Мать получила неполную страховую выплату за погибшего сына: требуют заявление от совершеннолетней дочери, куда обращаться

Входит ли совершеннолетняя дочь 31 года в круг получателей (кто делит выплату)

Ключевой вопрос — кто именно назван получателем в законе. По обязательному государственному страхованию состав выгодоприобретателей закрытый:

Выгодоприобретателями по обязательному государственному страхованию (далее - выгодоприобретатели) являются застрахованные лица, а в случае гибели (смерти) застрахованного лица следующие лица: супруга (супруг), состоявшая (состоявший) на день гибели (смерти) застрахованного лица в зарегистрированном браке с ним; родители (усыновители) застрахованного лица; дедушка и (или) бабушка застрахованного лица при условии, что они воспитывали и (или) содержали его не менее трех лет в связи с отсутствием у него родителей; отчим и (или) мачеха застрахованного лица при условии, что они воспитывали и (или) содержали его не менее пяти лет; несовершеннолетние дети застрахованного лица, дети застрахованного лица старше 18 лет, ставшие инвалидами до достижения ими возраста 18 лет, его дети в возрасте до 23 лет, обучающиеся в образовательных организациях , на день гибели (смерти) застрахованного лица, его дети в возрасте до 23 лет, прекратившие образовательные отношения с образовательной организацией и поступившие в год прекращения таких отношений в другую образовательную организацию, если гибель (смерть) застрахованного лица наступила в период между прекращением образовательных отношений с одной образовательной организацией и поступлением в другую образовательную организацию ; (В редакции Федерального закона от 13.07.2024 № 182-ФЗ) подопечные застрахованного лица;
— п. 3 ст. 2 ФЗ от 28.03.1998 № 52-ФЗ

Из этой нормы прямо следует: совершеннолетний ребёнок погибшего включается в круг выгодоприобретателей только в двух случаях — если он стал инвалидом до 18 лет либо если он не достиг 23 лет и обучается (на день гибели) в образовательной организации. Ваша дочь 31 года, по вашим словам, не инвалид с детства и уже давно взрослая, — значит, в круг выгодоприобретателей по ФЗ № 52-ФЗ она НЕ входит, и вся страховая сумма (2 000 000 руб.) причитается вам как матери. Механизм той же выплаты подтверждает порядок распределения:

в случае гибели (смерти) застрахованного лица в период прохождения военной службы, службы или военных сборов либо до истечения одного года после увольнения с военной службы, со службы, после отчисления с военных сборов или окончания военных сборов вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы, службы или военных сборов, - 2 000 000 рублей выгодоприобретателям в равных долях;
— абз. 2 п. 2 ст. 5 ФЗ от 28.03.1998 № 52-ФЗ

Сам процедурный документ, регулирующий деление единовременного пособия (Инструкция, утв. Приказом Министра обороны РФ от 02.02.1999 № 55), содержит такой же закрытый перечень членов семьи — и он также не знает «совершеннолетних трудоспособных детей старше 23 лет»:

Членами семьи, имеющими право на получение единовременного пособия за погибшего (умершего) военнослужащего, считаются: супруга (супруг), состоящая (состоящий) на день гибели (смерти) в зарегистрированном браке с военнослужащим; родители военнослужащего; дети, не достигшие возраста 18 лет, или старше этого возраста, если они стали инвалидами до достижения ими возраста 13 лет, а также дети, обучающиеся в образовательных учреждениях по очной форме обучения, - до окончания обучения, но не более чем до достижения ими возраста 23 лет.
— п. 5 Инструкции, утв. Приказом Министра обороны РФ от 02.02.1999 № 55

Для единовременного пособия по ФЗ № 306-ФЗ — та же логика: круг членов семьи жёстко очерчен и включает детей лишь до 18 лет (либо старше — при инвалидности с детства или очном обучении до 23 лет):

Членами семьи военнослужащего, гражданина, призванного на военные сборы, гражданина, пребывавшего в добровольческом формировании, или инвалида вследствие военной травмы, гражданина, ставшего инвалидом вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в связи с исполнением обязанностей по контракту о пребывании в добровольческом формировании , имеющими право на получение единовременного пособия, предусмотренного частью 8 настоящей статьи, и ежемесячной денежной компенсации, установленной частями 9 и 10 настоящей статьи, независимо от нахождения на иждивении погибшего (умершего, пропавшего без вести) кормильца или трудоспособности считаются: (В редакции федеральных законов от 22.10.2014 № 310-ФЗ, от 04.11.2022 № 419-ФЗ) 1) супруга (супруг), состоящая (состоящий) на день гибели (смерти, признания безвестно отсутствующим или объявления умершим) военнослужащего, гражданина, призванного на военные сборы, гражданина, пребывавшего в добровольческом формировании, или инвалида вследствие военной травмы, гражданина, ставшего инвалидом вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в связи с исполнением обязанностей по контракту о пребывании в добровольческом формировании, в зарегистрированном браке с ним. При этом право на ежемесячную денежную компенсацию, установленную частями 9 и 10 настоящей статьи, имеет супруга (супруг), не вступившая (не вступивший) в повторный брак, достигшая возраста 50 лет (достигший возраста 55 лет) или являющаяся (являющийся) инвалидом; (В редакции федеральных законов от 22.10.2014 № 310-ФЗ, от 04.11.2014 № 342-ФЗ, от 04.11.2022 № 419-ФЗ) 2) родители военнослужащего, гражданина, призванного на военные сборы, гражданина, пребывавшего в добровольческом формировании, или инвалида вследствие военной травмы, гражданина, ставшего инвалидом вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в связи с исполнением обязанностей по контракту о пребывании в добровольческом формировании . При этом право на ежемесячную денежную компенсацию, установленную частями 9 и 10 настоящей статьи, имеют родители, достигшие возраста 50 и 55 лет (соответственно женщина и мужчина) или являющиеся инвалидами; (В редакции Федерального закона от 04.11.2022 № 419-ФЗ) 3) дети, не достигшие возраста 18 лет, или старше этого возраста, если они стали инвалидами до достижения ими возраста 18 лет, дети, достигшие возраста 18 лет и завершившие обучение по образовательным программам основного общего или среднего общего образования в организациях, осуществляющих образовательную деятельность, на период до 1 сентября года, в котором завершено указанное обучение, а также дети, обучающиеся в образовательных организациях по очной форме обучения, - до окончания обучения, но не более чем до достижения ими возраста 23 лет;
— п. 3 ч. 11 ст. 3 ФЗ от 07.11.2011 № 306-ФЗ

членам семьи погибшего (умершего) военнослужащего или гражданина, проходившего военные сборы, или гражданина, пребывавшего в добровольческом формировании, выплачивается в равных долях единовременное пособие в размере 3 000 000 рублей.
— ч. 8 ст. 3 ФЗ от 07.11.2011 № 306-ФЗ

Вывод по вопросу: и страховая сумма по ФЗ № 52-ФЗ (2 000 000 руб.), и единовременное пособие по ФЗ № 306-ФЗ (3 000 000 руб.) делятся «в равных долях» между выгодоприобретателями (членами семьи), определёнными в законе. Совершеннолетняя дочь 31 года, не имеющая инвалидности с детства и не являющаяся очной студенткой, в этот круг не входит, поэтому её заявление о том, что она «не инвалид», для получения вашей доли не требуется — вы вправе получить всю причитающуюся вам часть.

Правомерно ли требование страховщика о заявлении дочери и удержание половины выплаты

Первая ветка (если дочь действительно не инвалид и не студентка-очница). Требование страховщика о заявлении — это способ уточнить состав получателей, но не основание удерживать выплату. Перечень документов, которые страховщик вправе потребовать, ограничен и утверждается Правительством РФ:

Выплата страховых сумм производится страховщиком на основании документов, подтверждающих наступление страхового случая. Перечень документов, необходимых для принятия страховщиком решения о выплате страховой суммы, включая перечень документов, представляемых выгодоприобретателем, устанавливается Правительством Российской Федерации.
— п. 1 ст. 11 ФЗ от 28.03.1998 № 52-ФЗ

Пункт 15 Инструкции № 55 раскрывает этот перечень — в нём справка об инвалидности и справка об обучении фигурируют как документы, представляемые только в отношении детей, претендующих на выплату:

копию справки учреждения ГСМСЭ об установлении инвалидности детям военнослужащего до достижения ими возраста 18 лет<1>; справку образовательного учреждения об обучении детей с указанием даты начала обучения (для детей в возрасте от 18 до 23 лет, обучающихся в образовательных учреждениях по очной форме обучения)
— п. 15 Инструкции, утв. Приказом Министра обороны РФ от 02.02.1999 № 55

Обратите внимание на расхождение формулировок: в тексте Инструкции № 55 фраза «до достижения ими возраста 13 лет» — это явная опечатка приказа (речь об инвалидности с детства), тогда как закон, имеющий большую силу, устанавливает критерий «18 лет»:

Выгодоприобретателями по обязательному государственному страхованию (далее - выгодоприобретатели) являются застрахованные лица, а в случае гибели (смерти) застрахованного лица следующие лица: супруга (супруг), состоявшая (состоявший) на день гибели (смерти) застрахованного лица в зарегистрированном браке с ним; родители (усыновители) застрахованного лица; дедушка и (или) бабушка застрахованного лица при условии, что они воспитывали и (или) содержали его не менее трех лет в связи с отсутствием у него родителей; отчим и (или) мачеха застрахованного лица при условии, что они воспитывали и (или) содержали его не менее пяти лет; несовершеннолетние дети застрахованного лица, дети застрахованного лица старше 18 лет, ставшие инвалидами до достижения ими возраста 18 лет, его дети в возрасте до 23 лет, обучающиеся в образовательных организациях , на день гибели (смерти) застрахованного лица, его дети в возрасте до 23 лет, прекратившие образовательные отношения с образовательной организацией и поступившие в год прекращения таких отношений в другую образовательную организацию, если гибель (смерть) застрахованного лица наступила в период между прекращением образовательных отношений с одной образовательной организацией и поступлением в другую образовательную организацию ; (В редакции Федерального закона от 13.07.2024 № 182-ФЗ) подопечные застрахованного лица;
— п. 3 ст. 2 ФЗ от 28.03.1998 № 52-ФЗ

Поэтому при применении ориентироваться нужно на закон: ребёнок старше 18 лет включается в получатели, только если стал инвалидом до 18 лет либо обучался очно до 23 лет. Если дочь в круг получателей не входит, у страховщика нет законного основания ни требовать от неё заявление, ни «резервировать» её долю: выгодоприобретателями являются только те родственники, которые определены законом на день гибели, — а не все родственники по факту родства.

Вторая ветка (если дочь окажется инвалидом с детства или очной студенткой до 23 лет). Тогда она входит в закрытый перечень выгодоприобретателей, прямо названный в законе > Выгодоприобретателями по обязательному государственному страхованию (далее - выгодоприобретатели) являются застрахованные лица, а в случае гибели (смерти) застрахованного лица следующие лица: супруга (супруг), состоявшая (состоявший) на день гибели (смерти) застрахованного лица в зарегистрированном браке с ним; родители (усыновители) застрахованного лица; дедушка и (или) бабушка застрахованного лица при условии, что они воспитывали и (или) содержали его не менее трех лет в связи с отсутствием у него родителей; отчим и (или) мачеха застрахованного лица при условии, что они воспитывали и (или) содержали его не менее пяти лет; несовершеннолетние дети застрахованного лица, дети застрахованного лица старше 18 лет, ставшие инвалидами до достижения ими возраста 18 лет, его дети в возрасте до 23 лет, обучающиеся в образовательных организациях , на день гибели (смерти) застрахованного лица, его дети в возрасте до 23 лет, прекратившие образовательные отношения с образовательной организацией и поступившие в год прекращения таких отношений в другую образовательную организацию, если гибель (смерть) застрахованного лица наступила в период между прекращением образовательных отношений с одной образовательной организацией и поступлением в другую образовательную организацию ; (В редакции Федерального закона от 13.07.2024 № 182-ФЗ) подопечные застрахованного лица;

— п. 3 ст. 2 ФЗ от 28.03.1998 № 52-ФЗ, и страховая сумма делятся в равных долях между всеми управомоченными лицами > в случае гибели (смерти) застрахованного лица в период прохождения военной службы, службы или военных сборов либо до истечения одного года после увольнения с военной службы, со службы, после отчисления с военных сборов или окончания военных сборов вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы, службы или военных сборов, - 2 000 000 рублей выгодоприобретателям в равных долях;
— абз. 2 п. 2 ст. 5 ФЗ от 28.03.1998 № 52-ФЗ. Поэтому во второй ветке её заявление и справка (об инвалидности либо об обучении) действительно будут обязательными документами, без которых страховщик не сможет рассчитать доли. Это не произвол, а требование пункта 15 Инструкции № 55 > копию справки учреждения ГСМСЭ об установлении инвалидности детям военнослужащего до достижения ими возраста 18 лет<1>; справку образовательного учреждения об обучении детей с указанием даты начала обучения (для детей в возрасте от 18 до 23 лет, обучающихся в образовательных учреждениях по очной форме обучения)
— п. 15 Инструкции, утв. Приказом Министра обороны РФ от 02.02.1999 № 55 и перечня, утверждённого Правительством РФ.

Дополнительный аргумент против удержания — правило о сроках: страховщик обязан рассчитаться в короткий срок и несёт прямую финансовую ответственность за просрочку:

Выплата страховых сумм производится страховщиком в 15-дневный срок со дня получения документов, необходимых для принятия решения об указанной выплате. При рассмотрении в судебном порядке спора, в котором устанавливаются выгодоприобретатели в связи с гибелью (смертью) застрахованного лица, срок выплаты страховых сумм исчисляется со дня получения страховщиком вступившего в законную силу решения суда по такому спору и документов, необходимых для принятия решения о выплате страховых сумм. В случае необоснованной задержки страховщиком выплаты страховых сумм страховщик из собственных средств выплачивает выгодоприобретателю неустойку в размере 1 процента страховой суммы за каждый день просрочки.
— п. 4 ст. 11 ФЗ от 28.03.1998 № 52-ФЗ

Слова «необоснованная задержка» в пункте 4 статьи 11 ФЗ № 52-ФЗ означают, что удержание половины суммы со ссылкой на «недополученный документ» при отсутствии у дочери статуса получателя квалифицируется как неправомерное. Просрочка компенсируется неустойкой 1 % от страховой суммы за каждый день, а если страховщик не доплатил ещё и часть суммы по ФЗ № 306-ФЗ, применяются общие нормы ГК РФ:

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. (В редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 315-ФЗ) 2. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму. 3. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. 4. В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ) 5. Начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. По обязательствам, исполняемым при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором.
— п. 1 ст. 395 ГК РФ

Проценты по статье 395 ГК РФ начисляются по день фактического исполнения (пункты 2 и 3 этой статьи).

Вывод по вопросу: если дочь не инвалид с детства и не обучается очно до 23 лет — требование о её «заявлении, что она не инвалид» не имеет правового значения для вашего права на выплату, а удержание половины суммы неправомерно. Если же дочь окажется в круге получателей — деление в равных долях законно, и её документы (заявление и справка) потребуются в общем порядке.

Куда обращаться: страховщик, военкомат, финансовый уполномоченный, прокуратура, суд

Первый адресат — страховая компания: направьте письменное требование (претензию) о доплате причитающейся вам части страховой суммы со ссылками на пункт 3 статьи 2, пункт 2 статьи 5 и пункт 4 статьи 11 ФЗ № 52-ФЗ и на части 8, 11 статьи 3 ФЗ № 306-ФЗ, с расчётом неустойки. Заявление подаётся письменно, чтобы получить официальный ответ либо отказ — именно отказ либо новая попытка «потребовать документы от дочери» станет предметом обжалования.

Второй адресат — военный комиссариат, через который вы подавали документы; по Инструкции № 55 именно воинская часть (военкомат) оформляет и представляет в организацию-выплатчика весь пакет, а её пункт 23 возлагает на военкоматы контроль за законностью оформления документов и своевременным их представлением. Заявление в военкомат (или в орган, заключивший договор страхования, — Минобороны России) о проверке правильности расчёта долей и о недопустимости требования документов от не входящего в круг получателей лица — законный и действенный шаг.

Третий адресат — уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг (финансовый уполномоченный), а затем суд. Спор со страховщиком по обязательному государственному страхованию — это спор потребителя с финансовой организацией, и по нему установлен обязательный досудебный порядок в пределах 500 000 руб.:

статьей 25 Закона о финансовом уполномоченном, обращение к финансовому уполномоченному за разрешением спора, возникшего между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией, обязательно. В соответствии с частью 1 статьи 15 названного закона к компетенции финансового уполномоченного отнесено, в частности, рассмотрение требований потребителей к финансовым организациям, на которых распространено действие данного закона, если совокупный размер требований, заявленных потребителем, не превышает 500 тысяч рублей либо если требования потребителя вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Законом об ОСАГО, вне зависимости от размера заявленных требований. Совокупный размер требований определяется по конкретному спору по каждому договору (страховому полису), и в него включаются в том числе сумма основного долга, конкретная сумма неустойки, финансовая санкция, проценты на основании статьи 395 ГК РФ. В данный размер требований не включается неустойка, взыскиваемая финансовым уполномоченным за период с даты направления обращения финансовому уполномоченному до даты фактического исполнения обязательства.
— п. 35 Постановления Пленума ВС РФ от 22.06.2021 № 18

Обратите внимание: в 500-тысячный порог включаются сумма основного долга, неустойка и проценты по статье 395 ГК РФ, а неустойка, присуждённая за период после обращения, в порог не входит. Если ваша недоплата (доля в страховой сумме и/или пособии 3 000 000 руб. плюс пени) превышает 500 000 руб., обращение к финансовому уполномоченному не обязательно и можно идти сразу в суд; ниже этого порога — обращение обязательно, иначе суд оставит иск без рассмотрения.

Четвёртый и пятый адресаты — прокуратура (жалоба на бездействие/незаконные требования страховщика и военкомата в рамках надзора) и суд. В судебном порядке защита возможна в двух формах: спор о выплате страховой суммы (исковое производство, при котором вы заявляете требование о доплате, неустойке и процентах) и оспаривание решения, действия (бездействия) органа, наделённого публичными полномочиями:

Гражданин, организация, иные лица могут обратиться в суд с требованиями об оспаривании решений, действий (бездействия) органа государственной власти, органа местного самоуправления, иного органа, организации, наделенных отдельными государственными или иными публичными полномочиями (включая решения, действия (бездействие) квалификационной коллегии судей, экзаменационной комиссии), должностного лица, государственного или муниципального служащего (далее - орган, организация, лицо, наделенные государственными или иными публичными полномочиями), если полагают, что нарушены или оспорены их права, свободы и законные интересы, созданы препятствия к осуществлению их прав, свобод и реализации законных интересов или на них незаконно возложены какие-либо обязанности. Гражданин, организация, иные лица могут обратиться непосредственно в суд или оспорить решения, действия (бездействие) органа, организации, лица, наделенных государственными или иными публичными полномочиями, в вышестоящие в порядке подчиненности орган, организацию, у вышестоящего в порядке подчиненности лица либо использовать иные внесудебные процедуры урегулирования споров. 2.
— п. 1 ст. 218 КАС РФ

Разграничение такое: если вы заявляете требование К страховщику О ДЕНЬГАХ (доплата, неустойка, проценты) — это исковое заявление, подаваемое в районный суд по общим правилам подсудности (в том числе по вашему месту жительства как истца по иску о защите прав потребителя); если обжалуете действия органа публичной власти (военкомата, органа Минобороны), связанные с оформлением пакета, — это административное исковое заявление, также подаваемое в районный суд. В любом случае начинать нужно с письменного обращения к страховщику и в военкомат, чтобы собрать доказательства и соблюсти процедуру.

Вывод по вопросу: порядок действий — письменная претензия в страховую компанию о выплате всей суммы с расчётом неустойки (на основании пункта 4 статьи 11 ФЗ № 52-ФЗ, > Выплата страховых сумм производится страховщиком в 15-дневный срок со дня получения документов, необходимых для принятия решения об указанной выплате. При рассмотрении в судебном порядке спора, в котором устанавливаются выгодоприобретатели в связи с гибелью (смертью) застрахованного лица, срок выплаты страховых сумм исчисляется со дня получения страховщиком вступившего в законную силу решения суда по такому спору и документов, необходимых для принятия решения о выплате страховых сумм. В случае необоснованной задержки страховщиком выплаты страховых сумм страховщик из собственных средств выплачивает выгодоприобретателю неустойку в размере 1 процента страховой суммы за каждый день просрочки.

— п. 4 ст. 11 ФЗ от 28.03.1998 № 52-ФЗ); параллельно заявление в военный комиссариат о проверке пакета документов и состава получателей; при отказе или частичном удовлетворении на сумму до 500 000 руб. — обязательное обращение к финансовому уполномоченному > статьей 25 Закона о финансовом уполномоченном, обращение к финансовому уполномоченному за разрешением спора, возникшего между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией, обязательно. В соответствии с частью 1 статьи 15 названного закона к компетенции финансового уполномоченного отнесено, в частности, рассмотрение требований потребителей к финансовым организациям, на которых распространено действие данного закона, если совокупный размер требований, заявленных потребителем, не превышает 500 тысяч рублей либо если требования потребителя вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Законом об ОСАГО, вне зависимости от размера заявленных требований. Совокупный размер требований определяется по конкретному спору по каждому договору (страховому полису), и в него включаются в том числе сумма основного долга, конкретная сумма неустойки, финансовая санкция, проценты на основании статьи 395 ГК РФ. В данный размер требований не включается неустойка, взыскиваемая финансовым уполномоченным за период с даты направления обращения финансовому уполномоченному до даты фактического исполнения обязательства.
— п. 35 Постановления Пленума ВС РФ от 22.06.2021 № 18; свыше 500 000 руб. либо не удовлетворившись его решением — исковое заявление в районный суд по вашему месту жительства; независимо от этого вы вправе подать жалобу в прокуратуру.

Сроки, наследственные последствия и денежные последствия задержки

Поскольку речь идёт о недоплаченных суммах в связи с гибелью сына, важно различать: страховая сумма по ФЗ № 52-ФЗ и пособие по ФЗ № 306-ФЗ — это НЕ наследство, а самостоятельное право выгодоприобретателя (члена семьи). Это следует и из природы личного страхования, и из специального правила ГК РФ:

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 2. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
— абз. 1 п. 1 ст. 934 ГК РФ

И наследственное законодательство подтверждает, что личные, неразрывно связанные с личностью права не переходят в порядке наследования:

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.
— абз. 2 ст. 1112 ГК РФ

Наследственные механизмы подключаются лишь в особом случае — если сам получатель имел право на причитавшиеся ему денежные суммы, но не получил их при жизни:

Право на получение подлежавших выплате наследодателю, но не полученных им при жизни по какой-либо причине сумм заработной платы и приравненных к ней платежей, пенсий, стипендий, пособий по социальному страхованию, возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью, алиментов и иных денежных сумм, предоставленных гражданину в качестве средств к существованию, принадлежит проживавшим совместно с умершим членам его семьи, а также его нетрудоспособным иждивенцам независимо от того, проживали они совместно с умершим или не проживали. 2. Требования о выплате сумм на основании пункта 1 настоящей статьи должны быть предъявлены обязанным лицам в течение четырех месяцев со дня открытия наследства. 3. При отсутствии лиц, имеющих на основании пункта 1 настоящей статьи право на получение сумм, не выплаченных наследодателю, или при непредъявлении этими лицами требований о выплате указанных сумм в установленный срок соответствующие суммы включаются в состав наследства и наследуются на общих основаниях, установленных настоящим Кодексом.
— п. 1 ст. 1183 ГК РФ

Практическое значение для вас: если ваша доля (или доля другого получателя) не была получена при жизни, причитавшиеся суммы требуются в течение четырёх месяцев со дня открытия наследства; при пропуске этого срока и отсутствии управомоченных лиц суммы включаются в состав наследства. Но в вашей ситуации право на страховую сумму возникло непосредственно у вас как матери — и реализуется по правилам ФЗ № 52-ФЗ, а не наследственным порядком.

