Иконка поиска
Логотип Все адвокаты

Краткий ответ

Ваша ситуация отличается?Опишите её своими словами — Нейроадвокат ответит за 5 минут
Опишите ситуацию своими словами — ответ за 5 минут

Рекомендуемые действия

  1. 1
    Подайте в банк новое заявление о кредитных каникулах по ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ в связи со снижением дохода из-за призыва.descriptionЗаявление в банк о предоставлении кредитных каникул в связи с призывом на военную службу (свободная форма)
  2. 2
    Приложите к заявлению справку из воинской части, копию приказа о призыве и документы о прежнем доходе.
  3. 3
    Укажите в заявлении желаемую длительность льготного периода — до 6 месяцев.
  4. 4
    Сдайте заявление под отметку о принятии или направьте заказным письмом с описью вложения.
  5. 5
    Параллельно направьте жалобу в Банк России через интернет-приёмную.descriptionЖалоба в Банк России (свободная форма)

Документы и доказательства

  • Новое заявление в банк о кредитных каникулах по ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ (не по 377-ФЗ)
  • Справка из воинской части о прохождении срочной службы по призыву
  • Копия приказа о призыве на военную службу
  • Документы о доходах до призыва (справка 2-НДФЛ, выписки по счету) для подтверждения снижения дохода более чем на 30%
  • Копия первоначального заявления и письменного отказа банка по 377-ФЗ
  • Документы, подтверждающие подачу заявления (копия с отметкой о принятии или опись вложения и уведомление о вручении)

  • Срочно: первые шаги

    • Не соглашайтесь на реструктуризацию как замену каникул — она не лишает вас права требовать льготный период по закону.

  • Сроки и риски

    • Приложите справку из части, приказ о призыве и документы о снижении дохода более чем на 30%.

  • Когда нужен адвокат

    • Укажите в заявлении льготный период до 6 месяцев; дата его начала — не ранее чем за 1 месяц до обращения.
    • С момента получения банком требования действует запрет на взыскание, расторжение договора и досрочное истребование долга.
    • Параллельно направьте жалобу в Банк России; при сумме свыше 500 000 рублей или после финомбудсмена — иск в суд по ст. 451 ГК РФ.

  • Альтернативные пути

    • Приложите к заявлению справку из части, приказ о призыве и документы о прежнем доходе для подтверждения снижения более чем на 30%.
    • Предложенную банком реструктуризацию принимайте только как дополнение, не отказываясь от законных каникул по 353-ФЗ.
    • При новом отказе банка обжалуйте его через финансового уполномоченного и параллельно подайте жалобу в Банк России.

Столкнулись с похожей ситуацией?

Подробно опишите детали, и Нейроадвокат подберёт решение

Развёрнутый ответ Нейроадвоката

Клиент является военнослужащим, проходящим срочную службу по призыву, и одновременно заёмщиком по действующему кредитному договору с банком. Он обратился в банк с заявлением о предоставлении кредитных каникул на основании ФЗ № 377-ФЗ от 07.10.2022, приложив справку из воинской части и копию приказа о призыве. Банк отказал, сославшись на неприменимость данного закона к срочникам, и предложил реструктуризацию. Юридически значимым является то, что клиент относится к категории «военнослужащий по призыву», а не «мобилизованный», «контрактник — участник СВО» или «доброволец», — именно это обстоятельство исключает применение к нему специального режима 377-ФЗ и делает отказ банка в этой части правомерным. Одновременно призыв на срочную службу влечёт утрату гражданского заработка, что образует самостоятельное основание для кредитных каникул по общим нормам ФЗ № 353-ФЗ.

Распространяется ли ФЗ № 377-ФЗ на военнослужащих по призыву

Закон № 377-ФЗ устанавливает льготный период лишь для исчерпывающего перечня категорий заёмщиков, и военнослужащий срочной службы в этот перечень не входит.

