Что делать, если потерянную карту нашли и оплатили ею покупку в магазине: заявление в банк или полицию?

Обязан ли банк вернуть 504 рубля, списанные с утраченной карты

Списание с вашего счёта могло состояться только по вашему распоряжению; оплата в магазине чужой картой вашим распоряжением не была.

1. Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. 2. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
   — ст. 854 ГК РФ, п. 1

Оплата в магазине без вашего распоряжения — это операция с использованием электронного средства платежа без добровольного согласия клиента. Специальный режим для таких ситуаций установлен законом о национальной платёжной системе.

1. В случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без добровольного согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без добровольного согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.
   — ч. 11 ст. 9 ФЗ от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»

Ключевая для вас норма — ч. 15 ст. 9: если банк исполняет обязанность уведомлять вас об операциях и вы направили уведомление об утрате карты, банк ОБЯЗАН вернуть сумму операции, совершённой ДО направления уведомления, в течение 30 дней после получения вашего заявления о возмещении — если не докажет, что вы нарушили порядок использования карты (передали ПИН-код, карту третьим лицам и т.п.).

1. В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил в соответствии с частью 11 настоящей статьи оператору по переводу денежных средств уведомление об утрате электронного средства платежа и (или) о его использовании без согласия клиента, за исключением случая, установленного частью 3 13 статьи 8 настоящего Федерального закона, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции в течение 30 дней после получения заявления клиента - физического лица о возмещении суммы операции, а в случае трансграничного перевода денежных средств - в течение 60 дней, если не докажет, что клиент - физическое лицо нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение указанной операции.
   — ч. 15 ст. 9 ФЗ от 27.06.2011 № 161-ФЗ

Дополнительно: если банк не направил вам уведомление об операции (ч. 4), возврат производится в течение 30 дней после вашего заявления и без спора о сроке (ч. 13), а по операции, совершённой ПОСЛЕ вашего уведомления, возврат безусловен (ч. 12).

1. После получения оператором по переводу денежных средств уведомления клиента в соответствии с частью 11 настоящей статьи оператор по переводу денежных средств обязан в течение 30 дней возместить клиенту сумму операции, совершенной без добровольного согласия клиента с использованием указанного в уведомлении электронного средства платежа после получения указанного уведомления.
   — ч. 12 ст. 9 ФЗ от 27.06.2011 № 161-ФЗ

Обратная сторона: если банк вас об операции проинформировал, а вы уведомление по ч. 11 не направили — обязанности возмещать у него нет.

1. В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент не направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств не обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без добровольного согласия клиента, за исключением случая, установленного частью 3 13 статьи 8 настоящего Федерального закона.
   — ч. 14 ст. 9 ФЗ от 27.06.2011 № 161-ФЗ

Для фактов вашего дела это означает: карту вы заблокировали, но блокировка — не то же самое, что уведомление об утрате и о несогласии с операцией. Отдельно и срочно подайте в банк именно уведомление/заявление о том, что карта утрачена, а списание 504 руб. совершено без вашего согласия, и требуйте возмещения. Срок для этого — незамедлительно, но не позднее дня, следующего за днём получения уведомления банка об операции (ч. 11 ст. 9).

Вывод: банк обязан вернуть 504 рубля, если вы направите уведомление об утрате карты и несогласии с операцией в срок по ч. 11 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ; возврат — в течение 30 дней с момента получения банком заявления о возмещении. Риск неблагоприятного исхода — только если банк докажет, что вы сами нарушили порядок использования карты (сообщили ПИН-код, передали карту другому лицу).

Срок уведомления банка и последствия его пропуска (развилка по дате сообщения об операции)

Всё зависит от одного факта: сообщил ли вам банк об этой операции сразу. Если о списании пришло SMS/пуш в день покупки, срок — не позднее следующего дня; если вы узнали о списании только сегодня, открыв приложение, — срок течёт с сегодняшнего дня.

