В описываемой ситуации центральным элементом является вопрос о правомочиях третьего лица (родственника) по распоряжению денежными средствами, находящимися на банковском счете, открытом на имя военнослужащего. Карта и счет оформлены на самого военнослужащего, что делает его единственным законным владельцем денежных средств и держателем счета. Указание в договоре банковского обслуживания контактного номера телефона родственника, а не самого военнослужащего, юридически значимо, но не создает у родственника никаких прав собственности или распоряжения счетом. Контактный номер — это технический реквизит, предназначенный для обеспечения связи банка с клиентом (военнослужащим) и направления ему кодов подтверждения, но не более того. Таким образом, фактическое получение СМС-кода на телефон родственника не делает его уполномоченным лицом; код остается способом аутентификации действий самого военнослужащего (или лица, действующего от его имени по доверенности), а не предоставлением прав третьему лицу.
Правоотношения, затронутые в ситуации, регулируются гражданским законодательством о банковском счете (договор банковского счета, права и обязанности сторон), нормами о представительстве и доверенности, а также общими положениями о сделках. Отдельного «военного права», устанавливающего иные правила доступа к счетам военнослужащих, не существует — военнослужащие пользуются банковскими услугами на общих основаниях, за исключением случаев, когда на их счета перечисляются бюджетные средства (например, денежное довольствие), но это не меняет порядка распоряжения ими. Юридически значимым является то, что операции по карте (включая снятие наличных) — это сделки, которые должен совершать сам владелец счета либо лицо, имеющее соответствующее полномочие (доверенность). СМС-код, направленный на привязанный номер, является элементом двухфакторной аутентификации для подтверждения транзакции, но техническая возможность его ввести не заменяет правового основания для совершения действий от имени владельца счета. Если родственник, используя знание кода, совершит операцию, это может быть квалифицировано как несанкционированный доступ к денежным средствам (например, кража или неправомерный доступ к компьютерной информации) с точки зрения уголовного или административного права, а также как нарушение банковских правил. Кроме того, отсутствие прямого согласия военнослужащего (не выраженного им лично или через доверенность) делает такую сделку оспоримой.
Следовательно, с правовой точки зрения, родственник не вправе самостоятельно обналичивать средства по СМС-коду, даже если номер привязан к его телефону. Для распоряжения счетом необходимо либо личное присутствие военнослужащего с предъявлением документов, либо наличие у родственника законно оформленного полномочия (доверенности, в том числе нотариально удостоверенной, либо в простой письменной форме, если банк ее принимает). Поскольку военнослужащий может находиться в условиях, затрудняющих личное получение доверенности (служба, командировка), этот аспект приобретает практическое значение, но не отменяет общих правовых требований к распоряжению чужим имуществом.
Основным правовым институтом, регулирующим отношения по распоряжению денежными средствами на банковском счете, является представительство. Согласно ст. 182 ГК РФ, сделка, совершенная одним лицом от имени другого, создает права и обязанности для представляемого только при наличии полномочия, основанного на доверенности, законе либо акте государственного органа. Указание номера телефона родственника в договоре банковского обслуживания как контактного не является ни одним из перечисленных оснований. Сам по себе факт привязки номера не свидетельствует о том, что родственник действует в качестве представителя военнослужащего; это лишь технический способ связи. Таким образом, родственник, получив СМС-код на свой номер, не приобретает гражданско-правового полномочия на распоряжение счетом — его действия по снятию наличных через банкомат будут являться сделкой, совершенной без необходимого законного основания, что влечет ее недействительность.
- Сделка, совершенная одним лицом (представителем) от имени другого лица (представляемого) в силу полномочия, основанного на доверенности, указании закона либо акте уполномоченного на то государственного органа или органа местного самоуправления, непосредственно создает, изменяет и прекращает гражданские права и обязанности представляемого. Полномочие может также явствовать из обстановки, в которой действует представитель (продавец в розничной торговле, кассир и т.п.).
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), ст. 182
Законодатель специально предусмотрел упрощенный порядок оформления полномочия на совершение банковских операций. В силу ст. 185 ГК РФ письменное уполномочие на получение представителем гражданина денежных средств с его банковского счета может быть представлено представляемым непосредственно банку. Это означает, что военнослужащий вправе оформить доверенность в самом банке ВТБ, не обращаясь к нотариусу, но только при условии личного волеизъявления и подписания соответствующего документа. Привязка номера телефона родственника к договору таким уполномочием не является: банк не вправе считать, что держатель карты автоматически доверил родственнику распоряжаться средствами лишь на основании указания контактного номера. Следовательно, даже если родственник вводит СМС-код, полученный на свой телефон, банк идентифицирует его как предъявителя кода, но не как законного представителя владельца счета. Банкомат не проверяет правовые основания владения картой, а только техническую аутентификацию, что не заменяет собой гражданско-правовое полномочие.
Статья 185. Общие положения о доверенности (в ред. Федерального закона от 07.05.2013 N 100-ФЗ) ... 3. ... Письменное уполномочие на получение представителем гражданина его вклада в банке, внесение денежных средств на его счет по вкладу, на совершение операций по его банковскому счету, в том числе получение денежных средств с его банковского счета, а также на получение адресованной ему корреспонденции в организации связи может быть представлено представляемым непосредственно банку или организации связи.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), ст. 185
Отдельного внимания заслуживает специальная норма, регулирующая порядок удостоверения доверенностей военнослужащих. Пункт 2 ст. 185.1 ГК РФ предусматривает, что при отсутствии нотариуса доверенность военнослужащего может быть удостоверена командиром воинской части. Эта норма носит характер исключения из общего правила об обязательном нотариальном удостоверении доверенностей на распоряжение имуществом, но она не отменяет самого требования о наличии доверенности. Указание номера телефона родственника в договоре банковского счета не подпадает под действие данной нормы: она регулирует лишь форму удостоверения доверенности, а не основания возникновения полномочия. Таким образом, родственник не может ссылаться на данную статью для обоснования права снятия денег без оформления документа, удостоверенного командиром части или нотариусом.
Статья 185.1 ГК РФ устанавливает требования к удостоверению доверенностей. Пункт 2 предусматривает, что доверенности военнослужащих могут быть удостоверены командиром воинской части (при отсутствии нотариуса). Пункт 3 допускает удостоверение доверенности на получение заработной платы и иных платежей организацией, где работает доверитель. Однако для распоряжения денежными средствами на банковской карте требуется нотариальная доверенность, если иное не предусмотрено законом. Указание номера телефона родственника в договоре не является доверенностью.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), ст. 185.1
Итоговый вывод: без надлежащего оформления доверенности (нотариальной или удостоверенной командиром воинской части) родственник не вправе обналичить денежные средства с карты военнослужащего. СМС-код, направленный на номер родственника, является лишь техническим средством подтверждения операции и не заменяет гражданско-правового полномочия. Для законного снятия денег родственнику необходимо получить доверенность, оформленную в порядке, установленном ст. 185 и ст. 185.1 ГК РФ, либо обратиться к нотариусу, либо к командиру воинской части (при нахождении военнослужащего в части).
