Мошенники позвонили от налоговой, узнали код Госуслуг и оформили электронную подпись: как проверить и что делать

Являются ли действия звонивших преступлением (квалификация)

Звонки с легендой «налоговая — Госуслуги — Центральный банк», получение от вас СМС-кода, заявления о «скачивании данных» и «создании электронной подписи», а также угрозы («посадят», если заявление не примут») — это типичная схема обмана, направленная на то, чтобы вы добровольно передали контроль над своими данными и деньгами. Формально это признаки хищения путём обмана либо приготовления/покушения на него.

Мошенничество, то есть хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием, - наказывается штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо обязательными работами на срок до трехсот шестидесяти часов, либо исправительными работами на срок до одного года, либо ограничением свободы на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до четырех месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет. (В редакции Федерального закона от 07.12.2011 № 420-ФЗ ) 2. Мошенничество, совершенное группой лиц по предварительному сговору, а равно с причинением значительного ущерба гражданину, - наказывается штрафом в размере до трехсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до двух лет, либо обязательными работами на срок до четырехсот восьмидесяти часов, либо исправительными работами на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового, либо лишением свободы на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового. (В редакции Федерального закона от 07.12.2011 № 420-ФЗ ) 3.
— ч. 1 ст. 159 УК РФ

Хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путём обмана — это и есть мошенничество. В вашем случае обман уже состоялся (вам сообщили заведомо ложные сведения о «налоговой», «Госуслугах», «ЦБ»). Даже если деньги пока не похищены, само по себе получение доступа к вашему личному кабинету и создание электронной подписи — это действия, непосредственно направленные на последующее завладение вашим имуществом (например, оформление кредита на ваше имя).

Покушением на преступление признаются умышленные действия (бездействие) лица, непосредственно направленные на совершение преступления, если при этом преступление не было доведено до конца по не зависящим от этого лица обстоятельствам.
— ч. 3 ст. 30 УК РФ

Если преступление не было доведено до конца по не зависящим от виновных обстоятельствам, содеянное квалифицируется как приготовление или покушение. Приготовление наказуемо только к тяжким и особо тяжким преступлениям; для «обычного» мошенничества (ч. 1 ст. 159 УК РФ) это преступление небольшой тяжести, поэтому до момента реального причинения ущерба действия чаще оцениваются как покушение либо как продолжаемое преступление, а также проверяются по статье о неправомерном доступе к информации.

Мошенничество с использованием электронных средств платежа - (В редакции Федерального закона от 23.04.2018 № 111-ФЗ ) наказывается штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо обязательными работами на срок до трехсот шестидесяти часов, либо исправительными работами на срок до одного года, либо ограничением свободы на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо лишением свободы на срок до трех лет. (В редакции Федерального закона от 23.04.2018 № 111-ФЗ ) 2. То же деяние, совершенное группой лиц по предварительному сговору, а равно с причинением значительного ущерба гражданину, - наказывается штрафом в размере до трехсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до двух лет, либо обязательными работами на срок до четырехсот восьмидесяти часов, либо исправительными работами на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового, либо лишением свободы на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового. (В редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 325-ФЗ ) 3.
— ч. 1 ст. 159.3 УК РФ

Если злоумышленники используют данные вашей карты/счёта для списания или перевода средств, применяется специальный состав — мошенничество с использованием электронных средств платежа. Это важно: квалификация зависит от того, каким именно способом они попытаются (или успеют) завладеть деньгами.

Неправомерный доступ к охраняемой законом компьютерной информации, если это деяние повлекло уничтожение, блокирование, модификацию либо копирование компьютерной информации, за исключением случаев, предусмотренных статьей 272 1 настоящего Кодекса, - (В редакции Федерального закона от 30.11.2024 № 421-ФЗ) наказывается штрафом в размере до двухсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до восемнадцати месяцев, либо исправительными работами на срок до одного года, либо ограничением свободы на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо лишением свободы на тот же срок. 2. То же деяние, причинившее крупный ущерб или совершенное из корыстной заинтересованности, - наказывается штрафом в размере от ста тысяч до трехсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от одного года до двух лет, либо исправительными работами на срок от одного года до двух лет, либо ограничением свободы на срок до четырех лет, либо принудительными работами на срок до четырех лет, либо лишением свободы на тот же срок. (В редакции Федерального закона от 28.06.2014 № 195-ФЗ) 3.
— ч. 1 ст. 272 УК РФ

Доступ к вашему личному кабинету Госуслуг и «скачивание данных» — это неправомерный доступ к охраняемой законом компьютерной информации. Состав считается оконченным при копировании, модификации или блокировании информации, что как раз и происходит при входе в личный кабинет и создании от вашего имени электронной подписи.

Подделка официального документа, предоставляющего права или освобождающего от обязанностей, в целях его использования или сбыт такого документа либо изготовление в тех же целях или сбыт поддельных государственных наград Российской Федерации, РСФСР, СССР, штампов, печатей или бланков - наказываются ограничением свободы на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до шести месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет. 2. Подделка паспорта гражданина или удостоверения, предоставляющего права или освобождающего от обязанностей, в целях их использования или сбыт таких документов - наказываются ограничением свободы на срок до трех лет, либо принудительными работами на срок до трех лет, либо лишением свободы на срок до трех лет. 3. Приобретение, хранение, перевозка в целях использования или сбыта либо использование заведомо поддельных паспорта гражданина, удостоверения или иного официального документа, предоставляющего права или освобождающего от обязанностей, штампов, печатей или бланков - наказываются ограничением свободы на срок до одного года, либо принудительными работами на срок до одного года, либо лишением свободы на срок до одного года. 4. Деяния, предусмотренные частями первой - третьей настоящей статьи, совершенные: а) группой лиц по предварительному сговору или организованной группой;
— ч. 1 ст. 327 УК РФ

Изготовление или использование поддельного документа (в том числе электронной подписи/сертификата, выданного без вашего волеизъявления) в целях его использования — самостоятельное преступление. Это дополнительный аргумент в пользу того, что действия звонивших носят противоправный характер.

