Иконка поиска
Логотип Все адвокаты
Вопрос
Военная ипотека

После погашения военной ипотеки за 6 лет возобновятся ли накопления?

Краткий ответ

Ваша ситуация отличается?Опишите её своими словами — Нейроадвокат ответит за 5 минут
Опишите ситуацию своими словами — ответ за 5 минут

Рекомендуемые действия

  1. 1
    Запросите в ФГКУ «Росвоенипотека» сведения о состоянии вашего именного накопительного счёта, чтобы убедиться в продолжении начисления взносов.
  2. 2
    Сверьте график погашения ЦЖЗ в договоре и в банке: уточните, когда закончится погашение и накопления начнут поступать свободным остатком.
  3. 3
    Продолжайте военную службу: накопления идут весь период службы, а не только 6 расчётных лет, указанных в договоре.
  4. 4
    Не увольняйтесь до возникновения права на накопления (20 лет выслуги или 10 лет по льготному основанию), иначе придётся возвращать средства ЦЖЗ.
  5. 5
    Если достижение 20 лет выслуги или увольнение по льготному основанию: При достижении 20 лет выслуги (или увольнении по льготному основанию) подайте обращение в ФГКУ «Росвоенипотека» о погашении ЦЖЗ за счёт накоплений.
  6. 6
    При отказе в подтверждении начислений или необоснованном требовании возврата средств обжалуйте действия ФГКУ «Росвоенипотека» в вышестоящий орган или суд.

Документы и доказательства

  • Выписка из реестра участников НИС, подтверждающая ваше участие в системе.
  • Сведения о состоянии именного накопительного счета из ФГКУ «Росвоенипотека».
  • Договор целевого жилищного займа с графиком погашения и условиями.
  • Копия контракта о прохождении военной службы.
  • Если полное погашение ЦЖЗ: Документы, подтверждающие погашение ЦЖЗ (справка банка или Росвоенипотеки).
  • Письменный запрос в ФГКУ «Росвоенипотека» о разъяснении порядка начислений.

  • Денежные требования

    • Уточните в договоре ЦЖЗ и графике платежей, когда закончится погашение 1 500 000 рублей за счёт взносов.

  • Сроки и риски

    • Накопления продолжают поступать весь период вашей военной службы по контракту, получение займа их не прекращает.
    • Пока целевой займ не погашен, ежегодные взносы направляются на его погашение, а не копятся свободным остатком.
    • После полного погашения займа взносы снова начнут накапливаться на вашем именном счете на общих основаниях.
    • Срок 6 лет — лишь расчетный период для определения суммы займа, а не дата прекращения накоплений.
    • Условие о «возврате накоплений» грозит только при досрочном увольнении без права на накопления (выслуга менее 20 лет).
    • При продолжении службы до возникновения права на накопления возврат средств не требуется, займ погасит государство.

  • Когда нужен адвокат

    • Обратитесь к юристу, специализирующемуся на военном праве, для проверки договора ЦЖЗ на предмет скрытых условий о возврате накоплений.
    • При досрочном увольнении без права на накопления (менее 20 лет выслуги) вам грозит обязанность вернуть 1,5 млн рублей — нужна защита.
    • Консультируйтесь с адвокатом перед подачей рапорта на увольнение, чтобы оценить риски и основания для сохранения накоплений.
    • При возникновении спора с ФГКУ «Росвоенипотека» о начислении взносов или возврате средств — необходима юридическая помощь.
    • Если банк или уполномоченный орган требуют досрочного погашения ЦЖЗ — адвокат поможет оспорить незаконные требования.
    • При отказе в погашении ЦЖЗ после достижения 20 лет выслуги — требуется судебная защита с участием адвоката.

Столкнулись с похожей ситуацией?

Подробно опишите детали, и Нейроадвокат подберёт решение

Развёрнутый ответ Нейроадвоката

Клиент является военнослужащим — участником накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих. Им получен целевой жилищный заём в размере 1 500 000 рублей, рассчитанный исходя из ожидаемых накопительных взносов за 6 лет военной службы. Клиент продолжает проходить военную службу. Из договора ЦЖЗ клиенту неясно, будут ли начисляться накопления на его именной накопительный счёт после истечения указанного 6-летнего расчётного периода.

Затронутые правоотношения:

  • Отношения по формированию накоплений на именном накопительном счёте участника НИС — определяют, в течение какого периода государство обязано перечислять ежегодные накопительные взносы и когда их учёт прекращается. От этого зависит, продолжатся ли начисления после получения ЦЖЗ и после истечения расчётного срока займа.

  • Отношения по предоставлению и погашению целевого жилищного займа — определяют целевое назначение средств ЦЖЗ (погашение обязательств по ипотечному кредиту), его беспроцентный характер в период службы и порядок направления начисляемых взносов на погашение займа. От этого зависит, будут ли начисляемые взносы накапливаться на счёте свободными средствами или уходить в погашение ЦЖЗ.

  • Отношения, связанные с прекращением участия в НИС и возвратом средств — определяют судьбу накоплений и обязанность возврата средств ЦЖЗ при увольнении до возникновения права на использование накоплений. От этого зависит, что означает условие договора о «возврате накоплений» и при каких обстоятельствах оно применяется.

Юридически значимые обстоятельства:

  1. Клиент продолжает проходить военную службу — накопительные взносы перечисляются на именной накопительный счёт в течение всего периода военной службы, независимо от получения ЦЖЗ.

  2. Клиентом получен целевой жилищный заём в размере 1 500 000 рублей — начисляемые взносы направляются на погашение этого займа, а не накапливаются свободными средствами на счёте.

  3. Расчётный период займа составляет 6 лет — это период, за который ожидаемые накопительные взносы формируют сумму предоставленного ЦЖЗ; истечение этого срока не прекращает начисление взносов.

  4. Клиент не увольняется с военной службы — именной накопительный счёт не закрывается, участие в НИС не прекращается, обязанность по возврату средств ЦЖЗ не возникает.

  5. Условие договора о «возврате накоплений» — применяется только при досрочном увольнении без возникновения права на использование накоплений; при продолжении службы данное условие не активируется.

Продолжаются ли ежегодные накопительные взносы после получения целевого жилищного займа

Ключевая норма о периоде начисления накопительных взносов:

Бюджетные ассигнования на формирование накопительных взносов участников накопительно-ипотечной системы и денежные средства, предназначенные для предоставления дополнительных выплат, перечисляются из федерального бюджета на счет уполномоченного федерального органа и учитываются на именных накопительных счетах участников в течение всего периода их военной службы в соответствии с утверждаемыми Правительством
— ч. 3 ст. 5 ФЗ № 117-ФЗ

То есть государство перечисляет бюджетные накопительные взносы на именной счёт участника в течение всего периода его военной службы — участие в НИС не прекращается из-за получения ЦЖЗ, служба продолжается -> взносы продолжают начисляться.

Учет накопительных взносов на именном накопительном счете участника начинается с 1-го числа месяца, следующего за месяцем открытия этого счета, и прекращается со дня закрытия этого счета
— ч. 5 ст. 5 ФЗ № 117-ФЗ

Учёт взносов на счёте прекращается только со дня закрытия именного накопительного счёта, а не по истечении срока займа или расчётного периода. Счёт же закрывается, по общему правилу, после увольнения с военной службы:

После увольнения участника накопительно-ипотечной системы с военной службы и в случаях, предусмотренных пунктом 4 части 3 статьи 9, статьей 12 настоящего Федерального закона, именной накопительный счет участника закрывается и его участие в накопительно-ипотечной системе прекращается
— ч. 2 ст. 13 ФЗ № 117-ФЗ

Однако после получения ЦЖЗ начисляемые взносы не накапливаются на счёте свободными средствами — они направляются на погашение предоставленного ЦЖЗ. Куда именно расходуются средства займа, определяет его целевое назначение — ежемесячное погашение банковской ипотеки по графику:

Целевой жилищный заем предоставляется на погашение обязательств по ипотечному кредиту (займу) в соответствии с графиком погашения этого кредита (займа), определенным соответствующим договором, а также на досрочное полное (частичное) погашение кредита (займа)
— ч. 5 ст. 14 ФЗ № 117-ФЗ

Само предоставление и обслуживание ЦЖЗ бесплатно (без процентов) на весь период службы:

Целевой жилищный заем предоставляется на период прохождения участником накопительно-ипотечной системы военной службы и является беспроцентным в этот период
— ч. 3 ст. 14 ФЗ № 117-ФЗ

Важно: сам факт кредита «на 6 лет» не означает, что через 6 лет накопления прекратятся. После того как ЦЖЗ будет погашен (досрочно или в силу возникновения права на использование накоплений — 20 лет службы, увольнение с льготным основанием), начисления на счёт возобновляются на общих основаниях:

Целевой жилищный заем может погашаться досрочно. При продолжении прохождения участником накопительно-ипотечной системы военной службы по контракту после погашения целевого жилищного займа начисления на именной накопительный счет участника производятся на общих основаниях
— ч. 3 ст. 15 ФЗ № 117-ФЗ

Вывод по вопросу: Да, ежегодные накопительные взносы продолжают идти весь период военной службы независимо от получения ЦЖЗ. Разница лишь в назначении средств: пока действует ЦЖЗ (ежемесячно погашается банковская ипотека за счёт начислений со счёта), взносы уходят в погашение этого займа, а не копятся свободным остатком. После полного погашения ЦЖЗ (в том числе до истечения 6 лет) поступления на именной счёт снова начисляются на общих основаниях, и накопления вновь растут, пока вы остаётесь в реестре участников и проходите службу. «Возобновления» после какого-то фиксированного срока не требуется: начисление не прерывается вовсе — вопрос лишь в том, на погашение займа или на накопление направляются ежегодные взносы.

Что означает сумма «1 500 000 на 6 лет» и условие договора о возврате накоплений

Сумма 1 500 000 руб., рассчитанная на 6 лет, — это, по существу, предельный размер ЦЖЗ, который государство готово предоставить в счёт будущих накоплений:

Предельный размер целевого жилищного займа не может превышать общую сумму расчетного суммарного взноса и учтенных на именном накопительном счете доходов от инвестирования накоплений для жилищного обеспечения на день предоставления целевого жилищного займа, а также средств накоплений для жилищного обеспечения, подлежащих учету на именном накопительном счете участника до окончания срока нового контракта о прохождении военной службы
— ч. 4 ст. 14 ФЗ № 117-ФЗ

Заём рассчитывается как общая сумма средств, которые будут учтены на именном счёте (расчётный суммарный взнос плюс ожидаемые поступления) вплоть до определённого рубежа службы. «6 лет» здесь означают период, за который ежегодные взносы в сумме дают те самые 1,5 млн руб., — сколько лет службы «закладывает» расчёт размера займа, а не срок прекращения накоплений.

Условие договора о «возврате накоплений», которое вы видели, касается не штатной схемы (служите и гасите ЦЖЗ), а ситуации досрочного увольнения, когда у военнослужащего не возникло права на использование накоплений (нет оснований ст. 10 закона — менее срока, дающего право). В этом случае ранее предоставленные по ЦЖЗ средства подлежат возврату в бюджет:

При досрочном увольнении участников накопительно-ипотечной системы с военной службы, если у них не возникли основания, предусмотренные пунктами 1, 2 и 4 части 1 статьи 10 настоящего Федерального закона, участники накопительно-ипотечной системы обязаны возвратить выплаченные уполномоченным федеральным органом суммы по договору целевого жилищного займа ежемесячными платежами в срок, не превышающий десяти лет
— ч. 2 ст. 15 ФЗ № 117-ФЗ

Аналогичную норму о возврате начисленных взносов в федеральный бюджет при досрочном увольнении без права на накопления содержит ч. 4 ст. 13 закона: при таком увольнении именной накопительный счёт закрывается, а сумма накопленных взносов и иных поступлений возвращается в федеральный бюджет.

Вывод по вопросу: Именно «возврат накоплений» в вашем договоре — это не возврат вами своих денег по окончании 6 лет, а обязанность вернуть государству средства ЦЖЗ, если вы уволитесь до возникновения права на накопления (общая выслуга 20 лет и более либо увольнение по предусмотренному ст. 10 закону основанию с выслугой 10 лет и более). Пока вы проходите службу и по ЦЖЗ начисляются взносы в его погашение, никакого «возврата накоплений» не происходит — заём беспроцентный на период службы (ч. 3 ст. 14). После возникновения права на накопления (например, выслуга 20 лет) ЦЖЗ гасится государством за счёт накоплений, и остатки/дальнейшие взносы продолжают поступать на счёт.