Что касается сроков: страховщик обязан выплатить страховую сумму в 15-дневный срок (пункт 4 статьи 11 ФЗ № 52-ФЗ, > Выплата страховых сумм производится страховщиком в 15-дневный срок со дня получения документов, необходимых для принятия решения об указанной выплате. При рассмотрении в судебном порядке спора, в котором устанавливаются выгодоприобретатели в связи с гибелью (смертью) застрахованного лица, срок выплаты страховых сумм исчисляется со дня получения страховщиком вступившего в законную силу решения суда по такому спору и документов, необходимых для принятия решения о выплате страховых сумм. В случае необоснованной задержки страховщиком выплаты страховых сумм страховщик из собственных средств выплачивает выгодоприобретателю неустойку в размере 1 процента страховой суммы за каждый день просрочки.

— п. 4 ст. 11 ФЗ от 28.03.1998 № 52-ФЗ), а за необоснованную задержку платит неустойку 1 % от страховой суммы за каждый день. По денежным суммам, причитавшимся погибшему, применяется четырёхмесячный срок из пункта 2 статьи 1183 ГК РФ. Общий срок исковой давности для обращения в суд:

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. 2. Срок исковой давности не может превышать десять лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен, за исключением случаев, установленных Федеральным законом от 6 марта 2006 года № 35-ФЗ "О противодействии терроризму" и Федеральным законом от 30 ноября 2010 года № 327-ФЗ "О передаче религиозным организациям имущества религиозного назначения, находящегося в государственной или муниципальной собственности" . (В редакции федеральных законов от 02.11.2013 № 302-ФЗ, от 10.06.2026 № 167-ФЗ) (Статья в редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ)
— ст. 196 ГК РФ, п. 1

Судебная защита осуществляется в районном суде (по иску о взыскании недоплаты — по вашему месту жительства).

Вывод по вопросу: страховая сумма и пособие — самостоятельные выплаты, не требующие оформления наследства, и на них распространяется сокращённый срок страховой выплаты (15 дней) с неустойкой 1 % за день просрочки; для сумм, которые причитались самому погибшему, действует четырёхмесячный срок предъявления требования к обязанным лицам, а судебная защита возможна в пределах общего трёхлетнего срока исковой давности; все денежные требования к страховщику рассматривает районный суд.

Риски и развилки

Риск иска страховщика о признании выгодоприобретателем дочери и о разделе суммы. Если у страховой компании появятся документы, что дочь — инвалид с детства либо очная студентка до 23 лет, спор переносится в суд: тогда доли пересчитываются, и удержанная половина окажется законной. Поэтому до подачи жалоб следует проверить фактические обстоятельства, определяемые «на день гибели»: инвалидность с детства и обучение по очной форме, — это те самые критерии из закрытого перечня закона:

Выгодоприобретателями по обязательному государственному страхованию (далее - выгодоприобретатели) являются застрахованные лица, а в случае гибели (смерти) застрахованного лица следующие лица: супруга (супруг), состоявшая (состоявший) на день гибели (смерти) застрахованного лица в зарегистрированном браке с ним; родители (усыновители) застрахованного лица; дедушка и (или) бабушка застрахованного лица при условии, что они воспитывали и (или) содержали его не менее трех лет в связи с отсутствием у него родителей; отчим и (или) мачеха застрахованного лица при условии, что они воспитывали и (или) содержали его не менее пяти лет; несовершеннолетние дети застрахованного лица, дети застрахованного лица старше 18 лет, ставшие инвалидами до достижения ими возраста 18 лет, его дети в возрасте до 23 лет, обучающиеся в образовательных организациях , на день гибели (смерти) застрахованного лица, его дети в возрасте до 23 лет, прекратившие образовательные отношения с образовательной организацией и поступившие в год прекращения таких отношений в другую образовательную организацию, если гибель (смерть) застрахованного лица наступила в период между прекращением образовательных отношений с одной образовательной организацией и поступлением в другую образовательную организацию ; (В редакции Федерального закона от 13.07.2024 № 182-ФЗ) подопечные застрахованного лица;
— п. 3 ст. 2 ФЗ от 28.03.1998 № 52-ФЗ

Если ни одно из условий не подтверждается, риск для вашей позиции минимален.

Риск пропуска процедуры. Для спора на сумму до 500 000 руб. обращение к финансовому уполномоченному обязательно, иначе суд оставит иск без рассмотрения > статьей 25 Закона о финансовом уполномоченном, обращение к финансовому уполномоченному за разрешением спора, возникшего между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией, обязательно. В соответствии с частью 1 статьи 15 названного закона к компетенции финансового уполномоченного отнесено, в частности, рассмотрение требований потребителей к финансовым организациям, на которых распространено действие данного закона, если совокупный размер требований, заявленных потребителем, не превышает 500 тысяч рублей либо если требования потребителя вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Законом об ОСАГО, вне зависимости от размера заявленных требований. Совокупный размер требований определяется по конкретному спору по каждому договору (страховому полису), и в него включаются в том числе сумма основного долга, конкретная сумма неустойки, финансовая санкция, проценты на основании статьи 395 ГК РФ. В данный размер требований не включается неустойка, взыскиваемая финансовым уполномоченным за период с даты направления обращения финансовому уполномоченному до даты фактического исполнения обязательства.

— п. 35 Постановления Пленума ВС РФ от 22.06.2021 № 18. При этом трёхлетний срок исковой давности применяется ко всей сумме недоплаты > Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. 2. Срок исковой давности не может превышать десять лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен, за исключением случаев, установленных Федеральным законом от 6 марта 2006 года № 35-ФЗ "О противодействии терроризму" и Федеральным законом от 30 ноября 2010 года № 327-ФЗ "О передаче религиозным организациям имущества религиозного назначения, находящегося в государственной или муниципальной собственности" . (В редакции федеральных законов от 02.11.2013 № 302-ФЗ, от 10.06.2026 № 167-ФЗ) (Статья в редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ)
— ст. 196 ГК РФ, п. 1, а четырёхмесячный срок из пункта 2 статьи 1183 ГК РФ касается только сумм, причитавшихся самому погибшему > Право на получение подлежавших выплате наследодателю, но не полученных им при жизни по какой-либо причине сумм заработной платы и приравненных к ней платежей, пенсий, стипендий, пособий по социальному страхованию, возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью, алиментов и иных денежных сумм, предоставленных гражданину в качестве средств к существованию, принадлежит проживавшим совместно с умершим членам его семьи, а также его нетрудоспособным иждивенцам независимо от того, проживали они совместно с умершим или не проживали. 2. Требования о выплате сумм на основании пункта 1 настоящей статьи должны быть предъявлены обязанным лицам в течение четырех месяцев со дня открытия наследства. 3. При отсутствии лиц, имеющих на основании пункта 1 настоящей статьи право на получение сумм, не выплаченных наследодателю, или при непредъявлении этими лицами требований о выплате указанных сумм в установленный срок соответствующие суммы включаются в состав наследства и наследуются на общих основаниях, установленных настоящим Кодексом.
— п. 1 ст. 1183 ГК РФ. Если обстоятельства спорные и дочь претендует на выплату, разумно не ждать истечения сроков, а сразу направить страховщику письменное требование, приложив документы о том, что дочь не подпадает под условия закона (в частности, сведения из ГСМСЭ об отсутствии инвалидности с детства и справку об отсутствии обучения по очной форме).

Риск заявительной ошибки с вашей стороны. Ни пункт 3 статьи 2 ФЗ № 52-ФЗ > Выгодоприобретателями по обязательному государственному страхованию (далее - выгодоприобретатели) являются застрахованные лица, а в случае гибели (смерти) застрахованного лица следующие лица: супруга (супруг), состоявшая (состоявший) на день гибели (смерти) застрахованного лица в зарегистрированном браке с ним; родители (усыновители) застрахованного лица; дедушка и (или) бабушка застрахованного лица при условии, что они воспитывали и (или) содержали его не менее трех лет в связи с отсутствием у него родителей; отчим и (или) мачеха застрахованного лица при условии, что они воспитывали и (или) содержали его не менее пяти лет; несовершеннолетние дети застрахованного лица, дети застрахованного лица старше 18 лет, ставшие инвалидами до достижения ими возраста 18 лет, его дети в возрасте до 23 лет, обучающиеся в образовательных организациях , на день гибели (смерти) застрахованного лица, его дети в возрасте до 23 лет, прекратившие образовательные отношения с образовательной организацией и поступившие в год прекращения таких отношений в другую образовательную организацию, если гибель (смерть) застрахованного лица наступила в период между прекращением образовательных отношений с одной образовательной организацией и поступлением в другую образовательную организацию ; (В редакции Федерального закона от 13.07.2024 № 182-ФЗ) подопечные застрахованного лица;

