Иконка поиска
Логотип Все адвокаты

Краткий ответ

Ваша ситуация отличается?Опишите её своими словами — Нейроадвокат ответит за 5 минут
Опишите ситуацию своими словами — ответ за 5 минут

Рекомендуемые действия

  1. 1
    Получите заверенную копию определения арбитражного суда о завершении банкротства и освобождении от обязательств — это главный документ для защиты.
  2. 2
    Явитесь в суд общей юрисдикции на заседание по заявлению банка и заявите письменные возражения, приложив определение о завершении банкротства.
  3. 3
    В возражениях укажите: долг погашен освобождением от обязательств (п. 3 ст. 213.28 ФЗ-127), правопреемство не восстанавливает материальное право.
  4. 4
    Если суд допустит правопреемство, при любой попытке взыскания предъявляйте определение о завершении банкротства — суд обязан отказать во взыскании.
  5. 5
    Отслеживайте обращения банка в арбитражный суд о пересмотре определения — без доказательств сокрытия имущества пересмотр невозможен.
  6. 6
    При получении заявления о пересмотре по ст. 213.29 ФЗ-127 представьте возражения, указав на отсутствие фактов сокрытия имущества с вашей стороны.

Документы и доказательства

  • Заверенная копия определения арбитражного суда о завершении процедуры реализации имущества и освобождении от обязательств.
  • Письменные возражения на заявление банка о процессуальном правопреемстве со ссылкой на п. 3 ст. 213.28 ФЗ-127.
  • Если имеется решение суда общей юрисдикции о взыскании задолженности по кредиту: Копия решения суда общей юрисдикции о взыскании задолженности по кредиту (если имеется).
  • Документы о реорганизации банка (выписка из ЕГРЮЛ, передаточный акт) для проверки правопреемства.
  • Копия заявления банка о процессуальном правопреемстве и все приложенные к нему документы.
  • Если банк предоставит справку об отсутствии задолженности или о списании долга: Справка из банка об отсутствии задолженности или о списании долга по итогам банкротства.

  • Срочно: первые шаги

    • Срочно получите заверенную копию определения суда о завершении банкротства и освобождении от долгов.
    • При получении извещения о заседании по правопреемству немедленно явитесь в суд с письменными возражениями.
    • В возражениях укажите: долг списан по п. 3 ст. 213.28 ФЗ-127, правопреемство не восстанавливает требование.
    • Приложите к возражениям копию определения о завершении банкротства как главное доказательство списания долга.
    • Отслеживайте обращения банка в арбитражный суд: пересмотр возможен только при доказанном сокрытии вами имущества.
    • Не игнорируйте судебные извещения: ваша неявка не остановит рассмотрение заявления банка.

  • Сроки и риски

    • Заявление банка о правопреемстве не возобновит ни взыскание долга, ни процедуру банкротства: долг уже списан.
    • Риск: суд может формально заменить взыскателя, но банк не получит взыскание — требование погашено.
    • Возобновление банкротства возможно только при доказанном сокрытии вами имущества — банк на это не ссылается.
    • Новое дело о банкротстве по вашему долгу невозможно в течение 5 лет с даты завершения процедуры.
    • Срок для подачи банком заявления о пересмотре завершения банкротства — 1 месяц с даты, когда он узнал об обстоятельствах.
    • Исполнительное производство по списанному долгу окончено; правопреемство его не восстановит.

  • Чего не делать

    • Не игнорируйте извещения суда общей юрисдикции о заявлении банка о процессуальном правопреемстве.
    • Не признавайте автоматически долг перед новым банком, ссылаясь на освобождение от обязательств по банкротству.
    • Не подписывайте никаких документов о признании долга или соглашений с банком-правопреемником.
    • Не рассчитывайте, что суд сам отклонит заявление банка, — представляйте письменные возражения.
    • Не соглашайтесь на пересмотр дела о банкротстве, если нет фактов сокрытия вами имущества.
    • Не оплачивайте требования банка, даже если суд формально заменит взыскателя.

