Условия военной ипотеки: как получить, какие документы нужны, что будет с выплатами при окончании контракта

Кто и на каких основаниях становится участником НИС

Право стать участником накопительно-ипотечной системы привязано не к «желанию», а к категории военнослужащего и конкретному юридическому факту, который закон называет «основанием для включения в реестр».

К участникам накопительно-ипотечной системы относятся следующие военнослужащие: 1) лица, окончившие военные профессиональные образовательные организации или военные образовательные организации высшего образования и получившие в связи с этим первое воинское звание офицера начиная с 1 января 2005 года, при этом указанные лица, заключившие первые контракты о прохождении военной службы до 1 января 2005 года, могут стать участниками, изъявив такое желание; (В редакции Федерального закона от 02.07.2013 № 185-ФЗ) 2) офицеры, призванные на военную службу из запаса или поступившие в добровольном порядке на военную службу из запаса и заключившие первый контракт о прохождении военной службы начиная с 1 января 2005 года; 3) прапорщики и мичманы, общая продолжительность военной службы по контракту которых составит три года начиная с 1 января 2005 года, при этом указанные лица, которые заключили первые контракты о прохождении военной службы до 1 января 2005 года и общая продолжительность военной службы по контракту которых по состоянию на 1 января 2005 года составляла не более трех лет, могут стать участниками, изъявив такое желание; (В редакции Федерального закона от 01.05.2016 № 118-ФЗ) 4) сержанты и старшины, солдаты и матросы, поступившие на военную службу до 1 января 2020 года, заключившие второй контракт о прохождении военной службы после 1 января 2005 года, изъявившие желание стать участниками накопительно-ипотечной системы; (В редакции Федерального закона от 02.08.2019 № 316-ФЗ) 4 1 ) сержанты и старшины, солдаты и матросы (за исключением обучающихся в военных образовательных организациях высшего образования по образовательным программам высшего образования и не включенных в реестр участников), поступившие на военную службу по контракту после 31 декабря 2019 года, общая продолжительность военной службы по контракту которых после 31 декабря 2019 года составит три года, включая продолжительность военной службы по контракту до указанной даты;
— п. 1 ст. 9 ФЗ от 20.08.2004 № 117-ФЗ

Здесь важно разделить две группы: для одних (офицеры, «контрактники» после 2019 г. и др.) попадание в реестр происходит обязательно при наступлении события; для других (солдаты/сержанты по контракту до 2020 г.) — только по их письменному обращению-рапорту.

Основанием для включения военнослужащего федеральным органом исполнительной власти или федеральным государственным органом, в которых федеральным законом предусмотрена военная служба, в реестр участников является: (В редакции Федерального закона от 04.06.2014 № 145-ФЗ) 1) для лиц, окончивших военные профессиональные образовательные организации или военные образовательные организации высшего образования и заключивших первый контракт о прохождении военной службы после 1 января 2005 года, - получение первого воинского звания офицера; (В редакции Федерального закона от 02.07.2013 № 185-ФЗ) 2) для офицеров, призванных на военную службу из запаса или поступивших в добровольном порядке на военную службу из запаса, - заключение первого контракта о прохождении военной службы; 3) для прапорщиков и мичманов, заключивших первый контракт о прохождении военной службы после 1 января 2005 года, если общая продолжительность военной службы по контракту каждого из них составляет не более трех лет, - общая продолжительность их военной службы по контракту три года; (В редакции Федерального закона от 04.11.2022 № 422-ФЗ) 4) для сержантов и старшин, солдат и матросов , поступивших на военную службу до 1 января 2020 года, - в письменной форме обращение об их включении в реестр участников; (В редакции Федерального закона от 02.08.2019 № 316-ФЗ) 4 1 ) для сержантов и старшин, солдат и матросов (за исключением обучающихся в военных образовательных организациях высшего образования по образовательным программам высшего образования и не включенных в реестр участников), поступивших на военную службу по контракту после 31 декабря 2019 года, - общая продолжительность их военной службы по контракту после 31 декабря 2019 года три года, включая продолжительность военной службы по контракту до указанной даты;
— п. 2 ст. 9 ФЗ от 20.08.2004 № 117-ФЗ

Для вас, как военнослужащего по контракту, определяющее значение имеет состав и дата поступления на службу. Если вы прапорщик/мичман или сержант/солдат по контракту — основание возникает по достижении общей продолжительности службы по контракту трёх лет; если вы солдат/сержант, поступивший на службу до 1 января 2020 года, — вам нужно самостоятельно подать рапорт (обращение в письменной форме), иначе в реестр вас не включат. Офицеры и призванные из запаса включаются с даты получения первого звания офицера либо заключения первого контракта соответственно.

