Законно ли требовать оплату за пустой брокерский счет, если договор не оформлен и данные не предоставлены?

Вопрос 1. Заключён ли договор, если регистрацию и оформление я не завершил

Договор о брокерском обслуживании (в том числе по ИИС) и договор банковского счёта — это обычные гражданско-правовые возмездные договоры, которые возникают только при достижении соглашения сторон.

Ст. 3 ФЗ «О рынке ценных бумаг»: ведение брокерского счёта — это деятельность, «осуществляемая на основании возмездных договоров с клиентом (далее — договор о брокерском обслуживании)».
Брокерской деятельностью признается деятельность по исполнению поручения клиента (в том числе эмитента эмиссионных ценных бумаг при их размещении) на совершение гражданско-правовых сделок с ценными бумагами и (или) на заключение договоров, являющихся производными финансовыми инструментами, осуществляемая на основании возмездных договоров с клиентом (далее - договор о брокерском обслуживании). (В редакции Федерального закона от 29.06.2015 № 210-ФЗ) Профессиональный участник рынка ценных бумаг, осуществляющий брокерскую деятельность, именуется брокером. В случае оказания брокером услуг по размещению эмиссионных ценных бумаг брокер вправе приобрести за свой счет не размещенные в срок, предусмотренный договором, ценные бумаги. При осуществлении долевого страхования жизни деятельность страховой организации по совершению сделок с инвестиционными паями открытых паевых инвестиционных фондов или закрытых паевых инвестиционных фондов, предназначенными для квалифицированных инвесторов, от имени и за счет страхователя не является брокерской деятельностью. (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 25.12.2023 № 631-ФЗ) 2. Брокер совершает действия, направленные на исполнение поручений клиентов, в той последовательности, в какой были приняты такие поручения. Брокер обязан принять все разумные меры, направленные на исполнение поручения клиента, обеспечивая при этом приоритет интересов клиента перед собственными интересами.
— абз. 1 п. 1 ст. 3 ФЗ № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг»

Значит, сама по себе реклама в приложении и звонок специалиста ещё не создают договор: он возникает только тогда, когда стороны согласовали его существенные условия.

П. 1 ст. 432 ГК РФ: «Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. […] Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной».
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 2. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 3. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1). (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ)
— п. 1 ст. 432 ГК РФ

Для вас это ключевая норма: пока вы не выразили волю на акцепт (не завершили регистрацию, не подтвердили тарифы, не ввели реквизиты, не подписали заявление), соглашение по существенным условиям — прежде всего по цене (размеру платы за обслуживание) — не достигнуто, а значит, договор нельзя считать заключённым.

Если по фактам окажется, что вы всё же проставили галочку/ввели СМС-код и система технически открыла счёт — тогда договор может считаться заключённым на условиях присоединения, и спор смещается в плоскость Вопроса 2 (законность условия о плате и его информационное раскрытие). Это решающий факт, который надо проверить по выписке и разделу «документы/заявления» в приложении.

Вывод: если оформление действительно не завершено и воля на акцепт не выражена, брокерский/банковский договор нельзя считать заключённым, а значит, обязанность платить по нему отсутствует; при незаключённом договоре требования банка о плате беспочвенны.

Вопрос 2. Законна ли плата за «пустой» счёт, если о тарифах меня не предупредили

Даже если считать договор заключённым, плата за неоказанную услугу и её «спрятанность» в тарифах оцениваются через обязанность исполнителя информировать потребителя и через запрет навязывания платных условий.

