Микрозайм указал завышенный доход в анкете, написали заявление в полицию о мошенничестве, вызывают на объяснение, идет процедура банкротства — что делать?

Есть ли состав мошенничества в ваших действиях

Ключевая для дела норма — ч. 1 ст. 159.1 УК РФ: она наказывает не просрочку, а хищение денежных средств заёмщиком путём представления кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений. Хищение — это всегда корыстное изъятие, направленное на безвозмездное обращение денег в свою пользу. Простой факт неуплаты займа состав не образует.

Мошенничество в сфере кредитования, то есть хищение денежных средств заемщиком путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений, - наказывается штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо обязательными работами на срок до трехсот шестидесяти часов, либо исправительными работами на срок до одного года, либо ограничением свободы на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до четырех месяцев. 2. То же деяние, совершенное группой лиц по предварительному сговору, - наказывается штрафом в размере до трехсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до двух лет, либо обязательными работами на срок до четырехсот восьмидесяти часов, либо исправительными работами на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового, либо лишением свободы на срок до четырех лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового. 3.
— ч. 1 ст. 159.1 УК РФ

Разъяснение в п. 13 Постановления Пленума ВС РФ № 48 от 30.11.2017 прямо указывает, что для квалификации нужны два условия одновременно: (1) заведомо ложные сведения (в том числе о доходах — кредитор ставит их условием выдачи) и (2) заведомое отсутствие намерения возвращать займ. При этом по смыслу того же пункта «кредитором» для ст. 159.1 УК РФ является банк или иная кредитная организация, имеющая право заключать кредитный договор (ст. 819 ГК РФ).

Действия заемщика, состоящие в получении наличных либо безналичных денежных средств путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений с целью безвозмездного обращения денежных средств в свою пользу или в пользу третьих лиц при заведомом отсутствии у него намерения возвратить их в соответствии с требованиями договора, подлежат квалификации по статье 1591 УК РФ. Для целей статьи 1591 УК РФ заемщиком признается лицо, обратившееся к кредитору с намерением получить, получающее или получившее кредит в виде денежных средств от своего имени или от имени представляемого им на законных основаниях юридического лица. По смыслу закона кредитором в статье 1591 УК РФ может являться банк или иная кредитная организация, обладающая правом заключения кредитного договора (статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации). 7 Обман при совершении мошенничества в сфере кредитования заключается в представлении кредитору заведомо ложных или недостоверных сведений об обстоятельствах, наличие которых предусмотрено кредитором в качестве условия для предоставления кредита (например, сведения о месте работы, доходах, финансовом состоянии индивидуального предпринимателя или организации, наличии непогашенной кредиторской задолженности, об имуществе, являющемся предметом залога). 14.
— п. 13 Постановления Пленума ВС РФ № 48 от 30.11.2017

Для вас это означает: даже если в анкете доход 172 000 руб. не соответствует действительности, этого самого по себе недостаточно — нужен умысел на хищение. Ваш вопрос «могли ли приписать нолик» — ключевой: заведомая ложность сведений предполагает, что вы знали об их несоответствии. Если менеджер заполнял анкету сам или графа была предзаполнена, заведомости у вас нет, и обманному способу взяться неоткуда.

Как отделить преступление от гражданской просрочки, объясняет п. 4 того же Пленума: умысел должен был возникнуть ДО получения денег. О наличии такого умысла могут свидетельствовать поддельные документы, сокрытие задолженностей, заведомая невозможность исполнить обязательство. И специальная оговорка: перечисленные обстоятельства сами по себе не предрешают вывод о виновности — надо доказать, что лицо заведомо не намеревалось исполнять обязательства.

