Заблокировали карты двух банков по 161-ФЗ: как снять деньги и что делать после отказа регулятора

Правовая природа блокировки по 161-ФЗ: она привязана к сведениям в базе Банка России и действует «на период нахождения сведений» в базе

Банк ссылается именно на сведения базы данных Банка России о случаях и попытках переводов без добровольного согласия клиента (ст. 27 ФЗ № 161-ФЗ), а не на собственные меры по 115-ФЗ. Механизм приостановления прямо урегулирован в ст. 9 закона:

11 6 . В случае, если оператор по переводу денежных средств получил от Банка России информацию, содержащуюся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, которая содержит сведения, относящиеся к клиенту и (или) его электронному средству платежа, и если отсутствуют сведения федерального органа исполнительной власти в сфере внутренних дел о совершенных противоправных действиях, получаемые в соответствии с частью 8 статьи 27 настоящего Федерального закона, оператор по переводу денежных средств в рамках реализуемой им системы управления рисками и в порядке, предусмотренном договором с клиентом, вправе приостановить использование клиентом электронного средства платежа на период нахождения сведений, относящихся к клиенту и (или) его электронному средству платежа, в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента. В случае, если использование клиентом электронного средства платежа не было приостановлено в соответствии с настоящей частью, в период нахождения сведений, относящихся к клиенту и (или) его электронному средству платежа, в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента оператор по переводу денежных средств может осуществлять переводы денежных средств с использованием электронного средства платежа по распоряжению клиента - физического лица в пользу получателей - физических лиц на сумму не более 100 тысяч рублей в месяц.
— ч. 11.6 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ

Из этой нормы следует: приостановление использования карты по антифрод-основанию допустимо на период нахождения сведений о клиенте в базе данных. То есть блокировка не «вечная санкция», а следствие того, что сведения о вас (или о вашем электронном средстве платежа) числятся в базе регулятора. Как только сведения будут исключены, банк обязан возобновить доступ. Значит, ключевой юридический узел — не «уговаривать банк», а добиться исключения сведений из базы Банка России либо оспорить отказ регулятора.

Закон прямо предусматривает, что банк обязан сообщить клиенту о причине приостановления в день самого приостановления:

9 2 . При приостановлении или прекращении использования клиентом электронного средства платежа в случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом, оператор по переводу денежных средств обязан в день такого приостановления или прекращения в порядке, установленном договором, предоставить клиенту информацию о приостановлении или прекращении использования электронного средства платежа с указанием причины такого приостановления или прекращения. (Дополнение частью - Федеральный закон от 27.12.2019 № 490-ФЗ) 10. Приостановление или прекращение использования клиентом электронного средства платежа не прекращает обязательств клиента и оператора по переводу денежных средств, возникших до момента приостановления или прекращения указанного использования. 11. В случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без добровольного согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без добровольного согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции. (В редакции Федерального закона от 24.07.2023 № 369-ФЗ) 11 1 .
— ч. 9.2 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ

Требование банка «мы тут ни при чём» не освобождает его от обязанности назвать причину. Если в день блокировки вам не сообщили конкретное основание и причину — это самостоятельное нарушение, фиксируемое в жалобе.

Важно: приостановление использования ЭСП не прекращает обязательств банка по счёту и не меняет принадлежность денег вам:

1. Приостановление или прекращение использования клиентом электронного средства платежа не прекращает обязательств клиента и оператора по переводу денежных средств, возникших до момента приостановления или прекращения указанного использования. 11. В случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без добровольного согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без добровольного согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции. (В редакции Федерального закона от 24.07.2023 № 369-ФЗ) 11 1 . При получении от клиента - юридического лица уведомления, указанного в части 11 настоящей статьи, после осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента оператор по переводу денежных средств, обслуживающий плательщика, обязан незамедлительно направить оператору по переводу денежных средств, обслуживающему получателя средств, уведомление о приостановлении зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств или увеличения остатка электронных денежных средств получателя средств (далее - уведомление о приостановлении) по форме и в порядке, которые установлены нормативным актом Банка России.
   — ч. 10 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ

1. Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка, за исключением денежных средств, в отношении которых получателю денежных средств и (или) обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами и договором подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определенного договором срока, но не более чем десять дней. По истечении указанного срока находящиеся на счете денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащими клиенту. 5. В случае заключения договора банковского счета с несколькими клиентами (совместный счет) такими клиентами могут быть только физические лица с учетом ограничений, установленных валютным законодательством Российской Федерации. Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими таким лицам в долях, определяемых пропорционально суммам денежных средств, внесенных каждым из клиентов или третьими лицами в пользу каждого из клиентов, если иное не предусмотрено договором банковского счета (договором установлена непропорциональность). В случае, когда договор банковского счета заключен клиентами-супругами, права на денежные средства, находящиеся на совместном счете, являются общими правами клиентов-супругов (статья 256), если иное не предусмотрено брачным договором, о заключении которого клиенты-супруги уведомили банк. 6.
   — п. 4 ст. 845 ГК РФ

