Мошенники обманом заставили взять кредит и перевести деньги: можно ли оспорить кредит и не платить банку

Уголовно-правовая квалификация действий и статус потерпевшей

Злоумышленники сообщили Вам заведомо ложные сведения о «сотрудниках службы безопасности банка» и о якобы попытке хищения средств, чем побудили передать деньги. Это классический обман как способ хищения.

Обман как способ совершения хищения или приобретения права на чужое имущество может состоять в сознательном сообщении (представлении) заведомо ложных, не соответствующих действительности сведений, либо в умолчании об истинных фактах, либо в умышленных 2 действиях (например, в предоставлении фальсифицированного товара или иного предмета сделки, использовании различных обманных приемов при расчетах за товары или услуги или при игре в азартные игры, в имитации кассовых расчетов и т.д.), направленных на введение владельца имущества или иного лица в заблуждение.
— п. 2 Постановления Пленума ВС РФ № 48 от 30.11.2017

Действия неизвестных лиц содержат признаки мошенничества. Поскольку деньги Вы перевели безналичными переводами (в т.ч. через приложение банка), содеянное надлежит квалифицировать по ст. 159 УК РФ, а при изъятии средств с использованием электронного средства платежа — дополнительно по ст. 159.3 УК РФ.

1. Мошенничество, то есть хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием, - наказывается штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо обязательными работами на срок до трехсот шестидесяти часов, либо исправительными работами на срок до одного года, либо ограничением свободы на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до четырех месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет.
   — ч. 1 ст. 159 УК РФ

1. Мошенничество, совершенное группой лиц по предварительному сговору, а равно с причинением значительного ущерба гражданину, - наказывается штрафом в размере до трехсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до двух лет, либо обязательными работами на срок до четырехсот восьмидесяти часов, либо исправительными работами на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового, либо лишением свободы на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового.
   — ч. 2 ст. 159 УК РФ

Сумма 170 000 руб. — значительный ущерб для гражданина, что соответствует квалифицированному составу (ч. 2 ст. 159 УК РФ).

1. Мошенничество с использованием электронных средств платежа - (В редакции Федерального закона от 23.04.2018 № 111-ФЗ ) наказывается штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо обязательными работами на срок до трехсот шестидесяти часов, либо исправительными работами на срок до одного года, либо ограничением свободы на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо лишением свободы на срок до трех лет.
   — ч. 1 ст. 159.3 УК РФ

Потерпевшей по уголовному делу Вы признаётесь автоматически, как лицо, которому преступлением причинён имущественный вред, — отдельного ходатайства не требуется, но статус зависит от того, возбуждено ли уголовное дело.

1. Потерпевшим является физическое лицо, которому преступлением причинен физический, имущественный, моральный вред, а также юридическое лицо в случае причинения преступлением вреда его имуществу и деловой репутации. Решение о признании потерпевшим принимается незамедлительно с момента возбуждения уголовного дела и оформляется постановлением дознавателя, следователя, судьи или определением суда. Если на момент возбуждения уголовного дела отсутствуют сведения о лице, которому преступлением причинен вред, решение о признании потерпевшим принимается незамедлительно после получения данных об этом лице.
   — ч. 1 ст. 42 УПК РФ

Статус потерпевшей даёт Вам право на возмещение имущественного вреда, а также право подать гражданский иск прямо в рамках уголовного дела (без уплаты госпошлины).

1. Потерпевшему обеспечивается возмещение имущественного вреда, причиненного преступлением, а также расходов, понесенных в связи с его участием в ходе предварительного расследования и в суде, включая расходы на представителя, согласно требованиям статьи 131 настоящего Кодекса.
   — ч. 3 ст. 42 УПК РФ

1. Гражданским истцом является физическое или юридическое лицо, предъявившее требование о возмещении имущественного вреда, при наличии оснований полагать, что данный вред причинен ему непосредственно преступлением. Решение о признании гражданским истцом оформляется определением суда или постановлением судьи, следователя, дознавателя. Гражданский истец может предъявить гражданский иск и для имущественной компенсации морального вреда.
   — ч. 1 ст. 44 УПК РФ

1. Гражданский иск может быть предъявлен после возбуждения уголовного дела и до окончания судебного следствия при разбирательстве данного уголовного дела в суде первой инстанции. При предъявлении гражданского иска гражданский истец освобождается от уплаты государственной пошлины.
   — ч. 2 ст. 44 УПК РФ

Вывод: Ваша ситуация — типичное мошенничество (хищение путём обмана через социальную инженерию); при возбуждении уголовного дела Вы подлежите признанию потерпевшей незамедлительно, а заявленный по делу гражданский иск освобождён от госпошлины и позволяет взыскать 170 000 руб. с виновных. Если уголовное дело пока не возбуждено, Вы формально ещё не потерпевшая — нужно добиться принятия процессуального решения.

