В кредитном отчете банка появились чужие кредитные карты, которых я не оформлял, а в бюро кредитных историй их нет — как убрать эти записи и куда обращаться

Природа проблемы и первичная диагностика: почему карт нет в трёх кредитных историях

Ключевой факт вашей ситуации — две кредитные карты отображаются в приложении банка, но отсутствуют во всех трёх кредитных отчётах БКИ. По закону кредитная история — это информация, которая хранится именно в бюро и по которой банк обязан передавать сведения хотя бы в одно БКИ.

1. кредитная история - информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая хранится в бюро кредитных историй; (В редакции Федерального закона от 28.06.2014 № 189-ФЗ) 1 1 ) запись кредитной истории - информация, входящая в состав кредитной истории и характеризующая исполнение субъектом кредитной истории принятых на себя обязательств по одному договору займа (кредита), а также иному договору или обязательству, предусмотренным настоящим Федеральным законом;
   — п. 1, п. 1.1, п. 4, п. 5 ст. 3 ФЗ № 218-ФЗ

1. в отношении обязательства заемщика, поручителя, принципала , лизингополучателя, пользователя сервиса рассрочки (для каждой записи кредитной истории): (В редакции федеральных законов от 31.07.2020 № 302-ФЗ, от 31.07.2025 № 284-ФЗ) а) указание суммы обязательства, установленной договором займа (кредита) на дату его заключения, а в случае, если в договоре займа (кредита) участвуют несколько заемщиков, обязанных солидарно, также количества таких заемщиков, либо указание лимита по кредиту, предоставляемому с использованием платежной карты или в рамках кредитной линии
   — п. 2 ч. 3 ст. 4 ФЗ № 218-ФЗ

1. В дополнительной (закрытой) части кредитной истории физического лица содержатся следующие сведения: 1) в отношении источника формирования кредитной истории (за исключением арбитражного управляющего) (для каждой записи кредитной истории) : (В редакции федеральных законов от 29.06.2015 № 154-ФЗ, от 31.07.2020 № 302-ФЗ) а) полное, а также сокращенное наименование юридического лица, фирменное наименование
   — п. 1 ч. 4 ст. 4 ФЗ № 218-ФЗ

Прежде чем продолжать, зафиксируйте два базовых факта, от которых зависит весь дальнейший маршрут:

— Где именно вы видите карты? Если «мой банк» — это приложение банка, где вы клиент, а карты числятся на ваше имя в этом банке, то это счета/договоры, открытые (по ошибке или мошеннически) на ваше имя в этой кредитной организации. Если же приложение — это агрегатор/сервис, подтягивающий чужие БКИ, то источник надо искать по закрытой части кредитной истории.

— Какой документ вы запрашивали? Нужны именно «кредитные отчёты» (полные), а не выписка из ЦККИ или скоринговый балл. Если вы получили только подтверждение «история хранится в трёх БКИ», а не сами отчёты — запросите полные кредитные отчёты в каждом БКИ письменно, со ссылкой на бесплатное право.

Важный вывод: недостоверная запись о картах, которых вы не открывали, должна убираться именно через механизм оспаривания, и источник записи устанавливается по закрытой части кредитной истории — то, что карт нет в трёх отчётах, не снимает проблему, а лишь указывает, что сведения, вероятно, ведёт сам банк в своей внутренней системе либо они переданы в БКИ, отчёт из которого вы не получили. Основание для обязания банка отвечать и исправлять — нормы ст. 8 ФЗ № 218-ФЗ (ниже) и ст. 14, 20, 21 ФЗ № 152-ФЗ.

Право оспорить запись и обязанность банка и БКИ внести исправления (сроки)

Ваш главный правовой инструмент — оспаривание недостоверных сведений. Процедура жёстко регламентирована сроками.

1. Субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю. Субъект кредитной истории вправе обратиться с заявлением об оспаривании информации непосредственно к источнику формирования кредитной истории в случае, если направление этой информации в бюро кредитных историй указанным источником подтверждено данными закрытой части кредитной истории.
   — ч. 3 ст. 8 ФЗ от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях»

1. Бюро кредитных историй в течение 20 рабочих дней со дня получения заявления, указанного в части 3 настоящей статьи, обязано, за исключением случаев, определенных настоящим Федеральным законом, провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории. В случае, если субъект кредитной истории указал в заявлении о наличии у него обоснованных причин, в том числе обстоятельств, угрожающих причинением вреда жизни или здоровью, для получения соответствующей информации в более короткий срок, бюро кредитных историй проводит проверку в указанный им срок. На время проведения такой проверки в кредитной истории делается соответствующая пометка.
   — ч. 4 ст. 8 ФЗ № 218-ФЗ

4 1 . Источник формирования кредитной истории обязан в течение 10 рабочих дней со дня получения запроса бюро кредитных историй или со дня получения заявления об оспаривании информации, содержащейся в кредитной истории, от субъекта кредитной истории представить в письменной форме в бюро кредитных историй либо обратившемуся непосредственно к источнику формирования кредитной истории субъекту кредитной истории подтверждение достоверности ранее переданных сведений, оспариваемых субъектом кредитных историй, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения в бюро кредитных историй.
— ч. 4.1 ст. 8 ФЗ № 218-ФЗ

1. Бюро кредитных историй обновляет соответствующую запись (записи) и (или) иные данные кредитной истории в оспариваемой части или аннулирует кредитную историю, если по заявлению субъекта кредитной истории на основании информации, полученной от источника формирования кредитной истории в соответствии с частями 4 1 , 4 1-1 и 4 1-2 настоящей статьи, было принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории, в случае подтверждения указанного заявления, или оставляет кредитную историю без изменения. О результатах рассмотрения указанного заявления бюро кредитных историй обязано в письменной форме сообщить субъекту кредитной истории по истечении 20 рабочих дней со дня его получения. Отказ в удовлетворении указанного заявления должен быть мотивированным.
   — ч. 5 ст. 8 ФЗ № 218-ФЗ

1. При отказе источника формирования кредитной истории от внесения изменений по заявлению субъекта кредитной истории субъект кредитной истории вправе обжаловать отказ такого источника формирования кредитной истории в судебном порядке. При отказе бюро кредитных историй от совершения действий, предусмотренных частью 4 настоящей статьи, субъект кредитной истории вправе обжаловать отказ бюро кредитных историй в судебном порядке. В случае ликвидации, иного отсутствия источника формирования кредитной истории установление факта подлежащей внесению в кредитную историю информации осуществляется в судебном порядке.
   — ч. 7 ст. 8 ФЗ № 218-ФЗ

Что это значит для вас: вы вправе подать в каждое БКИ заявление о внесении изменений в кредитную историю (об удалении/аннулировании записей о двух картах). Одновременно вы вправе обратиться с тем же заявлением напрямую к источнику формирования кредитной истории — банку-эмитенту, если его наименование видно в закрытой части кредитной истории (или это банк, в чьём приложении вы видите карты). Сроки, которые и ваш банк, и БКИ не вправе растягивать: банк (источник) обязан в течение 10 рабочих дней со дня получения вашего заявления либо подтвердить сведения, либо исправить кредитную историю, направив достоверные сведения в БКИ; БКИ обязано провести проверку в течение 20 рабочих дней и письменно сообщить вам результат, а отказ должен быть мотивирован. «Перенос сроков» ответа банком по вашему обращению этой норме не соответствует — сама обязанность ответить зафиксирована в процессе оспаривания, а не в произвольной переписке поддержки. Если на момент заявления в кредитной истории действует ваш запрет на кредиты, оспариваемый договор подлежит аннулированию по отдельному основанию (ч. 4.1-1, 4.1-2 ст. 8). Требуйте от банка письменного решения по существу и фиксируйте даты подачи.

Как установить банк-эмитент и получить сведения о «чужих» картах: персональные данные и банковская тайна

Поскольку в трёх кредитных историях записей нет, вам нужно установить факт: открыты ли на ваше имя счета/карты и кем именно. Здесь работают два параллельных права.

Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, законным представителям несовершеннолетних в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет (за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 статьи 21 и пунктом 1 статьи 27 Гражданского кодекса Российской Федерации ) на основании сведений о таких законных представителях, размещенных в государственной информационной системе "Единая централизованная цифровая платформа в социальной сфере" и полученных кредитными организациями посредством использования единой системы межведомственного электронного взаимодействия, а при отсутствии указанных сведений в этой государственной информационной системе на основании свидетельства о рождении, или свидетельства об усыновлении (удочерении), или акта органа опеки и попечительства о назначении попечителя, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных Федеральным законом "О страховании вкладов в банках Российской Федерации" , а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.
— абз. 1 и 4 ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности»

Как клиент (субъект таких записей и, при наличии ваших счетов, клиент) вы вправе получить справку о счетах и вкладах на ваше имя. Напишите в банк, в приложении которого видны карты, письменный запрос: (1) перечень всех счетов, вкладов и кредитных договоров/карт на ваше имя, (2) копии заявлений/договоров, по которым они открыты, (3) сведения о том, куда (в какие БКИ) передавались данные о них.

1. Субъект персональных данных имеет право на получение сведений, указанных в части 7 настоящей статьи, за исключением случаев, предусмотренных частью 8 настоящей статьи. Субъект персональных данных вправе требовать от оператора уточнения его персональных данных, их блокирования или уничтожения в случае, если персональные данные являются неполными, устаревшими, неточными, незаконно полученными или не являются необходимыми для заявленной цели обработки, а также принимать предусмотренные законом меры по защите своих прав.
   — ч. 1 ст. 14 ФЗ от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных»

1. Сведения, указанные в части 7 настоящей статьи, предоставляются субъекту персональных данных или его представителю оператором в течение десяти рабочих дней с момента обращения либо получения оператором запроса субъекта персональных данных или его представителя. Указанный срок может быть продлен, но не более чем на пять рабочих дней
   — ч. 3 ст. 14 ФЗ № 152-ФЗ

1. Оператор обязан предоставить безвозмездно субъекту персональных данных или его представителю возможность ознакомления с персональными данными, относящимися к этому субъекту персональных данных. В срок, не превышающий семи рабочих дней со дня предоставления субъектом персональных данных или его представителем сведений, подтверждающих, что персональные данные являются неполными, неточными или неактуальными, оператор обязан внести в них необходимые изменения. В срок, не превышающий семи рабочих дней со дня представления субъектом персональных данных или его представителем сведений, подтверждающих, что такие персональные данные являются незаконно полученными или не являются необходимыми для заявленной цели обработки, оператор обязан уничтожить такие персональные данные. Оператор обязан уведомить субъекта персональных данных или его представителя о внесенных изменениях и предпринятых мерах и принять разумные меры для уведомления третьих лиц, которым персональные данные этого субъекта были переданы.
   — ч. 3 ст. 20 ФЗ № 152-ФЗ

1. В случае выявления неправомерной обработки персональных данных при обращении субъекта персональных данных или его представителя либо по запросу субъекта персональных данных или его представителя либо уполномоченного органа по защите прав субъектов персональных данных оператор обязан осуществить блокирование неправомерно обрабатываемых персональных данных, относящихся к этому субъекту персональных данных, или обеспечить их блокирование (если обработка персональных данных осуществляется другим лицом, действующим по поручению оператора) с момента такого обращения или получения указанного запроса на период проверки. В случае выявления неточных персональных данных при обращении субъекта персональных данных или его представителя либо по их запросу или по запросу уполномоченного органа по защите прав субъектов персональных данных оператор обязан осуществить блокирование персональных данных, относящихся к этому субъекту персональных данных, или обеспечить их блокирование (если обработка персональных данных осуществляется другим лицом, действующим по поручению оператора) с момента такого обращения или получения указанного запроса на период проверки, если блокирование персональных данных не нарушает права и законные интересы субъекта персональных данных или третьих лиц. 2. В случае подтверждения факта неточности персональных данных оператор на основании сведений, представленных субъектом персональных данных или его представителем либо уполномоченным органом по защите прав субъектов персональных данных, или иных необходимых документов обязан уточнить персональные данные либо обеспечить их уточнение (если обработка персональных данных осуществляется другим лицом, действующим по поручению оператора) в течение семи рабочих дней со дня представления таких сведений и снять блокирование персональных данных.
   — ч. 1, ч. 2 ст. 21 ФЗ № 152-ФЗ

