Как купить квартиру с маткапиталом и ипотекой, если на счете аресты из-за долгов по ЖКХ и приставы списывают деньги

Может ли пристав законно списать средства маткапитала, поступившие на счёт

Средства материнского (семейного) капитала прямо отнесены законом к доходам, на которые взыскание по исполнительным документам обращено быть не может:

1. средства материнского (семейного) капитала, предусмотренные Федеральным законом от 29 декабря 2006 года № 256-ФЗ "О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей"; 14) суммы единовременной материальной помощи, выплачиваемой за счет средств федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов, внебюджетных фондов, за счет средств иностранных государств, российских, иностранных и межгосударственных организаций, иных источников: а) в связи со стихийным бедствием или другими чрезвычайными обстоятельствами; б) в связи с террористическим актом; в) в связи со смертью члена семьи; г) в виде гуманитарной помощи; д) за оказание содействия в выявлении, предупреждении, пресечении и раскрытии террористических актов, иных преступлений; 15) суммы полной или частичной компенсации стоимости путевок, за исключением туристических, выплачиваемой работодателями своим работникам и (или) членам их семей, инвалидам, не работающим в данной организации, в находящиеся на территории Российской Федерации санаторно-курортные и оздоровительные учреждения, а также суммы полной или частичной компенсации стоимости путевок для детей, не достигших возраста шестнадцати лет, в находящиеся на территории Российской Федерации санаторно-курортные и оздоровительные учреждения; 16) суммы компенсации стоимости проезда к месту лечения и обратно (в том числе сопровождающего лица), если такая компенсация предусмотрена федеральным законом;
   — п. 13 ч. 1 ст. 101 ФЗ от 02.10.2007 № 229-ФЗ

Поэтому арест и списание сумм МСК с вашего банковского счёта в счёт долга за ЖКУ по общему правилу незаконны: средства МСК — целевые социальные средства, они не являются вашим обычным доходом и не подлежат удержанию приставами. Это важно, потому что ваши опасения «сразу спишется в жкх» применимы к ипотечному кредиту как к вашим собственным заёмным деньгам, но не к сумме маткапитала как таковой.

Банк, исполняя постановление об аресте, обязан учитывать этот иммунитет:

3 1 . В целях обеспечения сохранения заработной платы и иных доходов должника-гражданина ежемесячно в размере прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации (прожиточного минимума, установленного в субъекте Российской Федерации по месту жительства должника-гражданина для соответствующей социально-демографической группы населения, если величина указанного прожиточного минимума превышает величину прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации), а также в случае, если должник-гражданин является получателем денежных средств, в отношении которых статьей 99 настоящего Федерального закона установлены ограничения и (или) на которые в соответствии со статьей 101 настоящего Федерального закона не может быть обращено взыскание, банк или иная кредитная организация, осуществляющие обслуживание счетов должника, осуществляет расчет суммы денежных средств, на которую может быть наложен арест, с учетом требований, предусмотренных статьями 99 и 101 настоящего Федерального закона. Порядок расчета суммы денежных средств на счете, на которую может быть наложен арест, с учетом требований, предусмотренных статьями 99 и 101 настоящего Федерального закона, устанавливается федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по нормативно-правовому регулированию в сфере юстиции, по согласованию с Банком России.
— ч. 3.1 ст. 81 ФЗ от 02.10.2007 № 229-ФЗ

Это значит, что банк при расчёте суммы, на которую может быть наложен арест/списание, обязан исключить средства, попадающие под ст. 101 ФЗ № 229-ФЗ. Вывод: если пристав или банк всё же спишут именно сумму, поступившую из СФР как средства маткапитала, вы вправе требовать её возврата — сначала письменно у пристава с требованием устранить нарушение ст. 101, а при отказе — обращаться с жалобой в порядке подчинённости (старшему судебному приставу, затем в прокуратуру/суд).

