЗ ) 3.
   — ч. 1 ст. 159 УК РФ

1. Мошенничество с использованием электронных средств платежа - (В редакции Федерального закона от 23.04.2018 № 111-ФЗ ) наказывается штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо обязательными работами на срок до трехсот шестидесяти часов, либо исправительными работами на срок до одного года, либо ограничением свободы на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо лишением свободы на срок до трех лет. (В редакции Федерального закона от 23.04.2018 № 111-ФЗ ) 2. То же деяние, совершенное группой лиц по предварительному сговору, а равно с причинением значительного ущерба гражданину, - наказывается штрафом в размере до трехсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до двух лет, либо обязательными работами на срок до четырехсот восьмидесяти часов, либо исправительными работами на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового, либо лишением свободы на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового. (В редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 325-ФЗ ) 3.
   — ст. 159.3 УК РФ, п. 1

Поскольку вы распознали обман и код из СМС не назвали, денежные средства (право на них) мошенникам не переданы — преступление не доведено до конца по не зависящим от них (вашим правильным) обстоятельствам, что образует покушение на преступление.

1. Покушением на преступление признаются умышленные действия (бездействие) лица, непосредственно направленные на совершение преступления, если при этом преступление не было доведено до конца по не зависящим от этого лица обстоятельствам.
   — ч. 3 ст. 30 УК РФ

Для вас из этих норм следует главное: состав преступления в ваших действиях отсутствует — вы ничего не похитили, никого не обманули, код мошенникам не сообщили и никакой корыстной цели не преследовали, поэтому ответственности по ст. 159/159.3 УК РФ и иным статьям вы не несёте. Напротив, вы — потерпевший от покушения на мошенничество, и эти деяния других лиц должны быть зафиксированы органами.

Вывод: действия неизвестных, требовавших СМС-код под видом сотрудников банка, содержат признаки мошенничества (ст. 159 УК РФ) (при использовании платёжной карты — ст. 159.3 УК РФ). Так как код не сообщён и имущество не перешло к ним, содеянное квалифицируется как неоконченное преступление — покушение (ч. 3 ст. 30 УК РФ). На вас никакой уголовной ответственности не возникает.

Не мог ли «повиснуть» кредит: договор по неактивированной и неподписанной карте не заключён

Ключевой вопрос — возникла ли у вас обязанность платить по кредиту, которого вы не просили. Договор потребительского кредита может считаться заключённым только при оформлении волеизъявления заёмщика — заявления о предоставлении кредита с согласием; проставление банком отметок о вашем согласии не допускается. Присланная по почте неактивированная карта сама по себе договора не создаёт.

1. При предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.
   — ч. 2 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Договор считается заключённым лишь при достижении соглашения по всем существенным условиям в требуемой форме — а вы не подписывали никаких кредитных документов и не акцептовали оферту.

{c6b}

Использование платёжной карты (электронного средства платежа) осуществляется только на основании отдельного договора, которого вы не заключали, а саму карту не активировали.

1. Использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.
   — ч. 1 ст. 9 ФЗ «О национальной платёжной системе»

1. Заемщик вправе доказывать, что предмет договора займа в действительности не поступил в его распоряжение или поступил не полностью (оспаривание займа по безденежности). 2. Если договор займа должен быть совершен в письменной форме (статья 808), оспаривание займа по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых обстоятельств, а также представителем заемщика в ущерб его интересам. 3. В случае оспаривания займа по безденежности размер обязательств заемщика определяется исходя из переданных ему или указанному им третьему лицу сумм
   — ст. 812 ГК РФ, п. 1

Вывод: пока вы не активировали карту, не сообщили код и не подписали никаких документов, кредитный договор с вами не заключён — вы не стали заёмщиком и никаких обязательств по выплате у вас не возникло. Карту активировать нельзя ни при каких условиях; не называйте никому коды и реквизиты карты.

Защитная ветка: если мошенникам всё же удалось оформить кредит — как аннулировать обязательства

Даже в худшем случае, если по паспортным данным дистанционно был оформлен кредит без вашего ведома, закон даёт надёжные инструменты защиты: договор, по которому деньги не поступили в ваше распоряжение, оспаривается по безденежности; сделка под влиянием обмана (в т.ч. третьих лиц) признаётся недействительной.