  • Когда нужен адвокат

    • Адвокат нужен для защиты в суде общей юрисдикции, если банк-правопреемник попытается взыскать долг, несмотря на ваше освобождение от обязательств.
    • Обращайтесь к адвокату при получении заявления банка о пересмотре дела о банкротстве — это сложный процесс, требующий доказывания отсутствия сокрытия имущества.
    • Консультация адвоката необходима для подготовки письменных возражений на заявление о процессуальном правопреемстве, чтобы исключить риск ошибок в процедуре.
    • Привлеките адвоката, если банк начнет оспаривать сам факт освобождения от долга — цена ошибки — возобновление взыскания по кредиту.
    • Адвокат потребуется для представления ваших интересов в арбитражном суде, если банк заявит о фальсификации документов или сокрытии имущества.
    • Обратитесь к адвокату для оценки перспектив дела, если суд первой инстанции допустит правопреемство и откажет в применении норм о банкротстве.

Столкнулись с похожей ситуацией?

Подробно опишите детали, и Нейроадвокат подберёт решение

Развёрнутый ответ Нейроадвоката

Клиентка прошла процедуру банкротства гражданина, по итогам которой арбитражный суд завершил реализацию имущества и освободил её от дальнейшего исполнения требований кредиторов, включая требования, не заявленные в процедуре. Основной кредитор по кредитному обязательству — банк — на момент процедуры находился в процессе реорганизации в форме присоединения к другому банку. Правопреемник прежнего кредитора не участвовал в деле о банкротстве и спустя два месяца после завершения процедуры обратился в суд общей юрисдикции с заявлением о процессуальном правопреемстве по ранее рассматривавшемуся гражданскому делу о взыскании задолженности, ссылаясь на то, что должник у него «банкротом не проходит». Из этого следует, что заявление банка направлено на замену стороны взыскателя в ординарном гражданском процессе, а не на пересмотр итогов банкротства.

Затронутые правоотношения:

  • Отношения несостоятельности (банкротства) гражданина — завершённая процедура реализации имущества повлекла освобождение от обязательств по правилам ст. 213.28 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», что определяет судьбу кредитного долга независимо от процессуальной активности конкретного кредитора.
  • Процессуальные отношения в гражданском судопроизводстве — заявление о процессуальном правопреемстве по ст. 44 ГПК РФ затрагивает лишь замену выбывшей стороны в деле о взыскании, но не изменяет материально-правовую судьбу обязательства, уже прекращённого освобождением от долгов.
  • Отношения по пересмотру завершённого дела о банкротстве — ст. 213.29 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» допускает возобновление производства только при выявлении сокрытия имущества или незаконной передачи его третьим лицам, что в заявлении банка не фигурирует.
  • Отношения исполнительного производства — если ранее по кредиту было возбуждено исполнительное производство, признание должника банкротом влечёт его окончание по п. 1 ч. 1 ст. 47 ФЗ «Об исполнительном производстве», а правопреемство в исполнительном производстве возможно лишь в отношении действующего исполнительного документа.

Юридически значимые обстоятельства, которые решают дело:

  1. Процедура банкротства завершена, и гражданин освобождён от обязательств. Это означает, что требования кредиторов, не заявленные в процедуре, по общему правилу погашаются. Банковский кредит не относится к исключениям, перечисленным в п. 5 ст. 213.28 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», и не является требованием, неразрывно связанным с личностью кредитора.

  2. Заявление банка носит процессуальный характер. Оно направлено на замену стороны в гражданском деле о взыскании, а не на оспаривание определения о завершении реализации имущества. Само по себе процессуальное правопреемство не создаёт оснований для возобновления производства по делу о банкротстве.

  3. Отсутствие заявленных фактов сокрытия имущества. Единственное предусмотренное законом основание для пересмотра определения о завершении реализации имущества и возобновления банкротства — доказанное сокрытие гражданином имущества или незаконная передача его третьим лицам. Банк таких обстоятельств не приводит, ссылаясь лишь на реорганизацию и своё неучастие в процедуре.

  4. Правопреемство не восстанавливает погашенное обязательство. Даже если суд общей юрисдикции заменит взыскателя на банк-правопреемник, он вступит в права кредитора, чьё требование уже прекращено освобождением от обязательств. Взыскание по такому требованию после завершения банкротства невозможно.

