Иконка поиска
Логотип Все адвокаты
Вопрос
Военная ипотека

Порядок возврата накопительной части ипотеки военнослужащему при увольнении с выслугой 10 лет: нужно ли возвращать государству и будут ли проценты

Краткий ответ

Ваша ситуация отличается?Опишите её своими словами — Нейроадвокат ответит за 5 минут
Опишите ситуацию своими словами — ответ за 5 минут

Рекомендуемые действия

  1. 1
    До увольнения проверьте в личном деле льготную выслугу: при 20 годах возврат ЦЖЗ не потребуется.
  2. 2
    Сообщите уполномоченному органу актуальный адрес для направления графика возврата задолженности.
  3. 3
    После увольнения получите график возврата задолженности и сверьте сумму основного долга.
  4. 4
    Вносите ежемесячные платежи по графику в срок до 10 лет, указывая в назначении реквизиты договора ЦЖЗ.
  5. 5
    При наличии средств оформите досрочный возврат задолженности по заявлению в уполномоченный орган.descriptionЗаявление участника накопительно-ипотечной системы о погашении обязательств по целевому жилищному займу (ипотечному кредиту) за счёт накоплений (свободная форма)

Документы и доказательства

  • Выписка из личного дела о выслуге (календарной и льготной) на дату увольнения.
  • Договор целевого жилищного займа с Росвоенипотекой и график платежей.
  • Справка Росвоенипотеки о фактически перечисленных суммах ЦЖЗ (основной долг).
  • Кредитный договор с банком и справка об остатке задолженности по ипотеке.
  • Выписка из ЕГРН на квартиру (сведения о залоге в пользу РФ).
  • Уведомление Росвоенипотеки о закрытии именного накопительного счёта и график возврата задолженности.

  • Срочно: первые шаги

    • Платите по графику ежемесячно: просрочка даёт пени 0,1% в день, а 6 месяцев долга — риск взыскания на квартиру.
    • Банковский ипотечный кредит продолжайте гасить по графику банка — это ваше самостоятельное обязательство.

  • Денежные требования

    • Вернуть придётся только фактически перечисленный государством ЦЖЗ, без процентов.
    • Проценты по ставке ЦЖЗ не начисляются: истечение срока контракта не «виновное» основание.

  • Сроки и риски

    • Проверьте льготную выслугу: при 20 годах в льготном исчислении право на накопления возникает и возврат не нужен.
    • График возврата задолженности Росвоенипотека направит в течение месяца со дня закрытия накопительного счёта.
    • Возвращайте долг ежемесячными платежами по графику — не более 10 лет со дня увольнения, без процентов.
    • При просрочке платежа начисляются пени 0,1% суммы просрочки за каждый день.
    • При неоплате 6 месяцев со дня направления графика Росвоенипотека обратит взыскание на квартиру.

  • Когда нужен адвокат

    • Нужен адвокат, если льготная выслуга близка к 20 годам — от неё зависит, возникнет ли право на накопления.
    • Обратитесь к адвокату до увольнения: он проверит расчёт выслуги и основания увольнения по личному делу.
    • Если росвоенипотека фактически начислила проценты или пени: Берите адвоката, если Росвоенипотека начислила проценты или пени — оспорить их самостоятельно сложно.
    • Если возникла просрочка платежей и угроза обращения взыскания на квартиру: Адвокат нужен при угрозе обращения взыскания на квартиру из-за просрочки платежей по графику.
    • Если возник спор с банком по ипотечному кредиту: При споре с банком по ипотечному кредиту подключайте адвоката — это отдельное обязательство перед банком.

  • Альтернативные пути

    • Проверьте льготную выслугу в личном деле: 20 лет в льготном исчислении дают право на погашение ЦЖЗ государством.
    • При льготной выслуге менее 20 лет рассмотрите продолжение службы по новому контракту — право на накопления сохранится.
    • До увольнения запросите в Росвоенипотеке справку об остатке задолженности по ЦЖЗ для планирования.
    • Используйте право на полный или частичный досрочный возврат ЦЖЗ по заявлению в уполномоченный орган.
    • При изменении адреса письменно уведомьте Росвоенипотеку, чтобы получить график возврата вовремя.
    • Банковский кредит рефинансируйте или реструктурируйте в банке — это ваше самостоятельное обязательство.

Столкнулись с похожей ситуацией?

