Можно ли списать кредиты мошенников через банкротство, если есть имущество мужа и запрет на выезд за границу

Банкротство как основной выход: судебная процедура

Условия и право на подачу заявления

Заявление о признании гражданина банкротом принимается арбитражным судом при условии, что требования к гражданину составляют не менее чем пятьсот тысяч рублей и указанные требования не исполнены в течение трех месяцев с даты, когда они должны быть исполнены, если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом.
— п. 2 ст. 213.3 ФЗ-127

Здесь ключевой порог — 500 000 руб. и просрочка от 3 месяцев. Из ситуации ясно: кредиты оформлены на «огромную сумму», и клиентка почти год не справляется с платежами — скорее всего, оба условия выполняются.

Гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами и размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей, не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом. 2. Гражданин вправе подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества. 2 1 . Право на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании гражданина, являющегося индивидуальным предпринимателем, банкротом возникает у такого гражданина при условии предварительного (не менее чем за пятнадцать календарных дней до дня обращения в арбитражный суд) опубликования им уведомления о намерении обратиться с заявлением о признании его банкротом путем включения этого уведомления в Единый федеральный реестр сведений о фактах деятельности юридических лиц.
— п. 1, 3 ст. 213.4 ФЗ-127

Клиентка описывает, что отдаёт почти всю зарплату и основной долг не уменьшается — это очевидная неплатёжеспособность. В такой ситуации она не только вправе, но и обязана подать заявление о признании себя банкротом в арбитражный суд, если общий долг превышает 500 000 руб. и удовлетворение требований одного кредитора делает невозможной оплату остальным. Нарушение обязанности (неподача) влечёт риск административной ответственности (ч. 5 ст. 14.13 КоАП РФ).

Привлечение органа опеки

Поскольку с клиенткой проживает маленький ребёнок, при рассмотрении дела арбитражный суд обязан привлечь орган опеки и попечительства — это прямо предусмотрено п. 2 ст. 213.6 ФЗ-127 и даёт дополнительную защиту интересов ребёнка при формировании конкурсной массы.

Защита от штрафов и начисления процентов при банкротстве

С даты признания банкротом прекращается начисление всех неустоек, штрафов, пеней и процентов по обязательствам (п. 5 ст. 213.25 ФЗ-127). Это ключевая выгода для клиентки: банки перестанут «накидывать» штрафы и проценты, рост долга будет остановлен.

Реализация имущества и освобождение от долгов

Арбитражный суд принимает решение о признании гражданина банкротом в случае, если: гражданином, конкурсными кредиторами и (или) уполномоченным органом не представлен план реструктуризации долгов гражданина в течение срока, установленного настоящим Федеральным законом; собранием кредиторов не одобрен план реструктуризации долгов гражданина, за исключением случая, предусмотренного пунктом 4 статьи 213 17 настоящего Федерального закона; арбитражным судом отменен план реструктуризации долгов гражданина; производство по делу о банкротстве гражданина возобновлено в случаях, установленных пунктом 3 статьи 213 29 или пунктом 7 статьи 213 31 настоящего Федерального закона; в иных случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом. 2. В случае принятия арбитражным судом решения о признании гражданина банкротом арбитражный суд принимает решение о введении реализации имущества гражданина. Реализация имущества гражданина вводится на срок не более чем шесть месяцев. При отсутствии ходатайства финансового управляющего о завершении реализации имущества гражданина срок указанной процедуры считается продленным на шесть месяцев.
— п. 1 ст. 213.24 ФЗ-127

Реализация имущества вводится на срок до 6 месяцев (с возможностью продления). По завершении процедуры:

После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина (далее - освобождение гражданина от обязательств). Освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования кредиторов, предусмотренные пунктами 4 и 5 настоящей статьи, требования, о наличии которых кредиторы не знали и не должны были знать к моменту принятия определения о завершении реализации имущества гражданина , а также на требования, в целях удовлетворения которых в соответствии со статьей 213 10-1 настоящего Федерального закона гражданином заключено утвержденное арбитражным судом отдельное мировое соглашение . (В редакции Федерального закона от 08.08.2024 № 298-ФЗ) 4. Освобождение гражданина от обязательств не допускается в случае, если: вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина;
— п. 3 ст. 213.28 ФЗ-127

Это главный итог банкротства: после завершения реализации имущества клиентка освобождается от всех долгов, включённых в реестр требований кредиторов. Освобождение не допускается только в специально оговорённых случаях — если доказано мошенничество самой клиентки при получении кредита. Поскольку кредиты были оформлены телефонными мошенниками без её воли, она выступает потерпевшей, а не правонарушителем — ветка п. 4 ст. 213.28 ФЗ-127 ей не угрожает (мошенничество совершено не ею).