Вывод по вопросу: блокировка по 161-ФЗ производна от нахождения сведений о клиенте в базе Банка России и действует только на этот период. Банк обязан был в день блокировки указать её причину. Сами по себе деньги на счетах остаются вашими, и механизм их возврата — это исключение сведений из базы (или расторжение договора и выдача остатка, см. блок 3).

Обжалование отказа Банка России в снятии ограничений: заявление об исключении сведений и оспаривание отказа в суд

Закон даёт клиенту право подать в Банк России заявление об исключении сведений (в том числе напрямую или через банк), а сам отказ регулятора прямо обжалуется в суд:

11 8 . После приостановления использования клиентом электронного средства платежа в случаях, предусмотренных частями 11 6 и 11 7 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств обязан в порядке, предусмотренном договором с клиентом, незамедлительно уведомить клиента о приостановлении использования электронного средства платежа, а также о праве клиента подать в порядке, установленном Банком России, заявление в Банк России, в том числе через оператора по переводу денежных средств, об исключении сведений, относящихся к клиенту и (или) его электронному средству платежа, в том числе сведений федерального органа исполнительной власти в сфере внутренних дел о совершенных противоправных действиях, из базы данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента.
— ч. 11.8 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ

11 10 . Мотивированное решение об удовлетворении или об отказе в удовлетворении заявлений, указанных в частях 11 8 и 11 9 настоящей статьи, принимается в порядке, установленном Банком России, в срок, не превышающий 15 рабочих дней. Решение об отказе в удовлетворении таких заявлений может быть обжаловано в суд в соответствии с законодательством Российской Федерации. (Дополнение частью - Федеральный закон от 24.07.2023 № 369-ФЗ) 11 11 . В случае получения в порядке, установленном Банком России, информации об исключении сведений, относящихся к клиенту и (или) его электронному средству платежа, из базы данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента оператор по переводу денежных средств обязан незамедлительно возобновить использование клиентом электронного средства платежа и незамедлительно уведомить клиента о возможности использования электронного средства платежа при отсутствии иных оснований для приостановления использования электронного средства платежа клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации или договором. (Дополнение частью - Федеральный закон от 24.07.2023 № 369-ФЗ) 12.
— ч. 11.10 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ

Это означает две вещи. Первое: тот «отказ», который вам пришёл из регулятора, юридически — это именно мотивированное решение об отказе в исключении сведений, принимаемое в порядке Банка России в срок не более 15 рабочих дней. Второе: на этот отказ закон прямо указывает путь — обжалование в суд в соответствии с законодательством РФ. То есть ваша следующая стадия после письменного отказа ЦБ — не «повторные жалобы по кругу», а судебное оспаривание решения регулятора (КАС РФ — об оспаривании решения органа публичной власти) либо иск к банку о защите прав потребителя.

При этом нужно различать два разных отказа, которые могли прийти:

• отказ об исключении сведений из базы (по ч. 11.10 ст. 9) — именно он подлежит оспариванию в суд;
• ответ по 59-ФЗ (надзорная отписка «проверили, нарушений не видим») — такой ответ не является мотивированным решением по существу вашего заявления об исключении и сам по себе не блокирует путь в суд.

До подачи в суд важно получить у банка письменное подтверждение двух фактов, без которых оспаривание непродуктивно: (1) дату и причину приостановления, (2) ссылку на то, что данные о вас находятся в базе ЦБ. Банк обязан рассматривать ваши заявления в срок не более 30 дней и предоставлять результат в письменной форме по требованию:

1. Оператор по переводу денежных средств обязан рассматривать заявления клиента, в том числе при возникновении споров, связанных с использованием клиентом его электронного средства платежа, а также предоставить клиенту возможность получать информацию о результатах рассмотрения заявлений, в том числе в письменной форме по требованию клиента, в срок, установленный договором, но не более 30 дней со дня получения таких заявлений, а также не более 60 дней со дня получения заявлений в случае использования электронного средства платежа для осуществления трансграничного перевода денежных средств. 9. Использование клиентом электронного средства платежа может быть приостановлено или прекращено оператором по переводу денежных средств на основании полученного от клиента уведомления или по инициативе оператора по переводу денежных средств при нарушении клиентом порядка использования электронного средства платежа в соответствии с договором , а также в случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом . (В редакции Федерального закона от 24.07.2023 № 369-ФЗ) 9 1 . (Дополнение частью - Федеральный закон от 27.06.2018 № 167-ФЗ) (Утратила силу - Федеральный закон от 24.07.2023 № 369-ФЗ) 9 2 .
   — ч. 8 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ

Вывод по вопросу: получив отказ Банка России, вы не обязаны «переписываться» дальше — закон прямо допускает обжалование такого отказа в суд. Прежде чем идти в суд, истребуйте у банка письменное заявление с причиной блокировки и подтверждением нахождения сведений в базе, а у ЦБ — мотивированное решение; если пришла именно отписка по 59-ФЗ, а не решение по существу заявления об исключении, это самостоятельный повод для требования рассмотреть заявление по существу.

Возврат денег независимо от блокировки: расторжение договора, выдача остатка, проценты, убытки, моральный вред, штраф

Даже если сведения о вас остаются в базе и блокировка карт не снята, деньги на счетах — ваши, и их можно забрать через гражданско-правовой механизм расторжения договора банковского счёта:

1. Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. 2. При отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента - гражданина, не являющегося индивидуальным предпринимателем, и операций по этому счету банк вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив клиента об этом в письменной форме или иным предусмотренным договором способом, если договором банковского счета не предусмотрен отказ банка от этого права. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства. При отсутствии в течение двух лет или в течение иного предусмотренного договором банковского счета срока операций по этому счету клиента - юридического лица или индивидуального предпринимателя банк вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив клиента об этом в письменной форме или иным способом, предусмотренным договором, если договором банковского счета не предусмотрен отказ банка от этого права. При этом указанный срок в любом случае не может быть менее шести месяцев. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения. 3. Банк вправе расторгнуть договор банковского счета в случаях, установленных законом, с обязательным письменным уведомлением об этом клиента.
   — п. 1 и 5 ст. 859 ГК РФ

1. Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 3 статьи 858 настоящего Кодекса. 6. В случае неявки клиента за получением остатка денежных средств на счете в течение шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета либо неполучения банком в течение указанного срока указания клиента о переводе суммы остатка денежных средств на другой счет банк обязан зачислить денежные средства на специальный счет в Банке России, порядок открытия и ведения которого, а также порядок зачисления и возврата денежных средств с которого устанавливается Банком России. При этом в случае расторжения договора банковского счета в иностранной валюте банк обязан осуществить продажу иностранной валюты, а в случае расторжения договора банковского счета в драгоценных металлах осуществить продажу драгоценного металла по курсу, установленному этим банком на день продажи иностранной валюты и (или) драгоценного металла, и перечислить денежные средства в валюте Российской Федерации на указанный счет в Банке России. По требованию клиента банк осуществляет в порядке, установленном банковскими правилами, возврат денежных средств в валюте Российской Федерации в сумме, ранее перечисленной этим банком на специальный счет в Банке России. 7.
   — п. 5 ст. 859 ГК РФ

Ключевой момент — п. 5 ст. 859 ГК РФ: остаток средств выдаётся клиенту (либо перечисляется на другой счёт) не позднее 7 дней после письменного заявления. Ограничение на это есть только одно — если на остаток наложены арест или приостановление операций по счёту (п. 3 ст. 858 ГК), которое распространяется на остаток. Здесь проходит развилка:

• Если приостановлено только использование карты (ЭСП), но не приостановлены операции по самому счёту и нет ареста — вы вправе письменно потребовать расторжения договора и выдачи/перечисления остатка, и банк обязан исполнить в 7 дней. Это наиболее быстрый путь вернуть деньги.
• Если банк наложил запрет именно на операции по счёту (приостановление операций) или на счёт наложен арест — тогда по п. 3 ст. 858 ГК мера распространяется и на остаток, и быстрый возврат через расторжение невозможен; тогда единственный путь — снятие самой меры (исключение из базы через ЦБ или суд).

