Иконка поиска
Логотип Все адвокаты
Вопрос
Военная ипотека

Сохранение квартиры по военной ипотеке при увольнении со службы по окончании контракта или по собственному желанию при выслуге более 20 лет

Краткий ответ

Ваша ситуация отличается?Опишите её своими словами — Нейроадвокат ответит за 5 минут
Опишите ситуацию своими словами — ответ за 5 минут

Рекомендуемые действия

  1. 1
    До увольнения запросите в кадровом органе справку о военной выслуге в льготном исчислении.
  2. 2
    Подайте рапорт об увольнении по истечении срока контракта либо по собственному желанию.
  3. 3
    После увольнения получите от уполномоченного органа график возврата задолженности по ЦЖЗ.
  4. 4
    Вносите платежи по графику до 10 лет, указывая в назначении ФИО, номер и дату договора ЦЖЗ.
  5. 5
    Продолжайте платить ипотеку банку по прежнему графику — залог сохраняется до полного погашения.

Документы и доказательства

  • Выписка из личного дела с расчётом военной выслуги (13 лет контракта + 2 года призыва).
  • Справка кадрового органа о льготном исчислении выслуги, если оно применялось.
  • Договор целевого жилищного займа и график платежей по нему.
  • Кредитный договор с банком и справка об отсутствии задолженности.
  • Выписка из ЕГРН о праве собственности и обременении (ипотека).
  • Уведомление уполномоченного органа с графиком возврата задолженности по ЦЖЗ.

  • Срочно: первые шаги

    • Проверьте, достигает ли чисто военная выслуга 20 лет — только тогда ЦЖЗ не возвращается.
    • Не увольняйтесь, пока не получите письменный расчёт выслуги: ошибка лишит льготы по п. 1 ч. 1 ст. 10 ФЗ № 117-ФЗ.
    • После увольнения ждите от Росвоенипотеки график возврата ЦЖЗ и вносите платежи строго по нему.
    • Сохраняйте платёжные документы по кредиту и ЦЖЗ — подтвердят отсутствие задолженности.

  • Сроки и риски

    • Уточните в кадровом органе военную выслугу в льготном исчислении до подачи рапорта.
    • Помните: 8 лет службы в правоохранительном органе в военную выслугу для НИС не входят.
    • После увольнения возвращайте ЦЖЗ ежемесячными платежами по графику Росвоенипотеки.
    • Просрочка платежа по ЦЖЗ влечёт неустойку 0,1% суммы просроченного платежа за каждый день.
    • При невнесении платежей по ЦЖЗ в течение 6 месяцев уполномоченный орган обратится в суд.
    • Продолжайте платить ипотеку банку — при просрочке возможно обращение взыскания на квартиру.

  • Чего не делать

    • Не считайте увольнение по окончании контракта или по собственному желанию льготным основанием для НИС.
    • Не прекращайте платежи по ипотечному кредиту банку — залог сохраняется до полного погашения.
    • Не допускайте просрочки платежей по ЦЖЗ свыше 6 месяцев — уполномоченный орган обратится в суд.

  • Когда нужен адвокат

    • Вы увольняетесь по нельготному основанию — потребуется возврат ЦЖЗ, нужен расчёт задолженности.
    • Если возникновение спора с уполномоченным органом о размере задолженности или графике: Спор с Росвоенипотекой о размере задолженности или графике платежей — без адвоката не обойтись.
    • Если подача уполномоченным органом иска о взыскании долга по ЦЖЗ: Уполномоченный орган подал иск о взыскании долга по ЦЖЗ — привлекайте адвоката.
    • Если просрочка платежей перед банком и угроза обращения взыскания на квартиру: Банк угрожает обращением взыскания на квартиру — нужна защита в суде.
    • Если увольнение по льготному основанию (здоровье, ОШМ): Планируете увольнение по льготному основанию (здоровье, ОШМ) — проверьте документы с адвокатом.

  • Альтернативные пути

    • При выслуге 20 лет в льготном исчислении оформите увольнение по льготному основанию для освобождения от возврата ЦЖЗ.
    • Продолжите службу до достижения 20 лет военной выслуги — тогда ЦЖЗ погасит государство.
    • При увольнении запросите в Росвоенипотеке график возврата ЦЖЗ в рассрочку до 10 лет без процентов.
    • Сохраняйте текущие платежи банку — залог не реализуют, пока кредит обслуживается.

