Можно ли признать банкротом человека с умственной отсталостью и инвалидностью, если банк выдал кредитные карты и требует платежи, а собственности нет?

Признание кредитных сделок недействительными по п. 1 ст. 177 ГК РФ: досудебная и судебная стратегия

А. Развилка: дееспособность vs недееспособность

Ключевой факт, от которого зависит применимая норма: признано ли лицо недееспособным (ст. 29 ГК) или ограниченно дееспособным (ст. 30 ГК) в судебном порядке. Умственная отсталость лёгкой степени и инвалидность сами по себе НЕ означают недееспособности.

Если лицо дееспособно, применяется ст. 177 ГК (сделка оспорима). Если лицо признано недееспособным до сделки — сделка ничтожна по ст. 171 ГК. Если недееспособность установлена после сделки — применяется п. 2 ст. 177 ГК (сделка также оспорима по иску опекуна).

Б. Нормативное основание для оспаривания (ст. 177 ГК)

Сделка, совершенная гражданином, хотя и дееспособным, но находившимся в момент ее совершения в таком состоянии, когда он не был способен понимать значение своих действий или руководить ими, может быть признана судом недействительной по иску этого гражданина либо иных лиц, чьи права или охраняемые законом интересы нарушены в результате ее совершения. 2. Сделка, совершенная гражданином, впоследствии признанным недееспособным, может быть признана судом недействительной по иску его опекуна, если доказано, что в момент совершения сделки гражданин не был способен понимать значение своих действий или руководить ими. Сделка, совершенная гражданином, впоследствии ограниченным в дееспособности вследствие психического расстройства, может быть признана судом недействительной по иску его попечителя, если доказано, что в момент совершения сделки гражданин не был способен понимать значение своих действий или руководить ими и другая сторона сделки знала или должна была знать об этом. (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 07.05.2013 № 100-ФЗ) 3. Если сделка признана недействительной на основании настоящей статьи, соответственно применяются правила, предусмотренные абзацами вторым и третьим пункта 1 статьи 171 настоящего Кодекса.
— п. 1 ст. 177 ГК РФ

Здесь для дееспособного лица сделка оспорима — она не признаётся недействительной автоматически, а требует судебного решения. Для успешного иска необходимо доказать, что в момент заключения кредитного договора лицо «не было способно понимать значение своих действий или руководить ими». Медицинская справка из ПНД, заключение врача-психиатра с указанием диагноза «умственная отсталость лёгкой степени» — это доказательство, но суд, скорее всего, назначит судебную психолого-психиатрическую экспертизу для ответа на вопрос о способности понимать значение действий именно в момент совершения каждой конкретной сделки (оформления каждой кредитной карты).

В. Для недееспособного лица (ст. 171 ГК)

1. Ничтожна сделка, совершенная гражданином, признанным недееспособным вследствие психического расстройства. Каждая из сторон такой сделки обязана возвратить другой все полученное в натуре, а при невозможности возвратить полученное в натуре - возместить его стоимость. (В редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ) Дееспособная сторона обязана, кроме того, возместить другой стороне понесенный ею реальный ущерб, если дееспособная сторона знала или должна была знать о недееспособности другой стороны. 2. В интересах гражданина, признанного недееспособным вследствие психического расстройства, совершенная им сделка может быть по требованию его опекуна признана судом действительной, если она совершена к выгоде этого гражданина.
   — п. 1 ст. 171 ГК РФ

Если лицо признано недееспособным, сделки ничтожны. Последствия — двусторонняя реституция: банк возвращает всё полученное от заёмщика-инвалида (включая тот самый «минимальный платёж»), а заёмщик — сумму использованного кредита. Но дееспособная сторона обязана возместить реальный ущерб, если знала или должна была знать о недееспособности. Банк, получив справку об инвалидности и из ПНД, с этого момента считается осведомлённым.

Это ключевой практический вывод: претензия со справками, направленная банку, фиксирует осведомлённость банка — и если сделки будут признаны недействительными, банк будет обязан возместить реальный ущерб по абз. 3 п. 1 ст. 171 ГК. Это сильная переговорная позиция.