Развилка: увольнение до/после возникновения права на накопления — как это влияет на судьбу накоплений

Ветка 1 — вы продолжаете службу. Начисления на счёт и направление взносов на погашение ЦЖЗ идут весь период службы; по достижении оснований ст. 10 (в первую очередь 20 лет общей выслуги) участник приобретает право на использование накоплений, и тогда действует специальное правило досрочного погашения жилищного займа за счёт накоплений (ч. 1 ст. 15: погашение ЦЖЗ уполномоченным органом при возникновении оснований ст. 10).

Погашение целевого жилищного займа осуществляется уполномоченным федеральным органом при возникновении у получившего целевой жилищный заем участника накопительно-ипотечной системы оснований, указанных в статье 10 настоящего Федерального закона, а также в случаях, указанных в статье 12 настоящего Федерального закона. 2. При досрочном увольнении участников накопительно-ипотечной системы с военной службы, если у них не возникли основания, предусмотренные пунктами 1, 2 и 4 части 1 статьи 10 настоящего Федерального закона, участники накопительно-ипотечной системы обязаны возвратить выплаченные уполномоченным федеральным органом суммы по договору целевого жилищного займа ежемесячными платежами в срок, не превышающий десяти лет. При этом в случае увольнения участников накопительно-ипотечной системы с военной службы по основаниям, предусмотренным подпунктами "д" - "з", "л" - "н" пункта 1 , подпунктами "в" - "е 2 " и "з" - "м" пункта 2 статьи 51 Федерального закона от 28 марта 1998 года № 53-ФЗ "О воинской обязанности и военной службе", начиная со дня увольнения по целевому жилищному займу начисляются проценты по ставке, установленной договором целевого жилищного займа. Суммы начисленных процентов участники накопительно-ипотечной системы обязаны уплатить в уполномоченный федеральный орган в виде ежемесячных платежей в срок, не превышающий десяти лет. Процентный доход по целевому жилищному займу является доходом от инвестирования.
— ч. 1 ст. 15 ФЗ № 117-ФЗ
[первый абзац ч. 1 ст. 15 — именно об этом]

Ветка 2 — досрочное увольнение без права на накопления. Если вы уволитесь, не имея оснований, дающих право на накопления (п.п. 1, 2 и 4 ч. 1 ст. 10: 20 лет выслуги либо увольнение по состоянию здоровья/ОШМ/семейным/предельному возрасту с выслугой от 10 лет), предоставленные по договору ЦЖЗ суммы придётся возвращать ежемесячными платежами в течение до 10 лет (ч. 2 ст. 15); за увольнения по ряду оснований (нарушение условий контракта, лишение звания, судимость и т.п.) на остаток задолженности начисляются ещё и проценты по ставке договора. В этой ветке начисление новых «свободных» накоплений фактически останавливается в части поступления на личный счёт — они уходят на урегулирование задолженности перед государством либо вас обяжут возвратить средства.

Вывод: Прямой ответ на ваш вопрос «по истечении 6 лет будут ли снова идти накопления» — да, при условии продолжения военной службы: взносы начисляются весь период службы (ч. 3 и 5 ст. 5), счёт закрывается только при увольнении (ч. 2 ст. 13), а после погашения ЦЖЗ начисления на счёт производятся на общих основаниях (ч. 3 ст. 15). Если же вы уволитесь до истечения срока и без права на накопления — возникнет обязанность вернуть средства ЦЖЗ, и тогда вопрос «пойдут ли снова накопления» не актуален, поскольку участие в НИС прекратится.

Да, накопления продолжат поступать весь период вашей военной службы по контракту — получение целевого жилищного займа и его расчётный срок 6 лет не прекращают начисление ежегодных накопительных взносов. Пока действует ЦЖЗ, взносы направляются на его погашение, а после полного погашения — снова накапливаются на вашем именном счёте на общих основаниях (ч. 3 ст. 5, ч. 3 ст. 15 ФЗ № 117-ФЗ).