Правовую базу права распоряжаться деньгами и ответственности банка за невыдачу/невыполнение указаний дают:

1. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. 4. Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка, за исключением денежных средств, в отношении которых получателю денежных средств и (или) обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами и договором подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определенного договором срока, но не более чем десять дней. По истечении указанного срока находящиеся на счете денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащими клиенту. 5. В случае заключения договора банковского счета с несколькими клиентами (совместный счет) такими клиентами могут быть только физические лица с учетом ограничений, установленных валютным законодательством Российской Федерации. Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими таким лицам в долях, определяемых пропорционально суммам денежных средств, внесенных каждым из клиентов или третьими лицами в пользу каждого из клиентов, если иное не предусмотрено договором банковского счета (договором установлена непропорциональность).
   — п. 3 ст. 845 ГК РФ

1. Если иное не предусмотрено законом или договором, ограничение распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету, в том числе блокирования (замораживания) денежных средств в случаях, предусмотренных законом. 2. Не допускается арест денежных средств на совместном счете по обязательствам одного из владельцев такого счета в размере, превышающем установленную договором или законом долю денежных средств, принадлежащих этому владельцу совместного счета. В случае, когда договор совместного банковского счета заключен клиентами-супругами, между которыми не заключен брачный договор, арест денежных средств на совместном счете осуществляется в соответствии с правилами семейного законодательства об обращении взыскания на имущество супругов по общим обязательствам супругов и по обязательствам одного из них. 3. Расторжение договора банковского счета не является основанием для снятия ареста, наложенного на денежные средства, находящиеся на счете, или отмены приостановления операций по счету. В этом случае указанные меры по ограничению распоряжения счетом распространяются на остаток денежных средств на счете (пункт 5 статьи 859). (Статья в редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ )
   — п. 1 ст. 858 ГК РФ

В случаях несвоевременного зачисления банком на счет клиента поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания со счета, а также невыполнения или несвоевременного выполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, которые предусмотрены статьей 395 настоящего Кодекса, независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 852 настоящего Кодекса. (Статья в редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ )
— ст. 856 ГК РФ

На случай, если банк неправомерно откажет в выдаче остатка или в перечислении (при отсутствии приостановления операций/ареста именно по счёту), работают меры ответственности в пользу потребителя:

1. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. (В редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ) Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. 7. Штраф, предусмотренный пунктом 6 настоящей статьи, не подлежит взысканию в случае, если изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) в добровольном порядке не удовлетворил требования потребителя по вине потребителя, в том числе в случае уклонения потребителя от совершения действий, предусмотренных настоящим Законом, либо такого неисполнения им обязательств, в результате которого изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) оказался лишен возможности в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя.
   — п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. (В редакции федеральных законов от 17.12.1999 № 212-ФЗ; от 21.12.2004 № 171-ФЗ) Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Статья 16. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, запреты и обязанности, налагаемые на продавца (исполнителя, владельца агрегатора) 1. Недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
— ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», п. 5

Вывод по вопросу: деньги на заблокированных картах не «заморожены автоматически вместе с картой» — судьба остатка зависит от того, приостановлено ли использование только электронного средства платежа или же операции по счёту/наложен арест. Если запрет касается лишь карты, подайте в оба банка письменное заявление о расторжении договора счёта и выдаче (перечислении) остатка — срок исполнения 7 дней; нарушение открывает проценты по ст. 395 ГК, возмещение убытков, компенсацию морального вреда и потребительский штраф 50%. Если же приостановлены именно операции по счёту или есть арест, быстрый возврат недоступен — сначала нужно добиться отмены меры (исключение сведений из базы ЦБ или суд).

Какие документы запрашивать и в какой последовательности действовать, чтобы не получить отписку

Порядок действий, который даёт не «отписку», а документы-основания для суда:

1. Запрос в банк (по каждому из двух банков отдельно). Письменное заявление, в котором требуйте: (а) письменное уведомление о приостановлении использования ЭСП с указанием причины и даты; (б) подтверждение факта нахождения сведений о вас и/или вашем ЭСП в базе Банка России; (в) выписку по счёту/карте для фиксации остатка; (г) если запрет не касается операций по счёту — заявление о расторжении договора счёта и выдаче остатка. Право требовать документы и информацию, связанные с использованием ЭСП, и обязанность банка ответить письменно в 30 дней закреплены в ч. 8 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ (цитата в блоке 2). Сведения о ваших операциях и счёте банк обязан выдать вам как клиенту:

Справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, выдаются кредитной организацией им самим, судам и арбитражным судам (судьям), Счетной палате Российской Федерации, налоговым органам, Фонду пенсионного и социального страхования Российской Федерации и органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц в случаях, предусмотренных законодательными актами об их деятельности, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве. Справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, которые являются вкладчиками в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ "О страховании вкладов в банках Российской Федерации" (далее - Федеральный закон "О страховании вкладов в банках Российской Федерации"), выдаются кредитной организацией организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных Федеральным законом "О страховании вкладов в банках Российской Федерации" . (В редакции федеральных законов от 23.07.2013 № 251-ФЗ, от 03.08.2018 № 322-ФЗ, от 28.12.2022 № 569-ФЗ) Часть.
— ст. 26 ФЗ № 395-1 «О банках и банковской деятельности»

2. Заявление в Банк России об исключении сведений из базы (если ещё не подано именно в этом виде) — через банк или напрямую, с приложением справок банков и обоснованием, что переводов без вашего согласия (мошеннических) по вашим счетам не было. Требуйте именно мотивированного решения по существу (ч. 11.10 ст. 9), а не ответа по 59-ФЗ.

