Обманули мошенники: взяла кредит и перевела им деньги, не плачу — что делать, куда обращаться и могут ли забрать дом за маткапитал

Куда обращаться с заявлением о мошенничестве и как действовать

Ваша ситуация описывает хищение денежных средств путём обмана, что образует состав преступления — мошенничество. Первое и главное действие — подать заявление в полицию (орган внутренних дел) по месту совершения преступления или по месту вашего жительства в произвольной письменной или устной форме (с занесением в протокол).

Дознаватель, орган дознания, следователь, руководитель следственного органа обязаны принять, проверить сообщение о любом совершенном или готовящемся преступлении и в пределах компетенции, установленной настоящим Кодексом, принять по нему решение в срок не позднее 3 суток со дня поступления указанного сообщения. При проверке сообщения о преступлении дознаватель, орган дознания, следователь, руководитель следственного органа вправе получать объяснения, образцы для сравнительного исследования, истребовать документы и предметы, изымать их в порядке, установленном настоящим Кодексом, назначать судебную экспертизу, принимать участие в ее производстве и получать заключение эксперта в разумный срок, производить осмотр места происшествия, документов, предметов, трупов, освидетельствование, требовать производства документальных проверок, ревизий, исследований документов, предметов, трупов, привлекать к участию в этих действиях специалистов, давать органу дознания обязательное для исполнения письменное поручение о проведении оперативно-розыскных мероприятий. (часть 1 в ред. Федерального закона от 04.03.2013 N 23-ФЗ) 1.1.
— ч. 1 ст. 144 УПК РФ

Это означает, что полиция/следствие ОБЯЗАНЫ принять и зарегистрировать ваше заявление, провести проверку и принять решение о возбуждении уголовного дела (или об отказе) в срок до 3 суток (продлевается до 10 или 30 суток при необходимости). Вам обязаны выдать талон-уведомление — документ, подтверждающий принятие заявления (ч. 4 ст. 144 УПК). Если отказывают в приёме — обжаловать прокурору или в суд (ч. 5 ст. 144 УПК).

По квалификации деяния:

Мошенничество, то есть хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием, - наказывается штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо обязательными работами на срок до трехсот шестидесяти часов, либо исправительными работами на срок до одного года, либо ограничением свободы на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до четырех месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет
— ч. 1 ст. 159 УК РФ

Мошенничество, совершенное группой лиц по предварительному сговору, а равно с причинением значительного ущерба гражданину, - наказывается штрафом в размере до трехсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до двух лет, либо обязательными работами на срок до четырехсот восьмидесяти часов, либо исправительными работами на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового, либо лишением свободы на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового
— ч. 2 ст. 159 УК РФ

Примечание к ст. 159 УК определяет значительный ущерб — не менее 250 000 рублей. Поскольку вы взяли «крупную сумму» в кредит, деяние квалифицируется как минимум по ч. 2 ст. 159 УК (значительный ущерб), а возможно — по ч. 3 (крупный размер — свыше 4 500 000 руб.) или ч. 4 (особо крупный — свыше 18 000 000 руб.). Квалификация зависит от точной суммы похищенного.

Вывод: немедленно подайте письменное заявление в территориальный орган МВД (полицию) по месту совершения преступления. В заявлении укажите: дату и способ обмана, точную сумму перевода, реквизиты получателя, номера телефонов и данные мошенников (если известны), номер и дату кредитного договора. Требуйте талон-уведомление о регистрации заявления.

Возмещение ущерба от мошенников: гражданский иск в уголовном деле

Ваш ущерб — это сумма взятого кредита и уплаченных по нему процентов, переведённая мошенникам. Закон предоставляет вам два способа взыскать эти деньги с виновных.