Возобновит ли заявление банка о процессуальном правопреемстве судебный процесс и процедуру банкротства?

Разграничение двух процессов. Заявление банка о процессуальном правопреемстве подаётся в суд общей юрисдикции (а не в арбитражный суд) в рамках гражданского дела о взыскании задолженности по кредиту. Оно касается лишь замены стороны взыскателя после реорганизации кредитора:

В случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства.

В случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства. 2. Все действия, совершенные до вступления правопреемника в процесс, обязательны для него в той мере, в какой они были бы обязательны для лица, которое правопреемник заменил. 3. На определение суда о замене или об отказе в замене правопреемника может быть подана частная жалоба. Статья 45. Участие в деле прокурора 1. Прокурор вправе обратиться в суд с заявлением в защиту прав, свобод и законных интересов граждан, неопределенного круга лиц или интересов Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований. Заявление в защиту прав, свобод и законных интересов гражданина может быть подано прокурором только в случае, если гражданин по состоянию здоровья, возрасту, недееспособности и другим уважительным причинам не может сам обратиться в суд. Указанное ограничение не распространяется на заявление прокурора, основанием для которого является обращение к нему граждан о защите нарушенных или оспариваемых социальных прав, свобод и законных интересов в сфере трудовых (служебных) отношений и иных непосредственно связанных с ними отношений; защиты семьи, материнства, отцовства и детства;
— п. 1 ст. 44 ГПК РФ

Это означает: заменяется истец/взыскатель в деле о взыскании кредита. Само по себе процессуальное правопреемство НЕ является ни основанием возобновления дела о банкротстве, ни основанием пересмотра определения о завершении реализации имущества. Возобновление производства по делу о банкротстве предусмотрено ст. 213.29 ФЗ-127 в одном специальном случае — при доказанном сокрытии гражданином имущества:

В случае выявления фактов сокрытия гражданином имущества или незаконной передачи гражданином имущества третьим лицам конкурсные кредиторы или уполномоченный орган, требования которых не были удовлетворены в ходе реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина, вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о пересмотре определения о завершении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина и предъявить требование об обращении взыскания на указанное имущество. 2. Определение о завершении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина может быть пересмотрено по вновь открывшимся обстоятельствам в случае, если обстоятельства, предусмотренные пунктом 1 настоящей статьи, не были и не могли быть известны конкурсному кредитору или уполномоченному органу на дату вынесения арбитражным судом определения о завершении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина.

В случае выявления фактов сокрытия гражданином имущества или незаконной передачи гражданином имущества третьим лицам конкурсные кредиторы или уполномоченный орган, требования которых не были удовлетворены в ходе реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина, вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о пересмотре определения о завершении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина и предъявить требование об обращении взыскания на указанное имущество. 2. Определение о завершении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина может быть пересмотрено по вновь открывшимся обстоятельствам в случае, если обстоятельства, предусмотренные пунктом 1 настоящей статьи, не были и не могли быть известны конкурсному кредитору или уполномоченному органу на дату вынесения арбитражным судом определения о завершении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина. Конкурсный кредитор или уполномоченный орган вправе подать заявление о пересмотре определения о завершении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина по основанию, установленному настоящей статьей, в течение одного месяца с даты открытия обстоятельств, являющихся основанием для пересмотра данного определения. 3. Отмена определения о завершении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина является основанием для возобновления производства по делу о банкротстве гражданина.
— п. 1 ст. 213.29 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»

Банк в своём заявлении ссылается лишь на то, что «я у них банкротом не прохожу» и на реорганизацию кредитора — это процессуальное основание для замены стороны, а не обстоятельство сокрытия имущества. Для возобновления банкротства по ст. 213.29 арбитражному суду нужен факт сокрытия/незаконной передачи имущества, который банк не заявляет. Следовательно, заявление о правопреемстве само по себе не возобновляет и не может возобновить процедуру банкротства.

