Как признать себя банкротом через МФО, если единственное жильё — квартира, полученная по наследству, и угрожают коллекторы

Может ли сестра признать себя банкротом и как это сделать (два пути: внесудебное и судебное банкротство)

Первый и наиболее доступный для её ситуации путь — внесудебное (бесплатное) банкротство через МФЦ. Условия установлены п. 1 ст. 223.2 Закона о банкротстве: общий размер долгов должен быть в пределах от 25 тысяч до 1 миллиона рублей, и достаточно одного из предусмотренных законом оснований.

Гражданин, общий размер денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей которого (без учета предусмотренных абзацем четвертым пункта 2 статьи 4 настоящего Федерального закона), в том числе обязательств, срок исполнения которых не наступил, обязательств по уплате алиментов и обязательств по договору поручительства независимо от просрочки основного должника, составляет не менее двадцати пяти тысяч рублей и не более одного миллиона рублей, имеет право обратиться с заявлением о признании его банкротом во внесудебном порядке при наличии одного из следующих оснований: 1) в отношении его на дату подачи такого заявления окончено исполнительное производство в связи с возвращением исполнительного документа взыскателю на основании пункта 4 части 1 статьи 46 Федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" (независимо от объема и состава требований взыскателя) и не имеется иных неоконченных или непрекращенных исполнительных производств по взысканию денежных средств, возбужденных после возвращения исполнительного документа взыскателю;
— п. 1 ст. 223.2 ФЗ № 127-ФЗ

Заявление о признании гражданина банкротом принимается арбитражным судом при условии, что требования к гражданину составляют не менее чем пятьсот тысяч рублей и указанные требования не исполнены в течение трех месяцев с даты, когда они должны быть исполнены, если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом.
— п. 2 ст. 213.3 ФЗ № 127-ФЗ

Рассмотрение заявления о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке в многофункциональном центре предоставления государственных и муниципальных услуг осуществляется без взимания платы. 2. Включение сведений в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве в соответствии с настоящим параграфом осуществляется без взимания платы. ГЛАВА X 1 . ОСОБЕННОСТИ УЧАСТИЯ КРЕДИТОРОВ ПО ДОГОВОРУ СИНДИЦИРОВАННОГО КРЕДИТА (ЗАЙМА) В ДЕЛЕ О БАНКРОТСТВЕ ДОЛЖНИКА (Дополнение главой - Федеральный закон от 22.12.2020 № 447-ФЗ)
— ч. 1 ст. 223.7 ФЗ № 127-ФЗ

Разбор для ситуации сестры: указанные нормы задают два разных «порога». Если общая сумма долгов по всем микрозаймам не превышает 1 млн руб., приоритетен бесплатный внесудебный порядок через МФЦ — он не требует госпошлины и вознаграждения арбитражному управляющему. Основания для него: либо оконченное исполнительное производство по п. 4 ч. 1 ст. 46 Закона № 229-ФЗ (пристав вернул взыскателю лист из-за отсутствия имущества), либо (по подп. 2–4 п. 1 ст. 223.2) наличие пенсии/статуса, по которому долг взыскивался, и отсутствие имущества, на которое можно обратить взыскание. Квартира сестры под исполнительский иммунитет подпадает (см. блок 2), поэтому её наличие не является препятствием для внесудебного банкротства по критерию «отсутствие имущества, на которое может быть обращено взыскание».

Судебное банкротство (через арбитражный суд) — второй путь. Порог для него: долг от 500 тыс. руб., не погашаемый более 3 месяцев (п. 2 ст. 213.3). При этом гражданин обязан подать заявление сам, если понимает, что не сможет расплатиться (п. 1 ст. 213.4). Судебное банкротство платное: нужен депозит на вознаграждение финансового управляющего (на дату подачи — вносится 25 000 руб. в конкурсную массу на вознаграждение) и госпошлина. Для сестры с маленькой зарплатой это обременительно, поэтому при долге до 1 млн руб. начинать следует именно с внесудебного порядка через МФЦ по месту жительства или пребывания (п. 2 ст. 223.2).