Гражданским истцом является физическое или юридическое лицо, предъявившее требование о возмещении имущественного вреда, при наличии оснований полагать, что данный вред причинен ему непосредственно преступлением. Решение о признании гражданским истцом оформляется определением суда или постановлением судьи, следователя, дознавателя. Гражданский истец может предъявить гражданский иск и для имущественной компенсации морального вреда . 2. Гражданский иск может быть предъявлен после возбуждения уголовного дела и до окончания судебного следствия при разбирательстве данного уголовного дела в суде первой инстанции. При предъявлении гражданского иска гражданский истец освобождается от уплаты государственной пошлины
— ч. 1—2 ст. 44 УПК РФ

Вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда. Законом или договором может быть установлена обязанность причинителя вреда выплатить потерпевшим компенсацию сверх возмещения вреда. Законом может быть установлена обязанность лица, не являющегося причинителем вреда, выплатить потерпевшим компенсацию сверх возмещения вреда. (В редакции Федерального закона от 28.11.2011 № 337-ФЗ) 2. Лицо, причинившее вред, освобождается от возмещения вреда, если докажет, что вред причинен не по его вине. Законом может быть предусмотрено возмещение вреда и при отсутствии вины причинителя вреда. 3. Вред, причиненный правомерными действиями, подлежит возмещению в случаях, предусмотренных законом. В возмещении вреда может быть отказано, если вред причинен по просьбе или с согласия потерпевшего, а действия причинителя вреда не нарушают нравственные принципы общества.
— п. 1 ст. 1064 ГК РФ

Из этих норм следует: вред, причинённый вам преступлением, подлежит возмещению в полном объёме лицом, его причинившим (мошенниками). Вы как потерпевшая вправе предъявить гражданский иск непосредственно в уголовном процессе — после возбуждения уголовного дела, но до окончания судебного следствия в суде первой инстанции. При этом вы освобождаетесь от уплаты государственной пошлины (ч. 2 ст. 44 УПК).

Если уголовное дело не будет возбуждено или мошенники не будут найдены, вы сохраняете право подать отдельный гражданский иск о возмещении вреда (ст. 1064 ГК) в порядке гражданского судопроизводства — к установленным лицам.

Вывод: после возбуждения уголовного дела и признания вас потерпевшей заявите следователю ходатайство о признании вас гражданским истцом и предъявите гражданский иск на всю сумму переведённых мошенникам денег. Сохраняйте все документы: кредитный договор, выписки о переводе, переписку с мошенниками.

Обязанность платить по кредиту и способы снижения долговой нагрузки

Возбуждение уголовного дела о мошенничестве не освобождает вас от обязанности платить по кредитному договору перед банком. Вы лично заключили кредитный договор, и ваше обязательство по возврату денег банку сохраняется независимо от того, куда вы эти деньги впоследствии перевели. Проценты и штрафные санкции продолжают начисляться.

Однако закон предоставляет несколько инструментов для смягчения долговой нагрузки.

А. Кредитные каникулы (льготный период)

Заемщик вправе определить длительность льготного периода не более шести месяцев, а также дату начала льготного периода. При этом дата начала льготного периода не может отстоять более чем на один месяц, предшествующий обращению с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи. В случае, если заемщик в своем требовании не определил длительность льготного периода, а также дату начала льготного периода, льготный период считается равным шести месяцам, а датой начала льготного периода - дата направления требования заемщика кредитору
— ст. 6 ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», п. 6

Льготный период означает приостановление платежей (или их уменьшение) на срок до 6 месяцев. В течение этого срока банк не начисляет неустойку (штрафы, пени), хотя проценты по договору могут продолжать начисляться по сниженной ставке. Для реализации права обратитесь к кредитору с письменным требованием способом, предусмотренным договором (обычно — через личный кабинет, по почте заказным письмом или лично в отделении), приложив документы, подтверждающие снижение дохода.

Б. Банкротство гражданина

Гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами и размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей, не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом. 2. Гражданин вправе подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества. 2 1 . Право на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании гражданина, являющегося индивидуальным предпринимателем, банкротом возникает у такого гражданина при условии предварительного (не менее чем за пятнадцать календарных дней до дня обращения в арбитражный суд) опубликования им уведомления о намерении обратиться с заявлением о признании его банкротом путем включения этого уведомления в Единый федеральный реестр сведений о фактах деятельности юридических лиц.
— п. 1 ст. 213.4 ФЗ № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»

Банкротство позволяет либо реструктуризировать долги (утвердить план погашения на 3 года без начисления процентов), либо после реализации имущества списать непогашенную задолженность. Однако важно: единственное жильё по общему правилу защищено исполнительским иммунитетом (ст. 446 ГПК) и не включается в конкурсную массу, если не является предметом ипотеки. При банкротстве по вашим долгам дом, купленный за маткапитал, не будет продан — об этом подробнее в следующем блоке.