Подробно опишите детали, и Нейроадвокат подберёт решение

Развёрнутый ответ Нейроадвоката

Клиент — военнослужащий, участник накопительно-ипотечной системы (НИС), приобрёл квартиру с использованием целевого жилищного займа (ЦЖЗ) и банковского ипотечного кредита. Квартира оформлена в собственность клиента, кредит на момент увольнения не погашен. Через полтора года после покупки клиент увольняется по истечении срока контракта (подп. «б» п. 1 ст. 51 ФЗ № 53-ФЗ), общая продолжительность военной службы — 10 лет. Основание увольнения не входит в перечень, дающий право на использование накоплений при выслуге от 10 до 20 лет (ч. 1 ст. 10 ФЗ № 117-ФЗ), а 20 лет выслуги нет. Следовательно, право на использование накоплений не возникает, и суммы ЦЖЗ, выплаченные уполномоченным органом, подлежат возврату.

Затронутые правоотношения:

  • Правоотношения по НИС (публично-правовые, военно-служебные) — определяют, возникает ли у клиента право на использование накоплений при увольнении. Поскольку основание увольнения «по истечении срока контракта» отсутствует в закрытом перечне ч. 1 ст. 10 ФЗ № 117-ФЗ, право не возникает, и накопления не подлежат использованию для погашения ЦЖЗ.

  • Обязательства по договору целевого жилищного займа (ЦЖЗ) — регулируют возврат средств, перечисленных Росвоенипотекой. При отсутствии оснований по ст. 10 ФЗ № 117-ФЗ клиент обязан вернуть выплаченные суммы ежемесячными платежами в срок до 10 лет со дня увольнения (ч. 2 ст. 15 ФЗ № 117-ФЗ).

  • Процентные обязательства по ЦЖЗ — определяют, начисляются ли проценты на сумму задолженности. Увольнение по подп. «б» п. 1 ст. 51 ФЗ № 53-ФЗ не входит в перечень «отрицательных» оснований, при которых начисляются проценты (ч. 2 ст. 15 ФЗ № 117-ФЗ), поэтому возврат является беспроцентным.

  • Кредитные обязательства перед банком (ипотечный кредит) — сохраняются независимо от увольнения и прекращения отношений с НИС. Квартира остаётся в собственности клиента, кредит продолжает погашаться по договору с банком; государство не вправе изъять квартиру только по причине увольнения, но сохраняет залог в силу закона до полного исполнения обязательств.

  • Залоговые правоотношения (ипотека в пользу РФ) — обеспечивают возврат ЦЖЗ. До полного погашения задолженности перед уполномоченным органом квартира остаётся в залоге у Российской Федерации, что ограничивает распоряжение ею без согласия залогодержателя.

Юридически значимые обстоятельства, которые решают дело:

  1. Основание увольнения — истечение срока контракта (подп. «б» п. 1 ст. 51 ФЗ № 53-ФЗ). Это основание не даёт права на использование накоплений при выслуге 10 лет, поскольку отсутствует в ч. 1 ст. 10 ФЗ № 117-ФЗ.

  2. Общая продолжительность военной службы — 10 лет. Для возникновения права на использование накоплений по п. 1 ч. 1 ст. 10 ФЗ № 117-ФЗ требуется 20 лет выслуги, в том числе в льготном исчислении. Если льготная выслуга клиента достигает 20 лет, право возникает и возврат не производится; при 10 календарных годах без льготного зачёта — право не возникает.

  3. Отсутствие «отрицательных» оснований увольнения — увольнение по истечении срока контракта не входит в перечень подп. «д»–«з», «л»–«н» п. 1 и подп. «в»–«е²», «з»–«м» п. 2 ст. 51 ФЗ № 53-ФЗ, поэтому проценты на сумму задолженности по ЦЖЗ не начисляются.

  4. Факт получения ЦЖЗ и его размер — возврату подлежат фактически выплаченные уполномоченным органом суммы по договору ЦЖЗ, а не стоимость квартиры и не остаток банковского кредита.

  5. Сохранение права собственности на квартиру — квартира оформлена на клиента и остаётся в его собственности; увольнение не прекращает право собственности, но обременяет её залогом в пользу РФ до полного возврата ЦЖЗ.

  6. Наличие непогашенного банковского кредита — обязательства перед банком сохраняются и исполняются клиентом самостоятельно; государство не погашает кредит при отсутствии права на использование накоплений.