В случаях, когда лицо получает чужое имущество или приобретает право на него, не намереваясь при этом исполнять обязательства, связанные с условиями передачи ему указанного имущества или права, в результате чего потерпевшему причиняется материальный ущерб, содеянное следует квалифицировать как мошенничество, если умысел, направленный на хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество, возник у лица до получения чужого имущества или права на него. О наличии такого умысла могут свидетельствовать, в частности, заведомое отсутствие у лица реальной возможности исполнить обязательство в соответствии с условиями договора, использование лицом при заключении договора поддельных документов, в том числе документов, удостоверяющих личность, уставных документов, гарантийных писем, справок, сокрытие лицом информации о наличии задолженностей и залогов имущества, распоряжение полученным имуществом в личных целях вопреки условиям договора и другие. Судам следует учитывать, что указанные обстоятельства сами по себе не могут предрешать выводы суда о виновности лица в совершении мошенничества. В каждом конкретном случае необходимо с учетом всех 3 обстоятельств дела установить, что лицо заведомо не намеревалось исполнять свои обязательства
— п. 4 Постановления Пленума ВС РФ № 48 от 30.11.2017

По вашим фактам признаков умысла на хищение нет: вы брали заём, были действующие другие кредиты, платить перестали из-за объективной неплатёжеспособности, не скрывались, а в апреле подали на банкротство — это поведение добросовестного должника, а не мошенника. Если же следствие установит, что вы лично внесли заведомо ложные сведения о доходе и уже тогда не собирались возвращать заём, — теоретически возможна ст. 159.1 УК РФ; но в вашей ситуации это маловероятно и требует прямых доказательств заведомости.

Вывод: состава мошенничества в вашей ситуации нет при условии, что вы не внесли сведения о доходе заведомо и не имели заранее намерения не возвращать заём. Анкета — лишь повод для проверки, а не доказательство хищения. Ваши действия — гражданско-правовая просрочка, а не преступление.

Что происходит на стадии «вызова на объяснение» и как себя вести

Вызов в полицию сейчас — это не допрос и не предъявление обвинения. МФО подала заявление, и полиция обязана принять и проверить его, приняв решение в срок не позднее 3 суток (может быть продлён до 10, а при проверках, экспертизах, ОРМ — до 30 суток).

Дознаватель, орган дознания, следователь, руководитель следственного органа обязаны принять, проверить сообщение о любом совершенном или готовящемся преступлении и в пределах компетенции, установленной настоящим Кодексом, принять по нему решение в срок не позднее 3 суток со дня поступления указанного сообщения
— ч. 1 ст. 144 УПК РФ

По итогам проверки принимается одно из трёх решений: возбудить дело, отказать в возбуждении либо передать сообщение по подследственности.

По результатам рассмотрения сообщения о преступлении орган дознания, дознаватель, следователь, руководитель следственного органа принимает одно из следующих решений: (В редакции федеральных законов от 05.06.2007 № 87-ФЗ; от 02.12.2008 № 226-ФЗ) 1) о возбуждении уголовного дела в порядке, установленном статьей 146 настоящего Кодекса; 2) об отказе в возбуждении уголовного дела; 3) о передаче сообщения по подследственности в соответствии со статьей 151 настоящего Кодекса, а по уголовным делам частного обвинения - в суд в соответствии с частью второй статьи 20 настоящего Кодекса
— ч. 1 ст. 145 УПК РФ

На этой стадии проверки вам обязаны разъяснить права и обеспечить возможность пользоваться услугами адвоката и не свидетельствовать против себя.

Лицам, участвующим в производстве процессуальных действий при проверке сообщения о преступлении, разъясняются их права и обязанности, предусмотренные настоящим Кодексом, и обеспечивается возможность осуществления этих прав в той части, в которой производимые процессуальные действия и принимаемые процессуальные решения затрагивают их интересы, в том числе права не свидетельствовать против самого себя, своего супруга (своей супруги) и других близких родственников, круг которых определен пунктом 4 статьи 5 настоящего Кодекса, пользоваться услугами адвоката, а также приносить жалобы на действия (бездействие) и решения дознавателя, начальника подразделения дознания, начальника органа дознания, органа дознания, следователя, руководителя следственного органа в порядке, установленном главой 16 настоящего Кодекса
— ч. 1.1 ст. 144 УПК РФ

Это прямо подтверждается п. 6 ч. 3 ст. 49 УПК РФ: защитник участвует в деле с момента начала процессуальных действий, затрагивающих права лица, в отношении которого проводится проверка сообщения о преступлении.

