Звонок из банка с предложением кредитной карты и подтверждением паспортных данных: как проверить, не мошенники ли?

Легален ли «банк» и как это проверить

Звонок «из банка» с названием, связанным с деловыми решениями (типичные созвучия — «Бизнес Решения», «Деловые Решения», «Бизнес-Банк» и т. п.), сам по себе ни о чём не говорит: мошенники умышленно берут наукообразные «банковские» названия. Закон же жёстко ограничивает использование слова «банк».

Ни одно юридическое лицо в Российской Федерации, за исключением юридического лица, получившего от Банка России лицензию на осуществление банковских операций, не может использовать в своем фирменном наименовании слова "банк", "кредитная организация" или иным образом указывать на то, что данное юридическое лицо имеет право на осуществление банковских операций. (Статья в редакции Федерального закона от 18.12.2006 № 231-ФЗ) Статья 7 1 . Наименование филиала иностранного банка Филиал иностранного банка должен иметь полное наименование на русском языке, которое должно содержать: 1) собственно наименование филиала иностранного банка и слова "филиал банка"; 2) полное наименование иностранного банка в транслитерации буквами русского алфавита, а также полное официальное наименование страны фактического места нахождения иностранного банка на русском языке. Филиал иностранного банка вправе иметь сокращенное наименование на русском языке. Наименования филиала иностранного банка должны соответствовать иным требованиям к фирменному наименованию юридического лица, установленным Гражданским кодексом Российской Федерации , а также требованиям настоящей статьи.
— ст. 7 ФЗ № 395-1 «О банках и банковской деятельности»

Из этой нормы прямо следует: если организация в своём названии использует слово «банк»/«кредитная организация» или иным образом даёт понять, что вправе вести банковские операции, но не получила лицензию Банка России, — это уже нарушение закона. Проверить можно по официальному сайту Банка России, где публикуются сведения о лицензиях.

месте нахождения филиалов и представительств публикуются кредитной организацией и Банком России на своих официальных сайтах в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" в установленном Банком России порядке. (В редакции Федерального закона от 28.03.2017 № 41-ФЗ) Часть. (Утратила силу - Федеральный закон от 21.07.2005 № 106-ФЗ) Филиалы кредитной организации с иностранными инвестициями на территории Российской Федерации регистрируются Банком России в установленном им порядке. Внутренним структурным подразделением кредитной организации (ее филиала) является ее (его) подразделение, расположенное вне места нахождения кредитной организации (ее филиала) и осуществляющее от ее имени банковские операции, перечень которых установлен нормативными актами Банка России, в рамках лицензии Банка России, выданной кредитной организации (положения о филиале кредитной организации). (Дополнение частью - Федеральный закон от 03.03.2008 № 20-ФЗ) Кредитные организации (их филиалы) вправе открывать внутренние структурные подразделения вне мест нахождения кредитных организаций (их филиалов) в формах и порядке, которые установлены нормативными актами Банка России. (Дополнение частью - Федеральный закон от 03.03.2008 № 20-ФЗ) Полномочие филиала кредитной организации на принятие решения об открытии внутреннего структурного подразделения должно быть предусмотрено положением о филиале кредитной организации.
— ст. 22 ФЗ № 395-1 «О банках и банковской деятельности»

Кроме того, банковская деятельность возможна только по лицензии:

Осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, за исключением случаев, указанных в частях девятой и десятой настоящей статьи и в Федеральном законе "О национальной платежной системе" . (В редакции федеральных законов от 27.07.2006 № 140-ФЗ; от 17.05.2007 № 83-ФЗ; от 07.02.2011 № 8-ФЗ; от 27.06.2011 № 162-ФЗ) Формы лицензий на осуществление банковских операций для кредитных организаций и иностранных банков, осуществляющих деятельность на территории Российской Федерации через свои филиалы, устанавливаются Банком России. (Дополнение частью - Федеральный закон от 01.05.2017 № 92-ФЗ) (В редакции Федерального закона от 08.08.2024 № 275-ФЗ) Лицензии, выдаваемые Банком России, учитываются в реестре выданных лицензий на осуществление банковских операций. Часть. (Утратила силу - Федеральный закон от 08.08.2024 № 275-ФЗ) В лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация или филиал иностранного банка имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться. (В редакции Федерального закона от 08.08.2024 № 275-ФЗ) Лицензия на осуществление банковских операций выдается без ограничения сроков ее действия.
— ст. 13 ФЗ № 395-1 «О банках и банковской деятельности»

Значит, для проверки достаточно потребовать у позвонивших полное фирменное наименование и номер лицензии и сверить их со справочником лицензий кредитных организаций на сайте Банка России. Отсутствие в этом справочнике — однозначный признак того, что «банк» не существует.