Процедура: сроки и обжалование бездействия полиции

Заявление в полицию принято — значит, по нему обязаны принять решение в строго установленный срок.

1. Дознаватель, орган дознания, следователь, руководитель следственного органа обязаны принять, проверить сообщение о любом совершенном или готовящемся преступлении и в пределах компетенции, установленной настоящим Кодексом, принять по нему решение в срок не позднее 3 суток со дня поступления указанного сообщения.
   — ч. 1 ст. 144 УПК РФ

О принятии заявления Вам обязаны выдать документ с датой и временем; сохраните его, оно доказывает факт и дату обращения.

1. Заявителю выдается документ о принятии сообщения о преступлении с указанием данных о лице, его принявшем, а также даты и времени его принятия.
   — ч. 4 ст. 144 УПК РФ

В установленный срок (3 суток, продлеваемые до 10, а при экспертизах/ОРМ — до 30 суток) должно быть принято одно из трёх решений, о котором Вам обязаны сообщить.

1. По результатам рассмотрения сообщения о преступлении орган дознания, дознаватель, следователь, руководитель следственного органа принимает одно из следующих решений: (В редакции федеральных законов от 05.06.2007 № 87-ФЗ; от 02.12.2008 № 226-ФЗ) 1) о возбуждении уголовного дела в порядке, установленном статьей 146 настоящего Кодекса; 2) об отказе в возбуждении уголовного дела; 3) о передаче сообщения по подследственности в соответствии со статьей 151 настоящего Кодекса, а по уголовным делам частного обвинения - в суд в соответствии с частью второй статьи 20 настоящего Кодекса.
   — ч. 1 ст. 145 УПК РФ

Если решение не принято либо вынесен незаконный отказ в возбуждении уголовного дела, это обжалуется прокурору (в порядке ст. 124 УПК РФ — в течение 3 суток, а в исключительных случаях до 10 суток) либо в районный суд по месту совершения деяния.

1. Постановления органа дознания, дознавателя, следователя, руководителя следственного органа об отказе в возбуждении уголовного дела, о прекращении уголовного дела, а равно иные действия (бездействие) и решения дознавателя, начальника подразделения дознания, начальника органа дознания, органа дознания, следователя, руководителя следственного органа и прокурора, которые способны причинить ущерб конституционным правам и свободам участников уголовного судопроизводства либо затруднить доступ граждан к правосудию, могут быть обжалованы в районный суд по месту совершения деяния, содержащего признаки преступления.
   — ч. 1 ст. 125 УПК РФ

Вывод: Требуйте выдачи документа о принятии заявления (ч. 4 ст. 144 УПК РФ) и письменного уведомления о решении по нему. Если полиция бездействует или незаконно отказала в возбуждении дела — подавайте жалобу прокурору (ст. 124 УПК РФ) и параллельно в районный суд по месту совершения деяния (ст. 125 УПК РФ). Бездействие «пока ничего не известно» — это основание для жалобы, а не повод ждать.

Возможно ли оспорить сам кредитный договор как заключённый под влиянием обмана

Кредитный договор — оспоримая сделка. Его можно признать недействительным, если доказать, что Вы заключили его под влиянием обмана.

1. Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.
   — п. 2 ст. 179 ГК РФ

Ключевая развилка: обман исходил не от банка, а от третьих лиц. Поэтому одного факта обмана недостаточно — по общему правилу требуется, чтобы банк знал или должен был знать об обмане, либо чтобы мошенники действовали как представители/работники банка.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки (пункт 2 статьи 179 ГК РФ).
— п. 99 Постановления Пленума ВС РФ № 25 от 23.06.2015

Последствия признания сделки недействительной — двусторонняя реституция: недействительная сделка не влечёт юридических последствий с момента её совершения, и сторона обязана вернуть полученное, а убытки, причинённые потерпевшему, возмещаются другой стороной.

1. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.
   — п. 1 ст. 167 ГК РФ

1. Если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, применяются последствия недействительности сделки, установленные статьей 167 настоящего Кодекса. Кроме того, убытки, причиненные потерпевшему, возмещаются ему другой стороной. Риск случайной гибели предмета сделки несет другая сторона сделки.
   — п. 4 ст. 179 ГК РФ

Важный срок: требование о признании оспоримой сделки недействительной можно заявить только в течение одного года — со дня, когда Вы узнали об обстоятельствах, являющихся основанием для этого. Для Вас этот срок течёт с момента, когда Вы поняли, что стали жертвой обмана.

1. Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.
   — п. 2 ст. 181 ГК РФ

Вывод: Оспорить кредитный договор по п. 2 ст. 179 ГК РФ можно, но только при условии, что банк знал или должен был знать об обмане (либо мошенники являлись его работниками/представителями). Если банк добросовестно выдал кредит, суд, скорее всего, откажет в признании договора недействительным и Вам придётся платить по графику. Иск нужно подать в течение одного года с момента, когда Вы узнали об основаниях недействительности, — с этим сроком нельзя тянуть. Второй (вспомогательный) путь — не оспаривание договора, а взыскание уплаченных сумм с фактических причинителей вреда и с банка по ФЗ № 161-ФЗ (см. ниже).

Ответственность банка за перевод денег без добровольного согласия клиента

Действующее законодательство прямо приравнивает согласие, полученное под влиянием обмана, к отсутствию добровольного согласия клиента — это Ваш ключевой аргумент к банку.

3 1 . Оператор по переводу денежных средств обязан осуществить проверку наличия признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, а именно без согласия клиента или с согласия клиента, полученного под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием (далее при совместном упоминании - перевод денежных средств без добровольного согласия клиента), до момента списания денежных средств клиента (в случае совершения операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России) либо при приеме к исполнению распоряжения клиента (при осуществлении перевода денежных средств в иных случаях).
— ч. 3.1 ст. 8 ФЗ № 161-ФЗ

Согласие под влиянием обмана охватывается признаками перевода без добровольного согласия, и оператор обязан проверять такие признаки до списания средств. Если перевод всё же был исполнен несмотря на такие признаки, банк обязан вернуть деньги.

3 13 . В случае, если оператор по переводу денежных средств, обслуживающий плательщика, получает от Банка России информацию, содержащуюся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, и после получения от Банка России указанной информации исполняет распоряжение клиента - физического лица об осуществлении перевода денежных средств или совершает операцию с использованием платежных карт, перевод электронных денежных средств или перевод денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России, соответствующие признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, в нарушение требований, установленных частями 3 1 - 3 5 , 3 8 - 3 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств, обслуживающий плательщика, обязан возместить клиенту - физическому лицу сумму перевода денежных средств или операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России без добровольного согласия клиента в течение 30 дней, следующих за днем получения соответствующего заявления клиента - физического лица.
— ч. 3.13 ст. 8 ФЗ № 161-ФЗ

Кроме того, клиент обязан уведомить оператора о переводе без добровольного согласия — но не позднее дня, следующего за днем получения уведомления банка о совершённой операции. Этот срок критичен: если он пропущен и банк свою обязанность информирования исполнил, возврат по общему правилу не производится.

1. В случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без добровольного согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без добровольного согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.
   — ч. 11 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ

1. В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил в соответствии с частью 11 настоящей статьи оператору по переводу денежных средств уведомление об утрате электронного средства платежа и (или) о его использовании без согласия клиента, за исключением случая, установленного частью 3 13 статьи 8 настоящего Федерального закона, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции в течение 30 дней после получения заявления клиента - физического лица о возмещении суммы операции, а в случае трансграничного перевода денежных средств - в течение 60 дней, если не докажет, что клиент - физическое лицо нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение указанной операции.
   — ч. 15 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ

Второй путь (по ч. 15 ст. 9) работает и «задним числом» — до момента направления уведомления, — но он обусловлен тем, чтобы клиент не нарушил порядок использования электронного средства платежа. Если перевода в приложении шли серией, это позволяет банку ссылаться на нарушение порядка использования.

