Что будет с квартирой по военной ипотеке, если уволиться до 20 лет выслуги и уйти добровольцем на СВО

При каких условиях возникает право на накопления и что значит «выслуга 19 лет» для займа

Право участника накопительно-ипотечной системы распорядиться накоплениями (и, главное, право на то, чтобы целевой жилищный заем погасило государство) по общему правилу возникает только при 20 годах выслуги; исключения — увольнение по льготным основаниям (предельный возраст, состояние здоровья, ОШМ, семейные обстоятельства) при выслуге от 10 лет, а также смерть/безвестное отсутствие.

1. Основанием возникновения права на использование накоплений, учтенных на именном накопительном счете участника, в соответствии с настоящим Федеральным законом является: (В редакции Федерального закона от 04.11.2022 № 422-ФЗ) 1) общая продолжительность военной службы, в том числе в льготном исчислении, двадцать лет и более; (В редакции Федерального закона от 04.12.2007 № 324-ФЗ) 2) увольнение военнослужащего, общая продолжительность военной службы которого составляет десять лет и более: а) по достижении предельного возраста пребывания на военной службе; б) по состоянию здоровья - в связи с признанием его военно-врачебной комиссией ограниченно годным к военной службе; (В редакции Федерального закона от 04.12.2007 № 324-ФЗ) в) в связи с организационно-штатными мероприятиями; г) по семейным обстоятельствам, предусмотренным законодательством Российской Федерации о воинской обязанности и военной службе; 3) исключение участника накопительно-ипотечной системы из списков личного состава воинской части в связи с его гибелью или смертью, признанием его в установленном законом порядке безвестно отсутствующим или объявлением его умершим; 4) увольнение военнослужащего по состоянию здоровья - в связи с признанием его военно-врачебной комиссией не годным к военной службе.
   — ч. 1 ст. 10 ФЗ от 20.08.2004 № 117-ФЗ

Для вашей ситуации это ключ: 19 календарных лет (даже 19 с небольшим) — это меньше 20 лет, значит право на использование накоплений у вас пока НЕ возникло. Но оно станет вопросом только в момент увольнения: если к дате исключения из списков части у вас будет 20 лет (в том числе в льготном исчислении), основание появится и заем погасит уполномоченный орган.

1. Погашение целевого жилищного займа осуществляется уполномоченным федеральным органом при возникновении у получившего целевой жилищный заем участника накопительно-ипотечной системы оснований, указанных в статье 10 настоящего Федерального закона, а также в случаях, указанных в статье 12 настоящего Федерального закона.
   — ч. 1 ст. 15 ФЗ от 20.08.2004 № 117-ФЗ

Механика такова: погашение займа уполномоченным органом (Росвоенипотекой) производится не «автоматически при 20 годах», а при возникновении оснований по ст. 10 — то есть в момент увольнения (или при их наличии в период службы). Сам факт полного расчета с банком в апреле 2023 года этого обязательства перед государством не отменяет: заем — отдельное обязательство перед РФ, а не перед банком.

Вывод: право на погашение займа государством возникает только при наличии основания, перечисленного в ч. 1 ст. 10 ФЗ № 117-ФЗ: 20 лет выслуги (в том числе в льготном исчислении) либо увольнение по льготному основанию с выслугой от 10 лет. С 19 годами и увольнением по обычному основанию такое право не возникает — и заем придется возвращать (см. следующий блок).

Что придется возвращать: только «государственные» деньги или всю сумму займа

Если к увольнению 20 лет не наберется и льготного основания не будет, возникает обязанность возврата. Закон прямо называет, что и в каком размере возвращается — ч. 2 ст. 15 ФЗ № 117-ФЗ (суммы, фактически перечисленные уполномоченным органом по договору целевого жилищного займа) и п. 75 Правил № 370 (средства целевого жилищного займа и излишне перечисленные средства).

