Многодетная мать: что гасить в первую очередь — долг приставам или ипотеку, если государство дает субсидию

Есть ли у закона приоритет: ипотека важнее долга приставам?

Закон не устанавливает «очереди», по которой вы должны гасить ипотеку раньше или позже долга по исполнительному производству. Эти два обязательства регулируются разными механизмами, и приставы взыскивают в рамках исполнительного производства независимо от вашего желания направить деньги на ипотеку.

Свободными (оставшимися после обязательных удержаний) деньгами вы вправе распоряжаться самостоятельно, в том числе гасить ипотеку в срок. Направление оставшихся 50% зарплаты на ипотечный платеж законом не запрещено и не является уклонением от исполнения: принудительное удержание уже происходит в установленном законом размере.

Вместе с тем, с практической точки зрения приоритет ипотеки диктуется не «очередностью платежей», а существенно более серьёзными последствиями просрочки по ней. Просрочка по исполнительному производству влечёт лишь начисление исполнительского сбора и продолжение удержаний; просрочка по ипотеке влечёт обращение взыскания на заложенную квартиру — то есть утрату жилья для вас и детей.

1. Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
   — ч. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ

Эта норма означает для вас: при малейшей просрочке ипотечного платежа банк-залогодержатель вправе в суде требовать обращения взыскания на квартиру. Долг приставам такой угрозы единственному жилью не создаёт, поскольку квартира — единственное жильё, не являющееся предметом залога, — защищена исполнительским иммунитетом (ст. 446 ГПК РФ, разбор ниже).

Вывод по вопросу: закон не обязывает вас гасить долг раньше ипотеки; напротив, при ограниченных средствах приоритет следует отдавать ипотечному платежу, поскольку его просрочка угрожает потерей жилья, тогда как долг приставам будет взыскан в пределах 50% заработка автоматически и такой угрозы не несёт. При этом полностью «отказаться» от погашения долга нельзя — он будет удерживаться из зарплаты принудительно.

В каком размере приставы вправе удерживать из вашей зарплаты

Размер удержаний из заработной платы ограничен законом, и это ключевой механизм, который позволит вам совмещать погашение долга и оплату ипотеки.

1. При исполнении исполнительного документа (нескольких исполнительных документов) с должника-гражданина может быть удержано не более пятидесяти процентов заработной платы и иных доходов. Удержания производятся до исполнения в полном объеме содержащихся в исполнительном документе требований.
   — ч. 2 ст. 99 ФЗ № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»

При обычном денежном долге (кредит, заём, штраф, коммунальные платежи) с вашей зарплаты может удерживаться не более 50%. Значит, не менее половины зарплаты у вас остаётся — из неё как раз и следует платить ипотеку. Если же долг относится к особым категориям — алименты, вред здоровью, ущерб от преступления, — предел выше:

1. Ограничение размера удержания из заработной платы и иных доходов должника-гражданина, установленное частью 2 настоящей статьи, не применяется при взыскании алиментов на несовершеннолетних детей, возмещении вреда, причиненного здоровью, возмещении вреда в связи со смертью кормильца и возмещении ущерба, причиненного преступлением. В этих случаях размер удержания из заработной платы и иных доходов должника-гражданина не может превышать семидесяти процентов.
   — ч. 3 ст. 99 ФЗ № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»

При этом вы как многодетная и малоимущая мать вправе добиться, чтобы при удержаниях вам ежемесячно сохраняли сумму прожиточного минимума. Для этого нужно подать приставу заявление о сохранении прожиточного минимума (по правилам ч. 5.1–5.2 ст. 69 и ч. 1.1 ст. 99 ФЗ № 229-ФЗ):

1 1 . В случае, если в постановлении судебного пристава-исполнителя об обращении взыскания на денежные средства, находящиеся на счетах должника, заявлении должника, предусмотренном частью 6 статьи 8 настоящего Федерального закона, содержится требование о сохранении заработной платы и иных доходов должника ежемесячно в размере прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации (прожиточного минимума, установленного в субъекте Российской Федерации по месту жительства должника-гражданина для соответствующей социально-демографической группы населения, если величина указанного прожиточного минимума превышает величину прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации), удержание денежных средств осуществляется с соблюдением требования о сохранении заработной платы и иных доходов должника-гражданина ежемесячно в размере указанного прожиточного минимума.
— ч. 1.1 ст. 99 ФЗ № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»

Это прямо снижает нагрузку на вашу зарплату: из доходов вам в любом случае оставят прожиточный минимум, а сверх него будет удерживаться не более 50% (или 70% по особым категориям долга). Оставшиеся средства направляйте на ипотеку.

Вывод по вопросу: приставы не могут удерживать более 50% зарплаты по обычному долгу (70% — по алиментам, ущербу от преступления и подобным), а при подаче заявления приставу вам обязаны дополнительно сохранять ежемесячно прожиточный минимум. Именно на остаток после этих удержаний и нужно опираться при планировании ипотечных платежей.