Вывод: если вы служите по контракту и у вас наступило одно из оснований п. 2 ст. 9 ФЗ № 117-ФЗ — вы вправе требовать включения в реестр; для категорий, где основанием служит «письменное обращение» (подп. 4 и 4¹ п. 2 ст. 9), попасть в НИС можно только по рапорту — без него вы остаётесь вне системы.

Процедура включения в реестр и какие документы собирать

Ведомственный порядок установлен приказом Министра обороны РФ от 24.04.2017 № 245.

Участник, изъявивший желание получить целевой жилищный заем, представляет в федеральный орган или в уполномоченный орган заявление о предоставлении целевого жилищного займа с указанием цели получения целевого жилищного займа. (В редакции постановлений Правительства Российской Федерации от 29.12.2016 № 1540, от 17.05.2023 № 770, от 01.07.2025 № 995) абзац; (Утратил силу - Постановление Правительства Российской Федерации от 17.05.2023 № 770) абзац. (Утратил силу - Постановление Правительства Российской Федерации от 17.05.2023 № 770) Порядок представления заявления о предоставлении целевого жилищного займа определяется соответствующим федеральным органом. (В редакции Постановления Правительства Российской Федерации от 29.12.2016 № 1540) 40. Для получения целевого жилищного займа на уплату части цены договора участия в долевом строительстве и (или) погашения обязательств по ипотечному кредиту в целях приобретения жилого помещения (жилых помещений) участник представляет в уполномоченный орган следующие документы: а) подписанный со стороны участника договор целевого жилищного займа, оформленный в соответствии с типовым договором, утвержденным уполномоченным органом (в 3 экземплярах); б) договор участия в долевом строительстве;
— п. 4 Правил, утв. Постановлением Правительства РФ от 15.05.2008 № 370

Процедура построена «снизу вверх»: основание фиксирует воинская часть, затем документы идут в региональное управление жилищного обеспечения, а включение проводит регистрирующий орган — Департамент жилищного обеспечения Минобороны.

При возникновении основания для включения военнослужащего в реестр ответственное должностное лицо воинской части оформляет личную карточку участника накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих* (далее - личная карточка) в двух экземплярах, ознакамливает участника НИС с личной карточкой под подпись, представляет ее на подпись начальнику кадрового органа воинской части (должностному лицу воинской части, отвечающему за планирование и организацию работы с военными кадрами) и командиру воинской части и приобщает первый экземпляр личной карточки к личному делу военнослужащего. (В редакции Приказа Министра обороны Российской Федерации от 02.07.2018 г. N 374) Ко второму экземпляру личной карточки прилагаются следующие документы: заверенная копия рапорта военнослужащего (для военнослужащих, основанием для включения в реестр которых является их письменное обращение ); (В редакции приказов Министра обороны Российской Федерации от 22.09.2017 г. N 582; от 02.07.2018 г. N 374) копия паспорта военнослужащего; копии документов, подтверждающих возникновение основания для включения военнослужащего в реестр; (В редакции Приказа Министра обороны Российской Федерации от 02.07.2018 г. N 374) в случае превышения трехмесячного срока с даты возникновения основания для включения в реестр до даты фактического представления списка командиру воинской части - объяснение ответственного должностного лица воинской части о причинах превышения установленного срока. 80.
— п. 8 Порядка, утв. Приказом Министра обороны РФ от 24.04.2017 № 245

Из перечня видно, что сам военнослужащий по общему правилу ничего дополнительно «не собирает»: личную карточку оформляет ответственное должностное лицо воинской части, а к ней прилагаются копия паспорта и копии документов, подтверждающих основание (контракт, приказ о присвоении звания и т.п.). Личный документ от военнослужащего — рапорт — требуется только тем, чьё основание — «письменное обращение» (солдаты/сержанты до 2020 г., ряд «добровольцев» из запаса).

Указанные в пункте 8 настоящего Порядка личная карточка и документы не позднее пятого числа месяца, следующего за месяцем возникновения основания для включения военнослужащего в реестр, направляются воинской частью в региональное управление жилищного обеспечения или его территориальный отдел (отделение) (далее - подразделение жилищного обеспечения) в соответствии с территориальной принадлежностью. (В редакции Приказа Министра обороны Российской Федерации от 02.07.2018 г. N 374) Воинские части, подчиненные Главному управлению Генерального штаба (далее - отдельные воинские части), представляют документы в Главное управление Генерального штаба (далее - отдельный орган военного управления). 12. Подразделение жилищного обеспечения (отдельный орган военного управления) в течение 10 рабочих дней после получения документов, указанных в пункте 11 настоящего Порядка, осуществляет проверку представленных документов и в срок до 5 числа каждого месяца направляет в регистрирующий орган сводный список военнослужащих для включения в реестр (далее - сводный список для включения в реестр) по рекомендуемому образцу согласно приложению № 2 к настоящему Порядку.
— п. 11 Порядка, утв. Приказом Министра обороны РФ от 24.04.2017 № 245

Важный практический момент по срокам: документы должны уйти из части не позднее 5-го числа месяца, следующего за месяцем возникновения основания. Если основание у вас возникло давно, а в реестр вы до сих пор не включены — пишите рапорт о включении (если это ваша категория) либо, если включение должно было произойти автоматически (офицер/прапорщик), — рапорт с требованием устранить нарушение: включение носит для этих категорий обязательный характер.