Столкнулись с похожей ситуацией?

Подробно опишите детали, и Нейроадвокат подберёт решение

Развёрнутый ответ Нейроадвоката

Клиент является военнослужащим по контракту и участником накопительно-ипотечной системы (НИС). Квартира приобретена за счёт целевого жилищного займа (ЦЖЗ) и банковского ипотечного кредита, оформлена в собственность клиента, находится в залоге у банка, кредит не погашен, задолженности по платежам нет.

Фактическая выслуга складывается из трёх периодов: 13 лет военной службы по контракту, 2 года военной службы по призыву и 8 лет службы в правоохранительном органе. Для целей НИС юридическое значение имеет только военная служба: 13 + 2 = 15 лет. Служба в правоохранительном органе в «общую продолжительность военной службы» по ст. 10 ФЗ № 117-ФЗ не включается. Таким образом, 20-летний порог, дающий право на использование накоплений без возврата ЦЖЗ, у клиента не достигнут.

Клиент рассматривает увольнение по истечении срока контракта либо по собственному желанию. Оба основания не входят в перечень льготных оснований, при которых ЦЖЗ не возвращается. Следовательно, при увольнении по любому из этих оснований у клиента возникает обязанность возвратить выплаченные по ЦЖЗ суммы.

Затронутые правоотношения:

  1. Правоотношения по накопительно-ипотечной системе (НИС) — определяют, возникает ли у клиента право на использование накоплений и освобождение от возврата ЦЖЗ. Поскольку военная выслуга составляет 15 лет, а основание увольнения не является льготным, право на безвозвратное использование накоплений не возникает.

  2. Обязательство по целевому жилищному займу (ЦЖЗ) перед уполномоченным органом — при увольнении без льготных оснований клиент обязан возвратить выплаченные государством суммы по ЦЖЗ. Возврат производится ежемесячными платежами в срок до 10 лет, без начисления процентов, поскольку избранные клиентом основания увольнения не входят в перечень, при котором на сумму долга начисляются проценты.

  3. Кредитное обязательство перед банком (ипотечный кредит) — сохраняется в полном объёме независимо от увольнения. Клиент продолжает исполнять обязательства по кредитному договору на прежних условиях.

  4. Залоговое правоотношение (ипотека в пользу банка) — залог квартиры сохраняется до полного погашения кредита. Увольнение с военной службы само по себе не прекращает залог и не даёт банку права обратить взыскание на квартиру, пока обязательства по кредиту исполняются надлежащим образом.

  5. Право собственности на квартиру — сохраняется за клиентом. Увольнение с военной службы не влечёт перехода права собственности на квартиру к государству или банку. Требование о возврате ЦЖЗ носит денежный характер и не поражает право собственности на жилое помещение.

Юридически значимые обстоятельства:

  1. Общая продолжительность военной службы клиента составляет 15 лет (13 лет по контракту + 2 года по призыву), что менее 20 лет, необходимых для возникновения права на использование накоплений по п. 1 ч. 1 ст. 10 ФЗ № 117-ФЗ.

  2. 8 лет службы в правоохранительном органе не включаются в военную выслугу для целей НИС, поскольку Закон № 117-ФЗ оперирует только категорией «военная служба».

  3. Основания увольнения — истечение срока контракта или собственное желание — не являются льготными по смыслу п. 2 ч. 1 ст. 10 ФЗ № 117-ФЗ. Они не дают права на сохранение накоплений и освобождение от возврата ЦЖЗ.

  4. Обязанность возврата ЦЖЗ возникает в силу ч. 2 ст. 15 ФЗ № 117-ФЗ — возврату подлежат выплаченные уполномоченным органом суммы по договору ЦЖЗ, без процентов, ежемесячными платежами в срок до 10 лет.

  5. Квартира остаётся в собственности клиента, залог в пользу банка сохраняется до полного погашения кредита. Обращение взыскания на квартиру возможно только при неисполнении обязательств перед банком, а не в связи с увольнением с военной службы.

