Действия вашего знакомого, оформившего кредиты на ваше имя без вашего ведома и согласия, подпадают под признаки нескольких составов преступлений. Прежде всего, применима ст. 159 УК РФ, устанавливающая ответственность за мошенничество. Поскольку знакомый использовал ваши паспортные данные для получения денежных средств, вводя банк в заблуждение относительно вашей воли (обман), и распорядился этими средствами в свою пользу, налицо хищение чужого имущества или приобретение права на него путём обмана. Обман выразился в оформлении заявки от вашего имени при отсутствии вашего согласия, что исказило волю банка на выдачу кредита. Соответственно, действия знакомого могут быть квалифицированы по ч. 1 ст. 159 УК РФ.
- Мошенничество, то есть хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием, - наказывается ...
— Уголовный кодекс Российской Федерации, ст. 159
Дополнительно, поскольку подпись в договоре, по вашему предположению, подделана, действия знакомого содержат признаки преступления, предусмотренного ст. 327 УК РФ — подделка официального документа. Кредитный договор, заключённый в электронной форме через мобильное приложение, является официальным документом, предоставляющим право на получение денежных средств. Подделка подписи в таком документе (либо несанкционированное использование электронной подписи) с целью его использования для получения кредита образует состав данной статьи.
Статья 327. Подделка, изготовление или оборот поддельных документов, государственных наград, штампов, печатей или бланков
- Подделка официального документа, предоставляющего права или освобождающего от обязанностей, в целях его использования или сбыт такого документа либо изготовление в тех же целях или сбыт поддельных государственных наград Российской Федерации, РСФСР, СССР, штампов, печатей или бланков - наказываются ограничением свободы на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до шести месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет.
- Приобретение, хранение, перевозка в целях использования или сбыта либо использование заведомо поддельных паспорта гражданина, удостоверения или иного официального документа, предоставляющего права и
— Уголовный кодекс Российской Федерации, ст. 327
Кредитный договор, заключённый от вашего имени без вашего согласия, является недействительной сделкой. В силу ст. 167 ГК РФ такая сделка не влечёт юридических последствий, за исключением связанных с её недействительностью, и считается недействительной с момента совершения. Это означает, что у вас не возникло обязанности возвращать кредит и уплачивать проценты, а полученные денежные средства, поступившие на счёт, открытый на ваше имя, должны быть возвращены банку за счёт лица, их получившего (вашего знакомого). Поскольку сделка совершена с нарушением закона (отсутствие согласия заёмщика), она также ничтожна в силу ст. 168 ГК РФ, так как посягает на ваши права и охраняемые законом интересы (право самостоятельно распоряжаться своими обязательствами).
- Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 167
Статья 168. Недействительность сделки, нарушающей требования закона или иного правового акта. 1. За исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. 2. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 168
Ситуация также подпадает под действие ст. 183 ГК РФ — сделка, совершенная неуполномоченным лицом. Знакомый, не имея от вас полномочий (доверенности) и не получив вашего согласия, действовал от вашего имени. В соответствии с данной нормой, при отсутствии полномочий сделка считается заключенной от имени и в интересах совершившего ее лица, если другое лицо (вы) впоследствии не одобрит сделку. Поскольку вы не одобряете эти кредиты, обязанным по сделке становится ваш знакомый. Банк вправе требовать исполнения именно от него, а не от вас.
- При отсутствии полномочий действовать от имени другого лица или при превышении таких полномочий сделка считается заключенной от имени и в интересах совершившего ее лица, если только другое лицо (представляемый) впоследствии не одобрит данную сделку. ... 3. Если представляемый отказался одобрить сделку или ответ на предложение представляемому ее одобрить не поступил в разумный срок, другая сторона вправе потребовать от неуправомоченного лица, совершившего сделку, исполнения сделки либо вправе отказаться от нее в одностороннем порядке и потребовать от этого лица возмещения убытков.
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 183
Поскольку договор не был заключен вами, он не соответствует требованиям ст. 819 ГК РФ — в кредитном договоре заемщик обязуется возвратить полученную сумму, но вы заемщиком не являетесь. Отсутствие вашего волеизъявления делает договор несуществующим с точки зрения обязательств для вас. Форма договора, предусмотренная ст. 434 ГК РФ (в том числе электронная), требует подписания сторонами. Подпись, подделанная вашим знакомым, не является вашим волеизъявлением, поэтому договор не считается подписанным с вашей стороны.
- По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 819
- Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 434
Согласно Федеральному закону «О потребительском кредите (займе)», ст. 7, при предоставлении потребительского кредита должно быть оформлено заявление, содержащее согласие заемщика. Поскольку вы такого согласия не давали, банк не вправе был заключать договор от вашего имени. Это дополнительно подтверждает, что договор не был заключен надлежащим образом.
