Как доказать умысел знакомой при использовании поддельного полиса ОСАГО, оформленного через посредника

Квалификация использования поддельного полиса ОСАГО: какой состав преступления применим

В ситуации с поддельным страховым полисом ОСАГО возможны три основные уголовно-правовые квалификации — выбор между ними зависит от цели, с которой полис использовался.

Общий состав мошенничества — ст. 159 УК РФ (если полис используется для завладения чужим имуществом)

Мошенничество, то есть хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием, - наказывается штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо обязательными работами на срок до трехсот шестидесяти часов, либо исправительными работами на срок до одного года, либо ограничением свободы на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до четырех месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет. (В редакции Федерального закона от 07.12.2011 № 420-ФЗ) 2. Мошенничество, совершенное группой лиц по предварительному сговору, а равно с причинением значительного ущерба гражданину, - наказывается штрафом в размере до трехсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до двух лет, либо обязательными работами на срок до четырехсот восьмидесяти часов, либо исправительными работами на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового, либо лишением свободы на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового. (В редакции Федерального закона от 07.12.2011 № 420-ФЗ) 3.
— ч. 1 ст. 159 УК РФ

Абзац седьмой п. 7 Пленума ВС РФ № 48 от 30.11.2017 прямо разрешает вопрос о том, подпадает ли использование чужого поддельного документа (изготовленного не самим виновным) под состав мошенничества:

Хищение лицом чужого имущества или приобретение права на него путем обмана или злоупотребления доверием, совершенные с использованием изготовленного другим лицом поддельного официального документа, полностью охватывается составом мошенничества и не требует дополнительной квалификации по статье 327 УК РФ. 8. Неправомерное завладение денежными средствами, иным чужим имуществом или приобретение права на него путем предъявления (представления) чужих личных или иных официальных документов (например, паспорта, пенсионного удостоверения, свидетельства о рождении ребенка) в зависимости от непосредственного объекта посягательства и иных обстоятельств дела квалифицируется как мошенничество соответственно по статьям 1581, 159, 1591, 1592, 1593, 1595 УК РФ. Если виновным указанные документы были предварительно похищены, то его действия должны быть дополнительно квалифицированы по части 1 статьи 325 УК РФ (когда похищен официальный документ) либо по части 2 этой статьи (когда похищен паспорт или другой важный личный документ). 5 9. Если в результате мошенничества гражданин лишился права на жилое помещение, то действия виновного надлежит квалифицировать по части 4 статьи 159 УК РФ независимо от того, являлось ли данное жилое помещение у потерпевшего единственным и (или) использовалось ли оно потерпевшим для собственного проживания.
— пп. 4, 7 Постановления Пленума ВС РФ № 48 от 30.11.2017

Из этого следует: если знакомая использовала ненастоящий полис для получения чужого имущества (например, получила деньги от кого-то, предъявив «страховку» как доказательство того, что у неё всё оформлено, или — что чаще — получила страховую выплату по фальшивому полису), то её действия образуют состав мошенничества по ст. 159 УК РФ. Дополнительная квалификация по ст. 327 УК РФ при этом не требуется — полис изготовил посредник, а не она сама.

Специальный страховой состав — ст. 159.5 УК РФ (только при обмане относительно страхового случая или размера выплаты)

Мошенничество в сфере страхования, то есть хищение чужого имущества путем обмана относительно наступления страхового случая, а равно размера страхового возмещения, подлежащего выплате в соответствии с законом либо договором страхователю или иному лицу, - наказывается штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо обязательными работами на срок до трехсот шестидесяти часов, либо исправительными работами на срок до одного года, либо ограничением свободы на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до четырех месяцев. 2. То же деяние, совершенное группой лиц по предварительному сговору, а равно с причинением значительного ущерба гражданину, - наказывается штрафом в размере до трехсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до двух лет, либо обязательными работами на срок до четырехсот восьмидесяти часов, либо исправительными работами на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового, либо лишением свободы на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового. (В редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 325-ФЗ) 3.
— ч. 1 ст. 159.5 УК РФ

Этот состав значительно уже: он применяется, только если обман касается самого страхового случая (его наступления) или размера страхового возмещения. Само по себе приобретение поддельного полиса ОСАГО через посредника не образует состава ст. 159.5 УК РФ — для него нужно, чтобы лицо получило страховую выплату, обманув страховщика относительно факта ДТП или размера ущерба. Если знакомая просто купила «полис» для езды и предъявления сотрудникам ГИБДД, ст. 159.5 УК РФ не применяется.