Возникает ли у вас право на использование накоплений при увольнении по окончании контракта с выслугой 10 лет

  1. Основанием возникновения права на использование накоплений, учтенных на именном накопительном счете участника, в соответствии с настоящим Федеральным законом является: (В редакции Федерального закона от 04.11.2022 № 422-ФЗ) 1) общая продолжительность военной службы, в том числе в льготном исчислении, двадцать лет и более; (В редакции Федерального закона от 04.12.2007 № 324-ФЗ) 2) увольнение военнослужащего, общая продолжительность военной службы которого составляет десять лет и более: а) по достижении предельного возраста пребывания на военной службе; б) по состоянию здоровья - в связи с признанием его военно-врачебной комиссией ограниченно годным к военной службе; (В редакции Федерального закона от 04.12.2007 № 324-ФЗ) в) в связи с организационно-штатными мероприятиями; г) по семейным обстоятельствам, предусмотренным законодательством Российской Федерации о воинской обязанности и военной службе; 3) исключение участника накопительно-ипотечной системы из списков личного состава воинской части в связи с его гибелью или смертью, признанием его в установленном законом порядке безвестно отсутствующим или объявлением его умершим; 4) увольнение военнослужащего по состоянию здоровья - в связи с признанием его военно-врачебной комиссией не годным к военной службе
    — ч. 1 ст. 10 ФЗ от 20.08.2004 № 117-ФЗ

Для вашей ситуации норма означает: перечень оснований закрытый. Увольнение по окончании срока контракта (подп. «б» п. 1 ст. 51 ФЗ № 53-ФЗ) в этом перечне отсутствует — есть только предельный возраст, состояние здоровья (ограниченно годен / не годен), ОШМ и семейные обстоятельства. Значит, при выслуге ровно 10 лет и увольнении «по завершению контракта» право на использование накоплений у вас не возникнет — ни по п. 1), ни по п. 2). Обратите внимание на оговорку «в том числе в льготном исчислении» в п. 1): считается не календарная, а общая продолжительность службы, включая льготную.

  1. Общая продолжительность военной службы военнослужащего включает в себя все время его военной службы, как по призыву, так и по контракту, в том числе и в случаях повторного поступления на военную службу. Определение общей продолжительности военной службы производится в календарном исчислении. В случаях, установленных федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, общая продолжительность военной службы определяется в льготном исчислении
    — п. 7 ст. 3 Положения, утв. Указом Президента РФ от 16.09.1999 № 1237

Это ключ к практическому выводу: если вы служили в условиях, дающих льготное исчисление (районы Крайнего Севера/приравненные, отдалённые местности, определённые должности, боевые действия и т.п.), льготная выслуга может «дотянуть» вас до 20 лет — и тогда заём погасит государство, а возвращать ничего не придётся. Проверять нужно именно льготную выслугу, а не 10 календарных лет.

  1. Военнослужащий подлежит увольнению с военной службы: а) по возрасту - по достижении предельного возраста пребывания на военной службе; б) по истечении срока военной службы по призыву или срока контракта
    — подп. «б» п. 1 ст. 51 ФЗ от 28.03.1998 № 53-ФЗ

Эта норма подтверждает квалификацию вашего основания увольнения: «по завершению контракта» — это подп. «б» п. 1 ст. 51 (истечение срока контракта), то есть увольнение по основанию, которого нет среди «льготных» в ст. 10 ФЗ № 117-ФЗ.

  1. Погашение целевого жилищного займа осуществляется уполномоченным федеральным органом при возникновении у получившего целевой жилищный заем участника накопительно-ипотечной системы оснований, указанных в статье 10 настоящего Федерального закона, а также в случаях, указанных в статье 12 настоящего Федерального закона. 2. При досрочном увольнении участников накопительно-ипотечной системы с военной службы, если у них не возникли основания, предусмотренные пунктами 1, 2 и 4 части 1 статьи 10 настоящего Федерального закона, участники накопительно-ипотечной системы обязаны возвратить выплаченные уполномоченным федеральным органом суммы по договору целевого жилищного займа ежемесячными платежами в срок, не превышающий десяти лет. При этом в случае увольнения участников накопительно-ипотечной системы с военной службы по основаниям, предусмотренным подпунктами "д" - "з", "л" - "н" пункта 1 , подпунктами "в" - "е 2 " и "з" - "м" пункта 2 статьи 51 Федерального закона от 28 марта 1998 года № 53-ФЗ "О воинской обязанности и военной службе", начиная со дня увольнения по целевому жилищному займу начисляются проценты по ставке, установленной договором целевого жилищного займа. Суммы начисленных процентов участники накопительно-ипотечной системы обязаны уплатить в уполномоченный федеральный орган в виде ежемесячных платежей в срок, не превышающий десяти лет. Процентный доход по целевому жилищному займу является доходом от инвестирования.
    — ч. 1 ст. 15 ФЗ от 20.08.2004 № 117-ФЗ

Сопоставление двух норм даёт ответ по деньгам: заём гасит государство только при возникновении оснований ст. 10; при увольнении по окончании контракта с 10 годами выслуги таких оснований нет — следовательно, выплаченные Росвоенипотекой суммы по договору ЦЖЗ вы обязаны вернуть самому себе «в карман государства», ежемесячными платежами в срок не более 10 лет.