Складывается ли 20 лет выслуги для освобождения от возврата ЦЖЗ

Порог, при котором участник НИС получает право на использование накоплений и, соответственно, на погашение ЦЖЗ за счёт государства, — это «общая продолжительность военной службы двадцать лет и более»:

  1. Основанием возникновения права на использование накоплений, учтенных на именном накопительном счете участника, в соответствии с настоящим Федеральным законом является: (В редакции Федерального закона от 04.11.2022 № 422-ФЗ) 1) общая продолжительность военной службы, в том числе в льготном исчислении, двадцать лет и более;
    — п. 1 ч. 1 ст. 10 ФЗ от 20.08.2004 № 117-ФЗ

Ключевой вопрос по вашей ситуации: считается ли «8 лет службы в правоохранительном органе» частью «общей продолжительности военной службы» для этого порога. Закон № 117-ФЗ оперирует исключительно категорией «военная служба». Служба в правоохранительном органе (органах внутренних дел, противопожарной службе и т.п.) является государственной службой иных видов и в подсчёт военной выслуги по ст. 10 Закона № 117-ФЗ не включается — порог в 20 лет формируется только из периодов военной службы по контракту и по призыву (в том числе в льготном исчислении).

Применительно к вам это означает: в счёт 20 лет засчитываются 13 лет контрактной службы + 2 года срочной службы = 15 лет военной выслуги (с учётом возможного льготного исчисления может быть больше, но 8 лет в правоохранительном органе в этот счёт не входят). Таким образом, основания, предусмотренного пунктом 1 части 1 статьи 10 (20 лет и более), у вас на дату увольнения не возникнет — если только ваша военная выслуга в льготном исчислении сама по себе не достигнет 20 лет.

Вывод: 8 лет службы в правоохранительном органе не суммируются с военной службой для 20-летнего порога по ст. 10 Закона № 117-ФЗ; в счёт идёт только военная служба (контракт + призыв), то есть у вас, как правило, 15 лет. Освобождение от возврата ЦЖЗ по пункту 1 части 1 статьи 10 возможно только если ваша чисто военная выслуга (в том числе в льготном исчислении) достигнет 20 лет.

Является ли увольнение по окончании контракта или по собственному желанию «льготным» основанием

Льготные (освобождающие от возврата) основания увольнения перечислены в пункте 2 части 1 статьи 10 Закона № 117-ФЗ — для них нужна военная выслуга 10 лет и более и одно из названных оснований:

  1. увольнение военнослужащего, общая продолжительность военной службы которого составляет десять лет и более: а) по достижении предельного возраста пребывания на военной службе; б) по состоянию здоровья - в связи с признанием его военно-врачебной комиссией ограниченно годным к военной службе; (В редакции Федерального закона от 04.12.2007 № 324-ФЗ) в) в связи с организационно-штатными мероприятиями; г) по семейным обстоятельствам, предусмотренным законодательством Российской Федерации о воинской обязанности и военной службе;
    — п. 2 ч. 1 ст. 10 ФЗ от 20.08.2004 № 117-ФЗ

Ни «истечение срока контракта», ни «собственное желание» в этот перечень не входят. Основания увольнения в законе о воинской обязанности определены так:

  1. Военнослужащий подлежит увольнению с военной службы: а) по возрасту - по достижении предельного возраста пребывания на военной службе; б) по истечении срока военной службы по призыву или срока контракта;
    — подп. «б» п. 1 ст. 51 ФЗ от 28.03.1998 № 53-ФЗ

Порядок увольнения по истечении срока контракта и по собственному желанию установлен Положением о порядке прохождения военной службы:

  1. Военнослужащий подлежит увольнению с военной службы: а) по возрасту - по достижении предельного возраста пребывания на военной службе, в том числе при истечении срока, на который ему продлена военная служба в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 49 Федерального закона , либо в течение указанного срока при нежелании продолжать военную службу (подпункт "а" пункта 1 статьи 51 Федерального закона ); б) по истечении срока военной службы по призыву или срока контракта - при отсутствии других оснований для увольнения (подпункт "б" пункта 1 статьи 51 Федерального закона )
    — подп. «б» п. 3 ст. 34 Положения, утв. Указом Президента РФ от 16.09.1999 № 1237
  1. Военнослужащий, проходящий военную службу по контракту, может быть досрочно уволен с военной службы: а) в связи с организационно-штатными мероприятиями (подпункт "а" пункта 2 статьи 51 Федерального закона ) и при отсутствии других оснований для увольнения: при сокращении занимаемой им воинской должности (должности), невозможности назначения на равную воинскую должность (должность) и отсутствии его согласия с назначением на высшую или низшую воинскую должность (должность); по истечении сроков нахождения в распоряжении командира (начальника), установленных пунктом 4 статьи 42 Федерального закона и настоящим Положением, при невозможности назначения на равную воинскую должность (должность) и отсутствии его согласия с назначением на высшую или низшую воинскую должность (должность); при снижении воинского звания, предусмотренного по занимаемой им воинской должности (должности), и (или) месячного оклада в соответствии с занимаемой им воинской должностью (должностью) и нежелании продолжать военную службу на занимаемой им воинской должности (должности), а также при невозможности назначения на равную воинскую должность (должность) и отсутствии его согласия с назначением на высшую или низшую воинскую должность (должность);
    — подп. «з» п. 4 ст. 34 Положения, утв. Указом Президента РФ от 16.09.1999 № 1237