ВЫВОД: При сумме долга от 500 000 руб. и просрочке от 3 месяцев клиентка обязана подать заявление о банкротстве в арбитражный суд. Судебное банкротство остановит рост долга (прекратятся штрафы и проценты), а по завершении реализации имущества — освободит от всех долгов. Орган опеки будет привлечён для защиты ребёнка. Угроза неосвобождения по мотиву мошенничества для неё неактуальна, поскольку мошенничество совершено против неё.

Последствия банкротства: работа и выезд за границу

Работа после банкротства

В течение трех лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе занимать должности в органах управления юридического лица, иным образом участвовать в управлении юридическим лицом, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. В течение десяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе занимать должности в органах управления кредитной организации, иным образом участвовать в управлении кредитной организацией. В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе занимать должности в органах управления страховой организации, негосударственного пенсионного фонда, управляющей компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда или микрофинансовой компании, иным образом участвовать в управлении такими организациями. (Пункт в редакции Федерального закона от 29.07.2017 № 281-ФЗ)
— п. 3 ст. 213.30 ФЗ-127

Правило простое: банкротство не запрещает работать по найму. Запрет касается исключительно должностей в органах управления юридических лиц (директор, член совета директоров и т.п.) в течение 3 лет, а также руководящих должностей в кредитных, страховых, микрофинансовых организациях (до 10 лет). Клиентка сможет работать бухгалтером, продавцом, госслужащим, преподавателем, врачом — на любых должностях, не связанных с управлением юрлицом, без всяких ограничений. На «нормальную работу» банкротство влияния не оказывает.

Выезд за границу

Сейчас выезд закрыт приставами по ст. 67 ФЗ-229:

иных требований, если сумма задолженности по исполнительному документу (исполнительным документам) составляет 30 000 рублей и более. 2. В случае неисполнения должником-гражданином или должником, являющимся индивидуальным предпринимателем, по истечении двух месяцев со дня окончания срока для добровольного исполнения требований, указанных в пункте 3 части 1 настоящей статьи, судебный пристав-исполнитель вправе по заявлению взыскателя или собственной инициативе вынести постановление о временном ограничении на выезд должника из Российской Федерации, если сумма задолженности по исполнительному документу (исполнительным документам) превышает 10 000 рублей. 3. Если исполнительный документ не является судебным актом или выдан не на основании судебного акта, то судебный пристав-исполнитель или взыскатель, участвующий в соответствующем исполнительном производстве, вправе обратиться в суд с заявлением об установлении для должника временного ограничения на выезд из Российской Федерации с соблюдением правил, установленных частями 1 и 2 настоящей статьи. На основании вступившего в законную силу судебного акта, устанавливающего для должника временное ограничение на выезд из Российской Федерации, судебный пристав-исполнитель не позднее дня, следующего за днем получения соответствующего судебного акта, выносит в порядке, предусмотренном настоящей статьей, постановление о временном ограничении на выезд должника из Российской Федерации. 4.
— п. 3 ч. 1 ст. 67 ФЗ-229

При банкротстве применяется отдельный механизм — п. 3 ст. 213.24 ФЗ-127:

В случае признания гражданина банкротом арбитражный суд вправе вынести определение о временном ограничении права на выезд гражданина из Российской Федерации. Временное ограничение права на выезд гражданина из Российской Федерации действует до даты вынесения определения о завершении или прекращении производства по делу о банкротстве гражданина, в том числе в результате утверждения арбитражным судом мирового соглашения. При наличии уважительной причины, по которой требуется выезд гражданина из Российской Федерации, по ходатайству гражданина и с учетом мнения кредиторов и финансового управляющего арбитражный суд вправе досрочно отменить временное ограничение права на выезд гражданина из Российской Федерации. Копии определений об установлении временного ограничения права на выезд гражданина из Российской Федерации и об отмене установленного временного ограничения направляются гражданину, в территориальный орган федерального органа исполнительной власти, уполномоченного на осуществление функций по контролю и надзору в сфере миграции, и в пограничные органы. 4. В ходе процедуры реализации имущества гражданина требования конкурсных кредиторов и уполномоченного органа подлежат рассмотрению в порядке, предусмотренном статьей 100 настоящего Федерального закона. Пропущенный кредитором по уважительной причине срок закрытия реестра может быть восстановлен арбитражным судом. 5.
— п. 3 ст. 213.24 ФЗ-127

