Банк за рубежом требует оплатить международный страховой полис за вывод средств: платить или это мошенничество?

Квалификация действий «банка» и «страховщика» как мошенничества

Мошенничество, то есть хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием, - наказывается штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо обязательными работами на срок до трехсот шестидесяти часов, либо исправительными работами на срок до одного года, либо ограничением свободы на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до четырех месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет.
— ч. 1 ст. 159 УК РФ

Мошенничество, по смыслу закона, — это хищение чужого имущества (включая деньги) либо приобретение права на чужое имущество путём обмана или злоупотребления доверием. Если вам заведомо сообщают ложные сведения о «необходимом» полисе, чтобы получить деньги, — это оконченное хищение уже в момент получения вашей первой суммы (450 000 ₽).

Обман как способ совершения хищения или приобретения права на чужое имущество, ответственность за которое предусмотрена статьей 159 УК РФ, может состоять в сознательном сообщении заведомо ложных, не соответствующих действительности сведений либо в умолчании об истинных фактах, либо в умышленных действиях (например, в предоставлении фальсифицированного товара или иного предмета сделки, использовании различных обманных приемов при расчетах за товары или услуги или при игре в азартные игры, в имитации кассовых расчетов и т.д.), направленных на введение владельца имущества или иного лица в заблуждение.
— п. 2 Постановления Пленума ВС РФ № 48 от 30.11.2017

Обман охватывает именно такие ситуации — сознательное сообщение заведомо ложных сведений о «процедуре вывода», «страховом полисе», «реквизитах» — чтобы ввести вас в заблуждение и получить деньги. «Бумага на полис» без нормальных реквизитов лишь подтверждает фиктивность документа.

В случаях, когда лицо получает чужое имущество или приобретает право на него, не намереваясь при этом исполнять обязательства, связанные с условиями передачи ему указанного имущества или права, в результате чего потерпевшему причиняется материальный ущерб, содеянное следует квалифицировать как мошенничество, если умысел, направленный на хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество, возник у лица до получения чужого имущества или права на него.
— п. 5 Постановления Пленума ВС РФ № 48 от 30.11.2017

Умысел на хищение здесь формируется заранее: лицо принимает на себя обязательство «выдать средства после оплаты полиса», заведомо не намереваясь его исполнять. Именно так квалифицируется получение предоплаты за услугу, которую виновный не собирался оказывать.

Как мошенничество квалифицируется безвозмездное обращение лицом в свою пользу или в пользу других лиц денежных средств, находящихся на счетах в банках, совершенное с корыстной целью путем обмана или злоупотребления доверием (например, путем представления в банк поддельных платежных поручений, заключения кредитного договора под условием возврата кредита, которое лицо не намерено выполнять). В соответствии со статьей 140 Гражданского кодекса Российской Федерации платежи на территории Российской Федерации осуществляются путем наличных и безналичных расчетов, то есть находящиеся на счетах в банках денежные суммы могут использоваться в качестве платежного средства. Исходя из этого с момента зачисления денег на банковский счет лица оно получает реальную возможность распоряжаться поступившими денежными средствами по своему усмотрению, например осуществлять расчеты от своего имени или от имени третьих лиц, не снимая денежных средств со счета, на который они были перечислены в результате мошенничества. В указанных случаях преступление следует считать оконченным с момента зачисления этих
— п. 12 Постановления Пленума ВС РФ № 48 от 30.11.2017

Деньги зачисляются на счёт получателя — преступление считается оконченным с этого момента, даже если средства впоследствии «перебрасывались» между счетами. То есть по уже переведённым 450 000 ₽ хищение окончено, а требование доплатить до 892 000 ₽ — продолжение того же умысла.