1. В случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без добровольного согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без добровольного согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.
   — ч. 11 ст. 9 ФЗ от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»

Если банк уведомление об операции вам НЕ направлял, работает ч. 13: срок вашего обращения значения не имеет, а возврат — 30 дней после заявления.

{c13→}

Если банк уведомлял, а вы пропустили срок по ч. 11 — обязанность возмещения по ч. 14 не возникает.

1. В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент не направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств не обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без добровольного согласия клиента, за исключением случая, установленного частью 3 13 статьи 8 настоящего Федерального закона.
   — ч. 14 ст. 9 ФЗ от 27.06.2011 № 161-ФЗ

Клиент обязан уведомить банк в предусмотренной договором форме; банк, в свою очередь, обязан обеспечить техническую возможность такого уведомления — это можно сделать в приложении/чате/на горячей линии, но письменное заявление с отметкой о приёме надёжнее для доказывания.

1. Оператор по переводу денежных средств обязан обеспечить возможность направления ему клиентом уведомления об утрате электронного средства платежа и (или) о его использовании без добровольного согласия клиента.
   — ч. 5 ст. 9 ФЗ от 27.06.2011 № 161-ФЗ

Проверить, было ли уведомление, можно по выписке и истории SMS/пушей; банк обязан фиксировать и хранить направленные клиенту и полученные от клиента уведомления не менее трёх лет (ч. 6 ст. 9 того же закона) — при споре запросите у банка эти данные.

Вывод: направляйте уведомление и заявление о возмещении сегодня, не дожидаясь выяснения даты SMS: при неуведомлении банком срок не препятствует возврату (ч. 13 ст. 9), а при уведомлении вы укладываетесь в срок «день, следующий за днём получения уведомления» (ч. 11 ст. 9). Сохраните скриншоты приложения и SMS — это доказательства даты, когда вы узнали об операции.

{foo}

Порядок обращения в банк: что и как подать, срок рассмотрения

Заявление о возмещении — не факультативный, а обязательный шаг: именно с его получения исчисляются 30 дней на возврат.

1. Оператор по переводу денежных средств обязан рассматривать заявления клиента, в том числе при возникновении споров, связанных с использованием клиентом его электронного средства платежа, а также предоставить клиенту возможность получать информацию о результатах рассмотрения заявлений, в том числе в письменной форме по требованию клиента, в срок, установленный договором, но не более 30 дней со дня получения таких заявлений, а также не более 60 дней со дня получения заявлений в случае использования электронного средства платежа для осуществления трансграничного перевода денежных средств.
   — ч. 8 ст. 9 ФЗ от 27.06.2011 № 161-ФЗ

Банк обязан рассматривать ваши заявления, в том числе по спорам об использовании карты, в срок не более 30 дней и по требованию выдать результат в письменной форме — это ваш документальный «якорь» для дальнейшей жалобы.

1. В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил в соответствии с частью 11 настоящей статьи оператору по переводу денежных средств уведомление об утрате электронного средства платежа и (или) о его использовании без согласия клиента, за исключением случая, установленного частью 3 13 статьи 8 настоящего Федерального закона, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции в течение 30 дней после получения заявления клиента - физического лица о возмещении суммы операции, а в случае трансграничного перевода денежных средств - в течение 60 дней, если не докажет, что клиент - физическое лицо нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение указанной операции.
   — ч. 15 ст. 9 ФЗ от 27.06.2011 № 161-ФЗ

Практически: подайте в отделении банка письменное заявление в двух экземплярах (оставьте себе с отметкой о принятии и датой), либо через приложение/чат с сохранением скриншота и номера обращения. В заявлении укажите: дату и время операции, сумму 504 руб., магазин и терминал из деталей операции, факт утраты карты, дату и способ её блокировки, требование о возмещении суммы по ч. 15 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ и просьбу предоставить детали операции (ст. 9 ч. 7) и информацию о том, направлялось ли уведомление об операции (ч. 6 ст. 9).