с момента начала осуществления процессуальных действий, затрагивающих права и свободы лица, в отношении которого проводится проверка сообщения о преступлении в порядке, предусмотренном статьей 144 настоящего Кодекса. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 04.03.2013 № 23-ФЗ ) 4. Адвокат вступает в уголовное дело в качестве защитника по предъявлении удостоверения адвоката и ордера. С этого момента на адвоката распространяются правила, установленные частью третьей статьи 53 настоящего Кодекса. (В редакции Федерального закона от 17.04.2017 № 73-ФЗ ) 4 1 . В случае необходимости получения согласия подозреваемого, обвиняемого на участие адвоката в уголовном деле перед вступлением в уголовное дело адвокату предоставляется свидание с подозреваемым, обвиняемым по предъявлении удостоверения адвоката и ордера. Свидания подозреваемого или обвиняемого, содержащихся под стражей в следственном изоляторе, с защитником могут проводиться по заявлению подозреваемого или обвиняемого с согласия защитника путем использования систем видео-конференц-связи при наличии технической возможности и соответствующих помещений, а также при условии соблюдения конфиденциальности таких свиданий и сохранения адвокатской тайны. (Дополнение частью - Федеральный закон от 17.04.2017 № 73-ФЗ ) (В редакции Федерального закона от 08.08.2024 № 267-ФЗ ) 5.
— п. 6 ч. 3 ст. 49 УПК РФ

Практический смысл: ваше объяснение — процессуальный документ, который попадёт в материалы и при возбуждении дела может быть использовано как доказательство. Поэтому до объяснения нужно заключить соглашение с адвокатом и идти только вместе с ним. Формально явиться вы обязаны: по общему правилу вызова (ст. 188 УПК РФ) лицо обязано явиться в назначенный срок либо заранее уведомить о причинах неявки, иначе возможен привод.

Лицо, вызываемое на допрос, обязано явиться в назначенный срок либо заранее уведомить следователя о причинах неявки. В случае неявки без уважительных причин лицо, вызываемое на допрос, может быть подвергнуто приводу либо к нему могут быть применены иные меры процессуального принуждения, предусмотренные статьей 111 настоящего Кодекса. 4. Лицо, не достигшее возраста шестнадцати лет, вызывается на допрос через его законных представителей либо через администрацию по месту его работы или учебы. Иной порядок вызова на допрос допускается лишь в случае, когда это вызывается обстоятельствами уголовного дела. 5. Военнослужащий, гражданин, проходящий военные сборы, гражданин, пребывающий в добровольческом формировании, вызываются на допрос через командование воинской части. (В редакции Федерального закона от 28.12.2024 № 507-ФЗ)
— ч. 3 ст. 188 УПК РФ

Давать объяснения вы не обязаны — право отказаться от дачи показаний и объяснений прямо закреплено за лицом, в отношении которого имеется подозрение (п. 2 ч. 4 ст. 46 УПК РФ).

давать объяснения и показания по поводу имеющегося в отношении его подозрения либо отказаться от дачи объяснений и показаний. При согласии подозреваемого дать показания он должен быть предупрежден о том, что его показания могут быть использованы в качестве доказательств по уголовному делу, в том числе и при его последующем отказе от этих показаний, за исключением случая, предусмотренного пунктом 1 части второй статьи 75 настоящего Кодекса
— п. 2 ч. 4 ст. 46 УПК РФ

Вывод: идти на объяснение нужно, но с адвокатом и с заранее продуманной позицией; использовать право молчать о том, чего не помните (например, кто и как заполнял доход в анкете), не выдумывать фактов. Вызов — это проверка заявления, а не обвинение, поэтому паниковать преждевременно.

