Можно ли не платить долг по украденной кредитной карте умершего родственника, если банк узнал о смерти с задержкой?

Входит ли долг по кредитной карте, набранный похитителем ПОСЛЕ смерти наследодателя, в наследственную массу и подлежит ли он уплате наследником

В состав наследства входит только то имущество и только те долги, которые принадлежали наследодателю на день открытия наследства, то есть на момент его смерти:

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.
— ст. 1112 ГК РФ

Поскольку все операции на 800 000 руб. совершены ПОСЛЕ смерти (день открытия наследства совпадает с днём смерти), распоряжения эти давал не наследодатель, а постороннее лицо, завладевшее картой. На день смерти такого долга у наследодателя не существовало — он не сформировался из его действий или обязательств, значит в наследственную массу не входит.

Наследник отвечает только по долгам наследодателя и ограниченно — в пределах стоимости перешедшего наследства:

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества
— п. 1 ст. 1175 ГК РФ

Обязательства, переходящие к наследнику по кредитному договору, — это только те денежные суммы, которые получил сам наследодатель (потратил при жизни). Это прямо подтверждает практика Верховного Суда:

смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, – по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда. Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд согласно п. 2 ст. 10 ГК РФ отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора. Согласно п.
— Обзор судебной практики ВС РФ № 2/2018, п. 10

Из сказанного следует: долг, набранный после смерти третьим лицом по украденной карте, не является долгом наследодателя, не входит в наследство и не может быть взыскан с наследника по правилам ст. 1175 ГК РФ. Банк ошибочно предъявляет наследнику требование об оплате чужих и несуществовавших на день смерти обязательств — законного основания для оплаты нет. Единственная часть, которая могла бы быть наследственной, — это задолженность, образовавшаяся при жизни наследодателя (если операции по карте шли до смерти), но в описанной ситуации клиента таких операций нет, весь долг набран после смерти.

Кто несёт риск несанкционированных операций по карте и что было обязан сделать банк

Списание средств по счёту проводится банком только по распоряжению клиента; без распоряжения (в т.ч. по воле третьего лица, завладевшего картой) — не допускается:

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. 2. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом
— ст. 854 ГК РФ, п. 1

Умерший не давал распоряжений после смерти физически не мог их давать; наследники также не санкционировали ни одной операции с картой. Банк, допустивший операции по карте неизвестно кем в другом городе, провёл списания без распоряжения владельца счёта — это прямое нарушение ст. 854 ГК РФ.

Операции с использованием электронного средства платежа без добровольного согласия клиента (а после смерти согласие умершего невозможно в принципе) банк обязан возместить:

После получения оператором по переводу денежных средств уведомления клиента в соответствии с частью 11 настоящей статьи оператор по переводу денежных средств обязан в течение 30 дней возместить клиенту сумму операции, совершенной без добровольного согласия клиента с использованием указанного в уведомлении электронного средства платежа после получения указанного уведомления. (В редакции Федерального закона от 24.07.2023 № 369-ФЗ) 13. В случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без добровольного согласия клиента, в течение 30 дней после получения заявления клиента о возмещении суммы операции, совершенной без добровольного согласия клиента. (В редакции Федерального закона от 24.07.2023 № 369-ФЗ) 14. В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент не направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств не обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без добровольного согласия клиента, за исключением случая, установленного частью 3 13 статьи 8 настоящего Федерального закона.
— ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе», п. 12

Для наследника это означает следующее. Банк, ссылаясь на то, что «сведения о смерти получил позже», перекладывает ответственность за свои же операционные действия (непроверку и неблокировку карты) на наследника. Но с самого момента смерти карта юридически выбыла из владения наследодателя, и любой платёж по ней — несанкционированный. Сведения от ФНС/ЕГР ЗАГС, о которых говорит клиент, лишь автоматизируют обязанность банка, которую он и без того нёс в силу закона — не проводить операции без распоряжения клиента. Незнание банком факта смерти не создаёт у умершего и его наследников обязательства оплатить траты похитителя. Риск невозврата средств по несанкционированным операциям лежит на банке как операторе, а не на наследнике.

Квалификация действий похитителя карты и взыскание ущерба с виновного лица

Сумма 800 000 руб. снята посторонним в другом городе — это хищение с банковского счёта, квалифицируемое как кража и образующее крупный размер:

Кража, совершенная: а) группой лиц по предварительному сговору; б) с незаконным проникновением в помещение либо иное хранилище; в) с причинением значительного ущерба гражданину; г) из одежды, сумки или другой ручной клади, находившихся при потерпевшем, - наказывается штрафом в размере до двухсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до восемнадцати месяцев, либо обязательными работами на срок до четырехсот восьмидесяти часов, либо исправительными работами на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового, либо лишением свободы на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового. (В редакции Федерального закона от 07.12.2011 № 420-ФЗ) 3. Кража, совершенная: а) с незаконным проникновением в жилище; б) из нефтепровода, нефтепродуктопровода, газопровода; в) в крупном размере; (В редакции Федерального закона от 23.04.2018 № 111-ФЗ) г) с банковского счета, а равно в отношении электронных денежных средств (при отсутствии признаков преступления, предусмотренного статьей 159 3 настоящего Кодекса)
— п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ

Крупным размером по ст. 158 УК признаётся стоимость имущества, превышающая 250 000 руб. — сумма 800 000 руб. под неё подпадает (п. 4 примечаний к ст. 158 УК). Следовательно, по факту хищения должно быть возбуждено уголовное дело по п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ.