Если же под видом банка действуют не зарегистрированные как кредитная организация лица, применяется уголовная ответственность:

Осуществление банковской деятельности (банковских операций) без регистрации или без специального разрешения (лицензии) в случаях, когда такое разрешение (лицензия) обязательно, если это деяние причинило крупный ущерб гражданам, организациям или государству либо сопряжено с извлечением дохода в крупном размере, - (В редакции федеральных законов от 11.03.2003 № 30-ФЗ; от 07.04.2010 № 60-ФЗ) наказывается штрафом в размере от ста тысяч до трехсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от одного года до двух лет, либо принудительными работами на срок до четырех лет, либо лишением свободы на срок до четырех лет со штрафом в размере до восьмидесяти тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до шести месяцев либо без такового. (В редакции федеральных законов от 08.12.2003 № 162-ФЗ; от 07.12.2011 № 420-ФЗ) 2. То же деяние: а) совершенное организованной группой; б) сопряженное с извлечением дохода в особо крупном размере, - (В редакции Федерального закона от 08.12.2003 № 162-ФЗ) в) (Пункт утратил силу - Федеральный закон от 08.12.2003 № 162-ФЗ) наказывается принудительными работами на срок до пяти лет либо лишением свободы на срок до семи лет со штрафом в размере до одного миллиона рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до пяти лет или без такового. (В редакции Федерального закона от 07.12.2011 № 420-ФЗ) Статья 172 1 .
— ст. 172 УК РФ, п. 1

Граждане, незаконно осуществляющие банковские операции, несут в установленном законом порядке гражданско-правовую, административную или уголовную ответственность. Государственная корпорация развития "ВЭБ.РФ" вправе осуществлять банковские операции, право на осуществление которых предоставлено ей на основании Федерального закона "О государственной корпорации развития "ВЭБ.РФ" . Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" вправе осуществлять банковские операции, право на осуществление которых предоставлено ей на основании Федерального закона от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ "О страховании вкладов в банках Российской Федерации". (Дополнение частью - Федеральный закон от 17.05.2007 № 83-ФЗ) (В редакции федеральных законов от 28.11.2018 № 452-ФЗ, от 28.12.2022 № 571-ФЗ) Часть. (Дополнение частью - Федеральный закон от 07.02.2011 № 8-ФЗ) (Утратила силу - Федеральный закон от 29.12.2015 № 403-ФЗ) Банк с универсальной лицензией, получивший статус банка с базовой лицензией, вправе получить статус банка с универсальной лицензией не ранее чем через два года с даты государственной регистрации изменений, внесенных в устав этого банка и связанных с получением им статуса банка с базовой лицензией. При присоединении банка с универсальной лицензией к банку с базовой лицензией требование о соблюдении указанного срока не применяется. При преобразовании банка с базовой лицензией указанный срок не прерывается.
— ст. 13 ФЗ № 395-1 «О банках и банковской деятельности»

Вывод. Банковская деятельность в РФ возможна только на основании лицензии Банка России, а слово «банк» в названии вправе использовать лишь лицензированная кредитная организация (ст. 7, 13, 22 ФЗ № 395-1). Проверка реальности «банка» — это сверка его полного наименования и номера лицензии со справочником лицензий кредитных организаций на официальном сайте Банка России. Если такой организации в справочнике нет — «банк» не существует, а звонок является либо попыткой мошенничества, либо признаком незаконной банковской деятельности (ст. 172 УК РФ).

Правовое значение кода из СМС и паспортных данных

Ключевой вопрос: чем юридически является код из СМС. Кредитный договор обязательно заключается в письменной форме, и её несоблюдение влечёт ничтожность:

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
— ст. 820 ГК РФ

На практике письменная форма кредита с использованием электронных каналов считается соблюдённой, когда клиент вводит направленный банком одноразовый код — этот код признаётся аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью). Поэтому сообщённый постороннему лицу код из СМС даёт мошеннику возможность дистанционно «подписать» от вашего имени кредитный договор или провести списание. Именно так работает схема телефонного мошенничества:

Мошенничество, то есть хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием, - наказывается штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо обязательными работами на срок до трехсот шестидесяти часов, либо исправительными работами на срок до одного года, либо ограничением свободы на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до четырех месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет. (В редакции Федерального закона от 07.12.2011 № 420-ФЗ ) 2. Мошенничество, совершенное группой лиц по предварительному сговору, а равно с причинением значительного ущерба гражданину, - наказывается штрафом в размере до трехсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до двух лет, либо обязательными работами на срок до четырехсот восьмидесяти часов, либо исправительными работами на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового, либо лишением свободы на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового. (В редакции Федерального закона от 07.12.2011 № 420-ФЗ ) 3.
— ч. 1 ст. 159 УК РФ

