Потеряла карту, с нее потратили деньги: можно ли взыскать проценты за пользование чужими деньгами и моральный вред?

Право на возврат потраченной суммы и проценты за пользование деньгами

Действия лица, нашедшего вашу карту и оплатившего ею покупки, образуют хищение денежных средств с банковского счёта — квалифицированную кражу (п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ), а также неосновательное обогащение в гражданско-правовом смысле. Для возврата денег у вас два самостоятельных законных основания — деликт (ст. 1064 ГК РФ) и неосновательное обогащение (ст. 1102 ГК РФ).

1. Вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда. Законом или договором может быть установлена обязанность причинителя вреда выплатить потерпевшим компенсацию сверх возмещения вреда. Законом может быть установлена обязанность лица, не являющегося причинителем вреда, выплатить потерпевшим компенсацию сверх возмещения вреда. (В редакции Федерального закона от 28.11.2011 № 337-ФЗ) 2. Лицо, причинившее вред, освобождается от возмещения вреда, если докажет, что вред причинен не по его вине. Законом может быть предусмотрено возмещение вреда и при отсутствии вины причинителя вреда. 3. Вред, причиненный правомерными действиями, подлежит возмещению в случаях, предусмотренных законом. В возмещении вреда может быть отказано, если вред причинен по просьбе или с согласия потерпевшего, а действия причинителя вреда не нарушают нравственные принципы общества.
   — п. 1 ст. 1064 ГК РФ

Это означает, что вред вашей собственности подлежит возмещению в полном объёме тем лицом, которое его причинило (тем, кто нашёл и использовал карту). Отдельно, даже если связь с преступником не установлена в уголовном порядке, действует норма о неосновательном обогащении.

1. Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. 2. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.
   — п. 1 ст. 1102 ГК РФ

Лицо, купившее товары за ваши деньги без законных оснований, обязано вернуть потраченную сумму. Но вопрос пользователя — о процентах. По ГК РФ они начисляются прямо на сумму неосновательного денежного обогащения.

1. На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
   — п. 2 ст. 1107 ГК РФ

1. В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. (В редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 315-ФЗ) 2. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму. 3. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. 4. В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ) 5. Начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. По обязательствам, исполняемым при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором.
   — п. 1 ст. 395 ГК РФ

Вывод: вы вправе требовать не только возврата потраченной суммы, но и процентов за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ. Проценты начисляются по ключевой ставке Банка России с момента, когда нашедший узнал или должен был узнать о неосновательности получения ваших денег (практически — с момента каждой оплаты), и по день фактического возврата. Важно: проценты взыскиваются не в уголовном деле, а в порядке гражданского судопроизводства (отдельным иском) — это прямо разъяснено в п. 12 Пленума ВС № 23 от 13.10.2020.

Компенсация морального вреда — ключевая развилка

Здесь ответ зависит от характера преступления. Компенсация морального вреда по общему правилу привязана к нарушению личных неимущественных прав, а не имущественных.

1. Моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом. 3. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от подлежащего возмещению имущественного вреда.
   — п. 2 ст. 1099 ГК РФ

Кража денег с карты — преступление, посягающее в первую очередь на имущество (банковский счёт). По общему правилу моральный вред при нарушении имущественных прав компенсируется только в случаях, прямо предусмотренных законом. Ст. 151 ГК РФ задаёт общий критерий.

Если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. (В редакции Федерального закона от 02.07.2013 № 142-ФЗ) При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред. (В редакции Федерального закона от 02.07.2013 № 142-ФЗ) Статья 152. Защита чести, достоинства и деловой репутации 1. Гражданин вправе требовать по суду опровержения порочащих его честь, достоинство или деловую репутацию сведений, если распространивший такие сведения не докажет, что они соответствуют действительности. Опровержение должно быть сделано тем же способом, которым были распространены сведения о гражданине, или другим аналогичным способом. По требованию заинтересованных лиц допускается защита чести, достоинства и деловой репутации гражданина и после его смерти. 2. Сведения, порочащие честь, достоинство или деловую репутацию гражданина и распространенные в средствах массовой информации, должны быть опровергнуты в тех же средствах массовой информации.
— ст. 151 ГК РФ, п. 2

Каким тогда законом предусмотрен моральный вред при хищении с карты? Верховный Суд разъяснил условия взыскания морального вреда по уголовному делу.