По вашим подвопросам:

  1. Продолжаются ли накопления после получения ЦЖЗ. Да. Бюджетные накопительные взносы перечисляются и учитываются на именном накопительном счёте в течение всего периода военной службы (ч. 3 ст. 5 ФЗ № 117-ФЗ). Учёт взносов прекращается только со дня закрытия счёта (ч. 5 ст. 5 ФЗ № 117-ФЗ), а счёт закрывается после увольнения с военной службы, а не после погашения займа (ч. 2 ст. 13 ФЗ № 117-ФЗ). Разница лишь в том, что пока ЦЖЗ не погашен, поступающие взносы направляются на погашение обязательств по ипотечному кредиту в соответствии с графиком (ч. 5 ст. 14 ФЗ № 117-ФЗ), а не копятся свободным остатком.

  2. Что означает «1 500 000 рублей на 6 лет». Это предельный размер ЦЖЗ, рассчитанный исходя из суммы накоплений, которые будут учтены на вашем именном счёте за соответствующий период службы (ч. 4 ст. 14 ФЗ № 117-ФЗ). Шесть лет — это расчётный период, за который ежегодные взносы в сумме дают указанные 1,5 млн рублей, а не срок прекращения накоплений. Сам ЦЖЗ является беспроцентным на весь период вашей военной службы (ч. 3 ст. 14 ФЗ № 117-ФЗ).

  3. Что означает условие договора о «возврате накоплений». Это не возврат вам денег по истечении 6 лет, а ваша обязанность вернуть государству суммы, выплаченные по договору ЦЖЗ, если вы уволитесь с военной службы досрочно и без возникновения права на использование накоплений (ч. 2 ст. 15 ФЗ № 117-ФЗ). Право на накопления возникает при общей выслуге 20 лет и более либо при увольнении по льготным основаниям с выслугой от 10 лет (п.п. 1, 2, 4 ч. 1 ст. 10 ФЗ № 117-ФЗ). Если такое право возникло — ЦЖЗ погашается уполномоченным органом за счёт накоплений (ч. 1 ст. 15 ФЗ № 117-ФЗ), и возвращать ничего не нужно.

  4. Что будет после погашения ЦЖЗ. При продолжении военной службы после погашения ЦЖЗ начисления на именной накопительный счёт производятся на общих основаниях (ч. 3 ст. 15 ФЗ № 117-ФЗ) — то есть накопления снова начнут расти свободным остатком, которым вы сможете распорядиться в соответствии с законом.

Пошаговые действия

  1. Проверьте свой именной накопительный счёт. Запросите сведения о состоянии именного накопительного счёта в ФГКУ «Росвоенипотека» (уполномоченный федеральный орган) — через личный кабинет на официальном сайте или письменным запросом. Убедитесь, что взносы продолжают начисляться и направляются на погашение ЦЖЗ.

  2. Уточните график погашения ЦЖЗ. В договоре ЦЖЗ или в банке-кредиторе уточните, какая часть из 1,5 млн рублей уже погашена за счёт накопительных взносов и когда ожидается полное погашение. Это позволит понять, когда накопления снова начнут накапливаться свободным остатком.

  3. Продолжайте военную службу. Ключевое условие для продолжения начислений — нахождение в реестре участников НИС и прохождение военной службы по контракту. Не увольняйтесь до возникновения права на использование накоплений (20 лет общей выслуги либо льготные основания с выслугой от 10 лет), иначе возникнет обязанность возврата сумм ЦЖЗ ежемесячными платежами в срок до 10 лет (ч. 2 ст. 15 ФЗ № 117-ФЗ).

  4. При достижении права на накопления. По достижении 20 лет общей выслуги (либо при увольнении по льготным основаниям с выслугой от 10 лет) подайте рапорт/обращение в ФГКУ «Росвоенипотека» о погашении ЦЖЗ за счёт накоплений (ч. 1 ст. 15 ФЗ № 117-ФЗ). После погашения ЦЖЗ накопления продолжат поступать на ваш счёт на общих основаниях.

  5. При отказе или споре. Если уполномоченный орган отказывает в предоставлении сведений, не подтверждает начисление взносов или предъявляет необоснованные требования о возврате средств — обжалуйте действия ФГКУ «Росвоенипотека» вышестоящему должностному лицу, а затем в военный суд по месту вашей службы или жительства в порядке административного судопроизводства.