Что говорить: связно и правдиво изложить, что заём брали реально, платить не смогли из-за долговой нагрузки, от обязательств не отказываетесь, в апреле подали на банкротство, скрываться не намеревались. О заполнении анкеты сказать честно: если не помните, кто вписывал доход, — так и сказать, не присваивая себе авторство записи.

Влияние банкротства на долг и на уголовную проверку

Банкротство и уголовная проверка — два разных процесса, и банкротство не является основанием для прекращения проверки в полиции. Однако банкротство даёт вам важный гражданско-правовой результат: после завершения расчётов вы освобождаетесь от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе тех, кто не заявился в дело.

После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина (далее - освобождение гражданина от обязательств). Освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования кредиторов, предусмотренные пунктами 4 и 5 настоящей статьи, требования, о наличии которых кредиторы не знали и не должны были знать к моменту принятия определения о завершении реализации имущества гражданина , а также на требования, в целях удовлетворения которых в соответствии со статьей 213 10-1 настоящего Федерального закона гражданином заключено утвержденное арбитражным судом отдельное мировое соглашение . (В редакции Федерального закона от 08.08.2024 № 298-ФЗ) 4. Освобождение гражданина от обязательств не допускается в случае, если: вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина;
— п. 3 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ

При этом закон устанавливает исключение, которое в вашей ситуации имеет прямое значение: освобождение от долгов не допускается, если доказано, что при возникновении или исполнении обязательства гражданин действовал незаконно, в том числе предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита.

доказано, что при возникновении или исполнении обязательства, на котором конкурсный кредитор или уполномоченный орган основывал свое требование в деле о банкротстве гражданина, гражданин действовал незаконно, в том числе совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения кредиторской задолженности, уклонился от уплаты налогов и (или) сборов с физического лица, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество
— п. 4 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ

Именно поэтому заявление МФО опасно не только само по себе: если суд в деле о банкротстве установит, что вы предоставили банку/МФО заведомо ложные сведения о доходах, кредитор может добиваться неприменения к вашему долгу правила об освобождении. Это и есть та реальная связка, из-за которой стоит тщательно защищаться: суду важен не факт «нолика», а доказанность вашей заведомой недобросовестности.

Положительный для вас эффект банкротства уже действует: с введением процедуры прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и процентов по обязательствам, приостанавливается исполнение исполнительных документов.

прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением требований кредиторов, указанных в подпунктах 1 и 2 пункта 1 настоящей статьи; не подлежат применению правила статьи 8 Федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" в части возможности направления исполнительных документов в банк или иную кредитную организацию непосредственно взыскателем; все исполнительные документы могут быть направлены только в Федеральную службу судебных приставов и ее территориальные органы; приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям с гражданина, за исключением исполнительных документов по требованиям, указанным в подпунктах 1 и 2 пункта 1 настоящей статьи; согласие гражданина-должника на предоставление органами, осуществляющими государственную регистрацию или иной учет (регистрацию), имеющихся у них сведений кредиторам в соответствии с пунктом 5 настоящей статьи считается предоставленным. Абзац. (Утратил силу - Федеральный закон от 04.08.2023 № 474-ФЗ) 3. Основанием для обеспечения наступления предусмотренных пунктами 1 и 2 настоящей статьи последствий является включение сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве. (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 474-ФЗ) 4.
— абз. 4 п. 2 ст. 213.11 ФЗ № 127-ФЗ

Значит, требование МФО по вашему долгу (включая проценты) следует заявить в деле о банкротстве; если долг небольшой и процедура введена — дальнейшее «раздувание» долга прекращено.

Вывод: банкротство не прекращает уголовную проверку, но позволяет закрыть долг перед МФО и прекращает начисление санкций. Опасность — в возможности оспаривания освобождения от долгов по п. 4 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ, если будет доказана заведомая ложность сведений о доходах. Поэтому важно, чтобы юрист по банкротству был в курсе заявления МФО, а ваша позиция в полиции и в деле о банкротстве была единой и правдивой.

