Поскольку накоплений на именном счёте недостаточно для полной оплаты жилья, возникает необходимость добавить собственные средства. Законодательство прямо не запрещает участнику НИС использовать личные сбережения в дополнение к ЦЖЗ. Более того, общие нормы гражданского права, регулирующие договор купли-продажи, исходят из принципа свободы определения цены и порядка её уплаты. Согласно статье 454 Гражданского кодекса, по договору купли-продажи покупатель обязан уплатить за товар определённую денежную сумму (цену). Ничто не препятствует тому, чтобы эта сумма складывалась из нескольких источников, в том числе из средств, предоставленных по ЦЖЗ, и из личных накоплений покупателя. Единственное условие — такая смешанная оплата должна быть согласована сторонами в договоре и не нарушать требований закона о целевом характере займа. ЦЖЗ выдаётся именно на приобретение жилья, а не на покрытие всей цены, так что доплата из собственных средств не противоречит целевому назначению займа.
Статья 454. Договор купли-продажи 1. По договору купли-продажи одна сторона (продавец) обязуется передать вещь (товар) в собственность другой стороне (покупателю), а покупатель обязуется принять этот товар и уплатить за него определенную денежную сумму (цену).
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая), ст. 454
Договор купли-продажи недвижимости регулируется также статьёй 549 ГК РФ, которая устанавливает, что по такому договору продавец обязуется передать в собственность покупателя квартиру или другое недвижимое имущество. Эта норма не содержит никаких ограничений относительно источника средств, за счёт которых производится оплата. Следовательно, при оформлении сделки стороны вправе в тексте договора прямо указать, что часть цены уплачивается за счёт ЦЖЗ (безналичным перечислением уполномоченным органом), а оставшаяся часть — самим военнослужащим из личных средств. Такое условие не противоречит ни природе договора продажи недвижимости, ни специальным требованиям жилищного обеспечения военнослужащих.
Статья 549. Договор продажи недвижимости 1. По договору купли-продажи недвижимого имущества (договору продажи недвижимости) продавец обязуется передать в собственность покупателя земельный участок, здание, сооружение, квартиру или другое недвижимое имущество (статья 130).
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая), ст. 549
Особенности погашения ЦЖЗ, установленные статьёй 15 Закона № 117-ФЗ, не затрагивают порядок доплаты собственных средств при покупке. Эта статья описывает, как происходит погашение займа за счёт государства при наступлении определённых оснований (увольнение по льготным статьям и т.п.), и не регулирует саму процедуру расходования ЦЖЗ и личных денег. Таким образом, норма не создаёт препятствий для использования личных сбережений в момент приобретения жилья.
Статья 15. Особенности погашения целевого жилищного займа 1. Погашение целевого жилищного займа осуществляется уполномоченным федеральным органом при возникновении у получившего целевой жилищный заем участника накопительно-ипотечной системы оснований, указанных в статье 10 настоящего Федерального закона, а также в случаях, указанных в статье 12 настоящего Федерального закона.
— Федеральный закон от 20.08.2004 № 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих", ст. 15
Наконец, Федеральный закон «О статусе военнослужащих» в статье 15 гарантирует обеспечение военнослужащих жильём, в том числе «в форме предоставления им денежных средств на приобретение или строительство жилых помещений». ЦЖЗ является одной из форм таких денежных средств, и ничто в этой статье не запрещает военнослужащему одновременно использовать собственные накопления для достижения той же цели — приобретения жилья. Напротив, государственная гарантия направлена на содействие в решении жилищного вопроса, а доплата из личных средств лишь ускоряет реализацию этого права.
Федеральный закон от 27.05.1998 N 76-ФЗ (ред. от 25.05.2026) "О статусе военнослужащих" ... Статья 15. Право на жилище 1. Государство гарантирует военнослужащим обеспечение их жилыми помещениями в форме предоставления им денежных средств на приобретение или строительство жилых помещений либо предоставления им жилых помещений в порядке и на условиях, установленных настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, за счет средств федерального бюджета
— Федеральный закон от 27.05.1998 № 76-ФЗ "О статусе военнослужащих", ст. 15
Поскольку в предоставленном контексте отсутствуют специальные нормы, прямо регламентирующие порядок смешивания ЦЖЗ с личными средствами (например, правила предоставления ЦЖЗ, утверждённые Постановлением Правительства РФ № 370), необходимо отметить, что детальное регулирование содержится в подзаконном акте — «Правилах предоставления целевых жилищных займов военнослужащим — участникам НИС». Именно там определяется, в какой форме и на каких условиях допускается внесение собственных денег. Обычно на практике военнослужащий подаёт заявление на получение ЦЖЗ с указанием размера предполагаемой доплаты, а затем оформляется договор купли-продажи, где отдельно прописывается порядок расчётов: часть средств переводится уполномоченным органом из бюджета НИС, часть — самим покупателем продавцу наличными или через банк.