Механизм: арбитражный суд вправе (но не обязан) установить временное ограничение выезда на период банкротства. После вынесения определения о завершении процедуры ограничение снимается автоматически. Более того, суд может досрочно отменить ограничение при наличии уважительной причины (например, необходимость лечения за границей). При этом приставское ограничение по ст. 67 ФЗ-229 также снимется — с даты признания банкротом исполнительное производство приостанавливается, а аресты и ограничения снимаются (п. 5 ст. 213.25 ФЗ-127).

ВЫВОД: После завершения банкротства клиентка сможет работать на любой должности, кроме руководящих в юрлицах (3 года) и кредитно-финансовых организациях (до 10 лет). Выезд за границу: ограничение снимется после завершения процедуры банкротства; суд также может досрочно отменить его при уважительных причинах. Никакой «пожизненной» блокировки выезда нет.

Внесудебное банкротство через МФЦ как альтернатива

общий размер денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей которого (без учета предусмотренных абзацем четвертым пункта 2 статьи 4 настоящего Федерального закона), в том числе обязательств, срок исполнения которых не наступил, обязательств по уплате алиментов и обязательств по договору поручительства независимо от просрочки основного должника, составляет не менее двадцати пяти тысяч рублей и не более одного миллиона рублей, имеет право обратиться с заявлением о признании его банкротом во внесудебном порядке при наличии одного из следующих оснований: 1) в отношении его на дату подачи такого заявления окончено исполнительное производство в связи с возвращением исполнительного документа взыскателю на основании пункта 4 части 1 статьи 46 Федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" (независимо от объема и состава требований взыскателя) и не имеется иных неоконченных или непрекращенных исполнительных производств по взысканию денежных средств, возбужденных после возвращения исполнительного документа взыскателю;
— п. 1 ст. 223.2 ФЗ-127

Внесудебное банкротство через МФЦ доступно при соблюдении всех условий:

1. Общий размер долгов — от 25 000 до 1 000 000 руб. (без учёта штрафов и пеней).
2. В отношении клиентки окончено исполнительное производство по п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ-229 (возврат взыскателю в связи с отсутствием имущества) и нет других неоконченных/непрекращённых ИП.
   — ИЛИ (подп. 2) основной доход — пенсия, и исполнительный документ предъявлялся не позднее года назад, требования не исполнены, имущества нет.
   — ИЛИ (подп. 4) исполнительный документ выдан не позднее 7 лет и долг не погашен.

Главная проблема для клиентки: из ситуации ясно, что приставы уже пришли и описали технику, а значит исполнительное производство не завершено по п. 4 ч. 1 ст. 46, оно активно. Кроме того, общая сумма кредитов в нескольких банках скорее всего превышает 1 млн руб. и/или имеются действующие ИП. Поэтому внесудебное банкротство через МФЦ ей, вероятнее всего, недоступно на данном этапе: либо надо дождаться окончания ИП по п. 4 ч. 1 ст. 46 (когда приставы убедятся в отсутствии имущества), либо сумма выходит за лимит.

ВЫВОД: Внесудебное банкротство — заманчивый упрощённый путь, но для клиентки оно, скорее всего, пока недоступно из-за действующих исполнительных производств и/или превышения порога в 1 млн руб. Судебное банкротство (блок 1) остаётся основным.

Судьба автомобиля мужа и имущества супругов

Клиентка не разведена, но с мужем давно не живёт. Автомобиль куплен на его кредит.

