Иконка поиска
Логотип Все адвокаты
Вопрос
Банковские споры

Банк подключил СБП без согласия: законно ли это и как отказаться от системы и отозвать персональные данные

Краткий ответ

Ваша ситуация отличается?Опишите её своими словами — Нейроадвокат ответит за 5 минут
Опишите ситуацию своими словами — ответ за 5 минут

Рекомендуемые действия

  1. 1
    Отключите все доступные функции СБП в настройках мобильного приложения банка.
  2. 2
    Направьте в банк письменное заявление с требованием указать правовое основание обработки ваших персональных данных.descriptionТребование в банк о предоставлении правового основания обработки персональных данных ИП и исключении их из документа (свободная форма)
  3. 3
    Потребуйте в заявлении подтвердить отсутствие платных активаций и взимания платы за СБП.
  4. 4
    Если клиент ранее давал согласие на обработку персональных данных, которое можно отозвать: Отзовите ранее данное согласие на обработку персональных данных и потребуйте прекращения обработки вне договора.descriptionОтзыв согласия на обработку персональных данных
  5. 5
    При принципиальном нежелании участвовать в СБП подайте заявление о расторжении договора счёта.descriptionЗаявление в банк о расторжении договора банковского счета и перечислении остатка денежных средств на счет в другом банке (свободная форма)

Документы и доказательства

  • Выписка по счёту за период спорного зачисления через СБП.
  • Скриншоты настроек СБП в мобильном приложении банка.
  • Ваше письменное обращение в банк и его ответ.
  • Если клиент ранее давал согласие на обработку персональных данных: Заявление об отзыве согласия на обработку персональных данных.
  • Заявление о расторжении договора банковского счёта (при полном отказе от СБП).
  • Если банк фактически активировал платные функции СБП без согласия клиента: Документы, подтверждающие платные активации СБП без вашего согласия.

  • Срочно: первые шаги

    • Зафиксируйте дату подачи заявления — это досудебный этап перед финуполномоченным.
    • Сохраните ответ банка и скриншоты настроек СБП в приложении.
    • Отключите в приложении все доступные функции СБП (исходящие, автоплатежи, QR).

  • Сроки и риски

    • Ответ банка на письменное заявление о восстановлении права — 15 рабочих дней (электронная форма) либо 30 календарных дней.
    • Прекращение обработки и уничтожение персональных данных после отзыва согласия — не более 30 дней.
    • Обращение к финансовому уполномоченному — в течение 3 лет со дня нарушения, требования до 500 тыс. руб.
    • Риск: без письменного заявления в банк финуполномоченный обращение не рассмотрит (обязательный досудебный этап).
    • Риск: полный отказ от СБП при действующем счёте невозможен — только отключение функций либо расторжение договора счёта.
    • Риск: обработка данных сверх исполнения договора без согласия — административная ответственность банка по ч. 1 ст. 13.11 КоАП РФ.

  • Чего не делать

    • Не требуйте от банка блокировать зачисление входящих СБП-переводов — это противоречит п. 1 ст. 845 ГК РФ.
    • Не считайте сам факт зачисления входящего перевода через СБП навязанной услугой — отдельное согласие получателя не требуется.
    • Не заявляйте банку требование о полном исключении из СБП при действующем счёте — это невозможно без расторжения договора.
    • Не отзывайте согласие на обработку данных, необходимых для исполнения договора счёта, — это не прекратит зачисление переводов.
    • Не игнорируйте ответ банка — фиксируйте его для досудебного этапа перед финуполномоченным.
    • Не прекращайте пользоваться счётом, если не готовы к его расторжению по п. 1 ст. 859 ГК РФ.

