Единовременно получить пенсию из НПФ после 60 лет по 424-ФЗ

Возможность единовременного получения накопительной пенсии в 415 000 рублей

Анализ вашей ситуации

Вы, как мужчина, достигший возраста 60 лет, имеете право на получение средств пенсионных накоплений. Сумма ваших накоплений составляет 415 000 рублей, что соответствует пороговому значению, которое появится в законе с 1 июля 2024 года. Негосударственный пенсионный фонд (НПФ) предлагает вам ежемесячную выплату в течение не менее пяти лет (вероятно, накопительную пенсию или срочную выплату), отказывая в единовременной выдаче всей суммы. Ваша уверенность в праве на единовременную выплату после указанной даты частично обоснована, но должна быть проверена на точное соответствие новым нормам.

Какие законы регулируют выплату и что изменится с 1 июля 2024 года

Порядок выплат из средств пенсионных накоплений регулируется, в первую очередь, Федеральным законом от 30.11.2011 № 360-ФЗ и Федеральным законом от 28.12.2013 № 424-ФЗ. До 1 июля 2024 года действует прежняя редакция статьи 4 Закона № 360-ФЗ, а после – вступает в силу её обновлённая версия, введённая Федеральным законом от 10.07.2023 № 295-ФЗ.

Что действует сейчас (до 30 июня 2024 года):

По общему правилу, единовременная выплата назначается, если размер вашей накопительной пенсии, рассчитанный на день обращения, равен либо составляет менее 10 процентов от величины прожиточного минимума пенсионера в целом по Российской Федерации (пункт 2 части 1 статьи 4 Закона № 360-ФЗ в нынешней редакции). Эта же норма продублирована в части 3 статьи 6 Закона № 424-ФЗ «О накопительной пенсии»:

"…если размер накопительной пенсии, рассчитанный на день назначения накопительной пенсии… равен или составляет менее 10 процентов от величины прожиточного минимума пенсионера в целом по Российской Федерации… застрахованные лица имеют право на получение указанных средств в виде единовременной выплаты." (Источник: Федеральный закон от 28.12.2013 N 424-ФЗ, статья 6)

Прожиточный минимум пенсионера на 2024 год установлен в размере 13 290 рублей. Следовательно, 10% от него – это 1 329 рублей. Ожидаемый период выплаты накопительной пенсии в 2024 году составляет 264 месяца. Для примерной оценки разделим ваши 415 000 руб. на 264 мес. – получится около 1 572 рублей в месяц. Это превышает 10%-ный порог (1 572 > 1 329), поэтому сегодня у вас нет безусловного права на единовременную выплату. Именно поэтому НПФ сейчас отказывает вам в единовременной выплате, предлагая помесячное получение средств.

Что изменится с 1 июля 2024 года:

Новая редакция статьи 4 Закона № 360-ФЗ вводит дополнительный критерий, который как раз привязан к сумме накоплений и к соотношению накопительной и страховой пенсий. В обновлённой статье появится часть 2, которая прямо говорит о пороге в 415 000 рублей. При этом для единовременной выплаты необходимо одновременное выполнение двух условий:

1. Сумма ваших пенсионных накоплений не превышает 415 000 рублей.
   Ваша сумма 415 000 рублей находится на верхней границе этого порога, следовательно, это условие соблюдается.

2. При потенциальном назначении накопительной пенсии её размер составил бы менее 5 процентов по отношению к сумме страховой пенсии по старости и самой накопительной пенсии.
   Это ключевой нюанс. Процитируем новый пункт 2 части 1 статьи 4 (с учётом изменений, вступающих в силу 01.07.2024):

   "2) лицам, размер накопительной пенсии которых в случае ее назначения составил бы менее 5 процентов по отношению к сумме размера страховой пенсии по старости, рассчитанного в соответствии с Федеральным законом "О страховых пенсиях", и размера накопительной пенсии, рассчитанного в соответствии с Федеральным законом "О накопительной пенсии", - при достижении возраста, дающего право на страховую пенсию по старости (в том числе досрочно), при наличии условий, необходимых для назначения страховой пенсии по старости…"
   (Источник: Федеральный закон от 30.11.2011 N 360-ФЗ в ред. от 10.07.2023 N 295-ФЗ, статья 4)

   И далее, часть 2:

   "Единовременная выплата осуществляется также застрахованным лицам, у которых сумма средств пенсионных накоплений… не превышает 415 000 рублей, при условии, что они соответствуют требованиям, предусмотренным пунктом 2 части 1 настоящей статьи, и обратились за единовременной выплатой после 1 июля 2024 года."
   (Источник: тот же закон, статья 4)