Мошенничество с использованием электронных средств платежа (Наименование в редакции Федерального закона от 23.04.2018 № 111-ФЗ ) 1. Мошенничество с использованием электронных средств платежа - (В редакции Федерального закона от 23.04.2018 № 111-ФЗ ) наказывается штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо обязательными работами на срок до трехсот шестидесяти часов, либо исправительными работами на срок до одного года, либо ограничением свободы на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо лишением свободы на срок до трех лет. (В редакции Федерального закона от 23.04.2018 № 111-ФЗ ) 2. То же деяние, совершенное группой лиц по предварительному сговору, а равно с причинением значительного ущерба гражданину, - наказывается штрафом в размере до трехсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до двух лет, либо обязательными работами на срок до четырехсот восьмидесяти часов, либо исправительными работами на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового, либо лишением свободы на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового. (В редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 325-ФЗ ) 3.
— ст. 159.3 УК РФ, п. 4

Если код уже сообщён и списание произошло — хищение могло быть не доведено до конца либо уже совершено:

Покушением на преступление признаются умышленные действия (бездействие) лица, непосредственно направленные на совершение преступления, если при этом преступление не было доведено до конца по не зависящим от этого лица обстоятельствам. Статья 31. Добровольный отказ от преступления 1. Добровольным отказом от преступления признается прекращение лицом приготовления к преступлению либо прекращение действий (бездействия), непосредственно направленных на совершение преступления, если лицо осознавало возможность доведения преступления до конца. 2. Лицо не подлежит уголовной ответственности за преступление, если оно добровольно и окончательно отказалось от доведения этого преступления до конца. 3. Лицо, добровольно отказавшееся от доведения преступления до конца, подлежит уголовной ответственности в том случае, если фактически совершенное им деяние содержит иной состав преступления. 4. Организатор преступления и подстрекатель к преступлению не подлежат уголовной ответственности, если эти лица своевременным сообщением органам власти или иными предпринятыми мерами предотвратили доведение преступления исполнителем до конца. Пособник преступления не подлежит уголовной ответственности, если он предпринял все зависящие от него меры, чтобы предотвратить совершение преступления. 5.
— ч. 3 ст. 30 УК РФ

Вывод. Код из СМС — это фактический аналог вашей подписи под сделкой и распоряжением по счёту. Ни один настоящий банк никогда не запрашивает код из СМС по телефону для «подтверждения паспортных данных» и не требует сообщить его третьим лицам: по телефону банк лишь информирует о продукте, а идентификацию и подписание сделки клиент осуществляет сам в банковском приложении/официальном офисе. Сообщение кода постороннему лицу равнозначно выдаче ему права распоряжаться вашими средствами и «подписать» от вашего имени кредит; если код ещё не передан — его нельзя передавать никому; если передан, но договор не заключён (например, приложение не подтвердило операцию), деяние звонивших квалифицируется как покушение на мошенничество (ч. 3 ст. 30, ст. 159/159.3 УК РФ), а если деньги списаны — как оконченное хищение.

Персональные данные: паспортные данные и навязчивые звонки

Паспортные данные относятся к персональным данным, а их обработка допускается лишь на строго определённых условиях и с согласия лица:

Субъект персональных данных принимает решение о предоставлении его персональных данных и дает согласие на их обработку свободно, своей волей и в своем интересе. Согласие на обработку персональных данных должно быть конкретным, предметным, информированным, сознательным и однозначным . Согласие на обработку персональных данных может быть дано субъектом персональных данных или его представителем в любой позволяющей подтвердить факт его получения форме, если иное не установлено федеральным законом. В случае получения согласия на обработку персональных данных от представителя субъекта персональных данных полномочия данного представителя на дачу согласия от имени субъекта персональных данных проверяются оператором. (В редакции Федерального закона от 14.07.2022 № 266-ФЗ) 2. Согласие на обработку персональных данных может быть отозвано субъектом персональных данных. В случае отзыва субъектом персональных данных согласия на обработку персональных данных оператор вправе продолжить обработку персональных данных без согласия субъекта персональных данных при наличии оснований, указанных в пунктах 2 - 11 части 1 статьи 6, части 2 статьи 10 и части 2 статьи 11 настоящего Федерального закона. 3.
— ч. 1 ст. 9 ФЗ № 152-ФЗ «О персональных данных»