Вывод: по описанным фактам с высокой вероятностью это мошенники; их действия содержат признаки мошенничества (ст. 159, при списании средств — ст. 159.3 УК РФ), неправомерного доступа к компьютерной информации (ст. 272 УК РФ) и использования поддельной электронной подписи (ст. 327 УК РФ). Точную квалификацию определит орган расследования по результатам проверки; вы как заявитель вправе указать на все эти признаки в заявлении.

Ваши немедленные действия: обезопасить Госуслуги, счета и кредитную историю

До обращения в полицию или одновременно с ним критично закрыть каналы, через которые злоумышленники могут оформить кредит на ваше имя. Ключевые меры — смена пароля и отзыв доступа к Госуслугам, уведомление банков и установление запрета («самозапрета») на кредиты.

Для установления запрета (снятия запрета) субъект кредитной истории - физическое лицо вправе бесплатно любое количество раз подать во все квалифицированные бюро кредитных историй через многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг или с использованием единого портала государственных и муниципальных услуг: 1) заявление о запрете; 2) заявление о снятии запрета. 2.
— ч. 1, 2 ст. 5.1 ФЗ «О кредитных историях»

Установить запрет на кредиты вправе любое физическое лицо, бесплатно и неограниченное число раз, через МФЦ или Госуслуги. Заявление подаётся сразу во все квалифицированные бюро кредитных историй.

Запрет может распространяться на заключение кредитными организациями и (или) микрофинансовыми организациями с субъектом кредитной истории - физическим лицом договоров потребительского займа (кредита), за исключением договоров потребительского займа (кредита), обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой и (или) залогом транспортного средства, и договоров основного образовательного кредита, предоставление государственной поддержки по которому осуществляется в порядке, установленном в соответствии с частью 4 статьи 104 Федерального закона от 29 декабря 2012 года № 273-ФЗ "Об образовании в Российской Федерации", а также отдельно на заключение кредитными организациями и (или) микрофинансовыми организациями способом, не предполагающим личную явку субъекта кредитной истории - физического лица, договоров потребительского займа (кредита), за исключением договоров потребительского займа (кредита), обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой и (или) залогом транспортного средства, и договоров основного образовательного кредита, предоставление государственной поддержки по которому осуществляется в порядке, установленном в соответствии с частью 4 статьи 104 Федерального закона от 29 декабря 2012 года № 273-ФЗ "Об образовании в Российской Федерации" (далее - условия запрета). 3.
— ч. 2 ст. 5.1 ФЗ «О кредитных историях»

Запрет распространяется именно на потребительские кредиты и займы (в том числе на оформляемые без личной явки — онлайн). Именно такой сценарий использовали бы мошенники, оформляя кредит через вашу учётную запись, поэтому «самозапрет» напрямую блокирует их попытку.

Субъект кредитной истории вправе в каждом бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история о нем, не более двух раз в течение каждого календарного года (но не более одного раза на бумажном носителе) бесплатно и любое количество раз за плату без указания причин получить кредитный отчет по своей кредитной истории, включая индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории. (В редакции федеральных законов от 03.08.2018 № 327-ФЗ, от 31.07.2020 № 302-ФЗ) 2 1 . Субъект кредитной истории вправе направить через кредитную организацию, заключившую договор об оказании информационных услуг с бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история о нем, в соответствии с подпунктом "г" пункта 2 части 6 1 или подпунктом "в" пункта 2 части 6 4 статьи 6 настоящего Федерального закона запрос о получении, в том числе бесплатно в соответствии с частью 2 настоящей статьи, кредитного отчета по своей кредитной истории, включая индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории . Направление запроса субъекта кредитной истории о получении кредитного отчета бесплатно в соответствии с частью 2 настоящей статьи исполняется кредитной организацией без взимания платы. Бюро кредитных историй обязано по запросу кредитной организации сообщить о количестве кредитных отчетов, полученных субъектом кредитной истории бесплатно в соответствии с частью 2 настоящей статьи. (Дополнение частью - Федеральный закон от 03.08.2018 № 327-ФЗ) (В редакции Федерального закона от 31.07.2020 № 302-ФЗ) 2 2 .
— ч. 2, 3 ст. 8 ФЗ «О кредитных историях»

Вы вправе бесплатно (не более двух раз в год) получить кредитный отчёт по своей кредитной истории в каждом бюро и тем самым проверить, не оформлены ли на вас кредиты или заявки.

Субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю. Субъект кредитной истории вправе обратиться с заявлением об оспаривании информации непосредственно к источнику формирования кредитной истории в случае, если направление этой информации в бюро кредитных историй указанным источником подтверждено данными закрытой части кредитной истории. (В редакции Федерального закона от 31.07.2020 № 302-ФЗ) 4. Бюро кредитных историй в течение 20 рабочих дней со дня получения заявления, указанного в части 3 настоящей статьи, обязано, за исключением случаев, определенных настоящим Федеральным законом, провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории. В случае, если субъект кредитной истории указал в заявлении о наличии у него обоснованных причин, в том числе обстоятельств, угрожающих причинением вреда жизни или здоровью, для получения соответствующей информации в более короткий срок, бюро кредитных историй проводит проверку в указанный им срок. На время проведения такой проверки в кредитной истории делается соответствующая пометка. (В редакции федеральных законов от 28.06.2014 № 189-ФЗ, от 31.07.2020 № 302-ФЗ) 4 1 .
— ч. 3 ст. 8 ФЗ «О кредитных историях»

Если в кредитной истории появились чужие записи (кредиты, заявки, запросы), вы вправе оспорить их через бюро кредитных историй или напрямую у источника (банка/МФО); бюро обязано провести проверку. Это ваш инструмент «очистки» истории после мошенничества.