По какой схеме СФР перечисляет маткапитал — на чей счёт

По закону средства маткапитала при покупке жилья перечисляются безналично напрямую продавцу (физическому лицу) или кредитной организации, а НЕ на личный счёт получателя сертификата:

1. на приобретение (строительство) жилого помещения, осуществляемое гражданами посредством совершения любых не противоречащих закону сделок и участия в обязательствах (включая участие в жилищных, жилищно-строительных и жилищных накопительных кооперативах), путем безналичного перечисления указанных средств организации, осуществляющей отчуждение (строительство) приобретаемого (строящегося) жилого помещения, либо физическому лицу, осуществляющему отчуждение приобретаемого жилого помещения, либо организации, в том числе кредитной, предоставившей по кредитному договору (договору займа) денежные средства на указанные цели. Средства (часть средств) материнского (семейного) капитала могут быть направлены на счет эскроу, бенефициаром по которому является лицо, осуществляющее отчуждение (строительство) приобретаемого (строящегося) жилого помещения; (В редакции Федерального закона от 27.06.2019 № 151-ФЗ) 2) на строительство, реконструкцию объекта индивидуального жилищного строительства, реконструкцию дома блокированной застройки, осуществляемые гражданами без привлечения организации, осуществляющей строительство или реконструкцию указанных объектов, в том числе по договору строительного подряда, путем перечисления указанных средств на банковский счет лица, получившего сертификат;
   — п. 1 ч. 1 ст. 10 ФЗ от 29.12.2006 № 256-ФЗ

При направлении на первоначальный взнос по ипотеке заявление вообще подаётся через банк-кредитор, и банк сам передаёт документы в СФР:

12 1 . Лицо, получившее сертификат, имеет право распорядиться средствами (частью средств) материнского (семейного) капитала в целях уплаты первоначального взноса и (или) погашения основного долга и уплаты процентов по кредитам или займам на приобретение (строительство) жилого помещения, включая ипотечные кредиты, предоставленным по кредитному договору (договору займа), путем подачи заявления в кредитную организацию или единый институт развития в жилищной сфере, предоставившие указанные кредиты (займы). При обращении лица, получившего сертификат, или супруга лица, получившего сертификат, кредитная организация или единый институт развития в жилищной сфере направляет в территориальный орган Фонда пенсионного и социального страхования Российской Федерации документ (сведения) о предварительном одобрении заявки на предоставление кредита (займа) и с согласия лица, получившего сертификат, или супруга лица, получившего сертификат, заявление и документы, предусмотренные соответственно пунктом 12 или 13 настоящих Правил. (В редакции Постановления Правительства Российской Федерации от 24.03.2023 № 471) Заявление, поступившее из кредитной организации или единого института развития в жилищной сфере, подлежит рассмотрению территориальным органом Фонда пенсионного и социального страхования Российской Федерации в порядке, установленном статьей 8 Федерального закона "О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей" .
— п. 12.1 Правил, утв. Постановлением Правительства РФ от 12.12.2007 № 862

Это ключевой момент для вашей ситуации: средства маткапитала не обязаны проходить через ваш арестованный счёт. Банк вправе и должен перечислять их СФР напрямую в счёт первоначального взноса или продавцу, минуя ваш лицевой счёт. Деньги, которые «зачисляют на ваш счёт» и которые приставы списывают, — это сумма ипотечного кредита от банка (ваши заёмные средства), а не сам маткапитал. Разделите в расчётах эти два потока: маткапитал можно «завести» напрямую в сделку через банк, а проблему списания представляет именно сумма кредита, если она транзитом идёт через ваш счёт.

Вывод: настаивайте перед банком на прямом перечислении средств МСК (через заявление о распоряжении, поданное банком по п. 12.1 Правил № 862) в счёт первоначального взноса или на счёт продавца/счёт эскроу, минуя ваш личный счёт. Это полностью законно и прямо предусмотрено ст. 10 ФЗ № 256-ФЗ.