  • Когда нужен адвокат

    • Банк правомерно зачислил входящий СБП-перевод: отдельное согласие получателя не требуется.
    • Спор о законности обработки данных и навязанных платных функциях СБП — обратитесь к адвокату.
    • Понадобилась помощь в составлении заявления об отзыве согласия и отключении функций СБП.
    • Если банк отказал в отключении платных опций или списал комиссию: Банк отказал в отключении платных опций или списал комиссию — фиксируйте и консультируйтесь с адвокатом.
    • Если банк отказал или не ответил на обращение: Готовите обращение к финансовому уполномоченному или иск — адвокат оценит перспективы.
    • Принципиально важно полностью прекратить участие в СБП — адвокат подскажет механизм расторжения счёта.

  • Альтернативные пути

    • Отключите все функции СБП в настройках приложения банка и сохраните скриншоты.
    • Потребуйте подтвердить отсутствие платных активаций СБП и вернуть списанные суммы.
    • Отзовите согласие на обработку данных, не нужных для исполнения договора счёта.
    • При нежелании участвовать в СБП расторгните договор счёта заявлением в любое время.
    • При нарушении прав обратитесь к финансовому уполномоченному после ответа банка.

Столкнулись с похожей ситуацией?

Подробно опишите детали, и Нейроадвокат подберёт решение

Развёрнутый ответ Нейроадвоката

  1. Ситуация. Клиент — физическое лицо, потребитель банковских услуг, имеющий действующий договор банковского счёта с банком. На счёт клиента поступил входящий перевод через Систему быстрых платежей (СБП), при этом клиент отдельного согласия на подключение к СБП не давал. В мобильном приложении банка появились настройки управления функциями СБП. Банк на обращение клиента ответил, что для зачисления входящего перевода отдельное согласие не требуется, а полноценный отказ от участия в СБП при действующем счёте невозможен. Клиент считает подключение к СБП и передачу его персональных данных без согласия незаконными, требует отключения от системы и отзыва данных.

  2. Затронутые правоотношения:

    • Договор банковского счёта (ст. 845, 848, 849 ГК РФ) — определяет обязанность банка принимать и зачислять поступающие на счёт клиента денежные средства независимо от канала поступления; зачисление входящего СБП-перевода является исполнением этой обязанности, а не отдельной услугой, требующей согласия получателя.
    • Отношения в национальной платёжной системе (ФЗ № 161-ФЗ) — устанавливают правовой режим переводов через СБП как технического канала передачи распоряжений; участие банка в СБП и зачисление средств через неё не требует акцепта получателя как самостоятельной услуги.
    • Обработка персональных данных (ст. 6, 9, 21 ФЗ № 152-ФЗ) — определяет, что обработка минимально необходимых данных для исполнения договора счёта и перевода допускается без отдельного согласия, но банк обязан доказать наличие правового основания и прекратить обработку, выходящую за пределы исполнения договора.
    • Потребительские отношения (ст. 16 Закона РФ № 2300-I) — исключают навязывание дополнительных платных услуг без согласия потребителя и делают ничтожными условия, позволяющие банку в одностороннем порядке изменять договор без законного основания.
    • Право на расторжение договора счёта (ст. 859 ГК РФ) — предоставляет клиенту безусловное право в любое время закрыть счёт, что является единственным юридическим способом полностью прекратить участие в СБП.

  3. Юридически значимые обстоятельства:

    • Клиент является получателем входящего перевода, а не инициатором подключения СБП; зачисление средств через СБП — обязанность банка по договору счёта, а не навязанная услуга.
    • Отдельное согласие на получение входящего перевода через СБП законом не требуется; банк правомерно зачислил средства без такого согласия.
    • Обработка персональных данных для зачисления перевода имеет правовое основание в виде исполнения договора счёта и обязанностей по ФЗ № 161-ФЗ, поэтому отсутствие отдельного письменного согласия само по себе не делает обработку незаконной.
    • Банк обязан по запросу клиента указать конкретное правовое основание обработки персональных данных и их перечень; бремя доказывания наличия основания лежит на банке.
    • Полный отказ от СБП как канала зачисления входящих переводов при действующем счёте юридически невозможен; доступные клиенту механизмы — отключение отдельных функций СБП в приложении, требование подтверждения отсутствия платных активаций, а при принципиальном нежелании — расторжение договора счёта.
    • Если банк в одностороннем порядке включил СБП в договор или взимает плату за функции СБП без согласия клиента, такие условия ничтожны по ст. 16 Закона РФ № 2300-I.
    • До обращения к финансовому уполномоченному клиент обязан направить банку письменное заявление о восстановлении нарушенного права; банк обязан ответить в течение 15 рабочих дней (при электронной стандартной форме и сроке нарушения до 180 дней) или 30 календарных дней (в иных случаях).