Вывод: сделайте срочно: (1) смените пароль и отзовите сессии в Госуслугах, при необходимости — заблокируйте учётную запись; (2) включите самозапрет на кредиты через Госуслуги; (3) запросите бесплатный кредитный отчёт в каждом бюро и просмотрите его; (4) проверьте и при необходимости заблокируйте карты/счета в своих банках.

Если на ваше имя всё же оформят кредит — как его не платить

Если мошенникам удастся оформить кредит/заём от вашего имени, у вас есть и материальные, и гражданско-правовые средства защиты. Во-первых, сам договор должен опираться на ваше личное волеизъявление; во-вторых, при наличии действующего самозапрета кредитор лишается права требовать исполнения.

Договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. 2. При предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров).
— ч. 1, 2 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Договор потребительского кредита заключается только с оформлением заявления заёмщика по установленной кредитором форме. Если такого заявления вы не подписывали, а согласие было подделано третьими лицами, договор не выражает вашу волю, что является основанием для его оспаривания.

Юридические и физические лица не вправе требовать исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) в следующих случаях: 1) при нарушении кредитной организацией, микрофинансовой организацией требования части 4 5 статьи 7 настоящего Федерального закона и наличии на день заключения кредитной организацией, микрофинансовой организацией с заемщиком договора потребительского кредита (займа) сведений о действующем запрете в кредитной истории такого заемщика, распространяющемся на заключенный с ним договор потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 4 7 статьи 7 настоящего Федерального закона; 2) при нарушении кредитной организацией, микрофинансовой организацией требования предложения первого части 4 6 статьи 7 настоящего Федерального закона. (Дополнение частью - Федеральный закон от 26.02.2024 № 31-ФЗ ) 7.
— ч. 6 ст. 13 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

При наличии действующего самозапрета в кредитной истории на день заключения договора банк (МФО) не вправе требовать исполнения заёмщиком обязательств. Это прямой механизм защиты: если кредит оформлен в обход запрета, требовать с вас деньги нельзя.

Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки. 3. Сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. 4. Если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, применяются последствия недействительности сделки, установленные статьей 167 настоящего Кодекса. Кроме того, убытки, причиненные потерпевшему, возмещаются ему другой стороной. Риск случайной гибели предмета сделки несет другая сторона сделки. (Статья в редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ)
— п. 2 ст. 179 ГК РФ

Сделку, совершённую под влиянием обмана (в том числе третьим лицом, если банк знал или должен был знать об обмане), вы вправе оспорить в суде как недействительную. Последствия недействительности — возврат всего полученного (ст. 167 ГК РФ) и возмещение причинённых убытков.

Вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда. Законом или договором может быть установлена обязанность причинителя вреда выплатить потерпевшим компенсацию сверх возмещения вреда. Законом может быть установлена обязанность лица, не являющегося причинителем вреда, выплатить потерпевшим компенсацию сверх возмещения вреда. (В редакции Федерального закона от 28.11.2011 № 337-ФЗ) 2. Лицо, причинившее вред, освобождается от возмещения вреда, если докажет, что вред причинен не по его вине. Законом может быть предусмотрено возмещение вреда и при отсутствии вины причинителя вреда. 3. Вред, причиненный правомерными действиями, подлежит возмещению в случаях, предусмотренных законом. В возмещении вреда может быть отказано, если вред причинен по просьбе или с согласия потерпевшего, а действия причинителя вреда не нарушают нравственные принципы общества.
— п. 1 ст. 1064 ГК РФ

Вред, причинённый имуществу гражданина, возмещается причинителем вреда в полном объёме. Это основание требовать с виновных лиц (или в рамках уголовного дела — гражданский иск) возмещения причинённого ущерба.

Вывод: если на вас оформят кредит — не признавайте его и не платите; оспаривайте запись в кредитной истории, а при необходимости — сам договор в суде. Наличие самозапрета и отсутствие вашего заявления заёмщика лишают банк права требовать исполнения.

Если списали деньги — их возврат от банка

Если с ваших карт/счетов уже списывались или спишутся средства без вашего согласия, действует специальный порядок по закону о национальной платёжной системе.

В случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без добровольного согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без добровольного согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции. (В редакции Федерального закона от 24.07.2023 № 369-ФЗ) 11 1 . При получении от клиента - юридического лица уведомления, указанного в части 11 настоящей статьи, после осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента оператор по переводу денежных средств, обслуживающий плательщика, обязан незамедлительно направить оператору по переводу денежных средств, обслуживающему получателя средств, уведомление о приостановлении зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств или увеличения остатка электронных денежных средств получателя средств (далее - уведомление о приостановлении) по форме и в порядке, которые установлены нормативным актом Банка России. (Дополнение частью - Федеральный закон от 27.06.2018 № 167-ФЗ) 11 2 .
— ч. 11 ст. 9 ФЗ «О национальной платежной системе»

При использовании электронного средства платежа без добровольного согласия клиента вы обязаны уведомить банк незамедлительно, но не позднее дня, следующего за днём получения от банка уведомления о совершённой операции. Чем быстрее вы уведомите оператор — тем больше шансов вернуть средства.

Постановления органа дознания, дознавателя, следователя, руководителя следственного органа об отказе в возбуждении уголовного дела, о прекращении уголовного дела, а равно иные действия (бездействие) и решения дознавателя, начальника подразделения дознания, начальника органа дознания, органа дознания, следователя, руководителя следственного органа и прокурора, которые способны причинить ущерб конституционным правам и свободам участников уголовного судопроизводства либо затруднить доступ граждан к правосудию, могут быть обжалованы в районный суд по месту совершения деяния, содержащего признаки преступления. Если место производства предварительного расследования определено в соответствии с частями второй - шестой статьи 152 настоящего Кодекса, жалобы на действия (бездействие) и решения указанных лиц рассматриваются районным судом по месту нахождения органа, в производстве которого находится уголовное дело. (В редакции Федерального закона от 30.12.2015 № 440-ФЗ) 2. Жалоба может быть подана в суд заявителем, его защитником, законным представителем или представителем непосредственно либо через дознавателя, начальника подразделения дознания, начальника органа дознания, орган дознания, следователя, руководителя следственного органа или прокурора. (В редакции федеральных законов от 24.07.2007 № 214-ФЗ; от 30.12.2015 № 440-ФЗ) 3.
— ч. 1 ст. 125 УПК РФ

Если банк или полиция бездействуют (например, отказывают в возврате, отказывают в возбуждении уголовного дела), вы вправе обжаловать их решения в районный суд по месту совершения деяния в порядке ст. 125 УПК РФ. Это ваш механизм воздействия на любые незаконные решения и бездействие.

Вывод: при любом несанкционированном списании немедленно (в течение суток) направьте в банк письменное уведомление об использовании средства платежа без вашего согласия и требуйте возврата; письменный отказ банка обжалуйте в суд.

Порядок обращения в полицию, сроки и обжалование

Заявление о мошенничестве можно подать в любой форме; главное — сделать это письменно и получить подтверждение приёма.

Заявление о преступлении может быть сделано в устном или письменном виде. 2. Письменное заявление о преступлении должно быть подписано заявителем. 3. Устное заявление о преступлении заносится в протокол, который подписывается заявителем и лицом, принявшим данное заявление. Протокол должен содержать данные о заявителе, а также о документах, удостоверяющих личность заявителя. 4. Если устное сообщение о преступлении сделано при производстве следственного действия или в ходе судебного разбирательства, то оно заносится соответственно в протокол следственного действия или протокол судебного заседания. 5. В случае, когда заявитель не может лично присутствовать при составлении протокола, его заявление оформляется в порядке, установленном статьей 143 настоящего Кодекса. 6. Заявитель предупреждается об уголовной ответственности за заведомо ложный донос в соответствии со статьей 306 Уголовного кодекса Российской Федерации , о чем в протоколе делается отметка, которая удостоверяется подписью заявителя. 7. Анонимное заявление о преступлении не может служить поводом для возбуждения уголовного дела.
— ч. 1 ст. 141 УПК РФ

Заявление о преступлении подаётся в письменной или устной форме. Оформите его письменно и получите отметку о приёме. Помните: за заведомо ложный донос (ст. 306 УК РФ) есть ответственность, поэтому описывайте только факты, которые действительно были.

Дознаватель, орган дознания, следователь, руководитель следственного органа обязаны принять, проверить сообщение о любом совершенном или готовящемся преступлении и в пределах компетенции, установленной настоящим Кодексом, принять по нему решение в срок не позднее 3 суток со дня поступления указанного сообщения. При проверке сообщения о преступлении дознаватель, орган дознания, следователь, руководитель следственного органа вправе получать объяснения, образцы для сравнительного исследования, истребовать документы и предметы, изымать их в порядке, установленном настоящим Кодексом, назначать судебную экспертизу, принимать участие в ее производстве и получать заключение эксперта в разумный срок, производить осмотр места происшествия, документов, предметов, трупов, освидетельствование, требовать производства документальных проверок, ревизий, исследований документов, предметов, трупов, привлекать к участию в этих действиях специалистов, давать органу дознания обязательное для исполнения письменное поручение о проведении оперативно-розыскных мероприятий. (В редакции Федерального закона от 04.03.2013 № 23-ФЗ) 1 1 .
— ч. 1 ст. 144 УПК РФ

Орган дознания/следователь обязаны принять и проверить сообщение о любом преступлении и принять решение (возбудить дело или отказать) в срок не позднее 3 суток; этот срок может быть продлён до 10, а при необходимости экспертиз и ОРМ — до 30 суток.

Заявителю выдается документ о принятии сообщения о преступлении с указанием данных о лице, его принявшем, а также даты и времени его принятия. 5. Отказ в приеме сообщения о преступлении может быть обжалован прокурору или в суд в порядке, установленном статьями 124 и 125 настоящего Кодекса. 6. Заявление потерпевшего или его законного представителя по уголовным делам частного обвинения, поданное в суд, рассматривается судьей в соответствии со статьей 318 настоящего Кодекса. В случаях, предусмотренных частью четвертой статьи 147 настоящего Кодекса, проверка сообщения о преступлении осуществляется в соответствии с правилами, установленными настоящей статьей. (В редакции Федерального закона от 12.04.2007 № 47-ФЗ) 7. При поступлении из органа дознания сообщения о преступлениях, предусмотренных статьями 199 3 и 199 4 Уголовного кодекса Российской Федерации , следователь при отсутствии оснований для отказа в возбуждении уголовного дела в срок не позднее трех суток с момента поступления такого сообщения направляет в территориальный орган страховщика, в котором состоит на учете страхователь - физическое лицо или страхователь-организация, которые обязаны уплачивать страховые взносы на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний в государственный внебюджетный фонд (далее в настоящей статье - страхователь), копию такого сообщения с приложением соответствующих документов и предварительного расчета по страховым взносам.
— ч. 4 ст. 144 УПК РФ

Вам обязаны выдать документ о принятии сообщения с указанием лица, его принявшего, даты и времени. Если в приёме заявления отказывают — это решение обжалуется прокурору или в суд.

