Сбили на электровелосипеде автобусом без ГИБДД: как получить страховку и возмещение ущерба

Статус электровелосипеда: велосипед или механическое ТС (мопед)?

От правильной квалификации вашего электровелосипеда зависят и ваши права как потерпевшего, и возможная встречная претензия (например, если у вашего ТС должен был быть «механический» статус). Разграничение даёт п. 1.2 ПДД.

Велосипед" - транспортное средство, кроме инвалидных колясок, которое имеет по крайней мере два колеса и приводится в движение как правило мускульной энергией лиц, находящихся на этом транспортном средстве, при помощи педалей или рукояток и может также иметь электродвигатель номинальной максимальной мощностью в режиме длительной нагрузки, не превышающей 0,25 кВт, автоматически отключающийся на скорости более 25 км/ч. (В редакции постановлений Правительства Российской Федерации от 22.03.2014 № 221, от 06.10.2022 № 1769) "Велосипедист" - лицо, управляющее велосипедом. (Дополнение абзацем - Постановление Правительства Российской Федерации от 22.03.2014 № 221) "Велосипедная дорожка" - конструктивно отделенный от проезжей части и тротуара элемент дороги (либо отдельная дорога), предназначенный для движения велосипедистов и лиц, использующих для передвижения средства индивидуальной мобильности, и обозначенный знаком 4.4.1. (Дополнение абзацем - Постановление Правительства Российской Федерации от 22.03.2014 № 221) (В редакции Постановления Правительства Российской Федерации от 06.10.2022 № 1769) "Велосипедная зона" - территория, предназначенная для движения велосипедистов и лиц, использующих для передвижения средства индивидуальной мобильности, начало и конец которой обозначены соответственно знаками 5.33.1 и 5.34.1.
— п. 1.2 ПДД РФ (уст. ПП РФ № 1090)

Мопед" - двух- или трехколесное механическое транспортное средство, максимальная конструктивная скорость которого не превышает 50 км/ч, имеющее двигатель внутреннего сгорания с рабочим объемом, не превышающим 50 куб. см, или электродвигатель номинальной максимальной мощностью в режиме длительной нагрузки более 0,25 кВт и менее 4 кВт. К мопедам приравниваются квадрициклы, имеющие аналогичные технические характеристики. (В редакции постановлений Правительства Российской Федерации от 22.03.2014 № 221; от 24.10.2014 № 1097) "Мотоцикл" - двухколесное механическое транспортное средство с боковым прицепом или без него, рабочий объем двигателя которого (в случае двигателя внутреннего сгорания) превышает 50 куб. см или максимальная конструктивная скорость (при любом двигателе) превышает 50 км/ч. К мотоциклам приравниваются трициклы, а также квадрициклы с мотоциклетной посадкой или рулем мотоциклетного типа, имеющие ненагруженную массу, не превышающую 400 кг (550 кг для транспортных средств, предназначенных для перевозки грузов) без учета массы аккумуляторов (в случае электрических транспортных средств), и максимальную эффективную мощность двигателя, не превышающую 15 кВт. (В редакции Постановления Правительства Российской Федерации от 24.10.2014 № 1097) "Населенный пункт" - застроенная территория, въезды на которую и выезды с которой обозначены знаками 5.23.1 - 5.26 .
— п. 1.2 ПДД РФ (уст. ПП РФ № 1090)

Применение к вашей ситуации: если электродвигатель вашего велосипеда имеет номинальную максимальную мощность не более 0,25 кВт и автоматически отключается на скорости более 25 км/ч — это «велосипед», то есть немеханическое транспортное средство, водительские права на него не требуются. Если же двигатель мощнее 0,25 кВт (но менее 4 кВт) при максимальной конструктивной скорости не более 50 км/ч — это уже «мопед», то есть механическое транспортное средство, для управления которым требуется водительское удостоверение. Для квалификации ДТП и выплаты по ОСАГО этот нюанс, однако, вторичен: автобус в любом случае является источником повышенной опасности, а вы — потерпевший водитель, которому причинён вред здоровью. Статус вашего ТС может повлиять лишь на вопрос о вашей собственной ответственности за нарушение ПДД (если, например, вы двигались там, где запрещено), но не отменяет ответственности водителя автобуса за наезд.

Вывод: при двигателе ≤ 0,25 кВт с отключением на 25 км/ч ваш электровелосипед — велосипед, и вы не обязаны иметь права; при более мощном двигателе он может быть признан мопедом. На право получить возмещение вреда здоровью это не влияет.