Правомерны ли действия банка при зачислении входящего перевода через СБП

Ключевой момент: банк не «подключал вас» как сторону сделки — СБП здесь лишь технический канал, по которому банку поступило распоряжение от плательщика (через банк отправителя и платёжную систему Банка России). Зачисление денежных средств на ваш уже открытый счёт — это не дополнительная услуга, которую вы заказываете, а обязанность банка по договору банковского счёта.

  1. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
    — п. 1 ст. 845 ГК РФ

Из этого следует: банк обязан зачислять любые поступающие в вашу пользу денежные средства независимо от того, каким способом их отправил плательщик (через СБП, по реквизитам счёта, карту и т.д.). Для получения входящего перевода вам как получателю не требуется отдельного «согласия на СБП» — принимает и зачисляет средства банк в силу закона и договора счёта.

  1. Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
    — п. 1 ст. 848 ГК РФ

Техническая возможность зачислить перевод через сервис быстрых платежей — это операция по счёту, которую банк совершает по правилам платёжной системы. Запретить банку зачислять входящие переводы через СБП, пока счёт действует, фактически нельзя: п. 3 ст. 848 ГК допускает отказ банка от зачисления только в случаях, прямо предусмотренных договором, а не по произвольному желанию клиента блокировать канал поступления средств.

  1. Если иное не установлено законом, договором банковского счета могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или в их списании со счета клиента.
    — п. 3 ст. 848 ГК РФ

Вывод: само зачисление входящего перевода через СБП при отсутствии вашего отдельного «согласия на подключение» — законно, поскольку это исполнение обязанности банка по договору банковского счёта, а не навязанная вам услуга. В этой части ответ банка («для получения перевода отдельное согласие не требуется») соответствует закону. Требовать юридически «запретить» банку принимать входящие СБП-переводы, сохраняя счёт, вы не можете.

Законна ли передача ваших персональных данных третьим лицам без согласия

Обработка персональных данных допускается не только с согласия субъекта, но и при иных основаниях, в том числе когда это необходимо для исполнения договора, стороной которого является субъект, и для исполнения возложенных законом на оператора обязанностей.

То есть для зачисления перевода и раскрытия банком минимально необходимых данных (реквизиты счёта, ФИО получателя для идентификации перевода) в рамках платёжной системы согласие как самостоятельный документ, оформленный отдельно, может не требоваться — основанием выступает п. 5 ч. 1 ст. 6 ФЗ № 152-ФЗ (исполнение договора банковского счёта) и обязанности банка как оператора по переводу денежных средств, установленные ФЗ № 161-ФЗ.

  1. Субъект персональных данных принимает решение о предоставлении его персональных данных и дает согласие на их обработку свободно, своей волей и в своем интересе. Согласие на обработку персональных данных должно быть конкретным, предметным, информированным, сознательным и однозначным . Согласие на обработку персональных данных может быть дано субъектом персональных данных или его представителем в любой позволяющей подтвердить факт его получения форме, если иное не установлено федеральным законом. Согласие на обработку персональных данных должно быть оформлено отдельно от иных информации и (или) документов, которые подтверждает и (или) подписывает субъект персональных данных.
    — ч. 1 ст. 9 ФЗ № 152-ФЗ «О персональных данных»

Из этого следует: если ваше «согласие, оформленное отдельно», действительно требуется по мнению банка как основание обработки, то обязанность доказать его наличие лежит на банке. Требуйте от банка письменно указать конкретное правовое основание обработки (пункт ст. 6 ФЗ № 152-ФЗ) и представить согласие, если оно, по утверждению банка, имеется.