Что грозит при просрочке ипотеки и почему её нельзя допускать

Просрочка по ипотеке — главный риск в вашей ситуации, потому что она угрожает самому жилью.

1. Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
   — ч. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ

Даже если квартира — единственное жильё для вас и детей, исполнительский иммунитет (запрет обращать взыскание на единственное жильё) на неё не распространяется, поскольку она куплена в ипотеку и является предметом залога:

жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание; (В редакции Федерального закона от 29.12.2004 № 194-ФЗ) земельные участки, на которых расположены объекты, указанные в абзаце втором настоящей части, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание
— абз. 2 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ

Это означает: утрата единственного жилья при неоплате ипотеки законом допускается — банк вправе обратить на заложенную квартиру взыскание и выселить вас с детьми, несмотря на статус многодетной и малоимущей семьи. Именно поэтому непрерывная оплата ипотеки для вас критичнее своевременного погашения долга приставам.

При этом закон всё же защищает заёмщика от взыскания при незначительных и кратковременных просрочках:

1. Обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: (В редакции Федерального закона от 06.12.2011 № 405-ФЗ) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; (В редакции Федерального закона от 06.12.2011 № 405-ФЗ) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
   — ч. 1 ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ

1. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
   — ч. 5 ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ

Для вас это значит: разовая небольшая просрочка (менее 5% стоимости предмета ипотеки и менее 3 месяцев) сама по себе ещё не даёт банку права забрать квартиру — но систематические просрочки (более трёх раз за 12 месяцев) такое право дают. При этом программа субсидирования, требующая от вас «платить ипотеку без просрочек», как правило, содержит жёсткое условие: даже одна просрочка может лишить вас права на субсидию. Поэтому допускать просрочки по ипотеке нельзя вовсе.

Вывод по вопросу: просрочка по ипотеке несёт двойной риск — утрату права на субсидию (по условиям программы) и, при систематическом нарушении, обращение взыскания на квартиру с выселением семьи. По долгу перед приставами таких последствий не наступает. Поэтому при нехватке средств приоритет однозначно отдаётся ипотечному платежу.

Защищены ли субсидия на жильё и детские пособия от списания приставами

Важный вопрос: не спишут ли приставы ту самую субсидию (или детские пособия), которые должны идти на ипотеку. Закон защищает такие выплаты от взыскания.

1. пособия и выплаты гражданам, имеющим детей, беременным женщинам, осуществляемые за счет средств федерального бюджета, государственных внебюджетных фондов, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов; (В редакции Федерального закона от 30.12.2021 № 444-ФЗ) 13) средства материнского (семейного) капитала, предусмотренные Федеральным законом от 29 декабря 2006 года № 256-ФЗ "О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей"; 14) суммы единовременной материальной помощи, выплачиваемой за счет средств федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов
   — п. 12 ч. 1 ст. 101 ФЗ № 229-ФЗ

1. выплаты, осуществляемые в соответствии с нормативными правовыми актами Президента Российской Федерации и Правительства Российской Федерации в целях предоставления мер социальной поддержки отдельным категориям граждан и семьям, имеющим детей; (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 08.06.2020 № 166-ФЗ) (В редакции Федерального закона от 30.12.2021 № 444-ФЗ) 20) денежные выплаты, осуществляемые малоимущим гражданам в рамках оказания государственной социальной помощи, в том числе на основании социального контракта; (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 30.12.2021 № 444-ФЗ) 21) денежные средства, выплачиваемые должнику-гражданину, в том числе индивидуальному предпринимателю, в связи с наличием оснований (обстоятельств), предусмотренных подпунктами "а" - "д" пункта 3 части 1 статьи 40 настоящего Федерального закона, и не относящиеся к видам доходов, указанных в других пунктах настоящей части; (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 14.07.2022 № 315-ФЗ) (В редакции Федерального закона от 23.11.2024 № 391-ФЗ) 22) социальная пенсия по инвалидности, федеральная социальная доплата к пенсии, региональная социальная доплата к пенсии, назначаемые детям-инвалидам, инвалидам, признанным в установленном законодательством Российской Федерации порядке недееспособными;
   — п. 19 ч. 1 ст. 101 ФЗ № 229-ФЗ

Субсидия на приобретение жилья и на погашение ипотеки для многодетной/малоимущей семьи — это социальная выплата, предоставляемая в рамках мер государственной поддержки. Если она выплачивается как пособие/социальная выплата, на неё распространяется запрет взыскания по ст. 101 ФЗ № 229-ФЗ. Однако это касается только тех платежей, что поступают с кодом вида дохода, помеченным как защищённый, — пристав и банк не вправе списывать их со счёта.