1. При досрочном увольнении участников накопительно-ипотечной системы с военной службы, если у них не возникли основания, предусмотренные пунктами 1, 2 и 4 части 1 статьи 10 настоящего Федерального закона, участники накопительно-ипотечной системы обязаны возвратить выплаченные уполномоченным федеральным органом суммы по договору целевого жилищного займа ежемесячными платежами в срок, не превышающий десяти лет. При этом в случае увольнения участников накопительно-ипотечной системы с военной службы по основаниям, предусмотренным подпунктами "д" - "з", "л" - "н" пункта 1 , подпунктами "в" - "е 2 " и "з" - "м" пункта 2 статьи 51 Федерального закона от 28 марта 1998 года № 53-ФЗ "О воинской обязанности и военной службе", начиная со дня увольнения по целевому жилищному займу начисляются проценты по ставке, установленной договором целевого жилищного займа. Суммы начисленных процентов участники накопительно-ипотечной системы обязаны уплатить в уполномоченный федеральный орган в виде ежемесячных платежей в срок, не превышающий десяти лет. Процентный доход по целевому жилищному займу является доходом от инвестирования. Проценты начисляются на сумму остатка задолженности по целевому жилищному займу.
   — ч. 2 ст. 15 ФЗ от 20.08.2004 № 117-ФЗ

1. При исключении из реестра участников участника, у которого не возникло право на использование накоплений в соответствии с частью 1 статьи 10 Федерального закона , участник возвращает уполномоченному органу: (В редакции Постановления Правительства Российской Федерации от 17.05.2023 № 770) а) средства целевого жилищного займа; б) средства, учтенные на именном накопительном счете участника и перечисленные уполномоченным органом в погашение обязательств по ипотечному кредиту после возникновения основания для исключения участника из реестра участников (далее - излишне перечисленные средства).
   — п. 75 Правил, утв. Постановлением Правительства РФ от 15.05.2008 № 370

1. В случаях, предусмотренных пунктами 3 и 4 части 3 статьи 9 настоящего Федерального закона, а также в случае, если при досрочном увольнении участника накопительно-ипотечной системы с военной службы отсутствуют основания, предусмотренные пунктами 1, 2 и 4 части 1 статьи 10 настоящего Федерального закона, его именной накопительный счет закрывается, а сумма накопленных взносов и иных учтенных на именном накопительном счете участника поступлений подлежит возврату в федеральный бюджет.
   — ч. 4 ст. 13 ФЗ от 20.08.2004 № 117-ФЗ

1. Участник накопительно-ипотечной системы обязан: 1) возвратить предоставленный целевой жилищный заем в случаях и в порядке, которые определены настоящим Федеральным законом; 2) уведомить уполномоченный федеральный орган о своем решении в отношении средств, накопленных на его именном накопительном счете, при увольнении с военной службы.
   — ч. 2 ст. 11 ФЗ от 20.08.2004 № 117-ФЗ

Разбираем это по вашим цифрам: заем был около 3 млн руб., часть вы добавляли своими деньгами. Возвращать нужно не «всю стоимость квартиры» и не ваш кредит банку (он уже закрыт собственными средствами), а те суммы, которые перечислило государство: в ч. 2 ст. 15 — «выплаченные уполномоченным федеральным органом суммы по договору целевого жилищного займа», а в п. 75 Правил — «а) средства целевого жилищного займа». Ваши личные деньги, доплаченные сверх займа, ни одной из этих норм не охватываются и возврату государству не подлежат — они остаются вложенными в вашу квартиру.

Вывод: при увольнении с 19 годами по обычному основанию возвращать придется фактически перечисленный целевой жилищный заем — те самые «средства целевого жилищного займа» по п. 75 Правил № 370 (в вашем случае порядка суммы займа, около 3 млн руб., по данным справки уполномоченного органа), а не всю стоимость квартиры; доплаченные лично вами средства возврату не подлежат. Точную цифру задолженности определяет уполномоченный орган по данным именного накопительного счета.

Порядок возврата: единовременно или в рассрочку; когда начисляются проценты и пени

Ваше предположение «уволюсь и верну все средства — вопрос закрыт» верно лишь отчасти: возврат возможен в рассрочку, но именно рассрочка порождает длительный долг и проценты в отдельных случаях.