Процедура занимает шесть месяцев, после чего долги, указанные в заявлении, признаются безнадёжными и списываются:

По истечении шести месяцев со дня включения сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве завершается процедура внесудебного банкротства гражданина и такой гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, указанных им в заявлении о признании его банкротом во внесудебном порядке, с учетом общего размера денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей, предусмотренного пунктом 1 статьи 223 2 настоящего Федерального закона. Включение сведений о завершении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве обеспечивается с использованием программно-аппаратного комплекса Единого федерального реестра сведений о банкротстве не позднее дня, следующего за днем завершения указанной процедуры, в том числе в случае, если день завершения указанной процедуры или день включения сведений о завершении указанной процедуры приходится на выходной или праздничный день. (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 474-ФЗ) Задолженность гражданина перед кредиторами, указанными им в заявлении о признании его банкротом во внесудебном порядке, признается безнадежной задолженностью. 2. Освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования кредиторов, не указанные в заявлении о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке.
— ч. 1 ст. 223.6 ФЗ № 127-ФЗ

Вывод по вопросу 1: да, сестра вправе признать себя банкротом. Если совокупный долг по всем микрозаймам находится в пределах 25 тыс. — 1 млн руб. и есть одно из оснований п. 1 ст. 223.2 (чаще всего — оконченное исполнительное производство либо группа оснований «пенсия/отсутствие взыскиваемого имущества»), ей доступен бесплатный внесудебный порядок: подать заявление в МФЦ по месту жительства или пребывания, и через 6 месяцев долги списываются. Если же долг превышает 1 млн руб. (или кредитор инициирует судебное дело), применяется судебное банкротство с порогом 500 тыс. руб., требующее расходов на управляющего и госпошлину.

Сохранится ли квартира (единственное пригодное жильё) при банкротстве и взыскании

Квартира сестры, полученная в наследство и являющаяся её единственным нормальным жильём, защищена исполнительским иммунитетом. То, что она прописана в другом (муниципальном, непригодном для проживания) помещении, правового значения для защиты не имеет — ключевой признак не «прописка», а фактическое наличие единственного пригодного для проживания помещения.

Взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности: жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание; (В редакции Федерального закона от 29.12.2004 № 194-ФЗ) земельные участки, на которых расположены объекты, указанные в абзаце втором настоящей части, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание; (В редакции федеральных законов от 29.12.2004 № 194-ФЗ; от 02.10.2007 № 225-ФЗ) предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши; имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает десять тысяч рублей ;
— ч. 1 ст. 446 ГПК РФ

В банкротстве этот иммунитет «подхватывается» специальной нормой: такое имущество исключается из конкурсной массы.

Из конкурсной массы финансовым управляющим исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством. Разногласия между финансовым управляющим, должником и лицами, участвующими в деле о банкротстве, в отношении указанного имущества рассматриваются в порядке, установленном пунктом 2 статьи 60 настоящего Федерального закона. (Пункт в редакции Федерального закона от 08.08.2024 № 228-ФЗ) 4. В конкурсную массу может включаться имущество гражданина, составляющее его долю в общем имуществе, на которое может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским законодательством, семейным законодательством. Кредитор вправе предъявить требование о выделе доли гражданина в общем имуществе для обращения на нее взыскания. 5. С даты признания гражданина банкротом: все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, в том числе на распоряжение им, осуществляются только финансовым управляющим от имени гражданина и не могут осуществляться гражданином лично; сделки, совершенные гражданином лично (без участия финансового управляющего) в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, ничтожны. Требования кредиторов по сделкам гражданина, совершенным им лично (без участия финансового управляющего), не подлежат удовлетворению за счет конкурсной массы; снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина;
— п. 3 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

Дополнительная защита именно в её ситуации: микрозаймы «через интернет» по закону вообще не могли быть обеспечены залогом её жилья, поэтому риск обращения взыскания на квартиру как на заложенную отсутствует.

выдавать займы физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, обязательства заемщика по которым обеспечены залогом (за исключением микрокредитной компании, указанной в статье 9 2 настоящего Федерального закона): (В редакции Федерального закона от 23.07.2025 № 250-ФЗ ) а) жилого помещения заемщика и (или) иного физического лица - залогодателя по такому займу; б) доли в праве на общее имущество участника общей долевой собственности жилого помещения заемщика и (или) иного физического лица - залогодателя по такому займу; в) права требования участника долевого строительства в отношении жилого помещения заемщика и (или) иного физического лица - залогодателя, вытекающего из договора участия в долевом строительстве, заключенного в соответствии с Федеральным законом от 30 декабря 2004 года № 214-ФЗ "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации";
— п. 11 ч. 1 ст. 12 ФЗ № 151-ФЗ

Разбор для ситуации сестры: ст. 446 ГПК РФ запрещает обращать взыскание на жильё, если оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением для должника и членов его семьи, и исключение допускается только для ипотечного жилья. Квартира сестры досталась по наследству, а не куплена в ипотеку, и по микрозаймам она не закладывалась. Прописка в непригодном муниципальном помещении не меняет вывода: суды оценивают именно наличие иного пригодного жилья, а не формальную регистрацию. Следовательно, квартира останется у сестры и при принудительном взыскании по исполнительным документам, и в процедуре банкротства — она исключается из конкурсной массы (п. 3 ст. 213.25).

Практическая оговорка: если сестра по договору займа всё же подписала залог этой квартиры (что для потребительского микрозайма, выданного после вступления п. 11 ч. 1 ст. 12 ФЗ № 151-ФЗ, прямо запрещено), ситуация иная — на ипотечное жильё взыскание возможно. Поэтому первым шагом стоит свериться с текстами договоров, что залог не оформлялся.

Вывод по вопросу 2: квартиру у сестры за долги по микрозаймам не заберут — она является единственным пригодным для проживания жильём и не обременена ипотекой, поэтому защищена исполнительским иммунитетом (ст. 446 ГПК РФ) и исключается из конкурсной массы при банкротстве (п. 3 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ). Риск обращения взыскания возникает только если квартира была передана в залог (ипотеку), что для таких займов запрещено п. 11 ч. 1 ст. 12 ФЗ № 151-ФЗ.

«Рост долга в геометрической прогрессии»: законные пределы начисления процентов по микрозаймам

Опасение сестры по поводу безудержного роста долга имеет под собой правовое основание — для микрозаймов установлены жёсткие пределы начисления процентов и неустоек, которые МФО не вправе превышать. Эти лимиты позволяют оспорить излишне начисленное и существенно сократить реальный размер задолженности.

выдавать займы физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, обязательства заемщика по которым обеспечены залогом (за исключением микрокредитной компании, указанной в статье 9 2 настоящего Федерального закона): (В редакции Федерального закона от 23.07.2025 № 250-ФЗ ) а) жилого помещения заемщика и (или) иного физического лица - залогодателя по такому займу; б) доли в праве на общее имущество участника общей долевой собственности жилого помещения заемщика и (или) иного физического лица - залогодателя по такому займу; в) права требования участника долевого строительства в отношении жилого помещения заемщика и (или) иного физического лица - залогодателя, вытекающего из договора участия в долевом строительстве, заключенного в соответствии с Федеральным законом от 30 декабря 2004 года № 214-ФЗ "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации";
— п. 11 ч. 1 ст. 12 ФЗ № 151-ФЗ

После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга. 3. Условия, указанные в части 2 настоящей статьи, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа. (В редакции Федерального закона от 27.12.2018 № 554-ФЗ ) (Дополнение статьей - Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ ) Статья 12 2 . Особенности определения переменных процентных ставок по договорам займа, которые заключены с заемщиком, являющимся субъектом малого или среднего предпринимательства 1.
— п. 1 ч. 1 ст. 12.1 ФЗ № 151-ФЗ

по договорам потребительского займа и приобретенным правам (требованиям) по договорам потребительского займа заключать соглашение о новации обязательств в обязательства по новому договору потребительского займа между теми же лицами либо дополнительное соглашение, предусматривающие включение в состав задолженности по основному долгу по договору потребительского займа суммы непогашенной задолженности по процентам, неустойке (штрафам, пеням), а также иным платежам, предусмотренным пунктом 3 части 4 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"; (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 29.12.2025 № 545-ФЗ ) 2. Микрофинансовая компания помимо ограничений, установленных частью 1 настоящей статьи, не вправе: 1) привлекать денежные средства физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей. Данное ограничение не распространяется на привлечение денежных средств физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей: а) являющихся учредителями (участниками, акционерами) микрофинансовой компании; б) предоставляющих денежные средства в рамках заключенного одним займодавцем с микрофинансовой компанией договора займа на сумму один миллион пятьсот тысяч рублей и более, при условии, что сумма основного долга микрофинансовой компании перед таким займодавцем не должна составлять менее одного миллиона пятисот тысяч рублей в течение всего срока действия указанного договора;
— п. 12 ч. 1 ст. 12 ФЗ № 151-ФЗ

Разбор для ситуации сестры: во-первых, по займам со сроком до одного года после просрочки МФО вправе начислять неустойку и иные меры ответственности только на непогашенную часть основного долга (а не на всю сумму с процентами). Во-вторых, закон прямо запрещает МФО «пролонгировать» долг через новацию или допсоглашение, «закатывая» начисленные проценты и штрафы в новый основной долг, — именно такая схема порождает «геометрический» рост. Если сестра по совету МФО неоднократно переоформляла займы с включением процентов в тело долга, такие условия не соответствуют закону и могут быть оспорены в суде путём снижения задолженности. В-третьих, процентная ставка ограничена предельной полной стоимостью кредита (ПСК), устанавливаемой Банком России для каждого вида микрозайма.

Практически это означает: прежде чем платить, сестре (или вам от её имени по доверенности) следует запросить у каждой МФО полный расчёт задолженности и проверить его на соответствие этим лимитам. Излишне начисленные проценты и неустойки подлежат исключению при расчёте долга в суде и в процедуре банкротства.

Вывод по вопросу 3: начисление процентов и неустоек по микрозаймам ограничено законом — неустойка начисляется только на остаток основного долга (ст. 12.1 ФЗ № 151-ФЗ), а «накрутка» процентов через новацию/переоформление займов запрещена (п. 12 ч. 1 ст. 12 ФЗ № 151-ФЗ). Реальный размер долга, который может взыскать МФО, как правило, существенно меньше того, что ей называют по телефону, и он подлежит проверке.

Что делать со звонками и угрозами коллекторов

Закон № 230-ФЗ прямо запрещает коллекторам и кредиторам применять угрозы, насилие и психологическое давление при возврате долга, а также ограничивает частоту звонков и взаимодействия.

Не допускаются направленные на возврат просроченной задолженности действия кредитора или представителя кредитора , связанные в том числе с: (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ ) 1) применением к должнику и (или) иным лицам физической силы либо угрозой ее применения, угрозой убийством или причинения вреда здоровью; (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ ) 2) уничтожением или повреждением имущества либо угрозой таких уничтожения или повреждения; 3) применением методов, опасных для жизни и здоровья должника и (или) иных лиц ; (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ ) 4) оказанием психологического давления на должника и (или) иных лиц, использованием выражений и совершением иных действий, унижающих честь и достоинство должника и (или) иных лиц; (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ ) 5) введением должника и (или) иных лиц в заблуждение относительно: (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ ) а) правовой природы и размера неисполненного обязательства, причин его неисполнения должником, сроков исполнения обязательства; б) передачи вопроса о возврате просроченной задолженности на рассмотрение суда, последствий неисполнения обязательства для должника и (или) иных лиц, возможности применения к должнику мер административного и уголовно-процессуального воздействия и уголовного преследования;
— ч. 2 ст. 6 ФЗ № 230-ФЗ