П. 1 ст. 10 Закона РФ № 2300-I: «Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. […] 2. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: […] цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг)».
Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. 2. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: наименование технического регламента или иное установленное законодательством Российской Федерации о техническом регулировании и свидетельствующее об обязательном подтверждении соответствия товара обозначение; (В редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ) сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), в отношении продуктов питания сведения о составе (в том числе наименование использованных в процессе изготовления продуктов питания пищевых добавок, биологически активных добавок, информация о наличии в продуктах питания компонентов, полученных с применением генно-инженерно-модифицированных организмов, в случае, если содержание указанных организмов в таком компоненте составляет более девяти десятых процента), пищевой ценности, назначении, об условиях применения и хранения продуктов питания, о способах изготовления готовых блюд, весе (объеме), дате и месте изготовления и упаковки (расфасовки) продуктов питания, а также сведения о противопоказаниях для их применения при отдельных заболеваниях.
— п. 1 ст. 10 Закона РФ № 2300-I

Брокер обязан раскрыть клиенту расходы и вознаграждение до начала работы, а если этого не сделал — лишается права защищаться ссылкой на клиента:

Пп. 2 п. 2.4 ст. 3 ФЗ «О рынке ценных бумаг»: брокер «до принятия поручений клиента […] обязан предоставить клиенту, не являющемуся квалифицированным инвестором, информацию […] 2) о расходах, возмещаемых клиентом брокеру в связи с исполнением поручений, а также о размере вознаграждения брокера или порядке его определения».
брокер до принятия поручений клиента на совершение сделок с ценными бумагами и (или) на заключение договоров, являющихся производными финансовыми инструментами, обязан предоставить клиенту, не являющемуся квалифицированным инвестором, информацию или доступ к информации: 1) о ценах спроса и ценах предложения таких ценных бумаг и производных финансовых инструментов либо об иных обстоятельствах, информация о которых необходима в силу характера сделки; 2) о расходах, возмещаемых клиентом брокеру в связи с исполнением поручений, а также о размере вознаграждения брокера или порядке его определения; 3) Банк России вправе определить дополнительную информацию, которую брокер обязан предоставить клиенту, не являющемуся квалифицированным инвестором, до принятия поручений на совершение сделок с ценными бумагами и (или) на заключение договоров, являющихся производными финансовыми инструментами, а также объем, состав такой информации, порядок, способы и сроки ее предоставления или порядок, способы и сроки предоставления к ней доступа. (Дополнение подпунктом - Федеральный закон от 11.06.2021 № 192-ФЗ) (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 27.12.2019 № 454-ФЗ) 2 5 . Информация, предусмотренная подпунктами 1 и 2 пункта 2 4 настоящей статьи, должна быть понятна и доступна клиенту, не являющемуся квалифицированным инвестором.
— пп. 2 п. 2.4 ст. 3 ФЗ № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг»

П. 2.6 ст. 3 ФЗ «О рынке ценных бумаг»: «Неисполнение брокером обязанности по предоставлению клиенту информации, предусмотренной подпунктами 1 и 3 пункта 2.4 […], лишает брокера права в случае спора ссылаться на указание клиента как на основание для освобождения брокера от ответственности».
Неисполнение брокером обязанности по предоставлению клиенту информации, предусмотренной подпунктами 1 и 3 пункта 2 4 настоящей статьи, или доступа к такой информации лишает брокера права в случае спора ссылаться на указание клиента как на основание для освобождения брокера от ответственности за причиненные клиенту убытки, возникшие у него в связи с нарушением брокером требования о предоставлении соответствующей информации или доступа к ней до принятия поручения клиента. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 27.12.2019 № 454-ФЗ) (В редакции Федерального закона от 11.06.2021 № 192-ФЗ) 3. Денежные средства клиентов, переданные ими брокеру для совершения сделок с ценными бумагами и (или) заключения договоров, являющихся производными финансовыми инструментами, а также денежные средства, полученные брокером по таким сделкам и (или) таким договорам, которые совершены (заключены) брокером на основании договоров с клиентами, должны находиться на отдельном банковском счете (счетах), открываемом (открываемых) брокером в кредитной организации (специальный брокерский счет). Брокер обязан вести учет денежных средств каждого клиента, находящихся на специальном брокерском счете (счетах), и отчитываться перед клиентом. На денежные средства клиентов, находящиеся на специальном брокерском счете (счетах), не может быть обращено взыскание по обязательствам брокера.
— п. 2.6 ст. 3 ФЗ № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг»

