Может ли родственник снять деньги с карты военнослужащего по СМС-коду, если номер телефона привязан к родственнику в банке ВТБ, и нужна ли доверенность

В описываемой ситуации центральным элементом является вопрос о правомочиях третьего лица (родственника) по распоряжению денежными средствами, находящимися на банковском счете, открытом на имя военнослужащего. Карта и счет оформлены на самого военнослужащего, что делает его единственным законным владельцем денежных средств и держателем счета. Указание в договоре банковского обслуживания контактного номера телефона родственника, а не самого военнослужащего, юридически значимо, но не создает у родственника никаких прав собственности или распоряжения счетом. Контактный номер — это технический реквизит, предназначенный для обеспечения связи банка с клиентом (военнослужащим) и направления ему кодов подтверждения, но не более того. Таким образом, фактическое получение СМС-кода на телефон родственника не делает его уполномоченным лицом; код остается способом аутентификации действий самого военнослужащего (или лица, действующего от его имени по доверенности), а не предоставлением прав третьему лицу.

Правоотношения, затронутые в ситуации, регулируются гражданским законодательством о банковском счете (договор банковского счета, права и обязанности сторон), нормами о представительстве и доверенности, а также общими положениями о сделках. Отдельного «военного права», устанавливающего иные правила доступа к счетам военнослужащих, не существует — военнослужащие пользуются банковскими услугами на общих основаниях, за исключением случаев, когда на их счета перечисляются бюджетные средства (например, денежное довольствие), но это не меняет порядка распоряжения ими. Юридически значимым является то, что операции по карте (включая снятие наличных) — это сделки, которые должен совершать сам владелец счета либо лицо, имеющее соответствующее полномочие (доверенность). СМС-код, направленный на привязанный номер, является элементом двухфакторной аутентификации для подтверждения транзакции, но техническая возможность его ввести не заменяет правового основания для совершения действий от имени владельца счета. Если родственник, используя знание кода, совершит операцию, это может быть квалифицировано как несанкционированный доступ к денежным средствам (например, кража или неправомерный доступ к компьютерной информации) с точки зрения уголовного или административного права, а также как нарушение банковских правил. Кроме того, отсутствие прямого согласия военнослужащего (не выраженного им лично или через доверенность) делает такую сделку оспоримой.

Следовательно, с правовой точки зрения, родственник не вправе самостоятельно обналичивать средства по СМС-коду, даже если номер привязан к его телефону. Для распоряжения счетом необходимо либо личное присутствие военнослужащего с предъявлением документов, либо наличие у родственника законно оформленного полномочия (доверенности, в том числе нотариально удостоверенной, либо в простой письменной форме, если банк ее принимает). Поскольку военнослужащий может находиться в условиях, затрудняющих личное получение доверенности (служба, командировка), этот аспект приобретает практическое значение, но не отменяет общих правовых требований к распоряжению чужим имуществом.

Основным правовым институтом, регулирующим отношения по распоряжению денежными средствами на банковском счете, является представительство. Согласно ст. 182 ГК РФ, сделка, совершенная одним лицом от имени другого, создает права и обязанности для представляемого только при наличии полномочия, основанного на доверенности, законе либо акте государственного органа. Указание номера телефона родственника в договоре банковского обслуживания как контактного не является ни одним из перечисленных оснований. Сам по себе факт привязки номера не свидетельствует о том, что родственник действует в качестве представителя военнослужащего; это лишь технический способ связи. Таким образом, родственник, получив СМС-код на свой номер, не приобретает гражданско-правового полномочия на распоряжение счетом — его действия по снятию наличных через банкомат будут являться сделкой, совершенной без необходимого законного основания, что влечет ее недействительность.

1. Сделка, совершенная одним лицом (представителем) от имени другого лица (представляемого) в силу полномочия, основанного на доверенности, указании закона либо акте уполномоченного на то государственного органа или органа местного самоуправления, непосредственно создает, изменяет и прекращает гражданские права и обязанности представляемого. Полномочие может также явствовать из обстановки, в которой действует представитель (продавец в розничной торговле, кассир и т.п.).
   — Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), ст. 182

Законодатель специально предусмотрел упрощенный порядок оформления полномочия на совершение банковских операций. В силу ст. 185 ГК РФ письменное уполномочие на получение представителем гражданина денежных средств с его банковского счета может быть представлено представляемым непосредственно банку. Это означает, что военнослужащий вправе оформить доверенность в самом банке ВТБ, не обращаясь к нотариусу, но только при условии личного волеизъявления и подписания соответствующего документа. Привязка номера телефона родственника к договору таким уполномочием не является: банк не вправе считать, что держатель карты автоматически доверил родственнику распоряжаться средствами лишь на основании указания контактного номера. Следовательно, даже если родственник вводит СМС-код, полученный на свой телефон, банк идентифицирует его как предъявителя кода, но не как законного представителя владельца счета. Банкомат не проверяет правовые основания владения картой, а только техническую аутентификацию, что не заменяет собой гражданско-правовое полномочие.