Можно ли оформить ипотеку и квартиру на супруга — и защитит ли это от взыскания

Приобрести жильё с использованием маткапитала на имя супруга (оформить ипотеку/титул на мужа) закон допускает: супруг лица, получившего сертификат, прямо назван в нормах как сторона, через которую может осуществляться распоряжение, а собственником приобретаемого жилья может быть супруг. Однако «оформление на супруга» не создаёт иммунитета от взыскания вашего долга, потому что жильё, купленное в браке, — общее имущество супругов независимо от того, на чьё имя оформлено:

Общим имуществом супругов являются также приобретенные за счет общих доходов супругов движимые и недвижимые вещи, ценные бумаги, паи, вклады, доли в капитале, внесенные в кредитные учреждения или в иные коммерческие организации, и любое другое нажитое супругами в период брака имущество независимо от того, на имя кого из супругов оно приобретено либо на имя кого или кем из супругов внесены денежные средства. 3. Право на общее имущество супругов принадлежит также супругу, который в период брака осуществлял ведение домашнего хозяйства, уход за детьми или по другим уважительным причинам не имел самостоятельного дохода. Статья 35. Владение, пользование и распоряжение общим имуществом супругов 1. Владение, пользование и распоряжение общим имуществом супругов осуществляются по обоюдному согласию супругов. 2. При совершении одним из супругов сделки по распоряжению общим имуществом супругов предполагается, что он действует с согласия другого супруга. Сделка, совершенная одним из супругов по распоряжению общим имуществом супругов, может быть признана судом недействительной по мотивам отсутствия согласия другого супруга только по его требованию и только в случаях, если доказано, что другая сторона в сделке знала или заведомо должна была знать о несогласии другого супруга на совершение данной сделки. 3.
— ч. 2 ст. 34 СК РФ

А по долгам одного из супругов кредитор вправе обратить взыскание на его долю в общем имуществе:

1. По обязательствам одного из супругов взыскание может быть обращено лишь на имущество этого супруга. При недостаточности этого имущества кредитор вправе требовать выдела доли супруга-должника, которая причиталась бы супругу-должнику при разделе общего имущества супругов, для обращения на нее взыскания. 2. Взыскание обращается на общее имущество супругов по общим обязательствам супругов, а также по обязательствам одного из супругов, если судом установлено, что все, полученное по обязательствам одним из супругов, было использовано на нужды семьи. При недостаточности этого имущества супруги несут по указанным обязательствам солидарную ответственность имуществом каждого из них. Если приговором суда установлено, что общее имущество супругов было приобретено или увеличено за счет средств, полученных одним из супругов преступным путем, взыскание может быть обращено соответственно на общее имущество супругов или на его часть. 3. Ответственность супругов за вред, причиненный их несовершеннолетними детьми, определяется гражданским законодательством. Обращение взыскания на имущество супругов при возмещении ими вреда, причиненного их несовершеннолетними детьми, производится в соответствии с пунктом 2 настоящей статьи. Статья 46. Гарантии прав кредиторов при заключении, изменении и расторжении брачного договора 1. Супруг обязан уведомлять своего кредитора (кредиторов) о заключении, об изменении или о расторжении брачного договора.
   — п. 1 ст. 45 СК РФ

Практический смысл: оформление титула и счёта на мужа позволяет вывести поток кредитных денег и расчёты с арестованного счёта жены на «чистый» счёт супруга (если у него нет своих ИП и арестов), но сама квартира как объект недвижимости остаётся общей — и на долю жены-должницы пристав потенциально может претендовать. При этом защита единственного жилья (см. следующий блок) и статус доли в общей собственности совместно ограничивают риск: взыскание обращается не на квартиру целиком, а лишь на долю, и только с соблюдением исполнительского иммунитета.

Маткапитал и доли детей. Вне зависимости от того, на кого оформлен титул, после использования средств МСК семья обязана оформить квартиру в общую долевую собственность — на владельца сертификата, супруга и всех детей (ч. 4 ст. 10 ФЗ № 256-ФЗ). Это дополнительно усложняет какое-либо обращение взыскания на неё в пользу кредитора по вашему долгу за ЖКУ, поскольку в ней появятся доли несовершеннолетних детей.

Вывод: оформление ипотеки на супруга — рабочий законный приём, чтобы деньги не прошли через арестованный счёт, при условии, что у супруга нет собственных долгов и исполнительных производств. Но он не «обналичивает» маткапитал и не освобождает вас ни от долга за ЖКУ, ни от обязанности выделить доли детям. Если у супруга тоже есть долги — такой перевод лишь переместит риск ареста на его счета.

