Можно ли купить дом за материнский капитал при банкротстве, если есть долг перед банком и идёт процедура

Ограничения на сделки с недвижимостью в зависимости от стадии процедуры банкротства

1. В ходе реструктуризации долгов гражданина он может совершать только с выраженного в письменной форме предварительного согласия финансового управляющего сделки или несколько взаимосвязанных сделок: по приобретению, отчуждению или в связи с возможностью отчуждения прямо либо косвенно имущества, стоимость которого составляет более чем пятьдесят тысяч рублей, недвижимого имущества, ценных бумаг, долей в уставном капитале и транспортных средств;
   — п. 5 ст. 213.11 ФЗ № 127-ФЗ

Эта норма действует в процедуре реструктуризации долгов. Приобретение жилого дома — это сделка с недвижимым имуществом, стоимость которого заведомо превышает 50 000 рублей. Без письменного предварительного согласия финансового управляющего такая сделка в процедуре реструктуризации не допускается.

1. С даты признания гражданина банкротом: все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, в том числе на распоряжение им, осуществляются только финансовым управляющим от имени гражданина и не могут осуществляться гражданином лично; сделки, совершенные гражданином лично (без участия финансового управляющего) в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, ничтожны.
   — п. 5 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

А это — последствия для процедуры реализации имущества. После признания гражданина банкротом и введения реализации имущества должник полностью утрачивает право лично распоряжаться конкурсной массой — все права переходят к финансовому управляющему. Любая сделка, совершённая должником лично в обход управляющего, ничтожна.

Для Вашей ситуации это означает:

• Если в Вашем деле только принято заявление о банкротстве, но процедура (реструктуризация или реализация) ещё не введена — формальные ограничения п. 5 ст. 213.11 и п. 5 ст. 213.25 ещё не действуют. Сделку можно совершить, но она может быть оценена судом как заведомый вывод активов (см. блок 3).

• Если введена реструктуризация долгов — Вам необходимо получить письменное предварительное согласие финансового управляющего на приобретение дома. Без такого согласия сделка является оспоримой, а управляющий вправе обратиться в арбитражный суд за разрешением разногласий.

• Если введена реализация имущества — Вы не вправе самостоятельно приобретать дом. Сделка будет ничтожна, а денежные средства (маткапитал) могут быть заблокированы.

Таким образом, дата введения процедуры — ключевой фактор. До её введения формального запрета нет, но риск оспаривания сохраняется. После введения реструктуризации — нужно согласие управляющего. После введения реализации — сделка невозможна без участия управляющего.

Вывод: Вам необходимо выяснить точный процессуальный статус дела (принято ли заявление к производству, введена ли реструктуризация или реализация). Если процедура ещё не введена, уведомите финансового управляющего (если он уже назначен) о планируемой сделке — это минимизирует риски обвинения в сокрытии активов. Если реструктуризация введена — запросите письменное согласие управляющего до заключения договора.

Входят ли средства маткапитала и купленный за них дом в конкурсную массу

1. Все имущество гражданина, имеющееся на дату принятия решения арбитражного суда о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина и выявленное или приобретенное после даты принятия указанного решения, составляет конкурсную массу, за исключением имущества, определенного пунктом 3 настоящей статьи. 2. По мотивированному ходатайству гражданина и иных лиц, участвующих в деле о банкротстве гражданина, арбитражный суд вправе исключить из конкурсной массы имущество гражданина, на которое в соответствии с федеральным законом может быть обращено взыскание по исполнительным документам и доход от реализации которого существенно не повлияет на удовлетворение требований кредиторов. Общая стоимость имущества гражданина, которое исключается из конкурсной массы в соответствии с положениями настоящего пункта, не может превышать десять тысяч рублей. Перечень имущества гражданина, которое исключается из конкурсной массы в соответствии с положениями настоящего пункта, утверждается арбитражным судом, о чем выносится определение, которое может быть обжаловано. 3. Из конкурсной массы финансовым управляющим исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством. Разногласия между финансовым управляющим, должником и лицами, участвующими в деле о банкротстве, в отношении указанного имущества рассматриваются в порядке, установленном пунктом 2 статьи 60 настоящего Федерального закона.
   — п. 1 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

Конкурсная масса включает всё имущество должника, включая приобретённое после даты признания банкротом. Однако п. 3 ст. 213.25 прямо исключает из неё имущество, на которое не может быть обращено взыскание по ГПК РФ.

