Могут ли продать квартиру в ипотеке при реструктуризации долгов, если несколько месяцев не плачу кредит

Ветка 1. Судебная реструктуризация долгов (банкротство) — квартиру продадут при переходе в реализацию имущества

Ключевой вопрос — что именно понимается под «реструктуризацией»: если это судебная процедура банкротства (введена арбитражным судом по гл. X ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»), то пока действует процедура реструктуризации — действует мораторий и сама кредиторская распродажа жилья не происходит, но это лишь отсрочка.

С даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введения реструктуризации его долгов вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением случаев, предусмотренных настоящей статьей. 2. С даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов наступают следующие последствия: срок исполнения возникших до принятия арбитражным судом заявления о признании гражданина банкротом денежных обязательств, обязанности по уплате обязательных платежей для целей участия в деле о банкротстве гражданина считается наступившим; требования кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением текущих платежей, требования о признании права собственности, об истребовании имущества из чужого незаконного владения, о признании недействительными сделок и о применении последствий недействительности ничтожных сделок могут быть предъявлены только в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Исковые заявления, которые предъявлены не в рамках дела о банкротстве гражданина и не рассмотрены судом до даты введения реструктуризации долгов гражданина, подлежат после этой даты оставлению судом без рассмотрения;
— п. 1 ст. 213.11 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»

Из моратория следует: пока арбитражный суд не признал гражданина банкротом и не ввёл реализацию имущества, банк не может взыскивать долг и продавать квартиру в рамках исполнительного производства (за исключением случая, когда залогодержатель уже выразил согласие оставить заложенное жильё за собой). Для клиента это означает временную защиту на стадии реструктуризации — активных действий по принудительной продаже в этот период быть не должно.

В ходе реструктуризации долгов гражданина он может совершать только с выраженного в письменной форме предварительного согласия финансового управляющего сделки или несколько взаимосвязанных сделок: по приобретению, отчуждению или в связи с возможностью отчуждения прямо либо косвенно имущества, стоимость которого составляет более чем пятьдесят тысяч рублей, недвижимого имущества, ценных бумаг, долей в уставном капитале и транспортных средств; по получению и выдаче займов, получению кредитов, выдаче поручительств и гарантий, уступке прав требования, переводу долга, а также учреждению доверительного управления имуществом гражданина; (В редакции Федерального закона от 23.06.2016 № 222-ФЗ) по передаче имущества гражданина в залог. В случае наличия разногласий по поводу совершения указанных сделок у гражданина и финансового управляющего они вправе обратиться за разрешением таких разногласий в арбитражный суд, рассматривающий дело о банкротстве гражданина. С даты введения реструктуризации долгов гражданина он не вправе вносить свое имущество в качестве вклада или паевого взноса в уставный капитал или паевой фонд юридического лица, приобретать доли (акции, паи) в уставных (складочных) капиталах или паевых фондах юридических лиц, а также совершать безвозмездные для гражданина сделки. Абзац. (Утратил силу - Федеральный закон от 23.06.2016 № 222-ФЗ) 5 1 .
— п. 5 ст. 213.11 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»

Пока идёт процедура реструктуризации, гражданин не вправе сам распоряжаться недвижимостью (квартирой) — продать её без согласия финансового управляющего нельзя; сделка, совершённая лично, рискует быть оспорена. Это важно: если план реструктуризации предполагает продажу квартиры для погашения ипотеки, она осуществляется через финансового управляющего, а не напрямую.

Однако полный ответ зависит от того, утвердит ли суд план реструктуризации. По п. 3 ст. 213.24 и п. 1 ст. 213.24 ФЗ-127 при неутверждении плана суд признаёт гражданина банкротом и вводит реализацию имущества (срок — не более шести месяцев). В процедуре реализации всё имущество, кроме защищённого исполнительским иммунитетом, включается в конкурсную массу, а залоговое жильё продаётся на торгах:

Продажа предмета залога осуществляется в порядке, установленном пунктами 4, 5, 8 - 19 статьи 110 и пунктом 3 статьи 111 настоящего Федерального закона, с учетом положений статьи 138 настоящего Федерального закона с особенностями, установленными настоящим пунктом. Начальная продажная цена предмета залога, порядок и условия проведения торгов определяются конкурсным кредитором, требования которого обеспечены залогом реализуемого имущества. В случае наличия разногласий между конкурсным кредитором по обязательствам, обеспеченным залогом имущества гражданина, и финансовым управляющим в вопросах о порядке и об условиях проведения торгов по реализации предмета залога каждый из них вправе обратиться с заявлением о разрешении таких разногласий в арбитражный суд, рассматривающий дело о банкротстве гражданина, по результатам рассмотрения которого арбитражный суд выносит определение об утверждении порядка и условий проведения торгов по реализации предмета залога, которое может быть обжаловано. 5. Если финансовый управляющий не сможет реализовать в установленном порядке принадлежащие гражданину имущество и (или) права требования к третьим лицам и кредиторы откажутся от принятия указанных имущества и (или) прав требования в счет погашения своих требований, после завершения реализации имущества гражданина восстанавливается его право распоряжения указанными имуществом и (или) правами требования.
— п. 4 ст. 213.26 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»

{Начальная цена, порядок и условия торгов по залоговому предмету определяются конкурсным кредитором (банком) — то есть банк сам задаёт и порядок, и начальную цену продажи.} Для клиента это означает: если процедура дойдёт до реализации имущества, ипотечная квартира будет продана с торгов, и удержать её не получится — единственный способ сохранить жильё — утвердить и исполнять план реструктуризации, который предусматривает погашение ипотеки.

В случае, если залогом имущества должника обеспечиваются требования конкурсного кредитора по кредитному договору, из средств, вырученных от реализации предмета залога, восемьдесят процентов направляется на погашение требований конкурсного кредитора по кредитному договору, обеспеченному залогом имущества должника, но не более чем основная сумма задолженности по обеспеченному залогом обязательству и причитающихся процентов. Оставшиеся средства от суммы, вырученной от реализации предмета залога, вносятся на специальный банковский счет должника в следующем порядке: пятнадцать процентов от суммы, вырученной от реализации предмета залога, - для погашения требований кредиторов первой и второй очереди в случае недостаточности иного имущества должника в целях погашения указанных требований; оставшиеся денежные средства - для погашения судебных расходов, расходов по выплате вознаграждения арбитражным управляющим и оплаты услуг лиц, привлеченных арбитражным управляющим в целях обеспечения исполнения возложенных на него обязанностей. Абзац. (Утратил силу - Федеральный закон от 19.07.2009 № 195-ФЗ) Абзац. (Утратил силу - Федеральный закон от 19.07.2009 № 195-ФЗ) 2 1 .
— п. 2 ст. 138 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»

Даже при продаже залоговой квартиры в банкротстве банк получает 80% выручки, но не более суммы долга с процентами; 15% уходит на погашение требований кредиторов первой и второй очереди, остаток — на судебные расходы и вознаграждение управляющего. Если после продажи остаётся часть выручки сверх долга банку, она попадает в конкурсную массу и распределяется между остальными кредиторами — должнику остаток возвращается лишь после удовлетворения всех требований, а при завершении расчётов он освобождается от оставшихся долгов (см. блок 4, ст. 213.28).

Вывод по ветке: при судебной реструктуризации долгов сама квартира встанет на торги только в процедуре реализации имущества (стадии банкротства), а не в реструктуризации; сохранить её можно только утвердив и выполняя план реструктуризации с погашением ипотеки либо внеся платежи, прекращающие обращение взыскания. Если средств нет — продажа залоговой квартиры с торгов с последующим освобождением от остальных долгов является предусмотренным законом исходом.

Ветка 2. Банковская (внесудебная) реструктуризация — ипотека продолжает действовать, продажа только через суд при единственном жилье

Если «реструктуризация» — это договорённость с банком об изменении графика платежей (без арбитражного суда), то обязательство по кредиту продолжает действовать и залоговое обременение сохраняется. Тогда кредитор вправе обратить взыскание на ипотечную квартиру, но только при наличии оснований. При единственном жилье законодатель прямо ограничил внесудебный порядок:

Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если: предметом залога является единственное жилое помещение, принадлежащее на праве собственности гражданину, за исключением случаев заключения после возникновения оснований для обращения взыскания соглашения об обращении взыскания во внесудебном порядке; предметом залога является имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества; залогодатель - физическое лицо в установленном порядке признано безвестно отсутствующим; заложенное имущество является предметом предшествующего и последующего залогов, при которых применяются разный порядок обращения взыскания на предмет залога или разные способы реализации заложенного имущества, если соглашением между предшествующим и последующим залогодержателями не предусмотрено иное; имущество заложено в обеспечение исполнения разных обязательств нескольким залогодержателям, за исключением случая, когда соглашением всех созалогодержателей с залогодателем предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания. Законом могут быть предусмотрены иные случаи, в которых обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке не допускается. Соглашения, заключенные с нарушением требований настоящего пункта, ничтожны. 4. Стороны вправе включить условие о внесудебном порядке обращения взыскания в договор залога. 5.
— п. 3 ст. 349 ГК РФ

Для клиента это означает: если квартира — единственное пригодное для проживания жильё, банк не может изъять её во внесудебном порядке (по исполнительной надписи нотариуса или «оставить за собой»), ему потребуется судебное решение об обращении взыскания. Это даёт должнику время и процессуальные гарантии, но не отменяет самой возможности продажи.