Статья 7. Заключение договора потребительского кредита (займа)
- Договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
- При предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии.
— Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)», ст. 7
Что касается угроз банка испортить кредитную историю, то ст. 5 Федерального закона «О кредитных историях» обязывает банки передавать информацию в бюро кредитных историй только в отношении реальных заемщиков. Поскольку вы не являетесь заемщиком по недействительной сделке, банк не вправе формировать на вас негативную кредитную историю по этим кредитам. Если банк передаст такие сведения, вы имеете право оспорить их в бюро кредитных историй и в судебном порядке потребовать исключения недостоверной информации и компенсации убытков. Вам следует немедленно направить в банк письменное заявление с требованием не передавать данные и аннулировать договор как мошеннический.
Статья 5. Представление информации в бюро кредитных историй
3.1. Источники формирования кредитной истории - кредитные организации, ... обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, ... хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление, за исключением случаев, в которых Правительством Российской Федерации установлены ограничения на передачу информации в соответствии с частью 7 настоящей статьи, а также лиц, в отношении которых Правительством Российской Федерации установлены указанные ограничения.
— Федеральный закон «О кредитных историях», ст. 5
Для подачи заявления в полицию порядок действий регулируется УПК РФ. В соответствии со ст. 141 УПК РФ, заявление о преступлении может быть подано в устной или письменной форме. Письменное заявление должно быть подписано вами. Вам также необходимо иметь при себе паспорт. Заявление будет зарегистрировано, и вы будете предупреждены об ответственности за ложный донос. Полиция проведет проверку (ст. 144 УПК РФ) и в течение 3 суток (с возможным продлением) примет одно из решений: возбудить уголовное дело, отказать в возбуждении или передать сообщение по подследственности (ст. 145 УПК РФ). Вам понадобятся следующие документы: копия паспорта (вашего), выписки по счетам (запросите в банке), скриншоты из мобильного приложения (если есть доступ), а также любые документы, подтверждающие, что именно знакомый оформил кредиты (например, переписка, записи разговоров). Также крайне желательно заказать почерковедческую экспертизу подписи в договоре (можно обратиться к эксперту после возбуждения дела, но для заявления достаточно указать на подделку). Если у вас есть результаты экспертизы, приложите их.
Статья 141. Заявление о преступлении
- Заявление о преступлении может быть сделано в устном или письменном виде.
- Письменное заявление о преступлении должно быть подписано заявителем.
- Устное заявление о преступлении заносится в протокол, который подписывается заявителем и лицом, принявшим данное заявление. Протокол должен содержать данные о заявителе, а также о документах, удостоверяющих личность заявителя.
- Заявитель предупреждается об уголовной ответственности за заведомо ложный донос в соответствии со статьей 306 Уголовного кодекса Российской Федерации, о чем в протоколе делается отметка, которая удостоверяется подписью заявителя.
- Анонимное заявление о преступлении не может служить поводом для возбуждения уголовного дела.
— Уголовно-процессуальный кодекс Российской Федерации, ст. 141
Статья 144. Порядок рассмотрения сообщения о преступлении 1. Дознаватель, орган дознания, следователь, руководитель следственного органа обязаны принять, проверить сообщение о любом совершенном или готовящемся преступлении и в пределах компетенции, установленной настоящим Кодексом, принять по нему решение в срок не позднее 3 суток со дня поступления указанного сообщения. При проверке сообщения о преступлении дознаватель, орган дознания, следователь, руководитель следственного органа вправе получать объяснения, образцы для сравнительного исследования, истребовать документы и предметы, изымать их в порядке, установленном настоящим Кодексом, назначать судебную экспертизу, принимать участие в ее производстве и получать заключение эксперта в разумный срок, производить осмотр места происшествия,
— Уголовно-процессуальный кодекс Российской Федерации, ст. 144
Статья 145. Решения, принимаемые по результатам рассмотрения сообщения о преступлении
- По результатам рассмотрения сообщения о преступлении орган дознания, дознаватель, следователь, руководитель следственного органа принимает одно из следующих решений:
- о возбуждении уголовного дела в порядке, установленном статьей 146 настоящего Кодекса;
- об отказе в возбуждении уголовного дела;
- о передаче сообщения по подследственности в соответствии со статьей 151 настоящего Кодекса, а по уголовным делам частного обвинения - в суд в соответствии с частью второй статьи 20 настоящего Кодекса.
- О принятом решении сообщается заявителю. При этом заявителю разъясняются его право обжаловать данное решение и порядок обжалования.
— Уголовно-процессуальный кодекс Российской Федерации, ст. 145
Таким образом, вы не обязаны платить по кредитам, оформленным мошенническим путём. Ваша кредитная история не должна пострадать, а банк обязан признать договор недействительным. Вы вправе и должны обратиться в полицию с заявлением о мошенничестве и подделке документов.
