Как вернуть деньги за навязанный сертификат при оформлении автокредита, если в договоре указан запрет на возврат

Право потребителя отказаться от сертификата на допуслуги и вернуть деньги

Сертификат на допуслуги, проданный при оформлении автокредита, — это плата за будущее оказание услуг (договор возмездного оказания услуг). Как и по любому договору об оказании услуг, закон даёт вам безусловное право в любой момент отказаться от него, даже если в договоре прямо записано, что «возврат невозможен».

Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. (Статья в редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ) Статья 33. Смета на выполнение работы (оказание услуги) 1. На выполнение работы (оказание услуги), предусмотренной договором о выполнении работы (оказании услуги), может быть составлена твердая или приблизительная смета. Составление такой сметы по требованию потребителя или исполнителя обязательно. 2. Исполнитель не вправе требовать увеличения твердой сметы, а потребитель - ее уменьшения, в том числе в случае, когда в момент заключения договора исключалась возможность предусмотреть полный объем подлежащих выполнению работ (оказанию услуг) или необходимых для этого расходов. Исполнитель имеет право требовать увеличения твердой сметы при существенном возрастании стоимости материалов и оборудования, предоставляемых исполнителем, а также оказываемых ему третьими лицами услуг, которое нельзя было предусмотреть при заключении договора. При отказе потребителя выполнить это требование исполнитель вправе расторгнуть договор в судебном порядке. (Пункт в редакции Федерального закона от 17.12.1999 № 212-ФЗ) 3.
— ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», п. 1

Эта норма означает: условие договора «сертификат возврату не подлежит» не лишает вас права отказаться — закон не связывает отказ от услуги с наличием такого условия, а требует лишь оплатить исполнителю фактически понесённые расходы. Если услуги по сертификату не оказывались (сертификат просто оплачен как предоплата), фактических расходов нет или они минимальны, поэтому вам возвращается полная уплаченная сумма.

Заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. 2. Исполнитель вправе отказаться от исполнения обязательств по договору возмездного оказания услуг лишь при условии полного возмещения заказчику убытков. Статья 783. Правовое регулирование договора возмездного оказания услуг Общие положения о подряде (статьи 702 - 729) и положения о бытовом подряде (статьи 730 - 739) применяются к договору возмездного оказания услуг, если это не противоречит статьям 779 - 782 настоящего Кодекса, а также особенностям предмета договора возмездного оказания услуг. Статья 783 1 . Особенности договора об оказании услуг по предоставлению информации Договором, в силу которого исполнитель обязуется совершить действия по предоставлению определенной информации заказчику (договор об оказании услуг по предоставлению информации), может быть предусмотрена обязанность одной из сторон или обеих сторон не совершать в течение определенного периода действий, в результате которых информация может быть раскрыта третьим лицам. (Дополнение статьей - Федеральный закон от 18.03.2019 № 34-ФЗ) Глава 40. Перевозка Статья 784. Общие положения о перевозке 1. Перевозка грузов, пассажиров и багажа осуществляется на основании договора перевозки. 2. Общие условия перевозки определяются транспортными уставами и кодексами, иными законами и издаваемыми в соответствии с ними правилами.
— п. 1 ст. 782 ГК РФ

Положение п. 1 ст. 782 ГК РФ полностью согласуется со ст. 32 ЗоЗПП: заказчик вправе отказаться от договора возмездного оказания услуг, оплатив исполнителю лишь фактически понесённые расходы. Для неиспользованного сертификата такие расходы, как правило, отсутствуют.

К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: 1) условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права; 2) условия, которые ограничивают право потребителя на свободный выбор территориальной подсудности споров, предусмотренный пунктом 2 статьи 17 настоящего Закона; 3) условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного статьей 32 настоящего Закона; 4) условия, которые исключают или ограничивают ответственность продавца (изготовителя, исполнителя, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера, владельца агрегатора) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по основаниям, не предусмотренным законом; 5) условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом;
— пп. 3, 5 п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Более того, условие договора, которым салон пытается запретить отказ (п. 2 ст. 32 ЗоЗПП), прямо отнесено законом к недопустимым условиям, ущемляющим права потребителя, и является ничтожным (пп. 3 п. 2 ст. 16 ЗоЗПП). Наряду с ним ничтожно и условие, которое обусловливало выдачу кредита покупкой сертификата (пп. 5 п. 2 ст. 16 ЗоЗПП — запрет обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других). Ничтожное условие не подлежит применению, ссылка салона на него несостоятельна.

Вывод: вы вправе отказаться от сертификата и получить обратно уплаченные деньги, независимо от записи в договоре о «невозможности возврата». Если услуги по сертификату не оказывались — возвращается полная сумма за вычетом лишь фактически понесённых расходов (которые должен доказать исполнитель).

