Украли телефон и берут займы в МФО по моим паспортным данным: чужая подпись и имя в договоре. Что делать и как отменить?

Применимое право

События, описанные в ситуации, образуют совокупность двух самостоятельных преступлений, предусмотренных Уголовным кодексом РФ. Во-первых, сам факт тайного изъятия телефона из владения потерпевшего квалифицируется как кража. Согласно ст. 158 УК РФ, кража определяется как тайное хищение чужого имущества. В данном случае телефон был украден, причём, если хищение было совершено из одежды или ручной клади, находившейся при потерпевшем, это образует квалифицированный состав, предусмотренный п. «г» ч. 2 ст. 158 УК РФ, что влечёт более строгую ответственность. Именно этот признак должен быть установлен при подаче заявления в полицию, поскольку похититель завладел телефоном, содержащим, по всей видимости, доступ к личным данным заявителя.

Статья 158. Кража, то есть тайное хищение чужого имущества, - наказывается ... лишением свободы на срок до двух лет. ... 2. Кража, совершенная: ... г) из одежды, сумки или другой ручной клади, находившихся при потерпевшем, - наказывается ... лишением свободы на срок до пяти лет.
— Уголовный кодекс Российской Федерации, ст. 158

Во-вторых, последующее оформление займов с использованием чужих паспортных данных и подложной подписи образует состав мошенничества. В силу ст. 159 УК РФ мошенничество — это хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путём обмана. Здесь обман заключается в том, что неустановленные лица, используя паспортные данные потерпевшего, ввели микрофинансовую организацию в заблуждение относительно своей личности, представившись заявителем. То, что в договоре стоит чужое имя и не принадлежащая потерпевшему подпись, однозначно свидетельствует о том, что сделка совершена не им. Если мошенничество совершено группой лиц по предварительному сговору или причинило значительный ущерб гражданину (который определяется с учётом его имущественного положения, но не может составлять менее 5 000 рублей), то наступает ответственность по ч. 2 ст. 159 УК РФ. Даже если сумма займа невелика, сам факт противоправного оформления договора является оконченным преступлением.

1. Мошенничество, то есть хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием, - наказывается ... 2. Мошенничество, совершенное группой лиц по предварительному сговору, а равно с причинением значительного ущерба гражданину, - наказывается ...
   — Уголовный кодекс Российской Федерации, ст. 159

Для возбуждения уголовного дела потерпевшему необходимо подать заявление о преступлении. Порядок подачи регламентирован Уголовно-процессуальным кодексом РФ. Согласно ст. 141 УПК РФ, заявление может быть сделано как в устной, так и в письменной форме. Письменное заявление должно быть подписано заявителем; устное заносится в протокол. Важно, что заявитель предупреждается об уголовной ответственности за заведомо ложный донос по ст. 306 УК РФ. Анонимное заявление не может служить поводом для возбуждения дела, поэтому обращаться необходимо лично или через представителя.

Статья 141. Заявление о преступлении 1. Заявление о преступлении может быть сделано в устном или письменном виде. 2. Письменное заявление о преступлении должно быть подписано заявителем. 3. Устное заявление о преступлении заносится в протокол, который подписывается заявителем и лицом, принявшим данное заявление. Протокол должен содержать данные о заявителе, а также о документах, удостоверяющих личность заявителя. 6. Заявитель предупреждается об уголовной ответственности за заведомо ложный донос в соответствии со статьей 306 Уголовного кодекса Российской Федерации, о чем в протоколе делается отметка, которая удостоверяется подписью заявителя. 7. Анонимное заявление о преступлении не может служить поводом для возбуждения уголовного дела.
— Уголовно-процессуальный кодекс Российской Федерации, ст. 141

После подачи заявления орган дознания или следствия обязан его проверить. В соответствии со ст. 144 УПК РФ, дознаватель, орган дознания, следователь или руководитель следственного органа обязаны принять, проверить сообщение о преступлении и принять решение в срок не позднее 3 суток со дня поступления сообщения. В ходе проверки они вправе получать объяснения, истребовать документы, назначать экспертизы. Для данного случая критически важно, чтобы следователь или дознаватель истребовал у микрофинансовой организации оригинал договора, провёл почерковедческую экспертизу подписи на договоре и установил, что она выполнена не потерпевшим, а иным лицом.