Использование заведомо поддельного документа — ч. 3 ст. 327 УК РФ (применяется, если полис использовался только для предъявления, а не для хищения)

Приобретение, хранение, перевозка в целях использования или сбыта либо использование заведомо поддельных паспорта гражданина, удостоверения или иного официального документа, предоставляющего права или освобождающего от обязанностей, штампов, печатей или бланков - наказываются ограничением свободы на срок до одного года, либо принудительными работами на срок до одного года, либо лишением свободы на срок до одного года. 4. Деяния, предусмотренные частями первой - третьей настоящей статьи, совершенные: а) группой лиц по предварительному сговору или организованной группой; б) в целях совершения преступления на территории Российской Федерации либо с целью скрыть другое преступление или облегчить его совершение, - наказываются лишением свободы на срок от двух до шести лет со штрафом в размере до пятисот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до трех лет либо без такового и с ограничением свободы на срок до одного года либо без такового. (Часть в редакции Федерального закона от 09.11.2024 № 383-ФЗ) 5. Использование заведомо подложного документа, за исключением случаев, предусмотренных частью третьей настоящей статьи, - наказывается штрафом в размере до восьмидесяти тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до шести месяцев, либо обязательными работами на срок до четырехсот восьмидесяти часов, либо исправительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до шести месяцев.
— ч. 3 ст. 327 УК РФ

Ключевой признак — «заведомо поддельного». Это означает, что лицо должно было знать о поддельности документа. Если знакомая не знала — состав ч. 3 ст. 327 УК РФ в её действиях отсутствует.

В частях 3 и 5 статьи 327 УК РФ под использованием заведомо поддельного (подложного) документа понимается его представление (а в случае электронного документа – в том числе посредством применения информационно-телекоммуникационных сетей, включая сеть «Интернет») по собственной инициативе или по требованию уполномоченных лиц и органов в соответствующее учреждение либо должностному лицу, иным уполномоченным лицам в качестве подлинного в целях получения (подтверждения) права, а равно освобождения от обязанности. Использование лицом своего подлинного документа, являющегося недействительным (например, с истекшим сроком действия), либо подлинного документа, принадлежащего другому лицу, или предъявление вместо надлежащего документа схожего с ним подлинного документа не образует состава преступления, предусмотренного частью 5 статьи 327 УК РФ. 11. Использование заведомо поддельного (подложного) документа, указанного в частях 3 и 5 статьи 327 УК РФ, квалифицируется как оконченное преступление с момента его представления с целью получения прав или освобождения от обязанностей независимо от достижения данной цели.
— п. 9 Постановления Пленума ВС РФ № 43 от 17.12.2020

Таким образом, страховой полис ОСАГО является официальным документом. Если знакомая знала о поддельности полиса и предъявляла его (например, сотрудникам ГИБДД), её действия содержат состав ч. 3 ст. 327 УК РФ. Но если использовала для хищения — это поглощается ст. 159 УК РФ (п. 7 Пленума № 48).

Вывод по квалификации: основным составом, который может вменяться знакомой при доказанном умысле, является ст. 159 УК РФ (мошенничество) — если она получила чужое имущество (например, страховую выплату или деньги обманутого лица) с помощью полиса. Если же полис использовался только для предъявления сотрудникам ГИБДД и иным лицам, применяется ч. 3 ст. 327 УК РФ. Ст. 159.5 УК РФ применима, только если был доказан обман именно относительно факта или размера страхового случая.