Дополнительное основание: навязанная услуга при автокредите (срок и порядок возврата)

Отдельное и более «сильное» основание для возврата — сам факт навязывания сертификата как обязательного условия получения автокредита. Закон прямо запрещает продавать допуслуги без согласия потребителя и навязывать их под условием получения основного договора.

Продажа дополнительных товаров (выполнение дополнительных работ, оказание дополнительных услуг) за отдельную плату осуществляется продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) исключительно с согласия потребителя. Потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя, владельца агрегатора) возврата уплаченной денежной суммы за проданные без его согласия дополнительные товары (выполненные дополнительные работы, оказанные дополнительные услуги). Запрещается навязывание потребителю дополнительных товаров (работ, услуг) за отдельную плату путем предложения потребителю до заключения договора о приобретении основных товаров (работ, услуг) приобрести дополнительные товары (работы, услуги) или заключить иные договоры, приобретение или заключение которых обусловливается обязательностью при приобретении основных товаров (работ, услуг), если иное не предусмотрено законом. Потребитель вправе отказаться от оплаты навязанных дополнительных товаров (работ, услуг), а если они оплачены, вправе потребовать от продавца (исполнителя, владельца агрегатора) возврата уплаченной денежной суммы. Требование потребителя о возврате уплаченной за навязанные дополнительные товары (работы, услуги) или приобретенные без его согласия дополнительные товары (выполненные дополнительные работы, оказанные дополнительные услуги) денежной суммы подлежит удовлетворению в течение трех дней со дня предъявления указанного требования.
— п. 3.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Ключевое для вас: если сертификат был продан без надлежащего согласия или навязан под условием выдачи кредита («обязательный»), салон не вправе удерживать ваши деньги, и требование о возврате уплаченной суммы подлежит удовлетворению в течение трёх дней со дня предъявления требования потребителя. При этом именно на продавца (исполнителя) возложена обязанность доказать наличие вашего согласия на покупку допуслуги — если подтверждения согласия не представлено, возврат производится в полном объёме.

При оформлении автокредита действует и специальная норма Закона о потребительском кредите: заёмщик вправе отказаться от дополнительной услуги и потребовать возврата денег (за вычетом лишь фактически оказанной части).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги (работы, товары), оказываемые (выполняемые, реализуемые) кредитором, действующим от собственного имени или по поручению и (или) от имени третьего лица, или третьим лицом, информация о которых указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, условия оказания таких услуг (выполнения работ, приобретения товаров) должны предусматривать: 1) стоимость услуги (работы, товара); 2) право заемщика отказаться от услуги (работы) либо от товара, не бывшего в употреблении, в течение срока, установленного пунктом 3 части 2 1 настоящей статьи, посредством обращения к лицу, оказывающему услугу (выполняющему работу, реализующему товар), с заявлением об отказе от услуги (работы, товара); 3) право заемщика требовать от лица, оказывающего услугу (выполняющего работу, реализующего товар), возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за приобретение товара либо за оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения кредитором или лицом, оказывающим услугу (выполняющим работу), заявления заемщика об отказе от такой услуги (работы, товара), поданного в течение срока, установленного пунктом 3 части 2 1 настоящей статьи;
— п. 3 ч. 2.1 и п. 2 ч. 2.7, ч. 2.9 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Специфика кредитной ситуации: ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ обязывает включать в условия допуслуг право заёмщика отказаться от услуги, не бывшей в использовании, с возвратом денежных средств (за вычетом стоимости части услуги, фактически оказанной до дня заявления об отказе) — в срок, установленный пунктом 3 части 2.1 (30 календарных дней со дня выражения согласия), а возврат производится в течение семи рабочих дней со дня получения заявления об отказе (ч. 2.9). Для неиспользованного сертификата вычитаемая часть равна нулю либо минимальна.

Вывод: при доказанности навязывания (или отсутствия подтверждённого согласия на покупку) сертификата салон обязан вернуть полную уплаченную сумму в течение 3 дней по ст. 16 ЗоЗПП; по правилам ФЗ № 353-ФЗ о допуслугах при автокредите возврат производится в течение 7 рабочих дней. Ни за какие «штрафы» и «комиссии» за отказ удерживать деньги салон не вправе.

Процедура возврата, денежные последствия и защита при отказе салона

Порядок действий. Досудебный порядок по спорам о защите прав потребителей обязательным не является (пп. 11 п. 2 ст. 16 ЗоЗПП прямо запрещает включать в договор условие об обязательном досудебном порядке, если он не предусмотрен законом). Поэтому можно действовать в два хода: (1) направить салону (и, если продавцом выступал банк, — банку) письменную претензию о возврате денег за сертификат, дать срок 3 дня (или 7 рабочих дней по кредитным правилам); (2) при отказе или молчании — обратиться в суд.