Поскольку услуги вам фактически не оказывали (движений по счёту нет, поручений не было), плата за «обслуживание» пустого счёта по своей сути представляет собой условие о плате за услугу без её реального оказания и без вашего явного согласия. Такое скрытое условие: во-первых, ущемляет ваше право на информацию о цене; во-вторых, подпадает под запрет навязывания платных условий:

П. 1 ст. 16 Закона РФ № 2300-I: «Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. […] 2. К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: […] 6) условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя».
Недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 настоящего Закона. Требование потребителя о возмещении убытков подлежит удовлетворению в течение десяти дней со дня его предъявления. 2. К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: 1) условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права;
— абз. 1 п. 1 ст. 16 Закона РФ № 2300-I> условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя; 7) условия, которые ограничивают установленное статьей 16 1 настоящего Закона право потребителя на выбор способа и формы оплаты товаров (работ, услуг); 8) условия, которые содержат основания досрочного расторжения договора по требованию продавца (исполнителя, владельца агрегатора), не предусмотренные законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации; 9) условия, которые уменьшают размер законной неустойки; 10) условия, которые ограничивают право выбора вида требований, предусмотренных пунктом 1 статьи 18 и пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, которые могут быть предъявлены продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг) ненадлежащего качества; 11) условия, которые устанавливают обязательный досудебный порядок рассмотрения споров, если такой порядок не предусмотрен законом; 12) условия, которые устанавливают для потребителя обязанность по доказыванию определенных обстоятельств, бремя доказывания которых законом не возложено на потребителя; 13) условия, которые ограничивают потребителя в средствах и способах защиты нарушенных прав;
— п. 1 ст. 16 Закона РФ № 2300-I

П. 3.1 ст. 16 Закона РФ № 2300-I: «Потребитель вправе отказаться от оплаты навязанных дополнительных товаров (работ, услуг), а если они оплачены, вправе потребовать […] возврата уплаченной денежной суммы. […] Обязанность доказать наличие такого согласия […] возлагается на продавца (исполнителя)».
Потребитель вправе отказаться от оплаты навязанных дополнительных товаров (работ, услуг), а если они оплачены, вправе потребовать от продавца (исполнителя, владельца агрегатора) возврата уплаченной денежной суммы. Требование потребителя о возврате уплаченной за навязанные дополнительные товары (работы, услуги) или приобретенные без его согласия дополнительные товары (выполненные дополнительные работы, оказанные дополнительные услуги) денежной суммы подлежит удовлетворению в течение трех дней со дня предъявления указанного требования. Согласие потребителя на приобретение дополнительных товаров (выполнение дополнительных работ, оказание дополнительных услуг) за плату оформляется продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) в письменной форме, если иное не предусмотрено законом. Обязанность доказать наличие такого согласия или обстоятельства, в силу которого такое согласие не требуется, возлагается на продавца (исполнителя, владельца агрегатора).
— п. 3.1 ст. 16 Закона РФ № 2300-I

Здесь важна перевёрнутая нагрузка доказывания: именно банк должен доказать, что вы были ознакомлены с тарифами и согласились на плату. Ваши слова «просто сказали зарегистрироваться» и отсутствие введённых реквизитов работают в вашу пользу.

Вывод: условие о плате за пустой счёт, о котором вас не ознакомили, ничтожно как ущемляющее права потребителя (ст. 16 ЗоЗПП) и не доведённое надлежащим образом (ст. 10 ЗоЗПП); платить по нему вы не обязаны, а уже уплаченное подлежит возврату.

Вопрос 3. Могу ли я отказаться от счёта и расторгнуть договор в любой момент

Право отказаться от договора в любое время существует независимо от того, «пустой» счёт или нет.

П. 1 ст. 859 ГК РФ: «Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время».

1. Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. 2. При отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента - гражданина, не являющегося индивидуальным предпринимателем, и операций по этому счету банк вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив клиента об этом в письменной форме или иным предусмотренным договором способом, если договором банковского счета не предусмотрен отказ банка от этого права. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства. При отсутствии в течение двух лет или в течение иного предусмотренного договором банковского счета срока операций по этому счету клиента - юридического лица или индивидуального предпринимателя банк вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив клиента об этом в письменной форме или иным способом, предусмотренным договором, если договором банковского счета не предусмотрен отказ банка от этого права. При этом указанный срок в любом случае не может быть менее шести месяцев. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения. 3. Банк вправе расторгнуть договор банковского счета в случаях, установленных законом, с обязательным письменным уведомлением об этом клиента.
   — п. 1 ст. 859 ГК РФ

Для услуг как таковых действует самостоятельное право потребителя на немотивированный отказ:

Ст. 32 Закона РФ № 2300-I: «Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору».
Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. (Статья в редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ) Статья 33. Смета на выполнение работы (оказание услуги) 1. На выполнение работы (оказание услуги), предусмотренной договором о выполнении работы (оказании услуги), может быть составлена твердая или приблизительная смета. Составление такой сметы по требованию потребителя или исполнителя обязательно. 2. Исполнитель не вправе требовать увеличения твердой сметы, а потребитель - ее уменьшения, в том числе в случае, когда в момент заключения договора исключалась возможность предусмотреть полный объем подлежащих выполнению работ (оказанию услуг) или необходимых для этого расходов. Исполнитель имеет право требовать увеличения твердой сметы при существенном возрастании стоимости материалов и оборудования, предоставляемых исполнителем, а также оказываемых ему третьими лицами услуг, которое нельзя было предусмотреть при заключении договора. При отказе потребителя выполнить это требование исполнитель вправе расторгнуть договор в судебном порядке. (Пункт в редакции Федерального закона от 17.12.1999 № 212-ФЗ) 3.
— ст. 32 Закона РФ № 2300-I «О защите прав потребителей», п. 1

Это означает, что вы вправе закрыть счёт и расторгнуть договор одной лишь подачей заявления, не объясняя причин. Платить при этом нужно только фактически понесённые исполнителем расходы — а для пустого счёта без операций и без поручений такие расходы, как правило, ничтожны или отсутствуют; сам банк должен их доказать. То есть сама «плата за обслуживание» — это не «фактически понесённые расходы» по ст. 32, а договорное вознаграждение, которое при отказе от услуги не сохраняется.

П. 1 ст. 845 ГК РФ: «По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет […] денежные средства, выполнять распоряжения клиента […] и проведении других операций по счету».
По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. 2. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. 3. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. 4. Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка, за исключением денежных средств, в отношении которых получателю денежных средств и (или) обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами и договором подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определенного договором срока, но не более чем десять дней. По истечении указанного срока находящиеся на счете денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащими клиенту. 5.
— п. 1 ст. 845 ГК РФ

Поскольку по вашему счёту не было ни поступлений, ни операций, банк встречного предоставления не осуществлял, и удерживать плату ему не за что.

Вывод: вы вправе в любое время расторгнуть договор и закрыть счёт (п. 1 ст. 859 ГК РФ, ст. 32 ЗоЗПП), подав банку письменное заявление; оснований для удержания платы за неработающий счёт при этом нет.

Вопрос 4. Что делать с уже списанными деньгами и какие последствия для банка

Если плата уже списана (или будет удержана), у вас есть гражданско-правовое требование о возврате неосновательного обогащения с процентами.

П. 1 ст. 1102 ГК РФ: «Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение)».
Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. 2. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.
— п. 1 ст. 1102 ГК РФ

Раз договор не заключён (Вопрос 1) либо условие о плате ничтожно (Вопрос 2), списанная сумма удерживается без правового основания.