Практическое значение для наследника двоякое:

1. Заявление в полицию необходимо подать — оно фиксирует факт хищения, позволяет установить похитителя и его местонахождение (в описанной ситуации деньги сняты в другом городе — есть территориальная подследственность, геоданные операций, видеозаписи банкоматов). Именно отсутствие постановления о возбуждении/отказе делает позицию банка формально «неподтверждённой» — письмо банка с рекомендацией обратиться в полицию не является юридически значимым основанием для отказа в иске, но без полиции наследнику будет сложнее доказать, что операции совершены не наследодателем и не наследником.
2. Ущерб взыскивается с преступника — после установления виновного наследник (как лицо, чьи интересы затронуты) либо банк могут предъявить гражданский иск о возмещении ущерба. Однако перекладывать этот долг на наследника банк не вправе — обязательство по возврату кредитных средств возникло из неправомерных действий похитителя, а не из сделки умершего.

Порядок действий наследника: заявление в полицию, письменный ответ банку, защита в суде

Если банк досудебно требует оплаты — наследнику следует направить банку письменное возражение (зафиксировать позицию):

• указать, что весь долг (800 000 руб.) образован операциями ПОСЛЕ смерти наследодателя третьим лицом;
• сослаться на ст. 1112, 1175 ГК РФ (долг не входит в наследство) и ст. 854 ГК РФ (операции без распоряжения клиента);
• потребовать детальную выписку по карте с датами для проверки, какие операции совершены до, а какие после дня смерти;
• заявить об обращении в полицию по факту хищения (п. «г» ч. 3 ст. 158 УК).

Заявление в полицию подаётся незамедлительно. Срок давности привлечения к ответственности за тяжкое преступление (ч. 3 ст. 158 УК) составляет 10 лет, поэтому задержка не лишает права, но промедление ухудшает перспективы установления похитителя (видео, геоданные).

Если банк подаст в суд взыскания с наследника:

• возражение о том, что заявленный долг не существовал на день открытия наследства и потому не входит в наследственную массу (ст. 1112 ГК), а ст. 1175 ГК ограничивает ответственность наследника долгами самого наследодателя;
• ходатайство о привлечении к делу органа полиции и истребовании материалов проверки по факту хищения;
• контррасчёт — из суммы требований исключаются все операции, совершённые после дня смерти; наследник отвечает лишь по долгу в пределах стоимости перешедшего к нему наследства и только в части, образовавшейся при жизни наследодателя.

Предел ответственности — даже при наличии наследственного долга наследник отвечает не всем имуществом, а только в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК). Если операций при жизни не было и у банка нет доказательств долга наследодателя на день смерти — взыскание с наследника в принципе неправомерно.

Гражданско-правовые последствия для наследника и банка: взыскание ущерба с похитителя, проценты, неосновательное обогащение

Взыскание ущерба с лица, использовавшего карту. Действия неизвестного — это противоправное причинение вреда наследственной массе (и в конечном счёте наследнику, чьё право на имущество нарушено). Общий механизм деликтной ответственности:

Вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда
— п. 1 ст. 1064 ГК РФ

Похититель обязан возместить весь причинённый вред (800 000 руб. + проценты). Иск к нему может предъявить как банк (формально он потерпел убыток от списания), так и наследник — если банк попытается взыскать эту сумму с него и наследник понесёт убытки.

Неосновательное обогащение банка. Если наследник уже уплатил банку спорную сумму (или банк спишет её со счетов наследника), то у банка возникает неосновательное обогащение:

Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса
— п. 1 ст. 1102 ГК РФ

Такая сумма подлежит возврату наследнику с процентами по ст. 395 ГК:

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором
— п. 1 ст. 395 ГК РФ

Убытки наследника. Если банк неправомерно списывает средства со счёта наследника или обращает взыскание на наследственное имущество, наследник вправе требовать полного возмещения убытков:

Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. 2. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода)
— ст. 15 ГК РФ, п. 1

Момент открытия наследства. Юридически значимо, что наследство открывается в момент смерти:

Наследство открывается со смертью гражданина. Объявление судом гражданина умершим влечет за собой те же правовые последствия, что и смерть гражданина
— ст. 1113 ГК РФ, п. 2

Именно этот момент — критическая точка, разделяющая долги наследодателя (за которые наследник отвечает) и неправомерные траты похитителя (за которые наследник не отвечает).