Долги по займам и кредитам при уходе в декрет: как поступить, чтобы не переплачивать? Банкротство, кредитные каникулы, суд с МФО, что спишут и учитывается ли беременность

Прекратят ли начисляться проценты и неустойка по займам МФО, если попросить их подать в суд?

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата
— п. 2 ст. 811 ГК РФ

Просрочка очередного платежа даёт займодавцу право потребовать досрочного возврата всей суммы займа с причитающимися процентами, но само по себе обращение в суд не останавливает начисление договорных процентов — они продолжают начисляться до даты фактического возврата. Суд лишь фиксирует сумму задолженности на дату вынесения решения или его исполнения.

Однако по микрозаймам, заключённым на срок до 1 года, закон устанавливает жёсткое ограничение общей суммы процентов. Согласно ст. 12.1 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (в редакции Федерального закона от 29.12.2015 № 407-ФЗ), после возникновения просрочки МФО вправе начислять проценты только на непогашенную часть основного долга, и общая сумма процентов не может превышать полуторакратного размера суммы займа (по договорам, заключённым после вступления в силу данного ограничения — 29.03.2016). Достигнув этого предела, МФО обязана прекратить начисление процентов и неустойки.

Кроме того, суд вправе снизить неустойку: в силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает её.

Что касается кредитных карт и кредитов в банках — ФЗ-353 также ограничивает полную стоимость кредита (ПСК), и неустойка по закону не может превышать 20% годовых от суммы просроченной задолженности либо 0,1% в день (ч. 21 ст. 5 ФЗ-353).

Вывод: Обращение в суд не останавливает начисление процентов, но по микрозаймам МФО действует законодательный «потолок» — не более 1,5-кратного размера самого займа. По достижении этого предела проценты прекращают начисляться. Идея «пусть подают в суд, чтобы проценты не капали» — ошибочна: суд сам по себе проценты не останавливает. Более эффективно — добиваться снижения неустойки через суд (ст. 333 ГК), а по займам МФО — контролировать законность начисленных сумм (не превышен ли полуторакратный лимит).

Кредитные каникулы (льготный период) по кредитам и кредитным картам

С 1 января 2024 года действует ст. 6.1-2 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (введена Федеральным законом от 24.07.2023 № 348-ФЗ), предоставляющая заёмщику-физическому лицу право на «кредитные каникулы» (льготный период до 6 месяцев) по кредитным договорам, НЕ обеспеченным ипотекой.

Условия: заёмщик вправе обратиться к кредитору с требованием об установлении льготного периода при одновременном соблюдении ряда условий, ключевое из которых — снижение среднемесячного дохода заёмщика за два последних месяца более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за последние 12 месяцев до обращения, либо рождение ребёнка и назначение пособия в связи с рождением и воспитанием ребёнка (для заёмщиков-одиноких родителей). В л льготный период размер платежей уменьшается либо исполнение приостанавливается; проценты за этот период начисляются льготно.

Также существует право на каникулы по ипотечным кредитам (ст. 6.1-1 ФЗ-353) — если кредит обеспечен ипотекой.

Для вашей ситуации: уход в декрет с ноября и прекращение зарплаты — это очевидное снижение дохода. Если по документам снижение превышает 30% (сравнить доход за октябрь-ноябрь 2024 с помесячным средним за последние 12 месяцев), вы имеете право обратиться в банки с требованием о льготном периоде. Однако кредитные карты имеют особенности: для кредитных карт право на льготный период может зависеть от того, было ли использовано кредитное средство и какова сумма задолженности.

Предельные размеры кредитов, по которым можно требовать льготный период, устанавливаются Правительством РФ (постановления принимаются ежегодно). Для кредитных карт лимит обычно составляет 150 000 – 200 000 руб. (в зависимости от категории заёмщика), для потребительских кредитов — до 450 000 – 1 000 000 руб.

Вывод: Кредитные каникулы — приоритетный шаг ДО возникновения просрочки. Вам необходимо СЕЙЧАС, до ноября, обратиться в банки с письменным требованием о предоставлении льготного периода на основании предстоящего ухода в декрет. Право на каникулы существует вне зависимости от согласия банка — если условия соблюдены, банк обязан установить льготный период. Если банки откажут — обжаловать отказ можно через интернет-приёмную Банка России и в суд.