Г. Срок исковой давности (п. 2 ст. 181 ГК)

1. Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной. (Статья в редакции Федерального закона от 21.07.2005 № 109-ФЗ) Глава 9 1 . Решения собраний (Дополнение главой - Федеральный закон от 07.05.2013 № 100-ФЗ)
   — п. 2 ст. 181 ГК РФ

Годичный срок начинает течь со дня, когда истец узнал или должен был узнать «об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной». Для данного дела это момент, когда лицу (или его представителю) стало известно, что кредитная карта была оформлена лицом, не способным понимать значение своих действий. Если момент оформления карт неизвестен, а претензия подана недавно — срок, вероятно, не пропущен, но это необходимо проверить по датам.

Д. Последствия недействительности (ст. 167 ГК)

1. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно. (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 07.05.2013 № 100-ФЗ) 2. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. (В редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ) 3. Если из существа оспоримой сделки вытекает, что она может быть лишь прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время. (В редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ) 4. Суд вправе не применять последствия недействительности сделки (
   — п. 1–2 ст. 167 ГК РФ

Реституция означает: банк обязан вернуть всё полученное от заёмщика; заёмщик обязан вернуть банку полученную денежную сумму кредита. Однако поскольку денежные средства уже израсходованы — заёмщик возмещает их стоимость. Однако при применении к сделке ст. 177 ГК через отсылку к правилам ст. 171 (п. 3 ст. 177) дееспособная сторона-банк, знавшая о состоянии заёмщика, обязана возместить реальный ущерб — что существенно уменьшает или обнуляет встречное требование банка.

Вывод по вопросу 1: Оспаривание кредитных сделок по ст. 177 ГК (или ст. 171 ГК — если лицо недееспособно) — самостоятельная и более сильная стратегия, чем банкротство. При успешном иске долг аннулируется полностью через реституцию. Однако требуется судебная экспертиза, а годичный срок исковой давности необходимо проверить по датам оформления карт. Если сделки признаны недействительными — банкротство не нужно.

Судебное банкротство (арбитражный суд) по ФЗ № 127-ФЗ

А. Порог для возбуждения дела (ст. 213.3, 213.4)

Судебное банкротство гражданина возбуждается арбитражным судом при сумме требований не менее 500 000 рублей и просрочке не менее 3 месяцев. Если сумма долга по двум кредитным картам менее 500 тыс. руб., судебное банкротство через арбитражный суд недоступно (кроме случая «предвидения банкротства» по п. 2 ст. 213.4 — когда гражданин предвидит невозможность исполнения обязательств).

Важно: банкротство — это платная процедура. Требуется внести на депозит арбитражного суда 25 000 руб. вознаграждения финансовому управляющему плюс расходы на публикации (около 15 000–20 000 руб.). Источник финансирования — пенсия должника или средства мужа.

Б. Конкурсная масса (ст. 213.25)

1. Все имущество гражданина, имеющееся на дату принятия решения арбитражного суда о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина и выявленное или приобретенное после даты принятия указанного решения, составляет конкурсную массу, за исключением имущества, определенного пунктом 3 настоящей статьи. 2. По мотивированному ходатайству гражданина и иных лиц, участвующих в деле о банкротстве гражданина, арбитражный суд вправе исключить из конкурсной массы имущество гражданина, на которое в соответствии с федеральным законом может быть обращено взыскание по исполнительным документам и доход от реализации которого существенно не повлияет на удовлетворение требований кредиторов. Общая стоимость имущества гражданина, которое исключается из конкурсной массы в соответствии с положениями настоящего пункта, не может превышать десять тысяч рублей. Перечень имущества гражданина, которое исключается из конкурсной массы в соответствии с положениями настоящего пункта, утверждается арбитражным судом, о чем выносится определение, которое может быть обжаловано. 3. Из конкурсной массы финансовым управляющим исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством. Разногласия между финансовым управляющим, должником и лицами, участвующими в деле о банкротстве, в отношении указанного имущества рассматриваются в порядке, установленном пунктом 2 статьи 60 настоящего Федерального закона.
   — п. 1, 3 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

Ключевые выводы для ситуации:

• Квартира по договору специализированного найма не является собственностью должника — она принадлежит государству. Следовательно, она не входит в конкурсную массу (это не «имущество гражданина»).
• Пенсия по инвалидности (страховая) входит в конкурсную массу, но из неё исключается сумма прожиточного минимума (по ч. 1.1 ст. 99 ФЗ-229, применяемой по аналогии в банкротстве). Кроме того, финансовый управляющий открывает специальный счёт, на который поступает пенсия, и должник ежемесячно получает сумму прожиточного минимума, а остаток идёт на расчёты с кредиторами.
• Муж не отвечает по долгам жены — его имущество и его пенсия в конкурсную массу не включаются (за исключением общего имущества супругов, нажитого в браке, если оно существует).