Что делать, если в возбуждении откажут, и ваши возможности при давлении МФО

Если проверка не подтвердит состав, выносится постановление об отказе в возбуждении уголовного дела. Закон обязывает в этом случае рассмотреть вопрос о возбуждении дела за заведомо ложный донос в отношении заявителя — то есть при отсутствии состава к ВАМ проверяющий обязан оценить добросовестность самого заявления МФО.

При вынесении постановления об отказе в возбуждении уголовного дела по результатам проверки сообщения о преступлении, связанного с подозрением в его совершении конкретного лица или лиц, руководитель следственного органа, следователь, орган дознания обязаны рассмотреть вопрос о возбуждении уголовного дела за заведомо ложный донос в отношении лица, заявившего или распространившего ложное сообщение о преступлении
— ч. 2 ст. 148 УПК РФ

Это ваш процессуальный козырь: если МФО знала, что вы не скрывались и банкротитесь, а заявление сделано исключительно ради давления на должника, у вас появляется рычаг защиты.

Сам отказ в возбуждении обжалуется прокурору, руководителю следственного органа или в суд.

Отказ в возбуждении уголовного дела может быть обжалован прокурору, руководителю следственного органа или в суд в порядке, установленном статьями 124 и 125 настоящего Кодекса. (В редакции Федерального закона от 05.06.2007 № 87-ФЗ) 6. Признав постановление органа дознания, дознавателя об отказе в возбуждении уголовного дела незаконным или необоснованным, прокурор отменяет его и направляет соответствующее постановление начальнику органа дознания со своими указаниями, устанавливая срок их исполнения. Признав отказ руководителя следственного органа, следователя в возбуждении уголовного дела незаконным или необоснованным, прокурор в срок не позднее 5 суток с момента получения материалов проверки сообщения о преступлении отменяет постановление об отказе в возбуждении уголовного дела, о чем выносит мотивированное постановление с изложением конкретных обстоятельств, подлежащих дополнительной проверке, которое вместе с указанными материалами незамедлительно направляет руководителю следственного органа. Признав отказ руководителя следственного органа, следователя в возбуждении уголовного дела незаконным или необоснованным, соответствующий руководитель следственного органа отменяет его и возбуждает уголовное дело либо направляет материалы для дополнительной проверки со своими указаниями, устанавливая срок их исполнения. (В редакции Федерального закона от 28.12.2010 № 404-ФЗ) 7.
— ч. 5 ст. 148 УПК РФ

Судебный порядок — районный суд по месту совершения деяния.

Постановления органа дознания, дознавателя, следователя, руководителя следственного органа об отказе в возбуждении уголовного дела, о прекращении уголовного дела, а равно иные действия (бездействие) и решения дознавателя, начальника подразделения дознания, начальника органа дознания, органа дознания, следователя, руководителя следственного органа и прокурора, которые способны причинить ущерб конституционным правам и свободам участников уголовного судопроизводства либо затруднить доступ граждан к правосудию, могут быть обжалованы в районный суд по месту совершения деяния, содержащего признаки преступления. Если место производства предварительного расследования определено в соответствии с частями второй - шестой статьи 152 настоящего Кодекса, жалобы на действия (бездействие) и решения указанных лиц рассматриваются районным судом по месту нахождения органа, в производстве которого находится уголовное дело
— ч. 1 ст. 125 УПК РФ

Заведомо ложный донос — самостоятельный состав (ст. 306 УК РФ), в том числе в квалифицированном виде.