Общий принцип — раздельная ответственность супругов

По обязательствам одного из супругов взыскание может быть обращено лишь на имущество этого супруга. При недостаточности этого имущества кредитор вправе требовать выдела доли супруга-должника, которая причиталась бы супругу-должнику при разделе общего имущества супругов, для обращения на нее взыскания. 2. Взыскание обращается на общее имущество супругов по общим обязательствам супругов, а также по обязательствам одного из супругов, если судом установлено, что все, полученное по обязательствам одним из супругов, было использовано на нужды семьи. При недостаточности этого имущества супруги несут по указанным обязательствам солидарную ответственность имуществом каждого из них. Если приговором суда установлено, что общее имущество супругов было приобретено или увеличено за счет средств, полученных одним из супругов преступным путем, взыскание может быть обращено соответственно на общее имущество супругов или на его часть. 3. Ответственность супругов за вред, причиненный их несовершеннолетними детьми, определяется гражданским законодательством. Обращение взыскания на имущество супругов при возмещении ими вреда, причиненного их несовершеннолетними детьми, производится в соответствии с пунктом 2 настоящей статьи.
— п. 1 ст. 45 СК РФ

Это означает: по кредитам, которые мошенники оформили на клиентку (её личные обязательства), взыскание обращается только на её имущество. Автомобиль мужа напрямую не может быть арестован и продан за её долги.

Но есть один риск — выдел доли в общем имуществе

Если автомобиль был куплен в браке (развод не оформлен), он — общая совместная собственность супругов (ст. 34 СК РФ). В этом случае при банкротстве:

Из конкурсной массы финансовым управляющим исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством. Разногласия между финансовым управляющим, должником и лицами, участвующими в деле о банкротстве, в отношении указанного имущества рассматриваются в порядке, установленном пунктом 2 статьи 60 настоящего Федерального закона. (Пункт в редакции Федерального закона от 08.08.2024 № 228-ФЗ) 4. В конкурсную массу может включаться имущество гражданина, составляющее его долю в общем имуществе, на которое может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским законодательством, семейным законодательством. Кредитор вправе предъявить требование о выделе доли гражданина в общем имуществе для обращения на нее взыскания. 5. С даты признания гражданина банкротом: все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, в том числе на распоряжение им, осуществляются только финансовым управляющим от имени гражданина и не могут осуществляться гражданином лично; сделки, совершенные гражданином лично (без участия финансового управляющего) в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, ничтожны. Требования кредиторов по сделкам гражданина, совершенным им лично (без участия финансового управляющего), не подлежат удовлетворению за счет конкурсной массы; снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина;
— п. 3, 4 ст. 213.25 ФЗ-127

Кредитор или финансовый управляющий может потребовать выдела доли клиентки в автомобиле. Тогда на её долю (50%) может быть обращено взыскание. Но есть важные нюансы:

• Если автомобиль куплен НА КРЕДИТ мужа и обременён залогом в пользу банка-кредитора мужа, то его стоимость в залоговой части принадлежит банку мужа, и доля клиентки в свободной от залога части минимальна.
• Если автомобиль куплен до брака или получен мужем в дар / по наследству — это личное имущество мужа (ст. 36 СК РФ), и выдел доли невозможен.
• На практике финансовый управляющий оценивает рыночную стоимость автомобиля за вычетом долга по кредиту мужа. Если чистая стоимость мала, овчинка выделки не стоит — доля не выделяется.

ВЫВОД: Автомобиль мужа не может быть забран целиком за долги клиентки, поскольку это не её личная вещь. Риск существует только в части выдела её доли в общем имуществе супругов — и только если автомобиль куплен в браке, не обременён залогом банка мужа на полную стоимость, и если кредитор/управляющий инициирует выдел. При этом, если машина куплена до брака или в кредит с залогом, практический риск минимален.

Защита доходов и имущества при взыскании и банкротстве

Прожиточный минимум — неприкосновенен

если в постановлении судебного пристава-исполнителя об обращении взыскания на денежные средства, находящиеся на счетах должника, заявлении должника, предусмотренном частью 6 статьи 8 настоящего Федерального закона, содержится требование о сохранении заработной платы и иных доходов должника ежемесячно в размере прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации (прожиточного минимума, установленного в субъекте Российской Федерации по месту жительства должника-гражданина для соответствующей социально-демографической группы населения, если величина указанного прожиточного минимума превышает величину прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации), удержание денежных средств осуществляется с соблюдением требования о сохранении заработной платы и иных доходов должника-гражданина ежемесячно в размере указанного прожиточного минимума. (Дополнение частью - Федеральный закон от 29.06.2021 № 234-ФЗ) (В редакции Федерального закона от 30.12.2021 № 444-ФЗ) 2. При исполнении исполнительного документа (нескольких исполнительных документов) с должника-гражданина может быть удержано не более пятидесяти процентов заработной платы и иных доходов. Удержания производятся до исполнения в полном объеме содержащихся в исполнительном документе требований. 3.
— ч. 1-1 ст. 99 ФЗ-229