Суд, куда можно подать иск, вы выбираете сами — по своему месту жительства, по месту нахождения ответчика или по месту заключения/исполнения договора. От госпошлины потребитель освобождается, а иск идёт в мировой суд при цене иска до 100 000 руб., в районный — свыше.

Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту: нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, - его жительства; жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора. Если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства. (Пункт в редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ) 3. Потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах. (В редакции Федерального закона от 18.07.2011 № 242-ФЗ) ГЛАВА II. ЗАЩИТА ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ ПРИ ПРОДАЖЕ ТОВАРОВ ПОТРЕБИТЕЛЯМ Статья 18. Права потребителя при обнаружении в товаре недостатков (Наименование в редакции Федерального закона от 25.10.2007 № 234-ФЗ) 1. Потребитель в случае обнаружения в товаре недостатков, если они не были оговорены продавцом, по своему выбору вправе: потребовать замены на товар этой же марки (этих же модели и (или) артикула); потребовать замены на такой же товар другой марки (модели, артикула) с соответствующим перерасчетом покупной цены; потребовать соразмерного уменьшения покупной цены; потребовать незамедлительного безвозмездного устранения недостатков товара или возмещения расходов на их исправление потребителем или третьим лицом;
— п. 2 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Денежные последствия при отказе салона вернуть деньги добровольно:

• проценты за просрочку возврата — по ст. 395 ГК РФ (проценты на сумму долга за каждый день просрочки, считаются до фактического возврата);

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. (В редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 315-ФЗ) 2. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму. 3. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. 4. В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ) 5. Начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. По обязательствам, исполняемым при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором.
— п. 1 ст. 395 ГК РФ

По правилам ЗоЗПП о разных требованиях применяется и неустойка по ст. 28/31 (за просрочку удовлетворения требования), однако для дела надёжной и бесспорной является именно ст. 395 ГК — проценты на удержанную сумму с момента истечения срока возврата и до полной выплаты.

• штраф 50 % от присуждённой суммы за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований (п. 6 ст. 13 ЗоЗПП) — взыскивается судом дополнительно, если салон не вернул деньги добровольно;

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. (В редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ) Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. 7. Штраф, предусмотренный пунктом 6 настоящей статьи, не подлежит взысканию в случае, если изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) в добровольном порядке не удовлетворил требования потребителя по вине потребителя, в том числе в случае уклонения потребителя от совершения действий, предусмотренных настоящим Законом, либо такого неисполнения им обязательств, в результате которого изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) оказался лишен возможности в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя.
— п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»

• компенсация морального вреда — при наличии вины исполнителя в нарушении прав потребителя (ст. 15 ЗоЗПП), размер определяется судом независимо от имущественного вреда.

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. (В редакции федеральных законов от 17.12.1999 № 212-ФЗ; от 21.12.2004 № 171-ФЗ) Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Статья 16. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, запреты и обязанности, налагаемые на продавца (исполнителя, владельца агрегатора) 1. Недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
— ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», п. 5

• административная ответственность салона — за включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, в т.ч. навязывание допуслуг, предусмотрен штраф по ст. 14.8 КоАП РФ (на юридических лиц от 10 000 до 20 000 руб.). О факте можно сообщить в Роспотребнадзор.

1. Нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы - влечет предупреждение или наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от пятисот до одной тысячи рублей; на юридических лиц - от пяти тысяч до десяти тысяч рублей. (В редакции федеральных законов от 22.06.2007 № 116-ФЗ; от 27.07.2010 № 239-ФЗ) 2. Включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 1 настоящей статьи, - (В редакции федеральных законов от 21.12.2013 № 363-ФЗ, от 19.10.2023 № 505-ФЗ) влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от одной тысячи до двух тысяч рублей; на юридических лиц - от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей. (В редакции Федерального закона от 22.06.2007 № 116-ФЗ) 2 1 .
   — ст. 14.8 КоАП РФ (ч. 1, 2)

Альтернативная квалификация. Если по каким-то причинам суд сочтёт, что удержание денег за неоказанную услугу нельзя взыскать по потребительским основаниям, действует общее правило о неосновательном обогащении: салон обязан вернуть деньги, полученные без правового основания (п. 1 ст. 1102 ГК РФ) — здесь даже не требуется доказывать навязывание, достаточно отсутствия встречного предоставления.

Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. 2. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.
— п. 1 ст. 1102 ГК РФ

Вывод: при отказе салона вернуть деньги за неиспользованный сертификат вы вправе взыскать в суде полную стоимость сертификата, проценты по ст. 395 ГК за каждый день просрочки, штраф 50 % и компенсацию морального вреда. Иск подаётся в суд общей юрисдикции по вашему выбору (по правилам подсудности ст. 17 ЗоЗПП) без уплаты госпошлины. Если продавцом сертификата был банк — заявление об отказе можно подать и банку, который по ч. 2.9–2.11 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ обязан вернуть деньги в течение 7 рабочих дней.