Под хищением в статьях настоящего Кодекса понимаются совершенные с корыстной целью противоправные безвозмездное изъятие и (или) обращение чужого имущества в пользу виновного или других лиц, причинившие ущерб собственнику или иному владельцу этого имущества. 2. Значительный ущерб гражданину в статьях настоящей главы, за исключением части пятой статьи 159, определяется с учетом его имущественного положения, но не может составлять менее пяти тысяч рублей. (В редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 323-ФЗ ) 3. Под помещением в статьях настоящей главы понимаются строения и сооружения независимо от форм собственности, предназначенные для временного нахождения людей или размещения материальных ценностей в производственных или иных служебных целях. Под хранилищем в статьях настоящей главы понимаются хозяйственные помещения, обособленные от жилых построек, участки территории, трубопроводы, иные сооружения независимо от форм собственности, которые предназначены для постоянного или временного хранения материальных ценностей. (В редакции Федерального закона от 30.12.2006 № 283-ФЗ ) 4. Крупным размером в статьях настоящей главы, за исключением частей шестой и седьмой статьи 159, статей 159 1 , 159 5 и 165 , признается стоимость имущества, превышающая двести пятьдесят тысяч
— примечание 4 к ст. 158 УК РФ, п. 1

Мошенничество, совершенное лицом с использованием своего служебного положения, а равно в крупном размере, - наказывается штрафом в размере от ста тысяч до пятисот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от одного года до трех лет, либо принудительными работами на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до двух лет или без такового, либо лишением свободы на срок до шести лет со штрафом в размере до восьмидесяти тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до шести месяцев либо без такового и с ограничением свободы на срок до полутора лет либо без такового. (В редакции федеральных законов от 27.12.2009 № 377-ФЗ
— ч. 3 ст. 159 УК РФ

Крупным размером в статьях настоящей главы, за исключением частей шестой и седьмой статьи 159, статей 159 1 , 159 5 и 165 , признается стоимость имущества, превышающая двести пятьдесят тысяч
— примечание 4 к ст. 158 УК РФ, п. 4

Размер причинённого ущерба определяет тяжесть. Поскольку порог «крупного размера» для ст. 159 УК РФ начинается с 250 000 ₽ (примечание 4 к ст. 158 УК РФ), уже переведённые 450 000 ₽ образуют крупный размер — это квалифицированный состав по ч. 3 ст. 159 УК РФ (наказание до шести лет лишения свободы).

Вывод. Требование оплатить «международный страховой полис» для вывода собственных средств незаконно: обязательного полиса для этого закон не устанавливает. Описанный сценарий — мошенничество (обман с целью хищения), при сумме свыше 450 000 ₽ — в крупном размере (ч. 3 ст. 159 УК РФ). Деньги доплачивать нельзя, необходимо обратиться в полицию с заявлением о преступлении.

Порядок подачи заявления о преступлении и статус потерпевшего

Заявление о преступлении может быть сделано в устном или письменном виде. 2. Письменное заявление о преступлении должно быть подписано заявителем. 3. Устное заявление о преступлении заносится в протокол, который подписывается заявителем и лицом, принявшим данное заявление. Протокол должен содержать данные о заявителе, а также о документах, удостоверяющих личность заявителя. 4. Если устное сообщение о преступлении сделано при производстве следственного действия или в ходе судебного разбирательства, то оно заносится соответственно в протокол следственного действия или протокол судебного заседания. 5. В случае, когда заявитель не может лично присутствовать при составлении протокола, его заявление оформляется в порядке, установленном статьей 143 настоящего Кодекса. 6. Заявитель предупреждается об уголовной ответственности за заведомо ложный донос в соответствии со статьей 306 Уголовного кодекса Российской Федерации , о чем в протоколе делается отметка, которая удостоверяется подписью заявителя. 7. Анонимное заявление о преступлении не может служить поводом для возбуждения уголовного дела.
— ст. 141 УПК РФ, п. 1

Заявление можно подать письменно (подписанное) либо устно (оформляется протоколом); анонимное заявление поводом для возбуждения дела не служит.

Дознаватель, орган дознания, следователь, руководитель следственного органа обязаны принять, проверить сообщение о любом совершенном или готовящемся преступлении и в пределах компетенции, установленной настоящим Кодексом, принять по нему решение в срок не позднее 3 суток со дня поступления указанного сообщения.
— ч. 1 ст. 144 УПК РФ

По сообщению о преступлении уполномоченное лицо обязано принять решение не позднее 3 суток со дня поступления; срок может быть продлён до 10, затем до 30 суток — только по мотивированному ходатайству.

