Как досрочно снять или перевести пенсионные накопления из государственного пенсионного фонда?

Возможность перевода пенсионных накоплений в НПФ и досрочного получения выплат

Проанализировав ваш вопрос и применимые к ситуации положения законодательства, сообщаю следующее.

Анализ ситуации

Ваша ситуация связана с распоряжением средствами пенсионных накоплений, которые в настоящее время находятся в Пенсионном фонде. Вы хотите понять, можно ли перевести их в негосударственный пенсионный фонд (НПФ) для более выгодного инвестирования и можно ли получить их досрочно, не дожидаясь пенсии, например, при тяжелом заболевании или для покупки жилья в ипотеку.

1. Перевод накопительной части пенсии в НПФ

Да, действующее законодательство предоставляет вам такое право.

Право на перевод.
Вы как застрахованное лицо можете отказаться от формирования накопительной пенсии в Социальном фонде России (ранее — ПФР) и передать свои накопления в НПФ. Это право прямо закреплено в Федеральном законе «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации».

"Застрахованное лицо вправе в порядке, установленном федеральным законом, отказаться от получения накопительной пенсии из Фонда и передать свои накопления, учтенные в специальной части индивидуального лицевого счета, в негосударственный пенсионный фонд начиная с 1 января 2004 года."

(Источник: Федеральный закон от 15.12.2001 N 167-ФЗ "Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации", статья 32)

Условия и порядок перевода.
Для этого вам необходимо заключить договор об обязательном пенсионном страховании с выбранным НПФ и подать соответствующее заявление.

Процедура перехода регулируется Федеральным законом «О негосударственных пенсионных фондах» и состоит из следующих шагов:

1. Вы выбираете НПФ, который имеет лицензию и вступил в систему гарантирования прав застрахованных лиц (статья 36.1 Федерального закона от 07.05.1998 N 75-ФЗ).
2. Заключаете с этим фондом договор об обязательном пенсионном страховании.

   "Договор об обязательном пенсионном страховании заключается в простой письменной форме..."

   (Источник: Федеральный закон от 07.05.1998 N 75-ФЗ "О негосударственных пенсионных фондах", статья 36.4)

3. Подаете заявление о переходе (или заявление о досрочном переходе) в Социальный фонд России. Это можно сделать лично, через представителя или через портал Госуслуг. Заявление подается не позднее 1 декабря текущего года.

   "Заявление застрахованного лица о переходе (заявление застрахованного лица о досрочном переходе) в фонд подается застрахованным лицом в Фонд пенсионного и социального страхования Российской Федерации не позднее 1 декабря текущего года."

   (Источник: Федеральный закон от 07.05.1998 N 75-ФЗ "О негосударственных пенсионных фондах", статья 36.7)

Важное разъяснение:
Закон предусматривает два вида заявлений для перехода. Важно понимать разницу, так как от этого зависит сохранность вашего инвестиционного дохода:

• Заявление о переходе: средства переводятся через 5 лет с года подачи заявления. В этом случае вам гарантируется сохранность всего инвестиционного дохода.
• Заявление о досрочном переходе: средства переводятся в году, следующем за годом подачи заявления. В этом случае вы рискуете потерять часть инвестиционного дохода, полученного вашим текущим страховщиком.

2. Досрочное получение пенсионных накоплений

Вопрос о досрочном снятии накоплений до выхода на пенсию является ключевым. Действующее законодательство об обязательном пенсионном страховании не предусматривает таких оснований для досрочной выплаты, как тяжелая болезнь или необходимость приобретения жилья (в том числе в ипотеку).

Эти обстоятельства не указаны ни в одном из представленных нормативных актов в качестве условий для получения средств пенсионных накоплений. По своей правовой природе накопительная пенсия предназначена для выплаты при наступлении нетрудоспособности вследствие старости.

