Долги по займам и кредитам перед декретом: как поступить, чтобы избежать роста процентов и что спишут при банкротстве?

Пределы начисления процентов и неустойки по займам МФО; «подать в суд, чтобы проценты остановились»

Ваше опасение, что проценты по микрозаймам будут расти неограниченно, оправдано лишь отчасти — закон ставит им жёсткий потолок. По займам МФО со сроком возврата до года действуют специальные правила.

не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств
— ст. 5 ч. 21 ФЗ № 353-ФЗ

{ch:9}

После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга. 3. Условия, указанные в части 2 настоящей статьи, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа. (В редакции Федерального закона от 27.12.2018 № 554-ФЗ ) (Дополнение статьей - Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ ) Статья 12 2 . Особенности определения переменных процентных ставок по договорам займа, которые заключены с заемщиком, являющимся субъектом малого или среднего предпринимательства 1.
— ст. 12.1 ФЗ № 151-ФЗ, п. 2

Для вашей ситуации это означает: неустойка (пени, штрафы) по договорам МФО начисляется только на непогашенную часть основного долга, а не на всю сумму с процентами; её предельный размер ограничен 20% годовых (или 0,1% в день). Сами же проценты по договору микрозайма не могут начисляться бесконечно — после возникновения просрочки действует ограничение, при котором общий размер начисленных процентов не может превысить полуторакратный размер суммы займа (для займов до года). Позиция Верховного Суда прямо подтверждает, что продолжение начисления договорных процентов в прежнем «завышенном» размере после истечения срока действия микрозайма неправомерно, а чрезмерные проценты подлежат снижению по ст. 333 ГК РФ.

Что касается самого вопроса «написать в МФО, чтобы они подавали в суд, тогда проценты перестанут капать»: подача иска сама по себе не останавливает договорное начисление процентов — они начисляются до дня фактического погашения или до вынесения решения. Единственный механизм, который по закону прямо прекращает дальнейшее начисление и процентов, и неустоек, — это не судебный иск, а признание вас банкротом.

С даты признания гражданина банкротом: все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, в том числе на распоряжение им, осуществляются только финансовым управляющим от имени гражданина и не могут осуществляться гражданином лично; сделки, совершенные гражданином лично (без участия финансового управляющего) в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, ничтожны. Требования кредиторов по сделкам гражданина, совершенным им лично (без участия финансового управляющего), не подлежат удовлетворению за счет конкурсной массы; снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина; (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 23.06.2016 № 222-ФЗ) прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей;
— ст. 213.25 п. 5 ФЗ № 127-ФЗ

Вывод по вопросу: писать в МФО с просьбой «скорее подать в суд» бесполезно для остановки процентов и даже вредно — вы ускорите переход дела в исполнительное производство с удержаниями и исполнительским сбором. Проценты по микрозаймам ограничены законом (полуторакратный лимит, неустойка только на основной долг, максимум 20%/0,1%), поэтому задолженность по каждому МФО не вырастет сверх этих пределов. Реально остановить начисление процентов и неустойки способно только банкротство (внесудебное или судебное).

Кредитные каникулы как первоочередной инструмент (до ухода в декрет)

Для банковских кредитов и кредитных карт (договоров потребительского кредита/займа, заключённых как с банками, так и с МФО) закон предусматривает право заёмщика на «льготный период» — кредитные каникулы.

{ch:0}

В силу ст. 6.1-1 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заёмщик, чей доход за предшествующие обращению месяцы снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за год до этого, вправе потребовать от кредитора (банка или МФО) установления льготного периода — приостановления платежей либо уменьшения их размера — на срок до шести месяцев, при соблюдении условий о размере кредита (пороги устанавливаются Правительством РФ) и при отсутствии уже действующего льготного периода по тому же договору. Уход в декрет со снижением зарплаты до нуля формально отвечает признаку «снижения дохода»; детские пособия в расчёт дохода для этого правила не подменяют заработок.