Клиентка должна немедленно написать заявление судебному приставу-исполнителю о сохранении ежемесячного дохода в размере прожиточного минимума (на себя и на ребёнка). После этого удержания из зарплаты не должны опускать её доход ниже этой планки. Это минимум, который гарантирован.

Предел удержаний — 50%

При исполнении исполнительного документа (нескольких исполнительных документов) с должника-гражданина может быть удержано не более пятидесяти процентов заработной платы и иных доходов. Удержания производятся до исполнения в полном объеме содержащихся в исполнительном документе требований. 3. Ограничение размера удержания из заработной платы и иных доходов должника-гражданина, установленное частью 2 настоящей статьи, не применяется при взыскании алиментов на несовершеннолетних детей, возмещении вреда, причиненного здоровью, возмещении вреда в связи со смертью кормильца и возмещении ущерба, причиненного преступлением. В этих случаях размер удержания из заработной платы и иных доходов должника-гражданина не может превышать семидесяти процентов. 3 1 . Ограничение размера удержания из заработной платы и иных доходов должника-гражданина, установленное частью 1 1 настоящей статьи, не применяется по исполнительным документам, содержащим требования о взыскании алиментов, о возмещении вреда, причиненного здоровью, о возмещении вреда в связи со смертью кормильца, о возмещении ущерба, причиненного преступлением. (Дополнение частью - Федеральный закон от 29.06.2021 № 234-ФЗ) 4.
— ч. 2 ст. 99 ФЗ-229

Сейчас у клиентки удерживают почти всю зарплату — это незаконно. По общему правилу удерживать можно не более 50%. Более высокий предел (70%) применяется только по алиментам, ущербу от преступления, вреду здоровью — к её кредитным долгам это не относится.

Исполнительский иммунитет имущества

гражданину-должнику на праве собственности: жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание; (В редакции Федерального закона от 29.12.2004 № 194-ФЗ) земельные участки, на которых расположены объекты, указанные в абзаце втором настоящей части, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание; (В редакции федеральных законов от 29.12.2004 № 194-ФЗ; от 02.10.2007 № 225-ФЗ) предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши; имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает десять тысяч рублей ;
— ч. 1 ст. 446 ГПК РФ

Клиентка живёт в съёмной квартире — своего жилья нет, значит и обращать взыскание на жильё не на что (единственное жильё защищено). Техника, которую описали приставы, — это предметы обычной домашней обстановки, если они не являются предметами роскоши. По абз. 4 ч. 1 ст. 446 ГПК такие предметы защищены иммунитетом. Клиентке стоит подать заявление о снятии ареста с предметов обычной домашней обстановки.

Пособия на ребёнка — неприкосновенны

пособия и выплаты гражданам, имеющим детей, беременным женщинам, осуществляемые за счет средств федерального бюджета, государственных внебюджетных фондов, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов; (В редакции Федерального закона от 30.12.2021 № 444-ФЗ) 13) средства материнского (семейного) капитала, предусмотренные Федеральным законом от 29 декабря 2006 года № 256-ФЗ "О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей"; 14) суммы единовременной материальной помощи, выплачиваемой за счет средств федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов, внебюджетных фондов, за счет средств иностранных государств, российских, иностранных и межгосударственных организаций, иных источников: а) в связи со стихийным бедствием или другими чрезвычайными обстоятельствами; б) в связи с террористическим актом; в) в связи со смертью члена семьи; г) в виде гуманитарной помощи; д) за оказание содействия в выявлении, предупреждении, пресечении и раскрытии террористических актов, иных преступлений;
— пп. 12 ч. 1 ст. 101 ФЗ-229

Все детские пособия и выплаты на ребёнка защищены от взыскания — на них не может быть обращено взыскание ни приставами, ни в рамках банкротства.