По собственному желанию военнослужащий увольняется по подп. «з» п. 4 ст. 34 Положения (соответствует п. 6 ч. 2 ст. 51 ФЗ № 53-ФЗ) — это «отрицательное» (нельготное) основание. По истечении срока контракта — подп. «б» п. 1 ст. 51 ФЗ № 53-ФЗ — также не относится к подп. «а»–«г» п. 2 ч. 1 ст. 10 Закона № 117-ФЗ.

Вывод: оба рассматриваемых вами основания — и окончание срока контракта, и собственное желание — не дают права на сохранение накоплений и на погашение ЦЖЗ за счёт государства. При увольнении по ним и при военной выслуге менее 20 лет (а также при отсутствии льготных оснований по здоровью/ОШМ/предельному возрасту/семейным обстоятельствам с выслугой 10+ лет) ЦЖЗ подлежит возврату.

Что именно и в каком порядке придётся возвращать (сумма, проценты, рассрочка)

При досрочном увольнении без возникновения оснований по пунктам 1, 2 и 4 части 1 статьи 10 Закона № 117-ФЗ возникает обязанность возврата ЦЖЗ:

  1. При досрочном увольнении участников накопительно-ипотечной системы с военной службы, если у них не возникли основания, предусмотренные пунктами 1, 2 и 4 части 1 статьи 10 настоящего Федерального закона, участники накопительно-ипотечной системы обязаны возвратить выплаченные уполномоченным федеральным органом суммы по договору целевого жилищного займа ежемесячными платежами в срок, не превышающий десяти лет. При этом в случае увольнения участников накопительно-ипотечной системы с военной службы по основаниям, предусмотренным подпунктами "д" - "з", "л" - "н" пункта 1 , подпунктами "в" - "е 2 " и "з" - "м" пункта 2 статьи 51 Федерального закона от 28 марта 1998 года № 53-ФЗ "О воинской обязанности и военной службе", начиная со дня увольнения по целевому жилищному займу начисляются проценты по ставке, установленной договором целевого жилищного займа. Суммы начисленных процентов участники накопительно-ипотечной системы обязаны уплатить в уполномоченный федеральный орган в виде ежемесячных платежей в срок, не превышающий десяти лет. Процентный доход по целевому жилищному займу является доходом от инвестирования. Проценты начисляются на сумму остатка задолженности по целевому жилищному займу.
    — ч. 2 ст. 15 ФЗ от 20.08.2004 № 117-ФЗ

Для вас существенно, что увольнение по окончании срока контракта (подп. «б» п. 1 ст. 51 ФЗ № 53-ФЗ) и по собственному желанию (п. 6 ч. 2 ст. 51 ФЗ № 53-ФЗ) не входит в перечень оснований, при которых на сумму ЦЖЗ начисляются проценты (это подп. «д»–«з», «л»–«н» п. 1 и подп. «в»–«е²», «з»–«м» п. 2 ст. 51 ФЗ № 53-ФЗ). Следовательно, возвращаете вы только основную сумму задолженности по ЦЖЗ, без процентов.

