В ситуации, описанной пользователем, центральным является вопрос о распоряжении средствами материнского (семейного) капитала (далее — МСК) на улучшение жилищных условий в период, когда второму ребенку еще не исполнилось три года. Пользователь является держателем сертификата на МСК, имеет двух детей, собственного жилья не имеет, проживает в квартире родителей. Это означает, что семья объективно нуждается в улучшении жилищных условий, что является одним из целевых назначений МСК.
Юридически значимо, что пользователь ссылается на содержание сертификата, где указано общее правило о возможности распоряжения средствами МСК только после достижения ребенком, с рождением которого возникло право на сертификат, возраста трех лет. Вместе с тем пользователь слышал об исключениях. Такие исключения действительно предусмотрены законодательством и касаются случаев, когда средства МСК направляются на погашение основного долга или уплату процентов по кредитам или займам на приобретение или строительство жилья, включая ипотечные кредиты. Важно понимать, что данное исключение работает как для уже взятых кредитов, так и для тех, которые планируется получить.
Пользователь также спрашивает о возможности взять ипотеку, а затем погасить ее МСК до исполнения ребенку трех лет. С правовой точки зрения это допускается, но с существенной оговоркой: средства МСК могут быть направлены на погашение ипотечного кредита, взятого на покупку жилья, независимо от возраста ребенка, но при условии, что кредитный договор был заключен до даты подачи заявления о распоряжении средствами МСК. То есть нельзя сначала получить одобрение на использование МСК для погашения ипотеки, а потом взять кредит; порядок обратный: сначала заключается кредитный договор, а затем подается заявление на погашение его части за счет МСК.
Отдельно стоит разобрать возможность использования МСК в качестве первоначального взноса по ипотеке до трех лет. Законодательство прямо не предусматривает такой возможности до достижения ребенком трех лет, если кредит не относится к исключениям. Однако на практике банки часто предлагают схемы, при которых сначала оформляется ипотечный кредит на покупку дома, а затем, после его регистрации, заемщик погашает часть долга МСК. В этом случае первоначальный взнос обычно вносится за счет собственных средств, а МСК идет именно на погашение.
Таким образом, в данной ситуации пользователю необходимо разграничить два разных правовых режима: общий (после трех лет, когда МСК можно использовать на прямую покупку жилья без кредита) и исключительный (до трех лет, но только через механизм погашения кредитных обязательств). Также важно учитывать, что дом, приобретаемый с использованием МСК, должен быть пригодным для постоянного проживания и находиться на территории Российской Федерации. Кредитный договор (ипотека) должен соответствовать требованиям закона, а сам заемщик — иметь возможность подтвердить целевое использование средств.