Практические следствия для вас:

• если субсидия и детские пособия поступают на счёт, у пристава и банка обязанность идентифицировать их как защищённые доходы и не списывать; при ошибочном списании вы вправе требовать возврата (ст. 79, ч. 1 ст. 119 ФЗ № 229-ФЗ, ст. 1102 ГК РФ);
• заработная плата воспитателя такой защите не подлежит — с неё удержания в пределах 50%/70% правомерны;
• саму купленную в ипотеку квартиру защитить от взыскания за долг приставам нельзя (она — предмет залога), но и взыскание на неё по «обычному» долгу приставов не происходит, поскольку оно возможно только в пользу залогодержателя-банка.

Вывод по вопросу: целевая субсидия и детские пособия защищены от взыскания по ст. 101 ФЗ № 229-ФЗ и не должны списываться в счёт долга; при ошибочном списании их нужно вернуть через пристава или суд. Защита распространяется на сами выплаты, но не на зарплату, с которой удержания в установленных пределах правомерны.

Как снизить давление долга и не допустить срыва ипотеки: отсрочка/рассрочка

Если удержания из зарплаты в размере до 50% не оставляют вам средств на ипотечный платёж, закон даёт инструменты отсрочить или рассрочить исполнение долга, а также скорректировать удержания.

1. Взыскатель, должник, судебный пристав-исполнитель вправе обратиться с заявлением о предоставлении отсрочки или рассрочки исполнения судебного акта, акта другого органа или должностного лица, а также об изменении способа и порядка его исполнения в суд, другой орган или к должностному лицу, выдавшим исполнительный документ. 2. В случае предоставления должнику отсрочки исполнения судебного акта, акта другого органа или должностного лица исполнительные действия не совершаются и меры принудительного исполнения не применяются в течение срока, установленного судом, другим органом или должностным лицом, предоставившими отсрочку. 3. В случае предоставления должнику рассрочки исполнения судебного акта, акта другого органа или должностного лица исполнительный документ исполняется в той части и в те сроки, которые установлены в акте о предоставлении рассрочки.
   — ч. 1 ст. 37 ФЗ № 229-ФЗ

Суд, рассмотревший дело, по заявлениям лиц, участвующих в деле, судебного пристава-исполнителя исходя из имущественного положения сторон или других обстоятельств вправе отсрочить или рассрочить исполнение решения суда, изменить способ и порядок его исполнения. (Статья в редакции Федерального закона от 28.11.2018 № 451-ФЗ ) Статья 203 1 . Порядок рассмотрения вопросов исправления описок и явных арифметических ошибок, разъяснения решения суда, отсрочки или рассрочки исполнения решения суда, изменения способа и порядка его исполнения, индексации присужденных денежных сумм 1. Вопросы исправления описок и явных арифметических ошибок, разъяснения решения суда, отсрочки или рассрочки исполнения решения суда, изменения способа и порядка его исполнения, индексации присужденных денежных сумм рассматриваются судом в десятидневный срок со дня поступления заявления в суд без проведения судебного заседания и без извещения лиц, участвующих в деле. В случае необходимости суд может вызвать лиц, участвующих в деле, в судебное заседание, известив их о времени и месте его проведения. 2. По результатам рассмотрения суд выносит определение, которое высылается лицам, участвующим в деле, в течение трех дней со дня его вынесения. На определение суда может быть подана частная жалоба. (Дополнение статьей - Федеральный закон от 28.11.2018 № 451-ФЗ ) Статья 204.
— ст. 203 ГПК РФ, п. 3

Для вас это означает: подав в суд, выдавший исполнительный документ, заявление об отсрочке/рассрочке исполнения со ссылкой на ваш статус многодетной и малоимущей матери и на необходимость платить ипотеку для сохранения жилья (подтвердив документально состав семьи, доход семьи ниже прожиточного минимума, наличие ипотечного кредита и условий субсидии), вы можете добиться:

• рассрочки уплаты долга по графику, посильному без ущерба для ипотечных платежей;
• или отсрочки, на период которой исполнительные действия и удержания не применяются (ч. 2 ст. 37 ФЗ № 229-ФЗ).

Суд рассматривает такое заявление исходя из имущественного положения сторон — ваш статус многодетной и малоимущей семьи является весомым основанием. Подача заявления не освобождает автоматически от удержаний до вынесения определения, поэтому подать его стоит заблаговременно, как только вы устроитесь на работу и станет ясно соотношение зарплаты и обязательных платежей.

Дополнительно: при получении зарплаты сразу подайте приставу заявление о сохранении прожиточного минимума (см. блок 2) — это уменьшит фактический размер удержаний и высвободит средства на ипотеку.

Вывод по вопросу: в суде, выдавшем исполнительный документ, вы вправе просить отсрочку или рассрочку исполнения долга и изменение порядка его исполнения; с учётом вашего статуса такой способ защиты является основным инструментом, позволяющим одновременно сохранить ипотеку без просрочек и исполнять долг в посильном режиме.