В. Освобождение от долгов (ст. 213.28)

После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина (далее - освобождение гражданина от обязательств). Освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования кредиторов, предусмотренные пунктами 4 и 5 настоящей статьи, требования, о наличии которых кредиторы не знали и не должны были знать к моменту принятия определения о завершении реализации имущества гражданина , а также на требования, в целях удовлетворения которых в соответствии со статьей 213 10-1 настоящего Федерального закона гражданином заключено утвержденное арбитражным судом отдельное мировое соглашение . (В редакции Федерального закона от 08.08.2024 № 298-ФЗ) 4. Освобождение гражданина от обязательств не допускается в случае, если: вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина;
— п. 3 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ

По завершении реализации имущества (или реструктуризации) гражданин освобождается от ВСЕХ долгов, за исключением: алиментов, вреда жизни/здоровью, морального вреда, текущих платежей, субсидиарной ответственности и случаев недобросовестности (сокрытие имущества, мошенничество при получении кредита, незаконные действия).

Критический риск: если банк докажет, что заёмщик при получении кредита предоставил заведомо ложные сведения (абз. 4 п. 4 ст. 213.28), освобождение не применяется. В данной ситуации риск невелик: заёмщик-инвалид не скрывал своё состояние, а банк его не проверял. Но бремя доказывания добросовестности лежит на должнике — важно сохранить все медицинские документы.

Г. Последствия банкротства (ст. 213.30)

1. В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства. 2. В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры дело о его банкротстве не может быть возбуждено по заявлению этого гражданина. В случае повторного признания гражданина банкротом в течение указанного периода по заявлению конкурсного кредитора или уполномоченного органа в ходе вновь возбужденного дела о банкротстве гражданина правило об освобождении гражданина от обязательств, предусмотренное пунктом 3 статьи 213 28 настоящего Федерального закона, не применяется. Неудовлетворенные требования кредиторов, по которым наступил срок исполнения, могут быть предъявлены в порядке, установленном законодательством Российской Федерации. После завершения реализации имущества гражданина в случае, указанном в настоящем пункте, на неудовлетворенные требования кредиторов, по которым наступил срок исполнения, арбитражным судом выдаются исполнительные листы. 3.
   — п. 1–2 ст. 213.30 ФЗ № 127-ФЗ

В течение 5 лет после банкротства нельзя брать кредиты без указания на факт банкротства, и нельзя повторно возбудить дело о банкротстве по заявлению гражданина. В течение 3 лет нельзя занимать должности в органах управления юрлиц. Для инвалида, не работающего и не планирующего бизнес-карьеру, эти ограничения практически не создают проблем.

Вывод по вопросу 2: Судебное банкротство возможно, если общая сумма долга ≥ 500 000 руб. и просрочка ≥ 3 месяцев. Квартира по спецнайму в конкурсную массу не попадает, пенсия защищена прожиточным минимумом, по завершении процедуры долги списываются. Главный недостаток — стоимость (около 40 000–50 000 руб. минимально) и длительность (6–12 месяцев). Если долг менее 500 000 руб., этот путь недоступен.

Внесудебное банкротство через МФЦ (ст. 223.2–223.6 ФЗ № 127-ФЗ)

А. Условия (ст. 223.2)

Гражданин, общий размер денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей которого (без учета предусмотренных абзацем четвертым пункта 2 статьи 4 настоящего Федерального закона), в том числе обязательств, срок исполнения которых не наступил, обязательств по уплате алиментов и обязательств по договору поручительства независимо от просрочки основного должника, составляет не менее пятидесяти тысяч рублей и не более пятисот тысяч рублей, имеет право обратиться с заявлением о признании его банкротом во внесудебном порядке, если на дату подачи такого заявления в отношении его окончено исполнительное производство в связи с возвращением исполнительного документа взыскателю на основании пункта 4 части 1 статьи 46 Федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" (независимо от объема и состава требований взыскателя) и не возбуждено иное исполнительное производство после возвращения исполнительного документа взыскателю. В заявлении о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке он подтверждает свое соответствие условиям, предусмотренным абзацем первым настоящего пункта, при том, что такое соответствие предполагается. Кроме предусмотренных настоящим пунктом условий для признания гражданина банкротом во внесудебном порядке не требуются его соответствие и (или) подтверждение соответствия иным условиям, в том числе предусмотренным настоящим Федеральным законом. 2.
— п. 1 ст. 223.2 ФЗ № 127-ФЗ