Защитит ли приобретаемая квартира как единственное жильё

Закон предоставляет «исполнительский иммунитет» единственному пригодному для проживания жилью должника — на него нельзя обратить взыскание по долгам, кроме случая, когда жильё само является предметом ипотеки:

жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание; (В редакции Федерального закона от 29.12.2004 № 194-ФЗ) земельные участки, на которых расположены объекты, указанные в абзаце втором настоящей части, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание; (В редакции федеральных законов от 29.12.2004 № 194-ФЗ; от 02.10.2007 № 225-ФЗ) предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши; имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает десять тысяч рублей ; (В редакции Федерального закона от 23.11.2020 № 378-ФЗ) используемые для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, племенной, молочный и рабочий скот, олени, кролики, птица, пчелы, корма, необходимые для их содержания до выгона на пастбища (выезда на пасеку), а также хозяйственные строения и сооружения, необходимые для их содержания;
— абз. 2 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ

Вывод по вашей ситуации: если у вас и членов вашей семьи нет иного жилья, то купленная квартира (став вашим единственным жильём) защищена от обращения взыскания по долгу за ЖКУ — пристав не сможет её реализовать для погашения 450 тыс. руб. коммунального долга. Важное исключение: если квартира обременена ипотекой за ваш же кредит, то в случае дефолта по этому кредиту банк взыскание обратить сможет — иммунитет единственного жилья не действует против залогодержателя. Но от взыскания по долгу за ЖКУ (не связанному с ипотекой) приобретаемое жильё защищено.

Это ключевой аргумент в пользу того, чтобы не бояться санкций приставов в отношении самой квартиры: «списание» грозит только денежным средствам на счетах, а не недвижимости. Соответственно, главная практическая задача — не дать деньгам (кредиту) пройти через арестованный счёт, что решается прямым расчётом и оформлением на «чистого» супруга, а риск утраты самого жилья по коммунальному долгу минимален благодаря ст. 446 ГПК РФ.

Законные схемы расчёта с продавцом и что делать, если пристав уже списал

(1) Прямой расчёт продавцу «напрямую», минуя ваш счёт. Продавец прав в одном: деньги по сделке можно и нужно перечислять напрямую без транзита через ваш арестованный счёт. Закон это допускает — средства МСК перечисляются непосредственно лицу, отчуждающему жильё, либо кредитной организации, либо на счёт эскроу:

1. на приобретение (строительство) жилого помещения, осуществляемое гражданами посредством совершения любых не противоречащих закону сделок и участия в обязательствах (включая участие в жилищных, жилищно-строительных и жилищных накопительных кооперативах), путем безналичного перечисления указанных средств организации, осуществляющей отчуждение (строительство) приобретаемого (строящегося) жилого помещения, либо физическому лицу, осуществляющему отчуждение приобретаемого жилого помещения, либо организации, в том числе кредитной, предоставившей по кредитному договору (договору займа) денежные средства на указанные цели. Средства (часть средств) материнского (семейного) капитала могут быть направлены на счет эскроу, бенефициаром по которому является лицо, осуществляющее отчуждение (строительство) приобретаемого (строящегося) жилого помещения; (В редакции Федерального закона от 27.06.2019 № 151-ФЗ) 2) на строительство, реконструкцию объекта индивидуального жилищного строительства, реконструкцию дома блокированной застройки, осуществляемые гражданами без привлечения организации, осуществляющей строительство или реконструкцию указанных объектов, в том числе по договору строительного подряда, путем перечисления указанных средств на банковский счет лица, получившего сертификат;
   — п. 1 ч. 1 ст. 10 ФЗ от 29.12.2006 № 256-ФЗ

(2) Ипотека и первоначальный взнос до 3 лет ребёнка — доступны. Направление маткапитала на первоначальный взнос по ипотеке не привязано к трёхлетнему возрасту ребёнка:

6 1 . Заявление о распоряжении может быть подано в любое время со дня рождения (усыновления) ребенка, в связи с рождением (усыновлением) которого возникло право на дополнительные меры государственной поддержки, в случае необходимости использования средств (части средств) материнского (семейного) капитала на уплату первоначального взноса и (или) погашение основного долга и уплату процентов по кредитам или займам на приобретение (строительство) жилого помещения, включая ипотечные кредиты, предоставленным гражданам по кредитному договору
— ч. 6.1 ст. 7 ФЗ от 29.12.2006 № 256-ФЗ

Средства (часть средств) материнского (семейного) капитала могут направляться на уплату первоначального взноса и (или) погашение основного долга и уплату процентов по кредитам или займам на приобретение (строительство) жилого помещения, включая ипотечные кредиты, предоставленным гражданам по кредитному договору (договору займа), заключенному с организацией, в том числе кредитной организацией, независимо от срока, истекшего со дня рождения (усыновления) ребенка, в связи с рождением (усыновлением) которого возникло право на дополнительные меры государственной поддержки . (Дополнение частью - Федеральный закон от 25.12.2008 № 288-ФЗ) (В редакции федеральных законов от 29.12.2010 № 440-ФЗ, от 23.05.2015 № 131-ФЗ, от 07.06.2025 № 131-ФЗ) 7. Средства (часть средств) материнского (семейного) капитала направляются на уплату первоначального взноса и (или) погашение основного долга и уплату процентов по займам, в том числе обеспеченным ипотекой, на приобретение (строительство) жилого помещения, предоставленным гражданам по договору займа, в том числе обеспеченного ипотекой, на приобретение (строительство) жилого помещения, заключенному с одной из организаций, являющейся: (В редакции Федерального закона от 23.05.2015 № 131-ФЗ) 1) кредитной организацией в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" ;
— ст. 10 ФЗ от 29.12.2006 № 256-ФЗ (ч. 6)

Вывод: ваша схема «ипотека + маткапитал как первоначальный взнос» законна и доступна, даже если второму ребёнку меньше 3 лет. Не нужно «обналичивать» сертификат — это вообще запрещено законом и квалифицируется как нецелевое использование. Правильная последовательность: (а) договор купли-продажи с продавцом; (б) ипотечный кредит (можно на мужа); (в) заявление о распоряжении МСК через банк (п. 12.1 Правил № 862) с перечислением средств СФР напрямую на первоначальный взнос/продавцу в течение ~5 рабочих дней рассмотрения (ст. 8 ФЗ № 256-ФЗ); (г) оформление права собственности с выделением долей всем членам семьи.

(3) Если пристав уже списал или арестовал целевые средства. Вы вправе добиваться снятия ареста и возврата: сначала в досудебном порядке у пристава (со ссылкой на ст. 101 ФЗ № 229-ФЗ и ч. 4 ст. 81 того же закона об обязанности пристава снять излишне арестованное), затем — обжаловать постановление/действия пристава в порядке ст. 218, 219 КАС РФ или подать иск об освобождении имущества от ареста (ст. 442 ГПК РФ), а при незаконном удержании — требовать возврата и процентов по ст. 395 ГК РФ. Для защиты регулярного дохода от полного списания используйте также право на сохранение прожиточного минимума (ч. 6 ст. 8 ФЗ № 229-ФЗ).

Практическая рекомендация: откройте расчёты на счёт супруга (без арестов), попросите банк и продавца провести маткапитал и кредит напрямую в сделку, а не через ваш лицевой счёт, и одновременно начните процедуру снятия арестов/сохранения прожиточного минимума через пристава — это снимет блокировку и для будущих поступлений. «Обналичивание» маткапитала и оформление сделки мнимым переводом через третьих лиц несёт риск признания нецелевого использования и взыскания средств обратно в бюджет — так делать не стоит.

