Вопрос

Может ли коллектор описать муниципальную квартиру, если есть долг по займу в МФО?

Здравствуйте, подскажите пожалуйста попала в такую ситуацию. Брала займ в МФО на сумму 15 тысяч, вроде как небольшой, но случились проблемы с деньгами, оплатить не смогла. Прошло где-то полгода, и вдруг начали звонить коллекторы — говорят, что долг теперь у них, и начали интересоваться, есть ли у меня квартира и какая она. Я живу в муниципальной квартире с дочкой, приватизации нет. Может ли коллектор описать квартиру или что-то сделать с ней? По документам у меня только то, что в договоре с МФО был пункт про уступку прав, но я не помню, что там было. Подскажите, реально ли у них что-то забрать или они просто пугают? Очень переживаю, звонки ежедневно, уже страшно из дома выходить.

Вопрос №85221Ответы: 1

05.07.2026

Нейроадвокат

15:1305.07.2026

Аварийное жилье Нужен документ

Пользователь заключил договор микрозайма с микрофинансовой организацией (МФО) на сумму 15 000 рублей. Через полгода после возникновения просрочки права требования по этому долгу были уступлены (переданы) коллекторскому агентству (профессиональному взыскателю). Юридически это означает перемену лиц в обязательстве: теперь кредитором вместо МФО стало коллекторское агентство, и оно вправе требовать возврата долга в том же объеме и на тех же условиях, которые были предусмотрены первоначальным договором займа.

Основное правоотношение, возникшее между пользователем и МФО, — это обязательство по возврату суммы займа и уплате процентов. После уступки прав оно сохранилось, но изменился кредитор. Коллекторы действуют в рамках этого обязательства.

Ключевая юридически значимая особенность ситуации — статус жилья, в котором проживает пользователь. Квартира является муниципальной (не приватизированной). Это означает, что она принадлежит муниципальному образованию (государству или местной власти) на праве собственности. Пользователь и её дочь являются нанимателями этого жилья по договору социального найма — они владеют и пользуются квартирой, но не являются её собственниками. Никаких прав собственности на это помещение у пользователя нет.

В связи с этим возникает вопрос о возможности обращения взыскания на данное жильё. Права нанимателя (право пользования квартирой) не являются имуществом, на которое может быть обращено взыскание по долгам. Опись имущества судебным приставом-исполнителем возможна только в отношении вещей, принадлежащих должнику на праве собственности и находящихся в квартире. Сама квартира как объект недвижимости не может быть описана, изъята или продана за долги, так как не принадлежит пользователю. Также не может быть обращено взыскание на право пользования муниципальным жильём.

Действия коллекторов по ежедневным звонкам и активному сбору информации о жилье (выяснение, есть ли квартира, её характеристики) выходят за рамки простого информирования о долге. По закону о защите прав потребителей финансовых услуг и законе о взыскании просроченной задолженности такие действия могут быть признаны психологическим давлением и злоупотреблением правом, особенно если они угрожающие или направлены на запугивание. В данном случае расспросы о квартире, скорее всего, направлены на оказание давления на пользователя, а не на реальную возможность обращения взыскания, так как юридически это невозможно. Нужно проверить, не превышают ли звонки установленную законом частоту и не нарушают ли иные требования к взаимодействию с должником.

Согласно ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, при уступке права требования новый кредитор получает права в том же объеме, в каком они существовали у первоначального кредитора на момент перехода. В рассматриваемой ситуации МФО уступило коллекторам право требовать возврата займа в 15 000 рублей. Однако у МФО не было никаких прав на муниципальную квартиру, поскольку она не является собственностью заемщика — ни первоначальный, ни новый кредитор не получили права обращать взыскание на жилье, не принадлежащее должнику. Договор займа не предусматривал обеспечения, и долг не был залогом, поэтому к коллекторам перешло лишь обязательственное право на получение денежной суммы, но не какие-либо вещные права на имущество должника.

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменто перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), ст. 384

Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» в ст. 12 устанавливает, кому может быть уступлено право требования по договору потребительского займа. Коллекторское агентство, как юридическое лицо, осуществляющее деятельность по возврату просроченной задолженности, входит в перечень лиц, которым может быть произведена уступка. Однако важное условие — сам договор микрозайма мог содержать запрет на уступку, и если такой запрет был согласован сторонами при заключении договора, то уступка является незаконной. Пользователь не помнит содержание договора, поэтому необходимо проверить его условия. Если запрет отсутствовал, то уступка формально допустима, но это не расширяет прав коллекторов в отношении муниципальной квартиры.

Кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) только юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа), если запрет на осуществление уступки не предусмотрен федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.
— Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 12

Взаимодействие коллекторов с должником регулируется Федеральным законом № 230-ФЗ. Статья 4 этого закона определяет, что кредитор или его представитель вправе использовать телефонные переговоры для возврата просроченной задолженности. Таким образом, сами по себе телефонные звонки законны, но только при соблюдении строгих ограничений.

При совершении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, кредитор или представитель кредитора вправе взаимодействовать с должником, используя: 1) личные встречи, телефонные переговоры, автоматизированного интеллектуального агента (непосредственное взаимодействие); 2) телеграфные сообщения, короткие текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сети связи общего пользования или с использованием сайтов и (или) страниц сайтов в сети "Интернет", а также с использованием федеральной государственной информационной системы "Единый портал государственных и муниципальных услуг (функций)" в случае, предусмотренном частью 11 настоящей статьи, либо информационных систем и (или) программ для электронных вычислительных машин,
— Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности», ст. 4

Однако ключевое значение имеют ограничения, установленные ст. 7 того же закона. Согласно её части 3, телефонные переговоры по инициативе взыскателя допускаются не более одного раза в сутки, не более двух раз в неделю и не более восьми раз в месяц. Коллекторы звонят ежедневно — это прямое нарушение указанного лимита. Кроме того, такие звонки не должны происходить в ночное время: в рабочие дни с 22 до 8 часов, в выходные и праздничные дни с 20 до 9 часов. Если звонки поступают после 22:00 или до 8:00 — это самостоятельное нарушение.

По инициативе кредитора или представителя кредитора не допускается непосредственное взаимодействие с должником: 1) в рабочие дни с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства или пребывания должника, известному кредитору и (или) представителю кредитора; 2) посредством личных встреч более одного раза в течение календарной недели; 3) посредством телефонных переговоров или с использованием автоматизированного интеллектуального агента: а) более одного раза в сутки; б) более двух раз в течение календарной недели; в) более восьми раз в течение календарного месяца.
— Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ, ст. 7

Статья 6 этого же закона обязывает кредитора (и его представителя) действовать добросовестно и разумно. Запрещено оказывать психологическое давление, унижать честь и достоинство должника или иных лиц, злоупотреблять правом. Вопросы коллекторов о наличии квартиры, её характеристиках, особенно на фоне ежедневных звонков, могут расцениваться как форма психологического давления, имеющая цель запугать должника. Сама по себе муниципальная квартира не является объектом, на который может быть обращено взыскание, поэтому интерес к ней со стороны взыскателя не имеет законного основания и может быть признан противоправным.

При осуществлении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, кредитор или представитель кредитора обязан действовать добросовестно и разумно. 2. Не допускаются направленные на возврат просроченной задолженности действия кредитора или представителя кредитора, связанные в том числе с: ... 4) оказанием психологического давления на должника и (или) иных лиц, использованием выражений и совершением иных действий, унижающих честь и достоинство должника и (или) иных лиц; ... 6) любым другим неправомерным причинением вреда должнику и иным лицам или злоупотреблением правом.
— Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ, ст. 6

Статья 5 устанавливает, что взаимодействие с должником способами, перечисленными в ст. 4, вправе осуществлять только сам кредитор (в том числе новый кредитор) или его уполномоченный представитель. При этом новый кредитор может взаимодействовать с должником только в том случае, если он соответствует требованиям закона. Коллекторское агентство должно быть включено в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности. Если агентство не состоит в реестре, его действия незаконны.

Взаимодействие с должником, направленное на возврат просроченной задолженности, способами, предусмотренными пунктами 1 и 2 части 1 статьи 4 настоящего Федерального закона, вправе осуществлять только: 1) кредитор, в том числе новый кредитор, при переходе к нему прав требования (с учетом ограничений, предусмотренных частью 2 настоящей статьи); 2) представитель кредитора.
— Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ, ст. 5

Важнейшим инструментом защиты для пользователя является ст. 8 Федерального закона № 230-ФЗ. Она предоставляет должнику право направить кредитору или его представителю заявление с требованием об отказе от взаимодействия. После получения такого заявления коллекторы обязаны прекратить все звонки и сообщения (за исключением случаев, предусмотренных законом). Пользователь может подать такое заявление, причем форма заявления утверждается уполномоченным органом. Также он может указать, что взаимодействие должно осуществляться только через его представителя.