Вывод: требуйте возмещения отдельным письменным заявлением с регистрацией; ответ банка — не более 30 дней. Полученный ответ (или его отсутствие по истечении 30 дней) станет основанием для обращения к финансовому уполномоченному и в суд.

Денежные последствия для банка: проценты, моральный вред, штраф

Помимо самой суммы 504 руб. вы вправе требовать проценты за необоснованное списание: банк отвечает за необоснованное списание со счёта процентами по ст. 395 ГК РФ.

В случаях несвоевременного зачисления банком на счет клиента поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания со счета, а также невыполнения или несвоевременного выполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, которые предусмотрены статьей 395 настоящего Кодекса, независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 852 настоящего Кодекса. (Статья в редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ )
— ст. 856 ГК РФ

Если банк удерживает деньги без оснований, на них начисляются проценты по ст. 395 ГК РФ; применительно к лицу, неосновательно получившему средства (например, если бы вы взыскивали с покупателя), — по п. 2 ст. 1107 ГК РФ с момента, когда оно узнало о неосновательности обогащения.

1. На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
   — п. 2 ст. 1107 ГК РФ

Как потребитель финансовой услуги вы вправе требовать компенсации морального вреда независимо от имущественного вреда.

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. (В редакции федеральных законов от 17.12.1999 № 212-ФЗ; от 21.12.2004 № 171-ФЗ) Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
— ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-I «О защите прав потребителей»

При удовлетворении иска суд взыскивает с банка штраф 50 % от присуждённой суммы за отказ добровольно удовлетворить требование — поэтому так важно, чтобы ваше досудебное заявление было письменным и зарегистрированным.

1. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
   — п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Убытки взыскиваются в полной сумме сверх неустойки.

1. По результатам рассмотрения сообщения о преступлении орган дознания, дознаватель, следователь, руководитель следственного органа принимает одно из следующих решений: (В редакции федеральных законов от 05.06.2007 № 87-ФЗ; от 02.12.2008 № 226-ФЗ) 1) о возбуждении уголовного дела в порядке, установленном статьей 146 настоящего Кодекса; 2) об отказе в возбуждении уголовного дела; 3) о передаче сообщения по подследственности в соответствии со статьей 151 настоящего Кодекса, а по уголовным делам частного обвинения - в суд в соответствии с частью второй статьи 20 настоящего Кодекса. 2. О принятом решении сообщается заявителю. При этом заявителю разъясняются его право обжаловать данное решение и порядок обжалования.
   — ч. 1, 2 ст. 145 УПК РФ? — нет; ниже самостоятельная цитата.

{foo}

Заявление в полицию: нужна ли и как подать

Покупка в магазине чужой картой — хищение ваших денег. При сумме 504 руб. содеянное не образует состава кражи с банковского счёта (он охватывает любую сумму, но квалифицируется следователем), а по общему правилу малозначительности — попадает под мелкое хищение.

г) с банковского счета, а равно в отношении электронных денежных средств (при отсутствии признаков преступления, предусмотренного статьей 159 3 настоящего Кодекса), - (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 23.04.2018 № 111-ФЗ ) наказывается штрафом в размере от ста тысяч до пятисот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от одного года до трех лет, либо принудительными работами на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до полутора лет или без такового, либо лишением свободы на срок до шести лет со штрафом в размере до восьмидесяти тысяч рублей
— п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ

1. Мошенничество с использованием электронных средств платежа - (В редакции Федерального закона от 23.04.2018 № 111-ФЗ ) наказывается штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо обязательными работами на срок до трехсот шестидесяти часов, либо исправительными работами на срок до одного года, либо ограничением свободы на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо лишением свободы на срок до трех лет. (В редакции Федерального закона от 23.04.2018 № 111-ФЗ ) 2. То же деяние, совершенное группой лиц по предварительному сговору, а равно с причинением значительного ущерба гражданину, - наказывается штрафом в размере до трехсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до двух лет, либо обязательными работами на срок до четырехсот восьмидесяти часов, либо исправительными работами на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового, либо лишением свободы на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового. (В редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 325-ФЗ ) 3.
   — ч. 1 ст. 159.3 УК РФ