Вывод по вопросу: не дожидаясь ноября и ухода в декрет, следует немедленно направить требования о кредитных каникулах в банки (по кредиту и картам) и в МФО — право на льготный период закреплено за заёмщиком императивно. Это даст 6 месяцев паузы без начисления просроченных процентов и неустойки по соответствующим договорам и выиграет время на декрет и первые детские выплаты. Каникулы распространяются и на потребительские займы МФО (они являются «кредиторами» в смысле ФЗ № 353-ФЗ).

Внесудебное банкротство через МФЦ: условия и применимость к вам

Для вашей ситуации (декрет, детские пособия, отсутствие имущества, кроме доли в жилье) приоритетный инструмент списания долгов — внесудебное банкротство через МФЦ, которое для получателей детского пособия стало доступно по упрощённому основанию.

Гражданин, общий размер денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей которого (без учета предусмотренных абзацем четвертым пункта 2 статьи 4 настоящего Федерального закона), в том числе обязательств, срок исполнения которых не наступил, обязательств по уплате алиментов и обязательств по договору поручительства независимо от просрочки основного должника, составляет не менее двадцати пяти тысяч рублей и не более одного миллиона рублей, имеет право обратиться с заявлением о признании его банкротом во внесудебном порядке при наличии одного из следующих оснований: 1) в отношении его на дату подачи такого заявления окончено исполнительное производство в связи с возвращением исполнительного документа взыскателю на основании пункта 4 части 1 статьи 46 Федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" (независимо от объема и состава требований взыскателя) и не имеется иных неоконченных или непрекращенных исполнительных производств по взысканию денежных средств, возбужденных после возвращения исполнительного документа взыскателю;
— ст. 223.2 ФЗ № 127-ФЗ, п. 1

у должника отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание, и все принятые судебным приставом-исполнителем допустимые законом меры по отысканию его имущества оказались безрезультатными. Это условие считается соблюденным также в случае, если по подлежащему исполнению исполнительному документу на имеющиеся у должника периодические доходы (их часть) не допускается обращение взыскания, в том числе в связи с соблюдением требования о сохранении заработной платы и иных доходов должника-гражданина ежемесячно в размере прожиточного минимума или в размере, превышающем прожиточный минимум, в соответствии с настоящим Федеральным законом; (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 474-ФЗ) 5) если взыскатель отказался оставить за собой имущество должника, не реализованное в принудительном порядке при исполнении исполнительного документа; (В редакции Федерального закона от 12.03.2014 № 34-ФЗ) 6) если взыскатель своими действиями препятствует исполнению исполнительного документа; 7) если должник, который не уплатил административный штраф, является гражданином иностранного государства или лицом без гражданства и на основании судебного акта выдворен за пределы Российской Федерации. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 28.12.2013 № 383-ФЗ) 2. В случаях, предусмотренных пунктами 2 - 7 части 1 настоящей статьи, судебный пристав-исполнитель также составляет акт о наличии обстоятельств, в соответствии с которыми взыскание по исполнительному документу невозможно.
— ст. 46 ч. 1 п. 4 ФЗ № 229-ФЗ

Из п. 3 ч. 1 ст. 223.2 ФЗ № 127-ФЗ следует: если гражданин является получателем ежемесячного пособия в связи с рождением и воспитанием ребёнка (ст. 9 ФЗ № 81-ФЗ «О государственных пособиях гражданам, имеющим детей»), для внесудебного банкротства достаточно одновременно двух условий — (1) в последний год по исполнительному документу денежные требования предъявлялись к исполнению и не исполнены, и (2) у гражданина отсутствует имущество, на которое можно обратить взыскание. Общая сумма долга должна быть в пределах от 25 тыс. до 1 млн руб. Это прямо ваш случай: после рождения ребёнка и назначения пособия, когда есть оконченное/возбуждённое исполнительное производство, вы сможете подать заявление в МФЦ и списать долги без суда и без расходов на финансового управляющего.

Если же пособие ещё не назначено, применяются иные основания (п. 1 и п. 2 ч. 1 ст. 223.2): либо оконченное исполнительное производство по основанию «нет имущества» (п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ № 229-ФЗ — случай, когда пристав вернул лист взыскателю из-за отсутствия имущества), либо пенсия/участие в СВО.