Регистрирующий орган в течение 10 рабочих дней после получения сводного списка для включения в реестр производит внесение в реестр записи о включении военнослужащего в реестр с учетом требований Правил. (В редакции Приказа Министра обороны Российской Федерации от 02.07.2018 г. N 374) Если сводный список для включения в реестр и документы, представленные подразделением жилищного обеспечения (отдельным органом военного управления), оформлены с нарушением требований настоящего Порядка или представлены не в полном объеме, регистрирующий орган возвращает их в подразделение жилищного обеспечения (отдельный орган военного управления) в течение 5 рабочих дней со дня получения с указанием причин возврата для оформления надлежащим образом. (В редакции Приказа Министра обороны Российской Федерации от 02.07.2018 г. N 374) После внесения в реестр указанной записи документы, представленные для включения военнослужащего в реестр, приобщаются к регистрационному делу участника НИС. 16. Внесение в реестр записи о включении военнослужащего в реестр подтверждается уведомлением, которое направляется участнику НИС. 17. Регистрирующий орган направляет: (В редакции Приказа Министра обороны Российской Федерации от 02.07.2018 г.
— п. 15 Порядка, утв. Приказом Министра обороны РФ от 24.04.2017 № 245

Военнослужащий включается в реестр по основаниям, предусмотренным частью 2 статьи 9 Федерального закона и пунктом 12 Правил. Обращения (рапорты) (в письменной форме) военнослужащих, указанных в подпунктах 4 - 7, 9, 11, 13 части 2 статьи 9 Федерального закона и подпунктах 4 - 6, 8, 10, 12, 14 пункта 12 Правил, о включении их в реестр оформляются по рекомендуемому образцу согласно приложению № 1 к настоящему Порядку, подлежат регистрации, рассмотрению и приобщаются к личным делам военнослужащих. Командиры воинских частей отвечают за своевременное выявление и учет военнослужащих, у которых возникло основание для включения в реестр, и военнослужащих, изъявивших желание стать участниками НИС, а также за рассмотрение рапортов военнослужащих о включении их в реестр и принятие по ним обоснованных решений. 11. Указанные в пункте 8 настоящего Порядка личная карточка и документы не позднее пятого числа месяца, следующего за месяцем возникновения основания для включения военнослужащего в реестр, направляются воинской частью в региональное управление жилищного обеспечения или его территориальный отдел (отделение) (далее - подразделение жилищного обеспечения) в соответствии с территориальной принадлежностью. (В редакции Приказа Министра обороны Российской Федерации от 02.07.2018 г.
— п. 10 Порядка, утв. Приказом Министра обороны РФ от 24.04.2017 № 245

Вывод: для включения в НИС ваш личный документ — рапорт (только для категорий «по обращению»); весь остальной пакет формирует воинская часть без вашего участия. Регистрирующий орган вносит запись в реестр в течение 10 рабочих дней после получения сводного списка, после чего вам вручают уведомление о включении; с этой даты открывается именной накопительный счёт и начинается начисление взносов.

Когда можно взять квартиру: право на ЦЖЗ и срок три года

Право использовать накопления и получать целевой жилищный заём возникает не сразу после включения в реестр.

Каждый участник накопительно-ипотечной системы не менее чем через три года его участия в накопительно-ипотечной системе имеет право на заключение с уполномоченным федеральным органом договора целевого жилищного займа в целях: (В редакции Федерального закона от 04.12.2007 № 324-ФЗ) 1) приобретения жилого помещения или жилых помещений, приобретения земельного участка, занятого приобретаемыми жилым домом либо частью жилого дома и необходимого для их использования, под залог приобретаемых жилого помещения или жилых помещений, указанного земельного участка, а также приобретения жилого помещения или жилых помещений по договору участия в долевом строительстве; (В редакции Федерального закона от 28.06.2011 № 168-ФЗ) 2) уплаты первоначального взноса при приобретении с использованием ипотечного кредита (займа) жилого помещения или жилых помещений, приобретении земельного участка, занятого приобретаемыми жилым домом либо частью жилого дома и необходимого для их использования, уплаты части цены договора участия в долевом строительстве с использованием ипотечного кредита (займа) и (или) погашения обязательств по ипотечному кредиту (займу);
— ч. 1 ст. 14 ФЗ от 20.08.2004 № 117-ФЗ

Это означает: купить жильё за счёт НИС вы сможете не раньше, чем через три года участия в системе (три года непрерывного начисления взносов). Целевой жилищный заём покрывает первоначальный взнос и/или ежемесячное погашение ипотечного кредита.