— п. 3 ст. 2 ФЗ от 28.03.1998 № 52-ФЗ, ни часть 11 статьи 3 ФЗ № 306-ФЗ > Членами семьи военнослужащего, гражданина, призванного на военные сборы, гражданина, пребывавшего в добровольческом формировании, или инвалида вследствие военной травмы, гражданина, ставшего инвалидом вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в связи с исполнением обязанностей по контракту о пребывании в добровольческом формировании , имеющими право на получение единовременного пособия, предусмотренного частью 8 настоящей статьи, и ежемесячной денежной компенсации, установленной частями 9 и 10 настоящей статьи, независимо от нахождения на иждивении погибшего (умершего, пропавшего без вести) кормильца или трудоспособности считаются: (В редакции федеральных законов от 22.10.2014 № 310-ФЗ, от 04.11.2022 № 419-ФЗ) 1) супруга (супруг), состоящая (состоящий) на день гибели (смерти, признания безвестно отсутствующим или объявления умершим) военнослужащего, гражданина, призванного на военные сборы, гражданина, пребывавшего в добровольческом формировании, или инвалида вследствие военной травмы, гражданина, ставшего инвалидом вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в связи с исполнением обязанностей по контракту о пребывании в добровольческом формировании, в зарегистрированном браке с ним. При этом право на ежемесячную денежную компенсацию, установленную частями 9 и 10 настоящей статьи, имеет супруга (супруг), не вступившая (не вступивший) в повторный брак, достигшая возраста 50 лет (достигший возраста 55 лет) или являющаяся (являющийся) инвалидом; (В редакции федеральных законов от 22.10.2014 № 310-ФЗ, от 04.11.2014 № 342-ФЗ, от 04.11.2022 № 419-ФЗ) 2) родители военнослужащего, гражданина, призванного на военные сборы, гражданина, пребывавшего в добровольческом формировании, или инвалида вследствие военной травмы, гражданина, ставшего инвалидом вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в связи с исполнением обязанностей по контракту о пребывании в добровольческом формировании . При этом право на ежемесячную денежную компенсацию, установленную частями 9 и 10 настоящей статьи, имеют родители, достигшие возраста 50 и 55 лет (соответственно женщина и мужчина) или являющиеся инвалидами; (В редакции Федерального закона от 04.11.2022 № 419-ФЗ) 3) дети, не достигшие возраста 18 лет, или старше этого возраста, если они стали инвалидами до достижения ими возраста 18 лет, дети, достигшие возраста 18 лет и завершившие обучение по образовательным программам основного общего или среднего общего образования в организациях, осуществляющих образовательную деятельность, на период до 1 сентября года, в котором завершено указанное обучение, а также дети, обучающиеся в образовательных организациях по очной форме обучения, - до окончания обучения, но не более чем до достижения ими возраста 23 лет;
— п. 3 ч. 11 ст. 3 ФЗ от 07.11.2011 № 306-ФЗ не позволяют страховщику по своей инициативе исключать получателя из установленного законом круга; требования о «заявлении дочери» могут быть исполнены ею добровольно, но не являются условием вашей выплаты. Если страховая компания попытается обусловить доплату её заявлением, это прямое основание для жалобы в прокуратуру и для искового заявления о взыскании недоплаты с неустойкой > Выплата страховых сумм производится страховщиком в 15-дневный срок со дня получения документов, необходимых для принятия решения об указанной выплате. При рассмотрении в судебном порядке спора, в котором устанавливаются выгодоприобретатели в связи с гибелью (смертью) застрахованного лица, срок выплаты страховых сумм исчисляется со дня получения страховщиком вступившего в законную силу решения суда по такому спору и документов, необходимых для принятия решения о выплате страховых сумм. В случае необоснованной задержки страховщиком выплаты страховых сумм страховщик из собственных средств выплачивает выгодоприобретателю неустойку в размере 1 процента страховой суммы за каждый день просрочки.
— п. 4 ст. 11 ФЗ от 28.03.1998 № 52-ФЗ, подаваемого в районный суд.

Вывод по вопросу: главный риск — не заявление дочери, а подтверждение её статуса получателя документами (инвалидность с детства / очное обучение до 23 лет). Если статус не подтверждается — удержание половины неправомерно и защищается в претензионном, а затем судебном порядке (районный суд, по вашему месту жительства); если подтверждается — деление суммы в равных долях законно, и заявление от дочери действительно потребуется. Для второй ситуации необходимо своевременно взаимодействовать со страховщиком, чтобы не пропустить 15-дневный срок выплаты по пункту 4 статьи 11 ФЗ № 52-ФЗ > Выплата страховых сумм производится страховщиком в 15-дневный срок со дня получения документов, необходимых для принятия решения об указанной выплате. При рассмотрении в судебном порядке спора, в котором устанавливаются выгодоприобретатели в связи с гибелью (смертью) застрахованного лица, срок выплаты страховых сумм исчисляется со дня получения страховщиком вступившего в законную силу решения суда по такому спору и документов, необходимых для принятия решения о выплате страховых сумм. В случае необоснованной задержки страховщиком выплаты страховых сумм страховщик из собственных средств выплачивает выгодоприобретателю неустойку в размере 1 процента страховой суммы за каждый день просрочки.

— п. 4 ст. 11 ФЗ от 28.03.1998 № 52-ФЗ.