Вывод по вопросу: при увольнении по истечении срока контракта с общей выслугой 10 лет (в календарном исчислении и без права на льготный зачёт) право на использование накоплений не возникает (ч. 1 ст. 10 ФЗ № 117-ФЗ), поэтому вся сумма фактически перечисленного вам ЦЖЗ подлежит возврату (ч. 2 ст. 15 ФЗ № 117-ФЗ). Если же по льготному исчислению или иным образом выслуга составит 20 лет и более — возвращать нечего, заём погашается государством. Проверьте свою льготную выслугу в личном деле до подачи рапорта об увольнении.

Порядок возврата денежных средств и начисление процентов

  1. При досрочном увольнении участников накопительно-ипотечной системы с военной службы, если у них не возникли основания, предусмотренные пунктами 1, 2 и 4 части 1 статьи 10 настоящего Федерального закона, участники накопительно-ипотечной системы обязаны возвратить выплаченные уполномоченным федеральным органом суммы по договору целевого жилищного займа ежемесячными платежами в срок, не превышающий десяти лет. При этом в случае увольнения участников накопительно-ипотечной системы с военной службы по основаниям, предусмотренным подпунктами "д" - "з", "л" - "н" пункта 1 , подпунктами "в" - "е 2 " и "з" - "м" пункта 2 статьи 51 Федерального закона от 28 марта 1998 года № 53-ФЗ "О воинской обязанности и военной службе", начиная со дня увольнения по целевому жилищному займу начисляются проценты по ставке, установленной договором целевого жилищного займа. Суммы начисленных процентов участники накопительно-ипотечной системы обязаны уплатить в уполномоченный федеральный орган в виде ежемесячных платежей в срок, не превышающий десяти лет. Процентный доход по целевому жилищному займу является доходом от инвестирования. Проценты начисляются на сумму остатка задолженности по целевому жилищному займу
    — ч. 2 ст. 15 ФЗ от 20.08.2004 № 117-ФЗ

Здесь прямой ответ на вопрос о процентах, и он зависит от основания увольнения, а не только от выслуги. Проценты по ставке договора ЦЖЗ начисляются со дня увольнения только при увольнении по «отрицательным» основаниям (подп. «д»–«з», «л»–«н» п. 1 и подп. «в»–«е²», «з»–«м» п. 2 ст. 51 ФЗ № 53-ФЗ — лишение звания, утрата доверия, приговор, невыполнение условий контракта и т.п.). Увольнение по подп. «б» п. 1 ст. 51 (истечение срока контракта) в этот перечень не входит, значит проценты вам начисляться не должны — возвращается только основной долг (сумма перечисленного ЦЖЗ).

  1. Целевой жилищный заем предоставляется на период прохождения участником накопительно-ипотечной системы военной службы и является беспроцентным в этот период. 4. Предельный размер целевого жилищного займа не может превышать общую сумму расчетного суммарного взноса и учтенных на именном накопительном счете доходов от инвестирования накоплений для жилищного обеспечения на день предоставления целевого жилищного займа, а также средств накоплений для жилищного обеспечения, подлежащих учету на именном накопительном счете участника до окончания срока нового контракта о прохождении военной службы, заключенного им после наступления установленного федеральным законом предельного возраста пребывания его на военной службе. (В редакции Федерального закона от 01.05.2016 № 118-ФЗ) 5. Целевой жилищный заем предоставляется на погашение обязательств по ипотечному кредиту (займу) в соответствии с графиком погашения этого кредита (займа), определенным соответствующим договором, а также на досрочное полное (частичное) погашение кредита (займа). (В редакции Федерального закона от 01.05.2016 № 118-ФЗ) 6. Источником предоставления участнику накопительно-ипотечной системы целевого жилищного займа являются накопления для жилищного обеспечения, учтенные на именном накопительном счете участника. 7. Со дня предоставления целевого жилищного займа учет дохода на именном накопительном счете участника осуществляется, исходя из остатка накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на этом счете. 8.
    — ч. 3 ст. 14 ФЗ от 20.08.2004 № 117-ФЗ

До увольнения заём в принципе беспроцентный; проценты — это исключение, наступающее только со дня увольнения и только по указанным «виновным» основаниям. Поскольку вы уходите по окончании контракта, для вас действует беспроцентный возврат рассрочкой.