П. 2 ст. 1107 ГК РФ: «На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств».
На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
— п. 2 ст. 1107 ГК РФ

Компенсируется и моральный вред, и взыскивается штраф за отказ добровольно удовлетворить требование:

Ст. 15 Закона РФ № 2300-I: «Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения […] прав потребителя […] подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины».
Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. (В редакции федеральных законов от 17.12.1999 № 212-ФЗ; от 21.12.2004 № 171-ФЗ) Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
— абз. 1 ст. 10 Закона РФ № 2300-I

П. 6 ст. 13 Закона РФ № 2300-I: «При удовлетворении судом требований потребителя […] суд взыскивает с [исполнителя] за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя».
При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. (В редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ) Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. 7. Штраф, предусмотренный пунктом 6 настоящей статьи, не подлежит взысканию в случае, если изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) в добровольном порядке не удовлетворил требования потребителя по вине потребителя, в том числе в случае уклонения потребителя от совершения действий, предусмотренных настоящим Законом, либо такого неисполнения им обязательств, в результате которого изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) оказался лишен возможности в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя.
— п. 6 ст. 13 Закона РФ № 2300-I

Требование о возврате уплаченного за навязанные услуги подлежит удовлетворению в течение трёх дней со дня предъявления (п. 3.1 ст. 16 ЗоЗПП).

Вывод: уже уплаченные суммы вы вправе истребовать как неосновательное обогащение (ст. 1102, 1107 ГК РФ) с процентами по ст. 395 ГК РФ, а при отказе банка — дополнительно требовать компенсацию морального вреда (ст. 15 ЗоЗПП) и штраф 50% (п. 6 ст. 13 ЗоЗПП).

Вопрос 5. Куда жаловаться и как подать спор, если банк откажет

Спор потребителя с банком рассматривается судом, причём подсудность вы выбираете сами.

П. 2 ст. 17 Закона РФ № 2300-I: «Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту: нахождения организации […]; жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора. […] 3. Потребители […] освобождаются от уплаты государственной пошлины».
Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту: нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, - его жительства; жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора. Если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства. (Пункт в редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ) 3. Потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах. (В редакции Федерального закона от 18.07.2011 № 242-ФЗ) ГЛАВА II. ЗАЩИТА ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ ПРИ ПРОДАЖЕ ТОВАРОВ ПОТРЕБИТЕЛЯМ
— п. 2 ст. 17 Закона РФ № 2300-I

Это означает, что при сумме спора до 100 000 руб. дело рассматривает мировой судья по вашему месту жительства, пошлину вы не платите, а доказывать наличие вашего согласия на плату обязан банк (п. 3.1 ст. 16 ЗоЗПП).

Практический порядок действий:

1. Подать в банк письменную претензию: требование закрыть счёт/расторгнуть договор (п. 1 ст. 859 ГК РФ), вернуть списанное (ст. 1102, 1107 ГК РФ) и не начислять плату за пустой счёт; сослаться на ст. 10 и 16 ЗоЗПП. Потребовать письменный ответ.
2. Если банк откажет или промолчит — обратиться к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг (финансовому омбудсмену) и/или в Роспотребнадзор с жалобой на навязанную платную услугу и непредоставление информации.
3. Направить жалобу в Банк России как регулятора брокерской деятельности (п. 2.4, 2.6 ст. 3 ФЗ «О рынке ценных бумаг» налагают на брокера обязанность информировать клиента).
4. При отказе — иск в суд по правилам ст. 17 ЗоЗПП с требованием о возврате средств, процентах (ст. 395, 1107 ГК РФ), моральном вреде (ст. 15 ЗоЗПП) и штрафе 50% (п. 6 ст. 13 ЗоЗПП).

Вывод: заявление о расторжении и возврате подаётся сначала в банк; при отказе — жалобы финансовому омбудсмену, в Роспотребнадзор и Банк России, а затем иск в суд по месту вашего жительства без уплаты госпошлины с полным набором требований (возврат, проценты, моральный вред, штраф 50%).

Вопрос 6. Обязательный досудебный порядок и проценты по ст. 395 ГК РФ

Для споров с финансовой организацией установлен обязательный досудебный порядок — сначала заявление в сам банк, затем к финансовому уполномоченному.

