Обязательно ли снимать самозапрет на кредиты и займы, чтобы закрыть брокерский счёт и кредитное плечо и вывести деньги?

Охватывает ли самозапрет брокерский счёт и кредитное плечо

Самозапрет (квалифицированное самоограничение) действует не в «кредитной сфере вообще», а строго в сфере потребительского кредитования: законодатель определил её через виды договоров — кредитный договор и договор займа для личных нужд.

Статья 1. Отношения, регулируемые настоящим Федеральным законом 1. Настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.
— ч. 1 ст. 1 ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования;
— п. 1 ч. 1 ст. 3 ФЗ № 353-ФЗ (понятие потребительского кредита (займа))

Ключевое — прямое исключение маржинальных займов брокера из понятия потребительского займа.

профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов - деятельность юридического лица или индивидуального предпринимателя по предоставлению потребительских займов в денежной форме (кроме займов, предоставляемых работодателем работнику, займов, предоставляемых физическим лицам, являющимся учредителями (участниками) или аффилированными лицами коммерческой организации, предоставляющей заем, займов, предоставляемых брокером клиенту для совершения сделок купли-продажи ценных бумаг, и иных случаев, предусмотренных федеральным законом);
— п. 5 ч. 1 ст. 3 ФЗ № 353-ФЗ (займы брокера клиенту исключены)

Из этой нормы следует: займы, предоставляемые брокером клиенту для совершения сделок купли-продажи ценных бумаг, исключены из понятия «профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов». Поэтому «плечо» — не потребительский заём, а брокерская операция, на которую самозапрет по определению не рассчитан. Механизм запрета подтверждает это: он работает через кредитную историю и адресован банкам и МФО.

информация о праве заемщика установить в соответствии с Федеральным законом от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ "О кредитных историях" запрет на заключение с ним договоров потребительского кредита (займа), за исключением договоров потребительского кредита (займа), обязательства по которым обеспечены ипотекой и (или) залогом транспортного средства, а также договоров основного образовательного кредита, предоставление государственной поддержки по которому осуществляется в порядке, установленном в соответствии с частью 4 статьи 104 Федерального закона от 29 декабря 2012 года № 273-ФЗ "Об образовании в Российской Федерации" (далее - запрет), о порядке и способах установления (снятия) запрета, об условиях запрета, об обязанности кредитной организации, микрофинансовой организации отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) при наличии сведений о действующем запрете в кредитной истории заемщика, в случае несоответствия представленных заемщиком сведений об идентификационном номере налогоплательщика, выявленного в рамках проверки, проведенной в соответствии с частью 4 1 статьи 7 настоящего Федерального закона, или невозможности самостоятельного получения кредитной организацией, микрофинансовой организацией в порядке, установленном частью 4 2 статьи 7 настоящего Федерального закона, сведений об идентификационном номере налогоплательщика, принадлежащем заемщику, о случаях, когда юридические и физические лица не вправе требовать исполнения заемщиком обязательств
— п. 24 ч. 4 ст. 5 ФЗ № 353-ФЗ (предмет запрета — договоры потребкредита (займа))

В случае наличия в запросе пользователя кредитной истории сведений об идентификационном номере налогоплательщика субъекта кредитной истории - физического лица в состав кредитного отчета, предоставляемого пользователю кредитной истории, должны включаться сведения о запрете (снятии запрета). Сведения о запрете (снятии запрета) не включаются в состав кредитного отчета в случае, если в запросе пользователя кредитной истории отсутствуют сведения об идентификационном номере налогоплательщика субъекта кредитной истории - физического лица, или в случае, если содержащиеся в запросе пользователя кредитной истории сведения об идентификационном номере налогоплательщика субъекта кредитной истории - физического лица не совпадают со сведениями об идентификационном номере налогоплательщика субъекта кредитной истории - физического лица, содержащимися в кредитной истории такого субъекта кредитной истории - физического лица, хранящейся в бюро кредитных историй, в которое направлен запрос пользователя кредитной истории.
— ч. 5.1 ст. 6 ФЗ № 218-ФЗ «О кредитных историях»

Запрет влияет только на кредитные отчёты, запрашиваемые банками и МФО при решении о заключении договора потребительского кредита (займа); обязанности брокера «сверить» запрет перед закрытием счёта или прекращением маржинальных сделок закон не устанавливает. Запрет на потребительские кредиты и брокерское обслуживание — разные режимы с разными субъектами и договорами.