По вопросу о самих средствах маткапитала: Средства материнского капитала — это средства федерального бюджета, переданные в СФР (ч. 1 ст. 2 ФЗ № 256-ФЗ), а не личные денежные средства должника. Они носят целевой характер и не являются собственностью лица, получившего сертификат, до момента их перечисления на счёт продавца жилья. Поэтому сами средства маткапитала не входят в конкурсную массу как имущество должника — они являются целевой социальной выплатой.

По вопросу о покупаемом доме: После регистрации права собственности дом становится имуществом должника и формально входит в конкурсную массу (п. 1 ст. 213.25). Однако:

• Если этот дом является единственным жильём должника и членов его семьи, на него распространяется исполнительский иммунитет по ст. 446 ГПК РФ (в редакции, подтверждённой Постановлением КС РФ № 15-П от 26.04.2021), и он исключается из конкурсной массы на основании п. 3 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ.

• Дополнительная защита: согласно ч. 4 ст. 10 ФЗ № 256-ФЗ дом оформляется в общую собственность с детьми. Доли детей не являются имуществом должника и не могут быть включены в конкурсную массу. Это существенно снижает интерес кредиторов к такому объекту.

1. Лицо, получившее сертификат, его супруг (супруга) обязаны оформить жилое помещение, приобретенное (построенное, реконструированное) с использованием средств (части средств) материнского (семейного) капитала, в общую собственность такого лица, его супруга (супруги), детей (в том числе первого, второго, третьего ребенка и последующих детей) с определением размера долей по соглашению. В этом случае правила части 1 1 статьи 30 Жилищного кодекса Российской Федерации не применяются. (В редакции федеральных законов от 01.03.2020 № 35-ФЗ, от 14.07.2022 № 310-ФЗ) 5. Правила направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий устанавливаются Правительством Российской Федерации. 6. Средства (часть средств) материнского (семейного) капитала могут направляться на уплату первоначального взноса и (или) погашение основного долга и уплату процентов по кредитам или займам на приобретение (строительство) жилого помещения, включая ипотечные кредиты, предоставленным гражданам по кредитному договору (договору займа), заключенному с организацией, в том числе кредитной организацией, независимо от срока, истекшего со дня рождения (усыновления) ребенка, в связи с рождением (усыновлением) которого возникло право на дополнительные меры государственной поддержки . (Дополнение частью - Федеральный закон от 25.12.2008 № 288-ФЗ) (В редакции федеральных законов от 29.12.2010 № 440-ФЗ, от 23.05.2015 № 131-ФЗ, от 07.06.2025 № 131-ФЗ) 7.
   — ч. 4 ст. 10 ФЗ № 256-ФЗ

Таким образом, приобретаемый дом будет обременён долями детей (и супруга), а должнику будет принадлежать лишь часть. Это делает оспаривание сделки и включение дома в конкурсную массу малопривлекательным для кредиторов.

Вывод: Средства маткапитала до их перечисления — не имущество должника и не входят в конкурсную массу. Приобретённый дом, оформленный в долевую собственность с детьми и супругом, защищён исполнительским иммунитетом, если является единственным жильём семьи. Доли детей не могут быть включены в конкурсную массу ни при каких обстоятельствах.

Риски оспаривания сделки по ст. 61.2 и 213.32 ФЗ № 127-ФЗ

1. Сделка, совершенная должником в целях причинения вреда имущественным правам кредиторов, может быть признана арбитражным судом недействительной, если такая сделка была совершена в течение трех лет до принятия заявления о признании должника банкротом или после принятия указанного заявления и в результате ее совершения был причинен вред имущественным правам кредиторов и если другая сторона сделки знала об указанной цели должника к моменту совершения сделки
   — п. 2 ст. 61.2 ФЗ № 127-ФЗ

Это общая норма для оспаривания подозрительных сделок должника. Сделка может быть признана недействительной, если совершена в целях причинения вреда кредиторам и вторая сторона знала об этой цели.

1. Право на подачу заявления об оспаривании сделки должника-гражданина по указанным в статье 61 2 или 61 3 настоящего Федерального закона основаниям возникает с даты введения реструктуризации долгов гражданина. При этом срок исковой давности исчисляется с момента, когда финансовый управляющий узнал или должен был узнать о наличии указанных в статье 61 2 или 61 3 настоящего Федерального закона оснований. 3. Заявление об оспаривании сделки должника-гражданина по указанным в статье 61 2 или 61 3 настоящего Федерального закона основаниям подается в арбитражный суд, рассматривающий дело о банкротстве гражданина, и подлежит рассмотрению в деле о банкротстве гражданина независимо от состава лиц, участвующих в данной сделке. 4. Оспариванию в рамках дела о банкротстве гражданина подлежат также сделки, совершенные супругом должника-гражданина в отношении имущества супругов, по основаниям, предусмотренным семейным законодательством. 5. К участию в рассмотрении в деле о банкротстве гражданина заявления об оспаривании сделки должника-гражданина, затрагивающей права несовершеннолетнего лица или права лица, признанного судом недееспособным, привлекается орган опеки и попечительства.
   — п. 2 ст. 213.32 ФЗ № 127-ФЗ

Право на оспаривание возникает с даты введения реструктуризации. При этом срок исковой давности исчисляется с момента, когда управляющий узнал или должен был узнать об основаниях недействительности. К оспариванию сделки, затрагивающей права несовершеннолетних (а дом приобретается с долями детей), обязательно привлекается орган опеки.

Применительно к Вашей ситуации:

Покупка дома за маткапитал не является сделкой, направленной на причинение вреда кредиторам, поскольку:

1. Маткапитал — целевые бюджетные средства, которые не могли быть направлены на погашение долгов перед банком ни при каких обстоятельствах (ст. 10 ФЗ № 256-ФЗ устанавливает исчерпывающий перечень направлений использования: жильё, образование, пенсия, социальная адаптация детей-инвалидов).
2. Должник не выводит собственные активы, а приобретает жильё для семьи, в том числе несовершеннолетних детей, исполняя свою конституционную обязанность по заботе о детях.
3. Кредиторы банка не пострадают от этой сделки, поскольку средства маткапитала никогда не могли быть направлены им в уплату долга.

Однако риск существует: если у должника уже есть жильё, пригодное для проживания, и сделка выглядит как попытка искусственно создать «единственное жильё» непосредственно в ходе банкротства, финансовый управляющий может расценить это как недобросовестное поведение и попытаться оспорить сделку. Поэтому:

• Уведомление финансового управляющего о намерении использовать маткапитал — настоятельно рекомендуется (даже если процедура ещё не введена, а управляющий уже назначен).
• В уведомлении следует указать: целевой характер средств (маткапитал), обязательство оформить доли на детей, отсутствие иного жилья (если это так).

Вывод: Риск оспаривания сделки с маткапиталом существенно ниже, чем риск оспаривания обычной покупки недвижимости в преддверии банкротства, поскольку средства маткапитала являются целевыми и не могли пойти на расчёты с кредиторами. Однако отсутствие уведомления финансового управляющего может быть расценено как сокрытие информации и основание для отказа в освобождении от долгов по п. 4 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ (непредоставление сведений управляющему).

Практическая процедура: что делать сейчас

Исходя из того, что в Вашем деле уже есть справка о долге и назначено второе заседание, можно предположить, что заявление о банкротстве уже принято судом к производству, но процедура (реструктуризация или реализация) ещё не введена.

Рекомендуемые действия:

1. До введения процедуры — Вы вправе совершить сделку купли-продажи дома с использованием маткапитала на общих основаниях. Направьте заявление о распоряжении средствами маткапитала в СФР (через МФЦ или портал Госуслуг). Средства будут перечислены безналичным путём продавцу.

2. Уведомите финансового управляющего (если он уже назначен — проверьте в картотеке арбитражных дел kad.arbitr.ru) о планируемой сделке. Сделайте это письменно (почтой с описью вложения или через систему «Мой Арбитр»), приложив копию сертификата и проект договора. Это создаст доказательство добросовестности и предотвратит обвинения в сокрытии.