Ключевой вопрос — погашен ли сам долг. Даже если суд общей юрисдикции допустит правопреемство (заменит взыскателя), это не вернёт банку право требовать списанный кредит, поскольку освобождение от обязательств распространяется в том числе на требования кредиторов, не заявленных в процедуре:

После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина (далее - освобождение гражданина от обязательств).

После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина (далее - освобождение гражданина от обязательств). Освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования кредиторов, предусмотренные пунктами 4 и 5 настоящей статьи, требования, о наличии которых кредиторы не знали и не должны были знать к моменту принятия определения о завершении реализации имущества гражданина , а также на требования, в целях удовлетворения которых в соответствии со статьей 213 10-1 настоящего Федерального закона гражданином заключено утвержденное арбитражным судом отдельное мировое соглашение . (В редакции Федерального закона от 08.08.2024 № 298-ФЗ) 4. Освобождение гражданина от обязательств не допускается в случае, если: вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина;
— п. 3 ст. 213.28 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»

Банковский кредит — ординарное денежное требование, которое НЕ относится к исключениям, сохраняющим силу после банкротства. Исчерпывающий перечень таких исключений (возмещение вреда жизни/здоровью, зарплата, алименты, моральный вред и иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора) дан в п. 5 ст. 213.28:

Требования кредиторов по текущим платежам, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, о выплате заработной платы и выходного пособия, о возмещении морального вреда, о взыскании алиментов, а также иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора, в том числе требования, не заявленные при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина, сохраняют силу [...]

Требования кредиторов по текущим платежам, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, о выплате заработной платы и выходного пособия, о возмещении морального вреда, о взыскании алиментов, а также иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора, в том числе требования, не заявленные при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина, сохраняют силу и могут быть предъявлены после окончания производства по делу о банкротстве гражданина в непогашенной их части в порядке, установленном законодательством Российской Федерации. После завершения реализации имущества гражданина на неудовлетворенные требования кредиторов, предусмотренные настоящим пунктом и включенные в реестр требований кредиторов, арбитражный суд в установленном законодательством Российской Федерации порядке выдает исполнительные листы. 6. Правила пункта 5 настоящей статьи также применяются к требованиям: о привлечении гражданина как контролирующего лица к субсидиарной ответственности (глава III 2 настоящего Федерального закона); (В редакции Федерального закона от 29.07.2017 № 266-ФЗ) о возмещении гражданином убытков, причиненных им юридическому лицу, участником которого был или членом коллегиальных органов которого являлся гражданин (статьи 53 и 53 1 Гражданского кодекса Российской Федерации ), умышленно или по грубой неосторожности;
— п. 5 ст. 213.28 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»

Ординарный банковский кредит в этот перечень не входит. Он не «неразрывно связан с личностью кредитора» — это обычное денежное обязательство, которое списывается освобождением от обязательств. Поэтому даже при успешном процессуальном правопреемстве банк встанет на место кредитора, чьё требование уже погашено банкротством, и взыскать его не сможет.

Вывод: Заявление о процессуальном правопреемстве носит лишь процессуальный характер и не является основанием для возобновления ни судебного процесса о взыскании в смысле восстановления обязательства, ни тем более процедуры банкротства. Списанный освобождением от обязательств банковский кредит банк-правопреемник взыскать не сможет — требование уже погашено. Единственная теоретическая угроза возобновления банкротства (ст. 213.29 ФЗ-127) требует доказанного сокрытия имущества и в заявлении банка не заявлена — при отсутствии таких фактов банкротство возобновлено не будет.

Что происходит с исполнительным производством и судебным процессом о взыскании кредита после банкротства (ветка: было ли ранее судебное решение и исполнительное производство)?