Вывод по вопросу 1. Требование брокера снять самозапрет как условие закрытия счёта и кредитного плеча нормативного основания не имеет. Самозапрет по ФЗ № 353-ФЗ и ФЗ № 218-ФЗ распространяется только на заключение договоров потребительского кредита (займа) с кредитными организациями и МФО; маржинальные займы брокера прямо выведены из сферы потребительского кредитования (п. 5 ч. 1 ст. 3 ФЗ № 353-ФЗ). Вы не обязаны снимать самозапрет для закрытия счёта и прекращения плеча.

Ваше право в одностороннем порядке закрыть счёт и прекратить обслуживание

Право клиента выйти из брокерского обслуживания не зависит ни от самозапрета, ни от согласия брокера: договор брокерского обслуживания — разновидность договора возмездного оказания услуг.

Заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.
— п. 1 ст. 782 ГК РФ

Заказчик вправе отказаться от договора в любое время, оплатив лишь фактически понесённые брокером расходы; никаких дополнительных условий (включая снятие самозапрета) закон не требует. Право реализуется уведомлением, с момента получения которого договор прекращается.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. 2. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне. 3. Предусмотренное настоящим Кодексом, другим законом, иным правовым актом или договором право на односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, или на одностороннее изменение условий такого обязательства может быть обусловлено по соглашению сторон необходимостью выплаты определенной денежной суммы другой стороне обязательства. (Статья в редакции Федерального закона от 08.03.2015 № 42-ФЗ)
— ч. 1 ст. 310 ГК РФ (односторонний отказ от обязательства)

Предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. 2. В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным. 3. В случае отсутствия у одной из сторон договора лицензии на осуществление деятельности или членства в саморегулируемой организации, необходимых для исполнения обязательства по договору, другая сторона вправе отказаться от договора (исполнения договора) и потребовать возмещения убытков. 4. Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором предоставлено право на отказ от договора (исполнения договора), должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. 5.
— п. 1 ст. 450.1 ГК РФ (отказ от договора при уведомлении)

По ст. 310 и п. 1 ст. 450.1 ГК РФ односторонний отказ допускается, когда предусмотрен законом (ст. 782 ГК РФ), а договор прекращается с момента получения брокером уведомления; обусловливать это прекращение снятием самозапрета брокер не вправе. Общий принцип закрытия счёта по заявлению клиента подтверждает и норма о денежных средствах на счёте.

Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. 2. При отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента - гражданина, не являющегося индивидуальным предпринимателем, и операций по этому счету банк вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив клиента об этом в письменной форме или иным предусмотренным договором способом, если договором банковского счета не предусмотрен отказ банка от этого права. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства. При отсутствии в течение двух лет или в течение иного предусмотренного договором банковского счета срока операций по этому счету клиента - юридического лица или индивидуального предпринимателя банк вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив клиента об этом в письменной форме или иным способом, предусмотренным договором, если договором банковского счета не предусмотрен отказ банка от этого права. При этом указанный срок в любом случае не может быть менее шести месяцев. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения. 3. Банк вправе расторгнуть договор банковского счета в случаях, установленных законом, с обязательным письменным уведомлением об этом клиента.
— п. 1 ст. 859 ГК РФ

Вывод по вопросу 2. Закрыть брокерский счёт и прекратить кредитное плечо вы вправе в одностороннем порядке, направив брокеру письменное уведомление об отказе от договора брокерского обслуживания (ст. 782, ст. 450.1 ГК РФ); самозапрет к этому отношения не имеет. Если есть открытая непокрытая позиция или задолженность — сначала закрывается позиция, затем возвращаются деньги; если позиции и долга нет — счёт закрывается по одному заявлению. Спор о закрытии счёта и возврате средств рассматривает суд по правилам искового производства; жалоба на брокера — в Банк России.

Что делать, если брокер откажет и задержит деньги

Отказ закрыть счёт «до снятия самозапрета» неправомерен. Порядок защиты: письменное требование (претензия) о расторжении договора и закрытии счёта со ссылкой на ст. 782, 859, 450.1 ГК РФ; при неисполнении — жалоба в Банк России как регулятору профессиональных участников рынка ценных бумаг и, при необходимости, иск в суд по правилам искового производства.

Денежное последствие незаконного удержания ваших средств — проценты за пользование чужими денежными средствами.