Заявителю выдается документ о принятии сообщения о преступлении с указанием данных о лице, его принявшем, а также даты и времени его принятия. 5. Отказ в приеме сообщения о преступлении может быть обжалован прокурору или в суд в порядке, установленном статьями 124 и 125 настоящего Кодекса.
— ч. 4–5 ст. 144 УПК РФ

При приёме заявления вам обязаны выдать документ о его принятии с указанием принявшего лица, даты и времени. Если в приёме отказали — жалоба прокурору или в суд.

Потерпевшим является физическое лицо, которому преступлением причинен физический, имущественный, моральный вред, а также юридическое лицо в случае причинения преступлением вреда его имуществу и деловой репутации. Решение о признании потерпевшим принимается незамедлительно с момента возбуждения уголовного дела и оформляется постановлением дознавателя, следователя, судьи или определением суда.
— ч. 1 ст. 42 УПК РФ

После возбуждения дела вы признаётесь потерпевшим незамедлительно и получаете права: давать показания, представлять доказательства, заявлять ходатайства. Именно переписка в WhatsApp, скриншоты иностранных номеров (+372, +371), «полис» и платёжные документы станут основными доказательствами.

Вывод. Подайте письменное подписанное заявление о преступлении в отдел полиции по месту вашего жительства или месту перевода денег; сохраните документ о его принятии. Предварительная проверка — 3 суток с возможным продлением; по её итогу принимается решение по ч. 1 ст. 145 УПК РФ.

Возврат уплаченных 450 000 ₽: неосновательное обогащение и проценты

Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. 2. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.
— п. 1 ст. 1102 ГК РФ

Лицо, получившее ваши деньги без законных оснований (нет реального договора, нет исполненной услуги), обязано вернуть их как неосновательное обогащение — всю уплаченную сумму 450 000 ₽.

На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
— п. 1 ст. 1107 ГК РФ

С момента, когда получатель узнал (или должен был узнать) о неосновательности получения денег, на всю сумму начисляются проценты по ст. 395 ГК РФ.

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. (В редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 315-ФЗ) 2. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму. 3. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. 4. В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ) 5. Начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. По обязательствам, исполняемым при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором.
— п. 1 ст. 395 ГК РФ

Проценты рассчитываются по ключевой ставке Банка России за каждый период неправомерного пользования и взимаются по день фактической уплаты — «заморозка» ваших денег увеличивает взыскиваемую сумму.

Вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда. Законом или договором может быть установлена обязанность причинителя вреда выплатить потерпевшим компенсацию сверх возмещения вреда. Законом может быть установлена обязанность лица, не являющегося причинителем вреда, выплатить потерпевшим компенсацию сверх возмещения вреда. (В редакции Федерального закона от 28.11.2011 № 337-ФЗ) 2. Лицо, причинившее вред, освобождается от возмещения вреда, если докажет, что вред причинен не по его вине. Законом может быть предусмотрено возмещение вреда и при отсутствии вины причинителя вреда. 3. Вред, причиненный правомерными действиями, подлежит возмещению в случаях, предусмотренных законом. В возмещении вреда может быть отказано, если вред причинен по просьбе или с согласия потерпевшего, а действия причинителя вреда не нарушают нравственные принципы общества.
— п. 1 ст. 1064 ГК РФ

Вред, причинённый имуществу гражданина, возмещается в полном объёме причинителем вреда.

Гражданским истцом является физическое или юридическое лицо, предъявившее требование о возмещении имущественного вреда, при наличии оснований полагать, что данный вред причинен ему непосредственно преступлением. Решение о признании гражданским истцом оформляется определением суда или постановлением судьи, следователя, дознавателя. Гражданский истец может предъявить гражданский иск и для имущественной компенсации морального вреда. (В редакции Федерального закона от 05.06.2007 № 87-ФЗ ) 2. Гражданский иск может быть предъявлен после возбуждения уголовного дела и до окончания судебного следствия при разбирательстве данного уголовного дела в суде первой инстанции. При предъявлении гражданского иска гражданский истец освобождается от уплаты государственной пошлины.
— ч. 1–2 ст. 44 УПК РФ

Иск о возмещении имущественного вреда можно предъявить в рамках уголовного дела после его возбуждения и до окончания судебного следствия; как гражданский истец вы освобождаетесь от госпошлины.