  1. Обязанность предоставить доказательство получения согласия субъекта персональных данных на обработку его персональных данных или доказательство наличия оснований, указанных в пунктах 2 - 11 части 1 статьи 6, части 2 статьи 10 и части 2 статьи 11 настоящего Федерального закона, возлагается на оператора.
    — ч. 3 ст. 9 ФЗ № 152-ФЗ

Если же банк утверждает, что обработка ведётся без отдельного согласия (на основании исполнения договора/закона), то формально «отзывать согласие» бессмысленно — его нет. В этом случае работает иной механизм: требование прекратить обработку, не являющуюся необходимой для исполнения договора, а при отказе — жалоба в Роскомнадзор и привлечение к административной ответственности.

  1. Обработка персональных данных в случаях, не предусмотренных законодательством Российской Федерации в области персональных данных, либо обработка персональных данных, несовместимая с целями сбора персональных данных, за исключением случаев, предусмотренных частями 2, 11 - 18 настоящей статьи и статьей 17.13 настоящего Кодекса , если эти действия не содержат уголовно наказуемого деяния
    — ч. 1 ст. 13.11 КоАП РФ

Вывод: обработка минимальных данных для зачисления перевода в рамках СБП без отдельного письменного согласия, скорее всего, правомерна (основание — исполнение договора счёта и закона о НПС). Но банк обязан по вашему запросу раскрыть, на каком именно основании и какие данные он передаёт. Если банк использует данные за пределами целей исполнения договора (например, для продвижения СБП, маркетинга, формирования подписок), такое использование без отдельного согласия незаконно.

Можно ли полностью отказаться от СБП и как это сделать

Позиция банка «полноценно отказаться нельзя, пока счёт действует» юридически обоснована лишь частично. СБП — это и инструмент получения входящих переводов (навязывать его «выключение» как условие владения счётом банк не может требовать, но и вы запретить банку принимать переводы не можете), и набор отдельных функций: исходящие переводы по номеру телефона, автоплатежи, приём платежей по QR-коду и т.п. Эти функции вы вправе отключать.

Отказ от отдельных функций через настройки приложения — законный и достаточный способ ограничить ваше участие. Тем, что банк сам разместил такие настройки, он фактически предоставил вам возможность управления сервисом, что соответствует закону, а не является «манипуляцией» с его стороны.

Если же по договору комплексного банковского обслуживания (КБО) банк в одностороннем порядке «вшил» СБП в объём обслуживания или взимает за функции СБП плату без вашего согласия, такие условия могут быть недопустимыми.

  1. Недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
    — п. 1 ст. 16 Закона РФ № 2300-I «О защите прав потребителей»
  1. условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права;
    — подп. 1 п. 2 ст. 16 Закона РФ № 2300-I

Это означает: если банк изменил условия обслуживания (добавил платную функцию, ограничил возможность отказа), не получив вашего согласия и без предусмотренного законом права на одностороннее изменение, такие условия ничтожны, и вы вправе требовать их исключения.

3 1 . Продажа дополнительных товаров (выполнение дополнительных работ, оказание дополнительных услуг) за отдельную плату осуществляется продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) исключительно с согласия потребителя. Потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя, владельца агрегатора) возврата уплаченной денежной суммы за проданные без его согласия дополнительные товары (выполненные дополнительные работы, оказанные дополнительные услуги). Запрещается навязывание потребителю дополнительных товаров (работ, услуг) за отдельную плату путем предложения потребителю до заключения договора о приобретении основных товаров (работ, услуг) приобрести дополнительные товары (работы, услуги) или заключить иные договоры, приобретение или заключение которых обусловливается обязательностью при приобретении основных товаров (работ, услуг), если иное не предусмотрено законом. Потребитель вправе отказаться от оплаты навязанных дополнительных товаров (работ, услуг), а если они оплачены, вправе потребовать от продавца (исполнителя, владельца агрегатора) возврата уплаченной денежной суммы.
— п. 3.1 ст. 16 Закона РФ № 2300-I

Для полного прекращения участия существует безусловный механизм — расторжение договора банковского счёта. Никакой банк не может вас удерживать: вы вправе закрыть счёт по вашему заявлению.