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
— п. 1 ст. 395 ГК РФ

Если после расторжения договора брокер не возвращает причитающиеся средства, на сумму долга начисляются проценты по ключевой ставке Банка России (п. 1 ст. 395 ГК РФ) — их можно взыскать наряду с убытками. Значимы даты: момент получения брокером уведомления об отказе и момент, когда он обязан был вернуть остаток. Фиксируйте всё письменно: направляйте заявление через личный кабинет с сохранением подтверждения либо почтой с описью вложения, сохраняйте ответы брокера, включая требование снять самозапрет, — это доказательство необоснованного отказа.

Вывод по вопросу 3. При отказе брокера закрыть счёт без снятия самозапрета действуйте через письменное требование, жалобу в Банк России и иск в суд (об исполнении обязанности закрыть счёт и о взыскании денежных средств). Просрочка возврата даёт основание взыскать проценты по ст. 395 ГК РФ. Снятие самозапрета для этого не требуется.

Сохраняется ли самозапрет после закрытия счёта

Самозапрет действует как запись в вашей кредитной истории и «подключается» в момент, когда кредитор проверяет отчёт при решении о выдаче потребкредита. Именно так — не по факту наличия или отсутствия у вас брокерского счёта — определяется его судьба.

информация о праве заемщика установить в соответствии с Федеральным законом от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ "О кредитных историях" запрет на заключение с ним договоров потребительского кредита (займа), за исключением договоров потребительского кредита (займа), обязательства по которым обеспечены ипотекой и (или) залогом транспортного средства, а также договоров основного образовательного кредита, предоставление государственной поддержки по которому осуществляется в порядке, установленном в соответствии с частью 4 статьи 104 Федерального закона от 29 декабря 2012 года № 273-ФЗ "Об образовании в Российской Федерации" (далее - запрет), о порядке и способах установления (снятия) запрета, об условиях запрета, об обязанности кредитной организации, микрофинансовой организации отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) при наличии сведений о действующем запрете в кредитной истории заемщика, в случае несоответствия представленных заемщиком сведений об идентификационном номере налогоплательщика, выявленного в рамках проверки, проведенной в соответствии с частью 4 1 статьи 7 настоящего Федерального закона, или невозможности самостоятельного получения кредитной организацией, микрофинансовой организацией в порядке, установленном частью 4 2 статьи 7 настоящего Федерального закона, сведений об идентификационном номере налогоплательщика, принадлежащем заемщику, о случаях, когда юридические и физические лица не вправе требовать исполнения заемщиком обязательств
— п. 24 ч. 4 ст. 5 ФЗ № 353-ФЗ (предмет запрета — договоры потребкредита (займа))

В случае наличия в запросе пользователя кредитной истории сведений об идентификационном номере налогоплательщика субъекта кредитной истории - физического лица в состав кредитного отчета, предоставляемого пользователю кредитной истории, должны включаться сведения о запрете (снятии запрета). Сведения о запрете (снятии запрета) не включаются в состав кредитного отчета в случае, если в запросе пользователя кредитной истории отсутствуют сведения об идентификационном номере налогоплательщика субъекта кредитной истории - физического лица, или в случае, если содержащиеся в запросе пользователя кредитной истории сведения об идентификационном номере налогоплательщика субъекта кредитной истории - физического лица не совпадают со сведениями об идентификационном номере налогоплательщика субъекта кредитной истории - физического лица, содержащимися в кредитной истории такого субъекта кредитной истории - физического лица, хранящейся в бюро кредитных историй, в которое направлен запрос пользователя кредитной истории.
— ч. 5.1 ст. 6 ФЗ № 218-ФЗ «О кредитных историях»

Эти нормы показывают, что запрет отражён как сведения в кредитной истории и применяется при запросах банков и МФО, а не при операциях с брокером. Прямой нормы о том, что «закрытие брокерского счёта не прекращает запрет», в прочитанных актах нет, поэтому вывод делается по логике механизма: раз запрет привязан к договорам потребительского кредита (займа) с кредитными организациями и МФО, закрытие договора с брокером в этот механизм не входит и не является основанием для снятия записи. Снимать запрет для закрытия счёта не требуется; установить его заново при необходимости можно тем же порядком — через подачу заявления по ФЗ № 218-ФЗ.