1. Мелкое хищение чужого имущества, стоимость которого не превышает одну тысячу рублей, путем кражи, мошенничества, присвоения или растраты при отсутствии признаков преступлений, предусмотренных частями второй, третьей и четвертой статьи 158
   — ст. 7.27 КоАП РФ, п. 1

Для вас практически важны процессуальные последствия: подать заявление в полицию нужно и потерпевшему, и для того, чтобы банк не ссылался на отсутствие обращения; заявление может быть письменным или устным с занесением в протокол.

1. Заявление о преступлении может быть сделано в устном или письменном виде. 2. Письменное заявление о преступлении должно быть подписано заявителем. 3. Устное заявление о преступлении заносится в протокол, который подписывается заявителем и лицом, принявшим данное заявление.
   — ч. 1, 3 ст. 141 УПК РФ

Полиция обязана принять и проверить сообщение и выдать документ о его принятии — талон-уведомление (ч. 4 ст. 144 УПК РФ); проверка — 3 суток, может быть продлена.

1. Дознаватель, орган дознания, следователь, руководитель следственного органа обязаны принять, проверить сообщение о любом совершенном или готовящемся преступлении и в пределах компетенции, установленной настоящим Кодексом, принять по нему решение в срок не позднее 3 суток со дня поступления указанного сообщения. При проверке сообщения о преступлении дознаватель, орган дознания, следователь, руководитель следственного органа вправе получать объяснения, образцы для сравнительного исследования, истребовать документы и предметы, изымать их в порядке, установленном настоящим Кодексом, назначать судебную экспертизу, принимать участие в ее производстве и получать заключение эксперта в разумный срок, производить осмотр места происшествия, документов, предметов, трупов, освидетельствование, требовать производства документальных проверок, ревизий, исследований документов, предметов, трупов, привлекать к участию в этих действиях специалистов, давать органу дознания обязательное для исполнения письменное поручение о проведении оперативно-розыскных мероприятий. (В редакции Федерального закона от 04.03.2013 № 23-ФЗ) 1 1 .
   — ч. 1, 4 ст. 144 УПК РФ

По результату принимается одно из решений, о котором вам обязаны сообщить с разъяснением права обжаловать; если вынесено постановление об отказе в возбуждении дела — его можно обжаловать прокурору или в суд в порядке ст. 124, 125 УПК РФ.

{c13→}

Сообщение об уведомлении банком клиента и о фиксации обращения в полицию имеет и гражданско-правовое значение: по ч. 11-6 ч. 11-7 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ сведения о противоправных действиях из органов внутренних дел влияют на приостановление использования карты, а сам факт хищения подтверждает отсутствие вашего согласия на операцию в споре с банком.

Вывод: идти в полицию нужно: подайте письменное заявление о хищении 504 руб. с утраченной карты в дежурную часть территориального органа МВД, обязательно получите талон-уведомление о принятии (ч. 4 ст. 144 УПК РФ); проверка — 3 суток с возможностью продления, решение сообщается заявителю и может быть обжаловано. Обращение в полицию НЕ заменяет заявление в банк — нужны оба документа.

Если банк откажет: финансовый уполномоченный и суд

После 30 дней с заявления (или при отказе) спор по банковской карте рассматривает финансовый уполномоченный — обращение бесплатное и не требует юриста; ваша сумма 504 руб. многократно ниже порога 500 тыс. руб.