Можно ли оформить такое ДТП по европротоколу («по страховке» без ГИБДД)?

Водитель предлагает оформить всё «по страховке», но в вашем случае упрощённый порядок (европротокол, без сотрудников полиции) неприменим в принципе, поскольку причинён вред здоровью, а не только имуществу.

1. Оформление документов о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных на то сотрудников полиции осуществляется в порядке, установленном Банком России, в случае наличия одновременно следующих обстоятельств: а) в результате дорожно-транспортного происшествия вред причинен только транспортным средствам, указанным в подпункте "б" настоящего пункта; б) дорожно-транспортное происшествие произошло в результате взаимодействия (столкновения) двух транспортных средств (включая транспортные средства с прицепами к ним), гражданская ответственность владельцев которых застрахована в соответствии с настоящим Федеральным законом; в) обстоятельства причинения вреда в связи с повреждением транспортных средств в результате дорожно-транспортного происшествия, характер и перечень видимых повреждений транспортных средств не вызывают разногласий участников дорожно-транспортного происшествия (за исключением случаев оформления документов о дорожно-транспортном происшествии для получения страхового возмещения в пределах 200 тысяч рублей в порядке, предусмотренном пунктом 6 настоящей статьи) и зафиксированы в извещении о дорожно-транспортном происшествии, заполненном водителями причастных к дорожно-транспортному происшествию транспортных средств в соответствии с правилами обязательного страхования. (В редакции федеральных законов от 29.12.2017 № 448-ФЗ , от 01.05.2019 № 88-ФЗ , от 24.06.2025 № 160-ФЗ ) 1 1 .
   — п. 1 ст. 11.1 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об ОСАГО»

Из этой нормы следует, что оформление документов о ДТП без участия сотрудников полиции допускается только при одновременном выполнении условий, первое из которых — вред причинён только транспортным средствам. В вашем случае пострадали вы сами (зафиксированы ушибы, есть справка травмпункта), то есть причинён вред здоровью. Значит, европротокол здесь невозможен: без вызова ГИБДД и оформления материалов ДТП сотрудниками полиции страховая выплата за вред здоровью не может быть произведена.

Кроме того, прямое требование о подтверждении факта ДТП документами полиции содержит ст. 12 Закона об ОСАГО:

Страховая выплата за причинение вреда здоровью в части возмещения необходимых расходов на восстановление здоровья потерпевшего осуществляется страховщиком на основании документов, выданных уполномоченными на то сотрудниками полиции и подтверждающих факт дорожно-транспортного происшествия, и медицинских документов, представленных медицинскими организациями, которые оказали потерпевшему медицинскую помощь в связи со страховым случаем, с указанием характера и степени повреждения здоровья потерпевшего. Размер страховой выплаты в части возмещения необходимых расходов на восстановление здоровья потерпевшего определяется в соответствии с нормативами и в порядке, которые установлены Правительством Российской Федерации, в зависимости от характера и степени повреждения здоровья потерпевшего в пределах страховой суммы, установленной подпунктом "а" статьи 7 настоящего Федерального закона. Информация о номере страхового полиса и наименовании страховщика, застраховавшего гражданскую ответственность владельца транспортного средства, виновного в дорожно-транспортном происшествии, сообщается пешеходу, пострадавшему в таком дорожно-транспортном происшествии, или его представителю в день обращения в отделение полиции, сотрудники которого оформляли документы о таком дорожно-транспортном происшествии. 3.
— абз. 2 п. 2 ст. 12 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об ОСАГО»

Вывод: отказ от вызова ГИБДД на месте не лишает вас права на выплату, но выплата за вред здоровью невозможна без документов, выданных сотрудниками полиции и подтверждающих факт ДТП. Поэтому первым шагом должно быть оформление ДТП в ГИБДД постфактум — «по страховке» без полиции здесь оформить не получится.