Что могут и что НЕ могут списать в счёт долга: единственное жильё, детские пособия, доходы

жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание; (В редакции Федерального закона от 29.12.2004 № 194-ФЗ) земельные участки, на которых расположены объекты, указанные в абзаце втором настоящей части, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание; (В редакции федеральных законов от 29.12.2004 № 194-ФЗ; от 02.10.2007 № 225-ФЗ) предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши; имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает десять тысяч рублей ; (В редакции Федерального закона от 23.11.2020 № 378-ФЗ) используемые для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, племенной, молочный и рабочий скот, олени, кролики, птица, пчелы, корма, необходимые для их содержания до выгона на пастбища (выезда на пасеку), а также хозяйственные строения и сооружения, необходимые для их содержания;
— абз. 2 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ

Ваша доля в жилье по прописке, если она является для вас и совместно проживающих членов семьи единственным пригодным для проживания помещением (и не является предметом ипотеки именно по данному долгу), обладает исполнительским иммунитетом — на неё не может быть обращено взыскание. Это правило действует и при исполнительном производстве, и при судебном банкротстве.

пособия и выплаты гражданам, имеющим детей, беременным женщинам, осуществляемые за счет средств федерального бюджета, государственных внебюджетных фондов, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов
— пп. 12 ч. 1 ст. 101 ФЗ-229

Все пособия и выплаты гражданам, имеющим детей, беременным женщинам, осуществляемые за счёт средств федерального бюджета, государственных внебюджетных фондов, бюджетов субъектов РФ и местных бюджетов, защищены от взыскания. Это относится к пособию по беременности и родам, единовременному пособию при рождении ребёнка, ежемесячному пособию по уходу за ребёнком, а также к выплатам из материнского (семейного) капитала (п. 13 ст. 101 ФЗ-229) и региональным детским пособиям (п. 19 ст. 101 ФЗ-229).

может быть удержано не более пятидесяти процентов заработной платы и иных доходов. Удержания производятся до исполнения в полном объеме содержащихся в исполнительном документе требований
— ч. 2 ст. 99 ФЗ-229

Если взыскание обращается на иные доходы (зарплата после выхода из декрета, случайные заработки), закон ограничивает удержание — не более 50% заработной платы и иных доходов. При этом должнику-гражданину по его заявлению должен быть сохранён прожиточный минимум ежемесячно (ч. 1.1 ст. 99 ФЗ-229).

Машины и дорогостоящего имущества у вас нет, поэтому конкурсная масса (при банкротстве) практически нулевая, а при исполнительном производстве пристав не сможет обратить взыскание на детские пособия и единственное жильё.

Вывод: При вашем имущественном положении (единственное жильё — доля по прописке, отсутствие автомобиля и дорогого имущества, доходы — детские пособия) взыскание будет практически невозможным: на жильё — иммунитет, на детские пособия — прямой запрет, иные доходы ограничены 50% с сохранением прожиточного минимума. В реальности, учитывая вашу ситуацию, кредиторам будет крайне затруднительно получить удовлетворение своих требований принудительно.

Банкротство — внесудебное и судебное

Для вашей ситуации существуют два механизма банкротства физического лица.

Внесудебное банкротство (ст. 223.2 ФЗ-127):

Гражданин, общий размер денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей которого (без учета предусмотренных абзацем четвертым пункта 2 статьи 4 настоящего Федерального закона), в том числе обязательств, срок исполнения которых не наступил, обязательств по уплате алиментов и обязательств по договору поручительства независимо от просрочки основного должника, составляет не менее двадцати пяти тысяч рублей и не более одного миллиона рублей, имеет право обратиться с заявлением о признании его банкротом во внесудебном порядке при наличии одного из следующих оснований: 1) в отношении его на дату подачи такого заявления окончено исполнительное производство в связи с возвращением исполнительного документа взыскателю на основании пункта 4 части 1 статьи 46 Федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" (независимо от объема и состава требований взыскателя) и не имеется иных неоконченных или непрекращенных исполнительных производств по взысканию денежных средств, возбужденных после возвращения исполнительного документа взыскателю;
— п. 1 ст. 223.2 ФЗ-127

Общая сумма долга должна быть от 25 000 до 1 000 000 руб. По вашим словам, долг по МФО — около 90 000 руб., плюс кредитные карты и кредит в банках — общая сумма, вероятно, укладывается в лимит 1 млн руб. (если сумма больше — внесудебное банкротство недоступно).

Однако ключевое условие внесудебного банкротства — оконченное исполнительное производство по п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ-229 (невозможность установить местонахождение должника или его имущества) и отсутствие иных неоконченных исполнительных производств. Пока исполнительные производства не возбуждены и не окончены — внесудебное банкротство недоступно.