1. При досрочном увольнении участников накопительно-ипотечной системы с военной службы, если у них не возникли основания, предусмотренные пунктами 1, 2 и 4 части 1 статьи 10 настоящего Федерального закона, участники накопительно-ипотечной системы обязаны возвратить выплаченные уполномоченным федеральным органом суммы по договору целевого жилищного займа ежемесячными платежами в срок, не превышающий десяти лет. При этом в случае увольнения участников накопительно-ипотечной системы с военной службы по основаниям, предусмотренным подпунктами "д" - "з", "л" - "н" пункта 1 , подпунктами "в" - "е 2 " и "з" - "м" пункта 2 статьи 51 Федерального закона от 28 марта 1998 года № 53-ФЗ "О воинской обязанности и военной службе", начиная со дня увольнения по целевому жилищному займу начисляются проценты по ставке, установленной договором целевого жилищного займа. Суммы начисленных процентов участники накопительно-ипотечной системы обязаны уплатить в уполномоченный федеральный орган в виде ежемесячных платежей в срок, не превышающий десяти лет. Процентный доход по целевому жилищному займу является доходом от инвестирования. Проценты начисляются на сумму остатка задолженности по целевому жилищному займу.
   — ч. 2 ст. 15 ФЗ от 20.08.2004 № 117-ФЗ

1. Уполномоченный орган в течение одного месяца со дня закрытия именного накопительного счета участника направляет участнику, у которого не возникло право на использование накоплений в соответствии с частью 1 статьи 10 Федерального закона , по адресу нахождения жилого помещения (жилых помещений), приобретенного участником с использованием целевого жилищного займа, либо по адресу, указанному участником в письменном уведомлении, направленном уполномоченному органу после увольнения участника с военной службы, график возврата задолженности, который является неотъемлемой частью договора целевого жилищного займа.
   — п. 79 Правил, утв. Постановлением Правительства РФ от 15.05.2008 № 370

1. В случае увольнения с военной службы участник обязан уведомить уполномоченный орган о факте своего увольнения в течение 5 рабочих дней со дня издания соответствующего приказа и сообщить полный почтовый адрес и адрес электронной почты для направления материалов по взаиморасчетам с уполномоченным органом. (В редакции Постановления Правительства Российской Федерации от 01.11.2022 № 1956) Уполномоченный орган, получив уведомление об увольнении участника, направляет в федеральный орган запрос о предоставлении сведений об исключении участника из реестра участников. Федеральный орган не позднее 30 дней со дня получения от уполномоченного органа указанного запроса направляет уполномоченному органу сведения об исключении участника из реестра участников.
   — п. 74 Правил, утв. Постановлением Правительства РФ от 15.05.2008 № 370

1. В случае если у участника не возникло право на использование накоплений в соответствии с пунктами 1, 2 и 4 части 1 статьи 10 Федерального закона и он исключен из реестра участников в связи с увольнением с военной службы по основаниям, предусмотренным подпунктами "д" - "з", "л" - "н" пункта 1, подпунктами "в" - "е 2 " и "з" - "м" пункта 2 статьи 51 Федерального закона "О воинской обязанности и военной службе" , уполномоченный орган ежемесячно начисляет на сумму остатка средств, указанных в пункте 75 настоящих Правил (далее - задолженность), проценты по ставке, установленной договором целевого жилищного займа, начиная со дня увольнения и заканчивая днем окончательного возврата задолженности, либо днем вступления в законную силу решения суда о возврате задолженности, либо днем, предшествующим дню возникновения основания для повторного включения участника в реестр участников, включительно.
   — п. 76 Правил, утв. Постановлением Правительства РФ от 15.05.2008 № 370

Практические следствия для вас: возврат — не разовый платеж, а ежемесячные платежи в срок до 10 лет по графику, который Росвоенипотека направит вам в течение месяца после закрытия накопительного счета; вы обязаны в 5 рабочих дней после приказа об увольнении уведомить уполномоченный орган и сообщить адрес для взаиморасчетов. Проценты по ставке договора начисляются на остаток долга со дня увольнения, но только если увольнение попало в перечень «штрафных» оснований по ст. 51 ФЗ № 53-ФЗ (подп. «д»–«з», «л»–«н» п. 1, подп. «в»–«е2», «з»–«м» п. 2). Увольнение по истечении срока контракта (подп. «б» п. 1 ст. 51) и по собственному желанию (по семейным обстоятельствам — п. 3 ст. 51) в этот перечень не входят, поэтому в таких случаях действует беспроцентный возврат.

Вывод: вернуть заем можно ежемесячными платежами до 10 лет; сами суммы займа возвращаются без процентов, если вы увольняетесь по окончании контракта или по собственному желанию (не «штрафное» основание). Если основание увольнения окажется из перечня ст. 51, указанного в ч. 2 ст. 15 ФЗ № 117-ФЗ, на остаток долга будут начисляться проценты по ставке договора. Полностью «закрыть вопрос» одним платежом вы вправе, но не обязаны; закон дает именно рассрочку.

Судьба квартиры: заберут ли ее и сохранится ли залог

Квартиру у вас не забирают — вы остаетесь собственником. Но снятие залога банка (после погашения кредита в апреле 2023 года) не прекращает второй залог: он принадлежит Российской Федерации по целевому жилищному займу и существует в силу закона.

1. Жилое помещение (жилые помещения), приобретенное участником по договору купли-продажи с использованием целевого жилищного займа, находится в залоге (ипотеке) в силу закона у Российской Федерации в лице уполномоченного органа со дня государственной регистрации права собственности участника на указанное жилое помещение (жилые помещения).
   — п. 10 Правил, утв. Постановлением Правительства РФ от 15.05.2008 № 370

1. Жилое помещение (жилые помещения), приобретенное или построенное полностью либо частично с использованием накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих, предоставленных по договору целевого жилищного займа в соответствии с Федеральным законом "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих" , считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот жилой дом или эту квартиру. В случае использования кредитных (заемных) средств банка или иной организации оно считается находящимся в залоге (ипотеке) в силу закона у соответствующего кредитора и у Российской Федерации в лице федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, предоставившего целевой жилищный заем на приобретение или строительство жилого помещения (жилых помещений). (В редакции федеральных законов от 28.06.2011 № 168-ФЗ; от 06.12.2011 № 405-ФЗ) При этом закладная в целях удостоверения прав Российской Федерации по обеспеченному ипотекой обязательству не выдается. В случае нахождения в залоге жилого помещения (жилых помещений) одновременно у соответствующего кредитора и у Российской Федерации требования Российской Федерации удовлетворяются после удовлетворения требований указанного кредитора.
   — п. 4 ст. 77 ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ

При этом закладная в целях удостоверения прав Российской Федерации по обеспеченному ипотекой обязательству не выдается. В случае нахождения в залоге жилого помещения (жилых помещений) одновременно у соответствующего кредитора и у Российской Федерации требования Российской Федерации удовлетворяются после удовлетворения требований указанного кредитора. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 04.12.2007 № 324-ФЗ) Статья 77 1 . Ипотека наемного дома 1. В случае предоставления кредита или займа на строительство наемного дома либо на приобретение всех помещений в наемном доме или являющегося наемным домом жилого дома земельный участок, который предоставлен или предназначен для строительства наемного дома либо на котором расположен такой дом, или право аренды этого земельного участка находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости. (В редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 361-ФЗ) 2. В случае, если в соответствии с пунктом 1 настоящей статьи земельный участок, предоставленный или предназначенный для строительства наемного дома, или право аренды этого земельного участка находится в залоге, в залоге находится и строящийся (создаваемый) на этом земельном участке наемный дом. При государственной регистрации права собственности на объект незавершенного строительства на этом земельном участке такой объект считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности на него.
— п. 4 ст. 77 ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ

Отсюда понятна и позиция части: «обременение структуры военной ипотеки не снято» — это не техническая ошибка и не придирка, а ипотека в силу закона у РФ. Она сохраняется до возврата займа; погашается регистрационная запись только по заявлению самого уполномоченного органа (Росвоенипотеки), а не по вашему заявлению и не по справке банка.

В случае, если жилое помещение приобретено или построено полностью или частично с использованием накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих, предоставленных по договору целевого жилищного займа в соответствии с Федеральным законом "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих" , регистрационная запись об ипотеке, возникшей в силу настоящего Федерального закона, погашается в течение трех рабочих дней с момента поступления в орган регистрации прав заявления федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих
— абз. 4 п. 1 ст. 25 ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ

Статья 352. Прекращение залога 1. Залог прекращается: 1) с прекращением обеспеченного залогом обязательства; 2) если заложенное имущество возмездно приобретено лицом, которое не знало и не должно было знать, что это имущество является предметом залога; 3) в случае гибели заложенной вещи или прекращения заложенного права, если залогодатель не воспользовался правом, предусмотренным пунктом 2 статьи 345 настоящего Кодекса; 4) в случае реализации заложенного имущества в целях удовлетворения требований залогодержателя в порядке, установленном законом, в том числе при оставлении залогодержателем заложенного имущества за собой, и в случае, если он не воспользовался этим правом (пункт 5 статьи 350 2 ); 5) в случае прекращения договора залога в порядке и по основаниям, которые предусмотрены законом, а также в случае признания договора залога недействительным; 6) по решению суда в случае, предусмотренном пунктом 3 статьи 343 настоящего Кодекса; 7) в случае изъятия заложенного имущества (статьи 167, 327), за исключением случаев, предусмотренных пунктом 1 статьи 353 настоящего Кодекса; 8) в случае реализации заложенного имущества в целях удовлетворения требований предшествующего залогодержателя (пункт 3 статьи 342 1 ); 9) в случаях, указанных в пункте 2 статьи 354 и статье 355 настоящего Кодекса; 10) в иных случаях, предусмотренных законом или договором. 2.
— подп. 1 п. 1 ст. 352 ГК РФ

Обратите внимание: банк не выдавал закладную в пользу РФ — права РФ удостоверяются самим законом, и банк снять этот залог не мог и не должен был. Справка о полном погашении и выписка без залога банка подтверждают только прекращение банковской ипотеки.

Вывод: квартиру не заберут — она остается в вашей собственности. Но она остается в залоге (ипотеке в силу закона) у Российской Федерации в лице Росвоенипотеки до полного возврата целевого жилищного займа. Снять этот залог вправе только уполномоченный орган своим заявлением в Росреестр после того, как вы расплатитесь; до этого вы не сможете свободно продать или подарить квартиру без согласия залогодержателя. Залог РФ не «доплачивается» вами отдельно — он лишь обеспечивает возврат займа.

Что будет, если не платить: риски обращения взыскания и пени

Обременение РФ — не «спящая» запись: при просрочке возврата займа залогодержатель вправе требовать продажи квартиры с торгов — это прямо вытекает из ст. 348 ГК РФ (обращение взыскания при неисполнении обеспеченного обязательства) и ст. 78 ФЗ № 102-ФЗ (реализация жилого дома/квартиры с торгов).

Статья 348. Основания обращения взыскания на заложенное имущество 1. Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. 2. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
— п. 1, 2 ст. 348 ГК РФ

1. Обращение взыскания на заложенные жилой дом или квартиру возможно как в судебном, так и во внесудебном порядке с соблюдением правил, установленных главой IX настоящего Федерального закона. (В редакции Федерального закона от 24.12.2002 № 179-ФЗ) Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.
   — п. 2 ст. 78 ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ

1. Обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом
   — п. 1 ст. 78 ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ

Это значит: если вы уволитесь, получите график возврата и перестанете платить, уполномоченный орган вправе обратиться в суд (или во внесудебном порядке при наличии соответствующего условия) и обратить взыскание на квартиру; тогда право пользования ею прекратится у вас и всех проживающих, а сама квартира будет продаваться с открытого аукциона. Дополнительно по п. 77 Правил № 370 при невозврате излишне перечисленных средств свыше 6 месяцев начисляются пени 0,1 % в день, а свыше 12 месяцев уполномоченный орган обращается в суд. Именно поэтому «вернуть все сразу» или строго соблюдать график — принципиально, а не формальность.

Вывод: квартира не изымается «по факту увольнения», но при неуплате займа залогодержатель (РФ в лице Росвоенипотеки) может — на основании ст. 348 ГК РФ и ст. 78 ФЗ № 102-ФЗ — обратить на нее взыскание с продажей с торгов; при просрочке свыше 6 месяцев начисляются пени 0,1 % в день (п. 77 Правил № 370). Риск потери квартиры возникает не от увольнения, а от неисполнения графика возврата займа.

Увольнение ради участия в СВО и связь увольнения с залогом

Связка «нет права уволиться, пока не снят залог Росвоенипотеки» юридически неверна: закон не ставит право на увольнение в зависимость от состояния залога. Увольнение — институт воинской обязанности, и основания увольнения перечислены отдельно от жилищных отношений.

1. Военнослужащий подлежит увольнению с военной службы: а) по возрасту - по достижении предельного возраста пребывания на военной службе; б) по истечении срока военной службы по призыву или срока контракта; в) по состоянию здоровья - в связи с признанием его военно-врачебной комиссией не годным к военной службе , за исключением военнослужащего, проходящего военную службу по контракту, указанного в пункте 2 1 статьи 36 настоящего Федерального закона, изъявившего желание продолжить военную службу на воинской должности, которая может замещаться указанным военнослужащим ; (В редакции Федерального закона от 14.07.2022 № 315-ФЗ) г) по состоянию здоровья - в связи с признанием военно-врачебной комиссией ограниченно годным к военной службе военнослужащего, проходящего военную службу по контракту на воинской должности, для которой штатом предусмотрено воинское звание до старшины или главного корабельного старшины включительно, за исключением военнослужащего, проходящего военную службу по контракту, указанного в пункте 2 1 статьи 36 настоящего Федерального закона, изъявившего желание продолжить военную службу на воинской должности, которая может замещаться указанным военнослужащим ; (В редакции федеральных законов от 28.06.2002 № 75-ФЗ, от 30.12.2002 № 186-ФЗ, от 14.07.2022 № 315-ФЗ) г 1 ) по состоянию здоровья - в связи с признанием военно-врачебной комиссией ограниченно годным к военной службе военнослужащего, проходящего военную службу по призыву;
   — подп. «б», «г» п. 1, подп. «в», «г» п. 2, п. 3 ст. 51 ФЗ от 28.03.1998 № 53-ФЗ

Залог РФ — это способ обеспечения возврата займа, а не ограничение вашего права расторгнуть контракт. Если увольнение по окончании контракта или по собственному желанию пока не оформляется, причина лежит в порядке прохождения службы (рапорт, согласие командования, основания), но не в записи об ипотеке в ЕГРН. Ссылка на «не снятое обременение» как на запрет увольнения нормативного основания не имеет.

Вывод: сохранившееся обременение РФ само по себе не лишает вас права уволиться — оно лишь обеспечивает возврат займа. Увольнение и уход на СВО придется оформлять по военно-служебным правилам (рапорт и основание по ст. 51 ФЗ № 53-ФЗ); отдельного «льготного основания» в виде добровольческого участия в СВО, автоматически погашающего заем, в приведенных нормах нет. Если вы уволитесь с 19 годами и уйдете добровольцем, обязательство вернуть заем и залог РФ сохранятся, вам придется платить по графику. Если же вы наберете 20 лет выслуги (в т.ч. в льготном исчислении) либо уволитесь по льготному основанию с 10+ годами — заем погасит государство и залог РФ снимут без вашего участия.