1. Финансовый уполномоченный рассматривает обращения (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, предусмотренных данным реестром), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей, либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", либо если требования потребителя финансовых услуг имущественного характера связаны с заключением, исполнением или прекращением пенсионного договора, договора долгосрочных сбережений и (или) договора об обязательном пенсионном страховании либо относятся к требованиям, указанным в части 1 1 настоящей статьи, и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.
   — ч. 1 ст. 15 ФЗ от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»

Обращение к финансовому уполномоченному по требованиям к банку обязательно до суда: без его решения (или уведомления о принятии обращения) иск оставит без рассмотрения. Исключение — если он не принял решение в срок.

1. Потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.
   — ч. 2, 4 ст. 25 ФЗ от 04.06.2018 № 123-ФЗ

Если решение финансового уполномоченного вас не устроит, в течение 30 дней с его вступления в силу можно идти в суд. Как потребитель вы освобождены от госпошлины и можете выбрать суд по своему месту жительства.

1. Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту: нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, - его жительства; жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора.
   — п. 2, 3 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Поскольку сумма 504 руб. не превышает 100 тыс. руб., дело подсудно мировому судье (ст. 23 ГПК РФ); при цене иска до 100 тыс. руб. — мировой судья, по месту жительства истца — по вашему выбору.

Вывод: при отказе банка или молчании свыше 30 дней подайте обращение финансовому уполномоченному (требование до 500 тыс. руб., срок — 3 года с момента, когда узнали о нарушении права); после его решения — иск к банку мировому судье по вашему месту жительства без госпошлины, с требованиями о возврате 504 руб., процентах по ст. 395 ГК РФ, компенсации морального вреда и штрафе 50 % по п. 6 ст. 13 ЗоЗПП.

Возврат денег с того, кто расплатился вашей картой

Параллельный (но не основной) путь — взыскание с приобретателя: он получил товар за ваш счёт без каких-либо оснований.

1. Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.
   — п. 1 ст. 1102 ГК РФ

Если лицо будет установлено (по данным магазина/терминала, которые истребует полиция), вы вправе требовать с него неосновательно сбережённое, а также проценты по ст. 395 ГК РФ с момента, когда он узнал о неосновательности обогащения.

1. На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
   — п. 2 ст. 1107 ГК РФ

Практически этот путь реально работает только после установления личности покупателя — по камерам магазина и данным платёжного терминала, которые полиция может запросить при проверке заявления; самостоятельно магазин такие данные вам не выдаст.

Вывод: основной и самый быстрый путь возврата — банк (ч. 15 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ) с обращением к финансовому уполномоченному при отказе; взыскание с нашедшего карту по ст. 1102, 1107 ГК РФ возможно, но зависит от установления его личности в рамках полицейской проверки. Заблокировав карту, вы уже исключили дальнейшие списания — теперь нужно письменное заявление в банк (сегодня), заявление в полицию и, при отказе банка, обращение к финансовому уполномоченному.

Денежные последствия: проценты по ст. 395 ГК РФ (уточнение)

Помимо суммы 504 руб. вы вправе претендовать на проценты за неправомерное удержание денежных средств по ключевой ставке Банка России — с момента, когда банк должен был вернуть деньги (истечение 30 дней после заявления о возмещении), но не сделал этого.

1. В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
   — п. 1 ст. 395 ГК РФ

Это дополняет ранее приведённую ст. 856 ГК РФ (проценты за необоснованное списание со счёта): в споре с банком применяются обе нормы, а с нашедшего карту — п. 2 ст. 1107 ГК РФ (проценты на сумму неосновательного обогащения). Поскольку спор с банком проходит досудебную стадию у финансового уполномоченного, требование о процентах следует включить в то же заявление банку и в обращение финуполномоченному.

Вывод: к основному требованию о возврате 504 руб. присоединяются проценты по ст. 395 ГК РФ за период просрочки возврата — они взыскиваются как с банка (ст. 856, 395 ГК РФ), так и с покупателя, расплатившегося вашей картой (п. 2 ст. 1107 ГК РФ).