Для холодных продаж финансовых продуктов (в том числе по телефону) требуется предварительное согласие, и обязанность доказать его наличие лежит на операторе:

Обработка персональных данных в целях продвижения товаров, работ, услуг на рынке путем осуществления прямых контактов с потенциальным потребителем с помощью средств связи, а также в целях политической агитации допускается только при условии предварительного согласия субъекта персональных данных. Указанная обработка персональных данных признается осуществляемой без предварительного согласия субъекта персональных данных, если оператор не докажет, что такое согласие было получено. 2. Оператор обязан немедленно прекратить по требованию субъекта персональных данных обработку его персональных данных, указанную в части 1 настоящей статьи. Статья 16. Права субъектов персональных данных при принятии решений на основании исключительно автоматизированной обработки их персональных данных 1. Запрещается принятие на основании исключительно автоматизированной обработки персональных данных решений, порождающих юридические последствия в отношении субъекта персональных данных или иным образом затрагивающих его права и законные интересы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 настоящей статьи. 2.
— ч. 1 ст. 15 ФЗ № 152-ФЗ «О персональных данных»

Если ваши данные или номер телефона обрабатывались без такого согласия (например, обзвон по базе), это образует самостоятельное правонарушение:

Обработка персональных данных в случаях, не предусмотренных законодательством Российской Федерации в области персональных данных, либо обработка персональных данных, несовместимая с целями сбора персональных данных, за исключением случаев, предусмотренных частями 2, 11 - 18 настоящей статьи и статьей 17.13 настоящего Кодекса , если эти действия не содержат уголовно наказуемого деяния, - (В редакции федеральных законов от 11.06.2021 № 206-ФЗ, от 30.11.2024 № 420-ФЗ) влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от десяти тысяч до пятнадцати тысяч рублей; на должностных лиц - от пятидесяти тысяч до ста тысяч рублей; на юридических лиц - от ста пятидесяти тысяч до трехсот тысяч рублей. (В редакции федеральных законов от 24.02.2021 № 19-ФЗ, от 30.11.2024 № 420-ФЗ) 1 1 . Повторное совершение административного правонарушения, предусмотренного частью 1 настоящей статьи, - влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от пятнадцати тысяч до тридцати тысяч рублей; на должностных лиц - от ста тысяч до двухсот тысяч рублей; на юридических лиц - от трехсот тысяч до пятисот тысяч рублей. (В редакции Федерального закона от 30.11.2024 № 420-ФЗ) (Дополнение частью - Федеральный закон от 24.02.2021 № 19-ФЗ) 2.
— ч. 1 ст. 13.11 КоАП РФ

Вывод. Сообщать паспортные данные по входящему звонку нельзя: согласие на обработку персональных данных должно быть конкретным, предметным и информированным (ч. 1 ст. 9 ФЗ № 152-ФЗ), а для прямых контактов с потенциальным потребителем требуется предварительное согласие, которое доказывает сам оператор (ч. 1 ст. 15 ФЗ № 152-ФЗ). Звонок без вашего предварительного согласия — уже нарушение; вы вправе требовать немедленного прекращения обработки ваших данных, а обработку без согласия можно обжаловать в Роскомнадзор, что влечёт административную ответственность по ч. 1 ст. 13.11 КоАП РФ.

Если данные/код уже сообщены: самозапрет, оспаривание сделки и возврат денег

Две ветки развития событий различаются по тому, успели ли звонившие оформить договор или списать средства.

Ветка первая: код/данные сообщены, но договор ещё не оформлен. Наиболее действенная превентивная мера — самозапрет на кредиты в кредитной истории:

запрет на заключение договоров потребительского займа (кредита) (далее также - запрет) - мера, принимаемая субъектом кредитной истории - физическим лицом, направленная на ограничение заключения с ним договоров потребительского займа (кредита), за исключением договоров потребительского займа (кредита), обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой и (или) залогом транспортного средства, и договоров основного образовательного кредита, предоставление государственной поддержки по которому осуществляется в порядке, установленном в соответствии с частью 4 статьи 104 Федерального закона от 29 декабря 2012 года № 273-ФЗ "Об образовании в Российской Федерации", соответствующих условиям запрета, установленным частью 2 статьи 5 1 настоящего Федерального закона, на заключение таких договоров; (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 26.02.2024 № 31-ФЗ) 15) сведения о запрете на заключение договоров потребительского займа (кредита) - сведения о запрете субъекта кредитной истории - физического лица на заключение с ним договоров потребительского займа (кредита), состав которых определен пунктами 1, 2 и 4 части 4 5 статьи 4 настоящего Федерального закона, а также сведения, состав которых может быть определен в соответствии с частью 4 6 статьи 4 настоящего Федерального закона;
— п. 14 ст. 3 ФЗ № 218-ФЗ «О кредитных историях»

Практический смысл: запрет, внесённый в кредитную историю, обязывает кредиторов и МФО отказать в выдаче потребительского кредита (кроме ипотеки, автокредита с залогом ТС и образовательного кредита с господдержкой). То есть даже при утечке данных оформить на вас потребительский кредит или карту станет невозможно.

