Продавал товар на сайте объявлений, попались мошенники, заполнил номер карты — с нее списали деньги. Что делать?

Возврат списанной суммы через банк по ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ

Ключевой вопрос — обязан ли банк компенсировать похищенные мошенниками деньги. Закон возлагает на банк обязанность возместить операцию, совершенную без добровольного согласия клиента, если клиент своевременно направил уведомление, но освобождает банк от этой обязанности, если банк докажет, что сам клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что и повлекло операцию.

В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил в соответствии с частью 11 настоящей статьи оператору по переводу денежных средств уведомление об утрате электронного средства платежа и (или) о его использовании без согласия клиента, за исключением случая, установленного частью 3 13 статьи 8 настоящего Федерального закона, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции в течение 30 дней после получения заявления клиента - физического лица о возмещении суммы операции, а в случае трансграничного перевода денежных средств - в течение 60 дней, если не докажет, что клиент - физическое лицо нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение указанной операции
— ч. 15 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»

Для вашего случая это означает: если вы сообщили мошенникам не только номер карты, но и иные данные (срок действия, CVC/CVV-код, а особенно одноразовый код из SMS, который вы сами назвали) — банк вправе отказаться возмещать деньги, доказав, что вы нарушили порядок использования карты. Именно поэтому критически важно, что именно вы указали на фишинговой странице: сама по себе передача номера карты (как уточнение реквизитов для зачисления) ещё не является нарушением, а вот разглашение кода подтверждения — является.

В любом случае вы обязаны незамедлительно уведомить банк об операции, совершённой без вашего согласия, — без этого требовать возмещение нельзя.

В случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без добровольного согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без добровольного согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции
— ч. 11 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»

Ч. 15 (приведена выше) устанавливает срок возмещения в течение 30 дней для операции, совершённой до направления уведомления клиентом. Ч. 12 регулирует аналогичную обязанность для операции, совершённой после направления уведомления, — возмещение также в течение 30 дней. В вашей ситуации списание совершено до обращения в банк, поэтому применяется правило ч. 15. Банк также рассматривает заявления клиента в срок не более 30 дней.

После получения оператором по переводу денежных средств уведомления клиента в соответствии с частью 11 настоящей статьи оператор по переводу денежных средств обязан в течение 30 дней возместить клиенту сумму операции, совершенной без добровольного согласия клиента с использованием указанного в уведомлении электронного средства платежа после получения указанного уведомления
— ч. 12 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»

Оператор по переводу денежных средств обязан рассматривать заявления клиента, в том числе при возникновении споров, связанных с использованием клиентом его электронного средства платежа, а также предоставить клиенту возможность получать информацию о результатах рассмотрения заявлений, в том числе в письменной форме по требованию клиента, в срок, установленный договором, но не более 30 дней со дня получения таких заявлений
— ч. 8 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»

Для вас это значит: первое же и обязательное действие — как обнаружили списание, заблокировать карту и направить в банк заявление (претензию) о несогласии с операцией и требованием вернуть сумму. Банк обязан возместить сумму в течение 30 дней, если не докажет нарушение вами порядка использования карты. Чем быстрее вы это сделаете — тем больше шансов.

Уголовно-правовая квалификация и обращение в полицию (ст. 159, 159.3 УК РФ; ст. 141, 144, 145 УПК РФ)

Действия мошенников, которые под видом «зачисления денег за товар» выманили данные вашей карты и списали с неё средства, образуют мошенничество — хищение чужого имущества путём обмана или злоупотребления доверием.

Мошенничество, то есть хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием, - наказывается штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо обязательными работами на срок до трехсот шестидесяти часов, либо исправительными работами на срок до одного года, либо ограничением свободы на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до четырех месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет
— ч. 1 ст. 159 УК РФ

Поскольку списание совершено с использованием электронного средства платежа (банковской карты) путём обмана владельца, наряду с общей нормой подлежит применению специальная статья о мошенничестве с использованием электронных средств платежа.

Мошенничество с использованием электронных средств платежа (Наименование в редакции Федерального закона от 23.04.2018 № 111-ФЗ) 1. Мошенничество с использованием электронных средств платежа - (В редакции Федерального закона от 23.04.2018 № 111-ФЗ) наказывается штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо обязательными работами на срок до трехсот шестидесяти часов, либо исправительными работами на срок до одного года, либо ограничением свободы на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо лишением свободы на срок до трех лет
— ч. 1 ст. 159.3 УК РФ

Для вас это значит: действия мошенников подпадают под признаки преступления (ст. 159, 159.3 УК РФ), что даёт основания подать заявление в полицию и требовать возбуждения уголовного дела. Заявление подаётся в устном или письменном виде, заявитель предупреждается об ответственности за заведомо ложный донос.

Заявление о преступлении может быть сделано в устном или письменном виде. 2. Письменное заявление о преступлении должно быть подписано заявителем. 3. Устное заявление о преступлении заносится в протокол, который подписывается заявителем и лицом, принявшим данное заявление. Протокол должен содержать данные о заявителе, а также о документах, удостоверяющих личность заявителя. 4. Если устное сообщение о преступлении сделано при производстве следственного действия или в ходе судебного разбирательства, то оно заносится соответственно в протокол следственного действия или протокол судебного заседания. 5. В случае, когда заявитель не может лично присутствовать при составлении протокола, его заявление оформляется в порядке, установленном статьей 143 настоящего Кодекса. 6. Заявитель предупреждается об уголовной ответственности за заведомо ложный донос в соответствии со статьей 306 Уголовного кодекса Российской Федерации
— ч. 1, 6 ст. 141 УПК РФ

Дознаватель, орган дознания, следователь, руководитель следственного органа обязаны принять, проверить сообщение о любом совершенном или готовящемся преступлении и в пределах компетенции, установленной настоящим Кодексом, принять по нему решение в срок не позднее 3 суток со дня поступления указанного сообщения
— ч. 1 ст. 144 УПК РФ

По результатам проверки принимается одно из решений: о возбуждении уголовного дела либо об отказе.