  1. Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.
    — п. 1 ст. 859 ГК РФ

Вывод: полностью «отключить» СБП как канал зачисления входящих переводов при действующем счёте нельзя (это законно соответствует обязанности банка). Но вы вправе: (1) отключить все доступные функции СБП в приложении; (2) потребовать письменного подтверждения, что никакие платные функции СБП не активированы и не взимается плата; (3) при необходимости — расторгнуть договор счёта, если нежелание участвовать в СБП для вас принципиально.

Порядок действий: претензия, отзыв данных, жалобы, суд

Первый шаг — письменное (или в электронной форме) заявление в банк с требованием: указать правовое основание обработки ваших персональных данных и их перечень; прекратить обработку данных, выходящую за пределы исполнения договора счёта; подтвердить отключение всех функций СБП и отсутствие взимания платы. Это обязательный досудебный этап перед обращением к финансовому уполномоченному.

  1. До направления финансовому уполномоченному обращения потребитель финансовых услуг должен направить в финансовую организацию заявление о восстановлении нарушенного права в письменной или электронной форме. (В редакции Федерального закона от 13.06.2023 № 226-ФЗ) 1 1 . Заявление потребителя финансовых услуг о восстановлении нарушенного права может быть направлено в финансовую организацию не ранее получения потребителем финансовых услуг сведений о решении финансовой организации по его заявлению, содержащему требование об исполнении обязательства (далее - заявление об исполнении обязательства), в случае, если из закона, иного нормативного акта или договора следует необходимость обращения с заявлением об исполнении обязательства, либо истечения предусмотренного законом, иным нормативным актом или договором срока для рассмотрения заявления об исполнении обязательства, если сведения о решении финансовой организации не получены потребителем финансовых услуг. (Дополнение частью - Федеральный закон от 13.06.2023 № 226-ФЗ) 2.
    — ч. 1 и 4 ст. 16 ФЗ № 123-ФЗ

На такое заявление банк обязан дать мотивированный ответ о его удовлетворении/отказе в сроки, установленные законом (по общему правилу — 30 календарных дней; при электронной стандартной форме и обращении в пределах 180 дней — 15 рабочих дней).

  1. Финансовая организация обязана рассмотреть заявление потребителя финансовых услуг о восстановлении нарушенного права и направить ему мотивированный ответ об удовлетворении, о частичном удовлетворении или об отказе в удовлетворении предъявленного требования (за исключением заявления, содержащего требование, указанное в части 1 1 статьи 15 настоящего Федерального закона): 1) в течение пятнадцати рабочих дней со дня получения заявления потребителя финансовых услуг о восстановлении нарушенного права в случае, если указанное заявление направлено в электронной форме по стандартной форме, которая утверждена Советом Службы, и если со дня нарушения прав потребителя финансовых услуг прошло не более ста восьмидесяти календарных дней; 2) в течение тридцати календарных дней со дня получения заявления потребителя финансовых услуг о восстановлении нарушенного права в иных случаях.
    — ч. 2 ст. 16 ФЗ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»

Если банк откажет или не ответит — вы вправе обратиться к финансовому уполномоченному (при имущественных требованиях до 500 тыс. руб.), а затем в суд.