  1. Уполномоченный орган в течение одного месяца со дня закрытия именного накопительного счета участника направляет участнику, у которого не возникло право на использование накоплений в соответствии с частью 1 статьи 10 Федерального закона , по адресу нахождения жилого помещения (жилых помещений), приобретенного участником с использованием целевого жилищного займа, либо по адресу, указанному участником в письменном уведомлении, направленном уполномоченному органу после увольнения участника с военной службы, график возврата задолженности, который является неотъемлемой частью договора целевого жилищного займа. (В редакции постановлений Правительства Российской Федерации от 01.11.2022 № 1956, от 17.05.2023 № 770) 8. Уполномоченный орган совместно с федеральным органом в течение одного месяца со дня подписания свидетельства обеспечивает его доведение до участника. (В редакции Постановления Правительства Российской Федерации от 29.12.2016 № 1540) 80. Проценты, начисленные на сумму задолженности начиная со дня увольнения и заканчивая последним днем месяца, предшествующего месяцу начала платежей по графику возврата задолженности, погашаются участником равными платежами в течение всего срока возврата задолженности, указанного в этом графике. (В редакции Постановления Правительства Российской Федерации от 08.09.2017 № 1085) 81.
    — п. 79 Правил, утв. Постановлением Правительства РФ от 15.05.2008 № 370

Механика: Росвоенипотека в течение месяца после закрытия вашего именного накопительного счёта направит вам график возврата задолженности — он является неотъемлемой частью договора ЦЖЗ. Никаких заявлений с вашей стороны для рассрочки не требуется: график формируется уполномоченным органом автоматически. Важно лишь своевременно сообщить адрес для корреспонденции, если он изменится.

  1. Возврат задолженности и уплату процентов участник производит начиная с первого процентного периода, указанного в графике возврата задолженности, в срок, не превышающий 10 лет со дня увольнения участника, путем осуществления единых ежемесячных платежей по реквизитам, указанным в уведомлении о направлении этого графика. К зачислению принимаются только платежи, в назначении которых указаны фамилия, имя и отчество участника, номер и дата договора целевого жилищного займа. 83. Размер единого ежемесячного платежа (ЕЖП) определяется по формуле: где: ОЗ - сумма остатка задолженности на расчетную дату; ПС - месячная процентная ставка, равная одной двенадцатой годовой процентной ставки, установленной на сумму остатка задолженности по договору целевого жилищного займа (процентов годовых); ПП - количество процентных периодов по графику возврата задолженности; СП - сумма процентов, начисленных на сумму задолженности начиная со дня возникновения основания для исключения участника из реестра участников и заканчивая последним днем месяца, предшествующего месяцу начала платежей по графику возврата задолженности. 83 1 .
    — п. 82 Правил, утв. Постановлением Правительства РФ от 15.05.2008 № 370

Срок возврата — до 10 лет со дня увольнения, платежи единые ежемесячные по реквизитам из уведомления. Обязательно указывайте в назначении платежа ФИО, номер и дату договора ЦЖЗ — иначе платёж не зачтут.

  1. Участник вправе произвести полный или частичный досрочный возврат задолженности. 87. В случае полного досрочного возврата задолженности участник обращается в уполномоченный орган с заявлением по форме, утвержденной уполномоченным органом, содержащим информацию о дате полного досрочного возврата задолженности. Уполномоченный орган в течение 5 рабочих дней со дня получения заявления участника производит расчет суммы досрочного платежа, включающей в себя остаток задолженности, проценты, начисленные на дату досрочного платежа, пени за просроченные платежи (при наличии), и направляет указанный расчет участнику. Участник обязан обеспечить поступление денежных средств в сумме досрочного платежа на счет уполномоченного органа не позднее даты, указанной участником в заявлении, при этом независимо от даты поступления денежных средств на счет уполномоченного органа датой досрочного платежа является дата, указанная в заявлении участника. 88. В случае отсутствия у участника задолженности по уплате единых ежемесячных платежей любая сумма денежных средств, полученная уполномоченным органом от участника, превышающая размер очередного единого ежемесячного платежа, будет зачислена уполномоченным органом как частичный досрочный возврат задолженности. Датой частичного досрочного возврата задолженности является дата, установленная для осуществления участником единого ежемесячного платежа.
    — п. 86 Правил, утв. Постановлением Правительства РФ от 15.05.2008 № 370

Досрочно (полностью или частично) закрыть задолженность можно в любой момент — это позволяет сэкономить, если проценты всё же начисляются, и досрочно снять обременение.