1. Обратить внимание судов на то, что по смыслу положений пункта 1 статьи 151 ГК РФ гражданский иск о компенсации морального вреда (физических или нравственных страданий) может быть предъявлен по уголовному делу, когда такой вред причинен потерпевшему преступными действиями, нарушающими его личные неимущественные права (например, права на неприкосновенность жилища, частной жизни, личную и семейную тайну, авторские и смежные права) либо посягающими на принадлежащие ему нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности и др.). 5 Исходя из положений части 1 статьи 44 УПК РФ и статей 151, 1099 ГК РФ в их взаимосвязи гражданский иск о компенсации морального вреда подлежит рассмотрению судом и в случаях, когда в результате преступления, посягающего на чужое имущество или другие материальные блага, вред причиняется также личным неимущественным правам либо принадлежащим потерпевшему нематериальным благам (например, при разбое, краже с незаконным проникновением в жилище, мошенничестве, совершенном с использованием персональных данных лица без его согласия). Компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме независимо от подлежащего возмещению имущественного вреда.
   — п. 13 Постановления Пленума ВС РФ № 23 от 13.10.2020

Развилка: При обычной краже с банковского счёта, когда нашедший просто оплатил покупки картой (п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ), преступление посягает только на имущество — и моральный вред, как правило, не взыскивается (законом он в этом случае не предусмотрен). Исключение по смыслу Пленума — если при преступлении были нарушены ваши личные неимущественные права, например при мошенничестве с использованием персональных данных без вашего согласия (ст. 159.3 УК РФ) — например, если нашедший знал ваш PIN-код и использовал сведения о вас. Если карта была оплачена без использования персональных данных (бесконтактно), моральный вред взыскать практически невозможно.

Вывод: компенсация морального вреда возможна не во всех случаях: при обычной краже с карты (имущественное преступление) она, как правило, не присуждается. Она присуждается по уголовному делу, если преступление дополнительно нарушило ваши личные неимущественные права (например, было совершено мошенничество с использованием ваших персональных данных). В остальном вы вправе заявить такое требование, но рассчитывать на удовлетворение стоит с учётом этой правовой позиции Верховного Суда.

Альтернативный источник возмещения — банк (ФЗ-161)

Помимо взыскания с нашедшего карту, важная параллельная ветка — возмещение со стороны банка, если вы своевременно уведомили его об утрате. По закону оператор платёжной системы обязан возместить клиенту — физическому лицу сумму операций, совершённых без его согласия.

1. В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил в соответствии с частью 11 настоящей статьи оператору по переводу денежных средств уведомление об утрате электронного средства платежа и (или) о его использовании без согласия клиента, за исключением случая, установленного частью 3 13 статьи 8 настоящего Федерального закона, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции в течение 30 дней после получения заявления клиента - физического лица о возмещении суммы операции, а в случае трансграничного перевода денежных средств - в течение 60 дней, если не докажет, что клиент - физическое лицо нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение указанной операции. (В редакции Федерального закона от 24.07.2023 № 369-ФЗ) 16.
   — ч. 15 ст. 9 ФЗ-161 «О национальной платёжной системе»

Это означает: если операции по карте совершены без вашего добровольного согласия (карту нашли и потратили сторонние лица) и вы направили банку уведомление об утрате карты, банк обязан возместить вам сумму этих операций в течение 30 дней (60 — при трансграничном переводе), если не докажет, что вы нарушили порядок использования карты, что повлекло совершение операции. Поскольку списание произошло именно после утраты карты, а не из-за вашего нарушения, вы вправе требовать возврата от банка по этому основанию.

Важно: если банк возвращает вам средства, то с нашедшего деньги взыскиваются уже банком (как владельца счёта) либо вы обязаны не получить двойное возмещение за одну сумму. Выписка по счёту и заявление в банк/полицию, которые у вас уже есть, — достаточные доказательства факта несанкционированных операций.

Вывод: параллельно с взысканием с нашедшего карту вы можете требовать возмещения списанной суммы от банка на основании ч. 15 ст. 9 ФЗ-161 «О национальной платёжной системе», поскольку операции совершались без вашего согласия, а вы надлежащим образом уведомили банк об утрате карты. При этом нужно избежать двойного взыскания одной и той же суммы с двух лиц.

Процедура взыскания: уголовное дело и гражданский иск

Поскольку вы написали заявление в полицию и преступление (ст. 158 УК РФ) относится к делам публичного обвинения, органы обязаны проверить заявление и при наличии данных возбудить уголовное дело. В рамках уголовного дела вы вправе предъявить гражданский иск о возмещении имущественного вреда.

