Можно ли «списать» кредиты и ипотеку жены погибшего участника СВО по закону № 377-ФЗ?
ФЗ от 07.10.2022 № 377-ФЗ действительно создаёт механизм прекращения кредитных обязательств при гибели военнослужащего — в двух самостоятельных случаях.
Первый случай (ч. 1 ст. 2): прекращаются обязательства самого военнослужащего — заёмщика. Ваш муж не был заёмщиком и не вписан в договоры, поэтому этот случай прямо к вашим кредитам неприменим.
В случае гибели (смерти) военнослужащего, если он погиб (умер) при выполнении задач в период проведения специальной военной операции либо позднее указанного периода, но вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных при выполнении задач в ходе проведения специальной военной операции, или в случае объявления судом военнослужащего умершим, а также в случае признания военнослужащего инвалидом I группы в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, обязательства военнослужащего по кредитному договору, за исключением обязательств по кредитному договору, указанных в части 1.1 настоящей статьи, прекращаются
— ч. 1 ст. 2 ФЗ от 07.10.2022 № 377-ФЗ
Ключевым для вас является второй случай — ч. 2 ст. 2: после гибели военнослужащего прекращаются также обязательства членов его семьи по собственным кредитным договорам:
В случае наступления обстоятельств, указанных в части 1 настоящей статьи, обязательства членов семьи военнослужащего в отношении заключенных ими кредитных договоров, а также обязательства не относящихся к кругу лиц, определенному пунктом 4 части 1 статьи 1 настоящего Федерального закона, совершеннолетних детей, родителей или усыновителей военнослужащего, участвующих в обязательстве по кредитному договору на стороне заемщика, являющегося этим военнослужащим, прекращаются. 3. Информация о наступлении обстоятельств, указанных в части 1 настоящей статьи, помимо военнослужащего может быть направлена кредитору, с которым военнослужащим заключен кредитный договор: 1) членом семьи военнослужащего, иным лицом, состоящим в родстве (свойстве) с военнослужащим, при предъявлении им документов, подтверждающих родство (свойство), а также их законными представителями; 2) наследниками военнослужащего при предъявлении ими документов, подтверждающих право на наследство; 3) уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, обеспечивающим функционирование накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих. (п. 3 введен Федеральным законом от 31.07.2023 N 388-ФЗ) (часть 3 введена Федеральным законом от 20.10.2022 N 406-ФЗ) 4.
— ч. 2 ст. 2 ФЗ от 07.10.2022 № 377-ФЗ
На первый взгляд это ровно ваша ситуация: вы — член семьи погибшего военнослужащего (супруга), заёмщик по кредитам. Однако закон ограничивает круг таких «членов семьи — заёмщиков» по времени. Пункт 4 части 1 статьи 1 определяет, какие кредиты членов семьи подпадают под действие закона:
члены семьи лиц, указанных в пунктах 1 - 3 настоящей части (далее - военнослужащие), определенные в соответствии с пунктом 5 статьи 2 Федерального закона от 27 мая 1998 года N 76-ФЗ "О статусе военнослужащих" (далее - члены семьи военнослужащего), заключившие кредитный договор в период до возникновения у военнослужащего, членом семьи которого они являются, обстоятельств, указанных в пунктах 1 - 3 настоящей части
— п. 4 ч. 1 ст. 1 ФЗ от 07.10.2022 № 377-ФЗ
То есть льгота (включая прекращение по ч. 2 ст. 2) распространяется на кредиты члена семьи, заключённые до возникновения у военнослужащего обстоятельств участия в специальной военной операции. Ваш муж заключил контракт и участвовал в СВО с 2022 года, а кредиты и ипотека оформлены в 2024 году — после начала его участия. Следовательно, ваши договоры не подпадают под определение «член семьи военнослужащего» в п. 4 ч. 1 ст. 1, и норма о прекращении обязательств члена семьи по ч. 2 ст. 2 к ним не применяется.
Вывод по вопросу: списание кредитов и ипотеки по «военному» механизму ФЗ № 377-ФЗ для заёмщицы — вдовы погибшего участника СВО — невозможно, если договоры заключены после начала участия супруга в СВО (в вашем случае — в 2024 году при контракте с 2022 года). Нормы о прекращении обязательств члена семьи действуют только в отношении кредитов, взятых до возникновения у военнослужащего обстоятельств участия в СВО. Если бы кредит был оформлен до 2022 года — ситуация была бы иной и подпадала бы под ч. 2 ст. 2.