  1. Для целей настоящего Федерального закона под заемщиком понимаются: 1) лицо (в том числе индивидуальный предприниматель), призванное на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации , или лицо (в том числе индивидуальный предприниматель), направленное для прохождения службы в войска национальной гвардии Российской Федерации на должностях, по которым предусмотрено присвоение специальных званий полиции, по мобилизации, заключившие с кредитором, указанным в пункте 3 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", до дня мобилизации кредитный договор (договор займа), в том числе кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой (далее - кредитный договор);
    — ч. 1 ст. 1 ФЗ № 377-ФЗ от 07.10.2022
  1. лицо, проходящее военную службу в Вооруженных Силах Российской Федерации по контракту, или лицо, находящееся на военной службе (службе) в войсках национальной гвардии Российской Федерации, в воинских формированиях и органах, указанных в пункте 6 статьи 1 Федерального закона от 31 мая 1996 года № 61-ФЗ "Об обороне", при условии его участия в специальной военной операции на территориях Украины, Донецкой Народной Республики , Луганской Народной Республики, Херсонской и Запорожской областей , заключившие с кредитором, указанным в пункте 3 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", до дня участия лица в специальной военной операции на территориях Украины, Донецкой Народной Республики , Луганской Народной Республики, Херсонской и Запорожской областей (далее - специальная военная операция) кредитный договор; (В редакции Федерального закона от 18.11.2022 № 438-ФЗ ) 3) лицо (в том числе индивидуальный предприниматель), заключившее контракт о добровольном содействии в выполнении задач, возложенных на Вооруженные Силы Российской Федерации или войска национальной гвардии Российской Федерации , и заключившее с кредитором, указанным в пункте 3 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", до дня подписания контракта кредитный договор;
    — п. 2, 3 ч. 1 ст. 1 ФЗ № 377-ФЗ от 07.10.2022

Законодатель прямо перечислил только три группы лиц: (1) призванных по мобилизации, (2) военнослужащих по контракту и приравненных к ним лиц, участвующих в СВО на указанных территориях, (3) заключивших контракт добровольцев. Призывник, направленный на срочную службу (а не мобилизованный и не контрактник), ни под один из этих пунктов не подпадает. Более того, даже расширительная норма о распространении закона на дополнительные силовые категории прямо ограничена конкретными лицами:

  1. Положения настоящей статьи, статей 1 - 3 настоящего Федерального закона и законодательных актов, измененных настоящим Федеральным законом, распространяются на лиц, проходящих службу в управлениях (отделах, службах, отрядах) федерального органа исполнительной власти в области обеспечения безопасности по пограничной службе (в пограничных органах) на территории Российской Федерации, обеспечивающих проведение специальной военной операции, и членов их семей, определенных в соответствии с пунктом 4 части 1 статьи 1 настоящего Федерального закона.
    — ч. 6 ст. 8 ФЗ № 377-ФЗ от 07.10.2022

Призыв по срочной службе в этот перечень также не включён — закон распространяется лишь на пограничников, обеспечивающих проведение СВО, и членов их семей.

Вывод: отказ банка в предоставлении «кредитных каникул» именно по ФЗ № 377-ФЗ юридически правомерен — срочник не является субъектом этого закона. Добиваться льготного периода по этому закону бесполезно: оспаривание такого отказа в суде не имеет перспективы.

Законная альтернатива — кредитные каникулы по ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Хотя специальный режим 377-ФЗ на срочника не распространяется, с 1 января 2024 года действует постоянный механизм кредитных каникул (ст. 6.1-1 и 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ), доступный любому заёмщику — физическому лицу при снижении дохода более чем на 30 %. Призыв на срочную службу, как правило, означает утрату гражданского заработка, то есть резкое падение дохода — это и есть юридическое основание для каникул.