  1. Финансовый уполномоченный рассматривает обращения (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, предусмотренных данным реестром), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей, либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", либо если требования потребителя финансовых услуг имущественного характера связаны с заключением, исполнением или прекращением пенсионного договора, договора долгосрочных сбережений и (или) договора об обязательном пенсионном страховании либо относятся к требованиям, указанным в части 1 1 настоящей статьи, и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.
    — ч. 1 ст. 15 ФЗ № 123-ФЗ

Параллельно отзыв/требование в отношении персональных данных: вы вправе отозвать согласие на обработку, если оно давалось, а также требовать прекращения обработки и уничтожения данных, которые более не нужны для договора.

  1. В случае отзыва субъектом персональных данных согласия на обработку его персональных данных оператор обязан прекратить их обработку или обеспечить прекращение такой обработки (если обработка персональных данных осуществляется другим лицом, действующим по поручению оператора) и в случае, если сохранение персональных данных более не требуется для целей обработки персональных данных, уничтожить персональные данные или обеспечить их уничтожение (если обработка персональных данных осуществляется другим лицом, действующим по поручению оператора) в срок, не превышающий тридцати дней с даты поступления указанного отзыва
    — ч. 5 ст. 21 ФЗ № 152-ФЗ

Жалобы в надзорные органы подаются независимо от банка: на неправомерную обработку персональных данных — в Роскомнадзор (он вправе привлечь по ст. 13.11 КоАП РФ); на нарушение прав потребителя финансовых услуг — в Банк России и Роспотребнадзор. На жалобу в госорган действует общий 30-дневный срок рассмотрения (ст. 12 ФЗ № 59-ФЗ); при имущественных претензиях от банка в связи с платными навязанными функциями также возможно требование морального вреда.

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
— ст. 15 Закона РФ № 2300-I «О защите прав потребителей»

Вывод: алгоритм — (1) письменное требование в банк (основание и перечень данных, отключение функций, прекращение избыточной обработки) с фиксацией даты; (2) при отказе/молчании — обращение к финансовому уполномоченному по имущественным требованиям до 500 тыс. руб.; (3) жалобы в Роскомнадзор (обработка данных), Банк России и Роспотребнадзор (потребительский аспект); (4) при необходимости — иск в суд по месту вашего жительства о защите прав потребителя с требованием компенсации морального вреда.

Зачисление входящего перевода через СБП на ваш действующий счёт без отдельного согласия — законно, поскольку это исполнение банком обязанности по договору банковского счёта (п. 1 ст. 845, п. 1 ст. 848 ГК РФ), а не навязанная вам услуга. По общему правилу, если договором счёта не предусмотрено иное (п. 3 ст. 848 ГК РФ), запретить банку зачислять входящие СБП-переводы при действующем счёте нельзя, однако вы вправе отключить все доступные функции СБП в приложении, потребовать подтверждения отсутствия платных активаций, а при принципиальном нежелании участвовать в системе — расторгнуть договор счёта (п. 1 ст. 859 ГК РФ).

По вопросу зачисления входящего перевода через СБП. Банк обязан принимать и зачислять поступающие на ваш счёт денежные средства независимо от способа их отправки (п. 1 ст. 845 ГК РФ). Техническая возможность зачисления через СБП — это операция по счёту, которую банк совершает по правилам платёжной системы (п. 1 ст. 848 ГК РФ). Отказ от зачисления возможен только в случаях, прямо предусмотренных договором, а не по произвольному желанию клиента блокировать канал поступления средств (п. 3 ст. 848 ГК РФ). Таким образом, ответ банка о том, что для получения перевода отдельное согласие не требуется, соответствует закону.

По вопросу передачи персональных данных. Обработка минимально необходимых данных (реквизиты счёта, ФИО получателя для идентификации перевода) в рамках платёжной системы без отдельного письменного согласия может быть правомерной, если у банка имеется законное основание обработки, — конкретное основание должен указать сам банк; по ч. 3 ст. 9 ФЗ № 152-ФЗ бремя доказывания наличия такого основания лежит на операторе. Бремя доказывания наличия согласия или иного законного основания лежит на банке (ч. 3 ст. 9 ФЗ № 152-ФЗ); в случае спора банк обязан это доказать. Если банк использует данные за пределами целей исполнения договора (маркетинг, продвижение СБП, формирование подписок), такое использование без отдельного согласия незаконно и влечёт административную ответственность (ч. 1 ст. 13.11 КоАП РФ).