Через Закон «О персональных данных» вы вправе требовать не только предоставить сведения об обрабатываемых данных (в течение 10 рабочих дней, продление — максимум на 5 рабочих дней с мотивированным уведомлением), но и блокировать недостоверные данные на период проверки и уничтожить их, если они получены незаконно или не нужны для цели обработки (срок — 7 рабочих дней после подтверждения неточности/незаконности). Это самостоятельный, более быстрый рычаг по сравнению с процедурой ст. 8 ФЗ № 218-ФЗ: подайте банку письменное заявление об уточнении/блокировании/уничтожении персональных данных о двух «кредитных картах» с требованием письменного ответа и уведомления третьих лиц (БКИ), которым данные передавались. Зафиксируйте дату вручения (входящий №, почтовое уведомление).

Куда жаловаться на банк и БКИ: Банк России, Роскомнадзор, финансовый уполномоченный

Над банком-источником и на БКИ есть государственный контроль — используйте его параллельно с заявлениями.

1. проводит , в том числе по месту нахождения бюро кредитных историй, проверки соблюдения бюро кредитных историй требований настоящего Федерального закона в порядке, определяемом Банком России, в том числе в случае обнаружения признаков соответствующих нарушений, а также в случае наличия письменных обращений субъектов кредитных историй, источников формирования кредитных историй, бюро кредитных историй с мотивированным обоснованием и приложением документов (их копий), содержащих подтверждение наличия признаков нарушений . При этом предметом проверок являются в том числе качество предоставляемых бюро кредитных историй услуг, включая точность и достоверность информации, соблюдение прав участников информационного обмена, соблюдение требований настоящего Федерального закона;
   — п. 3 ч. 2 ст. 14 ФЗ № 218-ФЗ

1. направляет в бюро кредитных историй обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных в их деятельности нарушений;
   — п. 5 ч. 2 ст. 14 ФЗ № 218-ФЗ

По ст. 14 ФЗ № 218-ФЗ Банк России ведёт контроль и надзор за БКИ (включая жалобы субъектов кредитных историй) и вправе направлять обязательные предписания об устранении нарушений. Одновременно на кредитную организацию (банк) как источник формирования кредитной истории и как оператора персональных данных действует надзор за соблюдением ФЗ № 218-ФЗ и ФЗ № 152-ФЗ — жалобу на непредоставление сведений и на обработку недостоверных данных направьте в Банк России (Интернет-приёмная ЦБ) и в Роскомнадзор (территориальное управление) — последний уполномочен на проверки соблюдения закона о персональных данных. По спорам с банком как с финансовой организацией до суда возможен финансовый уполномоченный, но только по требованиям имущественного характера в рамках отношений потребителя и финансовой организации (досудебный порядок обязателен для имущественных требований до 500 тыс. руб. по Закону об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг). Требование об аннулировании записи в кредитной истории и об обязании удалить недостоверные сведения по своей природе является неимущественным и может быть заявлено в суд напрямую, без обязательного обращения к финуполномоченному.

Судебная защита и денежные последствия, если запись не убирают

Если банк и БКИ не исправляют запись, вы вправе идти в суд. Подсудность и затраты для вас выгодные.

1. При отказе источника формирования кредитной истории от внесения изменений по заявлению субъекта кредитной истории субъект кредитной истории вправе обжаловать отказ такого источника формирования кредитной истории в судебном порядке. При отказе бюро кредитных историй от совершения действий, предусмотренных частью 4 настоящей статьи, субъект кредитной истории вправе обжаловать отказ бюро кредитных историй в судебном порядке. В случае ликвидации, иного отсутствия источника формирования кредитной истории установление факта подлежащей внесению в кредитную историю информации осуществляется в судебном порядке.
   — ч. 7 ст. 8 ФЗ № 218-ФЗ

1. Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту: нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, - его жительства; жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора. Если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства. (Пункт в редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ) 3. Потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины
   — п. 2 и 3 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Требования можно предъявить по вашему выбору: по месту жительства истца — это практично, так как освобождает от поездок к ответчику. Иск об обязании банка/БКИ внести изменения (аннулировать недостоверные записи о картах) — неимущественный; по потребительским искам вы освобождены от госпошлины.