Вывод. Уплаченные 450 000 ₽ подлежат возврату как неосновательное обогащение (ст. 1102 ГК РФ) с процентами по ст. 395 ГК РФ. Заявляйте гражданский иск в рамках уголовного дела (госпошлиной не облагается). Срок исковой давности по возврату неосновательного обогащения — три года.

Риски банковского контроля и ответственности за легализацию

Совершение финансовых операций и других сделок с денежными средствами или иным имуществом, заведомо приобретенными другими лицами преступным путем, в целях придания правомерного вида владению, пользованию и распоряжению указанными денежными средствами или иным имуществом - наказывается штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года.
— ч. 1 ст. 174 УК РФ

Ст. 174 УК РФ устанавливает ответственность за финансовые операции с деньгами, заведомо приобретёнными другими лицами преступным путём, в целях придания им правомерного вида. Участие в сомнительных «схемах вывода» чужих средств — ваши риски.

документально фиксировать и представлять в уполномоченный орган не позднее трех рабочих дней со дня совершения операции следующие сведения по подлежащим обязательному контролю операциям с денежными средствами или иным имуществом, совершаемым их клиентами:"; подпункт 5 изложить в следующей редакции: "5) предоставлять в уполномоченный орган по его письменному запросу имеющуюся у организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, дополнительную информацию об операциях клиентов, объем, характер и порядок предоставления которой определяются в порядке, установленном Правительством Российской Федерации, а кредитные организации - также предоставлять информацию о движении средств по счетам (вкладам) таких клиентов в порядке, установленном Центральным банком Российской Федерации по согласованию с уполномоченным органом. Порядок направления уполномоченным органом письменных запросов определяется Правительством Российской Федерации. Уполномоченный орган не вправе запрашивать документы и информацию по операциям, совершенным до вступления в силу настоящего Федерального закона, за исключением документов и информации, которые представляются на основании соответствующего международного договора Российской Федерации."; б) в пункте 2: абзац первый изложить в следующей редакции: "2.
— подп. 4 п. 1 ст. 7 Федерального закона № 115-ФЗ

Финансовые организации обязаны документально фиксировать и передавать в Росфинмониторинг сведения по подлежащим обязательному контролю операциям с деньгами клиентов. При сомнительных переводах банк вправе запрашивать пояснения и приостанавливать операции.

Вывод. Не участвуйте в предлагаемых «схемах вывода» и не принимайте средства третьих лиц для дальнейших переводов — это чревато как потерей денег, так и рисками по ст. 174 УК РФ. Банк вправе запрашивать документы и приостанавливать сомнительные операции по 115-ФЗ.

Обжалование бездействия и отказа в возбуждении дела

Постановления органа дознания, дознавателя, следователя, руководителя следственного органа об отказе в возбуждении уголовного дела, о прекращении уголовного дела, а равно иные действия (бездействие) и решения дознавателя, начальника подразделения дознания, начальника органа дознания, органа дознания, следователя, руководителя следственного органа и прокурора, которые способны причинить ущерб конституционным правам и свободам участников уголовного судопроизводства либо затруднить доступ граждан к правосудию, могут быть обжалованы в районный суд по месту совершения деяния, содержащего признаки преступления. Если место производства предварительного расследования определено в соответствии с частями второй - шестой статьи 152 настоящего Кодекса, жалобы на действия (бездействие) и решения указанных лиц рассматриваются районным судом
— ч. 1 ст. 125 УПК РФ

Любые действия/бездействие и решения органа предварительного расследования, затрудняющие доступ к правосудию, могут быть обжалованы в районный суд по месту совершения деяния; при отказе в возбуждении дела или неполноте проверки жалоба — действенный механизм.