Как видите, наличие 415 000 рублей само по себе не даёт автоматического права. Всё решает формула: РНП / (СП + РНП) < 0,05, где РНП – размер вашей накопительной пенсии, СП – размер вашей страховой пенсии по старости. Если ваша страховая пенсия, например, составляет 20 000 рублей (цифра условная), то расчёт будет таким: 1 572 / (20 000 + 1 572) ≈ 0,0728, или 7,28%. Это больше 5%, значит второе условие не выполнится, и единовременная выплата даже после 1 июля 2024 года будет невозможна.
Если же ваша страховая пенсия окажется выше 30 000 рублей (приблизительно от 33 000 руб. и более), то соотношение будет менее 5%, и тогда накопления можно будет получить сразу. Иными словами, чем больше ваша страховая пенсия, тем выше шанс на единовременную выплату при фиксированной сумме накоплений.

Правомерен ли отказ НПФ сейчас и что говорит ваш договор

В настоящий момент отказ полностью соответствует действующему законодательству, поскольку ваша накопительная пенсия, судя по всему, превышает 10% прожиточного минимума пенсионера.
Что касается вашего договора с НПФ, общая формулировка о возможности единовременной выплаты при достижении возраста не противоречит закону, но она не создаёт самостоятельного права на такую выплату, если не соблюдены императивные условия федеральных законов. Фонд обязан руководствоваться публично-правовыми критериями, поэтому ваш договор не может расширить основания для единовременной выплаты.

Документы для назначения выплаты

Порядок обращения и перечень документов устанавливаются Правительством РФ. Поскольку в предоставленном контексте конкретный перечень отсутствует, я не могу перечислить исчерпывающий список. Однако можно ориентироваться на стандартный набор, принятый в практике:

• Заявление о назначении единовременной выплаты (форму и образец предоставит НПФ);
• Документ, удостоверяющий личность (паспорт);
• Страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования (СНИЛС);
• Выписка из индивидуального лицевого счёта (может быть запрошена фондом самостоятельно через межведомственное взаимодействие);
• Справка о размере страховой пенсии по старости (может потребоваться для расчёта 5%-го соотношения после 01.07.2024).

Рекомендую заранее уточнить в вашем НПФ конкретные документы и бланк заявления, поскольку они вправе принимать документы по внутреннему регламенту, не противоречащему законодательству.

Выводы и рекомендации

1. До 1 июля 2024 года вы не имеете права на единовременную выплату, если ваша расчётная накопительная пенсия превышает 10% прожиточного минимума пенсионера. Отказ НПФ в этот период законен.
2. После 1 июля 2024 года право на единовременную выплату при сумме 415 000 рублей возникает только при условии, что размер вашей накопительной пенсии составит менее 5% от суммы страховой и накопительной пенсий вместе. Это зависит от конкретной величины вашей страховой пенсии по старости.
   • Если ваша страховая пенсия достаточно высока (ориентировочно от 33 000 рублей и выше), единовременная выплата всей суммы станет возможна.
   • В противном случае вы сможете получить накопления только в виде ежемесячной (пожизненной) накопительной пенсии или, при определённых условиях, срочной пенсионной выплаты на срок не менее 10 лет, если часть накоплений сформирована за счёт дополнительных взносов или материнского капитала (статья 3 Закона № 360-ФЗ).
3. Что делать сейчас:
   • Уточните размер вашей страховой пенсии (по данным СФР) и рассчитайте 5%-ное соотношение. При выполнении условия – готовьте документы для обращения в НПФ после 1 июля 2024 года.
   • Если соотношение оказывается ≥5%, дождитесь официального разъяснения НПФ с мотивированным отказом (лучше письменно) и проконсультируйтесь с профильным адвокатом по пенсионным делам для оценки возможности оспаривания. Однако судебная практика показывает, что при невыполнении законодательных критериев суды встают на сторону фондов.
4. Обратите внимание: даже при появлении права на единовременную выплату вы сможете воспользоваться ею не ранее чем через пять лет после предыдущей единовременной выплаты (часть 1.2 статьи 4 Закона № 360-ФЗ). Поскольку вы ранее такую выплату не получали, это ограничение вас не касается.

Таким образом, с 1 июля 2024 года вы теоретически можете претендовать на единовременное получение своих 415 000 рублей, но только при строгом соблюдении 5%-ного порога. Решающую роль здесь играет размер вашей страховой пенсии – без него окончательный вывод сделать невозможно.