со дня признания обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введения реструктуризации его долгов или признания должника банкротом; 2) с должником с момента получения документов, подтверждающих наличие оснований, свидетельствующих, что он: а) является лицом, лишенным дееспособности, ограниченным в дееспособности, в том числе по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 30 Гражданского кодекса Российской Федерации ; б) находится на излечении в стационарном лечебном учреждении; в) является инвалидом первой группы; г) является несовершеннолетним лицом (кроме эмансипированного). 2. В случае непредставления документов, подтверждающих наличие оснований, предусмотренных пунктом 2 части 1 настоящей статьи, их наличие считается неподтвержденным. 3. По инициативе кредитора или представителя кредитора не допускается непосредственное взаимодействие с должником: 1) в рабочие дни с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства или пребывания должника, известному кредитору и (или) представителю кредитора; 2) посредством личных встреч более одного раза в течение календарной недели; 3) посредством телефонных переговоров или с использованием автоматизированного интеллектуального агента: а) более одного раза в сутки; б) более двух раз в течение календарной недели; в) более восьми раз в течение календарного месяца. (Часть в редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ ) 4.
— п. 1 ч. 1 ст. 7 ФЗ № 230-ФЗ

Разбор для ситуации сестры: постоянные звонки с «запугиванием» — это прямое нарушение ч. 2 ст. 6 ФЗ № 230-ФЗ (запрет психологического давления, унижения чести и достоинства, введения в заблуждение). Конкретные «угрозы» — например, угроза «забрать квартиру», «приехать и разобраться», «посадить» — это введение в заблуждение относительно последствий и возможностей воздействия, также запрещённое законом. Кроме того, закон ограничивает сами звонки: не более одного раза в сутки, двух раз в неделю, восьми раз в месяц, и только в дневное время (п. 3 ч. 1 ст. 7 ФЗ № 230-ФЗ).

У сестры есть право отказаться от взаимодействия с коллекторами. Это делается письменным заявлением, но не ранее чем через 4 месяца с даты возникновения первой просрочки:

Заявление должника об отказе от взаимодействия может быть направлено кредитору и (или) представителю кредитора не ранее чем через четыре месяца с даты возникновения просрочки исполнения должником обязательства. Заявление должника об отказе от взаимодействия, направленное им до истечения указанного срока, считается недействительным. (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ ) 7. В случае получения заявления должника об отказе от взаимодействия по истечении срока, указанного в части 6 настоящей статьи, кредитор или представитель кредитора не вправе по собственной инициативе осуществлять взаимодействие с должником способами, предусмотренными пунктами 1 и 2 части 1 статьи 4 настоящего Федерального закона , по истечении трех рабочих дней после дня получения заявления, указанного в пункте 2 части 1 настоящей статьи . (В редакции федеральных законов от 04.08.2023 № 467-ФЗ , от 07.06.2025 № 137-ФЗ ) 7 1 . В случае получения уведомления, указанного в пункте 2 части 4 1 настоящей статьи, кредитор или представитель кредитора не вправе по собственной инициативе осуществлять взаимодействие с представителем должника способами, предусмотренными пунктами 1 и 2 части 1 статьи 4 настоящего Федерального закона, по истечении трех рабочих дней после дня получения такого уведомления. (Дополнение частью - Федеральный закон от 04.08.2023 № 467-ФЗ ) (В редакции Федерального закона от 07.06.2025 № 137-ФЗ ) 8.
— ч. 6 ст. 8 ФЗ № 230-ФЗ

После получения такого заявления коллекторы обязаны прекратить звонки в течение трёх рабочих дней. В остальном взаимодействие после этого возможно только письменно или через суд. Кроме того, если у сестры есть тяжёлая болезнь (документы о стационарном лечении, инвалидности), она вправе направить коллекторам подтверждающие документы — закон запрещает звонить лицу, находящемуся на стационарном лечении (подп. «б» п. 2 ч. 1 ст. 7 ФЗ № 230-ФЗ, видно в цитате c5).

Вывод по вопросу 4 (что делать сестре с коллекторами): (1) не вести переговоры под давлением и ничего не обещать; (2) зафиксировать факты — записывать звонки (аудиозапись), сохранять детализацию, скриншоты сообщений; (3) направить каждой МФО/коллектору письменное заявление об отказе от взаимодействия (через 4 месяца просрочки) либо заявление о взаимодействии только через представителя-адвоката; (4) при стационарном лечении направить им подтверждающие документы с требованием прекратить звонки; (5) подать жалобу на незаконные действия коллекторов.

Куда жаловаться на коллекторов и какая ответственность им грозит за угрозы

Действия коллекторов контролирует Федеральная служба судебных приставов (ФССП), а за угрозы насилием предусмотрена уголовная ответственность.

Административная ответственность за нарушение закона № 230-ФЗ:

Нарушение кредитором или представителем кредитора установленных главой 2 Федерального закона от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" общих правил совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности физических лиц, за исключением случаев, предусмотренных частью 6 настоящей статьи, при отсутствии признаков уголовно наказуемого деяния - влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от пяти тысяч до пятидесяти тысяч рублей; на должностных лиц - от двадцати тысяч до двухсот тысяч рублей или дисквалификацию на срок до одного года; на юридических лиц - от пятидесяти тысяч до пятисот тысяч рублей. 2.
— ч. 1 ст. 14.57 КоАП РФ

Уголовная ответственность, если коллекторы угрожают убийством или причинением тяжкого вреда здоровью:

Угроза убийством или причинением тяжкого вреда здоровью, если имелись основания опасаться осуществления этой угрозы, - (В редакции Федерального закона от 24.07.2007 № 211-ФЗ ) наказывается обязательными работами на срок до четырехсот восьмидесяти часов, либо ограничением свободы на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до шести месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет. (В редакции Федерального закона от 07.12.2011 № 420-ФЗ ) 2. То же деяние, совершенное: а) по мотивам политической, идеологической, расовой, национальной или религиозной ненависти или вражды либо по мотивам ненависти или вражды в отношении какой-либо социальной группы; б) в отношении лица или его близких в связи с осуществлением данным лицом служебной деятельности или выполнением общественного долга; в) с публичной демонстрацией, в том числе в средствах массовой информации или информационно-телекоммуникационных сетях (включая сеть "Интернет"), - наказывается принудительными работами на срок до пяти лет с лишением права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью на срок до трех лет или без такового либо лишением свободы на срок до пяти лет с лишением права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью на срок до трех лет или без такового. (Дополнение частью - Федеральный закон от 24.07.2007 № 211-ФЗ ) (В редакции Федерального закона от 08.08.2024 № 218-ФЗ )
— ст. 119 УК РФ, п. 1

Разбор для ситуации сестры: при незаконных действиях коллекторов (звонки чаще установленного, психологическое давление, угрозы) подаётся жалоба в территориальный орган ФССП — именно он уполномочен вести государственный надзор за деятельностью коллекторских и микрофинансовых организаций по возврату просроченной задолженности и вправе привлечь нарушителя к ответственности по ст. 14.57 КоАП РФ. Жалобу можно подать через интернет-приёмную ФССП или письменно, приложив доказательства (детализацию звонков, аудиозаписи, скриншоты). Если угрозы носят характер угрозы убийством или причинением тяжкого вреда здоровью и у сестры есть реальные основания опасаться их осуществления — это уже уголовное преступление (ст. 119 УК РФ), заявление о котором подаётся в полицию (по подследственности — дознание ОВД); по нему проводится проверка в порядке ст. 144–145 УПК РФ. Угроза «отобрать квартиру» сама по себе уголовно наказуемого вымогательства (ст. 163 УК РФ) не образует, если не сопровождается требованием передачи денег под угрозой насилия, — но она является нарушением закона № 230-ФЗ (введение в заблуждение) и влечёт административную ответственность.