Если ранее было вынесено решение суда о взыскании и возбуждено исполнительное производство — после признания должника банкротом исполнительное производство оканчивается, исполнительный документ направляется арбитражному управляющему:

признания должника банкротом и направления исполнительного документа арбитражному управляющему, за исключением исполнительных документов, указанных в части 4 статьи 69 1 и части 4 статьи 96 настоящего Федерального закона;

признания должника банкротом и направления исполнительного документа арбитражному управляющему, за исключением исполнительных документов, указанных в части 4 статьи 69 1 и части 4 статьи 96 настоящего Федерального закона; (В редакции Федерального закона от 29.06.2015 № 154-ФЗ) 7 1 ) включения сведений о завершении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве в части исполнения исполнительных документов по требованиям, указанным должником-гражданином в заявлении о признании его банкротом во внесудебном порядке. Окончание исполнительного производства осуществляется в порядке, установленном статьей 69 1 настоящего Федерального закона; (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 31.07.2020 № 289-ФЗ) 8) направления копии исполнительного документа в организацию для удержания периодических платежей, установленных исполнительным документом; 9) истечения срока давности исполнения судебного акта, акта другого органа или должностного лица по делу об административном правонарушении (с учетом положений, предусмотренных частью 9 статьи 36 настоящего Федерального закона) независимо от фактического исполнения этого акта; 10) подачи взыскателем заявления об окончании исполнительного производства. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 21.12.2021 № 417-ФЗ) 1 1 .
— п. 1 ч. 1 ст. 47 ФЗ «Об исполнительном производстве»

Замена стороны в исполнительном производстве при реорганизации взыскателя производится судебным приставом-исполнителем — но лишь в отношении исполнительных документов, которые ещё действуют:

В случае выбытия одной из сторон исполнительного производства (смерть гражданина, реорганизация организации, уступка права требования, перевод долга) судебный пристав-исполнитель производит замену этой стороны исполнительного производства ее правопреемником.

В случае выбытия одной из сторон исполнительного производства (смерть гражданина, реорганизация организации, уступка права требования, перевод долга) судебный пристав-исполнитель производит замену этой стороны исполнительного производства ее правопреемником. 2. Судебный пристав-исполнитель производит замену стороны исполнительного производства: 1) на основании судебного акта о замене стороны исполнительного производства правопреемником по исполнительному документу, выданному на основании судебного акта или являющегося судебным актом; 2) на основании правоустанавливающих документов, подтверждающих выбытие стороны исполнительного производства, по исполнительному документу, выданному иным органом или должностным лицом, в случае, если такое правопреемство допускается законодательством Российской Федерации, с передачей правопреемнику прав и обязанностей, установленных законодательством Российской Федерации. 3. О замене стороны исполнительного производства правопреемником судебный пристав-исполнитель выносит постановление, которое утверждается старшим судебным приставом или его заместителем и копия которого не позднее дня, следующего за днем его вынесения, направляется взыскателю и должнику, а также в суд, другой орган или должностному лицу, выдавшим исполнительный документ. 4.
— п. 1 ст. 52 ФЗ «Об исполнительном производстве»

Однако применительно к банковскому кредиту, списанному освобождением от обязательств, замены не происходит по существу: исполнительный документ по списанному требованию не может быть предъявлен к исполнению, а признание банкротом само по себе является основанием окончания исполнительного производства (п. 7 ч. 1 ст. 47 ФЗ-229). Правопреемник вступает в правоотношение ровно в том состоянии, в котором оно находилось у правопреемника, — то есть в погашенном банкротством состоянии.

Если судебного решения и исполнительного производства ещё не было — банк пытается через процессуальное правопреемство «оживить» исковое производство. Но даже допуск правопреемника не меняет материальной сути: требование по банковскому кредиту погашено освобождением от обязательств (п. 3 ст. 213.28 ФЗ-127, см. блок 1). Суд откажет в удовлетворении иска по существу, поскольку взыскание по списанному требованию невозможно, либо прекратит/приостановит производство.

Вывод: Независимо от того, было ли ранее вынесено решение и возбуждено исполнительное производство, банк-правопреемник не получит реального взыскания: исполнительное производство по списанному кредиту окончено в силу признания банкротом (п. 7 ч. 1 ст. 47 ФЗ-229), а иск по уже погашенному требованию удовлетворению не подлежит. Замена взыскателя (ст. 44 ГПК, ст. 52 ФЗ-229) переносит лишь процессуальный статус, но не восстанавливает материальное право, которого у банка уже нет.

Ветка: банк ссылается на то, что «она у них банкротом не проходит» и что он опоздал/не заявил требование — возвращает ли это ему право взыскания?