В банкротстве — то же самое

Из конкурсной массы финансовым управляющим исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством. Разногласия между финансовым управляющим, должником и лицами, участвующими в деле о банкротстве, в отношении указанного имущества рассматриваются в порядке, установленном пунктом 2 статьи 60 настоящего Федерального закона. (Пункт в редакции Федерального закона от 08.08.2024 № 228-ФЗ) 4. В конкурсную массу может включаться имущество гражданина, составляющее его долю в общем имуществе, на которое может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским законодательством, семейным законодательством. Кредитор вправе предъявить требование о выделе доли гражданина в общем имуществе для обращения на нее взыскания. 5. С даты признания гражданина банкротом: все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, в том числе на распоряжение им, осуществляются только финансовым управляющим от имени гражданина и не могут осуществляться гражданином лично; сделки, совершенные гражданином лично (без участия финансового управляющего) в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, ничтожны. Требования кредиторов по сделкам гражданина, совершенным им лично (без участия финансового управляющего), не подлежат удовлетворению за счет конкурсной массы; снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина;
— п. 3, 4 ст. 213.25 ФЗ-127

Имущество, защищённое исполнительским иммунитетом, исключается из конкурсной массы финансовым управляющим. Клиентка не лишится предметов первой необходимости, детских вещей и пособий.

ВЫВОД: Клиентка уже сейчас вправе требовать от пристава сохранения прожиточного минимума на себя и ребёнка, снижения удержаний до 50% и снятия ареста с предметов обычной домашней обстановки. В банкротстве этот же иммунитет сохраняется.

Заявление в полицию о мошенничестве: значение и последствия

Мошенничество, то есть хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием, - наказывается штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо обязательными работами на срок до трехсот шестидесяти часов, либо исправительными работами на срок до одного года, либо ограничением свободы на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до четырех месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет. (В редакции Федерального закона от 07.12.2011 № 420-ФЗ) 2. Мошенничество, совершенное группой лиц по предварительному сговору, а равно с причинением значительного ущерба гражданину, - наказывается штрафом в размере до трехсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до двух лет, либо обязательными работами на срок до четырехсот восьмидесяти часов, либо исправительными работами на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового, либо лишением свободы на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового. (В редакции Федерального закона от 07.12.2011 № 420-ФЗ) 3.
— ч. 1 ст. 159 УК РФ

Кредиты были оформлены телефонными мошенниками — это квалифицируется по ст. 159 УК РФ как хищение путём обмана или злоупотребления доверием. При крупном размере ущерба (более 250 000 руб. — ч. 3 ст. 159) или особо крупном (более 1 млн руб. — ч. 4 ст. 159) наказание может достигать 10 лет лишения свободы.

Что даёт заявление в полицию именно для клиентки:

1. Постановление о признании потерпевшей — ключевой документ для подтверждения того, что кредиты оформлены без её воли.
2. Этот документ можно предъявить в суде и арбитражном суде при банкротстве — он опровергает возможные обвинения банков в «недобросовестности» клиентки.
3. В перспективе кредитные договоры, заключённые под влиянием обмана, могут быть оспорены как недействительные (ст. 168, 179 ГК РФ). Однако здесь есть серьёзное препятствие: клиентка платила по кредитам почти год — это может быть расценено как последующее одобрение сделок и лишает права на их оспаривание.
4. Даже если оспорить кредиты не удастся, факт признания потерпевшей — надёжная защита от обвинений в недобросовестности при банкротстве (п. 4 ст. 213.28 ФЗ-127 не будет применён).

Тактический совет: если заявление в полицию ещё не подано — подать немедленно. Приложить все возможные доказательства: записи разговоров, скриншоты переписок, выписки по счетам. Следить, чтобы в постановлении было чётко указано, что кредиты оформлены мошенниками без воли клиентки.

ВЫВОД: Заявление в полицию — обязательный и срочный шаг. Оно даёт статус потерпевшей, что защищает от обвинений в недобросовестности при банкротстве и создаёт базу для возможного оспаривания кредитных договоров. Год платежей по кредитам может помешать оспариванию сделок, но не статусу потерпевшей.