1. Заемщик вправе доказывать, что предмет договора займа в действительности не поступил в его распоряжение или поступил не полностью (оспаривание займа по безденежности). 2. Если договор займа должен быть совершен в письменной форме (статья 808), оспаривание займа по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых обстоятельств, а также представителем заемщика в ущерб его интересам. 3. В случае оспаривания займа по безденежности размер обязательств заемщика определяется исходя из переданных ему или указанному им третьему лицу сумм
   — ст. 812 ГК РФ, п. 1

1. Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане.
   — п. 1–2 ст. 179 ГК РФ

Дополнительная и самая сильная защита — самозапрет на кредиты: если на момент выдачи дистанционного кредита в вашей кредитной истории действовал запрет, распространяющийся на такой договор, информация о договоре подлежит аннулированию, а банк/МФО не вправе требовать от вас исполнения обязательств.

4 1-1 . В случае, если на дату запроса, предусмотренного частью 4 5 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", кредитной организацией или микрофинансовой организацией сведений о запрете (снятии запрета) в целях заключения договора потребительского займа (кредита), информация о котором оспаривается субъектом кредитной истории - физическим лицом, в его кредитной истории содержались сведения о действующем запрете, распространяющемся на заключение такого договора потребительского займа (кредита), информация о таком договоре потребительского займа (кредита) подлежит аннулированию по заявлению субъекта кредитной истории - физического лица
— ч. 4 1-1 ст. 8 ФЗ «О кредитных историях»

1. при нарушении кредитной организацией, микрофинансовой организацией требования части 4 5 статьи 7 настоящего Федерального закона и наличии на день заключения кредитной организацией, микрофинансовой организацией с заемщиком договора потребительского кредита (займа) сведений о действующем запрете в кредитной истории такого заемщика, распространяющемся на заключенный с ним договор потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 4 7 статьи 7 настоящего Федерального закона; 2) при нарушении кредитной организацией, микрофинансовой организацией требования предложения первого части 4 6 статьи 7 настоящего Федерального закона. (Дополнение частью - Федеральный закон от 26.02.2024 № 31-ФЗ ) 7. Кредитные организации, микрофинансовые организации не вправе требовать исполнения заемщиком обязательств, начислять проценты и уступать права требования по договору потребительского кредита (займа) при одновременном наличии следующих обстоятельств: 1) кредитная организация нарушила требования, установленные статьями 24 2 - 24 4 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" и частями 9 1 - 9 5 статьи 7 настоящего Федерального закона, микрофинансовая организация нарушила требования, установленные частями 5 - 13 статьи 9 Федерального закона от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" и частями 9 1 - 9 5 статьи 7 настоящего Федерального закона;
   — п. 1 ч. 6 ст. 13 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

1. Для установления запрета (снятия запрета) субъект кредитной истории - физическое лицо вправе бесплатно любое количество раз подать во все квалифицированные бюро кредитных историй через многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг или с использованием единого портала государственных и муниципальных услуг: 1) заявление о запрете; 2) заявление о снятии запрета. 2. Запрет может распространяться на заключение кредитными организациями и (или) микрофинансовыми организациями с субъектом кредитной истории - физическим лицом договоров потребительского займа (кредита), за исключением договоров потребительского займа (кредита), обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой и (или) залогом транспортного средства, и договоров основного образовательного кредита, предоставление государственной поддержки по которому осуществляется в порядке, установленном в соответствии с частью 4 статьи 104 Федерального закона от 29 декабря 2012 года № 273-ФЗ "Об образовании в Российской Федерации", а также отдельно на заключение кредитными организациями и (или) микрофинансовыми организациями способом, не предполагающим личную явку субъекта кредитной истории - физического лица
   — ч. 1–2 ст. 5.1 ФЗ «О кредитных историях»

Вывод: если выяснится, что на ваше имя без вашего ведома оформлен кредит по присланной карте, вы вправе (1) оспорить договор по безденежности (ст. 812 ГК) и недействительности под влиянием обмана (ст. 179 ГК), (2) при действовавшем самозапрете — потребовать аннулирования записи о договоре в кредитной истории (ч. 4¹⁻¹ ст. 8 ФЗ-218), при этом банк/МФО не вправе требовать исполнения (п. 1 ч. 6 ст. 13 ФЗ-353). Немедленно подайте заявление о самозапрете через Госуслуги или МФЦ.

Процедура защиты: обращение в полицию, уведомление банка, проверка кредитной истории

Закон обязывает органы принять и рассмотреть заявление о преступлении и в установленный срок принять по нему решение.