  1. Заемщик вправе определить длительность льготного периода не более шести месяцев, а также дату начала льготного периода. При этом дата начала льготного периода не может отстоять более чем на один месяц, предшествующий обращению с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи. В случае, если заемщик в своем требовании не определил длительность льготного периода, а также дату начала льготного периода, льготный период считается равным шести месяцам, а датой начала льготного периода - дата направления требования заемщика кредитору. Дата начала льготного периода по договору потребительского кредита (займа), предусматривающему предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, не может быть определена заемщиком ранее даты направления им кредитору требования, указанного в части 1 настоящей статьи.
    — ч. 6 ст. 6.1-1 / 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ от 21.12.2013
  1. Со дня получения кредитором требования, указанного в части 1 настоящей статьи, до окончания льготного периода либо до направления кредитором заемщику уведомления об отказе в предоставлении льготного периода не допускаются обращение взыскания на предмет залога, обеспечивающий исполнение обязательств по договору потребительского кредита (займа), расторжение такого договора по требованию кредитора, предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по договору потребительского кредита (займа), требования к поручителю заемщика, исполнительного документа.
    — ч. 17 ст. 6.1-1 / 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ от 21.12.2013

Для заёмщика-срочника это означает следующее. При утрате гражданского дохода в связи с призывом он вправе обратиться к банку с требованием о приостановлении платежей на льготный период до шести месяцев (при ипотечном кредите — на иных условиях и с иным сроком, в зависимости от применимой нормы). Пока банк не ответит отказом, на время рассмотрения требования и в течение льготного периода банк не вправе обращать взыскание на предмет залога, расторгать договор, требовать досрочного возврата кредита или предъявлять требования к поручителю. Это прямая защита от принудительного взыскания на время службы.

Вывод: вместо недоступного ему режима 377-ФЗ срочник должен подать банку заявление о кредитных каникулах по ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ, приложив документы о призыве (справку из воинской части, приказ) и о снижении дохода (призыв = утрата гражданского заработка). Это самостоятельное, прямо предусмотренное законом основание для приостановления платежей, не зависящее от принадлежности к «воинским» категориям 377-ФЗ.

Порядок действий при отказе: жалоба в Банк России, финансовый уполномоченный, суд

Если банк откажет и в каникулах по ст. 6.1-2 353-ФЗ, либо ненадлежаще рассмотрит заявление, у заёмщика есть последовательная лестница защиты.

По денежным спорам с банком на сумму до 500 000 рублей до обращения в суд обязательно обращение к финансовому уполномоченному:

  1. Финансовый уполномоченный рассматривает обращения (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, предусмотренных данным реестром), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей
    — ч. 1 ст. 15 ФЗ № 123-ФЗ от 04.06.2018

Это означает: если требование заёмщика носит имущественный характер (например, оспаривание начисленных в период службы процентов/неустойки) и не превышает 500 000 рублей, спор сначала рассматривает финансовый уполномоченный, а после его решения — суд. Требования сверх 500 000 рублей либо неимущественные можно заявить в суд напрямую. Параллельно в любом случае допустимо направить жалобу в Банк России (его интернет-приёмная) — регулятор проводит надзорную проверку действий банка, хотя это не заменяет судебного спора о праве.

Гражданско-правовой инструмент при утрате дохода — ст. 451 ГК РФ об изменении договора при существенном изменении обстоятельств:

  1. Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.
    — п. 1 ст. 451 ГК РФ

Призыв на срочную службу, повлёкший утрату заработка и невозможность вносить платежи на прежних условиях, при добросовестности заёмщика (отсутствии просрочек до призыва) может быть оценён судом как существенное изменение обстоятельств, дающее основание для изменения договора (отсрочки платежей) или его расторжения.

Вывод: при отказе банка срочнику следует: (1) подать заявление о каникулах по ст. 6.1-2 353-ФЗ; (2) при повторном отказе — обратиться к финансовому уполномоченному (по спорам до 500 000 руб.) с последующим иском в суд, а также направить жалобу в Банк России; (3) в суде заявить требования об изменении условий договора по ст. 451 ГК РФ. Подсудность гражданского дела — районный суд (при цене иска свыше 50 000 руб. либо по неимущественным требованиям) или мировой судья (при цене иска до 50 000 руб.). Предложенная банком реструктуризация — право, а не альтернатива, погашающая право заёмщика на законные каникулы; на неё можно соглашаться лишь как на дополнительную, не менее выгодную меру.