Заведомо ложный донос о совершении преступления - наказывается штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо обязательными работами на срок до четырехсот восьмидесяти часов, либо исправительными работами на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до шести месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет. (В редакции Федерального закона от 07.12.2011 № 420-ФЗ) 2. То же деяние, соединенное с обвинением лица в совершении тяжкого или особо тяжкого преступления, - (В редакции Федерального закона от 08.12.2003 № 162-ФЗ) наказывается штрафом в размере от ста тысяч до трехсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от одного года до двух лет, либо принудительными работами на срок до трех лет, либо лишением свободы на тот же срок. (В редакции Федерального закона от 07.12.2011 № 420-ФЗ) 3. Деяния, предусмотренные частями первой или второй настоящей статьи, соединенные с искусственным созданием доказательств обвинения, - наказываются принудительными работами на срок до пяти лет либо лишением свободы на срок до шести лет. (В редакции Федерального закона от 07.12.2011 № 420-ФЗ) (Дополнение частью - Федеральный закон от 08.12.2003 № 162-ФЗ)
— ч. 1 ст. 306 УК РФ

То же деяние, соединенное с обвинением лица в совершении тяжкого или особо тяжкого преступления либо повлекшее причинение крупного ущерба или иные тяжкие последствия, - наказывается лишением свободы на срок от пяти до десяти лет. 3. Незаконное возбуждение уголовного дела, если это деяние совершено в целях воспрепятствования предпринимательской деятельности либо из корыстной или иной личной заинтересованности и повлекло прекращение предпринимательской деятельности либо причинение крупного ущерба, - наказывается лишением свободы на срок от пяти до десяти лет. Примечание. Крупным ущербом в настоящей статье признается ущерб, сумма которого превышает один миллион пятьсот тысяч рублей. (Статья в редакции Федерального закона от 19.12.2016 № 436-ФЗ)
— ч. 2 ст. 306 УК РФ

Вывод: если по результатам проверки откажут в возбуждении дела, орган обязан рассмотреть вопрос о ложном доносе в отношении МФО; отказ можно обжаловать прокурору или в районный суд в порядке ст. 125 УПК РФ. Жалобу и доводы о недобросовестности заявления готовит адвокат.

Гражданско-правовые последствия: ваш реальный долг перед МФО

По существу ваши отношения с МФО — это обычный заём. По договору займа заёмщик обязуется вернуть такую же сумму денег.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу. 2. Иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа на территории Российской Федерации с соблюдением правил статей 140, 141 и 317 настоящего Кодекса. 3. Если займодавец в силу договора займа обязался предоставить заем, он вправе отказаться от исполнения договора полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленный заем не будет возвращен в срок. Заемщик по договору займа, в силу которого займодавец обязался предоставить заем, вправе отказаться от получения займа полностью или частично, уведомив об этом займодавца до установленного договором срока передачи предмета займа, а если такой срок не установлен, в любое время до момента получения займа, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором займа, заемщиком по которому является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность. 4. Договор займа может быть заключен путем размещения облигаций.
— п. 1 ст. 807 ГК РФ

Помимо возврата самой суммы займа, займодавец вправе получить с вас проценты за пользование займом в размере, определённом договором (а если размер не определён — по ключевой ставке Банка России); при отсутствии иного соглашения они начисляются ежемесячно до дня возврата займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. 2. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. 3. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно. 4. Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда: договор заключен между гражданами, в том числе индивидуальными предпринимателями, на сумму, не превышающую ста тысяч рублей; по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками. 5.
— п. 1 ст. 809 ГК РФ

За просрочку на сумму займа дополнительно начисляются проценты по ключевой ставке (п. 1 ст. 395 ГК РФ) со дня, когда сумма должна была быть возвращена, независимо от процентов за пользование; а при рассрочке кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с процентами.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. 2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. (В редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ )
— п. 1 ст. 811 ГК РФ

Вывод: требование МФО к вам — это гражданский долг (сумма займа + проценты за пользование + проценты за просрочку). Взыскание идёт в порядке гражданского судопроизводства — у мирового судьи при сумме требования до 100 000 руб., в районном суде свыше этой суммы, — либо путём включения требования в ваше дело о банкротстве; с введением процедуры банкротства начисление неустоек и процентов по обязательствам прекращается (абз. 4 п. 2 ст. 213.11 ФЗ № 127-ФЗ). Угрозы «посадить за долг» неправомерны — за неуплату микрозайма лишения свободы закон не предусматривает.