3. При письменном отказе ЦБ — обращение в суд. Оспорить отказ об исключении сведений можно в суд (ч. 11.10 ст. 9). Процессуально: к Банку России — заявление в порядке КАС РФ (оспаривание решения органа публичной власти); к банкам — иск о защите прав потребителей (при неправомерном удержании остатка — взыскание остатка, процентов по ст. 395 ГК, убытков, морального вреда, штрафа 50%). Потребительский иск к банку в пределах сумм до 500 000 руб. по имущественным требованиям подсуден мировому судье, при цене иска выше либо наличии требований имущественного характера, не подлежащих оценке, — районному суду; иски потребителей могут предъявляться по месту жительства истца. Если требования к банку носят имущественный характер в связи с оказанием финансовых услуг, до суда действует обязательный досудебный порядок через финансового уполномоченного (по требованиям, не превышающим установленные пределы) — проверьте применимость к вашему случаю до подачи иска.

4. Параллельно — трудовой/бытовой канал. По зарплатной карте: ст. 136 ТК РФ допускает выплату зарплаты в месте выполнения работы или перечисление в указанную работником кредитную организацию — вы вправе заявить работодателю о смене банка для перечисления зарплаты, сняв зависимость от заблокированной зарплатной карты.

Вывод по вопросу: последовательность — письменный запрос в банки (фиксация причины блокировки и остатков, требование о выдаче остатка), затем мотивированное заявление в Банк России об исключении сведений из базы, затем суд (к ЦБ — по КАС РФ, к банкам — потребительский иск). По каждому шагу требуйте письменный документ-основание, а не устный ответ: именно письменные уведомления банка о причине приостановления и датах станут доказательной базой в суде. По зарплате — воспользуйтесь правом сменить банк для перечисления зарплаты через заявление работодателю.

Право сменить банк для зарплаты — независимый от спора канал возврата к нормальному получению зарплаты

По заблокированной зарплатной карте есть отдельный, не зависящий от хода спора с банком способ восстановить получение заработной платы — заменить кредитную организацию для её перечисления:

Заработная плата выплачивается работнику, как правило, в месте выполнения им работы либо переводится в кредитную организацию, указанную в заявлении работника, на условиях, определенных коллективным договором или трудовым договором. Работник вправе заменить кредитную организацию, в которую должна быть переведена заработная плата, сообщив в письменной форме работодателю об изменении реквизитов для перевода заработной платы не позднее чем за пятнадцать календарных дней до дня выплаты заработной платы. (В редакции федеральных законов от 04.11.2014 № 333-ФЗ, от 26.07.2019 № 231-ФЗ) Место и сроки выплаты заработной платы в неденежной форме определяются коллективным договором или трудовым договором. Заработная плата выплачивается непосредственно работнику, за исключением случаев, когда иной способ выплаты предусматривается федеральным законом или трудовым договором. (В редакции Федерального закона от 30.06.2006 № 90-ФЗ) Заработная плата выплачивается не реже чем каждые полмесяца. Конкретная дата выплаты заработной платы устанавливается правилами внутреннего трудового распорядка, коллективным договором или трудовым договором не позднее 15 календарных дней со дня окончания периода, за который она начислена. (В редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 272-ФЗ) Для отдельных категорий работников федеральным законом могут быть установлены иные сроки выплаты заработной платы.
— ч. 3 ст. 136 ТК РФ

Из этой нормы следует: работник не обязан получать зарплату на заблокированную карту и вправе в любой момент сменить банк. Достаточно письменно сообщить работодателю новые реквизиты не позднее чем за 15 календарных дней до дня выплаты зарплаты; работодатель обязан переводить зарплату на указанный счёт. Отказ работодателя «перечислять только на зарплатный проект» неправомерен — место выплаты определяется по заявлению работника.

Вывод по вопросу: не дожидаясь снятия ограничений по спорному механизму 161-ФЗ, подайте работодателю письменное заявление о смене реквизитов для перевода зарплаты (срок — за 15 дней до выплаты). Тем самым вы исключаете утрату текущего дохода из-за блокировки зарплатной карты, а спор с банком о возврате остатка ведёте параллельно.