Вывод по вопросу: возврат производится ежемесячными платежами по графику Росвоенипотеки в срок до 10 лет со дня увольнения (ч. 2 ст. 15 ФЗ № 117-ФЗ, п. 79, 82 Правил № 370). Проценты по ставке договора ЦЖЗ начисляются только при увольнении по «виновным» основаниям из перечня ч. 2 ст. 15; при увольнении по истечении срока контракта вы платите лишь основной долг без процентов. Досрочный возврат допустим в любое время.

Квартира и незакрытый банковский кредит: что и кому вы возвращаете

  1. Участник накопительно-ипотечной системы обязан: 1) возвратить предоставленный целевой жилищный заем в случаях и в порядке, которые определены настоящим Федеральным законом; 2) уведомить уполномоченный федеральный орган о своем решении в отношении средств, накопленных на его именном накопительном счете, при увольнении с военной службы
    — ч. 2 ст. 11 ФЗ от 20.08.2004 № 117-ФЗ

Обязанность участника прямо сформулирована законом: вернуть ЦЖЗ и уведомить уполномоченный орган о решении в отношении накоплений на именном счёте при увольнении. Обратите внимание: возвращается не квартира и не банковский долг целиком, а именно суммы, выплаченные государством по договору ЦЖЗ.

  1. Жилое помещение (жилые помещения), приобретенное участником по договору купли-продажи с использованием целевого жилищного займа, находится в залоге (ипотеке) в силу закона у Российской Федерации в лице уполномоченного органа со дня государственной регистрации права собственности участника на указанное жилое помещение (жилые помещения). 100. Для получения целевого жилищного займа супруги дополнительно к документам, указанным в пунктах 11, 19, 33, 40, 55 и 62 настоящих Правил, представляют в уполномоченный орган копию свидетельства о заключении брака. 101. В случае если приобретение жилого помещения (жилых помещений), земельного участка, занятого приобретаемыми жилым домом либо частью жилого дома и необходимого для их использования, супругами осуществляется с использованием ипотечного кредита, предоставленного на основании одного кредитного договора, оформленного на супругов, и один из супругов в кредитном договоре указан в качестве основного заемщика по кредиту, средства целевых жилищных займов, предоставляемых супругам, перечисляются уполномоченным органом на банковский счет основного заемщика по кредиту. IX.
    — п. 10 Правил, утв. Постановлением Правительства РФ от 15.05.2008 № 370

Квартира с момента регистрации вашего права находится в залоге (ипотеке) в силу закона у Российской Федерации в лице Росвоенипотеки — это второй залогодержатель наряду с банком. Он сохраняется до полного возврата ЦЖЗ, поэтому продать/подарить квартиру без согласования с Росвоенипотекой не получится. Но собственность, владение и пользование остаются вашими: при увольнении квартиру никто не изымает.

  1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею
    — п. 1 ст. 819 ГК РФ
  1. В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя)
    — п. 1 ст. 334 ГК РФ

По кредиту вы остаётесь заёмщиком перед банком независимо от увольнения: обязанность вернуть кредит и уплатить проценты по кредитному договору сохраняется. После увольнения государство перестаёт перечислять за вас платежи по ЦЖЗ, и ежемесячные взносы в банк нужно вносить из своих средств. Квартира остаётся предметом залога у банка (ст. 334 ГК РФ), а также у РФ (п. 10 Правил № 370) — обременения снимаются только после полного исполнения обоих обязательств.

  1. Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное
    — п. 1 ст. 50 ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

Если перестать платить и по кредиту, и по возврату ЦЖЗ, каждый залогодержатель вправе обратить взыскание на квартиру, а Росвоенипотека — ещё и взыскать долг в суде.