Порядок возврата — ежемесячными платежами в срок до 10 лет:

  1. Возврат задолженности и уплату процентов участник производит начиная с первого процентного периода, указанного в графике возврата задолженности, в срок, не превышающий 10 лет со дня увольнения участника, путем осуществления единых ежемесячных платежей по реквизитам, указанным в уведомлении о направлении этого графика. К зачислению принимаются только платежи, в назначении которых указаны фамилия, имя и отчество участника, номер и дата договора целевого жилищного займа.
    — п. 82 Правил, утв. Постановлением Правительства РФ от 15.05.2008 № 370
  1. Размер единого ежемесячного платежа указывается в графике возврата задолженности, при этом: а) датой исполнения участником обязательств по осуществлению единого ежемесячного платежа считается последний день процентного периода независимо от дня уплаты единого ежемесячного платежа за этот процентный период при условии зачисления поступивших средств на лицевой счет уполномоченного органа в соответствующий процентный период; б) в случае если размер единого ежемесячного платежа превышает остаток фактических обязательств участника на дату платежа, размер очередного платежа определяется равным остатку фактических обязательств участника, при этом указанный платеж будет являться последним; в) при нарушении сроков возврата задолженности и (или) уплаты процентов участник платит уполномоченному органу неустойку в виде пеней в размере 0,1 процента суммы просроченного платежа за каждый день просрочки; г) денежные средства, поступившие от участника, уполномоченный орган засчитывает в следующей очередности: в первую очередь - в счет погашения просроченных платежей по возврату задолженности; во вторую очередь - в счет платежа по возврату задолженности в текущий процентный период; в третью очередь - в счет погашения просроченных платежей по уплате процентов; в четвертую очередь - в счет уплаты процентов в текущий процентный период; в пятую очередь - в счет уплаты пеней по просроченным платежам; в шестую очередь - в счет досрочного погашения задолженности.
    — п. 85 Правил, утв. Постановлением Правительства РФ от 15.05.2008 № 370

За неуплату в срок начисляется неустойка 0,1% в день (подп. «в» п. 85 Правил), а при невнесении платежей в течение 6 месяцев уполномоченный орган обращается в суд за взысканием долга:

  1. В случае неисполнения участником обязательств по внесению платежей в счет возврата задолженности в течение 6 месяцев со дня направления ему графика возврата задолженности уполномоченный орган обращается в суд для взыскания долга и в течение 5 рабочих дней со дня такого обращения извещает об этом кредитора.
    — п. 89 Правил, утв. Постановлением Правительства РФ от 15.05.2008 № 370

Вывод: при увольнении по окончании контракта или по собственному желанию с военной выслугой менее 20 лет вы обязаны вернуть уполномоченному органу (Росвоенипотека) выплаченные по договору ЦЖЗ суммы без процентов, ежемесячными платежами в срок до 10 лет по графику, который вам направят. Единовременного возврата всей суммы с вас требовать не вправе — возврат производится в рассрочку.

Сумеет ли государство забрать квартиру или потребовать вернуть деньги: право собственности и залог

Требование о возврате ЦЖЗ — это денежное обязательство перед государством, оно не поражает ваше право собственности на квартиру. Квартира приобретена вами в собственность и не переходит обратно государству при увольнении. Залог в пользу банка сохраняется и не прекращается фактом увольнения:

  1. По договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо). Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании.
    — п. 1 ст. 1 ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

В силу залога банк (кредитор по ипотечному кредиту) имеет право получить удовлетворение из стоимости квартиры только при неисполнении или ненадлежащем исполнении вами обязательств по кредитному договору:

  1. В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
    — п. 1 ст. 334 ГК РФ

Пока вы исправно платите по ипотечному кредиту, залог не реализуется, а право пользования и проживания сохраняется. Обращение взыскания на заложенную квартиру возможно только при нарушении вами обязательств перед банком — и даже тогда при незначительности нарушения суд откажет:

  1. Обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: (В редакции Федерального закона от 06.12.2011 № 405-ФЗ) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; (В редакции Федерального закона от 06.12.2011 № 405-ФЗ) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
    — п. 1 ст. 54.1 ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

Важно: обязательство по возврату ЦЖЗ — это обязательство перед государством (уполномоченным органом), а не перед банком. Квартира является обеспечением только банковского кредита. Поэтому при задолженности по ЦЖЗ государство взыскивает с вас деньги (п. 89 Правил № 370 — обращение в суд за взысканием долга), а не изымает квартиру. Исключение составляет лишь случай, когда вы перестанете платить банку по кредиту — тогда банк вправе обратить взыскание на квартиру как предмет ипотеки:

  1. Обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона
    — п. 1 ст. 78 ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

Вывод: право собственности на квартиру при увольнении сохраняется за вами; государство не вправе «забрать» квартиру или вовсе аннулировать её приобретение. Залог банка остаётся, но реализуется только если вы перестанете платить по ипотечному кредиту. Сумму ЦЖЗ возвращаете государству деньгами, а не имуществом.