Статья 144. Порядок рассмотрения сообщения о преступлении 1. Дознаватель, орган дознания, следователь, руководитель следственного органа обязаны принять, проверить сообщение о любом совершенном или готовящемся преступлении и в пределах компетенции, установленной настоящим Кодексом, принять по нему решение в срок не позднее 3 суток со дня поступления указанного сообщения. При проверке сообщения о преступлении дознаватель, орган дознания, следователь, руководитель следственного органа вправе получать объяснения, образцы для сравнительного исследования, истребовать документы и предметы, изымать их в порядке, установленном настоящим Кодексом, назначать судебную экспертизу, принимать участие в ее производстве и получать заключение эксперта в разумный срок, производить осмотр места происшествия,
— Уголовно-процессуальный кодекс Российской Федерации, ст. 144

Что касается гражданско-правовой стороны — договоры займа, заключённые от имени потерпевшего без его ведома, являются недействительными. В соответствии с Гражданским кодексом РФ, сделка, совершённая лицом, не имеющим полномочий действовать от имени другого лица, считается заключённой от имени и в интересах совершившего её лица (ст. 183 ГК РФ). Поскольку в договоре указано чужое имя и стоит подпись, явно не принадлежащая потерпевшему, это означает, что сделка была совершена неуполномоченным лицом, и потерпевший её не одобрял. Следовательно, для потерпевшего она не создаёт никаких прав и обязанностей. Дополнительно, такая сделка является ничтожной как нарушающая требования закона: ст. 168 ГК РФ устанавливает, что сделка, нарушающая требования закона и посягающая на права и охраняемые законом интересы третьих лиц (как в данном случае), ничтожна. Также ст. 166 ГК РФ позволяет любому заинтересованному лицу требовать признания ничтожной сделки недействительной и применения последствий её недействительности.

Статья 183. Заключение сделки неуполномоченным лицом 1. При отсутствии полномочий действовать от имени другого лица или при превышении таких полномочий сделка считается заключенной от имени и в интересах совершившего ее лица, если только другое лицо (представляемый) впоследствии не одобрит данную сделку.
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 183

Статья 168. Недействительность сделки, нарушающей требования закона или иного правового акта. 1. За исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. 2. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 168

1. Сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). 2. Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия. 3. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо. Требование о признании недействительной ничтожной сделки независимо от применения последствий ее недействительности может быть удовлетворено, если лицо, предъявляющее такое требование, имеет охраняемый законом интерес в признании этой сделки недействительной.
   — Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 166

Микрофинансовая организация, выдавшая заём без надлежащей идентификации заёмщика, также нарушила требования Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». В силу ст. 9 данного Закона, МФО обязана запрашивать у лица, подавшего заявление, документы и сведения, необходимые для решения вопроса о предоставлении микрозайма. Хотя закон прямо не перечисляет обязательные способы проверки личности, из общих принципов следует, что организация должна удостовериться, что заявитель — тот, за кого себя выдаёт. Если МФО выдала деньги по паспортным данным, не сверив подпись или не потребовав личного присутствия, это может свидетельствовать о её неосмотрительности. Однако более конкретная обязанность по идентификации предусмотрена Федеральным законом № 115-ФЗ о противодействии легализации доходов, но в предоставленном контексте его нет. Тем не менее, ст. 8 Закона № 151-ФЗ устанавливает, что порядок заключения договора микрозайма должен быть прописан в правилах МФО и должен быть доступен для ознакомления. Если МФО не проверила соответствие подписи или не запросила дополнительных документов, это может быть признано нарушением её собственных правил и закона.