По результатам рассмотрения сообщения о преступлении орган дознания, дознаватель, следователь, руководитель следственного органа принимает одно из следующих решений: (В редакции федеральных законов от 05.06.2007 № 87-ФЗ; от 02.12.2008 № 226-ФЗ) 1) о возбуждении уголовного дела в порядке, установленном статьей 146 настоящего Кодекса; 2) об отказе в возбуждении уголовного дела; 3) о передаче сообщения по подследственности в соответствии со статьей 151 настоящего Кодекса, а по уголовным делам частного обвинения - в суд в соответствии с частью второй статьи 20 настоящего Кодекса. 2. О принятом решении сообщается заявителю. При этом заявителю разъясняются его право обжаловать данное решение и порядок обжалования. Копия постановления, вынесенного в соответствии с пунктом 3 части первой настоящей статьи, в течение 24 часов с момента его вынесения направляется прокурору. (В редакции Федерального закона от 27.12.2019 № 499-ФЗ) 3. В случае принятия решения, предусмотренного пунктом 3 части первой настоящей статьи, орган дознания, дознаватель, следователь, руководитель следственного органа принимает меры по сохранению следов преступления. (В редакции федеральных законов от 05.06.2007 № 87-ФЗ; от 02.12.2008 № 226-ФЗ) 4. Споры о передаче сообщения о преступлении по подследственности в соответствии с пунктом 3 части первой настоящей статьи разрешаются прокурором в течение 3 суток с момента поступления соответствующего обращения.
— ч. 1 ст. 145 УПК РФ

По итогам проверки принимается одно из решений: возбудить дело, отказать в возбуждении либо передать сообщение по подследственности. О принятом решении вам обязаны сообщить и разъяснить порядок обжалования.

Постановления органа дознания, дознавателя, следователя, руководителя следственного органа об отказе в возбуждении уголовного дела, о прекращении уголовного дела, а равно иные действия (бездействие) и решения дознавателя, начальника подразделения дознания, начальника органа дознания, органа дознания, следователя, руководителя следственного органа и прокурора, которые способны причинить ущерб конституционным правам и свободам участников уголовного судопроизводства либо затруднить доступ граждан к правосудию, могут быть обжалованы в районный суд по месту совершения деяния, содержащего признаки преступления. Если место производства предварительного расследования определено в соответствии с частями второй - шестой статьи 152 настоящего Кодекса, жалобы на действия (бездействие) и решения указанных лиц рассматриваются районным судом по месту нахождения органа, в производстве которого находится уголовное дело. (В редакции Федерального закона от 30.12.2015 № 440-ФЗ) 2. Жалоба может быть подана в суд заявителем, его защитником, законным представителем или представителем непосредственно либо через дознавателя, начальника подразделения дознания, начальника органа дознания, орган дознания, следователя, руководителя следственного органа или прокурора. (В редакции федеральных законов от 24.07.2007 № 214-ФЗ; от 30.12.2015 № 440-ФЗ) 3.
— ч. 1 ст. 125 УПК РФ

Отказ в возбуждении уголовного дела (или бездействие) вы вправе обжаловать в районный суд по месту совершения деяния в порядке ст. 125 УПК РФ, а также прокурору в порядке ст. 124 УПК РФ.

Вывод: подайте письменное заявление в дежурную часть территориального органа МВД (лично, с получением талона-уведомления, либо через официальный сайт/Госуслуги с сохранением подтверждения). Приложите скриншоты, СМС, номера звонков, скриншоты записи в личном кабинете об электронной подписи. Решение по заявлению должно быть принято в 3-суточный срок (с возможностью продления), и о нём вам обязаны сообщить. Отказ обжалуйте прокурору (ст. 124 УПК РФ) и/или в районный суд (ст. 125 УПК РФ).

Доказательства и риски для вас самого

Соберите и сохраните все следы мошенничества — они подтверждают и сам факт обмана, и вашу добросовестность.

Для заявления пригодятся: СМС, скриншоты вызовов с «странными» номерами, скриншоты записи в личном кабинете Госуслуг о создании электронной подписи, переписка в мессенджере с «сотрудником», выписки по счетам. Потерпевший вправе представлять доказательства (п. 4 ч. 2 ст. 42 УПК РФ).

Заведомо ложный донос о совершении преступления - наказывается штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо обязательными работами на срок до четырехсот восьмидесяти часов, либо исправительными работами на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до шести месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет. (В редакции Федерального закона от 07.12.2011 № 420-ФЗ) 2. То же деяние, соединенное с обвинением лица в совершении тяжкого или особо тяжкого преступления, - (В редакции Федерального закона от 08.12.2003 № 162-ФЗ) наказывается штрафом в размере от ста тысяч до трехсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от одного года до двух лет, либо принудительными работами на срок до трех лет, либо лишением свободы на тот же срок. (В редакции Федерального закона от 07.12.2011 № 420-ФЗ) 3. Деяния, предусмотренные частями первой или второй настоящей статьи, соединенные с искусственным созданием доказательств обвинения, - наказываются принудительными работами на срок до пяти лет либо лишением свободы на срок до шести лет. (В редакции Федерального закона от 07.12.2011 № 420-ФЗ) (Дополнение частью - Федеральный закон от 08.12.2003 № 162-ФЗ)
— ч. 1 ст. 306 УК РФ

Заведомо ложный донос наказуем, поэтому в заявлении описывайте только то, что действительно произошло. Однако передача СМС-кода под влиянием обмана не делает вас соучастником: для соучастия необходим умысел на совершение преступления, которого у вас не было. Вы — потерпевший (ч. 1 ст. 42 УПК РФ), а не виновное лицо.

Вывод: вы — потенциальный потерпевший, а не подозреваемый. Сохраните все цифровые следы и приложите их к заявлению; при опросе честно опишите, что вас ввели в заблуждение. Ни при каких обстоятельствах не переводите деньги «для проверки» и не выполняйте дальнейших указаний звонивших.

Денежные последствия: возврат похищенного и проценты

Если деньги всё же будут похищены, помимо уголовного преследования у вас есть гражданско-правовые требования к виновным.

Вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда. Законом или договором может быть установлена обязанность причинителя вреда выплатить потерпевшим компенсацию сверх возмещения вреда. Законом может быть установлена обязанность лица, не являющегося причинителем вреда, выплатить потерпевшим компенсацию сверх возмещения вреда. (В редакции Федерального закона от 28.11.2011 № 337-ФЗ) 2. Лицо, причинившее вред, освобождается от возмещения вреда, если докажет, что вред причинен не по его вине. Законом может быть предусмотрено возмещение вреда и при отсутствии вины причинителя вреда. 3. Вред, причиненный правомерными действиями, подлежит возмещению в случаях, предусмотренных законом. В возмещении вреда может быть отказано, если вред причинен по просьбе или с согласия потерпевшего, а действия причинителя вреда не нарушают нравственные принципы общества.
— п. 1 ст. 1064 ГК РФ

Вред, причинённый имуществу гражданина, возмещается причинителем в полном объёме. Это основание для гражданского иска в рамках уголовного дела (ст. 44 УПК РФ) либо самостоятельного иска.

Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки. 3. Сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. 4. Если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, применяются последствия недействительности сделки, установленные статьей 167 настоящего Кодекса. Кроме того, убытки, причиненные потерпевшему, возмещаются ему другой стороной. Риск случайной гибели предмета сделки несет другая сторона сделки. (Статья в редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ)
— п. 2 ст. 179 ГК РФ

Сделка, совершённая под влиянием обмана или угрозы, может быть признана недействительной; последствия — возврат всего полученного по сделке, а убытки возмещает виновная сторона.

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно. (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 07.05.2013 № 100-ФЗ) 2. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. (В редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ) 3. Если из существа оспоримой сделки вытекает, что она может быть лишь прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время. (В редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ) 4. Суд вправе не применять последствия недействительности сделки (
— п. 1, 2 ст. 167 ГК РФ

Недействительная сделка не влечёт юридических последствий и недействительна с момента совершения; каждая сторона обязана возвратить другой всё полученное, а при невозможности — возместить стоимость.

На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
— п. 2 ст. 1107 ГК РФ

На сумму неосновательного денежного обогащения начисляются проценты за пользование чужими средствами с момента, когда приобретатель узнал о неосновательности обогащения.

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. (В редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 315-ФЗ) 2. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму. 3. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. 4. В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ) 5. Начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. По обязательствам, исполняемым при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором.
— п. 1 ст. 395 ГК РФ

При неправомерном удержании денежных средств подлежат уплате проценты на сумму долга по ключевой ставке Банка России. Это увеличивает сумму взыскания и стимулирует своевременный возврат.

Вывод: при причинении ущерба заявляйте гражданский иск о возмещении вреда (ст. 1064 ГК РФ) и о взыскании процентов (ст. 395 ГК РФ); навязанные/подложные сделки оспаривайте по ст. 179 ГК РФ с последствиями по ст. 167 ГК РФ. Общий срок исковой давности — три года (ст. 196 ГК РФ).

Условия, при которых кредит на вас оформлен быть не может

Чтобы мошенники оформили на вас кредит, банк должен был проверить ваше волеизъявление и кредитную историю. Закон обязывает кредитора учесть самозапрет и наличие заявления заёмщика — иначе он действует на свой риск.

Запрет может распространяться на заключение кредитными организациями и (или) микрофинансовыми организациями с субъектом кредитной истории - физическим лицом договоров потребительского займа (кредита), за исключением договоров потребительского займа (кредита), обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой и (или) залогом транспортного средства, и договоров основного образовательного кредита, предоставление государственной поддержки по которому осуществляется в порядке, установленном в соответствии с частью 4 статьи 104 Федерального закона от 29 декабря 2012 года № 273-ФЗ "Об образовании в Российской Федерации", а также отдельно на заключение кредитными организациями и (или) микрофинансовыми организациями способом, не предполагающим личную явку субъекта кредитной истории - физического лица, договоров потребительского займа (кредита), за исключением договоров потребительского займа (кредита), обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой и (или) залогом транспортного средства, и договоров основного образовательного кредита, предоставление государственной поддержки по которому осуществляется в порядке, установленном в соответствии с частью 4 статьи 104 Федерального закона от 29 декабря 2012 года № 273-ФЗ "Об образовании в Российской Федерации" (далее - условия запрета). 3.
— ч. 2 ст. 5.1 ФЗ «О кредитных историях»

Самозапрет охватывает именно потребительские кредиты и займы, включая оформляемые онлайн (без личной явки). Это ключевое условие: если самозапрет установлен до даты договора, договор, заключённый в обход запрета, фактически не может вам вменяться.

Юридические и физические лица не вправе требовать исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) в следующих случаях: 1) при нарушении кредитной организацией, микрофинансовой организацией требования части 4 5 статьи 7 настоящего Федерального закона и наличии на день заключения кредитной организацией, микрофинансовой организацией с заемщиком договора потребительского кредита (займа) сведений о действующем запрете в кредитной истории такого заемщика, распространяющемся на заключенный с ним договор потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 4 7 статьи 7 настоящего Федерального закона; 2) при нарушении кредитной организацией, микрофинансовой организацией требования предложения первого части 4 6 статьи 7 настоящего Федерального закона. (Дополнение частью - Федеральный закон от 26.02.2024 № 31-ФЗ ) 7.
— ч. 6 ст. 13 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Прямое правило: при нарушении кредитором порядка выдачи и наличии на день заключения договора действующего запрета банк (МФО) не вправе требовать исполнения заёмщиком обязательств. То есть наличие самозапрета само по себе лишает банк права взыскивать с вас долг по такому «кредиту».

Договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. 2. При предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров).
— ч. 1, 2 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Помимо запрета закон обязывает оформить заявление о предоставлении кредита по форме кредитора. Подделанное третьими лицами «заявление» не выражает вашу волю — это самостоятельное основание оспаривать договор.

Вывод: чтобы обезопасить себя, установите самозапрет и убедитесь, что он внесён в кредитную историю во всех квалифицированных бюро. Если кредит всё же попытаются оформить в обход запрета, банк не сможет требовать его исполнения (ч. 6 ст. 13 ФЗ № 353-ФЗ), а отсутствие вашего заявления заёмщика — основание для оспаривания договора.

Как исполняется защита и куда жаловаться при бездействии

Установленный самозапрет должен быть внесён в кредитную историю каждого квалифицированного бюро, и с этого момента кредиторы обязаны его учитывать.