Вывод по вопросу: банкротство в вашем случае — реальный и, учитывая отсутствие имущества и предстоящее детское пособие, оптимальный путь. Но внесудебное банкротство через МФЦ станет доступно, как только будет назначено ежемесячное пособие на ребёнка (или будет окончено исполнительное производство по п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ № 229-ФЗ). До этого момента долги не «сгорят»; на период ожидания закрывать текущую нагрузку помогают кредитные каникулы.

Что защищено от взыскания: единственное жильё (доля) и детские выплаты

Ваш актив — «доля по прописке» (доля в праве на жилое помещение, где вы прописаны и фактически проживаете). Закон предоставляет ей исполнительский иммунитет, если это жильё является для вас и членов семьи единственным пригодным для проживания.

жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание; (В редакции Федерального закона от 29.12.2004 № 194-ФЗ) земельные участки, на которых расположены объекты, указанные в абзаце втором настоящей части, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание; (В редакции федеральных законов от 29.12.2004 № 194-ФЗ; от 02.10.2007 № 225-ФЗ) предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши; имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает десять тысяч рублей ; (В редакции Федерального закона от 23.11.2020 № 378-ФЗ) используемые для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, племенной, молочный и рабочий скот, олени, кролики, птица, пчелы, корма, необходимые для их содержания до выгона на пастбища (выезда на пасеку), а также хозяйственные строения и сооружения, необходимые для их содержания;
— ст. 446 ч. 1 абз. 2 ГПК РФ

Для фактов вашего дела это означает: если доля в квартире — ваше единственное жильё и оно не в ипотеке, на него нельзя обратить взыскание ни в обычном исполнительном производстве, ни в банкротстве — оно исключается из конкурсной массы.

Из конкурсной массы финансовым управляющим исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством. Разногласия между финансовым управляющим, должником и лицами, участвующими в деле о банкротстве, в отношении указанного имущества рассматриваются в порядке, установленном пунктом 2 статьи 60 настоящего Федерального закона. (Пункт в редакции Федерального закона от 08.08.2024 № 228-ФЗ) 4. В конкурсную массу может включаться имущество гражданина, составляющее его долю в общем имуществе, на которое может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским законодательством, семейным законодательством. Кредитор вправе предъявить требование о выделе доли гражданина в общем имуществе для обращения на нее взыскания. 5. С даты признания гражданина банкротом: все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, в том числе на распоряжение им, осуществляются только финансовым управляющим от имени гражданина и не могут осуществляться гражданином лично; сделки, совершенные гражданином лично (без участия финансового управляющего) в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, ничтожны. Требования кредиторов по сделкам гражданина, совершенным им лично (без участия финансового управляющего), не подлежат удовлетворению за счет конкурсной массы; снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина;
— ст. 213.25 п. 3 ФЗ № 127-ФЗ

То есть «списывать в счёт долга» из вашего имущества по сути нечего: единственное жильё (доля) защищено, машины и дорогого имущества нет. Деньги на счетах, если они поступят, могут быть удержаны в пределах лимита (на заработную плату — не более 50%; на детские пособия — вообще 0%).

Детские, декретные и иные «материнские» выплаты полностью защищены от взыскания:

пособия и выплаты гражданам, имеющим детей, беременным женщинам, осуществляемые за счет средств федерального бюджета, государственных внебюджетных фондов, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов; (В редакции Федерального закона от 30.12.2021 № 444-ФЗ) 13) средства материнского (семейного) капитала, предусмотренные Федеральным законом от 29 декабря 2006 года № 256-ФЗ "О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей"; 14) суммы единовременной материальной помощи, выплачиваемой за счет средств федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов, внебюджетных фондов, за счет средств иностранных государств, российских, иностранных и межгосударственных организаций, иных источников: а) в связи со стихийным бедствием или другими чрезвычайными обстоятельствами; б) в связи с террористическим актом; в) в связи со смертью члена семьи; г) в виде гуманитарной помощи; д) за оказание содействия в выявлении, предупреждении, пресечении и раскрытии террористических актов, иных преступлений;
— ст. 101 ч. 1 п. 12 ФЗ № 229-ФЗ