Также внесудебное банкротство возможно для получателя ежемесячного пособия в связи с рождением и воспитанием ребёнка при условии предъявления исполнительного документа к исполнению не позднее 1 года до подачи заявления и отсутствии имущества для взыскания (пп. 3 п. 1 ст. 223.2). Это ваш потенциальный путь после получения детского пособия и возбуждения хотя бы одного исполнительного производства.

Судебное банкротство (ст. 213.4 ФЗ-127):

Гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами и размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей, не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом. 2. Гражданин вправе подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества. 2 1 . Право на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании гражданина, являющегося индивидуальным предпринимателем, банкротом возникает у такого гражданина при условии предварительного (не менее чем за пятнадцать календарных дней до дня обращения в арбитражный суд) опубликования им уведомления о намерении обратиться с заявлением о признании его банкротом путем включения этого уведомления в Единый федеральный реестр сведений о фактах деятельности юридических лиц.
— п. 1 и п. 2 ст. 213.4 ФЗ-127

Гражданин обязан подать заявление в арбитражный суд, если долг ≥ 500 000 руб. и удовлетворение требований одного кредитора делает невозможным исполнение перед другими. Гражданин вправе подать заявление при предвидении банкротства — когда очевидно, что он не сможет исполнить обязательства.

При судебном банкротстве:

• Вводится процедура реализации имущества (или реструктуризации долгов)
• Прекращается начисление неустоек, штрафов, пеней и процентов по всем обязательствам (абз. 4 п. 5 ст. 213.25 ФЗ-127)
• Конкурсная масса формируется из имущества, НО из неё исключается то, на что нельзя обратить взыскание по ГПК (единственное жильё — п. 3 ст. 213.25 ФЗ-127)
• После завершения процедуры гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов (п. 3 ст. 213.28 ФЗ-127), за исключением случаев недобросовестного поведения (мошенничество, сокрытие имущества, предоставление ложных сведений при получении кредита — п. 4 ст. 213.28)

Из конкурсной массы финансовым управляющим исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством. Разногласия между финансовым управляющим, должником и лицами, участвующими в деле о банкротстве, в отношении указанного имущества рассматриваются в порядке, установленном пунктом 2 статьи 60 настоящего Федерального закона. (Пункт в редакции Федерального закона от 08.08.2024 № 228-ФЗ) 4. В конкурсную массу может включаться имущество гражданина, составляющее его долю в общем имуществе, на которое может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским законодательством, семейным законодательством. Кредитор вправе предъявить требование о выделе доли гражданина в общем имуществе для обращения на нее взыскания. 5. С даты признания гражданина банкротом: все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, в том числе на распоряжение им, осуществляются только финансовым управляющим от имени гражданина и не могут осуществляться гражданином лично; сделки, совершенные гражданином лично (без участия финансового управляющего) в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, ничтожны. Требования кредиторов по сделкам гражданина, совершенным им лично (без участия финансового управляющего), не подлежат удовлетворению за счет конкурсной массы; снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина;
— п. 3 ст. 213.25 ФЗ-127

Расходы на судебное банкротство: госпошлина 300 руб., вознаграждение финансового управляющего — 25 000 руб. за процедуру (можно заявить ходатайство об отсрочке/рассрочке). При недостаточности имущества для оплаты — суммы вносятся на депозит суда. С учётом вашего минимального имущества эти расходы могут стать основным бременем процедуры.

Последствия: в течение 5 лет нельзя брать новые кредиты без указания факта банкротства; в течение 3 лет — занимать должности в органах управления юрлиц; повторное банкротство по заявлению гражданина невозможно 5 лет (ст. 213.30 ФЗ-127).

Вывод: Если общая сумма долгов превышает 500 000 руб. — вы обязаны подать на судебное банкротство в течение 30 рабочих дней с момента, когда узнали о невозможности платить. Если сумма меньше — судебное банкротство ваше ПРАВО, но не обязанность. Внесудебное банкротство через МФЦ станет доступно после возбуждения и окончания исполнительного производства (или при получении пособия на ребёнка). Учитывая отсутствие у вас дорогостоящего имущества, банкротство позволит полностью списать долги, за исключением случаев недобросовестности.