Вместе с тем суд может отказать в обращении взыскания, если нарушение крайне незначительно и требования явно несоразмерны стоимости жилья:

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. 3. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. 4. Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено.
— п. 2 ст. 348 ГК РФ

Презумпция незначительности действует при одновременном соблюдении условий: сумма неисполненного обязательства менее 5% стоимости предмета залога и период просрочки менее 3 месяцев. У клиента просрочка уже «несколько месяцев», поэтому данная защита может не сработать — ориентир: по п. 3 ст. 348 ГК РФ и п. 5 ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке» обращение взыскания по периодическим платежам допустимо при их систематическом нарушении (более 3 раз за 12 месяцев). Несколько подряд пропущенных месяцев при «систематическом нарушении» — это именно тот случай, когда взыскание правомерно.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 06.12.2011 № 405-ФЗ) (Дополнение статьей - Федеральный закон от 30.12.2008 № 306-ФЗ)
— п. 5 ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке»

Вывод по ветке: при внесудебной реструктуризации банк имеет право при просрочке обратиться в суд за обращением взыскания на ипотечную квартиру (так как единственное жильё внесудебно изъять нельзя), и при «нескольких месяцах» просрочки основания к взысканию по п. 5 ст. 54.1 ФЗ-102 и п. 3 ст. 348 ГК РФ налицо. Сохранить квартиру можно, погасив просроченный долг до принятия судом решения (п. 4 ст. 348 ГК РФ).

Единственное жильё в ипотеке не защищено исполнительским иммунитетом; после продажи возможно выселение

Общее правило — гражданина нельзя лишить единственного пригодного для проживания жилья. Но закон делает прямое исключение для квартир, находящихся в ипотеке:

жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание; (В редакции Федерального закона от 29.12.2004 № 194-ФЗ) земельные участки, на которых расположены объекты, указанные в абзаце втором настоящей части, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание; (В редакции федеральных законов от 29.12.2004 № 194-ФЗ; от 02.10.2007 № 225-ФЗ) предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши; имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает десять тысяч рублей ; (В редакции Федерального закона от 23.11.2020 № 378-ФЗ) используемые для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, племенной, молочный и рабочий скот, олени, кролики, птица, пчелы, корма, необходимые для их содержания до выгона на пастбища (выезда на пасеку), а также хозяйственные строения и сооружения, необходимые для их содержания;
— ч. 1 ст. 446 ГПК РФ

Для клиента это критически важно: тот факт, что квартира является единственным жильём, не защищает её, если это предмет ипотеки — на обременённое ипотекой единственное жильё взыскание обратить можно (и по исполнительному производству, и в процедуре банкротства). Ссылка «это моё единственное жильё» сама по себе не остановит продажу.

Более того, сам факт обращения взыскания на заложенную квартиру и её реализация прекращают право пользования должника и проживающих с ним лиц:

Обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры. (В редакции Федерального закона от 30.12.2004 № 216-ФЗ) Освобождение таких жилого дома или квартиры осуществляется в порядке, установленном федеральным законом. (Пункт в редакции Федерального закона от 24.12.2002 № 179-ФЗ) 2. Обращение взыскания на заложенные жилой дом или квартиру возможно как в судебном, так и во внесудебном порядке с соблюдением правил, установленных главой IX настоящего Федерального закона. (В редакции Федерального закона от 24.12.2002 № 179-ФЗ) Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса. (Пункт в редакции Федерального закона от 11.02.2002 № 18-ФЗ) 3.
— п. 1 ст. 78 ФЗ «Об ипотеке»

Это означает, что после продажи заложенной квартиры с торгов (в рамках исполнительного или банкротного производства) право пользования залогодателя и членов семьи прекращается, и их — при необходимости — выселяют. Для клиента с семьёй это прямой риск утраты не только права собственности, но и права проживания.