Целевой жилищный заем предоставляется участнику в следующих целях: а) приобретение жилого помещения (жилых помещений), приобретение земельного участка, занятого приобретаемыми жилым домом либо частью жилого дома и необходимого для их использования, под залог приобретаемых жилого помещения (жилых помещений), указанного земельного участка, а также приобретение жилого помещения (жилых помещений) по договору участия в долевом строительстве; б) уплата первоначального взноса при приобретении с использованием ипотечного кредита (займа) (далее - ипотечный кредит) жилого помещения (жилых помещений), приобретение земельного участка, занятого приобретаемыми жилым домом либо частью жилого дома и необходимого для их использования, уплата части цены договора участия в долевом строительстве с использованием ипотечного кредита и (или) погашения обязательств по ипотечному кредиту. 30. В договоре ипотечного кредита предусматривается, что: а) погашение обязательств (части обязательств) участника перед кредитором осуществляется за счет средств целевого жилищного займа; б) жилое помещение (жилые помещения) со дня государственной регистрации на него права собственности участника находится в залоге (ипотеке) у соответствующего кредитора и у Российской Федерации в лице уполномоченного органа;
— п. 3 Правил, утв. Постановлением Правительства РФ от 15.05.2008 № 370

До этого момента деньги копятся на именном накопительном счёте. При этом сам заём беспроцентный, пока вы служите:

Целевой жилищный заем предоставляется на период прохождения участником накопительно-ипотечной системы военной службы и является беспроцентным в этот период.
— ч. 3 ст. 14 ФЗ от 20.08.2004 № 117-ФЗ

Предельный размер займа ограничен суммой накоплений (взносы + инвестдоход), учтённых на счёте к моменту займа.

Вывод: «взять квартиру» по военной ипотеке вы сможете не ранее чем через 3 года участия в НИС; ЦЖЗ направляется на первоначальный взнос и/или погашение ипотеки, является беспроцентным на время службы, а лимит займа равен накопленным средствам. Отдельно отмечу: "участникам, участвовавшим в боевых действиях/операциях", право на ЦЖЗ закон даёт с даты включения в реестр (ч. 1² ст. 14), но для вас базовый ориентир — три года.

Судьба ЦЖЗ и кредита при увольнении: когда платит государство, когда возвращаете вы

Это ключевой вопрос. Ответ определяет ст. 10 ФЗ № 117-ФЗ — перечень оснований, при которых право на накопления (а значит, и прощение обязательств перед государством) возникает у вас.

Основанием возникновения права на использование накоплений, учтенных на именном накопительном счете участника, в соответствии с настоящим Федеральным законом является: (В редакции Федерального закона от 04.11.2022 № 422-ФЗ) 1) общая продолжительность военной службы, в том числе в льготном исчислении, двадцать лет и более; (В редакции Федерального закона от 04.12.2007 № 324-ФЗ) 2) увольнение военнослужащего, общая продолжительность военной службы которого составляет десять лет и более: а) по достижении предельного возраста пребывания на военной службе; б) по состоянию здоровья - в связи с признанием его военно-врачебной комиссией ограниченно годным к военной службе; (В редакции Федерального закона от 04.12.2007 № 324-ФЗ) в) в связи с организационно-штатными мероприятиями; г) по семейным обстоятельствам, предусмотренным законодательством Российской Федерации о воинской обязанности и военной службе; 3) исключение участника накопительно-ипотечной системы из списков личного состава воинской части в связи с его гибелью или смертью, признанием его в установленном законом порядке безвестно отсутствующим или объявлением его умершим; 4) увольнение военнослужащего по состоянию здоровья - в связи с признанием его военно-врачебной комиссией не годным к военной службе.
— п. 1 ст. 10 ФЗ от 20.08.2004 № 117-ФЗ

Разберём применительно к вашему сценарию «увольнение по окончании контракта (или раньше)»:

1. Выслуга 20 и более лет (в том числе в льготном исчислении) — основание № 1. Наступает автоматически при достижении 20 лет. Государство гасит обязательства, заём возвращать не нужно.

2. Выслуга 10 и более лет + «льготное» основание увольнения — основание № 2: увольнение по предельному возрасту, по состоянию здоровья (ограниченно годен/не годен), в связи с ОШМ, по семейным обстоятельствам. При таких основаниях при выслуге 10–20 лет также полагается дополнительная выплата — дополняющие накопления.