Вывод: обязательство перед банком сохраняется, но вы вправе (1) незамедлительно подать кредитору требование о предоставлении кредитных каникул (льготного периода) до 6 месяцев, и (2) если долг превышает 500 000 руб. и вы объективно не можете его обслуживать — подать в арбитражный суд заявление о банкротстве для списания долгов после завершения процедуры.

Могут ли забрать дом, купленный за материнский капитал, в счёт долга

Это ключевой вопрос. Ответ зависит от нескольких факторов, но по общему правилу — дом защищён от взыскания, если он является вашим единственным жильём. Разберём по слоям защиты.

Слой 1: Исполнительский иммунитет единственного жилья (ст. 446 ГПК)

жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание
— абз. 2 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ

Норма прямо запрещает обращать взыскание на единственное пригодное для проживания жилое помещение. Единственное исключение: если жильё является предметом ипотеки и на него обращается взыскание по ипотечному кредиту. Ваш кредит, судя по описанию ситуации, — потребительский (вы перевели деньги мошенникам), а не ипотечный. Дом не является обеспечением по этому кредиту. Следовательно, правило об ипотеке к вашей ситуации неприменимо, и иммунитет действует.

Слой 2: Защита долей детей, возникших из маткапитала

Лицо, получившее сертификат, его супруг (супруга) обязаны оформить жилое помещение, приобретенное (построенное, реконструированное) с использованием средств (части средств) материнского (семейного) капитала, в общую собственность такого лица, его супруга (супруги), детей (в том числе первого, второго, третьего ребенка и последующих детей) с определением размера долей по соглашению
— ч. 4 ст. 10 ФЗ № 256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей»

Ребенок имеет право на получение содержания от своих родителей и других членов семьи в порядке и в размерах, которые установлены разделом V настоящего Кодекса. 2. Суммы, причитающиеся ребенку в качестве алиментов, пенсий, пособий, поступают в распоряжение родителей (лиц, их заменяющих) и расходуются ими на содержание, воспитание и образование ребенка
— п. 1—2 ст. 60 СК РФ

Из этих норм следует: дом, купленный с использованием маткапитала, оформляется в общую долевую собственность родителей и ВСЕХ детей. Доли детей — это их личное имущество. По смыслу ст. 60 СК РФ ребёнок имеет право на собственное имущество, и родители не вправе распоряжаться им без согласия органов опеки, а тем более — отвечать этим имуществом по своим личным долгам.

Таким образом, даже если бы речь шла о взыскании, оно могло бы быть обращено только на вашу долю и долю супруга, но не на доли детей. А продажа долей детей по долгам родителей прямо противоречит закону. Кроме того, выделение доли в натуре из единственного жилого дома практически невозможно — суд не станет продавать долю в единственном жилье отдельно.

Слой 3: Банкротство — дополнительная защита

При банкротстве гражданина единственное жильё (кроме ипотечного) исключается из конкурсной массы (ст. 213.25 ФЗ-127, отсылающая к ст. 446 ГПК). Поэтому даже при прохождении процедуры банкротства дом не будет продан.

Важное условие: дом должен быть действительно ЕДИНСТВЕННЫМ жильём. Если у вас есть иное пригодное для проживания жилое помещение, иммунитет не действует. Также иммунитет может быть ограничен, если жильё является «роскошным» (значительно превышает социальные нормы), однако для дома, купленного за маткапитал, это, как правило, нехарактерно.

Вывод: по общему правилу кредиторы не могут обратить взыскание на ваш дом, купленный за материнский капитал, при одновременном соблюдении трёх условий: (1) дом — единственное пригодное для проживания жильё вашей семьи, (2) кредит НЕ является ипотечным, (3) дом оформлен в общую долевую собственность с детьми. Однако при невыделении долей детям (нарушение ч. 4 ст. 10 ФЗ-256) органы опеки могут обязать вас это сделать, что дополнительно усилит защиту.