Доказывание умысла: что нужно установить и как опровергнуть версию «я не знала»

Обвинительный приговор может быть постановлен только при доказанности прямого умысла. Это прямо следует из ст. 25 УК РФ:

Преступление признается совершенным с прямым умыслом, если лицо осознавало общественную опасность своих действий (бездействия), предвидело возможность или неизбежность наступления общественно опасных последствий и желало их наступления. 3. Преступление признается совершенным с косвенным умыслом, если лицо осознавало общественную опасность своих действий (бездействия), предвидело возможность наступления общественно опасных последствий, не желало, но сознательно допускало эти последствия либо относилось к ним безразлично.
— ч. 2 ст. 25 УК РФ

Для мошенничества (ст. 159 УК) умысел на хищение должен возникнуть до получения чужого имущества. Пленум ВС РФ № 48 разъясняет:

В случаях, когда лицо получает чужое имущество или приобретает право на него, не намереваясь при этом исполнять обязательства, связанные с условиями передачи ему указанного имущества или права, в результате чего потерпевшему причиняется материальный ущерб, содеянное следует квалифицировать как мошенничество, если умысел, направленный на хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество, возник у лица до получения чужого имущества или права на него. О наличии такого умысла могут свидетельствовать, в частности, заведомое отсутствие у лица реальной возможности исполнить обязательство в соответствии с условиями договора, использование лицом при заключении договора поддельных документов, в том числе документов, удостоверяющих личность, уставных документов, гарантийных писем, справок, сокрытие лицом информации о наличии задолженностей и залогов имущества, распоряжение полученным имуществом в личных целях вопреки условиям договора и другие. Судам следует учитывать, что указанные обстоятельства сами по себе не могут предрешать выводы суда о виновности лица в совершении мошенничества. В каждом конкретном случае необходимо с учетом всех 3 обстоятельств дела установить, что лицо заведомо не намеревалось исполнять свои обязательства. 5.
— п. 4 Постановления Пленума ВС РФ № 48 от 30.11.2017

Применительно к ситуации с поддельным полисом это означает: версия «не знала» может быть опровергнута совокупностью объективных обстоятельств, свидетельствующих об осведомлённости. Пленум прямо указывает: обстоятельства сами по себе не предрешают виновность, но в совокупности устанавливают умысел.

Также важен п. 2 того же Пленума — о сути обмана:

Обман как способ совершения хищения или приобретения права на чужое имущество может состоять в сознательном сообщении (представлении) заведомо ложных, не соответствующих действительности сведений, либо в умолчании об истинных фактах, либо в умышленных 2 действиях (например, в предоставлении фальсифицированного товара или иного предмета сделки, использовании различных обманных приемов при расчетах за товары или услуги или при игре в азартные игры, в имитации кассовых расчетов и т.д.), направленных на введение владельца имущества или иного лица в заблуждение. Сообщаемые при мошенничестве ложные сведения (либо сведения, о которых умалчивается) могут относиться к любым обстоятельствам, в частности к юридическим фактам и событиям, качеству, стоимости имущества, личности виновного, его полномочиям, намерениям. Если обман не направлен непосредственно на завладение чужим имуществом, а используется только для облегчения доступа к нему, действия виновного в зависимости от способа хищения образуют состав кражи или грабежа. 3. Злоупотребление доверием при мошенничестве заключается в использовании с корыстной целью доверительных отношений с владельцем имущества или иным лицом, уполномоченным принимать решения о передаче этого имущества третьим лицам. Доверие может быть обусловлено различными обстоятельствами, например служебным положением лица либо его личными отношениями с потерпевшим.
— п. 2 Постановления Пленума ВС РФ № 48 от 30.11.2017

Обман здесь может состоять именно в умолчании о том, что полис ненастоящий.

Бремя доказывания лежит на стороне обвинения. Презумпция невиновности закреплена в ст. 14 УПК РФ:

Обвиняемый считается невиновным, пока его виновность в совершении преступления не будет доказана в предусмотренном настоящим Кодексом порядке и установлена вступившим в законную силу приговором суда. 2. Подозреваемый или обвиняемый не обязан доказывать свою невиновность. Бремя доказывания обвинения и опровержения доводов, приводимых в защиту подозреваемого или обвиняемого, лежит на стороне обвинения. 3. Все сомнения в виновности обвиняемого, которые не могут быть устранены в порядке, установленном настоящим Кодексом, толкуются в пользу обвиняемого. 4. Обвинительный приговор не может быть основан на предположениях.
— ч. 1 ст. 14 УПК РФ

Это означает: знакомую нельзя привлечь к ответственности только на основании подозрений. Если доказательств знания о поддельности полиса недостаточно — все сомнения толкуются в её пользу, и уголовное дело либо не возбуждается, либо прекращается.