Дополнительная выплата производится: (В редакции федеральных законов от 01.05.2016 № 118-ФЗ, от 04.11.2022 № 422-ФЗ) 1) участникам накопительно-ипотечной системы, указанным в пункте 2 части 1 статьи 10 настоящего Федерального закона, при общей продолжительности военной службы от десяти до двадцати лет; (В редакции Федерального закона от 04.11.2022 № 422-ФЗ) 2) членам семей участников накопительно-ипотечной системы в случаях, предусмотренных частями 1 и 1 1
— ч. 2 ст. 4 ФЗ от 20.08.2004 № 117-ФЗ

1. Увольнение по окончании контракта при выслуге менее 20 лет и без «льготного» основания — НИ ОДНОГО из оснований п. 1 ст. 10 не возникает. В этом случае срабатывает обязанность возврата:

Участник накопительно-ипотечной системы обязан: 1) возвратить предоставленный целевой жилищный заем в случаях и в порядке, которые определены настоящим Федеральным законом; 2) уведомить уполномоченный федеральный орган о своем решении в отношении средств, накопленных на его именном накопительном счете, при увольнении с военной службы.
— ч. 2 ст. 11 ФЗ от 20.08.2004 № 117-ФЗ

Правовые последствия прекращения участия без возникновения права на накопления прямо закреплены:

В случаях, предусмотренных пунктами 3 и 4 части 3 статьи 9 настоящего Федерального закона, а также в случае, если при досрочном увольнении участника накопительно-ипотечной системы с военной службы отсутствуют основания, предусмотренные пунктами 1, 2 и 4 части 1 статьи 10 настоящего Федерального закона, его именной накопительный счет закрывается, а сумма накопленных взносов и иных учтенных на именном накопительном счете участника поступлений подлежит возврату в федеральный бюджет.
— ч. 4 ст. 13 ФЗ от 20.08.2004 № 117-ФЗ

То есть: если вы увольняетесь по окончании контракта, имея менее 20 лет выслуги (и не по льготному основанию из п. 2 ч. 1 ст. 10), именной счёт закрывается, накопленные взносы возвращаются государству (они вам «не остаются»), а полученный целевой жилищный заём подлежит возврату.

Механизм возврата регламентирован Правилами № 370:

Уполномоченный орган в течение одного месяца со дня закрытия именного накопительного счета участника направляет участнику, у которого не возникло право на использование накоплений в соответствии с частью 1 статьи 10 Федерального закона , по адресу нахождения жилого помещения (жилых помещений), приобретенного участником с использованием целевого жилищного займа, либо по адресу, указанному участником в письменном уведомлении, направленном уполномоченному органу после увольнения участника с военной службы, график возврата задолженности, который является неотъемлемой частью договора целевого жилищного займа. (В редакции постановлений Правительства Российской Федерации от 01.11.2022 № 1956, от 17.05.2023 № 770) 8. Уполномоченный орган совместно с федеральным органом в течение одного месяца со дня подписания свидетельства обеспечивает его доведение до участника. (В редакции Постановления Правительства Российской Федерации от 29.12.2016 № 1540) 80. Проценты, начисленные на сумму задолженности начиная со дня увольнения и заканчивая последним днем месяца, предшествующего месяцу начала платежей по графику возврата задолженности, погашаются участником равными платежами в течение всего срока возврата задолженности, указанного в этом графике. (В редакции Постановления Правительства Российской Федерации от 08.09.2017 № 1085) 81.
— п. 79 Правил, утв. Постановлением Правительства РФ от 15.05.2008 № 370

Возврат задолженности и уплату процентов участник производит начиная с первого процентного периода, указанного в графике возврата задолженности, в срок, не превышающий 10 лет со дня увольнения участника, путем осуществления единых ежемесячных платежей по реквизитам, указанным в уведомлении о направлении этого графика. К зачислению принимаются только платежи, в назначении которых указаны фамилия, имя и отчество участника, номер и дата договора целевого жилищного займа. 83. Размер единого ежемесячного платежа (ЕЖП) определяется по формуле: где: ОЗ - сумма остатка задолженности на расчетную дату; ПС - месячная процентная ставка, равная одной двенадцатой годовой процентной ставки, установленной на сумму остатка задолженности по договору целевого жилищного займа (процентов годовых); ПП - количество процентных периодов по графику возврата задолженности; СП - сумма процентов, начисленных на сумму задолженности начиная со дня возникновения основания для исключения участника из реестра участников и заканчивая последним днем месяца, предшествующего месяцу начала платежей по графику возврата задолженности. 83 1 .
— п. 82 Правил, утв. Постановлением Правительства РФ от 15.05.2008 № 370

Кто платит ипотечный кредит банку после увольнения — отвечаете вы лично, поскольку кредитный договор заключён с вами, а не с государством:

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. (В редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ ) В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе). (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 26.07.2017 № 212-ФЗ ) 1 1 . Если кредит используется должником полностью или частично для исполнения обязательств по ранее предоставленному тем же кредитором кредиту и в соответствии с договором кредит используется без зачисления на банковский счет должника для исполнения ранее предоставленного кредита, такой кредит считается предоставленным с момента получения должником от кредитора в порядке, предусмотренном договором, сведений о погашении ранее предоставленного кредита. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 26.07.2017 № 212-ФЗ ) 2.
— п. 1 ст. 819 ГК РФ

Вывод: если к дате увольнения ваша выслуга 20 лет и более — заём гасит государство, возвращать ничего не нужно. Если выслуга 10 лет и более + льготное основание (предельный возраст, здоровье, ОШМ, семейные обстоятельства) — право на накопления сохраняется, положена дополнительная выплата. Если увольнение по окончании контракта при выслуге менее 20 лет без льготного основания — накопленные взносы возвращаются в бюджет, а ЦЖЗ придётся вернуть самому ежемесячными платежами в срок до 10 лет со дня увольнения, при этом проценты за пользование займом начисляются. Сам кредит банку продолжает гасить заёмщик (вы) из своих средств.

Деньги и риски: проценты, неустойка, обращение взыскания

После увольнения без льготного основания заём перестаёт быть беспроцентным и начинает работать как обычное денежное обязательство с санкциями.

Размер единого ежемесячного платежа указывается в графике возврата задолженности, при этом: а) датой исполнения участником обязательств по осуществлению единого ежемесячного платежа считается последний день процентного периода независимо от дня уплаты единого ежемесячного платежа за этот процентный период при условии зачисления поступивших средств на лицевой счет уполномоченного органа в соответствующий процентный период; б) в случае если размер единого ежемесячного платежа превышает остаток фактических обязательств участника на дату платежа, размер очередного платежа определяется равным остатку фактических обязательств участника, при этом указанный платеж будет являться последним; в) при нарушении сроков возврата задолженности и (или) уплаты процентов участник платит уполномоченному органу неустойку в виде пеней в размере 0,1 процента суммы просроченного платежа за каждый день просрочки; г) денежные средства, поступившие от участника, уполномоченный орган засчитывает в следующей очередности: в первую очередь - в счет погашения просроченных платежей по возврату задолженности; во вторую очередь - в счет платежа по возврату задолженности в текущий процентный период; в третью очередь - в счет погашения просроченных платежей по уплате процентов;
— п. 85 Правил, утв. Постановлением Правительства РФ от 15.05.2008 № 370

Ключевые денежные условия возврата: задолженность возвращается с процентами (п. 80–83 Правил — проценты начисляются на остаток задолженности ежемесячно), а за просрочку платежа начисляется неустойка 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день (подп. «в» п. 85). Частичный досрочный возврат уменьшает срок, а не сумму платежа.

Отдельная линия защиты для «желающих служить дальше»: для уволенных по ряду оснований (в т.ч. некоторые по ст. 51 ФЗ «О воинской обязанности») единый ежемесячный платёж считается без начисления процентов.

При систематической неуплате государство взыскивает долг через суд и обращает взыскание на заложенное жильё:

В случае неисполнения участником обязательств по внесению платежей в счет возврата задолженности в течение 6 месяцев со дня направления ему графика возврата задолженности уполномоченный орган обращается в суд для взыскания долга и в течение 5 рабочих дней со дня такого обращения извещает об этом кредитора. 9. По решению федерального органа документы, представляемые участником в соответствии с пунктами 11, 14, 19, 21, 26, 28, 33, 37, 39, 40, 45, 47, 48, 50, 52, 55, 56, 58, 62, 64, 68, 70, 97 настоящих Правил в уполномоченный орган, могут представляться федеральным органом и (или) лицами, определенными им, в порядке, установленном настоящими Правилами. (В редакции постановлений Правительства Российской Федерации от 12.11.2016 № 1172; от 29.12.2016 № 1540) II. Порядок и условия предоставления целевого жилищного займа для приобретения жилого помещения (жилых помещений) под залог приобретаемого жилого помещения (жилых помещений) 90. Уполномоченный орган обращает взыскание на заложенное имущество в соответствии с законодательством Российской Федерации. 91. В случае прекращения договора целевого жилищного займа в связи с выполнением сторонами своих обязательств (в том числе по возврату уполномоченному органу излишне перечисленных средств) уполномоченный орган осуществляет действия, связанные с погашением регистрационной записи об ипотеке в органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним.
— п. 89 Правил, утв. Постановлением Правительства РФ от 15.05.2008 № 370

Жильё, купленное по военной ипотеке, служит обеспечением:

Жилое помещение (жилые помещения), приобретенное участником по договору купли-продажи с использованием целевого жилищного займа, находится в залоге (ипотеке) в силу закона у Российской Федерации в лице уполномоченного органа со дня государственной регистрации права собственности участника на указанное жилое помещение (жилые помещения). 100. Для получения целевого жилищного займа супруги дополнительно к документам, указанным в пунктах 11, 19, 33, 40, 55 и 62 настоящих Правил, представляют в уполномоченный орган копию свидетельства о заключении брака. 101. В случае если приобретение жилого помещения (жилых помещений), земельного участка, занятого приобретаемыми жилым домом либо частью жилого дома и необходимого для их использования, супругами осуществляется с использованием ипотечного кредита, предоставленного на основании одного кредитного договора, оформленного на супругов, и один из супругов в кредитном договоре указан в качестве основного заемщика по кредиту, средства целевых жилищных займов, предоставляемых супругам, перечисляются уполномоченным органом на банковский счет основного заемщика по кредиту. IX. Порядок и условия предоставления целевого жилищного займа для погашения обязательств по ипотечному кредиту, предоставленному участнику для рефинансирования ранее полученного ипотечного кредита, исполнение обязательств по которому осуществлялось с использованием средств целевого жилищного займа (Дополнение разделом - Постановление Правительства Российской Федерации от 10.
— п. 10 Правил, утв. Постановлением Правительства РФ от 15.05.2008 № 370

И по общему правилу ГК залогодержатель получает удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами:

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя). 2. Залогодержатель преимущественно перед другими кредиторами залогодателя вправе получить удовлетворение обеспеченного залогом требования также за счет: страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение произошли не по причинам, за которые залогодержатель отвечает; причитающегося залогодателю возмещения, предоставляемого взамен заложенного имущества, в частности если право собственности залогодателя на имущество, являющееся предметом залога, прекращается по основаниям и в порядке, которые установлены законом, вследствие изъятия (выкупа) для государственных или муниципальных нужд, реквизиции или национализации, а также в иных случаях, предусмотренных законом; причитающихся залогодателю или залогодержателю доходов от использования заложенного имущества третьими лицами;
— п. 1 ст. 334 ГК РФ

Проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК) здесь не применяются поверх договорных условий, поскольку в отношениях «участник — государство» действует специальный механизм (п. 80–85 Правил), а не общая норма:

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. (В редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 315-ФЗ) 2. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму. 3. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. 4. В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ) 5. Начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. По обязательствам, исполняемым при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором.
— п. 1 ст. 395 ГК РФ

Вывод: при увольнении без льготного основания заём возвращается с процентами по графику (до 10 лет), за просрочку начисляется пеня 0,1% в день; при неплатежах свыше 6 месяцев уполномоченный орган обращается в суд и получает право обратить взыскание на заложенную квартиру. Досрочное погашение сокращает срок выплат.

Что делать, если не включили в реестр или отказали в выплате; альтернативы

Если основание для включения в реестр наступило (например, прошло 3 года контракта у офицеров/прапорщиков, либо подан рапорт в «обращённых» категориях), а вас не включили или молчат — это нарушение обязательной процедуры, зафиксированной ведомственным порядком:

Военнослужащий исключается из реестра по основаниям, предусмотренным частью 3 статьи 9 Федерального закона и пунктом 18 Правил. 26. При возникновении оснований для исключения военнослужащего из реестра ответственным должностным лицом воинской части оформляется список участников НИС для исключения из реестра по рекомендуемому образцу согласно приложению № 6 к настоящему Порядку. Указанный список с документами, подтверждающими возникновение оснований для исключения из реестра, представляется ответственным должностным лицом воинской части на утверждение начальнику кадрового органа и командиру воинской части в течение 5 рабочих дней после издания приказа об исключении военнослужащего из списков личного состава воинской части. (В редакции Приказа Министра обороны Российской Федерации от 02.07.2018 г. N 374) Командиры воинских частей отвечают за своевременное выявление и учет военнослужащих, у которых возникли основания для исключения из реестра, а также за достоверность сведений, указанных в списках участников НИС для исключения из реестра. В приказе об исключении военнослужащего из списков личного состава воинской части отражается принадлежность военнослужащего к накопительно-ипотечной системе. 27. Участник НИС исключается из реестра с даты возникновения основания, определенной пунктом 21 Правил. 28.
— п. 25 Порядка, утв. Приказом Министра обороны РФ от 24.04.2017 № 245

Исключение из реестра тоже происходит по закрытому перечню оснований (увольнение, гибель, обеспечение иным жильём за федеральный счёт и т.п.) — сам по себе факт «закончился контракт, но выслуга менее 20 лет» влечёт именно исключение и возврат взносов в бюджет (см. блок 4), а не сохранение накоплений.

Практические действия при нарушении: (1) подать рапорт командиру воинской части о включении в реестр либо о разъяснении причин невключения — командиры обязаны рассматривать такие рапорты и принимать обоснованные решения; (2) при отказе/бездействии — обжаловать вышестоящему должностному лицу, в военную прокуратуру либо в суд (оспаривание действий/бездействия органов военного управления производится в порядке гл. 22 КАС РФ).

