Что будет с квартирой, купленной по НИС, если её стоимость меньше накоплений, а военнослужащий увольняется по окончании контракта при выслуге 8 лет 7 месяцев?

Возникает ли у военнослужащего право на использование накоплений при увольнении по окончании контракта с выслугой менее 20 лет

Право распоряжаться накоплениями (в том числе оставшейся на именном счёте «разницей») возникает только при наступлении одного из прямо перечисленных в законе оснований — исчерпывающего перечня, который не допускает расширительного толкования:

1. Основанием возникновения права на использование накоплений, учтенных на именном накопительном счете участника, в соответствии с настоящим Федеральным законом является: (В редакции Федерального закона от 04.11.2022 № 422-ФЗ) 1) общая продолжительность военной службы, в том числе в льготном исчислении, двадцать лет и более; (В редакции Федерального закона от 04.12.2007 № 324-ФЗ) 2) увольнение военнослужащего, общая продолжительность военной службы которого составляет десять лет и более: а) по достижении предельного возраста пребывания на военной службе; б) по состоянию здоровья - в связи с признанием его военно-врачебной комиссией ограниченно годным к военной службе; (В редакции Федерального закона от 04.12.2007 № 324-ФЗ) в) в связи с организационно-штатными мероприятиями; г) по семейным обстоятельствам, предусмотренным законодательством Российской Федерации о воинской обязанности и военной службе; 3) исключение участника накопительно-ипотечной системы из списков личного состава воинской части в связи с его гибелью или смертью, признанием его в установленном законом порядке безвестно отсутствующим или объявлением его умершим; 4) увольнение военнослужащего по состоянию здоровья - в связи с признанием его военно-врачебной комиссией не годным к военной службе.
   — ст. 10 ФЗ от 20.08.2004 № 117-ФЗ, п. 1

Из этой нормы прямо следует: при выслуге 8 лет 7 месяцев не выполняется ни один из вариантов. Основания «10 лет и более» (п. 2 ч. 1 ст. 10) привязаны к особым причинам увольнения (предельный возраст, состояние здоровья, организационно-штатные мероприятия, семейные обстоятельства), а увольнение по окончании срока контракта в этот перечень не входит. Основание «20 лет и более» (п. 1 ч. 1 ст. 10) тоже отсутствует. Ваше основание увольнения — «по истечении срока контракта» — прямо названо в законе отдельным, самостоятельным основанием:

б) по истечении срока военной службы по призыву или срока контракта; в) по состоянию здоровья - в связи с признанием его военно-врачебной комиссией не годным к военной службе , за исключением военнослужащего, проходящего военную службу по контракту, указанного в пункте 2 1 статьи 36 настоящего Федерального закона, изъявившего желание продолжить военную службу на воинской должности, которая может замещаться указанным военнослужащим ; (В редакции Федерального закона от 14.07.2022 № 315-ФЗ) г) по состоянию здоровья - в связи с признанием военно-врачебной комиссией ограниченно годным к военной службе военнослужащего, проходящего военную службу по контракту на воинской должности, для которой штатом предусмотрено воинское звание до старшины или главного корабельного старшины включительно, за исключением военнослужащего, проходящего военную службу по контракту, указанного в пункте 2 1 статьи 36 настоящего Федерального закона, изъявившего желание продолжить военную службу на воинской должности, которая может замещаться указанным военнослужащим ; (В редакции федеральных законов от 28.06.2002 № 75-ФЗ, от 30.12.2002 № 186-ФЗ, от 14.07.2022 № 315-ФЗ) г 1 ) по состоянию здоровья - в связи с признанием военно-врачебной комиссией ограниченно годным к военной службе военнослужащего, проходящего военную службу по призыву; (Дополнение подпунктом - Федеральный закон от 14.07.2022 № 315-ФЗ) д) в связи с лишением его воинского звания;
— подп. «б» п. 1 ст. 51 ФЗ от 28.03.1998 № 53-ФЗ

То есть «окончание контракта» — это подп. «б» п. 1 ст. 51 ФЗ № 53-ФЗ, которое не относится к льготным основаниям из п. 2 ч. 1 ст. 10 ФЗ № 117-ФЗ и не даёт права на накопления. Для полноты: законодатель придал выслуге «от десяти до двадцати лет» значение только для дополнительной денежной выплаты, и лишь при увольнении по особым основаниям:

1. участникам накопительно-ипотечной системы, указанным в пункте 2 части 1 статьи 10 настоящего Федерального закона, при общей продолжительности военной службы от десяти до двадцати лет; (В редакции Федерального закона от 04.11.2022 № 422-ФЗ) 2) членам семей участников накопительно-ипотечной системы в случаях, предусмотренных частями 1 и 1 1 (с учетом части 3) статьи 12 настоящего Федерального закона; (В редакции федеральных законов от 01.05.2016 № 118-ФЗ, от 04.11.2022 № 422-ФЗ) 3) участникам накопительно-ипотечной системы, указанным в пункте 4 части 1 статьи 10 настоящего Федерального закона. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 04.12.2007 № 324-ФЗ) (В редакции Федерального закона от 04.11.2022 № 422-ФЗ) 3. (Часть утратила силу - Федеральный закон от 04.11.2022 № 422-ФЗ) 4. Выплата накоплений для жилищного обеспечения участникам накопительно-ипотечной системы, в отношении персональных данных которых действует законодательство Российской Федерации о защите сведений, составляющих государственную тайну, производится в порядке, установленном Правительством Российской Федерации. (Дополнение частью - Федеральный закон от 04.11.2022 № 422-ФЗ)
   — п. 1 ч. 2 ст. 4 ФЗ от 20.08.2004 № 117-ФЗ

Таким образом, в вашей ситуации — увольнение по окончании контракта, без льготных оснований, выслуга 8 лет 7 месяцев — право на использование накоплений не возникает, а неиспользованный остаток на именном счёте военнослужащему не выплачивается. Обращу внимание на соотношение цифр: стоимость квартиры (2,3 млн руб.) меньше накоплений (3,1 млн руб.), поэтому «разница» составляет 800 тыс. руб. — именно эта сумма и остаётся на счёте невостребованной (неважно, выбрали вы её раньше или нет), поскольку не наступило условие для распоряжения накоплениями.

Вывод по вопросу: при увольнении по окончании срока контракта (подп. «б» п. 1 ст. 51 ФЗ № 53-ФЗ) с выслугой 8 лет 7 месяцев и без льготных оснований право на использование накоплений у вас не возникает; разница в 800 тыс. руб. вам не выплачивается. Дело не в том, что вы не выбрали все средства, а в том, что не наступило ни одно из оснований ст. 10 ФЗ № 117-ФЗ.

Обязан ли военнослужащий возвращать целевой жилищный заём и в каком размере

Не возникшее право на накопления не означает свободу от обязательств по целевому жилищному займу (ЦЖЗ), за счёт которого приобреталась квартира. Закон прямо обязывает его вернуть:

1. Участник накопительно-ипотечной системы обязан: 1) возвратить предоставленный целевой жилищный заем в случаях и в порядке, которые определены настоящим Федеральным законом; 2) уведомить уполномоченный федеральный орган о своем решении в отношении средств, накопленных на его именном накопительном счете, при увольнении с военной службы.
   — ч. 2 ст. 11 ФЗ от 20.08.2004 № 117-ФЗ

Сумма и срок возврата определены специальной нормой — возвращается именно ЦЖЗ (суммы, выплаченные уполномоченным органом по договору займа), а не «все накопления» и не рыночная стоимость квартиры:

1. При досрочном увольнении участников накопительно-ипотечной системы с военной службы, если у них не возникли основания, предусмотренные пунктами 1, 2 и 4 части 1 статьи 10 настоящего Федерального закона, участники накопительно-ипотечной системы обязаны возвратить выплаченные уполномоченным федеральным органом суммы по договору целевого жилищного займа ежемесячными платежами в срок, не превышающий десяти лет. При этом в случае увольнения участников накопительно-ипотечной системы с военной службы по основаниям, предусмотренным подпунктами "д" - "з", "л" - "н" пункта 1 , подпунктами "в" - "е 2 " и "з" - "м" пункта 2 статьи 51 Федерального закона от 28 марта 1998 года № 53-ФЗ "О воинской обязанности и военной службе", начиная со дня увольнения по целевому жилищному займу начисляются проценты по ставке, установленной договором целевого жилищного займа. Суммы начисленных процентов участники накопительно-ипотечной системы обязаны уплатить в уполномоченный федеральный орган в виде ежемесячных платежей в срок, не превышающий десяти лет. Процентный доход по целевому жилищному займу является доходом от инвестирования. Проценты начисляются на сумму остатка задолженности по целевому жилищному займу.
   — ч. 2 ст. 15 ФЗ от 20.08.2004 № 117-ФЗ

Ключевой момент для вашего случая — возврату подлежат только фактически выплаченные по договору ЦЖЗ суммы. Применительно к вашим цифрам: если за счёт ЦЖЗ погашено 2,3 млн руб. (вся стоимость квартиры), то вернуть нужно именно эту сумму, а не 3,1 млн руб. накоплений и не «разницу» в 800 тыс. руб. Порядок возврата детализирован подзаконным актом:

1. Возврат задолженности и уплату процентов участник производит начиная с первого процентного периода, указанного в графике возврата задолженности, в срок, не превышающий 10 лет со дня увольнения участника, путем осуществления единых ежемесячных платежей по реквизитам, указанным в уведомлении о направлении этого графика. К зачислению принимаются только платежи, в назначении которых указаны фамилия, имя и отчество участника, номер и дата договора целевого жилищного займа.
   — п. 82 Правил, утв. Постановлением Правительства РФ от 15.05.2008 № 370

Уточню про проценты: абз. 2 ч. 2 ст. 15 ФЗ № 117-ФЗ начисляет проценты по ставке договора займа только при увольнении по специальным «отрицательным» основаниям, перечисленным в этой норме; увольнение по истечении срока контракта (подп. «б» п. 1 ст. 51 ФЗ № 53-ФЗ) к этому перечню не относится, поэтому проценты на вас начисляться не должны — только возврат основной суммы задолженности ежемесячными платежами в срок до 10 лет (ч. 2 ст. 15 ФЗ № 117-ФЗ, п. 82 Правил № 370).

Вывод по вопросу: возвращать нужно выплаченную уполномоченным органом сумму по договору целевого жилищного займа ежемесячными платежами в срок не более 10 лет с даты увольнения (ч. 2 ст. 15 ФЗ № 117-ФЗ, п. 82 Правил № 370); накопления и «разницу» на счёте возвращать не требуется. Конкретный размер задолженности определите по справке уполномоченного органа (Росвоенипотеки) о фактически перечисленных по договору ЦЖЗ суммах.

Сохранится ли право собственности на квартиру; могут ли её «забрать»

Квартира уже оформлена в вашу собственность и зарегистрирована в ЕГРН. Право собственности не зависит от того, сохранилось ли за вами право на накопления, — утрата права на накопления влечёт только денежное обязательство вернуть заём (см. вопрос 2), но не лишает вас квартиры и не превращает её в государственную. Пока заём не был погашен, квартира, приобретённая с использованием ЦЖЗ, находится в ипотеке в силу закона в пользу Российской Федерации:

1. Жилое помещение (жилые помещения), приобретенное участником по договору купли-продажи с использованием целевого жилищного займа, находится в залоге (ипотеке) в силу закона у Российской Федерации в лице уполномоченного органа со дня государственной регистрации права собственности участника на указанное жилое помещение (жилые помещения).
   — п. 10 Правил, утв. Постановлением Правительства РФ от 15.05.2008 № 370

Это значит, что при полном погашении займа (вами — деньгами, либо государством — при увольнении с выслугой 20 лет) обеспеченное обязательство прекращается, и вместе с ним прекращается залог:

1. При прекращении залога залогодержатель, у которого находилось заложенное имущество, обязан возвратить его залогодателю или иному управомоченному лицу. Залогодатель вправе требовать от залогодержателя совершения всех необходимых действий, направленных на внесение записи о прекращении залога (статья 339 1 ).
   — п. 2 ст. 352 ГК РФ

Сам по себе факт неполной выслуги основанием для изъятия квартиры не является. Залогодержатель (РФ в лице уполномоченного органа) вправе обратить взыскание на квартиру только при неисполнении обеспеченного залогом обязательства, то есть при невыплате вами займа:

1. В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
   — п. 1 ст. 334 ГК РФ

Причём обращение взыскания на заложенное жильё по общему правилу возможно только по решению суда:

Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.
— ст. 51 ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

И даже когда предметом залога является единственное пригодное для постоянного проживания жилое помещение гражданина, взыскание также возможно только по решению суда:

1. Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если: предметом залога является единственное жилое помещение, принадлежащее на праве собственности гражданину, за исключением случаев заключения после возникновения оснований для обращения взыскания соглашения об обращении взыскания во внесудебном порядке;
   — п. 3 ст. 349 ГК РФ

Практический смысл: квартиру «забрать» просто потому, что вы уволились с выслугой меньше 10/20 лет, нельзя. Риск обращения взыскания возникает только при Вашей просрочке по возврату займа (в том числе при систематических неоплатах), и тогда — через суд. Пока вы добросовестно исполняете график возврата, квартира остаётся у вас и свободна от притязаний по займу после его полного погашения.

Вывод по вопросу: квартира остаётся вашей собственностью; увольнение с выслугой менее 10 лет само по себе не влечёт её изъятия. Залог в пользу РФ сохраняется до полного возврата займа и прекращается с прекращением обеспеченного обязательства; обратить взыскание на квартиру залогодержатель может только через суд и только при неисполнении вами обязанности по возврату займа.

Что означает закрытие кредита и снятие обременения: две ветки развития ситуации

По вашему описанию кредит по НИС закрыт, квартира в собственности, обременение снято. Здесь важно различать, за счёт чего погашены обязательства, — от этого зависит, закрыт ли вопрос полностью или остаётся задолженность по ЦЖЗ перед Российской Федерацией.

Ветка А — квартира и кредит погашены полностью, средства ЦЖЗ уже возвращены государству. Если на момент увольнения задолженность по ЦЖЗ отсутствует (в том числе за счёт досрочного возврата — п. 86–88 Правил № 370 допускают полный и частичный досрочный возврат), то возвращать нечего и при увольнении с выслугой менее 10/20 лет. В этом случае квартира остаётся вашей без каких-либо дальнейших платежей и обременений, а накопления на счёте (в том числе «разница») вам просто не выплачиваются. Обязанность вернуть заём сформулирована только для случая, когда по договору ЦЖЗ имеется непогашенная задолженность (ч. 2 ст. 15 ФЗ № 117-ФЗ).

Ветка Б — кредит перед банком закрыт, но ЦЖЗ (средства государства) фактически не возвращён. Снятие банковской ипотеки само по себе не погашает обязательство перед Российской Федерацией по договору ЦЖЗ: закрытие кредита означает прекращение обязательства перед банком (ст. 352 ГК РФ — «залог прекращается с прекращением обеспеченного залогом обязательства»), но не прекращает договор целевого жилищного займа перед уполномоченным органом. В этой ветке при увольнении по окончании контракта сохраняется обязанность вернуть фактически выплаченные по ЦЖЗ суммы ежемесячными платежами в срок до 10 лет (ч. 2 ст. 15 ФЗ № 117-ФЗ, п. 82 Правил № 370), а до полного возврата сохраняется и залог в пользу РФ (п. 10 Правил № 370).

Разграничить ветки можно по справке уполномоченного органа (Росвоенипотеки) об остатке задолженности по договору ЦЖЗ. Если остаток нулевой — действует ветка А; если ненулевой — ветка Б. Требование об уведомлении уполномоченного органа о решении в отношении накоплений при увольнении (ч. 2 ст. 11 ФЗ № 117-ФЗ) обязательно в любом случае.

Вывод по вопросу: если задолженность по ЦЖЗ полностью погашена, квартира окончательно остаётся у вас без каких-либо доплат и обременений (ветка А). Если же за счёт средств ЦЖЗ остался непогашенный остаток, вы обязаны вернуть именно его в срок до 10 лет, и до погашения квартира находится в залоге у РФ (ветка Б). Рекомендую до издания приказа об увольнении запросить в Росвоенипотеке справку об остатке задолженности по договору ЦЖЗ и сверить её с фактически перечисленными по займу суммами, чтобы точно знать, к какой ветке относится ваша ситуация.

Денежные последствия: неустойка за просрочку возврата займа

Если по результатам увольнения за вами сохранится задолженность по ЦЖЗ, единственное денежное последствие, которое может к ней добавиться, — это неустойка, причём только при вашей просрочке платежей (никакой «обратной выплаты» процентов или накоплений в вашу пользу закон не предусматривает):

в) при нарушении сроков возврата задолженности и (или) уплаты процентов участник платит уполномоченному органу неустойку в виде пеней в размере 0,1 процента суммы просроченного платежа за каждый день просрочки; г) денежные средства, поступившие от участника, уполномоченный орган засчитывает в следующей очередности: в первую очередь - в счет погашения просроченных платежей по возврату задолженности; во вторую очередь - в счет платежа по возврату задолженности в текущий процентный период; в третью очередь - в счет погашения просроченных платежей по уплате процентов; в четвертую очередь - в счет уплаты процентов в текущий процентный период; в пятую очередь - в счет уплаты пеней по просроченным платежам; в шестую очередь - в счет досрочного погашения задолженности. 86. Участник вправе произвести полный или частичный досрочный возврат задолженности. 87. В случае полного досрочного возврата задолженности участник обращается в уполномоченный орган с заявлением по форме, утвержденной уполномоченным органом, содержащим информацию о дате полного досрочного возврата задолженности. Уполномоченный орган в течение 5 рабочих дней со дня получения заявления участника производит расчет суммы досрочного платежа, включающей в себя остаток задолженности, проценты, начисленные на дату досрочного платежа, пени за просроченные платежи (при наличии), и направляет указанный расчет участнику.
— подп. «в» п. 85 Правил, утв. Постановлением Правительства РФ от 15.05.2008 № 370

Это означает: спокойный возврат займа по графику обойдётся вам ровно в сумму основного долга без процентов; «цена» просрочки — пеня 0,1% от просроченного платежа за каждый день. Поступления при наличии долга засчитываются в жёсткой очерёдности, где просроченный долг и текущий платёж стоят впереди пеней. Вы вправе в любой момент досрочно (полностью или частично) закрыть задолженность, а при полном досрочном возврате — получить от уполномоченного органа расчёт итоговой суммы (п. 86–87 Правил № 370).

Вывод по вопросу: специальная денежная санкция в этих отношениях — только неустойка 0,1% в день за просрочку возврата задолженности по ЦЖЗ (п. 85 Правил № 370); при отсутствии просрочки и при отсутствии остатка ЦЖЗ никаких денежных требований к вам не возникает. Накопления и их «разница» при увольнении без права на накопления вам не выплачиваются и назад не истребуются.