Банк отказал правомерно: ФЗ № 377-ФЗ на военнослужащих по призыву не распространяется. Однако вы вправе получить кредитные каникулы по другому основанию — ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в связи со снижением дохода из-за призыва.

Отказ банка в предоставлении каникул именно по ФЗ № 377-ФЗ от 07.10.2022 обоснован, поскольку ч. 1 ст. 1 этого закона содержит исчерпывающий перечень заёмщиков: мобилизованные, контрактники — участники СВО, добровольцы. Срочник ни под одну из этих категорий не подпадает, а ч. 6 ст. 8 ФЗ № 377-ФЗ распространяет льготу лишь на пограничников, обеспечивающих проведение СВО, и членов их семей. Оспаривать такой отказ в суде бесперспективно.

Вместе с тем действует постоянный механизм кредитных каникул по ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ, доступный заёмщику-физлицу при снижении дохода. Призыв на срочную службу, повлёкший утрату гражданского заработка, может являться основанием для обращения при документальном подтверждении снижения дохода более чем на 30%. Льготный период может составлять до 6 месяцев, а дата его начала — не ранее чем за 1 месяц до обращения (ч. 6 ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ). С момента получения банком вашего требования и до окончания льготного периода либо направления отказа банк не вправе обращать взыскание на залог, расторгать договор, требовать досрочного возврата кредита или предъявлять требования к поручителю (ч. 17 ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ).

Если банк откажет и в каникулах по ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ, вы вправе обратиться к финансовому уполномоченному — при сумме требований до 500 000 рублей это обязательный досудебный порядок (ч. 1 ст. 15 ФЗ № 123-ФЗ от 04.06.2018). Параллельно можно направить жалобу в Банк России. В суде может быть заявлено требование об изменении договора по п. 1 ст. 451 ГК РФ: призыв и утрата дохода могут быть оценены судом как существенное изменение обстоятельств. Подсудность определяется ГПК РФ.

Пошаговые действия

  1. Подайте в банк новое заявление — о предоставлении кредитных каникул по ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ в связи со снижением дохода из-за призыва на срочную службу. Приложите справку из воинской части, копию приказа о призыве, документы о прежнем доходе (при наличии). Укажите желаемую длительность льготного периода — до 6 месяцев.

  2. Зафиксируйте факт подачи заявления — сдайте под отметку о принятии (входящий номер, дата) либо направьте заказным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении. С момента получения банком требования действует запрет на взыскание и расторжение договора (ч. 17 ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ).

  3. При отказе банка или отсутствии ответа — обратитесь к финансовому уполномоченному, если сумма ваших требований не превышает 500 000 рублей (ч. 1 ст. 15 ФЗ № 123-ФЗ). Приложите копии заявления в банк, ответа банка, документы о призыве. Это обязательный этап перед судом по имущественным спорам до 500 000 рублей.

  4. Параллельно направьте жалобу в Банк России через интернет-приёмную — регулятор проведёт надзорную проверку действий банка. Это не заменяет судебный спор, но может ускорить решение вопроса.

  5. После решения финансового уполномоченного либо при сумме требований свыше 500 000 рублей — подайте иск в суд в соответствии с правилами подсудности, установленными ГПК РФ. В иске заявите требование об изменении условий кредитного договора по п. 1 ст. 451 ГК РФ (отсрочка платежей на период службы) либо о признании права на кредитные каникулы по ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ.

  6. Предложенную банком реструктуризацию можете принять только как дополнительную меру, если её условия не хуже законных каникул. Согласие на реструктуризацию не лишает вас права требовать каникулы по ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ.