Банк требует перевести все деньги третьему лицу для закрытия счёта и блокирует карту: что делать и законно ли это

Имеет ли клиент право закрыть счёт по своей воле, несмотря на условие о «сначала отмена плеча и перевод всех средств»

Договор банковского счёта расторгается по заявлению клиента в любое время — это императивное правило, и «обставление» закрытия счёта дополнительными условиями (перевод всех средств, «отмена плеча», перевод на счёт третьего лица) закону не соответствует:

1. Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. 2. При отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента - гражданина, не являющегося индивидуальным предпринимателем, и операций по этому счету банк вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив клиента об этом в письменной форме или иным предусмотренным договором способом, если договором банковского счета не предусмотрен отказ банка от этого права. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства. При отсутствии в течение двух лет или в течение иного предусмотренного договором банковского счета срока операций по этому счету клиента - юридического лица или индивидуального предпринимателя банк вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив клиента об этом в письменной форме или иным способом, предусмотренным договором, если договором банковского счета не предусмотрен отказ банка от этого права. При этом указанный срок в любом случае не может быть менее шести месяцев. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения. 3. Банк вправе расторгнуть договор банковского счета в случаях, установленных законом, с обязательным письменным уведомлением об этом клиента.
   — ст. 859 ГК РФ, п. 1

Для процентов и кредитной линии это означает: клиент вправе подать письменное заявление о расторжении договора в любой момент, независимо от того, «отменено плечо» или нет. Расторжение договора — основание закрытия счёта (п. 7 той же статьи).

Остаток средств при расторжении выдаётся клиенту либо по ЕГО указанию перечисляется на другой ЕГО счёт в течение семи дней:

Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 3 статьи 858 настоящего Кодекса. 6. В случае неявки клиента за получением остатка денежных средств на счете в течение шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета либо неполучения банком в течение указанного срока указания клиента о переводе суммы остатка денежных средств на другой счет банк обязан зачислить денежные средства на специальный счет в Банке России, порядок открытия и ведения которого, а также порядок зачисления и возврата денежных средств с которого устанавливается Банком России. При этом в случае расторжения договора банковского счета в иностранной валюте банк обязан осуществить продажу иностранной валюты, а в случае расторжения договора банковского счета в драгоценных металлах осуществить продажу драгоценного металла по курсу, установленному этим банком на день продажи иностранной валюты и (или) драгоценного металла, и перечислить денежные средства в валюте Российской Федерации на указанный счет в Банке России. По требованию клиента банк осуществляет в порядке, установленном банковскими правилами, возврат денежных средств в валюте Российской Федерации в сумме, ранее перечисленной этим банком на специальный счет в Банке России. 7.
— п. 5 ст. 859 ГК РФ

То есть требование перевести остаток именно НЕЗНАКОМОМУ третьему лицу — не предусмотренный законом элемент закрытия счёта; закон говорит о выдаче клиенту или переводе по указанию клиента на другой счёт.

1. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. 2. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета. (Статья в редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ )
   — ст. 851 ГК РФ, п. 1

Плата за услуги банка допустима как таковая (это подтверждается п. 3 ст. 859 ГК РФ, где банк до расторжения вправе взимать плату), но она не может быть инструментом принуждения к «схеме» и ограничена фактически оказанными услугами по счёту:

1. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. 2. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета. (Статья в редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ )
   — ст. 851 ГК РФ, п. 1

Вывод по вопросу. По российскому праву клиент вправе расторгнуть договор банковского счёта и закрыть счёт односторонним письменным заявлением в любое время; условие, что счёт закроют только после «отмены плеча» и перевода всех средств третьему лицу, закону не соответствует и не создаёт для клиента обязанности. Остаток выдаётся клиенту или переводится на ЕГО счёт в течение семи дней. Практически: подайте письменное заявление о расторжении договора и переводе/выдаче остатка, сохраните документ о приёме; перевод незнакомому третьему лицу НЕ производите. Если договор подчинён иностранному праву — право на закрытие счёта по воле клиента существует и в праве ЕС, обращайтесь к регулирующему органу страны банка; сроки и орган в этом случае — по праву страны банка.