Должник вправе направить кредитору и (или) представителю кредитора заявление, касающееся взаимодействия с должником способами, предусмотренными пунктами 1 и 2 части 1 статьи 4 настоящего Федерального закона, с указанием на: 1) осуществление взаимодействия только через указанного должником представителя; 2) отказ от взаимодействия. 2. Форма указанного в части 1 настоящей статьи заявления утверждается уполномоченным органом. Такое заявление должно быть направлено способами, предусмотренными частью 4 статьи 4 настоящего Федерального закона. 3. Заявление должника о том, что взаимодействие будет осуществляться только через указанного им представителя, должно содержать фамилию, имя и отчество (при наличии) представителя должника
— Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ, ст. 8

Отдельного внимания заслуживает вопрос обработки персональных данных. Статья 6 Федерального закона «О персональных данных» допускает обработку персональных данных без согласия субъекта, если она необходима для исполнения договора. Поскольку договор займа был заключен, коллекторы как правопреемники вправе обрабатывать данные пользователя (номер телефона, адрес регистрации и т.д.) для целей взыскания. Однако сбор сведений о квартире, её размерах и характеристиках, не связанных с исполнением обязательств по договору, выходит за пределы необходимой обработки. Коллекторы могут интересоваться имуществом должника только в рамках судебного разбирательства и после получения судебного акта. Самостоятельный сбор такой информации, особенно на стадии звонков, не имеет законного обоснования.

Обработка персональных данных должна осуществляться с соблюдением принципов и правил, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Обработка персональных данных допускается в следующих случаях: 1) обработка персональных данных осуществляется с согласия субъекта персональных данных на обработку его персональных данных; 5) обработка персональных данных необходима для исполнения договора, стороной которого либо выгодоприобретателем или поручителем по которому является субъект персональных данных.
— Федеральный закон от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных», ст. 6

Кроме того, ст. 7 этого же закона обязывает операторов и иных лиц, получивших доступ к персональным данным, не раскрывать их третьим лицам без согласия субъекта. Если коллекторы передадут кому-либо сведения о квартире пользователя (третьим лицам, другим коллекторам и т.п.) без её согласия, это будет нарушением.

Операторы и иные лица, получившие доступ к персональным данным, обязаны не раскрывать третьим лицам и не распространять персональные данные без согласия субъекта персональных данных, если иное не предусмотрено федеральным законом.
— Федеральный закон от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных», ст. 7

Наконец, за нарушение законодательства о возврате просроченной задолженности предусмотрена ответственность. В предоставленном контексте содержится норма, согласно которой кредитор и представитель кредитора обязаны возместить убытки и компенсировать моральный вред, причиненные их неправомерными действиями должнику и иным лицам. Если действия коллекторов будут признаны неправомерными (например, нарушение ст. 6 и 7 Федерального закона № 230-ФЗ), пользователь вправе требовать возмещения морального вреда в судебном порядке.

Кредитор и представитель кредитора обязаны возместить убытки и компенсировать моральный вред, причиненные их неправомерными действиями должнику и иным лицам.
— Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» (без указания статьи в предоставленном контексте)

В предоставленном наборе норм отсутствуют положения о сроке исковой давности; в общем порядке он установлен ст. 196 ГК РФ — 3 года. Также не затронута возможность обращения взыскания на имущество, не принадлежащее должнику на праве собственности; по общему правилу ГК РФ, взыскание может быть обращено только на имущество, принадлежащее должнику. Муниципальная квартира не является собственностью пользователя, поэтому ни описать её, ни обратить на неё взыскание коллекторы не могут. Однако для полноты следует уточнить, что если бы у пользователя было движимое имущество, принадлежащее ей на праве собственности (например, бытовая техника, мебель), оно в принципе могло бы быть описано судебным приставом при взыскании долга через суд. Но пока решения суда нет, и коллекторы не имеют права самостоятельно описывать имущество.

Столкнулись с похожей ситуацией?

Подробно опишите детали,
и Нейроадвокат подберёт решение

Ваша квартира является муниципальной, вы не являетесь её собственником, поэтому ни коллекторы, ни судебные приставы не вправе описать, арестовать или обратить на неё взыскание. Никаких правовых оснований для изъятия у вас этого жилья или вашего права пользования им не существует. Ежедневные звонки коллекторов и их расспросы о жилье являются прямым нарушением закона, оказывают психологическое давление и должны быть немедленно прекращены.

Вопрос

Может ли коллектор описать муниципальную квартиру, если есть долг по займу в МФО?

Столкнулись с похожей ситуацией?

Рекомендуемые действия