Для установления запрета (снятия запрета) субъект кредитной истории - физическое лицо вправе бесплатно любое количество раз подать во все квалифицированные бюро кредитных историй через многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг или с использованием единого портала государственных и муниципальных услуг: 1) заявление о запрете; 2) заявление о снятии запрета. 2.
— ч. 1, 2 ст. 5.1 ФЗ «О кредитных историях»

Заявление о запрете подаётся через МФЦ или Госуслуги сразу во все квалифицированные бюро кредитных историй; подача бесплатна и возможна неограниченное число раз. Это делает самозапрет простым и быстрым для исполнения.

Субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю. Субъект кредитной истории вправе обратиться с заявлением об оспаривании информации непосредственно к источнику формирования кредитной истории в случае, если направление этой информации в бюро кредитных историй указанным источником подтверждено данными закрытой части кредитной истории. (В редакции Федерального закона от 31.07.2020 № 302-ФЗ) 4. Бюро кредитных историй в течение 20 рабочих дней со дня получения заявления, указанного в части 3 настоящей статьи, обязано, за исключением случаев, определенных настоящим Федеральным законом, провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории. В случае, если субъект кредитной истории указал в заявлении о наличии у него обоснованных причин, в том числе обстоятельств, угрожающих причинением вреда жизни или здоровью, для получения соответствующей информации в более короткий срок, бюро кредитных историй проводит проверку в указанный им срок. На время проведения такой проверки в кредитной истории делается соответствующая пометка. (В редакции федеральных законов от 28.06.2014 № 189-ФЗ, от 31.07.2020 № 302-ФЗ) 4 1 .
— ч. 3 ст. 8 ФЗ «О кредитных историях»

Если без вашего участия в кредитной истории появились чужие сведения, вы вправе оспорить их через бюро или напрямую у источника (банка/МФО), а бюро обязано провести проверку. На это опирайтесь при «очистке» истории.

Постановления органа дознания, дознавателя, следователя, руководителя следственного органа об отказе в возбуждении уголовного дела, о прекращении уголовного дела, а равно иные действия (бездействие) и решения дознавателя, начальника подразделения дознания, начальника органа дознания, органа дознания, следователя, руководителя следственного органа и прокурора, которые способны причинить ущерб конституционным правам и свободам участников уголовного судопроизводства либо затруднить доступ граждан к правосудию, могут быть обжалованы в районный суд по месту совершения деяния, содержащего признаки преступления. Если место производства предварительного расследования определено в соответствии с частями второй - шестой статьи 152 настоящего Кодекса, жалобы на действия (бездействие) и решения указанных лиц рассматриваются районным судом по месту нахождения органа, в производстве которого находится уголовное дело. (В редакции Федерального закона от 30.12.2015 № 440-ФЗ) 2. Жалоба может быть подана в суд заявителем, его защитником, законным представителем или представителем непосредственно либо через дознавателя, начальника подразделения дознания, начальника органа дознания, орган дознания, следователя, руководителя следственного органа или прокурора. (В редакции федеральных законов от 24.07.2007 № 214-ФЗ; от 30.12.2015 № 440-ФЗ) 3.
— ч. 1 ст. 125 УПК РФ

Если банк отказывает в возврате средств, а полиция — в возбуждении дела (или бездействует), соответствующие решения обжалуются прокурору (ст. 124 УПК РФ) и в районный суд по месту совершения деяния в порядке ст. 125 УПК РФ.

Вывод: контроль исполнения — получите кредитный отчёт и убедитесь, что самозапрет внесён; при появлении подозрительных записей оспаривайте их у банка и в бюро. На бездействие банка и полиции подавайте жалобу прокурору (ст. 124 УПК РФ) и в районный суд (ст. 125 УПК РФ).

Сроки обращения и исковая давность

Своевременность обращения к банку и в полицию определяет шансы на защиту.

В случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без добровольного согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без добровольного согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции. (В редакции Федерального закона от 24.07.2023 № 369-ФЗ) 11 1 . При получении от клиента - юридического лица уведомления, указанного в части 11 настоящей статьи, после осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента оператор по переводу денежных средств, обслуживающий плательщика, обязан незамедлительно направить оператору по переводу денежных средств, обслуживающему получателя средств, уведомление о приостановлении зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств или увеличения остатка электронных денежных средств получателя средств (далее - уведомление о приостановлении) по форме и в порядке, которые установлены нормативным актом Банка России. (Дополнение частью - Федеральный закон от 27.06.2018 № 167-ФЗ) 11 2 .
— ч. 11 ст. 9 ФЗ «О национальной платежной системе»

При списании средств без вашего согласия уведомить банк нужно незамедлительно, но не позднее дня, следующего за днём получения от банка уведомления о совершённой операции. Этот короткий срок — решающий для возврата денег.

Оператор по переводу денежных средств обязан рассматривать заявления клиента, в том числе при возникновении споров, связанных с использованием клиентом его электронного средства платежа, а также предоставить клиенту возможность получать информацию о результатах рассмотрения заявлений, в том числе в письменной форме по требованию клиента, в срок, установленный договором, но не более 30 дней со дня получения таких заявлений, а также не более 60 дней со дня получения заявлений в случае использования электронного средства платежа для осуществления трансграничного перевода денежных средств. 9. Использование клиентом электронного средства платежа может быть приостановлено или прекращено оператором по переводу денежных средств на основании полученного от клиента уведомления или по инициативе оператора по переводу денежных средств при нарушении клиентом порядка использования электронного средства платежа в соответствии с договором , а также в случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом . (В редакции Федерального закона от 24.07.2023 № 369-ФЗ) 9 1 . (Дополнение частью - Федеральный закон от 27.06.2018 № 167-ФЗ) (Утратила силу - Федеральный закон от 24.07.2023 № 369-ФЗ) 9 2 .
— ч. 8 ст. 9 ФЗ «О национальной платежной системе»