Что должно быть установлено для опровержения версии «не знала»:

1. Стоимость полиса была существенно ниже рыночной — при обычной осмотрительности лицо не могло не осознавать, что за такую цену реальный полис не продаётся.
2. Оплата производилась на счёт физического лица (посредника) или наличными «в конверте», а не страховой компании.
3. В базе АИС РСА сведения о полисе отсутствуют — что знакомой могло быть известно из полученного ранее уведомления, проверки или иных источников.
4. Переписка с посредником, содержание которой указывает на осведомлённость («сделаем дёшево, без базы», «для галочки», «учти, что не настоящий»).
5. Знакомая ранее оформляла реальные полисы и знала стандартную процедуру и цену.

Каждое из этих обстоятельств по отдельности может объясняться добросовестным заблуждением. Но совокупность нескольких из них может убедить суд в наличии прямого умысла.

Вывод: доказать умысел можно только через совокупность объективных косвенных улик, которые в комплексе исключают разумное объяснение «не знала». Одиночного доказательства (например, низкой цены) — недостаточно. При наличии неустранимых сомнений действует презумпция невиновности (ч. 3 ст. 14 УПК) — и уголовное дело подлежит отказу или прекращению.

Объективные инструменты доказывания осведомлённости: какие улики собирать

Для установления умысла знакомой правоохранительные органы и потерпевшая сторона могут использовать следующие доказательства и инструменты:

1. Проверка подлинности полиса через базу АИС РСА

Пункт 1.4 Положения № 431-П устанавливает, что документом, удостоверяющим страхование, является страховой полис единой формы:

Документом, удостоверяющим осуществление обязательного страхования, является страховой полис обязательного страхования, оформляемый страховщиком по форме, указанной в приложении 2 к настоящему Положению. Бланк страхового полиса обязательного страхования имеет единую форму на всей территории Российской Федерации. Одновременно со страховым полисом страхователю бесплатно выдаются перечень представителей страховщика в субъектах Российской Федерации, содержащий информацию о месте нахождения и почтовых адресах страховщика, а также средствах связи с ними и о времени их работы, два бланка извещения о дорожно-транспортном происшествии. Бланки извещений о дорожно-транспортном происшествии дополнительно выдаются страховщиком бесплатно по требованию лица, ответственность которого застрахована по договору обязательного страхования. Страховой полис обязательного страхования выдается страхователю в течение дня поступления денежных сре дств в к ассу страховщика наличными деньгами, а в случае уплаты страховой премии в безналичном порядке – не позднее рабочего дня, следующего за днем перечисления на расчетный счет страховщика страховой премии. При утрате страхового полиса обязательного страхования страхователь имеет право на получение его дубликата бесплатно. 1.5. Владелец транспортного средства в целях заключения договора обязательного страхования вправе выбрать любого страховщика, осуществляющего обязательное страхование.
— п. 1.4 Приложения 1 к Положению Банка России № 431-П

Пункт 1.8 того же Положения обязывает страховщика проверять сведения в АИС ОСАГО. Однако главное для доказывания — открытый сервис РСА (Российского союза автостраховщиков), где любой владелец может проверить статус полиса по его номеру. Отсутствие полиса в базе — объективное свидетельство его поддельности. Если знакомая получала уведомления от ГИБДД об отсутствии страховки в базе или проверяла полис и знала об отрицательном результате — это прямое доказательство осведомлённости.

2. Стоимость полиса и способ оплаты

Рыночная стоимость полиса ОСАГО рассчитывается по формуле (базовый тариф × КТ × КБМ × КВС × КО × КС и т.д.). Если цена, уплаченная знакомой, в разы ниже минимально возможной — это обстоятельство, свидетельствующее о том, что лицо не могло не осознавать поддельность.

3. Документы по сделке с посредником

Ключевые доказательства:

• Переписка в мессенджерах, где посредник мог прямо или косвенно дать понять о «схеме»;
• Чек/квитанция об оплате — если оплата шла не в страховую компанию, а на карту физлица;
• Показания самого посредника (если его установят оперативным путём).

4. Свидетельские показания

Лица, которым знакомая могла сообщить о том, что купила «дешёвый» или «ненастоящий» полис — их показания являются прямым доказательством умысла.