Пропуск заявления требования в реестр не спасает банк. Освобождение от обязательств прямо распространяется на требования кредиторов, «не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина» (п. 3 ст. 213.28 — процитирован в блоке 1). То есть сам факт того, что банк (ввиду реорганизации) не успел заявить о своём требовании в процедуру, не является препятствием для списания долга: закон освобождает должника и от таких незаявленных требований. Требование банка НЕ попадает ни в перечень п. 5 ст. 213.28 (личные требования, алименты, вред жизни/здоровью и т.п.), ни в изъятие «о наличии которых кредиторы не знали» — банк о кредите знал, он сам его выдал.

Срок для пересмотра определения о завершении — короткий и привязан к сокрытию имущества. Единственный механизм, которым банк мог бы попытаться «вернуть» долг после завершения банкротства, — пересмотр определения о завершении по вновь открывшимся обстоятельствам. Но он закрыт: право подать такое заявление возникает только при выявлении фактов сокрытия гражданином имущества, а срок — один месяц с даты, когда об этих обстоятельствах узнал кредитор (ст. 213.29, процитирована в блоке 1). Реорганизация банка и тот факт, что клиентка «не проходит у них банкротом», к сокрытию имущества отношения не имеют, поэтому это основание банком не заявлено и не может привести к возобновлению производства.

Вывод: Ссылка банка на то, что клиентка «у них банкротом не проходит» и что требование не было заявлено в процедуру, не создаёт для него права взыскания. Закон освобождает должника в том числе от незаявленных требований ординарных кредиторов (п. 3 ст. 213.28 ФЗ-127). Вновь возбудить дело о банкротстве в отношении гражданина по заявлению кредитора и лишить его освобождения от обязательств в течение пяти лет возможно лишь в строго определённых случаях (п. 2 ст. 213.30, ст. 213.29 ФЗ-127), к которым данная ситуация не относится. Банку доступна лишь процессуальная замена стороны (ст. 44 ГПК, ст. 52 ФЗ-229), не дающая материального права на уже погашенный долг.

Гражданско-правовое последствие: обязательство банка прекратилось, а банк считается извещённым о банкротстве

Материально-правовой итог банкротства для кредитора. С завершением реализации имущества и освобождением от обязательств денежное обязательство клиентки перед банком прекращается. Это соответствует и общему правилу ГК о прекращении обязательства:

Обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

Обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает. (В редакции Федерального закона от 08.03.2015 № 42-ФЗ) 2. В случае невозможности исполнения должником обязательства, вызванной виновными действиями кредитора, последний не вправе требовать возвращения исполненного им по обязательству.
— п. 1 ст. 416 ГК РФ

Освобождение от обязательств (п. 3 ст. 213.28 ФЗ-127) является тем самым законным основанием, по которому исполнение обязательства по банковскому кредиту становится невозможным и прекращается. Поэтому у банка-правопреемника после замены стороны не возникает права требования: материального обязательства уже не существует.

Банк считается извещённым о банкротстве в силу публикации. Сведения о признании гражданина банкротом подлежат обязательному опубликованию в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве:

[...] о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина; о наличии или об отсутствии признаков преднамеренного фиктивного банкротства; о прекращении производства по делу о банкротстве гражданина [...]

Сведения, подлежащие опубликованию в соответствии с настоящей главой, опубликовываются путем их включения в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве и не подлежат опубликованию в официальном издании, за исключением сведений о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов, а также о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина. 2. В ходе процедур, применяемых в деле о банкротстве гражданина, обязательному опубликованию подлежат сведения: о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов; о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина; о наличии или об отсутствии признаков преднамеренного фиктивного банкротства; о прекращении производства по делу о банкротстве гражданина и об основании для прекращения такого производства ; (В редакции Федерального закона от 31.07.2020 № 289-ФЗ) об утверждении, отстранении или освобождении финансового управляющего; об утверждении плана реструктуризации долгов гражданина; о проведении торгов по продаже имущества гражданина и результатах проведения торгов; об отмене или изменении предусмотренных абзацами вторым - седьмым настоящего пункта сведений и (или) содержащих указанные сведения судебных актов; о проведении собрания кредиторов; о решениях собрания кредиторов, если собранием кредиторов принято решение об опубликовании протокола собрания кредиторов;
— п. 1 ст. 213.7 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»