Требование перевести деньги незнакомому третьему лицу — схема мошенничества

Перевод средств на счёт лица, которого клиент не знает, «иначе счёт не закроют» — это признак хищения путём обмана:

1. Мошенничество, то есть хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием, - наказывается штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо обязательными работами на срок до трехсот шестидесяти часов, либо исправительными работами на срок до одного года, либо ограничением свободы на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до четырех месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет. (В редакции Федерального закона от 07.12.2011 № 420-ФЗ ) 2. Мошенничество, совершенное группой лиц по предварительному сговору, а равно с причинением значительного ущерба гражданину, - наказывается штрафом в размере до трехсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до двух лет, либо обязательными работами на срок до четырехсот восьмидесяти часов, либо исправительными работами на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового, либо лишением свободы на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового. (В редакции Федерального закона от 07.12.2011 № 420-ФЗ ) 3.
   — ч. 1 ст. 159 УК РФ

Схема «переведите деньги, чтобы разблокировать/закрыть счёт» — классический сценарий мошенничества; момент окончания преступления, если средства безналичные, определяется так:

Мошенничество, то есть хищение чужого имущества, совершенное путем обмана или злоупотребления доверием, признается оконченным с момента, когда указанное имущество поступило в незаконное владение виновного или других лиц и они получили реальную возможность (в зависимости от потребительских свойств этого имущества) пользоваться или распорядиться им по своему усмотрению. Если предметом преступления при мошенничестве являются безналичные денежные средства, в том числе электронные денежные средства, то по смыслу положений пункта 1 примечаний к статье 158 УК РФ и статьи 128 Гражданского кодекса Российской Федерации содеянное должно рассматриваться как хищение чужого имущества. Такое преступление следует считать оконченным с момента изъятия денежных средств с банковского счета их владельца или электронных денежных средств, в результате которого владельцу этих денежных средств причинен ущерб. Местом совершения мошенничества, состоящего в хищении безналичных денежных средств, исходя из особенностей предмета и способа данного преступления, является, как правило, место совершения лицом действий, связанных с обманом или злоупотреблением доверием и направленных на незаконное изъятие денежных средств. 6.
— п. 5 Постановления Пленума ВС РФ № 48 от 30.11.2017

Даже если попытка изъятия не удалась (банк отклонил перевод), деяние не остаётся безнаказанным — это квалифицируется как приготовление/покушение:

целях хищения чужого имущества путем обмана или злоупотребления доверием, однако по независящим от него обстоятельствам не смогло изъять имущество потерпевшего либо приобрести право на чужое имущество, содеянное следует квалифицировать как совокупность преступлений, предусмотренных частью 1 статьи 327 УК РФ, а также частью 3 статьи 30 УК РФ и, в зависимости от обстоятельств конкретного дела, соответствующей статьей Особенной части Уголовного кодекса Российской Федерации, предусматривающей ответственность за мошенничество. Хищение лицом чужого имущества или приобретение права на него путем обмана или злоупотребления доверием, совершенные с использованием изготовленного другим лицом поддельного официального документа, полностью охватывается составом мошенничества и не требует дополнительной квалификации по статье 327 УК РФ. 8. Неправомерное завладение денежными средствами, иным чужим имуществом или приобретение права на него путем предъявления (представления) чужих личных или иных официальных документов (например, паспорта, пенсионного удостоверения, свидетельства о рождении ребенка) в зависимости от непосредственного объекта посягательства и иных обстоятельств дела квалифицируется как мошенничество соответственно по статьям 1581, 159, 1591, 1592, 1593, 1595 УК РФ.
— п. 7 Постановления Пленума ВС РФ № 48 от 30.11.2017

Вывод по вопросу. Переводить средства незнакомому третьему лицу НЕЛЬЗЯ — это не условие законной процедуры, а попытка вовлечь вас в мошенническую схему (ч. 1 ст. 159 УК РФ). Сохраните переписку с поддержкой (требование перевода третьему лицу), обратитесь с заявлением в полицию (ст. 141–144 УПК РФ; орган — территориальный отдел МВД России по месту вашего нахождения — приводит к возбуждению проверки) и к регулирующему органу страны банка, если банк иностранный. Финансовых обязанностей перед «брокером» по этой схеме у вас не возникает — требование перевода третьему лицу юридически ничтожно.

Недопустимость навязанных условий: «закрытие только после перевода третьему лицу», комиссии и санкции

Условие договора, ставящее закрытие счёта в зависимость от совершения клиентом дополнительного перевода третьему лицу, — это недопустимое условие, ущемляющее права потребителя, и оно ничтожно:

Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 настоящего Закона. Требование потребителя о возмещении убытков подлежит удовлетворению в течение десяти дней со дня его предъявления. 2. К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: 1) условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права; 2) условия, которые ограничивают право потребителя на свободный выбор территориальной подсудности споров, предусмотренный пунктом 2 статьи 17 настоящего Закона; 3) условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного статьей 32 настоящего Закона;
— п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Отдельно закон называет недопустимыми условия, устанавливающие для потребителя штрафные санкции (пени), препятствующие свободной реализации его права, — а право на отказ от услуг и расторжение договора прямо закреплено:

1. условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного статьей 32 настоящего Закона; 4) условия, которые исключают или ограничивают ответственность продавца (изготовителя, исполнителя, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера, владельца агрегатора) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по основаниям, не предусмотренным законом; 5) условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом; 6) условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя; 7) условия, которые ограничивают установленное статьей 16 1 настоящего Закона право потребителя на выбор способа и формы оплаты товаров (работ, услуг); 8) условия, которые содержат основания досрочного расторжения договора по требованию продавца (исполнителя, владельца агрегатора), не предусмотренные законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации; 9) условия, которые уменьшают размер законной неустойки;
   — подп. 3 п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Потребитель вправе отказаться от исполнения договора (то есть закрыть счёт) в любое время:

Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. (Статья в редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ)
— ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Вывод по вопросу. Условия о том, что счёт закрывается только после «отмены плеча» и перевода всех средств (в том числе на чужой счёт), а также пени/штрафы «за незакрытие» — недопустимые и ничтожные (ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»). Уплаченное по такому условию подлежит возврату, а причинённые убытки — возмещению. Если применимо иностранное право, аналогичный эффект даёт запрет недобросовестных (недобросовестных) договорных условий в законодательстве ЕС о защите потребителей; в таком случае жалоба — в регулирующий орган страны банка.

Правомерна ли блокировка карты и отказ в переводе — и обязан ли клиент платить банку

Банк обязан совершать по счёту операции, предусмотренные законом и договором, но вправе отказать в операции в случаях, предусмотренных законом (антиотмывочное законодательство):

1. Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное. 2. Законом могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или их списании со счета клиента. 3. Если иное не установлено законом, договором банковского счета могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или в их списании со счета клиента. (Статья в редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ )
   — ст. 848 ГК РФ, п. 1

Если операция расценивается банком как сомнительная, он вправе заблокировать карту — но только на период действия вызвавших подозрение обстоятельств и с последующей правовой оценкой:

полученных преступным путем, и финансирования терроризма, входит в том числе ограничение предоставления клиенту банковских продуктов/услуг (блокирование банковских карт, ограничение выдачи денежных средств в наличной форме); приостановление дистанционного банковского обслуживания клиента. Таким образом, по смыслу указанных выше норм законов и подзаконных актов, а также внутренних актов Банка, если при реализации правил внутреннего контроля банка операция, проводимая по банковскому счету клиента, независимо от ее суммы квалифицируется в качестве сомнительной операции, банк вправе ограничить предоставление клиенту банковских услуг путем блокирования банковской карты до прекращения действия обстоятельств, вызвавших подозрения в совершении мошеннических действий с картой, либо обстоятельств, свидетельствующих о риске нарушения законодательства Российской Федерации, а также отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции. Банк отказал в проведении распоряжений истца по договору банковского счета, поскольку в результате реализации правил внутреннего контроля у работников Банка возникли подозрения как относительно получения истцом денежных средств от общества, так и относительно распоряжения истца об их перечислении Х. Между тем эти юридически значимые обстоятельства не получили правовой оценки суда апелляционной инстанции. (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 17 октября 2017 г. № 11-КГ17-21) 14.
— п. 13 Обзора судебной практики ВС РФ от 17.10.2018

Это второй «полюс» спора: банк может ссылаться на законную блокировку, но блокировка, использованная как рычаг для принуждения к переводу третьему лицу, правомерной не является. Банк вправе расторгнуть договор в случаях, установленных законом, с уведомлением:

Банк вправе расторгнуть договор банковского счета в случаях, установленных законом, с обязательным письменным уведомлением об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета. Со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета до дня, когда договор считается расторгнутым, банк не вправе осуществлять операции по банковскому счету клиента, за исключением операций по взиманию платы за услуги банка, начислению процентов, если такие условия содержатся в договоре банковского счета, по перечислению обязательных платежей в бюджет и операций, предусмотренных пунктами 5 и 6 настоящей статьи. 4. По требованию банка договор банковского счета может быть расторгнут судом в следующих случаях: когда сумма денежных средств, находящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом; при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором. 5. Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 3 статьи 858 настоящего Кодекса. 6.
— п. 3 ст. 859 ГК РФ

Вывод по вопросу. Блокировка карты сама по себе не запрещена (банк вправе ограничить услуги при подозрительной операции), но законная блокировка прекращается с устранением обстоятельств подозрения; использование блокировки как средства понуждения к переводу чужому лицу выходит за пределы закона. Комиссия/пени «за незакрытие» счёта, если они навязаны условием, ущемляющим права потребителя, взысканию не подлежат; вы НЕ обязаны «возвращать банку» эти суммы после суда — бремя доказывания правомерности начислений и их размера лежит на банке, а не на вас. Ответственность банка за незаконную блокировку и начисления при этом не исключается (см. блок 5).

Гражданско-правовые последствия: возврат удержанного, убытки, проценты

Если банк удержал комиссии/пени или средства без законного основания, он обязан их вернуть:

1. Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. 2. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.
   — ст. 1102 ГК РФ, п. 1

На незаконно удержанную (неосновательно сбережённую) сумму начисляются проценты по ст. 395 ГК РФ:

1. На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
   — п. 2 ст. 1107 ГК РФ

Убытки и вред, причинённые незаконной блокировкой и начислениями, возмещаются в полном объёме лицом, их причинившим:

Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. 2. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.
— п. 1 ст. 15 ГК РФ

Вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда. Законом или договором может быть установлена обязанность причинителя вреда выплатить потерпевшим компенсацию сверх возмещения вреда. Законом может быть установлена обязанность лица, не являющегося причинителем вреда, выплатить потерпевшим компенсацию сверх возмещения вреда. (В редакции Федерального закона от 28.11.2011 № 337-ФЗ) 2. Лицо, причинившее вред, освобождается от возмещения вреда, если докажет, что вред причинен не по его вине. Законом может быть предусмотрено возмещение вреда и при отсутствии вины причинителя вреда. 3. Вред, причиненный правомерными действиями, подлежит возмещению в случаях, предусмотренных законом. В возмещении вреда может быть отказано, если вред причинен по просьбе или с согласия потерпевшего, а действия причинителя вреда не нарушают нравственные принципы общества.
— п. 1 ст. 1064 ГК РФ

Моральный вред при нарушении прав потребителя компенсируется — отказ в нём не допускается при доказанности факта нарушения:

В случаях, если законом предусмотрена обязанность ответчика компенсировать моральный вред в силу факта нарушения иных прав потерпевшего (например, статья 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»), при доказанности факта нарушения права гражданина 6 (потребителя) отказ в удовлетворении требования о компенсации морального вреда не допускается. 17. Факт причинения морального вреда потерпевшему от преступления, в том числе преступления против собственности, не нуждается в доказывании, если судом на основе исследования фактических обстоятельств дела установлено, что это преступление нарушает личные неимущественные права потерпевшего либо посягает на принадлежащие ему нематериальные блага. 18. Наличие причинной связи между противоправным поведением причинителя вреда и моральным вредом (страданиями как последствиями нарушения личных неимущественных прав или посягательства на иные нематериальные блага) означает, что противоправное поведение причинителя вреда повлекло наступление негативных последствий в виде физических или нравственных страданий потерпевшего. 19. По общему правилу, ответственность за причинение морального вреда возлагается на лицо, причинившее вред (пункт 1 статьи 1064 ГК РФ).
— п. 16 Постановления Пленума ВС РФ № 33 от 15.11.2022

Вывод по вопросу. Вы вправе требовать возврата всех неосновательно удержанных банком сумм (комиссий, пеней) с процентами по ст. 395 ГК РФ, возмещения убытков (ст. 15, 1064 ГК РФ) и компенсации морального вреда (ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей»). Требование оформляется письменной претензией банку; при отказе — иск в суд по месту вашего жительства (по российскому праву — ч. 1 ст. 29 ГПК РФ, мировой суд — при цене иска до 100 000 руб., районный суд — свыше этой суммы). Обращения также направляются финансовому уполномоченному (если спор подпадает под его компетенцию) и в Роспотребнадзор. По схеме с иностранным банком параллельно обращайтесь в регулирующий орган страны банка.

Сроки, действующие для клиента

При расторжении договора банковского счёта остаток выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на его счёт не позднее семи дней после получения письменного заявления (п. 5 ст. 859 ГК РФ — > Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 3 статьи 858 настоящего Кодекса. 6. В случае неявки клиента за получением остатка денежных средств на счете в течение шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета либо неполучения банком в течение указанного срока указания клиента о переводе суммы остатка денежных средств на другой счет банк обязан зачислить денежные средства на специальный счет в Банке России, порядок открытия и ведения которого, а также порядок зачисления и возврата денежных средств с которого устанавливается Банком России. При этом в случае расторжения договора банковского счета в иностранной валюте банк обязан осуществить продажу иностранной валюты, а в случае расторжения договора банковского счета в драгоценных металлах осуществить продажу драгоценного металла по курсу, установленному этим банком на день продажи иностранной валюты и (или) драгоценного металла, и перечислить денежные средства в валюте Российской Федерации на указанный счет в Банке России. По требованию клиента банк осуществляет в порядке, установленном банковскими правилами, возврат денежных средств в валюте Российской Федерации в сумме, ранее перечисленной этим банком на специальный счет в Банке России. 7.