5. Предшествующее поведение

Если знакомая ранее приобретала настоящие полисы и знала стандартную процедуру (оформление через офис/онлайн, цена, внесение в базу), а затем резко изменила способ (посредник, низкая цена, без чека) — это сильное косвенное доказательство.

Вывод: наиболее надёжные доказательства осведомлённости — данные о проверке полиса в базе РСА, существенно заниженная цена, оплата на счёт физлица, переписка с посредником и свидетельские показания. Каждое из них должно быть надлежаще оформлено (протоколы, запросы в РСА, детализации, осмотр телефона) в рамках доследственной проверки или предварительного следствия.

Процедура подачи заявления о преступлении и обжалования отказных решений

Если вы считаете знакомую виновной в мошенничестве, необходимо подать заявление о преступлении в органы полиции.

Порядок подачи заявления (ст. 141 УПК РФ):

Заявление о преступлении может быть сделано в устном или письменном виде. 2. Письменное заявление о преступлении должно быть подписано заявителем. 3. Устное заявление о преступлении заносится в протокол, который подписывается заявителем и лицом, принявшим данное заявление. Протокол должен содержать данные о заявителе, а также о документах, удостоверяющих личность заявителя. 4. Если устное сообщение о преступлении сделано при производстве следственного действия или в ходе судебного разбирательства, то оно заносится соответственно в протокол следственного действия или протокол судебного заседания. 5. В случае, когда заявитель не может лично присутствовать при составлении протокола, его заявление оформляется в порядке, установленном статьей 143 настоящего Кодекса. 6. Заявитель предупреждается об уголовной ответственности за заведомо ложный донос в соответствии со статьей 306 Уголовного кодекса Российской Федерации , о чем в протоколе делается отметка, которая удостоверяется подписью заявителя. 7. Анонимное заявление о преступлении не может служить поводом для возбуждения уголовного дела.
— ст. 141 УПК РФ, п. 1

Заявление подаётся в письменном виде в отдел полиции по месту совершения деяния (ч. 1 ст. 152 УПК). В заявлении нужно подробно изложить обстоятельства: кто, когда, через какого посредника, за какую цену приобрёл полис, как выяснилась его поддельность, какой ущерб причинён.

Сроки рассмотрения (ст. 144 УПК РФ):

Дознаватель, орган дознания, следователь, руководитель следственного органа обязаны принять, проверить сообщение о любом совершенном или готовящемся преступлении и в пределах компетенции, установленной настоящим Кодексом, принять по нему решение в срок не позднее 3 суток со дня поступления указанного сообщения. При проверке сообщения о преступлении дознаватель, орган дознания, следователь, руководитель следственного органа вправе получать объяснения, образцы для сравнительного исследования, истребовать документы и предметы, изымать их в порядке, установленном настоящим Кодексом, назначать судебную экспертизу, принимать участие в ее производстве и получать заключение эксперта в разумный срок, производить осмотр места происшествия, документов, предметов, трупов, освидетельствование, требовать производства документальных проверок, ревизий, исследований документов, предметов, трупов, привлекать к участию в этих действиях специалистов, давать органу дознания обязательное для исполнения письменное поручение о проведении оперативно-розыскных мероприятий. (В редакции Федерального закона от 04.03.2013 № 23-ФЗ) 1 1 .
— ст. 144 УПК РФ, п. 1

Итоговые 3 суток (с возможностью продления до 10 и 30 суток) — в этот срок проводится проверка: получают объяснения, истребуют документы, запрашивают информацию из АИС РСА, назначают экспертизу бланка.

Решения по итогам проверки (ст. 145 УПК РФ):