Возможность увольнения в период действия ограничений; что делать, если откажут в рассрочке

К обязанности вернуть ЦЖЗ относится и обязанность уведомить уполномоченный орган о решении в отношении накоплений при увольнении:

  1. Участник накопительно-ипотечной системы обязан: 1) возвратить предоставленный целевой жилищный заем в случаях и в порядке, которые определены настоящим Федеральным законом; 2) уведомить уполномоченный федеральный орган о своем решении в отношении средств, накопленных на его именном накопительном счете, при увольнении с военной службы.
    — ч. 2 ст. 11 ФЗ от 20.08.2004 № 117-ФЗ

В период службы ЦЖЗ беспроцентный; беспроцентность сохраняется и при возврате после увольнения по вашим (нельготным для процентов) основаниям:

  1. Целевой жилищный заем предоставляется на период прохождения участником накопительно-ипотечной системы военной службы и является беспроцентным в этот период.
    — ч. 3 ст. 14 ФЗ от 20.08.2004 № 117-ФЗ

Ограничение по самому факту увольнения: если в отношении вас действует период частичной мобилизации (военного положения), увольнение по истечении срока контракта и по собственному желанию может быть невозможно по правилам Указа Президента РФ от 21.09.2022 № 647 (контракты продлеваются, «собственное желание» в период мобилизации не применяется). Это не влияет на режим ЦЖЗ, но влияет на саму реализацию увольнения — уточните, действует ли в отношении вас такое ограничение на дату планируемого увольнения.

Если уполномоченный орган начислит возврат ЦЖЗ с процентами или потребует единовременной уплаты (что противоречит описанному выше порядку) либо откажет в выдаче графика рассрочки, вы вправе оспорить такое решение (действие) в суде в порядке административного судопроизводства:

  1. Если настоящим Кодексом не установлены иные сроки обращения с административным исковым заявлением в суд, административное исковое заявление может быть подано в суд в течение трех месяцев со дня, когда гражданину, организации, иному лицу стало известно о нарушении их прав, свобод и законных интересов.
    — ч. 1 ст. 219 КАС РФ

Вывод: при увольнении вы обязаны направить в уполномоченный орган уведомление о решении в отношении накоплений; возврат производится деньгами в рассрочку. Если орган потребует большего (проценты по нельготному основанию или единовременную уплату) либо откажет в рассрочке — такое решение/действие оспаривается в суд по правилам КАС РФ в течение 3 месяцев со дня, когда вам стало известно о нарушении прав. Отдельно уточните, не действует ли на дату увольнения запрет на увольнение по контрактным основаниям в связи с мобилизацией.

Квартира останется в вашей собственности, но при увольнении по окончании контракта или по собственному желанию с военной выслугой менее 20 лет вы обязаны вернуть государству выплаченные по целевому жилищному займу суммы — без процентов, в рассрочку до 10 лет.

По буквальному тексту п. 1 ч. 1 ст. 10 ФЗ № 117-ФЗ для 20-летнего порога учитывается «общая продолжительность военной службы, в том числе в льготном исчислении». Служба в правоохранительном органе (8 лет) к военной службе не относится и в подсчёт военной выслуги по этой норме не включается. Если все 13 лет контракта и 2 года призыва являются военной службой и льготное исчисление не применяется, календарная военная выслуга составляет 15 лет; с учётом возможного льготного исчисления она может быть больше, но 8 лет службы в правоохранительном органе в этот счёт не входят. Следовательно, право на использование накоплений и освобождение от возврата ЦЖЗ по основанию 20 лет военной выслуги у вас возникает только если чисто военная выслуга (в том числе в льготном исчислении) достигнет 20 лет.

Увольнение по истечении срока контракта (подп. «б» п. 1 ст. 51 ФЗ № 53-ФЗ) и по собственному желанию (п. 6 ч. 2 ст. 51 ФЗ № 53-ФЗ, подп. «з» п. 4 ст. 34 Положения № 1237) не входит в льготный перечень п. 2 ч. 1 ст. 10 ФЗ № 117-ФЗ (предельный возраст, состояние здоровья, ОШМ, семейные обстоятельства). Поэтому при увольнении по этим основаниям право на погашение ЦЖЗ за счёт государства не возникает.