По вопросу отказа от СБП. Позиция банка «полноценно отказаться нельзя, пока счёт действует» обоснована лишь в части входящих переводов — по общему правилу, если договором счёта не предусмотрено иное (п. 3 ст. 848 ГК РФ), запретить банку принимать их вы не можете. Но все отдельные функции СБП (исходящие переводы по номеру телефона, автоплатежи, приём платежей по QR-коду) вы вправе отключить через настройки приложения. Если банк в одностороннем порядке включил СБП в объём обслуживания или взимает плату без вашего согласия, такие условия ничтожны как ущемляющие права потребителя (п. 1 ст. 16 Закона РФ № 2300-I), а навязывание дополнительных услуг за отдельную плату запрещено — вы вправе отказаться от оплаты и потребовать возврата уплаченного (п. 3.1 ст. 16 Закона РФ № 2300-I). Для полного прекращения участия существует безусловный механизм — расторжение договора банковского счёта по вашему заявлению в любое время (п. 1 ст. 859 ГК РФ).

Пошаговые действия

  1. Направьте в банк письменное заявление (в отделении под отметку о принятии или через официальный электронный канал) с требованиями: указать конкретное правовое основание обработки ваших персональных данных и их перечень; прекратить обработку данных, выходящую за пределы исполнения договора счёта; подтвердить отключение всех функций СБП и отсутствие взимания платы. Это обязательный досудебный этап перед обращением к финансовому уполномоченному (ч. 1 и 4 ст. 16 ФЗ № 123-ФЗ). Банк обязан ответить в течение 15 рабочих дней (если заявление подано по стандартной электронной форме и нарушение не старше 180 дней) либо 30 календарных дней в иных случаях (ч. 2 ст. 16 ФЗ № 123-ФЗ).

  2. Отзовите согласие на обработку персональных данных, если оно ранее давалось, и потребуйте прекращения обработки и уничтожения данных, которые более не нужны для исполнения договора. Банк обязан исполнить требование в срок не более 30 дней с даты поступления отзыва (ч. 5 ст. 21 ФЗ № 152-ФЗ).

  3. Отключите все доступные функции СБП в мобильном приложении — это законный способ ограничить ваше участие в системе.

  4. При отказе или неполучении ответа от банка обратитесь к финансовому уполномоченному, если ваши требования носят имущественный характер и не превышают 500 тыс. руб., при этом срок со дня, когда вы узнали о нарушении права, не должен превышать трёх лет (ч. 1 ст. 15 ФЗ № 123-ФЗ).

  5. Параллельно подайте жалобу в Роскомнадзор на неправомерную обработку персональных данных (если банк не подтвердил законное основание либо использует данные за пределами целей договора) — срок рассмотрения обращения госорганом составляет 30 дней со дня регистрации (ч. 1 ст. 12 ФЗ № 59-ФЗ).

  6. Подайте жалобу в Банк России и Роспотребнадзор на нарушение прав потребителя финансовых услуг, если банк навязал платные функции СБП или изменил условия договора в одностороннем порядке без предусмотренного законом права (подп. 1 п. 2 ст. 16 Закона РФ № 2300-I).

  7. Если нежелание участвовать в СБП принципиально — подайте заявление о расторжении договора банковского счёта (п. 1 ст. 859 ГК РФ). Это единственный способ полностью прекратить участие в системе при действующем счёте.

  8. При необходимости — обратитесь в суд по месту жительства с требованиями о признании условий договора недействительными, возврате необоснованно списанных средств и компенсации морального вреда (ст. 15 Закона РФ № 2300-I).