Как оформить ДТП постфактум и куда подавать заявление о выплате

Право на возмещение реализуется через заявление страховщику, застраховавшему ответственность виновника (водителя автобуса):

Заявление о страховом возмещении в связи с причинением вреда жизни или здоровью потерпевшего направляется страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность лица, причинившего вред. Заявление о страховом возмещении в связи с причинением вреда имуществу потерпевшего направляется страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность лица, причинившего вред, а в случаях, предусмотренных пунктом 1 статьи 14 1 настоящего Федерального закона, страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность потерпевшего, направляется заявление о прямом возмещении убытков. (В редакции Федерального закона от 28.03.2017 № 49-ФЗ ) Заявление потерпевшего, содержащее требование о страховом возмещении или прямом возмещении убытков в связи с причинением вреда его жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортного средства, с приложенными документами, предусмотренными правилами обязательного страхования, направляется страховщику по месту нахождения страховщика или представителя страховщика, уполномоченного страховщиком на рассмотрение указанных требований потерпевшего и осуществление страхового возмещения или прямого возмещения убытков , за исключением случаев направления указанных документов в электронной форме в соответствии с настоящим Федеральным законом и принятыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России .
— абз. 2 п. 1 ст. 12 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об ОСАГО»

Ваши действия в сложившейся ситуации:

1. Обратиться в ГИБДД (в подразделение, обслуживающее место происшествия) с заявлением о ДТП, указав дату, время, место, обстоятельства наезда автобуса, данные водителя (номер телефона у вас есть) и наличие пострадавшего. По факту будет проведена проверка по КоАП, составлены материалы о ДТП (справка/протокол о ДТП), что даст вам документ, подтверждающий факт происшествия.
2. Получить медицинские документы: справку травмпунitа, выписку, заключение о характере и степени повреждения здоровья — именно они определяют размер выплаты по нормативам, установленным Правительством РФ.
3. Подать страховщику виновника заявление о страховом возмещении вреда здоровью с приложением документов полиции о ДТП и медицинских документов.

Размер страховой выплаты за вред здоровью определяется по нормативам, установленным Правительством РФ, в пределах страховой суммы (подпункт «а» ст. 7 Закона об ОСАГО — до 500 000 рублей за вред жизни и здоровью каждого потерпевшего). Конкретный расчёт при ушибах (отсутствии переломов и иных повреждений) производится в процентах от этой суммы по таблице нормативов.

Вывод: восстановить оформление ДТП можно и нужно через обращение в ГИБДД; именно выданные полицией документы — обязательное условие для страховой выплаты за вред здоровью. Заявление о выплате подаётся в страховую компанию водителя автобуса.

Ответственность водителя автобуса и ваша защита

Наезд автобуса с причинением вам ушибов образует состав административного правонарушения, если вред здоровью квалифицирован как лёгкий или средней тяжести.

Нарушение Правил дорожного движения или правил эксплуатации транспортного средства, повлекшее причинение легкого вреда здоровью потерпевшего, - влечет наложение административного штрафа в размере от трех тысяч семисот пятидесяти до семи тысяч пятисот рублей или лишение права управления транспортными средствами на срок от одного года до полутора лет. (В редакции федеральных законов от 22.06.2007 № 116-ФЗ, от 24.07.2007 № 210-ФЗ, от 23.07.2013 № 196-ФЗ, от 26.12.2024 № 490-ФЗ) 2. Нарушение Правил дорожного движения или правил эксплуатации транспортного средства, повлекшее причинение средней тяжести вреда здоровью потерпевшего, - влечет наложение административного штрафа в размере от пятнадцати тысяч до тридцати семи тысяч пятисот рублей или лишение права управления транспортными средствами на срок от полутора до двух лет. (В редакции федеральных законов от 22.06.2007 № 116-ФЗ, от 24.07.2007 № 210-ФЗ, от 23.07.2013 № 196-ФЗ, от 26.12.2024 № 490-ФЗ) Примечания: 1. Под причинением легкого вреда здоровью следует понимать кратковременное расстройство здоровья или незначительную стойкую утрату общей трудоспособности. 2. Под причинением средней тяжести вреда здоровью следует понимать неопасное для жизни длительное расстройство здоровья или значительную стойкую утрату общей трудоспособности менее чем на одну треть. (Статья в редакции Федерального закона от 22.04.2005 № 38-ФЗ)
— ст. 12.24 КоАП РФ

При этом ушибы, зафиксированные в травмпункте, чаще всего квалифицируются либо вовсе как не причинившие вреда здоровью (если не было расстройства здоровья), либо как лёгкий вред — при кратковременном расстройстве здоровья. Признак лёгкого вреда прямо раскрыт в примечании к ст. 12.24 КоАП, а общее определение — в Правилах, утверждённых ПП РФ № 522:

Квалифицирующими признаками тяжести вреда, причиненного здоровью человека, являются: а) в отношении тяжкого вреда: вред, опасный для жизни человека; потеря зрения, речи, слуха либо какого-либо органа или утрата органом его функций; прерывание беременности; психическое расстройство; заболевание наркоманией либо токсикоманией; неизгладимое обезображивание лица; значительная стойкая утрата общей трудоспособности не менее чем на одну треть; полная утрата профессиональной трудоспособности; б) в отношении средней тяжести вреда: длительное расстройство здоровья; значительная стойкая утрата общей трудоспособности менее чем на одну треть; в) в отношении легкого вреда: кратковременное расстройство здоровья; незначительная стойкая утрата общей трудоспособности. 5. Для определения степени тяжести вреда, причиненного здоровью человека, достаточно наличия одного из квалифицирующих признаков. При наличии нескольких квалифицирующих признаков тяжесть вреда, причиненного здоровью человека, определяется по тому признаку, который соответствует большей степени тяжести вреда. 6. Степень тяжести вреда, причиненного здоровью человека, определяется врачом - судебно-медицинским экспертом медицинского учреждения либо индивидуальным предпринимателем, обладающим специальными знаниями и имеющим лицензию на осуществление медицинской деятельности, включая работы (услуги) по судебно-медицинской экспертизе (далее - эксперт). (В редакции Постановления Правительства Российской Федерации от 17.11.2011 № 938) 7.
— п. 4 Правил определения степени тяжести вреда (утв. ПП РФ № 522 от 17.08.2007)

Степень тяжести вреда устанавливает только судебно-медицинский эксперт, поэтому ваша справка травмпункта — лишь основание для назначения такой экспертизы в рамках проверки ГИБДД.

Отдельно подчеркну: водитель автобуса, уехавший с места ДТП (даже под предлогом поездки в травмпункт и с вашим согласием), может быть привлечён по ч. 2 ст. 12.27 КоАП, однако в вашем случае он не «скрывался» — вы совместно поехали в травмпункт; тем не менее обязанность сообщить о ДТП в полицию при наличии пострадавшего возложена на водителя, и её невыполнение — его риск, не ваш.

Оставление водителем в нарушение Правил дорожного движения места дорожно-транспортного происшествия, участником которого он являлся, при отсутствии признаков уголовно наказуемого деяния - (В редакции Федерального закона от 23.04.2019 № 64-ФЗ) влечет лишение права управления транспортными средствами на срок от одного года до полутора лет или административный арест на срок до пятнадцати суток. (В редакции федеральных законов от 22.06.2007 № 116-ФЗ; от 24.07.2007 № 210-ФЗ) 3. Невыполнение требования Правил дорожного движения о запрещении водителю употреблять алкогольные напитки, наркотические или психотропные вещества после дорожно-транспортного происшествия, к которому он причастен, либо после того, как транспортное средство было остановлено по требованию сотрудника полиции, до проведения уполномоченным должностным лицом освидетельствования в целях установления состояния опьянения или до принятия уполномоченным должностным лицом решения об освобождении от проведения такого освидетельствования - (В редакции Федерального закона от 07.02.2011 № 4-ФЗ) влечет наложение административного штрафа в размере сорока пяти тысяч рублей с лишением права управления транспортными средствами на срок от полутора до двух лет. (В редакции федеральных законов от 23.07.2013 № 196-ФЗ, от 26.12.2024 № 490-ФЗ) (Дополнение частью - Федеральный закон от 24.07.2007 № 210-ФЗ)
— ч. 2 ст. 12.27 КоАП РФ

Квалификация санкций по ст. 12.24 КоАП (штраф 3750–7500 руб. или лишение прав на 1–1,5 года при лёгком вреде) важна для вас тем, что устанавливает вину водителя как водителя автобуса.

Вывод: ушибы при подтверждении кратковременного расстройства здоровья квалифицируются как лёгкий вред здоровью, что влечёт административную ответственность водителя по ч. 1 ст. 12.24 КоАП. Ваша задача — подать заявление в ГИБДД, после чего будет назначена судебно-медицинская экспертиза, которая и определит тяжесть вреда для целей и КоАП, и страховой выплаты.

Гражданско-правовое возмещение сверх страховки: с кого и за что

Страховое возмещение по ОСАГО покрывает вред здоровью в пределах лимита, но не покрывает моральный вред и покрывает утраченный заработок и расходы на лечение лишь в части, превышающей нормативную выплату. Поэтому у вас есть самостоятельные гражданско-правовые требования к причинителю вреда и владельцу автобуса.

