Что будет если не платить микрозаймы и нет имущества и работы: последствия для должника

Гражданско-правовые последствия невыплаты микрозаймов: долг, проценты и неустойка

Неисполнение договора займа — это прежде всего гражданско-правовой долг, а не преступление. По общему правилу займодавец (МФО) вправе требовать возврата суммы займа и процентов за пользование.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
— п. 1 ст. 809 ГК РФ

Это означает: пока договор действует, МФО начисляет проценты в размере, установленном договором. Если в договоре процент не указан, применяется ключевая ставка Банка России.

Денежным последствием просрочки является начисление процентов на сумму долга:

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
— п. 1 ст. 395 ГК РФ

В силу просрочки на непогашенную сумму основного долга начисляются проценты по ст. 395 ГК (по ключевой ставке Банка России), а применяются они, если иной размер не установлен договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
— п. 1 ст. 811 ГК РФ

Дополнительно при просрочке возврата основного долга начисляются проценты по правилам ст. 395 ГК независимо от договорных процентов за пользование займом. Так долг отца растёт: сумма займа + договорные проценты + проценты за просрочку.

После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.
— ч. 2 ст. 12.1 ФЗ-151

Однако для микрозаймов законом установлены специальные ограничения: обязательства физического лица по договору потребительского займа на срок до 1 года не должны бесконечно «раскручиваться» неустойками — с момента просрочки МФО вправе начислять неустойку только на непогашенную часть основного долга.

Практический вывод: долг не исчезает сам по себе и продолжает расти за счёт процентов, но его рост ограничен законом. У МФО есть почти гарантированный путь взыскания — через суд.

Возможна ли уголовная ответственность за невыплату микрозаймов

Простая просрочка по микрозайму не является уголовным преступлением. Уголовная ответственность возможна только в двух строго ограниченных случаях.

Ветка 1 — злостное уклонение от погашения задолженности (ст. 177 УК РФ).

Статья 177. Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности Злостное уклонение руководителя организации или гражданина от погашения кредиторской задолженности в крупном размере или от оплаты ценных бумаг после вступления в законную силу соответствующего судебного акта - наказывается штрафом в размере до двухсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до восемнадцати месяцев, либо обязательными работами на срок до четырехсот восьмидесяти часов, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до шести месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет.
— ст. 177 УК РФ, п. 2

Состав ст. 177 УК РФ требует трёх обязательных элементов: 1) наличие вступившего в законную силу судебного акта о взыскании долга; 2) уклонение от его исполнения в крупном размере (по примечанию к статье, утратившему силу в 2003 г., крупный размер определялся; в действующей практике задолженность должна быть существенной — свыше 2 250 000 руб. по сложившемуся подходу, так как крупным признаётся ущерб от 2,25 млн руб. в примечаниях к ст. 158 УК); 3) злостность — систематическое уклонение, сокрытие имущества, игнорирование требований пристава. Пока нет решения суда либо размер задолженности ниже крупного — состава нет. На практике по микрозаймам ст. 177 почти не применяется из-за несоразмерности сумм.

Ветка 2 — мошенничество в сфере кредитования (ст. 159.1 УК РФ).

Статья 159 1 . Мошенничество в сфере кредитования 1. Мошенничество в сфере кредитования, то есть хищение денежных средств заемщиком путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений, - наказывается штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо обязательными работами на срок до трехсот шестидесяти часов, либо исправительными работами на срок до одного года, либо ограничением свободы на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до четырех месяцев.
— ч. 1 ст. 159.1 УК РФ

Для ст. 159.1 нужно, чтобы заёмщик изначально, при получении займа, представил заведомо ложные сведения (лживую справку о доходах, подложные документы) с целью безвозмездного изъятия денег. Просто «взял займ и не вернул» — это гражданско-правовой спор, а не хищение.

О наличии такого умысла могут свидетельствовать, в частности, заведомое отсутствие у лица реальной возможности исполнить обязательство в соответствии с условиями договора, использование лицом при заключении договора поддельных документов, в том числе документов, удостоверяющих личность, уставных документов, гарантийных писем, справок, сокрытие лицом информации о наличии задолженностей и залогов имущества, распоряжение полученным имуществом в личных целях вопреки условиям договора и другие. Судам следует учитывать, что указанные обстоятельства сами по себе не могут предрешать выводы суда о виновности лица в совершении мошенничества. В каждом конкретном случае необходимо с учетом всех 3 обстоятельств дела установить, что лицо заведомо не намеревалось исполнять свои обязательства.
— п. 4 Постановления Пленума ВС РФ № 48 от 30.11.2017

Пленум ВС № 48 от 30.11.2017 прямо требует установить, что умысел на невозврат возник до получения денег, и указанные обстоятельства сами по себе не предрешают виновность. Отсутствие работы и имущества на момент просрочки не доказывает преступный умысел при получении займа.