По результатам рассмотрения сообщения о преступлении орган дознания, дознаватель, следователь, руководитель следственного органа принимает одно из следующих решений: (В редакции федеральных законов от 05.06.2007 № 87-ФЗ; от 02.12.2008 № 226-ФЗ) 1) о возбуждении уголовного дела в порядке, установленном статьей 146 настоящего Кодекса; 2) об отказе в возбуждении уголовного дела; 3) о передаче сообщения по подследственности в соответствии со статьей 151 настоящего Кодекса, а по уголовным делам частного обвинения - в суд в соответствии с частью второй статьи 20 настоящего Кодекса. 2. О принятом решении сообщается заявителю. При этом заявителю разъясняются его право обжаловать данное решение и порядок обжалования. Копия постановления, вынесенного в соответствии с пунктом 3 части первой настоящей статьи, в течение 24 часов с момента его вынесения направляется прокурору. (В редакции Федерального закона от 27.12.2019 № 499-ФЗ) 3. В случае принятия решения, предусмотренного пунктом 3 части первой настоящей статьи, орган дознания, дознаватель, следователь, руководитель следственного органа принимает меры по сохранению следов преступления. (В редакции федеральных законов от 05.06.2007 № 87-ФЗ; от 02.12.2008 № 226-ФЗ) 4. Споры о передаче сообщения о преступлении по подследственности в соответствии с пунктом 3 части первой настоящей статьи разрешаются прокурором в течение 3 суток с момента поступления соответствующего обращения.
— ст. 145 УПК РФ, п. 1

Если вынесено постановление об отказе в возбуждении уголовного дела, оно может быть обжаловано.

Обжалование отказа (ст. 124 и 125 УПК РФ):

По ст. 124 УПК РФ — жалоба прокурору (рассматривается в течение 3 суток, максимум 10), по ст. 125 УПК РФ — в районный суд:

Постановления органа дознания, дознавателя, следователя, руководителя следственного органа об отказе в возбуждении уголовного дела, о прекращении уголовного дела, а равно иные действия (бездействие) и решения дознавателя, начальника подразделения дознания, начальника органа дознания, органа дознания, следователя, руководителя следственного органа и прокурора, которые способны причинить ущерб конституционным правам и свободам участников уголовного судопроизводства либо затруднить доступ граждан к правосудию, могут быть обжалованы в районный суд по месту совершения деяния, содержащего признаки преступления. Если место производства предварительного расследования определено в соответствии с частями второй - шестой статьи 152 настоящего Кодекса, жалобы на действия (бездействие) и решения указанных лиц рассматриваются районным судом по месту нахождения органа, в производстве которого находится уголовное дело. (В редакции Федерального закона от 30.12.2015 № 440-ФЗ) 2. Жалоба может быть подана в суд заявителем, его защитником, законным представителем или представителем непосредственно либо через дознавателя, начальника подразделения дознания, начальника органа дознания, орган дознания, следователя, руководителя следственного органа или прокурора. (В редакции федеральных законов от 24.07.2007 № 214-ФЗ; от 30.12.2015 № 440-ФЗ) 3.
— ст. 125 УПК РФ, п. 1

Суд проверяет законность и обоснованность отказа в течение 14 суток.

Вывод: заявление подаётся в территориальный отдел полиции, срок рассмотрения — до 3 суток (может продлеваться до 30). При отказе — жалоба прокурору (3–10 суток) либо в районный суд (до 14 суток) по месту совершения деяния. Подсудность — районный суд (не мировой).

Гражданско-правовые последствия: возмещение ущерба, недействительность сделки, административная ответственность

Помимо уголовного преследования, использование поддельного полиса влечёт гражданско-правовые и административные последствия как для самой знакомой, так и для потерпевших.

1. Признание сделки с посредником недействительной и возврат денег (ст. 179 ГК РФ)

Если знакомая действительно была обманута посредником — то есть она сама является потерпевшей от обмана, — она вправе требовать признания сделки недействительной:

Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки. 3. Сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. 4. Если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, применяются последствия недействительности сделки, установленные статьей 167 настоящего Кодекса. Кроме того, убытки, причиненные потерпевшему, возмещаются ему другой стороной. Риск случайной гибели предмета сделки несет другая сторона сделки. (Статья в редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ)
— п. 2 ст. 179 ГК РФ

Это позволяет взыскать с посредника уплаченные за «полис» деньги и убытки. Если же знакомая сама действовала умышленно — она не потерпевшая, и эта норма работает против неё: потерпевший от её обмана может требовать признания её сделки недействительной.