"Накопительная пенсия - ежемесячная денежная выплата в целях компенсации застрахованным лицам заработной платы и иных выплат и вознаграждений, утраченных ими в связи с наступлением нетрудоспособности вследствие старости..."

(Источник: Федеральный закон от 28.12.2013 N 424-ФЗ "О накопительной пенсии", статья 3)

Когда можно получить средства пенсионных накоплений?
Закон четко определяет перечень случаев и возрастные критерии для выплат:

1. Единовременная выплата. Вы можете получить все накопления сразу по достижении определенного возраста (60 лет для мужчин, 55 лет для женщин), но только при определенных условиях.
   Основания для единовременной выплаты:

   • Если вы не приобрели право на страховую пенсию по старости.
   • Если размер рассчитанной для вас накопительной пенсии составит 10 и менее процентов от величины прожиточного минимума пенсионера.

   "Единовременная выплата осуществляется следующим категориям застрахованных лиц:

   1. лицам, которые не приобрели право на получение накопительной пенсии... - по достижении возраста 60 и 55 лет (соответственно мужчины и женщины);
   2. лицам, размер накопительной пенсии которых... составил менее 10 процентов от величины прожиточного минимума пенсионера... - по достижении возраста 60 и 55 лет (соответственно мужчины и женщины)..."

   (Источник: Федеральный закон от 30.11.2011 N 360-ФЗ "О порядке финансирования выплат за счет средств пенсионных накоплений", статья 4)

2. Срочная пенсионная выплата. Если вы участвовали в программе софинансирования или направили материнский капитал на накопительную пенсию, вы можете получить эти средства в виде выплаты в течение периода не менее 10 лет. Право на нее наступает также при достижении общеустановленного пенсионного возраста (60/55 лет).

   "...при соблюдении условий, дающих право на страховую пенсию по старости (наличие необходимого страхового стажа и установленной величины индивидуального пенсионного коэффициента)..."

   (Источник: Федеральный закон от 30.11.2011 N 360-ФЗ "О порядке финансирования выплат за счет средств пенсионных накоплений", статья 5)

3. Накопительная пенсия. Это ежемесячная пожизненная выплата. Право на нее возникает по достижении 60/55 лет при наличии права на страховую пенсию по старости и если сумма накоплений достаточно велика (более 10% от прожиточного минимума).

   "1. Право на накопительную пенсию имеют застрахованные лица: мужчины, достигшие возраста 60 лет, и женщины, достигшие возраста 55 лет, при соблюдении условий для назначения страховой пенсии по старости..."

   (Источник: Федеральный закон от 28.12.2013 N 424-ФЗ "О накопительной пенсии", статья 6)

4. Выплата правопреемникам. Это единственный случай законного получения средств до достижения пенсионного возраста, но он связан со смертью застрахованного лица.

Выводы и рекомендации

1. Перевод в НПФ: Вы имеете законное право перевести свои пенсионные накопления в любой НПФ, имеющий соответствующую лицензию. Для этого необходимо заключить договор с НПФ и подать заявление в Социальный фонд России. При выборе срочного или досрочного перехода, тщательно взвесьте риски потери инвестиционного дохода.

2. Досрочное снятие накоплений (тяжелая болезнь, ипотека): Действующее законодательство Российской Федерации об обязательном пенсионном страховании не предоставляет права на получение средств пенсионных накоплений до достижения пенсионного возраста по таким основаниям, как тяжелая болезнь или покупка жилья в ипотеку. Законная возможность получить эти средства напрямую зависит от достижения возраста 60 лет для мужчин и 55 лет для женщин и выполнения условий по назначению страховой пенсии по старости.

Упомянутые вами ситуации могли быть связаны с другими финансовыми продуктами или программами, не относящимися напрямую к накопительной части пенсии в системе обязательного пенсионного страхования. Для уточнения информации в вашей конкретной ситуации и получения персональной консультации рекомендуется обратиться в территориальный орган Социального фонда России или к адвокату, специализирующемуся на пенсионном праве.