Если индивидуальный предприниматель либо руководитель организации представил кредитору заведомо ложные сведения о хозяйственном положении либо финансовом состоянии индивидуального предпринимателя или организации не с целью хищения денежных средств, а с целью получения кредита либо льготных условий кредитования, намереваясь при этом исполнить договорные обязательства, то такие действия не образуют состава мошенничества в сфере кредитования.
— п. 14 Постановления Пленума ВС РФ № 48 от 30.11.2017

Ключевой момент для защиты отца: если он брал займы намеренно возвращать, но позднее потерял доход/работу — умысла на хищение не было, состава ст. 159.1 нет. Сотрудники МФО или коллекторы иногда пугают «уголовным делом за мошенничество» — это, как правило, недобросовестное давление (см. блок о защите по ФЗ-230).

Вывод: при отсутствии у отца умысла на обман при получении займов (не подделывал справки о доходах, планировал возвращать) уголовной ответственности за простую просрочку нет. Уголовное дело возможно лишь при доказанном изначальном обмане (ст. 159.1) либо при злостном уклонении от исполнения вступившего в силу судебного решения в крупном размере (ст. 177).

Принудительное взыскание, ограничения для должника и банкротство

Если МФО пойдёт в суд и выиграет, долг перейдёт в исполнительное производство. Здесь главное, что у отца нет имущества и доходов.

Ограничения, которые реально могут применить к отцу:

Судебный пристав-исполнитель вправе по заявлению взыскателя или собственной инициативе вынести постановление о временном ограничении на выезд должника из Российской Федерации при неисполнении должником-гражданином или должником, являющимся индивидуальным предпринимателем, в установленный для добровольного исполнения срок без уважительных причин содержащихся в выданном судом или являющемся судебным актом исполнительном документе следующих требований: 1) требований о взыскании алиментов, возмещении вреда, причиненного здоровью, возмещении вреда в связи со смертью кормильца, имущественного ущерба и (или) морального вреда, причиненных преступлением, если сумма задолженности по такому исполнительному документу превышает 10 000 рублей; 2) требований неимущественного характера; 3) иных требований, если сумма задолженности по исполнительному документу (исполнительным документам) составляет 30 000 рублей и более.
— ст. 67 ФЗ-229, п. 1

Если задолженность по исполнительному листу превышает 30 000 руб. и он не погашен в срок добровольного исполнения без уважительных причин, пристав вправе ограничить выезд за границу. Также приставы могут арестовать банковские счета, наложить запрет на регистрационные действия с имуществом. Важно: все эти меры обратимы и не делают долг «несписуемым» навсегда.

Что происходит, если имущества и дохода нет:

если у должника отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание, и все принятые судебным приставом-исполнителем допустимые законом меры по отысканию его имущества оказались безрезультатными.
— п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ-229

Если у должника нет имущества, на которое можно обратить взыскание, пристав оканчивает ИП и возвращает исполнительный документ взыскателю (ст. 46 ФЗ-229).

Извещение взыскателя о невозможности взыскания по исполнительному документу не является препятствием для повторного предъявления исполнительного документа к исполнению в пределах срока, установленного статьей 21 настоящего Федерального закона.
— ч. 4 ст. 46 ФЗ-229

Но прекращение ИП не освобождает от долга: взыскатель вправе снова предъявить исполнительный лист, а долг продолжает существовать и предъявляться вновь в пределах срока предъявления (3 года по общему правилу). Долг «висит» десятилетиями, пока не истечёт срок исковой давности либо не наступит банкротство.

Сроки для кредитора:

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. 2. Срок исковой давности не может превышать десять лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен
— п. 1 ст. 196 ГК РФ

У МФО есть 3 года для подачи иска (срок исковой давности), отсчитываемый с момента, когда узнали о нарушении права. Если МФО пропустит срок и не успеет подать иск — право на взыскание утрачивается, суд откажет.