Уголовно-правовые риски и смягчающие обстоятельства

Мошенничество в сфере кредитования (ст. 159.1 УК РФ):

Мошенничество в сфере кредитования 1. Мошенничество в сфере кредитования, то есть хищение денежных средств заемщиком путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений, - наказывается штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо обязательными работами на срок до трехсот шестидесяти часов, либо исправительными работами на срок до одного года, либо ограничением свободы на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до четырех месяцев. 2. То же деяние, совершенное группой лиц по предварительному сговору, - наказывается штрафом в размере до трехсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до двух лет, либо обязательными работами на срок до четырехсот восьмидесяти часов, либо исправительными работами на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового, либо лишением свободы на срок до четырех лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового. 3.
— ст. 159.1 УК РФ, п. 2

Состав преступления — хищение денежных средств путём представления банку или кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений. Ключевой элемент — именно сообщение ложных сведений ПРИ ПОЛУЧЕНИИ кредита, а не последующая неспособность платить. Если при получении займов в МФО и кредитов в банках вы предоставляли достоверные сведения о своих доходах и положении, состав ст. 159.1 УК отсутствует. Сам по себе факт просрочки и невыплаты не образует мошенничества.

Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности (ст. 177 УК РФ):

Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности Злостное уклонение руководителя организации или гражданина от погашения кредиторской задолженности в крупном размере или от оплаты ценных бумаг после вступления в законную силу соответствующего судебного акта - наказывается штрафом в размере до двухсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до восемнадцати месяцев, либо обязательными работами на срок до четырехсот восьмидесяти часов, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до шести месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет. (В редакции Федерального закона от 07.12.2011 № 420-ФЗ) Примечание. (Примечание утратило силу - Федеральный закон от 08.12.2003 № 162-ФЗ)
— ст. 177 УК РФ

Состав: злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности в крупном размере (свыше 2 250 000 руб. — примечание к ст. 170.2 УК по аналогии для ст. 177) после вступления в законную силу соответствующего судебного акта. Важно: ответственность наступает только после решения суда о взыскании задолженности и при доказанном злостном (умышленном) уклонении от его исполнения. При вашем имущественном положении (отсутствие скрываемого имущества, декретный отпуск, детские пособия как единственный доход) злостное уклонение практически недоказуемо.

Смягчающие обстоятельства:

Обстоятельства, смягчающие наказание 1. Смягчающими обстоятельствами признаются: а) совершение впервые преступления небольшой или средней тяжести вследствие случайного стечения обстоятельств; (В редакции Федерального закона от 07.12.2011 № 420-ФЗ) б) несовершеннолетие виновного; в) беременность; г) наличие малолетних детей у виновного; д) совершение преступления в силу стечения тяжелых жизненных обстоятельств либо по мотиву сострадания; е) совершение преступления в результате физического или психического принуждения либо в силу материальной, служебной или иной зависимости; ж) совершение преступления при нарушении условий правомерности необходимой обороны, задержания лица, совершившего преступление, крайней необходимости, обоснованного риска, исполнения приказа или распоряжения; з) противоправность или аморальность поведения потерпевшего, явившегося поводом для преступления; и) явка с повинной, активное способствование раскрытию и расследованию преступления, изобличению и уголовному преследованию других соучастников преступления, розыску имущества, добытого в результате преступления; (В редакции Федерального закона от 29.06.2009 № 141-ФЗ) к) оказание медицинской и иной помощи потерпевшему непосредственно после совершения преступления, добровольное возмещение имущественного ущерба и морального вреда, причиненных в результате преступления, иные действия, направленные на заглаживание вреда, причиненного потерпевшему. 2. При назначении наказания могут учитываться в качестве смягчающих и обстоятельства, не предусмотренные частью первой настоящей статьи. 3. Если смягчающее обстоятельство предусмотрено соответствующей статьей Особенной части настоящего Кодекса в качестве признака преступления, оно само по себе не может повторно учитываться при назначении наказания
— п. «в», «г» ч. 1 ст. 61 УК РФ

Беременность (п. «в» ч. 1 ст. 61 УК РФ) и наличие малолетних детей (п. «г» ч. 1 ст. 61 УК РФ) прямо признаны смягчающими обстоятельствами. Также к смягчающим можно отнести совершение деяния в силу стечения тяжёлых жизненных обстоятельств (п. «д» ч. 1 ст. 61 УК РФ) — уход в декрет, потеря зарплаты, отсутствие иных средств к существованию. При назначении наказания суд может учесть любые смягчающие обстоятельства, даже не перечисленные в ч. 1 ст. 61 (ч. 2 ст. 61 УК).

Вывод: Уголовный риск по ст. 159.1 УК при отсутствии фактов предоставления ложных сведений при получении кредитов минимален. Риск по ст. 177 УК возникает только после вступления в силу решения суда о взыскании и при условии злостного (умышленного) уклонения от исполнения. Беременность и наличие малолетнего ребёнка — это не просто «смягчающие обстоятельства», а обстоятельства, существенно затрудняющие доказывание злостности уклонения. Честное поведение (не скрываться, не прятать имущество, не менять место жительства без уведомления) практически исключает уголовную ответственность.