Согласно ч. 2 ст. 15 ФЗ № 117-ФЗ вы обязаны возвратить выплаченные уполномоченным органом суммы по договору ЦЖЗ ежемесячными платежами в срок, не превышающий 10 лет со дня увольнения. Проценты на сумму задолженности по ЦЖЗ при увольнении по окончании контракта или по собственному желанию не начисляются, поскольку эти основания не входят в перечень подп. «д»–«з», «л»–«н» п. 1 и подп. «в»–«е²», «з»–«м» п. 2 ст. 51 ФЗ № 53-ФЗ. Возврату подлежит только основная сумма долга.

Из процитированных норм не следует изъятие квартиры при увольнении: обязательство по возврату ЦЖЗ носит денежный характер (ч. 2 ст. 15 ФЗ № 117-ФЗ), и право собственности на квартиру за вами сохраняется. Залог в пользу банка (п. 1 ст. 1 ФЗ № 102-ФЗ, п. 1 ст. 334 ГК РФ) сохраняется, но обращение взыскания на квартиру возможно только при неисполнении вами обязательств по кредитному договору перед банком. Пока вы исправно платите ипотеку, залог не реализуется. Обязательство по возврату ЦЖЗ — это денежное обязательство перед государством, а не перед банком: при задолженности по ЦЖЗ уполномоченный орган взыскивает деньги через суд (п. 89 Правил № 370), а не изымает квартиру.

При нарушении сроков возврата ЦЖЗ начисляется неустойка 0,1% суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (подп. «в» п. 85 Правил № 370). Если вы не вносите платежи в течение 6 месяцев со дня направления графика возврата задолженности, уполномоченный орган обращается в суд для взыскания долга (п. 89 Правил № 370).

Пошаговые действия

  1. До увольнения уточните в кадровом органе вашу военную выслугу в льготном исчислении. Если она достигает 20 лет (только за счёт военной службы, без учёта 8 лет в правоохранительном органе), вы вправе претендовать на освобождение от возврата ЦЖЗ по п. 1 ч. 1 ст. 10 ФЗ № 117-ФЗ.

  2. При увольнении подайте рапорт с указанием основания (истечение срока контракта — подп. «б» п. 1 ст. 51 ФЗ № 53-ФЗ, либо собственное желание — п. 6 ч. 2 ст. 51 ФЗ № 53-ФЗ). Учтите, что оба основания нельготные для целей НИС.

  3. После увольнения дождитесь от уполномоченного органа (Росвоенипотека) уведомления с графиком возврата задолженности. Согласно п. 82 Правил № 370 возврат производится ежемесячными платежами по реквизитам, указанным в уведомлении, в срок до 10 лет со дня увольнения.

  4. Вносите платежи строго по графику, указывая в назначении платежа фамилию, имя, отчество, номер и дату договора ЦЖЗ (п. 82 Правил № 370). При просрочке начисляется неустойка 0,1% в день (подп. «в» п. 85 Правил № 370).

  5. Продолжайте платить по ипотечному кредиту банку. Залог сохраняется, и при прекращении платежей банк вправе обратить взыскание на квартиру (п. 1 ст. 334 ГК РФ, п. 1 ст. 78 ФЗ № 102-ФЗ). Обращение взыскания не допускается при незначительности нарушения: сумма долга менее 5% стоимости предмета ипотеки и просрочка менее 3 месяцев (п. 1 ст. 54.1 ФЗ № 102-ФЗ).

  6. Если уполномоченный орган откажет в рассрочке или предъявит требование о единовременном возврате всей суммы — такое требование неправомерно, поскольку ч. 2 ст. 15 ФЗ № 117-ФЗ прямо предусматривает возврат ежемесячными платежами в срок до 10 лет. В случае спора вы вправе обратиться в суд с административным иском в течение 3 месяцев со дня, когда вам стало известно о нарушении права (ч. 1 ст. 219 КАС РФ).

  7. При невнесении платежей по ЦЖЗ в течение 6 месяцев со дня направления графика уполномоченный орган вправе обратиться в суд для взыскания долга (п. 89 Правил № 370). Чтобы избежать судебного взыскания, не допускайте просрочки свыше указанного срока.