  1. В случае неисполнения участником обязательств по внесению платежей в счет возврата задолженности в течение 6 месяцев со дня направления ему графика возврата задолженности уполномоченный орган обращается в суд для взыскания долга и в течение 5 рабочих дней со дня такого обращения извещает об этом кредитора. 9. По решению федерального органа документы, представляемые участником в соответствии с пунктами 11, 14, 19, 21, 26, 28, 33, 37, 39, 40, 45, 47, 48, 50, 52, 55, 56, 58, 62, 64, 68, 70, 97 настоящих Правил в уполномоченный орган, могут представляться федеральным органом и (или) лицами, определенными им, в порядке, установленном настоящими Правилами. (В редакции постановлений Правительства Российской Федерации от 12.11.2016 № 1172; от 29.12.2016 № 1540) II. Порядок и условия предоставления целевого жилищного займа для приобретения жилого помещения (жилых помещений) под залог приобретаемого жилого помещения (жилых помещений) 90. Уполномоченный орган обращает взыскание на заложенное имущество в соответствии с законодательством Российской Федерации. 91. В случае прекращения договора целевого жилищного займа в связи с выполнением сторонами своих обязательств (в том числе по возврату уполномоченному органу излишне перечисленных средств) уполномоченный орган осуществляет действия, связанные с погашением регистрационной записи об ипотеке в органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним.
    — п. 89 Правил, утв. Постановлением Правительства РФ от 15.05.2008 № 370

Специальное последствие для ЦЖЗ: если в течение 6 месяцев со дня направления графика вы не вносите платежи, Росвоенипотека обращается в суд за взысканием долга и извещает банк-кредитора — это дополнительный риск для вашей ипотеки.

в) при нарушении сроков возврата задолженности и (или) уплаты процентов участник платит уполномоченному органу неустойку в виде пеней в размере 0,1 процента суммы просроченного платежа за каждый день просрочки; г) денежные средства, поступившие от участника, уполномоченный орган засчитывает в следующей очередности: в первую очередь - в счет погашения просроченных платежей по возврату задолженности; во вторую очередь - в счет платежа по возврату задолженности в текущий процентный период; в третью очередь - в счет погашения просроченных платежей по уплате процентов; в четвертую очередь - в счет уплаты процентов в текущий процентный период; в пятую очередь - в счет уплаты пеней по просроченным платежам; в шестую очередь - в счет досрочного погашения задолженности. 86. Участник вправе произвести полный или частичный досрочный возврат задолженности. 87. В случае полного досрочного возврата задолженности участник обращается в уполномоченный орган с заявлением по форме, утвержденной уполномоченным органом, содержащим информацию о дате полного досрочного возврата задолженности. Уполномоченный орган в течение 5 рабочих дней со дня получения заявления участника производит расчет суммы досрочного платежа, включающей в себя остаток задолженности, проценты, начисленные на дату досрочного платежа, пени за просроченные платежи (при наличии), и направляет указанный расчет участнику.
— подп. «в» п. 85 Правил, утв. Постановлением Правительства РФ от 15.05.2008 № 370

За просрочку платежей по возврату ЦЖЗ начисляется неустойка 0,1 % от просроченного платежа за каждый день — существенно, при длительной просрочке. Установлена и очерёдность зачисления поступивших сумм (сначала просроченный долг, потом текущий платёж и т.д.), поэтому «частичные» платежи не спасают от пени.

Вывод по вопросу: квартира остаётся в вашей собственности и не изымается; возвращать нужно только суммы ЦЖЗ, перечисленные государством (плюс проценты, если основание увольнения «виновное»). Банковский кредит при увольнении не аннулируется — вы продолжаете платить его сами по кредитному договору, квартира остаётся в двойном залоге (банк по ст. 334 ГК РФ и договору об ипотеке, РФ — по п. 10 Правил № 370). Снятие обременения в пользу РФ происходит после полного возврата ЦЖЗ, в пользу банка — после закрытия кредита. Просрочка по возврату ЦЖЗ свыше 6 месяцев ведёт к судебному взысканию и извещению банка (п. 89 Правил № 370), а пеня — 0,1 % в день (подп. «в» п. 85 Правил № 370).

При увольнении по истечении срока контракта с выслугой 10 лет в календарном исчислении и без права на льготный зачёт право на использование накоплений у вас не возникает, поэтому сумму целевого жилищного займа, фактически перечисленную государством, придётся вернуть ежемесячными платежами в срок до 10 лет, но без начисления процентов — поскольку ваше основание увольнения (подп. «б» п. 1 ст. 51 ФЗ № 53-ФЗ) не входит в перечень «виновных», по которым проценты начисляются (ч. 2 ст. 15 ФЗ № 117-ФЗ).