Родственник военнослужащего не имеет права обналичивать денежные средства с банковской карты, даже привязанной к его номеру телефона, без надлежащим образом оформленной доверенности. Факт указания контактного номера в договоре и получение СМС-кода создают лишь техническую возможность совершения операции, но не порождают законного полномочия на распоряжение чужим счетом. Действия по снятию наличных без доверенности являются незаконными и могут повлечь гражданско-правовую, административную или уголовную ответственность.

Рекомендуемые действия

• Немедленно прекратить любые попытки обналичивания средств по СМС-коду до получения документально подтверждённых полномочий.
• Организовать оформление доверенности от военнослужащего. Если он находится в расположении воинской части, доверенность на распоряжение счетом может удостоверить командир части (в порядке п. 2 ст. 185.1 ГК РФ), что приравнивается к нотариальной форме.
• Если военнослужащий находится вне части (например, в командировке, в лечебном учреждении) и визит к нотариусу невозможен, рассмотреть вызов нотариуса к месту его нахождения для удостоверения доверенности.
• В случае, когда у военнослужащего сохраняется доступ к телефону или интернету, ему следует самостоятельно провести операцию по переводу средств родственнику через мобильное приложение банка, либо оформить в самом банке ВТБ письменное уполномочие на имя родственника, как это допускает ст. 185 ГК РФ, при личной явке.
• Обратиться к адвокату, если самостоятельное получение доверенности затруднено (например, военнослужащий находится в плену, пропал без вести, или командир отказывает в удостоверении) — потребуется судебный порядок признания права или установления юридических фактов.

Документы и доказательства

• Нотариально удостоверенная доверенность либо доверенность, удостоверенная командиром воинской части, с чётким указанием полномочий на получение денежных средств с конкретного счета в банке ВТБ.
• Паспорт или иной документ, удостоверяющий личность родственника-представителя.
• Оригинал договора банковского обслуживания (при наличии) для предъявления вместе с доверенностью для уточнения реквизитов счета и полномочий.
• При удостоверении доверенности командиром части — справка или выписка из приказа, подтверждающие статус военнослужащего и правомочия командира.

Куда обращаться и порядок действий

• Военнослужащему — к командиру своей воинской части (при отсутствии доступа к нотариусу) с заявлением об удостоверении доверенности. Командир обязан удостоверить её в соответствии с п. 2 ст. 185.1 ГК РФ.
• Родственнику — получив оригинал доверенности, обратиться в отделение банка ВТБ для идентификации личности и внесения данных доверенности в систему, после чего можно будет снимать средства через кассу или банкомат с предъявлением карты и вводом ПИН-кода. Ввод СМС-кода при наличии доверенности остаётся технически возможным, но банк может заблокировать операцию, если заподозрит несанкционированный доступ.
• В спорной ситуации или при отказе банка выполнять операции по доверенности — подать письменную претензию в банк, а затем обратиться в суд с иском об обязании совершить операции или о признании права на получение средств.

Сроки и риски

• Оформление доверенности командиром части — срок не регламентирован, но обычно занимает от одного до нескольких дней. Нотариальное удостоверение происходит в день обращения.
• Риск блокировки карты или счета банком при многократном вводе кодов без законных оснований — банк может расценить это как компрометацию средства доступа и приостановить операции, потребовав личной явки владельца счета.
• Риск уголовного преследования родственника по ст. 158 УК РФ (кража) или ст. 272 УК РФ (неправомерный доступ к компьютерной информации) при снятии средств без доверенности и воли военнослужащего.

Когда нужен адвокат

• Если военнослужащий не может выразить свою волю (безвестное отсутствие, плен, тяжёлое ранение с утратой дееспособности) — потребуется судебное признание безвестно отсутствующим или недееспособным и назначение опекуна для управления имуществом.
• При отказе командира части удостоверить доверенность без законных оснований — для обжалования действий должностного лица.
• При возбуждении уголовного дела или претензиях банка по факту совершённой без доверенности операции — для квалифицированной защиты.