Сохранилось ли обязательство жены после смерти мужа (ГК РФ) и общий/личный характер долга (СК РФ)
Поскольку должником по кредитам и ипотеке являетесь вы (живая), смерть мужа сама по себе не прекращает ваше обязательство. Статья 418 ГК РФ прекращает обязательство смертью должника, а должник по этим договорам — вы:
Обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. 2. Обязательство прекращается смертью кредитора, если исполнение предназначено лично для кредитора либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью кредитора.
— п. 1 ст. 418 ГК РФ
Денежное обязательство по возврату кредита не является неразрывно связанным с личностью должника (никто не имеет права «наследовать» отказ платить за вас), поэтому ваша обязанность по кредиту переходит к наследникам только в части долга самого погибшего, а не вашего. Гибель не должника, а третьего лица (мужа), не вносившего себя в договор, обязательство не прекращает.
Далее возникает важный вопрос: является ли кредит, оформленный на вас в браке, общим долгом супругов, за который при жизни отвечал бы и погибший муж. Статья 45 СК РФ:
По обязательствам одного из супругов взыскание может быть обращено лишь на имущество этого супруга. При недостаточности этого имущества кредитор вправе требовать выдела доли супруга-должника, которая причиталась бы супругу-должнику при разделе общего имущества супругов, для обращения на нее взыскания. 2. Взыскание обращается на общее имущество супругов по общим обязательствам супругов, а также по обязательствам одного из супругов, если судом установлено, что все, полученное по обязательствам одним из супругов, было использовано на нужды семьи. При недостаточности этого имущества супруги несут по указанным обязательствам солидарную ответственность имуществом каждого из них. Если приговором суда установлено, что общее имущество супругов было приобретено или увеличено за счет средств, полученных одним из супругов преступным путем, взыскание может быть обращено соответственно на общее имущество супругов или на его часть. 3. Ответственность супругов за вред, причиненный их несовершеннолетними детьми, определяется гражданским законодательством. Обращение взыскания на имущество супругов при возмещении ими вреда, причиненного их несовершеннолетними детьми, производится в соответствии с пунктом 2 настоящей статьи. Статья 46. Гарантии прав кредиторов при заключении, изменении и расторжении брачного договора 1. Супруг обязан уведомлять своего кредитора (кредиторов) о заключении, об изменении или о расторжении брачного договора.
— п. 1, 2 ст. 45 СК РФ
Это создаёт две ветки. Если банк докажет (или если по назначению кредита это очевидно), что средства использованы на нужды семьи, долг является общим — и при жизни мужа взыскание можно было бы обратить и на его личное имущество. Но поскольку муж не был стороной договора, к его наследству задолженность не переходит как долг наследодателя: долг по ст. 1175 ГК РФ отвечает сам наследодатель-должник, а он заёмщиком не был.
Однако здесь есть наследственный аспект, важный для вас как вдовы: наследники (вы и ребёнок) отвечают по долгам погибшего только в пределах стоимости принятого наследственного имущества (ст. 1175 ГК РФ), и это его долги, а не ваши кредиты:
Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. 2. Наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (статья 1156), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства. 3. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию. (В редакции федеральных законов от 29.11.2007 № 281-ФЗ; от 29.07.2017 № 259-ФЗ) При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению. Глава 65. НАСЛЕДОВАНИЕ ОТДЕЛЬНЫХ ВИДОВ ИМУЩЕСТВА Статья 1176.
— п. 1 ст. 1175 ГК РФ
{gap} Эта норма на ваш кредит напрямую не ложится (вы не кредитор-наследодатель), но показывает рамку: смерть мужа не снимает с вас долга, и наследственная масса состоит из имущества и долгов самого погибшего.
Вывод по вопросу: обязательство по кредитам и ипотеке — ваше и после смерти мужа сохраняется; законного основания «остановить» его смертью мужа в ГК РФ нет. Вопросы о солидарной ответственности и обращении взыскания на общее имущество возникнут только при судебном взыскании (см. следующий блок).