По первому вопросу — возникает ли право на использование накоплений. Нет, не возникает. Перечень оснований в ч. 1 ст. 10 ФЗ № 117-ФЗ закрытый: это выслуга 20 лет и более (в том числе в льготном исчислении) либо увольнение при выслуге от 10 лет по одному из льготных оснований — предельный возраст, состояние здоровья (ограниченно годен или не годен), ОШМ, семейные обстоятельства. Увольнение по истечении срока контракта (подп. «б» п. 1 ст. 51 ФЗ № 53-ФЗ) в этом перечне отсутствует. Однако проверьте свою льготную выслугу: согласно п. 7 ст. 3 Положения, утв. Указом Президента РФ от 16.09.1999 № 1237, общая продолжительность военной службы в установленных случаях определяется в льготном исчислении. Если льготная выслуга «дотянет» до 20 лет — заём погасит государство, и возвращать ничего не придётся.

По второму вопросу — порядок возврата и проценты. Возврат производится ежемесячными платежами по графику, который Росвоенипотека направит вам в течение одного месяца со дня закрытия именного накопительного счёта (п. 79 Правил, утв. Постановлением Правительства РФ от 15.05.2008 № 370). Срок возврата — не более 10 лет со дня увольнения (ч. 2 ст. 15 ФЗ № 117-ФЗ, п. 82 Правил № 370). Проценты по ставке договора ЦЖЗ начисляются только при увольнении по основаниям, перечисленным в ч. 2 ст. 15 ФЗ № 117-ФЗ (подп. «д»–«з», «л»–«н» п. 1 и подп. «в»–«е²», «з»–«м» п. 2 ст. 51 ФЗ № 53-ФЗ — лишение звания, утрата доверия, приговор, невыполнение условий контракта и т.п.). Истечение срока контракта к таким основаниям не относится, поэтому проценты вам не начисляются — возвращаете только основной долг. До увольнения ЦЖЗ в принципе беспроцентный (ч. 3 ст. 14 ФЗ № 117-ФЗ). Досрочный полный или частичный возврат допустим в любой момент (п. 86 Правил № 370).

По третьему вопросу — квартира и незакрытый кредит. Возвращать нужно не квартиру и не банковский долг целиком, а именно суммы, выплаченные государством по договору ЦЖЗ (ч. 2 ст. 11 ФЗ № 117-ФЗ). Квартира остаётся в вашей собственности, но она находится в залоге (ипотеке) в силу закона у Российской Федерации в лице уполномоченного органа со дня регистрации права собственности (п. 10 Правил № 370). Это означает, что при неисполнении обязательств по возврату задолженности в течение 6 месяцев со дня направления графика уполномоченный орган вправе обратить взыскание на квартиру (п. 89 Правил № 370, п. 1 ст. 50 ФЗ № 102-ФЗ, п. 1 ст. 334 ГК РФ). Банковский ипотечный кредит — ваше самостоятельное обязательство перед банком (п. 1 ст. 819 ГК РФ), и его вы продолжаете погашать по графику банка независимо от возврата ЦЖЗ.

Пошаговые действия

  1. До увольнения проверьте в личном деле общую продолжительность военной службы с учётом льготного исчисления (п. 7 ст. 3 Положения, утв. Указом № 1237). Если льготная выслуга составляет 20 лет и более — право на использование накоплений возникает по п. 1 ч. 1 ст. 10 ФЗ № 117-ФЗ, и возвращать ЦЖЗ не нужно.

  2. При увольнении уведомите уполномоченный орган (Росвоенипотеку) о своём решении в отношении средств, накопленных на именном накопительном счёте (ч. 2 ст. 11 ФЗ № 117-ФЗ). Если адрес проживания изменится — письменно сообщите новый адрес для направления корреспонденции (п. 79 Правил № 370).

  3. После увольнения дождитесь графика возврата задолженности, который Росвоенипотека обязана направить в течение одного месяца со дня закрытия вашего именного накопительного счёта (п. 79 Правил № 370). График является неотъемлемой частью договора ЦЖЗ.

  4. Производите платежи по реквизитам, указанным в уведомлении о направлении графика, начиная с первого процентного периода, указанного в графике (п. 82 Правил № 370). В назначении платежа обязательно указывайте ФИО, номер и дату договора ЦЖЗ — иначе платёж не будет зачтён.

  5. При желании погасить досрочно (полностью или частично) обратитесь в уполномоченный орган с заявлением по утверждённой форме. Росвоенипотека в течение 5 рабочих дней произведёт расчёт суммы досрочного платежа (п. 87 Правил № 370).

  6. Не допускайте просрочки: при нарушении сроков внесения платежей начисляются пени в размере 0,1 процента суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (подп. «в» п. 85 Правил № 370), а при неисполнении обязательств в течение 6 месяцев со дня направления графика уполномоченный орган вправе обратить взыскание на заложенную квартиру (п. 89 Правил № 370).