Вывод: статус «единственного жилья» не спасает ипотечную квартиру от продажи (ч. 1 ст. 446 ГПК РФ), а обращение взыскания влечёт прекращение права пользования и потенциальное выселение (п. 1 ст. 78 ФЗ «Об ипотеке»). Единственным реальным способом сохранить и собственность, и проживание является урегулирование задолженности с банком до продажи.

Уголовные риски, защита и порядок действий при просрочке по ипотеке

Простой факт неуплаты по кредиту сам по себе не образует преступления. Уголовная ответственность за злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности возможна только при нескольких условиях — после вступления в законную силу судебного акта о взыскании долга, при крупном размере и при именно злостном умышленном уклонении:

Злостное уклонение руководителя организации или гражданина от погашения кредиторской задолженности в крупном размере или от оплаты ценных бумаг после вступления в законную силу соответствующего судебного акта - наказывается штрафом в размере до двухсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до восемнадцати месяцев, либо обязательными работами на срок до четырехсот восьмидесяти часов, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до шести месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет. (В редакции Федерального закона от 07.12.2011 № 420-ФЗ) Примечание. (Примечание утратило силу - Федеральный закон от 08.12.2003 № 162-ФЗ)
— ст. 177 УК РФ

Для клиента это означает: пока нет вступившего в силу решения суда о взыскании долга — состава ст. 177 УК РФ быть не может; а после его вынесения уголовная ответственность наступает только при реальном злостном уклонении (имеет возможность платить и уклоняется умышленно), а не при отсутствии средств. Сама по себе просрочка по ипотеке — гражданско-правовой, а не уголовный вопрос.

Если должник всё же вынужден продать залоговую квартиру в банкротстве, закон предоставляет ключевую защиту — освобождение от оставшихся долгов:

После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина (далее - освобождение гражданина от обязательств). Освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования кредиторов, предусмотренные пунктами 4 и 5 настоящей статьи, требования, о наличии которых кредиторы не знали и не должны были знать к моменту принятия определения о завершении реализации имущества гражданина , а также на требования, в целях удовлетворения которых в соответствии со статьей 213 10-1 настоящего Федерального закона гражданином заключено утвержденное арбитражным судом отдельное мировое соглашение . (В редакции Федерального закона от 08.08.2024 № 298-ФЗ) 4. Освобождение гражданина от обязательств не допускается в случае, если: вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина;
— п. 3 ст. 213.28 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»

Освобождение от обязательств — главный смысл процедуры банкротства: после продажи квартиры и распределения выручки гражданин освобождается от дальнейшего исполнения оставшихся (непогашенных) долгов при условии добросовестности (не предоставлял ложных сведений, не скрывал имущество, не совершал мошенничества и т.п.). Если же гражданин злостно уклонялся от погашения, скрыл имущество или действовал незаконно — освобождения не будет (п. 4 ст. 213.28 ФЗ-127).

Вывод: уголовная ответственность за просрочку по ипотечному кредиту наступает только при злостном уклонении после вступления в силу судебного акта о взыскании (ст. 177 УК РФ), чего в текущей ситуации (нет судебного решения) быть не может. Защитные инструменты должника: погасить просрочку до суда (п. 4 ст. 348 ГК РФ), при невозможности — пройти процедуру банкротства, которая при добросовестности завершится освобождением от оставшихся долгов (ст. 213.28).

Денежные последствия просрочки по ипотеке: проценты, досрочный возврат и проценты на требования в плане

Просрочка по кредиту влечёт и прямые денежные потери для заёмщика. При неисполнении денежного обязательства кредитор вправе требовать проценты за пользование чужими средствами:

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. (В редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 315-ФЗ) 2. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму. 3. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. 4. В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ) 5. Начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. По обязательствам, исполняемым при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором.
— п. 1 ст. 395 ГК РФ

Для клиента это означает: за каждый месяц просрочки банк начисляет проценты по ключевой ставке Банка России (а в ипотечном кредите, как правило, также договорную неустойку за просрочку, которая по п. 4 этой статьи исключает проценты по ст. 395 ГК). Сумма долга при просрочке растёт, а вместе с ней — и размер требований, которые банк может предъявить при обращении взыскания на квартиру. Поэтому затягивание лишь увеличивает долговую нагрузку, а не уменьшает её.