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
— ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», п. 5

1. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
   — п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Денежная составляющая: моральный вред (ст. 15 ЗоЗПП) подлежит компенсации при вине банка/БКИ, причём отказ в выдаче вам кредита другими банками из-за «висящих» карт — прямое последствие недостоверных сведений и аргумент в пользу убытков и морального вреда. При удовлетворении требований потребителя суд взыскивает штраф 50% от присуждённой суммы за отказ добровольно их удовлетворить. Фиксируйте отказы других банков в кредите (письменные ответы) — это база и для требования о возмещении убытков (ст. 15 ГК РФ), и для морального вреда.

Если вы докажете, что карты оформлены третьим лицом без вашего участия (мошенничество), вступившее в силу решение суда по вашему иску об отсутствии договорных обязательств является самостоятельным основанием для аннулирования записи кредитной истории — на него сошлётесь как на основание, по которому БКИ/источник обязаны внести изменения.

Уголовно-правовая защита и блокирующие меры (если карты оформлены мошенником)

Если карты действительно оформлены с использованием ваших паспортных данных без вашего участия, это признаки преступления — зафиксируйте их официально.

Подайте в территориальный орган МВД заявление о преступлении (мошенничество — ст. 159 УК РФ; при использовании ваших персональных данных и дистанционных каналов — в связке с соответствующими нормами о неправомерном доступе к компьютерной информации либо о мошенничестве в сфере кредитования). Заявление обязаны принять и зарегистрировать, выдать вам талон-уведомление (КУСП); отказ в регистрации недопустим. Постановление об отказе в возбуждении уголовного дела или, тем более, приговор/постановление суда — это документы, которые вы приложите и к заявлению в банк/БКИ, и к иску.

Параллельно примите защитные меры, чтобы «чужие» карты не породили реальную задолженность: (1) направьте банку письменное заявление о блокировке этих карт/счетов и о запрете операций; (2) проверьте и при необходимости уведомите об инциденте — если сведения о вас были скомпрометированы; (3) установите самозапрет на выдачу кредитов через Госуслуги (механизм ст. 8 ФЗ № 218-ФЗ — сведения о запрете вносятся в кредитную историю и ограничивают заключение новых договоров потребительского кредита), чтобы исключить повторное оформление кредитов на ваше имя. Самозапрет не решит проблему уже отображаемых карт, но предотвратит новые.

Исполнение: как добиться фактического удаления записей и проконтролировать результат

Формальный ответ банка «приняли в работу» не равен исполнению. После подачи заявления об оспаривании вы вправе контролировать результат через повторный кредитный отчёт.

1. Субъект кредитной истории вправе в каждом бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история о нем, не более двух раз в течение каждого календарного года (но не более одного раза на бумажном носителе) бесплатно и любое количество раз за плату без указания причин получить кредитный отчет по своей кредитной истории, включая индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории.
   — ч. 2 ст. 8 ФЗ № 218-ФЗ

По истечении срока проверки (20 рабочих дней для БКИ, 10 рабочих дней для источника со дня вашего заявления) запросите повторно кредитные отчёты во всех трёх БКИ (бесплатно — не более двух раз в год в каждом) и проверьте, исчезли ли записи о двух картах и (в положительном случае) стоит ли в истории пометка о внесении изменений. Если запись исчезла из всех БКИ, но осталась в приложении вашего банка — требуйте от банка письменного подтверждения, что сведения о картах в отношении вас удалены из его внутренней системы и не передавались/переданы в БКИ с корректировкой, а при отказе обжалуйте бездействие в Банк России и суд.

Если банк или БКИ ответили отказом — такой отказ должен быть мотивированным (ч. 5 ст. 8 ФЗ № 218-ФЗ), а немотивированный отказ либо отказ от исполнения обязанности провести проверку обжалуется в судебном порядке (ч. 7 ст. 8 ФЗ № 218-ФЗ). Именно поэтому все заявления подавайте письменно (заказное с уведомлением или через приёмную с отметкой о входящем номере) и сохраняйте копии: дата подачи фиксирует начало 10- и 20-дневных сроков и является доказательством и для жалобы в регулятор, и для иска.