Из этого следует, что довод банка (включая его правопреемника) о том, что он «не знал» о банкротстве клиентки и «у них банкротом не проходит», несостоятелен: сведения о банкротстве являются публичными и доводятся до всех кредиторов через обязательную публикацию. Реорганизация (присоединение прежнего банка) не освобождает правопреемника от обязательности ранее совершённых действий и ранее наступивших последствий — правопреемник вступает в правоотношение в том состоянии, в котором оно находилось у правопредшественника (что прямо закреплено для процессуального (ст. 44 ГПК) и исполнительного (ст. 52 ФЗ-229) правопреемства).

Вывод: Обязательство по банковскому кредиту прекращено в силу освобождения от обязательств (п. 3 ст. 213.28 ФЗ-127, ст. 416 ГК), а сведения о банкротстве клиентки были публичными (п. 1 ст. 213.7 ФЗ-127). Банк-правопреемник, заменив прежнего кредитора в процессе по ст. 44 ГПК и ст. 52 ФЗ-229, принимает требование уже погашенным и взыскать его не сможет; реорганизация кредитора и «незнание» о банкротстве не являются основаниями ни для восстановления долга, ни для возобновления дела о банкротстве.

Денежные последствия: банк не вправе начислить и взыскать проценты, неустойки и пени по списанному кредиту

С даты признания гражданина банкротом начисление штрафных и текущих санкций по его денежным обязательствам прекращается:

прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей [...]

прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением требований кредиторов, указанных в подпунктах 1 и 2 пункта 1 настоящей статьи; не подлежат применению правила статьи 8 Федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" в части возможности направления исполнительных документов в банк или иную кредитную организацию непосредственно взыскателем; все исполнительные документы могут быть направлены только в Федеральную службу судебных приставов и ее территориальные органы; приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям с гражданина, за исключением исполнительных документов по требованиям, указанным в подпунктах 1 и 2 пункта 1 настоящей статьи; согласие гражданина-должника на предоставление органами, осуществляющими государственную регистрацию или иной учет (регистрацию), имеющихся у них сведений кредиторам в соответствии с пунктом 5 настоящей статьи считается предоставленным. Абзац. (Утратил силу - Федеральный закон от 04.08.2023 № 474-ФЗ) 3. Основанием для обеспечения наступления предусмотренных пунктами 1 и 2 настоящей статьи последствий является включение сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве. (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 474-ФЗ) 4.
— п. 1 ст. 213.25 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»

Это означает, что даже до формального завершения процедуры банк уже не мог начислять проценты, неустойку и пени по кредиту; после завершения реализации имущества само обязательство прекратилось (п. 3 ст. 213.28 ФЗ-127, ст. 416 ГК — см. блоки 1 и 4). Следовательно, банк-правопреемник не вправе потребовать не только основную сумму списанного кредита, но и любые начисленные на неё проценты, штрафы и неустойки за период банкротства и после него — такие начисления законом прекращены.

Вывод: Каких-либо денежных санкций (неустойки, штрафов, пеней, процентов) в пользу банка по списанному кредиту возникнуть не может: их начисление прекращено с даты признания клиентки банкротом (ст. 213.25 ФЗ-127), а само обязательство после освобождения от обязательств погашено. Соответственно, у клиентки отсутствует и какой-либо долг, который банк мог бы пытаться «оживить» через процессуальное правопреемство.

  1. Заявление банка о процессуальном правопреемстве не возобновит ни судебный процесс о взыскании кредита в смысле восстановления долга, ни процедуру банкротства — ваш долг перед этим кредитором уже погашен освобождением от обязательств.