1. о возбуждении уголовного дела в порядке, установленном статьей 146 настоящего Кодекса; 2) об отказе в возбуждении уголовного дела
   — п. 1, 2 ч. 1 ст. 145 УПК РФ

Для вас это значит: подав заявление в полицию (лучше письменно, с сохранением копии и отметки о принятии), вы вправе в срок до 3 суток (с возможностью продления до 10 и 30 суток) ожидать решение. Приложите переписку с «покупателем», скриншоты объявления и SMS, выписку по карте. Если полиция откажет в возбуждении дела — этот отказ можно обжаловать прокурору или в суд.

Гражданско-правовые способы возврата денег (ст. 1102, 1107, 1064 ГК РФ; ст. 44 УПК РФ)

Параллельно с банком и уголовным делом мошенники (если будут установлены) обязаны вернуть похищенное как неосновательное обогащение — они получили ваши деньги без каких-либо правовых оснований.

Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса
— п. 1 ст. 1102 ГК РФ

При этом на сумму неосновательного обогащения начисляются проценты за пользование чужими средствами.

На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств
— п. 2 ст. 1107 ГК РФ

Вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда. Законом или договором может быть установлена обязанность причинителя вреда выплатить потерпевшим компенсацию сверх возмещения вреда. Законом может быть установлена обязанность лица, не являющегося причинителем вреда, выплатить потерпевшим компенсацию сверх возмещения вреда. (В редакции Федерального закона от 28.11.2011 № 337-ФЗ) 2. Лицо, причинившее вред, освобождается от возмещения вреда, если докажет, что вред причинен не по его вине
— п. 1, 2 ст. 1064 ГК РФ

Для вас это значит: даже если банк откажет в возмещении (сочтя, что вы нарушили порядок использования карты), сами мошенники несут обязанность вернуть похищенную сумму в полном объёме (ст. 1064 ГК РФ) с процентами (ст. 1107 ГК РФ). Требовать это можно в двух формах: (1) гражданский иск в рамках уголовного дела — признание вас гражданским истцом при возбуждении дела, что освобождает от госпошлины, либо (2) отдельный гражданский иск. Гражданский иск в уголовном деле предъявляется после возбуждения дела и до окончания судебного следствия, истец освобождается от уплаты госпошлины.

Гражданским истцом является физическое или юридическое лицо, предъявившее требование о возмещении имущественного вреда, при наличии оснований полагать, что данный вред причинен ему непосредственно преступлением. Решение о признании гражданским истцом оформляется определением суда или постановлением судьи, следователя, дознавателя. Гражданский истец может предъявить гражданский иск и для имущественной компенсации морального вреда. (В редакции Федерального закона от 05.06.2007 № 87-ФЗ) 2. Гражданский иск может быть предъявлен после возбуждения уголовного дела и до окончания судебного следствия при разбирательстве данного уголовного дела в суде первой инстанции. При предъявлении гражданского иска гражданский истец освобождается от уплаты государственной пошлины
— ч. 1, 2 ст. 44 УПК РФ

Для полноты: самый надёжный путь — возбудить уголовное дело по заявлению в полицию, затем предъявить гражданский иск в его рамках. Это одновременно зафиксирует факт мошенничества и даст самостоятельный механизм возврата денег.

Сроки, доказательства и альтернативные пути при отказе

Сроки. Обязанность клиента уведомить банк — незамедлительно, но не позднее дня, следующего за днём получения уведомления о совершённой операции (ч. 11 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ, цитата выше). Банк рассматривает заявление клиента и возвращает сумму в срок не более 30 дней (60 — при трансграничном переводе).

Оператор по переводу денежных средств обязан рассматривать заявления клиента, в том числе при возникновении споров, связанных с использованием клиентом его электронного средства платежа, а также предоставить клиенту возможность получать информацию о результатах рассмотрения заявлений, в том числе в письменной форме по требованию клиента, в срок, установленный договором, но не более 30 дней со дня получения таких заявлений
— ч. 8 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»

Для вас это значит: чем дольше вы тянете с обращением в банк, тем больше оснований у банка заявить, что вы нарушили порядок (несвоевременно уведомили). Оптимум — в день обнаружения списания.

Доказательства. Для полиции и банка соберите и сохраните: переписку с «покупателем» на сайте объявлений, скриншоты объявления и диалога, SMS-сообщения, выписку по карте, подтверждение блокировки карты, копию заявления в банк. В полиции заявление подаётся письменно с копией и отметкой о принятии (ст. 141, ч. 4 ст. 144 УПК РФ).

Альтернативы при отказе. Если банк отказал в возмещении (доказал нарушение вами порядка) и мошенники не установлены, пути: (1) обжаловать отказ банка в Банк России (ч. 11¹⁰ ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ прямо предусматривает право обжалования решений в суд) и через ЦБ; (2) добиваться установления мошенников через полицию и затем предъявить к ним гражданский иск (ст. 1102, 1064 ГК РФ); (3) если установлено, что банк не исполнил обязанность по информированию об операции, — возложение на банк обязанности возместить по ч. 13 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ. Если же деньги банк вернул — уголовное дело всё равно стоит подать, чтобы зафиксировать факт мошенничества и привлечь виновных к ответственности.