Статья 9. Права и обязанности микрофинансовой организации 1. Микрофинансовая организация вправе: 1) запрашивать у лица, подавшего заявление на предоставление микрозайма, документы и сведения, необходимые для решения вопроса о предоставлении микрозайма и исполнения обязательств по договору микрозайма, в порядке и на условиях, которые установлены правилами предоставления микрозаймов; 2. Микрофинансовая организация обязана: 1) предоставить лицу, подавшему заявление на предоставление микрозайма, полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления микрозайма, о его правах и обязанностях, связанных с получением микрозайма;
— Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», ст. 9

Статья 8. Основные условия предоставления микрозаймов микрофинансовыми организациями ... 3. Правила предоставления микрозаймов должны быть доступны всем лицам для ознакомления и содержать основные условия предоставления микрозаймов, в том числе в обязательном порядке должны содержать следующие сведения: 1) порядок подачи заявления на предоставление микрозайма и порядок его рассмотрения; 2) порядок заключения договора микрозайма
— Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», ст. 8

Кроме того, Закон № 151-ФЗ устанавливает порядок рассмотрения обращений физических лиц. Согласно ст. 9.1, микрофинансовая организация обязана рассмотреть обращение и направить ответ в течение 15 рабочих дней со дня его регистрации. Это даёт потерпевшему право внесудебного обращения в МФО с требованием аннулировать договор, указав на его ничтожность. Однако в отсутствие добровольного признания МФО своей ошибки, скорее всего, потребуется судебное решение.

Статья 9.1 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ (ред. от 04.08.2023) "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" устанавливает порядок и сроки рассмотрения обращений физических лиц, связанных с деятельностью микрофинансовой организации. В частности, микрофинансовая организация обязана рассмотреть обращение и направить ответ в течение 15 рабочих дней со дня регистрации обращения (ч. 7). Обращение может быть направлено в электронной форме, подпись не требуется (ч. 2).
— Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», ст. 9.1

Для предотвращения оформления кредитов в банках и для исправления кредитной истории необходимо обратиться в бюро кредитных историй (БКИ) и к источникам формирования кредитной истории. Федеральный закон «О кредитных историях» относит микрофинансовые организации к источникам формирования кредитной истории (ст. 5). Если МФО уже передала сведения о займе в БКИ, в кредитной истории потерпевшего появится запись о задолженности. Субъект кредитной истории (потерпевший) вправе оспорить такую информацию, подав в БКИ заявление о внесении изменений. Согласно ст. 8 Закона, субъект кредитной истории может полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав заявление в бюро кредитных историй, где хранится эта запись, либо непосредственно источнику формирования (МФО). Если бюро после проверки признает, что сведения недостоверны, оно обязано аннулировать запись. Также запись подлежит аннулированию на основании вступившего в силу решения суда.

Статья 8. Права субъекта кредитной истории 3. Субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю. Субъект кредитной истории вправе обратиться с заявлением об оспаривании информации непосредственно к источнику формирования кредитной истории в случае, если н
— Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», ст. 8

Статья 7. Хранение и защита информации. ... Запись и (или) иные данные кредитной истории аннулируются (исключаются из состава сведений, включаемых в кредитные отчеты, и перемещаются в архив кредитных историй соответствующего бюро кредитных историй для хранения в нем в течение трех лет): ... 2) на основании решения суда, вступившего в силу; 3) по результатам рассмотрения указанного в части 3 статьи 8 настоящего Федерального закона заявления субъекта кредитной истории;
— Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», ст. 7

Таким образом, для защиты своих прав необходимо одновременно действовать в трёх направлениях: подать заявление о краже и мошенничестве в полицию, направить претензию в МФО о признании договора ничтожным и об аннулировании записи в кредитной истории, а также обратиться в БКИ с заявлением об оспаривании. Если МФО откажется добровольно аннулировать долг, потребуется исковое заявление в суд о признании договора займа недействительным (ничтожным) и о возложении обязанности на МФО и БКИ исключить недостоверные сведения.