Это значит: пособие по беременности и родам, единовременное пособие при рождении ребёнка, ежемесячное пособие по уходу за ребёнком до 1,5 лет и аналогичные выплаты — иммунитет от списания. При обращении взыскания на ваш зарплатный счёт пристав обязан оставить прожиточный минимум, а с детских выплат ничего не взыщет. Ограничение удержаний:

может быть удержано не более пятидесяти процентов заработной платы и иных доходов. Удержания производятся до исполнения в полном объеме содержащихся в исполнительном документе требований. 3. Ограничение размера удержания из заработной платы и иных доходов должника-гражданина, установленное частью 2 настоящей статьи, не применяется при взыскании алиментов на несовершеннолетних детей, возмещении вреда, причиненного здоровью, возмещении вреда в связи со смертью кормильца и возмещении ущерба, причиненного преступлением. В этих случаях размер удержания из заработной платы и иных доходов должника-гражданина не может превышать семидесяти процентов. 3 1 . Ограничение размера удержания из заработной платы и иных доходов должника-гражданина, установленное частью 1 1 настоящей статьи, не применяется по исполнительным документам, содержащим требования о взыскании алиментов, о возмещении вреда, причиненного здоровью, о возмещении вреда в связи со смертью кормильца, о возмещении ущерба, причиненного преступлением. (Дополнение частью - Федеральный закон от 29.06.2021 № 234-ФЗ) 4. Ограничения размеров удержания из заработной платы и иных доходов должника-гражданина, установленные частями 1 - 3 настоящей статьи, не применяются при обращении взыскания на денежные средства, находящиеся на счетах должника, на которые работодателем производится зачисление заработной платы, за исключением суммы последнего периодического платежа.
— ст. 99 ч. 2 ФЗ № 229-ФЗ

Вывод по вопросу: в счёт долга из имущества фактически списать нечего — единственная доля в жилье защищена исполнительским иммунитетом (ст. 446 ГПК РФ, ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ), а детские и декретные пособия вообще не подлежат взысканию (ст. 101 ФЗ № 229-ФЗ). Взыскание возможно лишь в пределах 50% от иных доходов с сохранением прожиточного минимума, а при отсутствии источников дохода и имущества исполнительное производство будет оканчиваться по п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ № 229-ФЗ, открывая дорогу к внесудебному банкротству.

Уголовно-правовые риски и смягчающие обстоятельства (беременность, ребёнок)

Сам по себе долг по кредитам и микрозаймам — это гражданско-правовые обязательства, а не преступление. Уголовная ответственность возможна лишь при специальных составах и доказанном умысле.

{ch:15}

Злостное уклонение руководителя организации или гражданина от погашения кредиторской задолженности в крупном размере или от оплаты ценных бумаг после вступления в законную силу соответствующего судебного акта - наказывается штрафом в размере до двухсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до восемнадцати месяцев, либо обязательными работами на срок до четырехсот восьмидесяти часов, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до шести месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет. (В редакции Федерального закона от 07.12.2011 № 420-ФЗ) Примечание. (Примечание утратило силу - Федеральный закон от 08.12.2003 № 162-ФЗ) Статья 178. Ограничение конкуренции (Наименование в редакции Федерального закона от 08.03.2015 № 45-ФЗ) 1.
— ст. 177 УК РФ, п. 2

{ch:16}

Мошенничество в сфере кредитования 1. Мошенничество в сфере кредитования, то есть хищение денежных средств заемщиком путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений, - наказывается штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо обязательными работами на срок до трехсот шестидесяти часов, либо исправительными работами на срок до одного года, либо ограничением свободы на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до четырех месяцев. 2. То же деяние, совершенное группой лиц по предварительному сговору, - наказывается штрафом в размере до трехсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до двух лет, либо обязательными работами на срок до четырехсот восьмидесяти часов, либо исправительными работами на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового, либо лишением свободы на срок до четырех лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового. 3.
— ст. 159.1 УК РФ, п. 2