Вывод по вопросу 5: жалоба на нарушения порядка взыскания (звонки, давление) подаётся в ФССП (ст. 14.57 КоАП РФ); при угрозах убийством или причинением тяжкого вреда здоровью — заявление в полицию по ст. 119 УК РФ. Оба органа реагируют на письменные обращения с приложением доказательств.

Итог банкротства: освобождение от долгов и что не спишется

Цель банкротства — освобождение от обязательств. Но важно понимать изъятия: долги, возникшие из умышленных неправомерных действий должника (фиктивное/преднамеренное банкротство), не списываются.

После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина (далее - освобождение гражданина от обязательств). Освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования кредиторов, предусмотренные пунктами 4 и 5 настоящей статьи, требования, о наличии которых кредиторы не знали и не должны были знать к моменту принятия определения о завершении реализации имущества гражданина , а также на требования, в целях удовлетворения которых в соответствии со статьей 213 10-1 настоящего Федерального закона гражданином заключено утвержденное арбитражным судом отдельное мировое соглашение . (В редакции Федерального закона от 08.08.2024 № 298-ФЗ) 4. Освобождение гражданина от обязательств не допускается в случае, если: вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина;
— п. 3 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ

По истечении шести месяцев со дня включения сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве завершается процедура внесудебного банкротства гражданина и такой гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, указанных им в заявлении о признании его банкротом во внесудебном порядке, с учетом общего размера денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей, предусмотренного пунктом 1 статьи 223 2 настоящего Федерального закона. Включение сведений о завершении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве обеспечивается с использованием программно-аппаратного комплекса Единого федерального реестра сведений о банкротстве не позднее дня, следующего за днем завершения указанной процедуры, в том числе в случае, если день завершения указанной процедуры или день включения сведений о завершении указанной процедуры приходится на выходной или праздничный день. (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 474-ФЗ) Задолженность гражданина перед кредиторами, указанными им в заявлении о признании его банкротом во внесудебном порядке, признается безнадежной задолженностью. 2. Освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования кредиторов, не указанные в заявлении о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке.
— ч. 1 ст. 223.6 ФЗ № 127-ФЗ

Разбор для ситуации сестры: сестра брала микрозаймы на лечение — добросовестно, без злоупотреблений, поэтому признаков недобросовестности, препятствующих списанию (представление ложных сведений, сокрытие имущества, фиктивное банкротство), в описанной ситуации нет. При честном прохождении процедуры — будь то внесудебная через МФЦ (6 месяцев) или судебная (реструктуризация долгов либо реализация имущества с последующим освобождением по ст. 213.28) — задолженность перед МФО, указанная в заявлении, спишется и признается безнадёжной. Квартира при этом сохранится (блок 2).

Важная оговорка по внесудебному порядку: освобождение распространяется только на кредиторов, перечисленных в заявлении. Поэтому в заявление нужно включить все долги (все МФО, а также любые иные денежные обязательства), иначе «забытые» кредиторы сохранят право требования (ч. 2 ст. 223.6). Аналогично в судебном банкротстве действует общее правило п. 3 ст. 213.28 — не списываются лишь требования, о которых кредиторы не знали, и долги, прямо исключённые законом (алименты, возмещение вреда жизни/здоровью, зарплатные долги при ИП и т.п.).

Повторное банкротство ограничено во времени: по ст. 213.30 ФЗ № 127-ФЗ должник не вправе повторно заявлять о банкротстве в течение установленного срока (5 лет — для судебного, 5 лет — для внесудебного, в зависимости от процедуры), поэтому вопрос решается разово и ответственно.

Вывод по вопросу 6: при добросовестном поведении (что в данном случае налицо) сестра по завершении процедуры банкротства освобождается от долгов перед МФО, указанными в заявлении; квартира сохраняется. Ключевое условие — указать в заявлении все без исключения долги и не совершать действий, которые суд мог бы расценить как недобросовестные (сокрытие имущества, ложные сведения).