Ветка вторая: договор уже оформлен / деньги списаны. Оспаривая навязанную сделку, вы опираетесь на письменную форму кредита (ст. 820 ГК РФ) и на то, что вы не заключали договор. Если операция по счёту прошла без вашего добровольного согласия, для возврата средств принципиально важно своевременно уведомить свой банк:

В случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без добровольного согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без добровольного согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции. (В редакции Федерального закона от 24.07.2023 № 369-ФЗ) 11 1 . При получении от клиента - юридического лица уведомления, указанного в части 11 настоящей статьи, после осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента оператор по переводу денежных средств, обслуживающий плательщика, обязан незамедлительно направить оператору по переводу денежных средств, обслуживающему получателя средств, уведомление о приостановлении зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств или увеличения остатка электронных денежных средств получателя средств (далее - уведомление о приостановлении) по форме и в порядке, которые установлены нормативным актом Банка России. (Дополнение частью - Федеральный закон от 27.06.2018 № 167-ФЗ) 11 2 .
— ч. 11 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе»

В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил в соответствии с частью 11 настоящей статьи оператору по переводу денежных средств уведомление об утрате электронного средства платежа и (или) о его использовании без согласия клиента, за исключением случая, установленного частью 3 13 статьи 8 настоящего Федерального закона, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции в течение 30 дней после получения заявления клиента - физического лица о возмещении суммы операции, а в случае трансграничного перевода денежных средств - в течение 60 дней, если не докажет, что клиент - физическое лицо нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение указанной операции. (В редакции Федерального закона от 24.07.2023 № 369-ФЗ) 16.
— ч. 15 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе»

Также необходимо проверить свою кредитную историю, чтобы установить, не подано ли заявление о кредите от вашего имени; субъект кредитной истории вправе знакомиться с ней и требовать корректировки незаконных записей.

Вывод. Если код ещё не передан или сделка не подтверждена — устанавливайте самозапрет на кредиты в своей кредитной истории (ст. 3 ФЗ № 218-ФЗ) и подавайте заявление в банк об отзыве согласия на обработку данных. Если средства уже списаны или договор оформлен — незамедлительно (не позднее дня, следующего за днём получения уведомления о операции) направьте в свой банк уведомление об использовании электронного средства платежа без добровольного согласия: тогда банк обязан возместить сумму операции в течение 30 дней, если не докажет, что вы нарушили порядок использования карты (ч. 11, 15 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ). Дополнительно проверьте кредитную историю и оспорьте незаконные записи.

Куда обращаться: заявление о преступлении и жалобы

Телефонный звонок с требованием кода/паспортных данных — это сообщение о готовящемся или совершённом преступлении (ст. 159 либо 159.3 УК РФ), и его нужно зафиксировать в полиции:

Заявление о преступлении может быть сделано в устном или письменном виде. 2. Письменное заявление о преступлении должно быть подписано заявителем. 3. Устное заявление о преступлении заносится в протокол, который подписывается заявителем и лицом, принявшим данное заявление. Протокол должен содержать данные о заявителе, а также о документах, удостоверяющих личность заявителя. 4. Если устное сообщение о преступлении сделано при производстве следственного действия или в ходе судебного разбирательства, то оно заносится соответственно в протокол следственного действия или протокол судебного заседания. 5. В случае, когда заявитель не может лично присутствовать при составлении протокола, его заявление оформляется в порядке, установленном статьей 143 настоящего Кодекса. 6. Заявитель предупреждается об уголовной ответственности за заведомо ложный донос в соответствии со статьей 306 Уголовного кодекса Российской Федерации , о чем в протоколе делается отметка, которая удостоверяется подписью заявителя. 7. Анонимное заявление о преступлении не может служить поводом для возбуждения уголовного дела. Статья 142. Явка с повинной 1. Заявление о явке с повинной - добровольное сообщение лица о совершенном им преступлении. 2. Заявление о явке с повинной может быть сделано как в письменном, так и в устном виде. Устное заявление принимается и заносится в протокол в порядке, установленном частью третьей статьи 141 настоящего Кодекса. Статья 143.
— ч. 1 ст. 141 УПК РФ