Денежные последствия незаконного списания средств маткапитала

Если пристав или банк всё же неправомерно спишут либо удержат средства материнского капитала (вопреки п. 13 ч. 1 ст. 101 ФЗ № 229-ФЗ), вы вправе не только добиваться возврата самой суммы, но и требовать проценты за неправомерное удержание чужих денежных средств:

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. (В редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 315-ФЗ) 2. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму. 3. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. 4. В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ) 5. Начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. По обязательствам, исполняемым при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором.
— п. 1 ст. 395 ГК РФ

Это означает: распорядитель/взыскатель, незаконно удержавший ваши целевые средства маткапитала, отвечает по ст. 395 ГК РФ — на сумму неправомерно удержанного начисляются проценты по ключевой ставке ЦБ РФ за весь период удержания, а при превышении убытков над процентами — возмещаются и убытки. Механизм защиты: заявление приставу об устранении нарушения (со ссылкой на ст. 101 ФЗ № 229-ФЗ), при отказе — административный иск об оспаривании постановления пристава либо иск о взыскании убытков/процентов к надлежащему ответчику, в зависимости от того, кто допустил удержание (служба судебных приставов либо кредитор-взыскатель, неосновательно получивший деньги).

Вывод: незаконное списание средств маткапитала не только подлежит полному восстановлению, но и порождает денежную ответственность в виде процентов по ст. 395 ГК РФ и возмещения убытков — это ваш защитный актив при споре с приставом и взыскателем по долгу за ЖКУ.

Риск оспаривания сделки: почему «обналичивание» через подставных лиц и мнимые переводы опасно

«Обналичить» маткапитал — значит вывести целевые средства в наличные/на свободный счёт в обход их законного (жилищного) назначения. Такая схема — договор покупки, оформленный без реальной передачи жилья, либо фиктивное оформление титула на родственника только ради вывода денег — квалифицируется как мнимая или притворная сделка:

Мнимая сделка, то есть сделка, совершенная лишь для вида, без намерения создать соответствующие ей правовые последствия, ничтожна. 2. Притворная сделка, то есть сделка, которая совершена с целью прикрыть другую сделку, в том числе сделку на иных условиях, ничтожна. К сделке, которую стороны действительно имели в виду, с учетом существа и содержания сделки применяются относящиеся к ней правила. (В редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ) Статья 171. Недействительность сделки, совершенной гражданином, признанным недееспособным 1. Ничтожна сделка, совершенная гражданином, признанным недееспособным вследствие психического расстройства. Каждая из сторон такой сделки обязана возвратить другой все полученное в натуре, а при невозможности возвратить полученное в натуре - возместить его стоимость. (В редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ) Дееспособная сторона обязана, кроме того, возместить другой стороне понесенный ею реальный ущерб, если дееспособная сторона знала или должна была знать о недееспособности другой стороны. 2. В интересах гражданина, признанного недееспособным вследствие психического расстройства, совершенная им сделка может быть по требованию его опекуна признана судом действительной, если она совершена к выгоде этого гражданина. Статья 172. Недействительность сделки, совершенной несовершеннолетним, не достигшим четырнадцати лет 1. Ничтожна сделка, совершенная несовершеннолетним, не достигшим четырнадцати лет (малолетним).
— п. 1, 2 ст. 170 ГК РФ

Это значит: сделка, совершённая «лишь для вида» (без намерения создать реальные последствия — фактически приобрести жильё и вселиться), ничтожна. Прокурор или территориальный орган СФР вправе оспорить её, признать недействительной и потребовать возврата средств маткапитала в бюджет как использованных не по назначению, а также привлечь к ответственности за нецелевое использование средств господдержки. Оформление «на супруга» само по себе законно (супруг прямо назван в законе как допустимая сторона), но формальная передача денег третьему лицу без реальной покупки жилья — уже нарушение, а не защита от взыскания.

Вывод: покупайте только реальное жильё, по реальному договору, с фактическим переходом права собственности и последующим выделением долей детям. Любой «обходной» перевод, имитирующий сделку ради вывода денег с арестованного счёта, влечёт риск ничтожности сделки (ст. 170 ГК РФ) и взыскания всей суммы маткапитала обратно. Единственный законный путь — направить маткапитал напрямую в сделку (продавцу/банку/на счёт эскроу) по ст. 10 ФЗ № 256-ФЗ и п. 12.1 Правил № 862, а не через ваш личный счёт.