Ч. 1 ст. 16 ФЗ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»: «До направления финансовому уполномоченному обращения потребитель финансовых услуг должен направить в финансовую организацию заявление о восстановлении нарушенного права в письменной или электронной форме».
До направления финансовому уполномоченному обращения потребитель финансовых услуг должен направить в финансовую организацию заявление о восстановлении нарушенного права в письменной или электронной форме. (В редакции Федерального закона от 13.06.2023 № 226-ФЗ) 1 1 . Заявление потребителя финансовых услуг о восстановлении нарушенного права может быть направлено в финансовую организацию не ранее получения потребителем финансовых услуг сведений о решении финансовой организации по его заявлению, содержащему требование об исполнении обязательства (далее - заявление об исполнении обязательства), в случае, если из закона, иного нормативного акта или договора следует необходимость обращения с заявлением об исполнении обязательства, либо истечения предусмотренного законом, иным нормативным актом или договором срока для рассмотрения заявления об исполнении обязательства, если сведения о решении финансовой организации не получены потребителем финансовых услуг. (Дополнение частью - Федеральный закон от 13.06.2023 № 226-ФЗ) 2.
— ч. 1 ст. 16 ФЗ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»

Ч. 1 ст. 15 ФЗ № 123-ФЗ: «Финансовая организация обязана рассмотреть заявление потребителя финансовых услуг о восстановлении нарушенного права и направить ему мотивированный ответ […] в течение пятнадцати рабочих дней со дня получения заявления».
Заявление потребителя финансовых услуг о восстановлении нарушенного права может быть направлено в финансовую организацию не ранее получения потребителем финансовых услуг сведений о решении финансовой организации по его заявлению, содержащему требование об исполнении обязательства (далее - заявление об исполнении обязательства), в случае, если из закона, иного нормативного акта или договора следует необходимость обращения с заявлением об исполнении обязательства, либо истечения предусмотренного законом, иным нормативным актом или договором срока для рассмотрения заявления об исполнении обязательства, если сведения о решении финансовой организации не получены потребителем финансовых услуг. (Дополнение частью - Федеральный закон от 13.06.2023 № 226-ФЗ) 2. Финансовая организация обязана рассмотреть заявление потребителя финансовых услуг о восстановлении нарушенного права и направить ему мотивированный ответ об удовлетворении, о частичном удовлетворении или об отказе в удовлетворении предъявленного требования (за исключением заявления, содержащего требование, указанное в части 1 1 статьи 15 настоящего Федерального закона): 1) в течение пятнадцати рабочих дней со дня получения заявления потребителя финансовых услуг о восстановлении нарушенного права в случае, если указанное заявление направлено в электронной форме по стандартной форме, которая утверждена Советом Службы, и если со дня нарушения прав потребителя финансовых услуг прошло не более ста восьмидесяти календарных дней;
— ч. 1 ст. 15 ФЗ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»

Это уточняет порядок из Вопроса 5: прежде чем идти в суд по ст. 17 ЗоЗПП, нужно (1) подать письменную претензию в банк, (2) при отказе или молчании — обратиться к финансовому уполномоченному, и только после этого — иск в суд. Данный порядок обязателен именно для финансовых услуг.

Что касается денежного требования — если плата всё же удержана, на неё начисляются проценты:

П. 1 ст. 395 ГК РФ: «В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды».
В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. (В редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 315-ФЗ) 2. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму. 3. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. 4. В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ) 5. Начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. По обязательствам, исполняемым при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором.
— п. 1 ст. 395 ГК РФ

Это дополняет Вопрос 4: возврат незаконно удержанной платы производится с процентами по ключевой ставке ЦБ РФ за весь период удержания.

Вывод: прежде чем обращаться в суд, нужно последовательно пройти претензионный порядок (банк → финансовый уполномоченный), а уже уплаченную и незаконно удержанную сумму банк обязан вернуть с процентами по ст. 395 ГК РФ (ключевая ставка ЦБ РФ).

Вопрос 7. Как парировать претензию банка, если он будет настаивать, что вы акцептовали тарифы

Самый вероятный контраргумент банка: «вы проставили галочку/ввели СМС-код — значит, согласились с тарифами». Этот риск снимается двумя нормами — требованием подтверждения воли и переложением бремени доказывания на банк.