3. При оформлении договора предусмотрите выделение долей детям и супругу — это соответствует ч. 4 ст. 10 ФЗ № 256-ФЗ и дополнительно защищает дом от притязаний кредиторов.

4. Если процедура реструктуризации уже введена — до совершения сделки получите письменное предварительное согласие финансового управляющего. Если управляющий отказывает — обратитесь в арбитражный суд за разрешением разногласий, мотивируя тем, что средства маткапитала являются целевыми и не могут быть использованы для расчётов с кредиторами.

5. Если введена реализация имущества — сделка без участия управляющего ничтожна (п. 5 ст. 213.25). В этом случае обратитесь к финансовому управляющему с заявлением о необходимости использования средств маткапитала для приобретения единственного жилья семье — управляющий вправе совершить сделку от имени должника в интересах семьи.

Вывод: Прямого запрета на использование маткапитала для покупки дома в процедуре банкротства закон не содержит. Наилучшая стратегия — уведомить финансового управляющего и (в зависимости от стадии) получить его согласие либо действовать с его участием. Это минимизирует риск оспаривания и обвинений в недобросовестности.

Гражданско-правовые последствия совершения сделки без согласия управляющего

1. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. (Статья в редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ)
   — ст. 168 ГК РФ (недействительность сделки, нарушающей требования закона), п. 2

1. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно. (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 07.05.2013 № 100-ФЗ) 2. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. (В редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ) 3. Если из существа оспоримой сделки вытекает, что она может быть лишь прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время. (В редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ) 4. Суд вправе не применять последствия недействительности сделки (
   — ст. 167 ГК РФ (последствия недействительности сделки), п. 1

Взаимосвязь норм о банкротстве с общегражданскими последствиями недействительности:

1. При реструктуризации — сделка, совершённая без согласия финансового управляющего (п. 5 ст. 213.11), является оспоримой по специальному основанию (ст. 213.32 + ст. 61.2 ФЗ № 127-ФЗ). Если управляющий или суд признают её недействительной, наступают последствия по ст. 167 ГК: двусторонняя реституция — продавец возвращает деньги, а должник возвращает дом. Однако здесь возникает коллизия: средства маткапитала — целевые бюджетные средства, и их возврат продавцу после признания сделки недействительной создаёт риск их утраты для семьи с детьми.

2. При реализации имущества — сделка, совершённая без участия управляющего, прямо названа ничтожной (п. 5 ст. 213.25). Ничтожная сделка недействительна с момента совершения независимо от признания судом. Последствия те же — реституция. Однако в случае с маткапиталом, если дом уже оформлен в долевую собственность детей, применение реституции невозможно без ущемления прав несовершеннолетних, что требует обязательного участия органа опеки (п. 5 ст. 213.32 ФЗ № 127-ФЗ).

1. Освобождение гражданина от обязательств не допускается в случае, если: вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина; гражданин не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные сведения финансовому управляющему или арбитражному суду, рассматривающему дело о банкротстве гражданина, и это обстоятельство установлено соответствующим судебным актом, принятым при рассмотрении дела о банкротстве гражданина; доказано, что при возникновении или исполнении обязательства, на котором конкурсный кредитор или уполномоченный орган основывал свое требование в деле о банкротстве гражданина, гражданин действовал незаконно, в том числе совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения кредиторской задолженности, уклонился от уплаты налогов и (или) сборов с физического лица, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество.
   — п. 4 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ (неосвобождение от долгов при непредоставлении сведений)

Ключевой риск помимо оспаривания самой сделки: если Вы совершите покупку дома за маткапитал, не уведомив финансового управляющего, это может быть расценено как непредоставление необходимых сведений управляющему. Согласно п. 4 ст. 213.28, это основание для отказа в освобождении от долгов по завершении процедуры. То есть даже если саму сделку не оспорят, Вы рискуете не получить освобождение от оставшихся долгов перед банком — а это главная цель банкротства.

Вывод: Гражданско-правовые риски совершения сделки без участия/согласия управляющего — это не только возможное оспаривание и возврат дома продавцу, но и, что критически важно, отказ в освобождении от долгов по итогам процедуры. Поэтому письменное уведомление управляющего (а в зависимости от стадии — получение его согласия) — обязательное условие минимизации рисков.