Вывод: Банк обязан возместить сумму перевода, совершённого без Вашего добровольного согласия (в т.ч. под влиянием обмана), если одновременно: (1) Вы своевременно направили в банк уведомление (не позднее дня, следующего за днем уведомления банка об операции либо сразу после обнаружения обмана), и (2) банк получил от Банка России сведения о признаках такого перевода, но всё равно его исполнил. Направьте в банк письменное заявление о возмещении по факту мошеннической операции, приложите доказательства. Если клиентка тотчас приложение блокировала/обратилась, банк исполнил перевод при наличии признаков — требование о возврате (в т.ч. через суд, ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей») обоснованно. Если уведомление банку не направлялось или направлено позже установленного срока при исполненной банком обязанности информирования — эта ветка не сработает.

Взыскание денег с получателя (неосновательное обогащение) и деньги к взысканию

Параллельно с уголовным делом и претензиями к банку Вы вправе требовать переведённые деньги с их фактического получателя. Получатель получил средства без законного основания, а значит, обязан их вернуть.

1. Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. 2. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.
   — п. 1 ст. 1102 ГК РФ

Правило применяется независимо от того, возникло обогащение в результате поведения приобретателя, самого потерпевшего, третьих лиц или помимо их воли, — то есть неважно, что перевод Вы сделали сами под влиянием обмана.

1. На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
   — п. 2 ст. 1107 ГК РФ

На сумму неосновательного обогащения начисляются проценты за пользование чужими средствами по ключевой ставке Банка России с того времени, когда приобретатель узнал о неосновательности обогащения.

1. В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. (В редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 315-ФЗ) 2. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму. 3. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. 4. В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ) 5. Начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. По обязательствам, исполняемым при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором.
   — п. 1 ст. 395 ГК РФ

Наряду с неосновательным обогащением это ещё и вред, причинённый противоправными действиями; вред возмещается причинителем в полном объёме.

1. Вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда. Законом или договором может быть установлена обязанность причинителя вреда выплатить потерпевшим компенсацию сверх возмещения вреда. Законом может быть установлена обязанность лица, не являющегося причинителем вреда, выплатить потерпевшим компенсацию сверх возмещения вреда. (В редакции Федерального закона от 28.11.2011 № 337-ФЗ) 2. Лицо, причинившее вред, освобождается от возмещения вреда, если докажет, что вред причинен не по его вине. Законом может быть предусмотрено возмещение вреда и при отсутствии вины причинителя вреда. 3. Вред, причиненный правомерными действиями, подлежит возмещению в случаях, предусмотренных законом. В возмещении вреда может быть отказано, если вред причинен по просьбе или с согласия потерпевшего, а действия причинителя вреда не нарушают нравственные принципы общества.
   — п. 1 ст. 1064 ГК РФ

1. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.
   — п. 2 ст. 15 ГК РФ

К убыткам относятся расходы, которые Вы произвели для восстановления нарушенного права, — то есть и суммы, фактически выплаченные Вами по кредиту.

Если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. (В редакции Федерального закона от 02.07.2013 № 142-ФЗ) При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред. (В редакции Федерального закона от 02.07.2013 № 142-ФЗ)
— ст. 151 ГК РФ

Если мошенничество причинило Вам нравственные страдания (страх, стресс, переживания), моральный вред компенсируется по ст. 151 ГК РФ; по уголовному делу это можно заявить в гражданском иске.

Вывод: Основной денежный иск, который нужно готовить, — о взыскании неосновательного обогащения (ст. 1102 ГК РФ) с фактического получателя переведённых средств, с начислением процентов по ст. 395 ГК РФ с момента, когда получатель узнал о неосновательности. Альтернативно и солидарно — о возмещении вреда (ст. 1064, 15 ГК РФ) и морального вреда (ст. 151 ГК РФ). Основная сложность — установить получателя денег; именно поэтому критично добиться возбуждения уголовного дела: следователь запрашивает у банков данные о получателе счёта. Если получатель — «дроппер», иск предъявляется к нему; при невозможности установить плательщику придётся опираться на иск к банку по ФЗ № 161-ФЗ (блок выше).

Как уменьшить долг и нагрузку по платежам

Пока кредитный договор не признан недействительным, обязанность платить по графику сохраняется — банк вправе требовать платежи, и просрочка грозит неустойкой и ухудшением кредитной истории. Поэтому даже при споре нельзя полностью прекращать платежи «до выяснения». Существует два рабочих инструмента облегчения бремени.