Внесудебное банкротство доступно при двух условиях:

1. Общая сумма долга от 50 000 до 500 000 рублей.
2. Имеется оконченное исполнительное производство с основанием «невозможность взыскания» (п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ-229) — то есть пристав уже искал имущество и ничего не нашёл, и после этого не возбуждено новых производств.

Если исполнительное производство ещё не возбуждено (банк не подал в суд) — внесудебное банкротство пока недоступно. Необходимо сначала дождаться судебного взыскания и окончания исполнительного производства приставом.

Б. Освобождение от долгов (ст. 223.6)

По истечении шести месяцев со дня включения сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве завершается процедура внесудебного банкротства гражданина и такой гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, указанных им в заявлении о признании его банкротом во внесудебном порядке, с учетом общего размера денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей, предусмотренного пунктом 1 статьи 223 2 настоящего Федерального закона. Многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг обязан в день завершения процедуры внесудебного банкротства гражданина включить в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве сведения о завершении такой процедуры. Задолженность гражданина перед кредиторами, указанными им в заявлении о признании его банкротом во внесудебном порядке, признается безнадежной задолженностью. 2. Освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования кредиторов, не указанные в заявлении о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке. Также не допускается освобождение гражданина от обязательств в случаях, предусмотренных абзацами вторым и четвертым пункта 4, абзацем первым пункта 5 и пунктом 6 статьи 213 28 настоящего Федерального закона.
— п. 1 ст. 223.6 ФЗ № 127-ФЗ

Через 6 месяцев после публикации в ЕФРСБ гражданин освобождается от ВСЕХ обязательств, указанных в заявлении, за исключением тех, что он не указал и случаев недобросовестности по п. 4 ст. 213.28. Задолженность признаётся безнадёжной.

В. Преимущества внесудебного банкротства:

• Бесплатно (ст. 223.7) — не нужно платить финансовому управляющему.
• Короткий срок — 6 месяцев.
• Пенсия полностью сохраняется (нет конкурсной массы).

Вывод по вопросу 3: Внесудебное банкротство — оптимальный путь, если долг от 50 до 500 тыс. руб. и есть оконченное исполнительное производство. Если долг меньше 50 тыс. руб. — банкротство не требуется (проще урегулировать или ждать истечения срока давности). Если долг больше 500 тыс. руб. — только судебное банкротство.

Исполнительский иммунитет: что защищено от взыскания

А. Жильё (ст. 446 ГПК)

взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением случаев, когда оно является предметом ипотеки и на него может быть обращено взыскание в соответствии с законодательством об ипотеке. Заявитель по настоящему делу гражданин И.И.Ревков связывает нарушение своих конституционных прав с применением приведенных законоположений в споре по делу с его участием. 1.1. Решением Обнинского городского суда Калужской области от 25 мая 1999 года в пользу И.И.Ревкова взыскано с его должника по договору займа 772 500 рублей, а также расходы на уплату государственной пошлины в размере 5 335 рублей. Возбужденное исполнительное производство не привело к взысканию долга. Определением Обнинского городского суда Калужской области от 14 декабря 2018 года, оставленным без изменения судом апелляционной инстанции, присужденные И.И.Ревкову денежные суммы проиндексированы с июня 1999 года по сентябрь 2018 года с установлением задолженности в размере 3 911 000 рублей (при частичном погашении должником своего долга). На основании заявления должника должник И.И.Ревкова признан несостоятельным (банкротом) решением Арбитражного суда Калужской области от 5 июля 2019 года, оставленным без изменения вышестоящими судами.
— абз. 2 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ (в изложении КС РФ)

Исполнительский иммунитет распространяется ТОЛЬКО на жилое помещение, принадлежащее гражданину на праве собственности и являющееся единственным пригодным. Квартира по договору специализированного найма не принадлежит заёмщику на праве собственности — она принадлежит государству. Следовательно, она защищена не ст. 446 ГПК, а самим фактом отсутствия права собственности: на неё в принципе не может быть обращено взыскание, и в конкурсную массу она не попадает.