Если делом занимается суд (банкротство), проценты на требования, включённые в план реструктуризации, начисляются по ставке рефинансирования Банка России и не «капают» произвольно:

На сумму требований конкурсного кредитора или уполномоченного органа, включенных в план реструктуризации долгов гражданина, утвержденный арбитражным судом, начисляются проценты в порядке и в размере, которые предусмотрены настоящим пунктом. Проценты на сумму требований конкурсного кредитора, уполномоченного органа, выраженных в валюте Российской Федерации, начисляются в размере ставки рефинансирования, установленной Центральным банком Российской Федерации на дату утверждения плана реструктуризации долгов гражданина. Проценты на сумму требований конкурсного кредитора, выраженных в иностранной валюте и определенных в рублях по курсу, установленному Центральным банком Российской Федерации на дату введения реструктуризации долгов гражданина, начисляются в размере, установленном договором, но не более чем в размере ставки рефинансирования, установленной Центральным банком Российской Федерации на дату утверждения плана реструктуризации долгов. Соглашением между финансовым управляющим и конкурсным кредитором может быть предусмотрен меньший размер подлежащих уплате процентов или более короткий срок начисления процентов по сравнению с предусмотренными настоящим пунктом размером или сроком. Начисление процентов, предусмотренных настоящей статьей, осуществляется финансовым управляющим после удовлетворения в полном объеме требований кредиторов в соответствии с реестром требований кредиторов и при условии достаточности у гражданина денежных средств для уплаты процентов.
— п. 2 ст. 213.19 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»

В процедуре банкротства после введения реструктуризации начисление неустоек (штрафов, пеней) по включённым в план требованиям приостанавливается и далее начисляются проценты только по ставке рефинансирования — это важное преимущество судебной реструктуризации перед внесудебной, где банк продолжает начислять договорные штрафы. При этом проценты по плану выплачиваются лишь после полного погашения основного долга.

Вывод по деньгам: вне банкротства просрочка по ипотеке наращивает задолженность процентами и договорной неустойкой (ст. 395 ГК РФ), а при неутверждении/неисполнении плана переходит в полное требование досрочного возврата. Судебная реструктуризация замораживает начисление штрафных санкций и сводит дополнительные проценты к ставке рефинансирования (п. 2 ст. 213.19 ФЗ-127) — что финансово выгоднее для должника, чем внесудебное соглашение.

Порядок исполнения: распределение выручки от продажи залоговой квартиры и остаток средств

После продажи заложенной квартиры с торгов средства распределяются в специальном порядке, и должнику возвращается лишь то, что останется после погашения всех требований:

Денежные средства, оставшиеся после полного погашения требований кредиторов первой и второй очереди, требований кредитора, обеспеченных залогом реализованного имущества, включаются в конкурсную массу. Денежные средства, оставшиеся после полного погашения судебных расходов, расходов на выплату вознаграждения арбитражным управляющим и оплату услуг лиц, привлеченных арбитражным управляющим в целях обеспечения исполнения возложенных на него обязанностей, включаются в конкурсную массу. Не удовлетворенные за счет стоимости предмета залога требования кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом имущества должника, удовлетворяются в составе требований кредиторов третьей очереди. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 19.07.2009 № 195-ФЗ) 2 2 . Требования кредитора по обязательству, обеспеченному залогом прав по договору банковского счета, удовлетворяются путем списания банком на основании распоряжения конкурсного управляющего денежных средств с залогового счета должника и выдачи их кредитору по обязательству, обеспеченному залогом прав по договору банковского счета, или зачисления их на счет, указанный таким кредитором.
— п. 2.1 ст. 138 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»

Для клиента это означает: остаток выручки после погашения требований кредиторов первой и второй очереди, требований залогового банка, судебных расходов и вознаграждения финансового управляющего направляется в конкурсную массу и расходуется на остальных кредиторов. Сам должник получает только остаток после полного удовлетворения всех требований; а требования банка, не погашенные выручкой от залога (если её не хватило), переходят в реестр как требования третьей очереди (незалоговые). Если выручки хватает только на погашение ипотеки, должнику после продажи квартиры ничего не достаётся, а остаток долга (при его наличии) списывается при завершении процедуры добросовестному банкроту (ст. 213.28, блок 4).

Вывод: после продажи залоговой квартиры должник получает лишь остаток выручки после погашения всех требований (п. 2.1 ст. 138 ФЗ-127), а непогашенная выручкой от залога часть долга банка удовлетворяется в третьей очереди; при добросовестности оставшиеся долги списываются по завершении процедуры (ст. 213.28).