Во-первых, соглашение по всем существенным условиям (включая цену) должно быть реально достигнуто, а не подразумеваться:

П. 1 ст. 432 ГК РФ: «Договор считается заключенным, если между сторонами […] достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора […] а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение».
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 2. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 3. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1). (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ)
— п. 1 ст. 432 ГК РФ

Во-вторых, закон прямо возлагает на исполнителя (банк) обязанность доказать факт вашего согласия на платную услугу:

П. 3.1 ст. 16 Закона РФ № 2300-I: «Обязанность доказать наличие такого согласия или обстоятельства, в силу которого такое согласие не требуется, возлагается на продавца (исполнителя, владельца агрегатора)».
Потребитель вправе отказаться от оплаты навязанных дополнительных товаров (работ, услуг), а если они оплачены, вправе потребовать от продавца (исполнителя, владельца агрегатора) возврата уплаченной денежной суммы. Требование потребителя о возврате уплаченной за навязанные дополнительные товары (работы, услуги) или приобретенные без его согласия дополнительные товары (выполненные дополнительные работы, оказанные дополнительные услуги) денежной суммы подлежит удовлетворению в течение трех дней со дня предъявления указанного требования. Согласие потребителя на приобретение дополнительных товаров (выполнение дополнительных работ, оказание дополнительных услуг) за плату оформляется продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) в письменной форме, если иное не предусмотрено законом. Обязанность доказать наличие такого согласия или обстоятельства, в силу которого такое согласие не требуется, возлагается на продавца (исполнителя, владельца агрегатора).
— п. 3.1 ст. 16 Закона РФ № 2300-I

Наконец, брокер, не доведший информацию о расходах до клиента, лишается процессуальной опоры на ссылку клиента:

П. 2.6 ст. 3 ФЗ № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг»: «Неисполнение брокером обязанности по предоставлению клиенту информации […] лишает брокера права в случае спора ссылаться на указание клиента как на основание для освобождения брокера от ответственности».
Неисполнение брокером обязанности по предоставлению клиенту информации, предусмотренной подпунктами 1 и 3 пункта 2 4 настоящей статьи, или доступа к такой информации лишает брокера права в случае спора ссылаться на указание клиента как на основание для освобождения брокера от ответственности за причиненные клиенту убытки, возникшие у него в связи с нарушением брокером требования о предоставлении соответствующей информации или доступа к ней до принятия поручения клиента. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 27.12.2019 № 454-ФЗ) (В редакции Федерального закона от 11.06.2021 № 192-ФЗ) 3. Денежные средства клиентов, переданные ими брокеру для совершения сделок с ценными бумагами и (или) заключения договоров, являющихся производными финансовыми инструментами, а также денежные средства, полученные брокером по таким сделкам и (или) таким договорам, которые совершены (заключены) брокером на основании договоров с клиентами, должны находиться на отдельном банковском счете (счетах), открываемом (открываемых) брокером в кредитной организации (специальный брокерский счет). Брокер обязан вести учет денежных средств каждого клиента, находящихся на специальном брокерском счете (счетах), и отчитываться перед клиентом. На денежные средства клиентов, находящиеся на специальном брокерском счете (счетах), не может быть обращено взыскание по обязательствам брокера.
— п. 2.6 ст. 3 ФЗ № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг»

Практически: если банк начнёт начислять задолженность или угрожать передачей её взыскателям, это не создаёт для вас обязанности платить — задолженность может возникнуть только из действительного и законного договора, которого либо нет (Вопрос 1), либо условие о плате ничтожно (Вопрос 2). Спор решается судом, где именно банк должен доказать факт вашего акцепта и ознакомления с тарифами.

Вывод: риск «навязанной» задолженности закрывается переложением бремени доказывания на банк (п. 3.1 ст. 16 ЗоЗПП) и лишением брокера права ссылаться на клиента при нераскрытой информации (п. 2.6 ст. 3 ФЗ № 39-ФЗ); без доказанного акцепта тарифов никакой обязанности платить у вас не возникает.