Должен ли мобилизованный с 2022 года выплачивать кредит, взятый до мобилизации? Разъяснения по указу Путина

Право мобилизованного на кредитные каникулы (льготный период) и механизм их получения

Основанием для приостановления выплат по кредиту является не «указ Путина», а Федеральный закон от 07.10.2022 № 377-ФЗ. Ключевая норма относит мобилизованных к заёмщикам, вправе которых приостановить свои обязательства:

1. лицо (в том числе индивидуальный предприниматель), призванное на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации , или лицо (в том числе индивидуальный предприниматель), направленное для прохождения службы в войска национальной гвардии Российской Федерации на должностях, по которым предусмотрено присвоение специальных званий полиции, по мобилизации, заключившие с кредитором, указанным в пункте 3 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ
   — п. 1 ч. 1 ст. 1 ФЗ от 07.10.2022 № 377-ФЗ

Это означает: если ваш кредитный договор заключён до дня мобилизации (то есть до 21.09.2022 либо даты вашего призыва), вы подпадаете под действие закона № 377-ФЗ независимо от того, потребительский это кредит, автокредит или ипотека.

Заёмщик вправе обратиться к кредитору с требованием о приостановлении платежей на льготный период, причём сделать это можно в любой момент до конца 2026 года:

Заемщик вправе в любой момент в течение времени действия кредитного договора, но не позднее 31 декабря 2026 года обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора в соответствии с настоящей статьей, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком и всеми лицами, участвующими в обязательстве на стороне заемщика, своих обязательств на льготный период
— ч. 2 ст. 1 ФЗ от 07.10.2022 № 377-ФЗ

Льготный период рассчитывается как срок мобилизации, увеличенный на 180 дней:

Заемщик вправе в любой момент в течение времени действия кредитного договора, но не позднее 31 декабря 2026 года обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора в соответствии с настоящей статьей, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком и всеми лицами, участвующими в обязательстве на стороне заемщика, своих обязательств на льготный период, рассчитанный как: (В редакции федеральных законов от 28.04.2023 № 160-ФЗ , от 25.12.2023 № 663-ФЗ , от 26.12.2024 № 481-ФЗ , от 15.12.2025 № 477-ФЗ ) 1) срок мобилизации или срок, на который был заключен контракт (для военнослужащих, указанных в пунктах 1 и 3 части 1 настоящей статьи, и членов их семей), увеличенные на 180 дней
— ч. 2 ст. 1 ФЗ от 07.10.2022 № 377-ФЗ (льготный период)

Что это даёт для ваших фактов: мобилизованный с 2022 года имеет право направить банку требование о приостановлении внесения платежей на весь срок службы плюс 6 месяцев. Требование подаётся способом, предусмотренным кредитным договором (или по номеру телефона), с правом приложить документы, подтверждающие участие в СВО/мобилизацию (ч. 4 и 5 ст. 1). Важно: льготный период можно начать задним числом — дата его начала не может быть ранее 21.09.2022, а если она не указана, старт отсчитывается от даты направления требования:

Заемщик вправе определить дату начала льготного периода, которая не может быть установлена ранее 21 сентября 2022 года. В случае, если заемщик в своем требовании не определил дату начала льготного периода, датой начала льготного периода считается дата направления требования заемщика кредитору
— ч. 8 ст. 1 ФЗ от 07.10.2022 № 377-ФЗ

Наиболее существенно: проценты по кредиту (кроме ипотечного) в льготный период уплате не подлежат и обязательства по их уплате прекращаются:

По кредитным договорам, за исключением кредитных договоров, обязательства по которым обеспечены ипотекой, заключенным с военнослужащими, а также с лицами, указанными в части 6 статьи 8 настоящего Федерального закона (за исключением членов их семей), начисленные в соответствии с частью 18 настоящей статьи проценты уплате не подлежат и по окончании льготного периода обязательства по уплате таких процентов прекращаются. (Дополнение частью - Федеральный закон от 06.04.2024 № 72-ФЗ ) 18 2 . В случае досрочного исполнения в течение льготного периода военнослужащими, а также лицами, указанными в части 6 статьи 8 настоящего Федерального закона (за исключением членов их семей), обязательств по кредитным договорам, указанным в части 18 1 настоящей статьи, уплаченные ими денежные средства не могут направляться кредитором в счет погашения процентов, начисленных в соответствии с частью 18 настоящей статьи, а в случае превышения объема уплаченных денежных средств над объемом обязательств по кредитному договору, рассчитанным без учета суммы процентов, начисленных в соответствии с частью 18 настоящей статьи, денежные средства в размере соответствующей разницы подлежат возврату военнослужащим, а также лицам, указанным в части 6 статьи 8 настоящего Федерального закона (за исключением членов их семей). (Дополнение частью - Федеральный закон от 06.04.2024 № 72-ФЗ ) 19.
— ч. 18¹ ст. 1 ФЗ от 07.10.2022 № 377-ФЗ

Это важнейшее финансовое преимущество: в льготный период вы не только не вносите платежи, но и не копите задолженность по процентам (за исключением ипотечных кредитов, где проценты начисляются по сниженной ставке). Обязательным условием является подача письменного требования в банк — без обращения льготный период сам по себе не наступает, и банк вправе начислять неустойку за просрочку.

Вывод: как мобилизованный с договором, заключённым до мобилизации, вы вправе подать банку требование о предоставлении льготного периода (кредитных каникул) на срок службы + 180 дней; в этот период платежи по телу кредита и проценты (кроме ипотеки) с вас не требуются. Это требование в силу закона банк обязан рассмотреть в 10-дневный срок, а при молчании банка в течение 15 дней льготный период считается установленным автоматически (> В случае неполучения заемщиком от кредитора в течение 15 дней после дня направления требования, указанного в части 2 настоящей статьи, уведомления, предусмотренного частью 10 настоящей статьи, либо неполучения отказа в удовлетворении требования заемщика с указанием причины отказа, предусмотренного частью 11 настоящей статьи, льготный период считается установленным со дня направления заемщиком требования кредитору, если иная дата начала льготного периода не указана в требовании заемщика

— ч. 12 ст. 1 ФЗ от 07.10.2022 № 377-ФЗ, > Кредитор, получивший требование заемщика, указанное в части 2 настоящей статьи, в срок, не превышающий 10 дней, обязан рассмотреть указанное требование. В случае соответствия требования заемщика положениям частей 1 и 2 настоящей статьи кредитор обязан сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора в соответствии с представленным требованием, направив ему уведомление способом, предусмотренным кредитным договором, а в случае, если требование заемщика было направлено с использованием средств подвижной радиотелефонной связи, также по абонентскому номеру подвижной радиотелефонной связи, информация о котором предоставлена кредитору заемщиком. 11. Несоответствие представленного заемщиком требования положениям частей 1 и 2 настоящей статьи является основанием для отказа заемщику в удовлетворении его требования. Кредитор обязан уведомить заемщика об отказе в удовлетворении его требования способом, определенным в соответствии с частью 10 настоящей статьи. 12. В случае неполучения заемщиком от кредитора в течение 15 дней после дня направления требования, указанного в части 2 настоящей статьи, уведомления, предусмотренного частью 10 настоящей статьи, либо неполучения отказа в удовлетворении требования заемщика с указанием причины отказа, предусмотренного частью 11 настоящей статьи, льготный период считается установленным со дня направления заемщиком требования кредитору, если иная дата начала льготного периода не указана в требовании заемщика. 13.
— ч. 10 ст. 1 ФЗ от 07.10.2022 № 377-ФЗ). Требование необходимо подать не позднее 31 декабря 2026 года.

Прекращение кредитных обязательств при гибели, смерти или инвалидности I группы

Отдельный самостоятельный институт — полное списание кредитных обязательств военнослужащего при наступлении тяжёлых последствий службы. Основание — ст. 2 ФЗ № 377-ФЗ:

В случае гибели (смерти) военнослужащего, если он погиб (умер) при выполнении задач в период проведения специальной военной операции либо позднее указанного периода, но вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных при выполнении задач в ходе проведения специальной военной операции, или в случае объявления судом военнослужащего умершим, а также в случае признания военнослужащего инвалидом I группы в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, обязательства военнослужащего по кредитному договору , за исключением обязательств по кредитному договору, указанных в части 1 1 настоящей статьи, прекращаются. Причинная связь увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, приведших к смерти военнослужащего или признанию военнослужащего инвалидом I группы в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, с выполнением им задач в ходе проведения специальной военной операции устанавливается военно-врачебными комиссиями и (или) федеральными учреждениями медико-социальной экспертизы. (В редакции федеральных законов от 20.10.2022 № 406-ФЗ , от 31.07.2023 № 388-ФЗ ) 1 1 .
— ч. 1 ст. 2 ФЗ от 07.10.2022 № 377-ФЗ

Что это означает: если наступит гибель (смерть) при выполнении задач в ходе СВО, объявление судом умершим либо признание инвалидом I группы, долг по кредиту прекращается полностью. Причинная связь увечья/заболевания с выполнением задач СВО устанавливается военно-врачебными комиссиями или МСЭ. Аналогично прекращаются обязательства поручителя и членов семьи по их собственным кредитам в этих случаях (ч. 1-2, 1-2 ст. 2).

Для вашей ситуации (вы живы и продолжаете службу) этот механизм актуален как гарантия для вас и ваших наследников/членов семьи: долги не перейдут по наследству при гибели — обязательства прекращаются законом, а не возлагаются на родственников.

Вывод: при гибели/смерти при выполнении задач СВО, объявлении умершим или установлении I группы инвалидности кредитные обязательства военнослужащего прекращаются в силу закона; наследники и поручители не отвечают по этому долгу.

Защита от текущего взыскания: приостановление требований банка и исполнительного производства

Если банк уже требует вернуть деньги, подал в суд, получил исполнительный лист или банк/приставы списывают средства со счетов — для военнослужащего предусмотрено приостановление такого взыскания. Ст. 3 ФЗ № 377-ФЗ обязывает банк приостановить исполнение требований о взыскании денежных средств по кредиту военнослужащего со дня получения его заявления:

Банк или иная кредитная организация, осуществляющие обслуживание счетов должника, приостанавливает исполнение требований о взыскании денежных средств или об их аресте, содержащихся в поступивших или поступающих непосредственно от взыскателя исполнительных документах, направленных на возврат просроченной задолженности по кредитному договору военнослужащего или членов семьи военнослужащего, со дня получения банком или иной кредитной организацией заявления военнослужащего или членов семьи военнослужащего о приостановлении исполнения исполнительных документов, поступивших или поступающих в банк или иную кредитную организацию. В заявлении указываются фамилия, имя, отчество (при наличии), гражданство должника, дата рождения должника, реквизиты документа, удостоверяющего его личность, номер контактного телефона, просьба приостановить исполнение исполнительных документов, направленных на возврат просроченной задолженности по кредитному договору
— ч. 4 ст. 3 ФЗ от 07.10.2022 № 377-ФЗ

К заявлению в банк о приостановлении взыскания прилагаются документы, подтверждающие участие в боевых действиях в составе Вооружённых Сил РФ (ч. 4 ст. 3). Аналогичную обязанность несут организации, выплачивающие должнику заработную плату/денежное довольствие (ч. 5 ст. 3), а исполнительное производство приостанавливается на основании п. 3 ч. 1 ст. 40 Закона «Об исполнительном производстве» (ч. 1-3 ст. 3) с возобновлением не ранее чем через 180 дней после устранения оснований.

Что это означает для ваших фактов: если банк уже списывает деньги или наложил взыскание, вы вправе подать заявление в банк (и судебному приставу-исполнителю) с документами о мобилизации — взыскание по кредиту должно быть приостановлено. Это отдельный от кредитных каникул механизм, который защищает вас от фактического списания средств, даже если требование о льготном периоде ещё не подано.

Вывод: и при отсутствии «кредитных каникул» банк и приставы обязаны приостановить взыскание по кредиту военнослужащего по его заявлению с приложением документов о мобилизации; возобновление взыскания возможно не ранее чем через 180 дней после окончания службы.

Риски бездействия: общая обязанность вернуть кредит и последствия пропуска срока на каникулы

Исторически обязанность заёмщика вернуть кредит и уплатить проценты закреплена в ст. 819 ГК РФ. ФЗ № 377-ФЗ не отменяет эту обязанность в целом — он лишь приостанавливает (льготный период) либо прекращает (гибель/инвалидность I группы) исполнение обязательств при соблюдении условий закона.

Развилка по ветке «если заявление не подано»: если мобилизованный не обратился к кредитору с требованием о льготном периоде и не приложил документы, подтверждающие мобилизацию, — льготный период не наступает, а банк вправе требовать платежи по графику и начислять неустойку за просрочку. Автоматического списания долга или автоматического «замороженного» кредита по одному факту мобилизации закон не устанавливает — правом нужно воспользоваться путём подачи требования.

Развилка по ветке «если банк отказал»: отказ возможен, если договор заключён после мобилизации либо требование не соответствует условиям закона (ч. 11 ст. 1). В этом случае против действий банка можно возражать через Банк России и в судебном порядке, ссылаясь на ФЗ № 377-ФЗ; кроме того, сохраняется право на приостановление взыскания по ст. 3.

Сроковый порог: право обратиться с требованием о льготном периоде действует до 31 декабря 2026 года (ч. 2 ст. 1). До этой даты обращение в банк остаётся возможным даже задним числом — с даты начала не ранее 21.09.2022.

Вывод: без подачи требования о льготном периоде долг не списывается автоматически, и банк вправе начислять неустойку; чтобы воспользоваться государственной защитой, мобилизованному необходимо направить банку письменное требование с подтверждающими документами и при необходимости заявление о приостановлении взыскания — сделать это необходимо до 31.12.2026.

Денежные последствия: общая обязанность возврата кредита и неустойка

По общему правилу гражданского законодательства заёмщик обязан вернуть кредит и уплатить проценты (ст. 819 ГК РФ), а за просрочку исполнения кредитор вправе взыскать неустойку (штраф, пени):

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков
— ст. 330 ГК РФ, п. 1

Специальный закон № 377-ФЗ не отменяет эту общую обязанность — он лишь изменяет её действие для мобилизованного: на время льготного периода платежи приостанавливаются, а проценты по кредиту (кроме ипотеки) уплате не подлежат и обязательства по ним прекращаются (> По кредитным договорам, за исключением кредитных договоров, обязательства по которым обеспечены ипотекой, заключенным с военнослужащими, а также с лицами, указанными в части 6 статьи 8 настоящего Федерального закона (за исключением членов их семей), начисленные в соответствии с частью 18 настоящей статьи проценты уплате не подлежат и по окончании льготного периода обязательства по уплате таких процентов прекращаются. (Дополнение частью - Федеральный закон от 06.04.2024 № 72-ФЗ ) 18 2 . В случае досрочного исполнения в течение льготного периода военнослужащими, а также лицами, указанными в части 6 статьи 8 настоящего Федерального закона (за исключением членов их семей), обязательств по кредитным договорам, указанным в части 18 1 настоящей статьи, уплаченные ими денежные средства не могут направляться кредитором в счет погашения процентов, начисленных в соответствии с частью 18 настоящей статьи, а в случае превышения объема уплаченных денежных средств над объемом обязательств по кредитному договору, рассчитанным без учета суммы процентов, начисленных в соответствии с частью 18 настоящей статьи, денежные средства в размере соответствующей разницы подлежат возврату военнослужащим, а также лицам, указанным в части 6 статьи 8 настоящего Федерального закона (за исключением членов их семей). (Дополнение частью - Федеральный закон от 06.04.2024 № 72-ФЗ ) 19.

— ч. 18¹ ст. 1 ФЗ от 07.10.2022 № 377-ФЗ), при гибели/инвалидности I группы — обязательства прекращаются полностью (> В случае гибели (смерти) военнослужащего, если он погиб (умер) при выполнении задач в период проведения специальной военной операции либо позднее указанного периода, но вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных при выполнении задач в ходе проведения специальной военной операции, или в случае объявления судом военнослужащего умершим, а также в случае признания военнослужащего инвалидом I группы в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, обязательства военнослужащего по кредитному договору , за исключением обязательств по кредитному договору, указанных в части 1 1 настоящей статьи, прекращаются. Причинная связь увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, приведших к смерти военнослужащего или признанию военнослужащего инвалидом I группы в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, с выполнением им задач в ходе проведения специальной военной операции устанавливается военно-врачебными комиссиями и (или) федеральными учреждениями медико-социальной экспертизы. (В редакции федеральных законов от 20.10.2022 № 406-ФЗ , от 31.07.2023 № 388-ФЗ ) 1 1 .
— ч. 1 ст. 2 ФЗ от 07.10.2022 № 377-ФЗ).

Что это означает для ваших фактов: если вы не подадите требование о льготном периоде, обязанность платить по графику сохраняется в полном объёме, и банк вправе начислять неустойку (штраф, пени) за каждый день просрочки — на сумму невозвращённого долга и процентов. Если же требование подано и льготный период установлен, неустойка за период льготного периода начисляться не вправе, а проценты (не ипотека) не подлежат уплате вовсе.

Вывод: обязанность вернуть кредит по ст. 819 ГК РФ сохраняется, однако для мобилизованного она приостанавливается (льготный период) или прекращается (гибель/инвалидность I группы) по специальному закону № 377-ФЗ; при бездействии (без подачи требования в банк) банк вправе взыскивать долг, проценты и неустойку по ст. 330 ГК РФ.