1. Дознаватель, орган дознания, следователь, руководитель следственного органа обязаны принять, проверить сообщение о любом совершенном или готовящемся преступлении и в пределах компетенции, установленной настоящим Кодексом, принять по нему решение в срок не позднее 3 суток со дня поступления указанного сообщения. При проверке сообщения о преступлении дознаватель, орган дознания, следователь, руководитель следственного органа вправе получать объяснения, образцы для сравнительного исследования, истребовать документы и предметы, изымать их в порядке, установленном настоящим Кодексом, назначать судебную экспертизу, принимать участие в ее производстве и получать заключение эксперта в разумный срок, производить осмотр места происшествия, документов, предметов, трупов, освидетельствование, требовать производства документальных проверок, ревизий, исследований документов, предметов, трупов, привлекать к участию в этих действиях специалистов, давать органу дознания обязательное для исполнения письменное поручение о проведении оперативно-розыскных мероприятий. (В редакции Федерального закона от 04.03.2013 № 23-ФЗ) 1 1 .
   — ч. 1 ст. 144 УПК РФ

По результатам принимается решение — в том числе о возбуждении уголовного дела либо об отказе; о решении сообщается заявителю с разъяснением права обжалования.

1. По результатам рассмотрения сообщения о преступлении орган дознания, дознаватель, следователь, руководитель следственного органа принимает одно из следующих решений: (В редакции федеральных законов от 05.06.2007 № 87-ФЗ; от 02.12.2008 № 226-ФЗ) 1) о возбуждении уголовного дела в порядке, установленном статьей 146 настоящего Кодекса
   — ст. 145 УПК РФ, п. 1

Проверить, не подавались ли от вашего имени заявки на кредиты и не появились ли записи, можно через Центральный каталог кредитных историй, получив сведения о том, в каком бюро хранится ваша история, а затем бесплатно (дважды в год) запросив кредитный отчёт.

{c7b}

Также обратитесь в банк, указанный на карте (по официальному номеру, а не тому, что вам звонил), заявив, что карта пришла незаказанной и не активирована, и потребуйте её заблокировать и закрыть, а также письменно зафиксировать, что договор об использовании электронного средства платежа с вами не заключался; при списании средств сообщите банку об использовании карты без вашего добровольного согласия (ч. 5 и 11 ст. 9 ФЗ-161).

{c5b}

Вывод: подайте письменное заявление о преступлении в орган внутренних дел по месту жительства (к заявлению приложите все сохранённые доказательства: текст СМС, номер звонившего, данные карты), получите талон о принятии заявления; проверьте свою кредитную историю через Центральный каталог и установите самозапрет; уведомьте реальный банк, выпустивший карту, и проследите за её блокировкой по официальному каналу.

Если полиция откажет в возбуждении дела и о вашей личной ответственности

Отказ в приёме сообщения о преступлении либо отказ в возбуждении уголовного дела не является окончательным — он подлежит обжалованию прокурору или руководителю следственного органа в установленный срок.

1. Прокурор, руководитель следственного органа рассматривает жалобу в течение 3 суток со дня ее получения. В исключительных случаях, когда для проверки жалобы необходимо истребовать дополнительные материалы либо принять иные меры, допускается рассмотрение жалобы в срок до 10 суток, о чем извещается заявитель.
   — ч. 1 ст. 124 УПК РФ

Что касается рисков личной ответственности: их нет. Простое нахождение у вас присланной по почте неактивированной карты и отказ сообщить СМС-код не образуют ни кражи/присвоения (вы ничего не похитили и не обратили карту в свою пользу — наоборот, намерены её заблокировать и вернуть), ни какого-либо состава по ст. 325 УК РФ (хищение документов). Подтверждением служит уже процитированная ст. 144 УПК РФ, обязывающая фиксировать именно действия звонивших как проверку сообщения о преступлении: потерпевший, не передавший мошенникам ничего, уголовной ответственности не несёт.

Поэтому, даже если постановление об отказе будет вынесено (например, из-за невозможности установить злоумышленников), вы вправе обжаловать его прокурору или руководителю следственного органа (ст. 124 УПК РФ) либо в суд, а сам факт фиксации инцидента и полученный талон-уведомление станут доказательством вашей добросовестности и непричастности к какому-либо оформленному без вас кредиту.

Вывод: отказ полиции обжалуется прокурору или руководителю следственного органа в 3-дневный срок (с продлением до 10 суток) в порядке ст. 124 УПК РФ. Ваша собственная уголовная ответственность в описанной ситуации исключена — ни хранение незаказанной неактивированной карты, ни отказ сообщать код преступления не образуют.