Какие выплаты положены семье погибшего и можно ли ими закрыть долги
Даже если списание недоступно, семье погибшего участника СВО положены федеральные выплаты, которыми можно добровольно погасить задолженность или вести переговоры с банком:
- Единовременная выплата 5 млн руб. в равных долях членам семьи погибшего (по Указу Президента РФ № 98 от 05.03.2022):
в случае гибели (смерти) военнослужащих, лиц, проходящих службу в войсках национальной гвардии Российской Федерации и имеющих специальное звание полиции, принимавших участие в специальной военной операции, военнослужащих, выполнявших специальные задачи на территории Сирийской Арабской Республики, либо смерти указанных военнослужащих и лиц до истечения одного года со дня их увольнения с военной службы (службы), наступившей вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных ими при исполнении обязанностей военной службы (службы), членам их семей осуществляется единовременная выплата в размере 5 млн. рублей в равных долях
— подп. «а» п. 1 Указа Президента РФ от 05.03.2022 № 98
- Единовременное пособие 3 000 000 руб. по ч. 8 ст. 3 ФЗ от 07.11.2011 № 306-ФЗ, выплачиваемое в равных долях членам семьи погибшего при исполнении обязанностей военной службы:
В случае гибели (смерти) военнослужащего или гражданина, призванного на военные сборы, наступившей при исполнении обязанностей военной службы, либо его смерти, наступившей вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных при исполнении обязанностей военной службы (далее - военная травма), до истечения одного года со дня увольнения с военной службы (отчисления с военных сборов или окончания военных сборов), гибели (смерти) гражданина, пребывающего в добровольческом формировании, предусмотренном Федеральным законом от 31 мая 1996 года № 61-ФЗ "Об обороне" (далее - добровольческие формирования), наступившей при исполнении обязанностей по контракту о пребывании в добровольческом формировании, либо его смерти, наступившей вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных при исполнении обязанностей по контракту о пребывании в добровольческом формировании, до истечения одного года со дня прекращения контракта о пребывании в добровольческом формировании, членам семьи погибшего (умершего) военнослужащего или гражданина, проходившего военные сборы, или гражданина, пребывавшего в добровольческом формировании, выплачивается в равных долях единовременное пособие в размере 3 000 000 рублей
— ч. 8, 11 ст. 3 ФЗ от 07.11.2011 № 306-ФЗ
Круг членов семьи для этих выплат (супруга, состоящая в зарегистрированном браке на день гибели; несовершеннолетние дети; ребёнок в возрасте до 23 лет на очной форме обучения и др.) определён ч. 11 ст. 3 ФЗ № 306-ФЗ; вы как вдова в этот круг входите. Дополнительно предусмотрена страховая выплата по обязательному государственному страхованию жизни и здоровья военнослужащих (ФЗ от 28.03.1998 № 52-ФЗ) — отдельно от пяти миллионов.
Важно: по п. 2 Указа № 98 получение единовременных выплат не учитывается при определении права на иные выплаты и меры соцподдержки, в том числе региональные (в вашем регионе могут действовать свои выплаты семье погибшего — их размер и порядок требуется уточнять в соцзащите по месту жительства, так как регион в вопросе не указан).
Эти выплаты — не списание, а источник средств: они поступают вам и могут быть направлены на погашение кредитов (реструктуризацию, досрочное погашение) либо на жизнь с ребёнком. Банк не вправе автоматически забирать их по исполнительному производству сверх предусмотренного порядка, но и «простить» долг за счёт этих выплат он не обязан.
Вывод по вопросу: семье положены федеральные выплаты (5 млн руб. по Указу № 98 и 3 млн руб. по ФЗ № 306-ФЗ, плюс страховка и региональные выплаты), которыми задолженность можно закрыть добровольно. Это не автоматическое списание, а финансовый ресурс для расчёта с банком.
Что делать при неуплате: риски, ипотека, кредитные каникулы, суд
Поскольку списание недоступно, нужно действовать превентивно, чтобы не потерять жильё.
Кредитные каникулы по СВО (ст. 1 ФЗ № 377-ФЗ). Льготный период (приостановка платежей) по ст. 1 доступен «заёмщикам», к которым относятся в том числе члены семьи военнослужащего. Однако действие льготного периода связано с участием военнослужащего в СВО или членов семьи («срок участия в СВО, увеличенный на 180 дней»). После гибели мужа каникулы по «военному» основанию фактически завершаются (обстоятельство участия прекратилось смертью), и окончательное освобождение от остатка долга возможно только по ч. 2 ст. 2 — которое, как установлено в первом блоке, к вашим договорам 2024 года не применяется.