Полиция обязана принять и проверить сообщение о любом преступлении:

Дознаватель, орган дознания, следователь, руководитель следственного органа обязаны принять, проверить сообщение о любом совершенном или готовящемся преступлении и в пределах компетенции, установленной настоящим Кодексом, принять по нему решение в срок не позднее 3 суток со дня поступления указанного сообщения. При проверке сообщения о преступлении дознаватель, орган дознания, следователь, руководитель следственного органа вправе получать объяснения, образцы для сравнительного исследования, истребовать документы и предметы, изымать их в порядке, установленном настоящим Кодексом, назначать судебную экспертизу, принимать участие в ее производстве и получать заключение эксперта в разумный срок, производить осмотр места происшествия, документов, предметов, трупов, освидетельствование, требовать производства документальных проверок, ревизий, исследований документов, предметов, трупов, привлекать к участию в этих действиях специалистов, давать органу дознания обязательное для исполнения письменное поручение о проведении оперативно-розыскных мероприятий. (В редакции Федерального закона от 04.03.2013 № 23-ФЗ) 1 1 .
— ч. 1 ст. 144 УПК РФ

Документ о принятии заявления обязателен, и отказ в приёме обжалуется:

Заявителю выдается документ о принятии сообщения о преступлении с указанием данных о лице, его принявшем, а также даты и времени его принятия. 5. Отказ в приеме сообщения о преступлении может быть обжалован прокурору или в суд в порядке, установленном статьями 124 и 125 настоящего Кодекса. 6. Заявление потерпевшего или его законного представителя по уголовным делам частного обвинения, поданное в суд, рассматривается судьей в соответствии со статьей 318 настоящего Кодекса. В случаях, предусмотренных частью четвертой статьи 147 настоящего Кодекса, проверка сообщения о преступлении осуществляется в соответствии с правилами, установленными настоящей статьей. (В редакции Федерального закона от 12.04.2007 № 47-ФЗ) 7. При поступлении из органа дознания сообщения о преступлениях, предусмотренных статьями 199 3 и 199 4 Уголовного кодекса Российской Федерации , следователь при отсутствии оснований для отказа в возбуждении уголовного дела в срок не позднее трех суток с момента поступления такого сообщения направляет в территориальный орган страховщика, в котором состоит на учете страхователь - физическое лицо или страхователь-организация, которые обязаны уплачивать страховые взносы на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний в государственный внебюджетный фонд (далее в настоящей статье - страхователь), копию такого сообщения с приложением соответствующих документов и предварительного расчета по страховым взносам.
— ч. 4 ст. 144 УПК РФ

Что квалифицируют следователи: хищение, совершённое с использованием учётных данных потерпевшего, в том числе при обмане через звонки, рассматривается как мошенничество:

банковского счета и (или) о движении денежных средств, происшедшее в результате использования виновным учетных данных потерпевшего, не может признаваться таким воздействием. Если хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество осуществляется путем распространения заведомо ложных сведений в информационно-телекоммуникационных сетях, включая сеть «Интернет» (например, создание поддельных сайтов благотворительных организаций, интернет-магазинов, использование электронной почты), то такое мошенничество следует квалифицировать по статье 159, а не 1596 УК РФ.
— п. 21 Постановления Пленума ВС РФ № 48 от 30.11.2017

Вывод. По факту звонка подайте заявление о преступлении в дежурную часть территориального органа МВД России (либо через официальный портал МВД): заявление может быть устным или письменным, подписывается вами, устное заносится в протокол (ст. 141 УПК РФ). Полиция обязана принять и проверить его в срок не позднее 3 суток (с возможным продлением), а вам обязаны выдать документ о принятии; отказ в приёме обжалуется прокурору или в суд (ст. 144 УПК РФ). Приложите номер звонящего, скриншоты СМС, детализацию вызовов. Параллельно подайте жалобу в Банк России (на действия «банка», если он лицензирован) и в Роскомнадзор (на обработку персональных данных без согласия).