  2. По заявлению банка о процессуальном правопреемстве. Банк-правопреемник вправе просить суд общей юрисдикции заменить взыскателя по гражданскому делу на основании п. 1 ст. 44 ГПК РФ, поскольку произошла реорганизация юридического лица. Однако такое правопреемство носит исключительно процессуальный характер: новый банк встаёт на место прежнего кредитора ровно в том состоянии, в котором находилось требование на момент правопреемства. Согласно п. 3 ст. 213.28 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», после завершения расчётов с кредиторами гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований, не заявленных при введении реструктуризации долгов или реализации имущества. Ваш банковский кредит — ординарное денежное требование, которое не входит в исчерпывающий перечень исключений, сохраняющих силу после банкротства (п. 5 ст. 213.28 ФЗ-127: вред жизни/здоровью, зарплата, алименты, моральный вред и иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора). Следовательно, даже если суд допустит процессуальное правопреемство, материальное право требования у банка уже отсутствует — долг списан.

  3. По возобновлению процедуры банкротства. Возобновление производства по делу о банкротстве возможно только в одном случае — при выявлении фактов сокрытия вами имущества или незаконной передачи имущества третьим лицам (п. 1 ст. 213.29 ФЗ-127). Банк в своём заявлении ссылается лишь на реорганизацию и на то, что «вы у них банкротом не проходите», — это не основание для пересмотра определения о завершении реализации имущества. Для пересмотра по ст. 213.29 ФЗ-127 банку потребовалось бы доказать сокрытие имущества, чего в заявлении нет. При отсутствии таких фактов процедура банкротства возобновлена не будет. Кроме того, п. 2 ст. 213.30 ФЗ-127 устанавливает запрет на возбуждение нового дела о банкротстве гражданина в течение 5 лет с даты завершения процедуры реализации имущества.

  4. По исполнительному производству (если оно было возбуждено ранее). При признании должника банкротом исполнительное производство оканчивается, а исполнительный документ направляется арбитражному управляющему (п. 7 ч. 1 ст. 47 ФЗ «Об исполнительном производстве»). Замена стороны исполнительного производства при реорганизации взыскателя (п. 1 ст. 52 ФЗ-229) не восстанавливает материальное право требования, которое погашено освобождением от обязательств. Поскольку ваш кредит списан освобождением от обязательств, исполнительный документ по нему не может быть предъявлен к исполнению, и правопреемник не получит реального взыскания.

Пошаговые действия

  1. Получите на руки заверенную копию определения арбитражного суда о завершении процедуры реализации имущества и освобождении вас от обязательств — это ваш главный документ, подтверждающий списание долга.

  2. При получении извещения о судебном заседании по заявлению банка о процессуальном правопреемстве — явитесь в суд общей юрисдикции и представьте письменные возражения. Укажите, что требование банка погашено на основании п. 3 ст. 213.28 ФЗ-127, а правопреемство (ст. 44 ГПК РФ) не восстанавливает материальное право, которого у кредитора уже нет. Приложите копию определения арбитражного суда о завершении банкротства.

  3. Если суд общей юрисдикции всё же допустит правопреемство — это не лишает вас защиты: при попытке банка взыскать долг ссылайтесь на п. 3 ст. 213.28 ФЗ-127 и представляйте определение о завершении банкротства. Суд обязан отказать во взыскании по существу, поскольку требование погашено.

  4. Если банк обратится в арбитражный суд с заявлением о пересмотре определения о завершении банкротства по ст. 213.29 ФЗ-127 — отслеживайте поступление такого заявления. Банк обязан доказать факт сокрытия вами имущества или незаконной передачи имущества третьим лицам. При отсутствии таких доказательств заявление будет отклонено. Срок подачи такого заявления — 1 месяц с даты открытия обстоятельств, являющихся основанием для пересмотра (п. 2 ст. 213.29 ФЗ-127).

  5. При попытке банка инициировать новое дело о банкротстве — заявляйте о запрете, установленном п. 2 ст. 213.30 ФЗ-127: новое дело о банкротстве гражданина не может быть возбуждено в течение 5 лет с даты завершения процедуры реализации имущества.

  6. Если исполнительное производство было возбуждено ранее и не окончено — обратитесь к судебному приставу-исполнителю с заявлением об окончании исполнительного производства на основании п. 7 ч. 1 ст. 47 ФЗ-229, приложив копию определения арбитражного суда о завершении банкротства.