Риски по ипотеке. При неисполнении обязательств банк вправе требовать досрочного возврата и обратить взыскание на заложенное жильё (ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»). При обращении взыскания вы, как вдова с ребёнком, должны помнить о защите: продажа жилого помещения, являющегося единственным пригодным для постоянного проживания, по общему правилу не допустима для взыскания, но ипотечное жильё — исключение из этого принципа, поскольку оно обременено залогом в пользу банка. Тем не менее у вас есть право на реструктуризацию, досрочное погашение за счёт полученных выплат (блок 3) и на оспаривание размера требований.
Судебное взыскание. Банк сможет взыскать долг в суде. Вопрос о том, является ли кредит общим долгом супругов (п. 2 ст. 45 СК), встанет при определении, на какое имущество (включая унаследованную долю мужа) может быть обращено взыскание. Поскольку муж не был стороной договора, взыскание обращается на ваше имущество; при признании долга общим возможна и постановка вопроса о доле мужа в составе наследства в пределах её стоимости.
Практические рекомендации (порядок действий):
- максимально быстро оформить все положенные выплаты (5 млн по Указу № 98, 3 млн по ФЗ № 306-ФЗ, страховку, региональные выплаты) — обратиться в воинскую часть/военкомат и в соцзащиту;
- из этих средств погасить просрочку и договориться с банком о реструктуризации ипотеки (изменение графика), не допуская реализации залога;
- не подписывать без оценки никаких актов, уведомить банк письменно о гибели супруга;
- если банк подаст иск — заявить о снижении неустойки и о процессуальной защите как вдовы военнослужащего (в т.ч. по ст. 3 ФЗ № 377-ФЗ о приостановлении исполнительного производства по долгам члена семьи военнослужащего на период).
Вывод по вопросу: при невозможности списания ключевой защитный механизм — кредитные каникулы/реструктуризация + погашение за счёт федеральных выплат. При банкротстве или неуплате ипотека может быть реализована банком, поэтому первоочередная задача — оформить выплаты семье погибшего и погасить долг добровольно, а при судебном взыскании активно защищаться (снижение неустойки, приостановление производств по военному основанию).
Денежные последствия неисполнения кредитных обязательств (неустойка, проценты)
При неоплате кредитов и ипотеки у вас возникает задолженность по основному долгу и процентам за пользование (ст. 809 ГК РФ), а также дополнительные санкции — проценты за просрочку.
Проценты за просрочку по ст. 395 ГК РФ начисляются на всю просроченную сумму по ключевой ставке Банка России (действовавшей в соответствующие периоды):
В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором
— п. 1 ст. 395 ГК РФ
Проценты при просрочке займа по ст. 811 ГК РФ прямо устанавливают, что при несвоевременном возврате суммы займа к ней применяется ставка по п. 1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда сумма должна была быть возвращена, до дня фактического возврата:
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса
— п. 1 ст. 811 ГК РФ
Эти проценты начисляются сверх договорных процентов за пользование кредитом (ст. 809 ГК РФ). Таким образом, каждая просроченная сумма начинает увеличиваться не только на договорной процент, но и на штрафные проценты по ключевой ставке ЦБ (сейчас в диапазоне ~21% годовых).
Кроме того, в кредитном договоре и договоре ипотеки, скорее всего, прописана неустойка (штраф, пени) за нарушение сроков — её размер ограничен законодательством о потребительском кредите (не более 20% годовых или 0,1% в день по ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»), но общий объём санкций при длительной просрочке может составить существенную сумму.
Что можно сделать. При судебном взыскании суд вправе снизить неустойку по ст. 333 ГК РФ при её явной несоразмерности последствиям нарушения. Также в вашу пользу работает правило ч. 2 ст. 2 ФЗ № 377-ФЗ: если бы гибель мужа произошла при несколько иных обстоятельствах (кредит до СВО), проценты и неустойка не начислялись бы с момента гибели. Хотя списание недоступно, сам факт статуса вдовы военнослужащего — весомый довод для суда при снижении неустойки и для переговоров с банком о реструктуризации.
Вывод по вопросу: продолжение неоплаты грозит нарастанием долга — к основному долгу и договорным процентам добавятся штрафные проценты по ст. 395/811 ГК РФ (по ключевой ставке ЦБ) и договорная неустойка. Единственный способ остановить рост долга — как можно быстрее оформить выплаты семье погибшего (блок 3) и направить их на погашение задолженности либо добиться от банка реструктуризации.