Банк обязан рассмотреть ваше заявление, в том числе по спорам об использовании средства платежа, и дать ответ в срок, установленный договором, но не более 30 дней со дня получения заявления (60 дней — при трансграничном переводе). Это даёт вам право требовать письменный ответ и контролировать срок.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. 2. Срок исковой давности не может превышать десять лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен, за исключением случаев, установленных Федеральным законом от 6 марта 2006 года № 35-ФЗ "О противодействии терроризму" и Федеральным законом от 30 ноября 2010 года № 327-ФЗ "О передаче религиозным организациям имущества религиозного назначения, находящегося в государственной или муниципальной собственности" . (В редакции федеральных законов от 02.11.2013 № 302-ФЗ, от 10.06.2026 № 167-ФЗ) (Статья в редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ)
— п. 1 ст. 196 ГК РФ

Общий срок исковой давности для гражданско-правовых требований (возврат неосновательного обогащения, возмещение вреда) составляет три года со дня, определяемого по ст. 200 ГК РФ. Заявление в полицию сроками давности не ограничено, но подать его следует как можно скорее, чтобы сохранились следы.

Вывод: обращение в банк — в течение дня после обнаружения списания (ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ); заявление в полицию — без промедления (без срока давности); гражданские требования — в пределах трёх лет (ст. 196 ГК РФ).

Если полиция отказала, а банк списал/выдал кредит

На решения и бездействие органов есть единый механизм обжалования.

Отказ в возбуждении уголовного дела может быть обжалован прокурору, руководителю следственного органа или в суд в порядке, установленном статьями 124 и 125 настоящего Кодекса. (В редакции Федерального закона от 05.06.2007 № 87-ФЗ) 6. Признав постановление органа дознания, дознавателя об отказе в возбуждении уголовного дела незаконным или необоснованным, прокурор отменяет его и направляет соответствующее постановление начальнику органа дознания со своими указаниями, устанавливая срок их исполнения. Признав отказ руководителя следственного органа, следователя в возбуждении уголовного дела незаконным или необоснованным, прокурор в срок не позднее 5 суток с момента получения материалов проверки сообщения о преступлении отменяет постановление об отказе в возбуждении уголовного дела, о чем выносит мотивированное постановление с изложением конкретных обстоятельств, подлежащих дополнительной проверке, которое вместе с указанными материалами незамедлительно направляет руководителю следственного органа. Признав отказ руководителя следственного органа, следователя в возбуждении уголовного дела незаконным или необоснованным, соответствующий руководитель следственного органа отменяет его и возбуждает уголовное дело либо направляет материалы для дополнительной проверки со своими указаниями, устанавливая срок их исполнения. (В редакции Федерального закона от 28.12.2010 № 404-ФЗ) 7.
— ч. 5 ст. 148 УПК РФ

Отказ в возбуждении уголовного дела обжалуется прокурору, руководителю следственного органа или в суд в порядке ст. 124 и 125 УПК РФ. Прокурор при признании отказа незаконным отменяет его и даёт указания о дополнительной проверке. Это ваш рабочий инструмент при необоснованном отказе.

Постановления органа дознания, дознавателя, следователя, руководителя следственного органа об отказе в возбуждении уголовного дела, о прекращении уголовного дела, а равно иные действия (бездействие) и решения дознавателя, начальника подразделения дознания, начальника органа дознания, органа дознания, следователя, руководителя следственного органа и прокурора, которые способны причинить ущерб конституционным правам и свободам участников уголовного судопроизводства либо затруднить доступ граждан к правосудию, могут быть обжалованы в районный суд по месту совершения деяния, содержащего признаки преступления. Если место производства предварительного расследования определено в соответствии с частями второй - шестой статьи 152 настоящего Кодекса, жалобы на действия (бездействие) и решения указанных лиц рассматриваются районным судом по месту нахождения органа, в производстве которого находится уголовное дело. (В редакции Федерального закона от 30.12.2015 № 440-ФЗ) 2. Жалоба может быть подана в суд заявителем, его защитником, законным представителем или представителем непосредственно либо через дознавателя, начальника подразделения дознания, начальника органа дознания, орган дознания, следователя, руководителя следственного органа или прокурора. (В редакции федеральных законов от 24.07.2007 № 214-ФЗ; от 30.12.2015 № 440-ФЗ) 3.
— ч. 1 ст. 125 УПК РФ

Жалоба на отказ в возбуждении дела подаётся в районный суд по месту совершения деяния в порядке ст. 125 УПК РФ; суд проверяет законность решения в срок не позднее 14 суток (ч. 3 ст. 125 УПК РФ).

Юридические и физические лица не вправе требовать исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) в следующих случаях: 1) при нарушении кредитной организацией, микрофинансовой организацией требования части 4 5 статьи 7 настоящего Федерального закона и наличии на день заключения кредитной организацией, микрофинансовой организацией с заемщиком договора потребительского кредита (займа) сведений о действующем запрете в кредитной истории такого заемщика, распространяющемся на заключенный с ним договор потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 4 7 статьи 7 настоящего Федерального закона; 2) при нарушении кредитной организацией, микрофинансовой организацией требования предложения первого части 4 6 статьи 7 настоящего Федерального закона. (Дополнение частью - Федеральный закон от 26.02.2024 № 31-ФЗ ) 7.
— ч. 6 ст. 13 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Если банк всё же выдал кредит в обход действующего самозапрета — он не вправе требовать от вас исполнения. При списании средств без вашего согласия возврат обеспечивается порядком ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ.

Вывод: на отказ полиции подайте жалобу прокурору (ст. 124 УПК РФ) и/или в районный суд по месту совершения деяния (ст. 125 УПК РФ); при неправомерной выдаче кредита опирайтесь на ч. 6 ст. 13 ФЗ № 353-ФЗ и оспаривайте запись в кредитной истории и сам договор. Подсудность во всех случаях — районный суд; надзорный орган — прокуратура.