Для вашей ситуации принципиально: ст. 159.1 УК РФ (мошенничество в сфере кредитования) применима только если при получении кредита/займа вы представили заведомо ложные или недостоверные сведения (например, фиктивную справку о доходах). Простое неисполнение обязательств из-за потери дохода, беременности и ухода в декрет — не образует этого состава: нет обмана при получении средств. Ст. 177 УК РФ (злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности) требует: (1) вступивший в силу судебный акт о взыскании, (2) задолженность в крупном размере (свыше 2,25 млн руб.), (3) злостность уклонения — то есть сокрытие имущества/доходов при реальной возможности платить. Ваш долг — около 90 тыс. руб. по МФО и сопоставимые суммы по банкам, что далеко ниже крупного размера; имущества для сокрытия нет; доход прекращается по объективной причине (декрет). Уголовная ответственность по этим статьям в вашей ситуации исключена.

Если же гипотетически возник бы какой-либо состав, беременность и наличие малолетних детей прямо названы законом смягчающими обстоятельствами:

Смягчающими обстоятельствами признаются: а) совершение впервые преступления небольшой или средней тяжести вследствие случайного стечения обстоятельств; (В редакции Федерального закона от 07.12.2011 № 420-ФЗ ) б) несовершеннолетие виновного; в) беременность; г) наличие малолетних детей у виновного; д) совершение преступления в силу стечения тяжелых жизненных обстоятельств либо по мотиву сострадания; е) совершение преступления в результате физического или психического принуждения либо в силу материальной, служебной или иной зависимости; ж) совершение преступления при нарушении условий правомерности необходимой обороны, задержания лица, совершившего преступление, крайней необходимости, обоснованного риска, исполнения приказа или распоряжения; з) противоправность или аморальность поведения потерпевшего, явившегося поводом для преступления; и) явка с повинной, активное способствование раскрытию и расследованию преступления, изобличению и уголовному преследованию других соучастников преступления, розыску имущества, добытого в результате преступления; (В редакции Федерального закона от 29.06.2009 № 141-ФЗ ) к) оказание медицинской и иной помощи потерпевшему непосредственно после совершения преступления, добровольное возмещение имущественного ущерба и морального вреда, причиненных в результате преступления, иные действия, направленные на заглаживание вреда, причиненного потерпевшему. 2.
— ст. 61 ч. 1 УК РФ

Вывод по вопросу: да — беременность (п. «в» ч. 1 ст. 61 УК РФ) и наличие малолетних детей (п. «г» ч. 1 ст. 61 УК РФ) являются самостоятельными смягчающими обстоятельствами. Однако в вашей ситуации уголовная ответственность за долги не наступает вовсе: отсутствуют признаки мошенничества (нет ложных сведений при получении) и злостного уклонения (нет крупного размера, сокрытия имущества и возможности платить). Ваши долги — сугубо гражданско-правовая сфера, разрешаемая через каникулы и банкротство, а не уголовный процесс.

Процедурная защита: отслеживание судебных приказов и снижение неустойки

Пока каникулы и банкротство не оформлены, кредиторы будут добиваться взыскания через суд — чаще всего в форме судебного приказа (мировым судьёй), поскольку суммы по каждому договору небольшие. Важно отслеживать почту по месту регистрации и своевременно отменять приказы.