1. Гражданским истцом является физическое или юридическое лицо, предъявившее требование о возмещении имущественного вреда, при наличии оснований полагать, что данный вред причинен ему непосредственно преступлением. Решение о признании гражданским истцом оформляется определением суда или постановлением судьи, следователя, дознавателя. Гражданский истец может предъявить гражданский иск и для имущественной компенсации морального вреда. (В редакции Федерального закона от 05.06.2007 № 87-ФЗ) 2. Гражданский иск может быть предъявлен после возбуждения уголовного дела и до окончания судебного следствия при разбирательстве данного уголовного дела в суде первой инстанции. При предъявлении гражданского иска гражданский истец освобождается от уплаты государственной пошлины. (В редакции Федерального закона от 04.07.2003 № 92-ФЗ) 3. Гражданский иск в защиту интересов несовершеннолетних, лиц, признанных недееспособными либо ограниченно дееспособными в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством, лиц, которые по иным причинам не могут сами защищать свои права и законные интересы, может быть предъявлен их законными представителями или прокурором, а в защиту интересов Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований, государственных и муниципальных унитарных предприятий - прокурором. (В редакции Федерального закона от 19.12.2016 № 457-ФЗ) 4. Гражданский истец вправе: 1) поддерживать гражданский иск; 2) представлять доказательства;
   — ч. 1 ст. 44 УПК РФ

По делу о краже с банковского счёта (п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ) вы вправе быть признаны гражданским истцом и потребовать взыскания с обвиняемого суммы похищенного. Однако проценты за пользование деньгами и моральный вред рассматриваются иначе.

1. По смыслу части 1 статьи 44 УПК РФ требования имущественного характера, хотя и связанные с преступлением, но относящиеся, в частности, к последующему восстановлению нарушенных прав потерпевшего (например, о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, о признании гражданско-правового договора недействительным, о возмещении вреда в случае смерти кормильца), а также регрессные иски (о возмещении расходов страховым организациям и др.) подлежат разрешению в порядке гражданского судопроизводства. В этой части гражданский иск по уголовному делу суд оставляет без рассмотрения с указанием в постановлении (определении) или обвинительном приговоре мотивов принятого решения. 13. Обратить внимание судов на то, что по смыслу положений пункта 1 статьи 151 ГК РФ гражданский иск о компенсации морального вреда (физических или нравственных страданий) может быть предъявлен по уголовному делу, когда такой вред причинен потерпевшему преступными действиями, нарушающими его личные неимущественные права (например, права на неприкосновенность жилища, частной жизни, личную и семейную тайну, авторские и смежные права) либо посягающими на принадлежащие ему нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности и др.).
   — п. 12 Постановления Пленума ВС РФ № 23 от 13.10.2020

По п. 12 Пленума ВС № 23 от 13.10.2020 проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК) даже в рамках уголовного дела подлежат разрешению в порядке гражданского судопроизводства — то есть это отдельный гражданский иск. А требование о компенсации морального вреда (по п. 13) рассматривается по уголовному делу только в случаях, когда преступлением затронуты личные неимущественные права.

Практический алгоритм: 1) в уголовном деле заявите гражданский иск о взыскании суммы похищенного (это освобождает от госпошлины — ч. 2 ст. 44 УПК РФ); 2) о взыскании процентов по ст. 395 ГК РФ подайте отдельный иск в порядке гражданского судопроизводства; 3) требование о моральном вреде заявляйте лишь при доказанности нарушения личных неимущественных прав (напр., при мошенничестве с использованием персональных данных). Альтернативно требуйте возмещение от банка по ФЗ-161, если вам удобнее этот путь.

Вывод: помимо похищенной суммы вы имеете законное право на проценты за пользование вашими деньгами (ст. 395, 1107 ГК РФ), которые взыскиваются отдельным гражданским иском. Моральный вред взыскивается лишь в части случаев (при нарушении личных неимущественных прав); при обычной краже с карты перспектива его взыскания мала. Также есть самостоятельный путь взыскания с банка по ФЗ-161.

Доказательства и действия при отказе банка

Для подтверждения вашего права потребуется совокупность доказательств несанкционированности операций: выписка по счёту (у вас есть), заявление в банк об утрате карты и о возврате средств, талон/постановление по заявлению в полицию. При оплате на физической точке в супермаркете дополнительным доказательством того, что операции совершались не вами, могут служить записи камер видеонаблюдения торговой точки, которые следует запросить через орган дознания/следствия (они приобщаются к уголовному делу). Если банк откажет в возврате по ФЗ-161, отказ можно оспорить в суде в порядке гражданского судопроизводства — отказ банка не лишает вас права взыскать сумму с самого нашедшего карту через гражданский иск.

Вывод: при отказе банка вы не остаётесь без защиты — сохраняется право взыскания всей суммы (и процентов) непосредственно с виновного лица через суд. Надёжную доказательственную базу образуют выписка по счёту, заявление в банк/полицию и данные видеонаблюдения места оплаты, а также материалы уголовного дела о признании вас потерпевшей и гражданским истцом.