Риск: если специализированный наём был предоставлен временно (например, на период работы) и статус жилья может измениться — этот риск невелик, но его следует проверить по договору найма.

Б. Пенсия по инвалидности (ст. 101, 99 ФЗ № 229-ФЗ)

1. страховое обеспечение по обязательному социальному страхованию, за исключением страховой пенсии по старости, страховой пенсии по инвалидности (с учетом фиксированной выплаты к страховой пенсии, повышений фиксированной выплаты к страховой пенсии), а также накопительной пенсии, срочной пенсионной выплаты и пособия по временной нетрудоспособности; (В редакции Федерального закона от 21.07.2014 № 216-ФЗ) 10) пенсии по случаю потери кормильца, выплачиваемые за счет средств федерального бюджета; 11) выплаты к пенсиям по случаю потери кормильца за счет средств федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации; (В редакции Федерального закона от 29.05.2024 № 112-ФЗ) 12) пособия и выплаты гражданам, имеющим детей, беременным женщинам, осуществляемые за счет средств федерального бюджета, государственных внебюджетных фондов, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов; (В редакции Федерального закона от 30.12.2021 № 444-ФЗ) 13) средства материнского (семейного) капитала, предусмотренные Федеральным законом от 29 декабря 2006 года № 256-ФЗ "О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей";
   — п. 9, 22 ч. 1 ст. 101 ФЗ № 229-ФЗ

Страховая пенсия по инвалидности (п. 9 ст. 101) НЕ исключена из перечня доходов, на которые не может быть обращено взыскание — она прямо названа как исключение из общего иммунитета. Это означает, что на страховую пенсию по инвалидности может быть обращено взыскание.

Исключение — социальная пенсия по инвалидности, назначенная лицам, признанным недееспособными (п. 22 ст. 101): на неё взыскание не обращается.

В. Ограничение размера удержания (ст. 99 ФЗ-229)

1. При исполнении исполнительного документа (нескольких исполнительных документов) с должника-гражданина может быть удержано не более пятидесяти процентов заработной платы и иных доходов. Удержания производятся до исполнения в полном объеме содержащихся в исполнительном документе требований. 3. Ограничение размера удержания из заработной платы и иных доходов должника-гражданина, установленное частью 2 настоящей статьи, не применяется при взыскании алиментов на несовершеннолетних детей, возмещении вреда, причиненного здоровью, возмещении вреда в связи со смертью кормильца и возмещении ущерба, причиненного преступлением. В этих случаях размер удержания из заработной платы и иных доходов должника-гражданина не может превышать семидесяти процентов. 3 1 . Ограничение размера удержания из заработной платы и иных доходов должника-гражданина, установленное частью 1 1 настоящей статьи, не применяется по исполнительным документам, содержащим требования о взыскании алиментов, о возмещении вреда, причиненного здоровью, о возмещении вреда в связи со смертью кормильца, о возмещении ущерба, причиненного преступлением. (Дополнение частью - Федеральный закон от 29.06.2021 № 234-ФЗ) 4.
   — ч. 2 ст. 99 ФЗ № 229-ФЗ

При исполнительном производстве с пенсии может удерживаться не более 50%. Кроме того, с 2021 года действует правило сохранения прожиточного минимума (ч. 1.1 ст. 99): должник вправе подать заявление приставу о сохранении ежемесячно суммы прожиточного минимума для пенсионеров (или иной социально-демографической группы).

Г. В конкурсной массе при банкротстве (судебном) пенсия также защищена: финансовый управляющий обязан исключать из конкурсной массы сумму прожиточного минимума ежемесячно по мотивированному ходатайству должника.

Вывод по вопросу 4: Квартира по спецнайму полностью защищена (не собственность). Страховая пенсия по инвалидности подлежит взысканию, но с ограничением 50% и сохранением прожиточного минимума. Если лицо признано недееспособным и получает социальную пенсию по инвалидности — взыскание на неё не обращается вообще (п. 22 ст. 101 ФЗ-229). Это ещё один довод в пользу установления недееспособности.