Во-первых, право заёмщика на льготный период (кредитные каникулы): заёмщик вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий договора, предусматривающим приостановление исполнения обязательств либо уменьшение размера платежей.

1. льготный период - срок, в течение которого в случаях и порядке, которые установлены настоящим Федеральным законом, по требованию заемщика действуют измененные условия договора потребительского кредита (займа) или кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком - физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства по которым обеспечены ипотекой, предусматривающие приостановление исполнения заемщиком своих обязательств по соответствующему договору либо уменьшение размера платежей заемщика. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 24.07.2023 № 348-ФЗ ) 2. Иные понятия и термины, используемые в настоящем Федеральном законе, применяются в том значении, в каком они используются в гражданском законодательстве.
   — п. 6 ч. 1 ст. 3 ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Во-вторых, Вы вправе досрочно вернуть заём (полностью или по частям), предупредив займодавца, — это позволяет сократить проценты.

может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. (В редакции Федерального закона от 19.10.2011 № 284-ФЗ ) Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа. (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 19.10.2011 № 284-ФЗ ) (В редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ ) 3. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца. (В редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ )
— п. 2 ст. 810 ГК РФ

Вывод: Уменьшить сам долг напрямую закон не позволяет, пока кредитный договор не признан недействительным, — он действителен и порождает обязательство. Реально уменьшить нагрузку можно так: (1) обратиться к кредитору за льготным периодом (кредитными каникулами) с приостановлением или уменьшением платежей — при наличии предусмотренных законом условий; (2) при возможности — частично досрочно погашать долг, уведомив банк, что снижает проценты; (3) главный путь — добиться возврата 170 000 руб. от банка (ФЗ № 161-ФЗ) и/или взыскания с получателя денег и направить эти суммы на закрытие кредита. Полностью «не платить» в одностороннем порядке нельзя — это приведёт к просрочке и иску банка. Если банк откажет в каникулах или требованиях, спор решается в суде по месту жительства (иск потребителя — по ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Условия исхода, риски, доказательства и порядок исполнения

От чего зависит исход дела (решающие развилки). Результат определяется четырьмя фактами, которые нужно установить и зафиксировать:

1. Возбуждено ли уголовное дело — без него Вы формально ещё не потерпевшая, а гражданский иск по ст. 44 УПК РФ можно предъявить только «после возбуждения уголовного дела».

1. Гражданский иск может быть предъявлен после возбуждения уголовного дела и до окончания судебного следствия при разбирательстве данного уголовного дела в суде первой инстанции. При предъявлении гражданского иска гражданский истец освобождается от уплаты государственной пошлины.
   — ч. 2 ст. 44 УПК РФ

1. Знал ли банк об обмане — от этого зависит, удастся ли признать кредитный договор недействительным по п. 2 ст. 179 ГК РФ.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки (пункт 2 статьи 179 ГК РФ).
— п. 99 Постановления Пленума ВС РФ № 25 от 23.06.2015

1. Уведомила ли Вы банк о переводе без добровольного согласия и в какой срок — обязанность банка возместить сумму операции прямо привязана к этому уведомлению (ч. 11, 15 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ).

1. В случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без добровольного согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без добровольного согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.
   — ч. 11 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ

1. Установлен ли получатель денег — от этого зависит, реально ли предъявить иск о неосновательном обогащении.

Риски, которые нельзя игнорировать. Если Вы полностью прекратите платить по кредиту до признания договора недействительным, возникнет просрочка — банк начислит неустойку, передаст дело коллекторам и ухудшит кредитную историю. Поэтому платежи лучше продолжать (хотя бы по требованию о каникулах). Также помните про сроки: иск об оспаривании договора — один год (п. 2 ст. 181 ГК РФ), а требования о взыскании неосновательного обогащения подчинены общему трёхлетнему сроку.

1. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. 2. Срок исковой давности не может превышать десять лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен, за исключением случаев, установленных Федеральным законом от 6 марта 2006 года № 35-ФЗ "О противодействии терроризму" и Федеральным законом от 30 ноября 2010 года № 327-ФЗ "О передаче религиозным организациям имущества религиозного назначения, находящегося в государственной или муниципальной собственности" . (В редакции федеральных законов от 02.11.2013 № 302-ФЗ, от 10.06.2026 № 167-ФЗ) (Статья в редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ)
   — п. 1 ст. 196 ГК РФ

1. Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. 2. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства. 3. По регрессным обязательствам течение срока исковой давности начинается со дня исполнения основного обязательства. (Статья в редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ)
   — п. 1 ст. 200 ГК РФ

Подавая заявление в полицию о реальном мошенничестве, Вы заведомо правдивы, поэтому за заведомо ложный донос (ст. 306 УК РФ) ответственность Вам не грозит — но заявление должно оставаться точным в деталях.

Доказательства. Юридическую силу имеют Ваши скриншоты переписки в мессенджере, чеки/выписки о переводах, кредитный договор с графиком платежей и — критично — документ о принятии заявления о преступлении, который обязана выдать полиция.

1. Заявителю выдается документ о принятии сообщения о преступлении с указанием данных о лице, его принявшем, а также даты и времени его принятия.
   — ч. 4 ст. 144 УПК РФ

Порядок исполнения (что делать по шагам). (1) Получите талон-уведомление о принятии заявления (ч. 4 ст. 144 УПК РФ) и письменное решение по нему. (2) Письменно уведомите банк о переводе без добровольного согласия и потребуйте возмещения по ч. 11, 15 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ, приложив доказательства. (3) Запросите у кредитора льготный период (кредитные каникулы). (4) Если полиция бездействует — жалоба прокурору (3 суток, до 10 при проверке) и в районный суд (ст. 125 УПК РФ), суд рассматривает жалобу не позднее 14 суток.

1. Прокурор, руководитель следственного органа рассматривает жалобу в течение 3 суток со дня ее получения. В исключительных случаях, когда для проверки жалобы необходимо истребовать дополнительные материалы либо принять иные меры, допускается рассмотрение жалобы в срок до 10 суток, о чем извещается заявитель. (В редакции Федерального закона от 05.06.2007 № 87-ФЗ) 2. По результатам рассмотрения жалобы прокурор, руководитель следственного органа выносит постановление о полном или частичном удовлетворении жалобы либо об отказе в ее удовлетворении. (В редакции Федерального закона от 05.06.2007 № 87-ФЗ) 2 1 . В случае удовлетворения жалобы, поданной в соответствии с частью второй статьи 123 настоящего Кодекса, в постановлении должны быть указаны процессуальные действия, осуществляемые для ускорения рассмотрения дела, и сроки их осуществления. (Дополнение частью - Федеральный закон от 30.04.2010 № 69-ФЗ) 3. Заявитель должен быть незамедлительно уведомлен о решении, принятом по жалобе, и дальнейшем порядке его обжалования. 4. В случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, дознаватель, следователь вправе обжаловать действия (бездействие) и решения прокурора или руководителя следственного органа соответственно вышестоящему прокурору или руководителю вышестоящего следственного органа. (В редакции Федерального закона от 05.06.2007 № 87-ФЗ)
   — ч. 1 ст. 124 УПК РФ

1. Постановления органа дознания, дознавателя, следователя, руководителя следственного органа об отказе в возбуждении уголовного дела, о прекращении уголовного дела, а равно иные действия (бездействие) и решения дознавателя, начальника подразделения дознания, начальника органа дознания, органа дознания, следователя, руководителя следственного органа и прокурора, которые способны причинить ущерб конституционным правам и свободам участников уголовного судопроизводства либо затруднить доступ граждан к правосудию, могут быть обжалованы в районный суд по месту совершения деяния, содержащего признаки преступления.
   — ч. 1 ст. 125 УПК РФ

Вывод. Итоговый ответ на Ваш вопрос: полностью «не платить» и «признать сделку ничтожной автоматически» нельзя — кредитный договор действителен, пока суд не признал его недействительным, поэтому платить по графику нужно продолжать. Но реально оспорить договор (п. 2 ст. 179 ГК РФ при осведомлённости банка), вернуть деньги от банка (ч. 11, 15 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ), взыскать их с получателя (ст. 1102, 1064, 15 ГК РФ) и добиться признания Вас потерпевшей с гражданским иском в уголовном деле (ст. 42, 44 УПК РФ) — можно и нужно, действуя параллельно по всем направлениям. Подсудность единая: споры с банком — суд по месту жительства (иск потребителя), жалобы на полицию — районный суд по месту совершения деяния.