Условия применения защиты, сроки и доказательства

Неизвестные факты, от которых зависит исход (ветвление). (1) Если вы ещё не сообщили код и паспортные данные — вы в позиции до сделки: достаточно прервать контакт, проверить «банк» по справочнику лицензий на сайте Банка России и, для страховки, поставить самозапрет на кредиты. (2) Если вы назвали код, но операция/договор не подтверждены — возможная квалификация звонивших: покушение на преступление (ч. 3 ст. 30 УК РФ), а ваша задача — предупредить оформление через самозапрет и уведомить свой банк. (3) Если код сообщён и деньги списаны/кредит оформлен — необходимо уложиться в срок уведомления банка и заявить в полицию; тогда включается обязанность банка возместить сумму операции в течение 30 дней (ч. 11, 15 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ). (4) Если фактически ничего не оформлено и не списано — защита сводится к фиксации инцидента и превентивному самозапрету.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
— ст. 820 ГК РФ

Кредитный договор действителен только при соблюдении письменной формы; доказательство её несоблюдения (отсутствие подписанного вами договора) — основание оспорить обязательство. Сроки для защиты ограничены:

Дознаватель, орган дознания, следователь, руководитель следственного органа обязаны принять, проверить сообщение о любом совершенном или готовящемся преступлении и в пределах компетенции, установленной настоящим Кодексом, принять по нему решение в срок не позднее 3 суток со дня поступления указанного сообщения. При проверке сообщения о преступлении дознаватель, орган дознания, следователь, руководитель следственного органа вправе получать объяснения, образцы для сравнительного исследования, истребовать документы и предметы, изымать их в порядке, установленном настоящим Кодексом, назначать судебную экспертизу, принимать участие в ее производстве и получать заключение эксперта в разумный срок, производить осмотр места происшествия, документов, предметов, трупов, освидетельствование, требовать производства документальных проверок, ревизий, исследований документов, предметов, трупов, привлекать к участию в этих действиях специалистов, давать органу дознания обязательное для исполнения письменное поручение о проведении оперативно-розыскных мероприятий. (В редакции Федерального закона от 04.03.2013 № 23-ФЗ) 1 1 .
— ч. 1 ст. 144 УПК РФ

В случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без добровольного согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без добровольного согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции. (В редакции Федерального закона от 24.07.2023 № 369-ФЗ) 11 1 . При получении от клиента - юридического лица уведомления, указанного в части 11 настоящей статьи, после осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента оператор по переводу денежных средств, обслуживающий плательщика, обязан незамедлительно направить оператору по переводу денежных средств, обслуживающему получателя средств, уведомление о приостановлении зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств или увеличения остатка электронных денежных средств получателя средств (далее - уведомление о приостановлении) по форме и в порядке, которые установлены нормативным актом Банка России. (Дополнение частью - Федеральный закон от 27.06.2018 № 167-ФЗ) 11 2 .
— ч. 11 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе»

Доказательства. Сохраните детализацию вызовов с номером звонивших, скриншоты СМС, аудиозапись разговора (если велась), зафиксируйте точное наименование «банка». Запросите свой кредитный отчёт, чтобы установить, не подано ли заявление о кредите от вашего имени.

Вывод. Исход прямо зависит от того, сообщён ли уже код: если нет — сделка не заключена, действует только профилактика (самозапрет, проверка «банка» по справочнику лицензий ЦБ); если да, но операция не прошла — это покушение на мошенничество, нужно срочно уведомить банк и поставить самозапрет; если средства списаны — уведомить свой банк не позднее дня, следующего за днём получения сообщения об операции (ч. 11 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ), тогда банк обязан возместить сумму в течение 30 дней, и подать заявление в полицию, которое полиция обязана проверить в срок не позднее 3 суток (ч. 1 ст. 144 УПК РФ).

Альтернативные (защитные) пути и исполнение решения

Альтернатива «не действовать по инструкции звонящих». Ни один лицензированный банк не требует подтверждения паспортных данных и кода из СМС по телефону; законную сделку клиент заключает сам — в отделении или в официальном приложении банка, который он сам выбрал и проверил в справочнике лицензий Банка России (ст. 7, 13 ФЗ № 395-1). Поэтому правильное альтернативное поведение: прекратить разговор, самостоятельно позвонить в свой банк по номеру с обратной стороны карты, при необходимости заблокировать карту и сменить пароли.

Исполнение при отказе. Если банк отказывает в возмещении суммы операции, совершённой без добровольного согласия, отказ можно обжаловать: несогласие с решением оператора по рассмотрению заявления клиента (в срок не более 30 дней) и с приостановлением использования карты обжалуется в порядке, установленном законом, в том числе в суд.

Осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, за исключением случаев, указанных в частях девятой и десятой настоящей статьи и в Федеральном законе "О национальной платежной системе" . (В редакции федеральных законов от 27.07.2006 № 140-ФЗ; от 17.05.2007 № 83-ФЗ; от 07.02.2011 № 8-ФЗ; от 27.06.2011 № 162-ФЗ) Формы лицензий на осуществление банковских операций для кредитных организаций и иностранных банков, осуществляющих деятельность на территории Российской Федерации через свои филиалы, устанавливаются Банком России. (Дополнение частью - Федеральный закон от 01.05.2017 № 92-ФЗ) (В редакции Федерального закона от 08.08.2024 № 275-ФЗ) Лицензии, выдаваемые Банком России, учитываются в реестре выданных лицензий на осуществление банковских операций. Часть. (Утратила силу - Федеральный закон от 08.08.2024 № 275-ФЗ) В лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация или филиал иностранного банка имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться. (В редакции Федерального закона от 08.08.2024 № 275-ФЗ) Лицензия на осуществление банковских операций выдается без ограничения сроков ее действия.
— ст. 13 ФЗ № 395-1 «О банках и банковской деятельности»

Дознаватель, орган дознания, следователь, руководитель следственного органа обязаны принять, проверить сообщение о любом совершенном или готовящемся преступлении и в пределах компетенции, установленной настоящим Кодексом, принять по нему решение в срок не позднее 3 суток со дня поступления указанного сообщения. При проверке сообщения о преступлении дознаватель, орган дознания, следователь, руководитель следственного органа вправе получать объяснения, образцы для сравнительного исследования, истребовать документы и предметы, изымать их в порядке, установленном настоящим Кодексом, назначать судебную экспертизу, принимать участие в ее производстве и получать заключение эксперта в разумный срок, производить осмотр места происшествия, документов, предметов, трупов, освидетельствование, требовать производства документальных проверок, ревизий, исследований документов, предметов, трупов, привлекать к участию в этих действиях специалистов, давать органу дознания обязательное для исполнения письменное поручение о проведении оперативно-розыскных мероприятий. (В редакции Федерального закона от 04.03.2013 № 23-ФЗ) 1 1 .
— ч. 1 ст. 144 УПК РФ

Вывод. Защитная стратегия не требует «соглашаться на кредит»: вы вправе отказаться от предложения, разорвать контакт и действовать только через официальные каналы своего банка и Банка России. При отказе банка возместить списанные средства спор рассматривается в порядке, установленном законом (жалоба в Банк России/финансовому уполномоченному и обращение в суд), а проверка сообщения о преступлении проводится полицией в срок не позднее 3 суток с возможностью продления. Все процессуальные обращения подаются по месту совершения деяния (территориальный орган МВД России), жалобы на действия «банка» — в Банк России, на обработку персональных данных — в Роскомнадзор.

Гражданско-правовые последствия: недействительность сделки и убытки

Если мошенникам всё же удалось дистанционно оформить от вашего имени кредит или карту, у вас есть гражданско-правовые инструменты защиты. Сделка, заключённая под влиянием обмана, оспорима:

Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки. 3. Сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. 4. Если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, применяются последствия недействительности сделки, установленные статьей 167 настоящего Кодекса. Кроме того, убытки, причиненные потерпевшему, возмещаются ему другой стороной. Риск случайной гибели предмета сделки несет другая сторона сделки. (Статья в редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ) Статья 180.
— п. 2 ст. 179 ГК РФ

Обман в данном случае — сам факт введения в заблуждение по телефону: звонившие выдали себя за банк и под предлогом «подтверждения данных» получили код. Если по такой сделке с вашего счёта удержаны деньги или на вас возложен долг, вы вправе требовать возмещения причинённых убытков:

Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. 2. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.
— п. 1 ст. 15 ГК РФ

Наконец, оспаривание незаконных записей и правильность кредитной истории имеют самостоятельное значение, поскольку заёмщик, ставший жертвой мошенничества, не должен нести негативные последствия в виде испорченной кредитной истории; в кредитной истории предусмотрены механизмы, позволяющие субъекту защищать свои сведения (ст. 3, 4 ФЗ № 218-ФЗ).

Вывод. Если мошенническая сделка состоялась, её можно признать недействительной по иску потерпевшего в суд как совершённую под влиянием обмана (п. 2 ст. 179 ГК РФ), одновременно заявив требование о полном возмещении убытков (п. 1 ст. 15 ГК РФ). Иск подаётся по месту нахождения ответчика (если ответчиком является банк, оформивший сделку) либо по правилам подсудности о защите прав потребителей; при отказе банка — сначала жалоба в Банк России/финансовому уполномоченному, затем суд. Дополнительно добивайтесь корректировки кредитной истории, чтобы сведения о навязанном обязательстве не ухудшили её.