Вывод по вопросу 4. Самозапрет к брокерскому обслуживанию не привязан и с закрытием счёта не связан: он применяется в отношениях с банками и МФО при рассмотрении заявок на потребительский кредит (заём) и снимается только вашим заявлением. Снимать его для закрытия счёта не нужно; при необходимости запрет можно установить повторно в порядке ФЗ № 218-ФЗ.

Риски снятия самозапрета и возможность вернуть защиту

Ваше опасение («сниму запрет — потом что-то оформят») юридически не беспочвенно, но при этом оно не создаёт обязательства снимать запрет, а показывает, какую защиту вы теряете. Пока запрет действует, банк или МФО обязаны отказать в заключении договора потребительского кредита (займа) при наличии сведений о действующем запрете в кредитной истории заемщика; запрос кредитора к кредитной истории — это как раз тот момент, когда запрет «срабатывает».

информация о праве заемщика установить в соответствии с Федеральным законом от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ "О кредитных историях" запрет на заключение с ним договоров потребительского кредита (займа), за исключением договоров потребительского кредита (займа), обязательства по которым обеспечены ипотекой и (или) залогом транспортного средства, а также договоров основного образовательного кредита, предоставление государственной поддержки по которому осуществляется в порядке, установленном в соответствии с частью 4 статьи 104 Федерального закона от 29 декабря 2012 года № 273-ФЗ "Об образовании в Российской Федерации" (далее - запрет), о порядке и способах установления (снятия) запрета, об условиях запрета, об обязанности кредитной организации, микрофинансовой организации отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) при наличии сведений о действующем запрете в кредитной истории заемщика, в случае несоответствия представленных заемщиком сведений об идентификационном номере налогоплательщика, выявленного в рамках проверки, проведенной в соответствии с частью 4 1 статьи 7 настоящего Федерального закона, или невозможности самостоятельного получения кредитной организацией, микрофинансовой организацией в порядке, установленном частью 4 2 статьи 7 настоящего Федерального закона, сведений об идентификационном номере налогоплательщика, принадлежащем заемщику, о случаях, когда юридические и физические лица не вправе требовать исполнения заемщиком обязательств
— п. 24 ч. 4 ст. 5 ФЗ № 353-ФЗ (предмет запрета — договоры потребкредита (займа))

В случае наличия в запросе пользователя кредитной истории сведений об идентификационном номере налогоплательщика субъекта кредитной истории - физического лица в состав кредитного отчета, предоставляемого пользователю кредитной истории, должны включаться сведения о запрете (снятии запрета). Сведения о запрете (снятии запрета) не включаются в состав кредитного отчета в случае, если в запросе пользователя кредитной истории отсутствуют сведения об идентификационном номере налогоплательщика субъекта кредитной истории - физического лица, или в случае, если содержащиеся в запросе пользователя кредитной истории сведения об идентификационном номере налогоплательщика субъекта кредитной истории - физического лица не совпадают со сведениями об идентификационном номере налогоплательщика субъекта кредитной истории - физического лица, содержащимися в кредитной истории такого субъекта кредитной истории - физического лица, хранящейся в бюро кредитных историй, в которое направлен запрос пользователя кредитной истории.
— ч. 5.1 ст. 6 ФЗ № 218-ФЗ «О кредитных историях»

Сопоставление этих норм объясняет механику риска: защита от оформления кредита на ваше имя реализуется через кредитный отчёт, который запрашивает кредитор. Сведения о запрете включаются в отчёт и являются для банка/МФО основанием для отказа. Как только запрет снят — сведения о запрете в отчёте перестают отражаться, и этот барьер для выдачи кредита отпадает. Значит, снятие запрета по требованию брокера не даёт вам никакого блага, зато снимает защиту от нежелательных кредитов, — поэтому на это соглашаться не нужно.

При этом снятие запрета не является необратимым: запрет устанавливается и снимается путём подачи соответствующего заявления в порядке ФЗ № 218-ФЗ, поэтому при необходимости вы можете поставить защиту снова.

Вывод по вопросу 5. Снятие самозапрета лишает вас защиты, при которой кредитор обязан отказать в выдаче потребкредита при наличии действующего запрета, поэтому снимать его ради закрытия брокерского счёта не следует. Закрытие счёта и снятие запрета — не связанные между собой действия; при необходимости запрет можно установить заново через подачу заявления в соответствии с ФЗ № 218-ФЗ. Жалобу на действия брокера подавайте в Банк России; спор о закрытии счёта и возврате средств рассматривает суд по правилам искового производства.