Судья в пятидневный срок со дня вынесения судебного приказа высылает копию судебного приказа должнику, который в течение десяти дней со дня получения приказа имеет право представить возражения относительно его исполнения. (В редакции Федерального закона от 28.11.2018 № 451-ФЗ ) Статья 129. Отмена судебного приказа 1. При поступлении в установленный срок возражений должника относительно исполнения судебного приказа судья отменяет судебный приказ. В определении об отмене судебного приказа судья разъясняет взыскателю, что заявленное им требование может быть предъявлено в порядке искового производства. Копии определения суда об отмене судебного приказа направляются сторонам не позднее трех дней после дня его вынесения. 2. Возражения должника, поступившие в суд по истечении установленного статьей 128 настоящего Кодекса срока, не рассматриваются судом и возвращаются лицу, которым они были поданы, за исключением случая, если это лицо обосновало невозможность представления возражений в установленный срок по независящим от него причинам, на что должно быть указано в определении об отмене судебного приказа. На это определение может быть подана частная жалоба по мотиву отсутствия уважительных причин представления должником возражений по истечении установленного срока. 3.
— ст. 128 ГПК РФ, п. 3

судья отменяет судебный приказ. В определении об отмене судебного приказа судья разъясняет взыскателю, что заявленное им требование может быть предъявлено в порядке искового производства. Копии определения суда об отмене судебного приказа направляются сторонам не позднее трех дней после дня его вынесения. 2. Возражения должника, поступившие в суд по истечении установленного статьей 128 настоящего Кодекса срока, не рассматриваются судом и возвращаются лицу, которым они были поданы, за исключением случая, если это лицо обосновало невозможность представления возражений в установленный срок по независящим от него причинам, на что должно быть указано в определении об отмене судебного приказа. На это определение может быть подана частная жалоба по мотиву отсутствия уважительных причин представления должником возражений по истечении установленного срока. 3. В случае отмены судебного приказа о взыскании алиментов на несовершеннолетних детей и удовлетворения требований взыскателя в порядке искового производства такие требования удовлетворяются за период, в течение которого алименты подлежали взысканию согласно судебному приказу. При этом за период, предшествующий подаче заявления о вынесении судебного приказа, алименты могут быть присуждены в соответствии с пунктом 2 статьи 107 Семейного кодекса Российской Федерации . (Статья в редакции Федерального закона от 26.10.2024 № 356-ФЗ ) Статья 130. Выдача судебного приказа взыскателю 1.
— ст. 129 ГПК РФ, п. 1

По делам о ваших займах приказ выносит мировой судья по месту жительства. В течение 10 дней со дня получения приказа достаточно подать немотивированные возражения, и приказ будет отменён — спор перейдёт в исковое производство, где вы сможете заявить о снижении неустойки по ст. 333 ГК РФ и о чрезмерности процентов. Логика Верховного Суда подтверждает возможность снижения сверхвысоких договорных процентов:

Начисление по истечении срока действия договора микрозайма процентов в том размере, который был установлен договором лишь на срок его действия, является неправомерным. При заключении договора микрозайма до установления Банком России ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом соответствующие проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленным Банком России на момент заключения договора микрозайма. Микрофинансовая организация (далее – МФО) обратилась в суд с иском к К. о взыскании суммы основного долга и процентов за пользование займом. Решением районного суда исковые требования удовлетворены частично. С К. в пользу МФО взысканы: основной долг, проценты за пользование займом, штраф за просрочку возврата займа и погашение процентов, расходы по оплате государственной пошлины. Рассматривая дело и частично удовлетворяя заявленные требования, суд первой инстанции пришел к выводу о возможности применения к возникшим правоотношениям ст. 333 ГК РФ, снизив размер процентов за пользование займом, рассчитанный с учетом 730 процентов годовых (2 процента от суммы займа за каждый день просрочки).
— Обзор ВС от 27.09.2017 п. 9

Вывод по вопросу: стратегия «ждать суда пассивно» — самая дорогая. Правильные действия: (1) немедленно требовать кредитные каникулы у всех кредиторов; (2) отслеживать заказную почту по месту регистрации и в 10-дневный срок отменять каждый судебный приказ (ст. 128, 129 ГПК РФ), перенося спор в исковое производство; (3) в суде ходатайствовать о снижении процентов/неустойки (ст. 333 ГК РФ, Обзор ВС от 27.09.2017); (4) после назначения детского пособия — подать заявление о внесудебном банкротстве через МФЦ. Все дела рассматриваются мировым судьёй по месту жительства; внесудебное банкротство — через МФЦ по месту жительства.