Ответственность владельца источника повышенной опасности (автобуса):

1. Юридические лица и граждане, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающих (использование транспортных средств, механизмов, электрической энергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов и т.п.; осуществление строительной и иной, связанной с нею деятельности и др.), обязаны возместить вред, причиненный источником повышенной опасности, если не докажут, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего. Владелец источника повышенной опасности может быть освобожден судом от ответственности полностью или частично также по основаниям, предусмотренным пунктами 2 и 3 статьи 1083 настоящего Кодекса. Обязанность возмещения вреда возлагается на юридическое лицо или гражданина, которые владеют источником повышенной опасности на праве собственности, праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (на праве аренды, по доверенности на право управления транспортным средством, в силу распоряжения соответствующего органа о передаче ему источника повышенной опасности и т.п.). 2. Владелец источника повышенной опасности не отвечает за вред, причиненный этим источником, если докажет, что источник выбыл из его обладания в результате противоправных действий других лиц. Ответственность за вред, причиненный источником повышенной опасности, в таких случаях несут лица, противоправно завладевшие источником.
   — п. 1 ст. 1079 ГК РФ

Общее правило полного возмещения вреда:

1. Вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда. Законом или договором может быть установлена обязанность причинителя вреда выплатить потерпевшим компенсацию сверх возмещения вреда. Законом может быть установлена обязанность лица, не являющегося причинителем вреда, выплатить потерпевшим компенсацию сверх возмещения вреда. (В редакции Федерального закона от 28.11.2011 № 337-ФЗ) 2. Лицо, причинившее вред, освобождается от возмещения вреда, если докажет, что вред причинен не по его вине. Законом может быть предусмотрено возмещение вреда и при отсутствии вины причинителя вреда. 3. Вред, причиненный правомерными действиями, подлежит возмещению в случаях, предусмотренных законом. В возмещении вреда может быть отказано, если вред причинен по просьбе или с согласия потерпевшего, а действия причинителя вреда не нарушают нравственные принципы общества.
   — п. 1 ст. 1064 ГК РФ

Это означает: даже если страховая выплата по нормативам окажется меньше фактических потерь, разницу вы вправе взыскать с владельца автобуса (перевозчика), который отвечает за действия своего водителя без вины, если не докажет непреодолимую силу или умысел потерпевшего.

Возмещение утраченного заработка и расходов на лечение:

причинении гражданину увечья или ином повреждении его здоровья возмещению подлежит утраченный потерпевшим заработок (доход), который он имел либо определенно мог иметь, а также дополнительно понесенные расходы, вызванные повреждением здоровья, в том числе расходы на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, протезирование, посторонний уход, санаторно-курортное лечение, приобретение специальных транспортных средств, подготовку к другой профессии, если установлено, что потерпевший нуждается в этих видах помощи и ухода и не имеет права на их бесплатное получение. 2. При определении утраченного заработка (дохода) пенсия по инвалидности, назначенная потерпевшему в связи с увечьем или иным повреждением здоровья, а равно другие пенсии, пособия и иные подобные выплаты, назначенные как до, так и после причинения вреда здоровью, не принимаются во внимание и не влекут уменьшения размера возмещения вреда (не засчитываются в счет возмещения вреда). В счет возмещения вреда не засчитывается также заработок (доход), получаемый потерпевшим после повреждения здоровья. 3. Объем и размер возмещения вреда, причитающегося потерпевшему в соответствии с настоящей статьей, могут быть увеличены законом или договором.
— п. 1 ст. 1085 ГК РФ

Моральный вред (физические и нравственные страдания от травмы) взыскивается только с причинителя вреда, а не по ОСАГО:

Если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. (В редакции Федерального закона от 02.07.2013 № 142-ФЗ) При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред. (В редакции Федерального закона от 02.07.2013 № 142-ФЗ) Статья 152. Защита чести, достоинства и деловой репутации 1. Гражданин вправе требовать по суду опровержения порочащих его честь, достоинство или деловую репутацию сведений, если распространивший такие сведения не докажет, что они соответствуют действительности. Опровержение должно быть сделано тем же способом, которым были распространены сведения о гражданине, или другим аналогичным способом. По требованию заинтересованных лиц допускается защита чести, достоинства и деловой репутации гражданина и после его смерти. 2. Сведения, порочащие честь, достоинство или деловую репутацию гражданина и распространенные в средствах массовой информации, должны быть опровергнуты в тех же средствах массовой информации.
— ст. 151 ГК РФ, п. 2

Вывод: по ОСАГО вы получаете выплату за вред здоровью по нормативам (порядок — через страховщика водителя автобуса, при обязательном наличии документов ГИБДД). Сверх страховки — утраченный заработок, дополнительные расходы на лечение и моральный вред — взыскиваются с перевозчика (владельца автобуса) в судебном порядке. Поскольку водитель управлял автобусом по трудовому договору, надлежащий ответчик по гражданскому иску — организация-владелец автобуса, а не водитель лично.