Банкротство физического лица — законный способ списания долгов:

Заявление о признании гражданина банкротом принимается арбитражным судом при условии, что требования к гражданину составляют не менее чем пятьсот тысяч рублей и указанные требования не исполнены в течение трех месяцев с даты, когда они должны быть исполнены, если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом.
— ст. 213.3 ФЗ-127, п. 2

Кредиторы могут подать заявление о банкротстве при долге не менее 500 000 руб., не исполненном свыше 3 месяцев. Одновременно это обязанность самого гражданина:

Гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами и размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей, не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом.
— п. 1 ст. 213.4 ФЗ-127

Если долг отца достиг 500 000 руб. и он объективно не может его платить, он сам обязан подать заявление о своём банкротстве (имеет на это право и при меньшей сумме). Процедура банкротства позволяет списать долги по окончании реализации имущества.

Пределы удержаний из дохода:

При исполнении исполнительного документа (нескольких исполнительных документов) с должника-гражданина может быть удержано не более пятидесяти процентов заработной платы и иных доходов. Удержания производятся до исполнения в полном объеме содержащихся в исполнительном документе требований.
— ч. 2 ст. 99 ФЗ-229

Если у отца появится официальный доход, судебный пристав сможет удерживать не более 50% заработка (при этом сохраняется прожиточный минимум должника по ст. 99 ч. 1.1 ФЗ-229). Единственное жильё (даже в деревне) не подлежит взысканию как имущественный иммунитет.

Вывод: при отсутствии имущества и дохода принудительное взыскание фактически «замораживается» — пристав вернёт лист взыскателю, но долг не исчезнет. На отца могут наложить запрет выезда за границу и арест счетов. Реальным юридическим способом избавиться от долгов при невозможности их платить является банкротство физического лица (обязательное при задолженности ≥ 500 000 руб.).

Защита от недобросовестных действий МФО и коллекторов

Невыплата долга не означает, что коллекторы и МФО вправе давить на отца или его семью. Давление сверх закона прямо запрещено.

Не допускаются направленные на возврат просроченной задолженности действия кредитора или представителя кредитора , связанные в том числе с: (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ ) 1) применением к должнику и (или) иным лицам физической силы либо угрозой ее применения, угрозой убийством или причинения вреда здоровью; (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ ) 2) уничтожением или повреждением имущества либо угрозой таких уничтожения или повреждения; 3) применением методов, опасных для жизни и здоровья должника и (или) иных лиц ; (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ ) 4) оказанием психологического давления на должника и (или) иных лиц, использованием выражений и совершением иных действий, унижающих честь и достоинство должника и (или) иных лиц; (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ ) 5) введением должника и (или) иных лиц в заблуждение относительно: (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ ) а) правовой природы и размера неисполненного обязательства, причин его неисполнения должником, сроков исполнения обязательства; б) передачи вопроса о возврате просроченной задолженности на рассмотрение суда, последствий неисполнения обязательства для должника и (или) иных лиц, возможности применения к должнику мер административного и уголовно-процессуального воздействия и уголовного преследования; (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ ) в) принадлежности кредитора или представителя кредитора к органам государственной власти и органам местного самоуправления; (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ ) 6) любым другим неправомерным причинением вреда должнику и иным лицам или злоупотреблением правом.
— ч. 2 ст. 6 ФЗ-230

ФЗ-230 запрещает взыскателям: применять физическую силу либо угрожать ею, оказывать психологическое давление, унижать честь и достоинство, вводить в заблуждение — в том числе (подп. «б» п. 5) относительно возможности применения к должнику мер уголовного преследования. То есть угрозы «заведём уголовное дело за мошенничество» при простой просрочке — это прямое нарушение закона и основание для жалобы и привлечения взыскателя к административной ответственности (ч. 1 ст. 14.57 КоАП РФ), а также позволяет обратиться в полицию и в Главное управление ФССП России, осуществляющее надзор за коллекторами.

Если коллекторы звонят родственникам, угрожают, требуют отдать долги за отца — такие действия незаконны, и отец (или семья) вправе фиксировать их (запись звонков, скриншоты) и жаловаться в ФССП и Банк России.

Персональные данные должника (включая сведения о долге) не могут передаваться третьим лицам без его согласия (ч. 3 ст. 6 ФЗ-230).

Вывод: любые угрозы отца «уголовным делом» или психологическое давление со стороны МФО/коллекторов незаконны и являются поводом для жалобы в ФССП (надзор за коллекторами) и Банк России, а также для привлечения взыскателей к административной ответственности по ст. 14.57 КоАП РФ. Долг взыскивается только через суд и приставов, а не через запугивание.