Альтернатива НИС — жилищная субсидия и иные формы обеспечения по ФЗ «О статусе военнослужащих» (единовременная денежная выплата на приобретение/строительство жилья, жильё по соцнайму), но только тем, кто признан нуждающимся в жилье. НИС и субсидия — взаимоисключающие формы: если вы уже обеспечены жильём за счёт федерального бюджета иным способом, вас исключат из НИС (п. 3 ч. 3 ст. 9 ФЗ № 117-ФЗ), и наоборот.

Вывод: если права на включение в НИС нарушены — добивайтесь через рапорт, вышестоящее командование, военную прокуратуру или суд (КАС РФ). НИС и жилищная субсидия не совмещаются; выбрав одну форму обеспечения жильём за федеральный счёт, вы утрачиваете другую.

Сводка по решающим неизвестным (развилки по вашей ситуации)

Ответ на главный вопрос «что будет, если уволюсь» зависит от факторов, которые в вопросе не названы, поэтому фиксирую развилки:

1. Состав/категория и дата контракта. Если вы солдат/сержант, поступивший до 01.01.2020 — участие только по рапорту (подп. 4 п. 2 ст. 9 ФЗ № 117-ФЗ); если после 31.12.2019 — включение обязательное по достижении 3 лет контракта (подп. 4¹). Если офицер/прапорщик — включение обязательное с соответствующим событием. Не подали рапорт в «обращённой» категории — в системе вас нет, и накопления не идут.

2. Выслуга на дату увольнения (календарная и льготная). 20+ лет → заём гасит государство; 10–19 лет + льготное основание (предельный возраст/здоровье/ОШМ/семейные) → право на накопления и доплата; менее 20 лет по окончании контракта без льготного основания → возврат взносов в бюджет и возврат ЦЖЗ с процентами до 10 лет.

3. Наличие уже полученного ЦЖЗ и кредита. Если вы ещё не брали заём и не покупали жильё, а увольняетесь без льготного основания — возвращать нечего, но и накопления вы теряете (возврат в бюджет). Если заём и кредит уже есть — кредит банку гасите вы сами, а ЦЖЗ возвращаете государству по графику.

Эти развилки не меняют ни одного из процитированных выводов, а лишь определяют, какая из трёх веток (государство платит / доплата / возврат) к вам применима.

Какими документами подтверждать участие в НИС и накопления

Факт включения в реестр и открытия счёта подтверждается официальными документами, которые обязан направлять регистрирующий орган:

Регистрирующий орган в течение 10 рабочих дней после получения сводного списка для включения в реестр производит внесение в реестр записи о включении военнослужащего в реестр с учетом требований Правил. (В редакции Приказа Министра обороны Российской Федерации от 02.07.2018 г. N 374) Если сводный список для включения в реестр и документы, представленные подразделением жилищного обеспечения (отдельным органом военного управления), оформлены с нарушением требований настоящего Порядка или представлены не в полном объеме, регистрирующий орган возвращает их в подразделение жилищного обеспечения (отдельный орган военного управления) в течение 5 рабочих дней со дня получения с указанием причин возврата для оформления надлежащим образом. (В редакции Приказа Министра обороны Российской Федерации от 02.07.2018 г. N 374) После внесения в реестр указанной записи документы, представленные для включения военнослужащего в реестр, приобщаются к регистрационному делу участника НИС. 16. Внесение в реестр записи о включении военнослужащего в реестр подтверждается уведомлением, которое направляется участнику НИС. 17. Регистрирующий орган направляет: (В редакции Приказа Министра обороны Российской Федерации от 02.07.2018 г.
— п. 15 Порядка, утв. Приказом Министра обороны РФ от 24.04.2017 № 245

Подтверждением включения служит уведомление о включении в реестр, которое доводится до военнослужащего через воинскую часть (п. 17–18 Порядка № 245); в нём фиксируются регистрационный номер участника и реквизиты именного накопительного счёта.

Состояние накоплений подтверждается сведениями о средствах, учтённых на именном накопительном счёте, которые участник вправе ежегодно получать в своём федеральном органе (п. 3 ч. 1 ст. 11 ФЗ № 117-ФЗ) — фактически это выписка по счёту, которую формирует ФГКУ «Росвоенипотека». При увольнении юридически значимым документом является приказ об исключении из списков личного состава, в котором отражается принадлежность к НИС (п. 26 Порядка № 245).

Вывод: для проверки своего статуса запрашивайте уведомление о включении в реестр (если его не вручили) и ежегодную выписку по именному накопительному счёту через жилищный орган/воинскую часть; при увольнении проконтролируйте, чтобы в приказе об исключении из списков была отметка о принадлежности к НИС — от этого зависит запуск механизма возврата/погашения займа.