— п. 5 ст. 859 ГК РФ).

Общий срок исковой давности по требованиям о возврате денежных средств и неосновательного обогащения составляет три года (п. 1 ст. 196 ГК РФ); течение начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права (п. 1 ст. 200 ГК РФ). Исчисляется он не с момента «закрытия» счёта, а с момента, когда банк отказал в возврате/переводе либо неправомерно удержал средства.

При обращении в полицию по факту мошенничества действуют сроки, установленные ст. 144 УПК РФ для возбуждения/проверки сообщения о преступлении, а уголовное преследование ограничено сроками давности по ст. 78 УК РФ. Специального «пресекательного» срока для подачи претензии банку закон не устанавливает, однако чем раньше зафиксировано требование, тем раньше начинают течь проценты по ст. 395 ГК РФ и тем меньше банк может начислить комиссий.

Вывод по вопросу. Ключевой практический срок для вас — 7 дней на выдачу/перевод остатка после письменного заявления о расторжении счёта; общий срок защиты требований — 3 года исковой давности. Подавайте письменное заявление о расторжении договора и переводе остатка на ВАШ счёт немедленно и фиксируйте дату его получения банком.

Применимое право к договору банковского счёта с иностранным банком

Если стороны в договоре с банком не выбрали применимое право, действует общее правило: применимо право страны стороны, чьё исполнение имеет решающее значение для содержания договора, а для договора банковского счёта таковой прямо назван банк:

Если иное не предусмотрено настоящим Кодексом или другим законом, при отсутствии соглашения сторон о подлежащем применению праве к договору применяется право страны, где на момент заключения договора находится место жительства или основное место деятельности стороны, которая осуществляет исполнение, имеющее решающее значение для содержания договора. 2. Стороной, которая осуществляет исполнение, имеющее решающее значение для содержания договора, признается сторона, являющаяся, в частности: 1) продавцом - в договоре купли-продажи; 2) дарителем - в договоре дарения; 3) арендодателем - в договоре аренды; 4) ссудодателем - в договоре безвозмездного пользования; 5) подрядчиком - в договоре подряда; 6) перевозчиком - в договоре перевозки; 7) экспедитором - в договоре транспортной экспедиции; 8) займодавцем (кредитором) - в договоре займа (кредитном договоре); 9) финансовым агентом - в договоре финансирования под уступку денежного требования; 10) банком - в договоре банковского вклада (депозита) и договоре банковского счета; 11) хранителем - в договоре хранения; 12) страховщиком - в договоре страхования; 13) поверенным - в договоре поручения; 14) комиссионером - в договоре комиссии; 15) агентом - в агентском договоре; 16) исполнителем - в договоре возмездного оказания услуг; 17) залогодателем - в договоре о залоге; 18) поручителем - в договоре поручительства. 3.
— п. 1 ст. 1211 ГК РФ

Это означает: при отсутствии соглашения о выборе права к договору счёта в европейском банке, как правило, применяется право страны места нахождения банка (то есть иностранное право), а не российское. Исключение возможно, если потребитель (физическое лицо) заключил договор и при этом применима норма о праве, наиболее тесно связанном с договором, либо если банк активно действует на территории РФ. Отсюда практический вывод: объём ваших прав на закрытие счёта и запрет навязывания перевода третьему лицу определяется в первую очередь правом страны банка и актами ЕС о защите потребителей финансовых услуг; российские нормы (ст. 859, 16 ЗоЗПП), описанные выше, применяются напрямую, если договор подчинён российскому праву либо банк действует в российской юрисдикции.

Вывод по вопросу. По договору банковского счёта с европейским банком применимое право — по общему правилу право страны банка (п. 1, подп. 10 п. 2 ст. 1211 ГК РФ), если сторонами не выбран иной правопорядок. Поэтому обращайтесь к регулирующему органу страны банка и к нормам ЕС; российскую квалификацию (мошенничество, ущемляющие условия) используйте параллельно там, где она применима. Подсудность при этом — по праву страны банка или соглашению о подсудности, а при споре с участием потребителя-резидента РФ возможна защита по месту жительства потребителя.