Сроки, доказательства и порядок взыскания (если страховая не выплатит)

Сроки. Требования о возмещении вреда, причинённого жизни или здоровью, не имеют ограничения по исковой давности — вы можете обратиться за защитой в любое время, в том числе после прекращения лечения и выявления всех последствий травмы. Однако для страховой выплаты действует практическое правило — обращаться к страховщику целесообразно незамедлительно после получения документов ГИБДД, поскольку длительное промедление затрудняет доказывание связи травм с ДТП, но не лишает права на выплату.

Доказательства, которые нужно собрать и сохранить:

• справка (выписка) травмпункта о зафиксированных ушибах и дате обращения;
• документы ГИБДД о ДТП (материалы проверки, определение/постановление);
• все последующие медицинские документы о лечении и его длительности;
• данные водителя автобуса и номер его полиса ОСАГО (при возможности — наименование страховой компании и номер автобуса);
• при наличии — фото/видео с места, показания свидетелей.

Альтернатива при отказе страховой. Если страховая компания откажет в выплате (например, ссылаясь на отсутствие документов ГИБДД) или выплатит сумму меньше фактических потерь, у вас остаётся прямой гражданско-правовой иск к владельцу автобуса (перевозчику) — на основании уже приведённых норм:

1. Юридические лица и граждане, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающих (использование транспортных средств, механизмов, электрической энергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов и т.п.; осуществление строительной и иной, связанной с нею деятельности и др.), обязаны возместить вред, причиненный источником повышенной опасности, если не докажут, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего. Владелец источника повышенной опасности может быть освобожден судом от ответственности полностью или частично также по основаниям, предусмотренным пунктами 2 и 3 статьи 1083 настоящего Кодекса. Обязанность возмещения вреда возлагается на юридическое лицо или гражданина, которые владеют источником повышенной опасности на праве собственности, праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (на праве аренды, по доверенности на право управления транспортным средством, в силу распоряжения соответствующего органа о передаче ему источника повышенной опасности и т.п.). 2. Владелец источника повышенной опасности не отвечает за вред, причиненный этим источником, если докажет, что источник выбыл из его обладания в результате противоправных действий других лиц. Ответственность за вред, причиненный источником повышенной опасности, в таких случаях несут лица, противоправно завладевшие источником.
   — п. 1 ст. 1079 ГК РФ

причинении гражданину увечья или ином повреждении его здоровья возмещению подлежит утраченный потерпевшим заработок (доход), который он имел либо определенно мог иметь, а также дополнительно понесенные расходы, вызванные повреждением здоровья, в том числе расходы на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, протезирование, посторонний уход, санаторно-курортное лечение, приобретение специальных транспортных средств, подготовку к другой профессии, если установлено, что потерпевший нуждается в этих видах помощи и ухода и не имеет права на их бесплатное получение. 2. При определении утраченного заработка (дохода) пенсия по инвалидности, назначенная потерпевшему в связи с увечьем или иным повреждением здоровья, а равно другие пенсии, пособия и иные подобные выплаты, назначенные как до, так и после причинения вреда здоровью, не принимаются во внимание и не влекут уменьшения размера возмещения вреда (не засчитываются в счет возмещения вреда). В счет возмещения вреда не засчитывается также заработок (доход), получаемый потерпевшим после повреждения здоровья. 3. Объем и размер возмещения вреда, причитающегося потерпевшему в соответствии с настоящей статьей, могут быть увеличены законом или договором.
— п. 1 ст. 1085 ГК РФ

Владелец автобуса как владелец источника повышенной опасности отвечает без вины; моральный вред взыскивается дополнительно по ст. 151 ГК РФ (см. выше). Взыскание производится в суде общей юрисдикции с соблюдением правил подсудности по вашему выбору (по месту жительства истца или по месту причинения вреда) в порядке гражданского судопроизводства.

Вывод: право на возмещение вреда здоровью не ограничено сроком исковой давности; при отказе или занижении страховой выплаты вы вправе взыскать полное возмещение (включая утраченный заработок, расходы на лечение и моральный вред) с организации-владельца автобуса в суде общей юрисдикции.