2. Возмещение вреда при ДТП (ст. 1064, 1079 ГК РФ)

Фальшивый полис означает отсутствие страхового покрытия. Если знакомая, управляя автомобилем, причинит вред другим лицам, возмещать его придётся лично:

Вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда. Законом или договором может быть установлена обязанность причинителя вреда выплатить потерпевшим компенсацию сверх возмещения вреда. Законом может быть установлена обязанность лица, не являющегося причинителем вреда, выплатить потерпевшим компенсацию сверх возмещения вреда. (В редакции Федерального закона от 28.11.2011 № 337-ФЗ) 2. Лицо, причинившее вред, освобождается от возмещения вреда, если докажет, что вред причинен не по его вине. Законом может быть предусмотрено возмещение вреда и при отсутствии вины причинителя вреда. 3. Вред, причиненный правомерными действиями, подлежит возмещению в случаях, предусмотренных законом. В возмещении вреда может быть отказано, если вред причинен по просьбе или с согласия потерпевшего, а действия причинителя вреда не нарушают нравственные принципы общества.
— п. 1 ст. 1064 ГК РФ

Юридические лица и граждане, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающих (использование транспортных средств, механизмов, электрической энергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов и т.п.; осуществление строительной и иной, связанной с нею деятельности и др.), обязаны возместить вред, причиненный источником повышенной опасности, если не докажут, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего. Владелец источника повышенной опасности может быть освобожден судом от ответственности полностью или частично также по основаниям, предусмотренным пунктами 2 и 3 статьи 1083 настоящего Кодекса. Обязанность возмещения вреда возлагается на юридическое лицо или гражданина, которые владеют источником повышенной опасности на праве собственности, праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (на праве аренды, по доверенности на право управления транспортным средством, в силу распоряжения соответствующего органа о передаче ему источника повышенной опасности и т.п.). 2. Владелец источника повышенной опасности не отвечает за вред, причиненный этим источником, если докажет, что источник выбыл из его обладания в результате противоправных действий других лиц. Ответственность за вред, причиненный источником повышенной опасности, в таких случаях несут лица, противоправно завладевшие источником.
— п. 1 ст. 1079 ГК РФ

Таким образом, при ДТП знакомая как владелец источника повышенной опасности будет возмещать вред из своего кармана — страховая компания не заплатит, поскольку договор страхования с ней не заключался (полис фиктивен).

3. Административная ответственность (ст. 12.37 КоАП РФ)

Управление автомобилем с заведомо отсутствующим страхованием влечёт штраф:

Неисполнение владельцем транспортного средства установленной федеральным законом обязанности по страхованию своей гражданской ответственности, а равно управление транспортным средством, если такое обязательное страхование заведомо отсутствует, - влечет наложение административного штрафа в размере восьмисот рублей. (В редакции федеральных законов от 22.06.2007 № 116-ФЗ; от 23.07.2013 № 196-ФЗ) 3. Повторное совершение административного правонарушения, предусмотренного частью 2 настоящей статьи, - влечет наложение административного штрафа в размере от трех тысяч до пяти тысяч рублей. (Дополнение частью - Федеральный закон от 26.12.2024 № 490-ФЗ) Примечание. Лицо, совершившее административное правонарушение, предусмотренное настоящей статьей, не привлекается к административной ответственности за второй и последующие случаи выявления такого административного правонарушения в течение двадцати четырех часов с момента первого выявления такого административного правонарушения. (Дополнение примечанием - Федеральный закон от 23.03.2026 № 75-ФЗ) (Дополнение статьей - Федеральный закон от 25.04.2002 № 41-ФЗ) ГЛАВА 13. АДМИНИСТРАТИВНЫЕ ПРАВОНАРУШЕНИЯ В ОБЛАСТИ СВЯЗИ И ИНФОРМАЦИИ
— ч. 2 ст. 12.37 КоАП РФ

Если знакомая не знала о поддельности — применяется ч. 2 ст. 12.37 (управление, если страхование заведомо отсутствует): 800 рублей, при повторном нарушении — от 3 000 до 5 000 рублей. Факт «не знала» не освобождает от административной ответственности — обязанность владельца ТС по страхованию является объективной.

Вывод: гражданско-правовые последствия для знакомой — личная имущественная ответственность за вред при ДТП по ст. 1064 и 1079 ГК РФ, возможность признания сделки с посредником недействительной (если она действительно потерпевшая), а также административный штраф по ч. 2 ст. 12.37 КоАП РФ за управление ТС при заведомо отсутствующем страховании.