Вывод. При отказе в возбуждении уголовного дела или бездействии сотрудников полиции подавайте жалобу в прокуратуру (ст. 124 УПК РФ) либо в районный суд по месту совершения деяния в порядке ст. 125 УПК РФ. Обжалование не приостанавливает производство, но заставляет устранить нарушения.

Развилки по неустановленным фактам (кто требует оплату, куда переводились деньги, обращались ли вы уже в полицию)

От исхода этих фактов зависит, куда направить обращение и на что сделать акцент.

Если деньги переводились на счёт иностранного банка/иностранной компании — заявление всё равно подаётся в российскую полицию по месту вашего жительства: приготовление и покушение на территории РФ, а также действия организаторов, находящихся в России, подследственны российским органам. Если деньги ушли на счёт российского банка (в том числе «дропперу») — есть шанс на их арест в рамках уголовного дела и последующее взыскание, поэтому в заявлении прямо укажите реквизиты и банк получателя.

Как мошенничество квалифицируется безвозмездное обращение лицом в свою пользу или в пользу других лиц денежных средств, находящихся на счетах в банках, совершенное с корыстной целью путем обмана или злоупотребления доверием (например, путем представления в банк поддельных платежных поручений, заключения кредитного договора под условием возврата кредита, которое лицо не намерено выполнять). В соответствии со статьей 140 Гражданского кодекса Российской Федерации платежи на территории Российской Федерации осуществляются путем наличных и безналичных расчетов, то есть находящиеся на счетах в банках денежные суммы могут использоваться в качестве платежного средства. Исходя из этого с момента зачисления денег на банковский счет лица оно получает реальную возможность распоряжаться поступившими денежными средствами по своему усмотрению, например осуществлять расчеты от своего имени или от имени третьих лиц, не снимая денежных средств со счета, на который они были перечислены в результате мошенничества. В указанных случаях преступление следует считать оконченным с момента зачисления этих
— п. 12 Постановления Пленума ВС РФ № 48 от 30.11.2017

Если оплату требует «страховщик» (третье лицо) — это подтверждает схему с фиктивным полисом; если «банк» напрямую — тем более незаконно, так как банк не вправе удерживать ваши средства под условием оплаты услуг третьих лиц. В любом случае обязательства оплатить полис у вас нет, а требование доплаты — обман.

Мошенничество, то есть хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием, - наказывается штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо обязательными работами на срок до трехсот шестидесяти часов, либо исправительными работами на срок до одного года, либо ограничением свободы на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до четырех месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет.
— ч. 1 ст. 159 УК РФ

Если вы уже подавали заявление в полицию и вам отказали — обжалуйте постановление об отказе в прокуратуру или в суд; если ещё не обращались — подайте сейчас, сохранив все доказательства (переписка WhatsApp, номера +372/+371, «полис», платёжные документы). Если обращались в свой банк, но получили отказ — приложите это к заявлению о преступлении и гражданскому иску.

Постановления органа дознания, дознавателя, следователя, руководителя следственного органа об отказе в возбуждении уголовного дела, о прекращении уголовного дела, а равно иные действия (бездействие) и решения дознавателя, начальника подразделения дознания, начальника органа дознания, органа дознания, следователя, руководителя следственного органа и прокурора, которые способны причинить ущерб конституционным правам и свободам участников уголовного судопроизводства либо затруднить доступ граждан к правосудию, могут быть обжалованы в районный суд по месту совершения деяния, содержащего признаки преступления. Если место производства предварительного расследования определено в соответствии с частями второй - шестой статьи 152 настоящего Кодекса, жалобы на действия (бездействие) и решения указанных лиц рассматриваются районным судом
— ч. 1 ст. 125 УПК РФ

Вывод. Подавайте заявление о преступлении независимо от того, куда ушли деньги. Если получатель — российское лицо, настаивайте на аресте средств и гражданском иске в уголовном деле (ст. 44 УПК РФ); если зарубежное — реалистичнее возврат через уголовное преследование организаторов и обжалование любых отказов. Если вы ещё не обращались в полицию — сделайте это немедленно; если уже отказали — обжалуйте в порядке ст. 125 УПК РФ.